*** 这篇文章整理自创始人在一次投后活动中的发言*** 作为投资人，我一直提醒自己尽量不要过多干预投后项目，不管创业者是用怎样的思路和行动，面向成功的方向，条条大路都走的通。但是，有一件事是我一定要提醒他们的：千万别忘记商业本质。这个提醒并非无中生有，过去我们看到太多创业者做出了很多跟商业本质背离的事情，在潮水一样的趋势面前左顾右盼，最后背离商业初心；我们也看到了太多创业者一开始载着满满的情怀，一遇到商业上的拷问立刻人仰船翻；我们还看到大量的创始人沉浸在自己过往的经验和思维模式里，开口闭口都是自己的专业重要性第一；还有一些创始人，干脆沉醉在自己的&勤奋&里，朋友圈里对各种活动、会议白天晒了晚上晒，完全搞不清楚自己的重心应该在哪里。过往我们投项目的时候，除了要详细了解每一个&梦想&的由来，我会更多的关注它的商业逻辑和可行性。我们尊重每一个梦想，但我们更看重如何将它实现。这种理性有时候不怎么讨喜，但我觉得对投资人来说，让创业者喝一万锅鸡汤也不如一个&负责任&。一方面创业者要对投资人负责任，另一方面投资人要对 LP 负责任，这些&负责任&的关键，都是商业本质。商业的本质是什么 ? 其实很简单，就像当代经济学家米尔顿&弗里德曼说的那样：商业的本质是盈利。我知道这个&残酷&的、毫不性感的说法会吓坏一大批情怀创业者，但，这就是创业者需要学会的第一课。创业即使被包装的再性感，我们也要意识到它的骨子是一门&生意&，像做生意一样的去对待你的创业项目，项目才有可能获得生命力。真相往往是这样的：一个看不到盈利希望的项目，再有情怀的投资人都不会投。大量的项目在初期有钱可以&烧&，是因为大家能看得到后面更大的盈利和回报。不管是大家耳熟能详的&流量&，还是创业者们迷恋的&入口&，不管是出席各种各样的活动进行 PR ，还是快速迭代，大家一定不能忘了，最终的目的是什么，明确了最终目的，在前进的道路上很多抉择就会好做的多。我们常常看到，很多创业者走到一半，完全&乱花渐欲迷人眼&，渐渐忽略了要去的大方向。毫无节奏和目标的做市场，一味冲流量，要么就是沉浸在已有的成绩里，迟迟不敢变革。这些都是忘记商业本质的表现，当你时刻铭记着商业这件事的本质，踏踏实实的像我们的上一代创业者（现在大家把他们叫做传统企业家，而恰恰他们更理解商业的本质）那样，创业之路也许会发生些不一样的变化。有人也许会说，我创业之初，并没有想那么多，我只是有一颗改变世界的心。很好，但在你真正能通过商业改变世界的同时，你会发现，你也一定会实现一个大大的&盈利&。盈利不是商业的唯一本质，但它一定是必要的本质，否则，这一定不叫商业。我知道，在这样热火朝天的情怀创业年代大谈商业和盈利是让人扫兴的。好在，商业的本质并不是唯一的，在盈利之外，商业还应该创造价值、长期存在。以&创造价值&作为创业初心和商业本质，创业过程会变得丰富而有趣，但在这里提醒大家的是，我们一定要时刻问自己，我们的项目为谁创造了价值？创造了哪部分价值？我们创造出来的究竟是不是真的价值？很多项目在最早期，创业者就是没有想清楚这个问题，专注于自己&臆想&和&过瘾&，将一些伪价值、给自己的价值作为了 TA 认为的&创造价值&。我想说的是，创造价值并不是个人自嗨，而是服务于普罗大众的。长期存在也是商业很重要的一个本质，因为只有持续存在一段时间的商业才能完成一个真正的运转周期，才能真正的跑完规划中的跑道。现在很多项目都是那种昙花一现式的成功，流星划过天际连个影子都留不下。从前期的战略规划到品牌打造，从到用户维护，全都有一种&干一票就跑路&的架势。现在特别经常听到一个词叫& ToVC &，拿到融资就是创业成功，这种真是太可怕了。喧嚣的创业市场上，乱哄哄你方唱罢我登场，今天独角兽，明天 C 轮死。还是那句话，不要忘了商业的另一个本质：长期存在。对于一个创业项目来说，没什么比一直活着更了不起了。因此，我从来不鼓励我们的项目凑各种各样的热闹，我只是告诉他们：要一直活着，活着比什么都重要。不忘初心，方得始终。 这一句话里其实就蕴含着商业所有的本质。&初心&，是盈利，是创造价值，要时刻牢记。&始终&，是一种绵长的延续，作企业，应该放眼青山常在、绿水长流。本文由青山资本（微信公众号：青山资本）授权创业邦发布（微信公众号：ichuangeybang），转载请注明作者信息及来源，违者必究
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基于“三集五大”背景的F供电企业人力资源集约化管理的研究.pdf50页
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摘要 Ⅲ舢0Ⅷ㈣ⅢⅢⅢⅧ㈣舢 Y座机电话号码 摘要 近年来，随着国家经济的日益发展，国家电网公司准确把握企业在国家能
源战略中的定位，大力推进电网和公司发展方式转变，推动电力和能源发展方
式转变。通过不懈努力，国家电网已成为世界上电压等级最高、系统规模最大、
资源配置能力最强的交直流混合电网，这对我们提高大电网驾驭能力，加强专
业化、精益化管理等提出了更高要求。而现行的按照行政管理区划、就地平衡
的道路发展方式，已难以适应电网日新月异发展的需要，客观上要求对企业的
人力资源进行集约化管理。 按照现代企业扁平化架构、集约化管理的发展趋势，实行人力资源集约化，
是国家电网公司深入贯彻落实科学发展观、服务和促进经济发展方式转变的具
体实践，是生产关系适应生产力发展的必然要求，是实现战略目标、创建“两个
一流”的必由之路。 人力资源集约化是“三集五大”体系建设中最为重要的一环，具体工作包括机
构设置、人员配置、劳动定员、薪酬管理等等。本文主要介绍F供电企业“三集
五大”体系建设中人力资源集约化建设的过程、总结取得的成效，通过调研、座
谈、问卷等方式进行统计分析存在的问题，提出作者的建议，让供电企业的机
构设置更加合理，更加科学。
关键词：供电企业；体制改革；人力资源集约化管理 ABSTRACT me of tlle deVelopment Inrecentyears，晰mincreasing in也e删onal meir e咽g r触teg r of position Cllina眇p
S饿G耐Corpomtion mode 0士comp趿y hardware，妇ge也e tlle面d
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周一至周五
9：00&22：00
“三集五大”背景下电力客户服务管理专业的人才培养模式初探
2012年第31期目录
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　电力客户服务是供电方面的重要环节，也是电力营销的关键所在。电力企业的服务质量直接关系到企业的口碑和效益。国外在电力客服方面除了做好自身主导产品，更在“服务创新”方面下足了工夫。 中国论文网 /9/view-3100773.htm　　目前，国网在“三集五大”的改革路线中提出“大营销”的概念，即创新管理模式，变革组织架构，优化业务流程，实施95598客户服务、计量器具检定配送、营销稽查监控等核心业务省级集约，建立24小时面向客户的统一供电服务体系，形成业务在线监控、服务实时响应的高效运作机制，提高营销经营业绩和客户服务水平。全面推进大营销体系建设，要建立健全组织机构，加强指挥协调，细化实施方案，制定风险防范预案，建立监督检查机制，确保管理体系转变协调有序、业务交接稳妥高效、人员调整平稳顺利；要做好客户感知强烈的业扩报装、故障抢修等业务，建立高效顺畅的跨专业服务协同机制，提高客户满意度；要做好技术保障，完善营销业务系统应用和标准化设计，加强与配电、调度等系统信息集成，拓展营销GIS应用、95598互动服务网站、一体化交费平台等高级应用，提高服务支撑能力；要合理安排资金计划，合理调配人力资源，加强学习培训，确保业务高效开展。 　　这是国网与时俱进，与世界接轨的重要体现。为培养高级电力人才，我院应该积极配合响应国网号召，及时顺应发展调整电力客户服务人才培养方案，使得该专业人才能更好地符合电力企业的要求。该专业也是我院的特色专业，被广大考生所青睐，该专业的存在和未来的良性发展是很有必要的。 　　在对某高校09级电力客户服务专业的全体学生的调查中得知，111位学生，对于目前的人才培养模式认为设计合理的仅为11位，认为不合理的为100位，也就是说认为目前该专业的人才培养模式需要改变的学生占全员的90.1%，比如课程安排这方面，他们认为有些杂乱，没有方向性，针对性。 　　一、电力客户服务专业人才培养方案设计思路 　　该方案的设计应立足于国网“三集五大”改革的背景，从用人单位、学生、学校这三个视角出发，运用实证分析法、问卷调查法、文献分析法，得出电力客户服务专业应用型人才培养模式，以符合“大营销”和用人单位的需求，提高学生的就业能力和学习满意度，提高学校的办学水平和教学质量的目的。 　　社会是在发展的，那高校作为培养高级人才的场所更应该与时俱进。“人才培养模式”是指在一定的现代教育理论、教育思想指导下，按照特定的培养目标和人才规格，以相对稳定的教学内容和课程体系，管理制度和评估方式，实施人才教育的过程的总和。“大营销”的大环境正在形成，电力客户服务作为“软科学”的一种就应该顺应时代发展而变，人才培养模式是如何培养学生，培养什么样的学生的指导方针，实施方案，要培养出符合时代需求的学生就要设计出符合时代要求的人才培养模式。 　　二、重新设计电力客户服务专业人才培养方案的理论意义和应用价值 　　1.本课题顺应目前国网公司“三集五大”的“大营销”改革要求，符合电力企业人员能力需求，顺应学生的学习要求，结合实际，立足行业，立足学校，立足学生，有利于服务国网、电力企业，有利于学校教育质量提高，有利于学生培养和学习满意度提高的课题，具有较高的现实和应用价值。 　　2.新的人才培养方案应紧贴就业市场需求安排相关课程，合理安排学时，突出电力和营销服务两大主题，可以把“校企合作，工学交替”规范到方案中去，提高学生的专业应用能力，增强学生的入职适应速度。 　　3.将培训和学历教育相结合。客服人员的培训其实是电力公司培训工作的一部分，客服人员是电力公司的形象代表，客户服务岗位是电力公司的窗口，尤其是每年都有相关省级、国家级的调考工作，这些培训工作也会落实到一些高校，所以在该专业课程设计上，将培训课程与学历课程相互结合，并能够相互转化，课程设计更突出技能性、实用性，更有前瞻性，比如与服务窗口调考的有关内容作为该专业课程，这也在一定程度上使得本专业老师自己不断学习，提高自身能力，可以服务于培训和学历教育，学生在学习的过程中会接受相关知识的培训。 　　三、科研方法 　　1.调查研究法 　　在“三集五大”思想的指导下，通过对电力企业和开设电力客户服务专业的学校进行走访，对学生的进行问卷调查等方式，搜集电力客户服务专业相关资料，达到设计出应用型人才培养方案高度符合市场需要的目的。 　　2.文献资料法 　　通过对国内外电力客服相关文献的搜集，了解国内外发展现状；明确“三集五大”背景下电力客服方面的改革和创新。 　　3.实证分析法 　　实证研究法是认识客观现象，向人们提供实在、有用、确定、精确的知识研究方法，其重点是研究现象本身“是什么”的问题。实证研究法试图超越或排斥价值判断，只揭示客观现象的内在构成因素及因素的普遍联系，归纳概括现象的本质及其运行规律。实证研究法的目的在于认识客观事实，研究现象自身的运动规律级内在逻辑；实证研究法对研究的现象所得出的结论具有客观性，并根据经验和事实进行检验。在该专业人才方案的设计上，对调查问卷所得的资料可以用此方法得到更客观的信息。 　　四、结语 　　时代的发展是日新月异的，在与时俱进的今天，高校作为培养高级专业人才的场所应该紧跟时代的步伐，培养出真正符合时代需要的英才。人才培养方案就好像是产品的配方，配方的好坏决定着产品质量的高低。配方也应该根据市场的口味做出调整，高校的人才培养方案亦应如此。 　　 　　参考文献： 　　［1］邓向越.本科电力客户服务理论与实务［M］.北京：中国电力出版社，2008.11. 　　［2］葛锁网.高等职业教育人才培养模式研究［M］.北京研究出版社，2004.03. 　　［3］康兴娜.“电力营销与客户服务”课程“教、学、做”一体化教学改革与实践［J］.中国电力教育，2011，（01）. 　　［4］王美琴，叶福华.以就业能力为导向的高职课程体系研究与实践［J］.职业教育研究，2010，（02）. 　　［5］彭松梅.95598客户服务系统建设和实施人性化管理综述［J］.黑龙江科技信息，2009，（04）. 　　［6］梁君锋，陈光苑，吴自贵.优质服务文化作用于电力营销、服务于客户和社会经济建设的效果应用研究［J］.广西电业，2010，（08）. 　　［7］王美琴，叶福华.以就业能力为导向的高职课程体系研究与实践［J］.职业教育研究，2010，（02）. 　　［8］廖雨田.关于电力客户服务现状及改进的探讨［J］.现代商业，2011，（17）. 　　［9］陈向平.高职课程体系的创新与实践思考［J］.职业教育，2006，（02）.
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导读：在深圳举行的“如日之升产融互兴”长江商学院FMBA五周年庆典论坛中，长江商学院金融学教授、DBA项目与校友事务副院长陈龙教授发表了主题为《互联网金融的本质与未来》的演讲。为了让金融派粉丝走进神秘的长江商学院，真实体验FMBA课程，小派即将牵手长江推出免费体验课程。敬请期待！
陈龙：长江商学院金融学教授、DBA项目与校友事务副院长、资产定价研究中心主任。加拿大多伦多大学金融学博士，曾经在美国任教多年，在美国华盛顿大学(Washington University in St.Louis)奥林商学院获得终身教职（tenure）的荣誉。他在学术上长期从事股票和债券市场的资产定价、回报预测、和价格波动的研究；大量研究成果发表在世界顶级的金融学杂志上；是所有顶级金融杂志的审稿人和多家金融杂志的编委。他在2011年被选为北京五星金融论坛主席（是包括北京大学，清华大学，人民大学，中央财经大学，和长江商学院的最高金融学术交流论坛）。他长期教授股票和债券投资课程，曾经荣获美国密歇根州立大学商学院“2003年度优秀教师奖”。学术外他曾经担任职业期货操作手；现为美国大型对冲基金的投资顾问。
各位FMBA的同学以及同学的朋友们，大家下午好！首先恭喜FMBA五年了，我和FMBA非常有感情，因为我来长江的第一次课，前两次课都是和北京、上海的首席班讲课，开启了我在长江教课的经历，所以我和大家是一起成长的，所以很快的几年时间，我们已经到了600多人的规模，非常高兴。我到20多个小时以前还在温哥华，昨天到北京，然后在机场一下子又飞到这边，昨天很晚到这里，所以现在正在经历很迷糊的状态，但是我还是很开心，昨天晚上中国好声音有一首歌叫我飘洋过海来看你，我觉得是这样的感觉。很高兴和大家分享这样一个时刻！
前面几位嘉宾非常出色的分享，我也起了一个很吓人的题目，叫“互联网金融的本质和未来”，作为教授不是实操者，讲实际操作不是最强的，我们强的是逻辑和本质，如果有任何的长处是我们应该做的事情。我想讲一下它的本质的东西，希望能够帮我们理解未来，那么我觉得在这样信息泛滥的时代，互联网金融这里，大家坐在这里对这个主题很感兴趣，东西非常多。我们如何理解它，它的本质是什么、情景有多远、风险有多少？这个要看本质，值得想一想。
稍微提两句，中国的BAT，无论是阿里、腾讯和百度，几乎都是在全牌照的做金融，阿里做支付宝、余额宝、小贷、担保、理财、网上银行，现在还没批下来，因为他还没想好他是否要接受这张牌照，因为他不能控股。腾讯已经在做网上银行了，也是从支付几乎所有的都是在做。第三个是百度，百度也是做类似的东西。三家其实都在做，几乎在全牌照的进军金融，所以我们的问题就是为什么要这些互联网公司可以做金融？互联网金融的本质是什么？它能够走多远？我们在这个里面如何做监管？这是特别关心的问题。有各式各样的观点，我想很简单的说法，前面嘉宾提到，你其实想知道互联网金融能走多远，最简单的办法就是根据金融的本质把金融产品给解构，然后说互联网在那方面帮我们走多远，这是最简单的办法。
金融的本质，金融给我们做什么样的事情？金融从功能上有三个本质，一是支付，它能够做支付，所以最古老的金融工具我们知道是钱，后来有了支票、信用卡、储蓄卡，他们都是做支付去用的，这是最古老、最基本的金融工具就是支付；二是融资，三是投资，把资金在借贷双方做穿越时间和空间的传导；三是保险即抵御灾难。正好今天的三位嘉宾从支付、借贷、保险三个角度讲了互联网金融有趣的东西。这是互联网金融功能的本质，换个角度就是金融商业的本质，这个本质可以帮我们理解互联网金融能走多远，商业的本质我用三句话可以总结起来：一是金融也是卖产品和服务的，所有的金融产品和服务其实还是在卖产品和服务，为什么这样讲呢？我们知道任何商业活动都是在卖产品和服务的，它只要是卖产品和服务都有几个我们必须关注的东西。比如刚才讲的盈保倍是什么，它定位是什么，如果定位清晰就有品牌，如何打造品牌，是盈保倍真的做大的关键。金融产品也是卖产品和服务的。从这个角度来说，卖金融产品和卖水没有什么区别。
二是金融产品和一般的卖水不太一样，它的不太一样表现在金融产品有不定性，不定性表现在本来就是有商业的风险，你投资不好可能会亏钱，本来有商业的风险。其次不只是简单的商业风险，而且投融资的借贷双方，其实是有博弈的关系，经济学里面有个词叫逆向选择的风险，就是最想借钱的不能借，比如我说借钱给我，明年翻倍给你。最没有脑子的人才会借钱给我。借贷的双方有一个博弈的关系，不简单是有风险，而且双方可能骗对方，他们不信任，有个信息的不对称。这是逆向选择的风险。还有道德风险，我借钱以后，控制不住，拿去不做投资，而是赌博做别的事情。由于这些金融产品有风险，而且金融产品不但有风险，而且这个风险是滞后的，现在卖，无论是P2P还是别的产品，不一定好，但是好不好要过几年才知道，当时不知道。这风险是之后的，由于这些问题本来有不定性，而风险滞后，所以金融产品就需要金融的中介去做风险的鉴定、风控和定价。这是金融机构核心的竞争力，这就是不能简单的被互联网轻易的取代，如果只是一个渠道的问题，它如果没有不定性，只是通过不同渠道卖，很容易用互联网取代。如果这个东西有很大的不定性，那就不能只是互联网，只是在网上把借贷双方搭起来，是不行的。这就需要中介做风控和定价。
三是卖产品的金融机构也是有道德风险的，我卖产品，这个产品可能有毒，有没有毒可能要过两年才知道，我现在卖了就赚钱，所以金融中介本身也是有道德风险的，它需要被监管。金融产品也是卖产品和服务的，所以有产品、渠道和定位、品牌的问题。我这个产品和一般的产品不一样，是有不定性的，所以这个不定性不容易被互联网轻易取代，脱媒不容易，而不同的金融产品随着不定性的不一样，它的脱媒程度也不一样。最后一个就是金融中介本身，比如我做一个新的P2P的平台，因为我有道德风险，所以需要被监管，这三句话基本上可以把金融的生态圈很多东西解释清楚。
具体来说，金融的不定性越大越难被互联网化，越难去中介化，所以发展相对比较慢。而且对传统金融的冲击会比较弱，你还是需要金融中介，不能靠互联网取代，你不定性越大就越需要监管和行业自律去推动它的发展，否则会出事，就是这样基本的原理。互联网金融还有一个重要的本质，就是跟商业的结合越紧密，就是它本来做商业就需要金融的支持，它发展的越快，大家就记住这两个基本的原理。
记住以后点评一下刚才讲的几方面：一是支付，互联网的支付，我们快钱的嘉宾刚才讲了，支付是发展最快的互联网金融，为什么发展最快呢？其实是有道理的，因为它首先是跟商业的结合最紧密。我们做电商一定是需要支付的，所以这个是和商业结合最紧的东西，是第一个要解决的，所以它和商业的结合最紧密；二是相对别的互联网金融产品来说，它其实不定性相对比较低，为什么这样讲呢？因为一般的金融要做成是需要撮合的，但是支付是不需要撮合的，我们已经同意买你的东西了，以后才会发生支付这件事情，所以支付不需要撮合，需要的只是便捷和安全。安全是可以控制的，我们知道阿里的支付宝，虽然我买对方的东西，我们相互不认识，但是他可以通过把钱打到支付宝里，支付宝不给卖家钱，卖家发了以后，认为货对的再付款，这是可以被解决的。相对来说，这个互联网支付首先是跟商业结合最紧密，其次它的相对不定性是比较小的，所以它发展的就是最快的。所以互联网金融里面第三方支付发展最快绝非偶然，这和金融的本质相关。当你想理解互联网金融哪块发展的快慢，你得还原它的本质。支付它从来在金融里面是第一个发展起来的。
举一个例子，山西票号，我们知道山西人做金融是做的最好的，我们现在知道山西的资源比较多，其实他们做金融原来做的最好，他们原来是因为从明朝开始，明朝在边境有几十万大军，谁愿意把军需品运给军队，就给他全国卖盐的事情。山西有资源就开始做贸易，他做贸易以后就要解决支付的问题，他们就发明了山西票号，他们改变了中国几千年现银支付的传统，用了票号去做支付，做了支付以后又做信贷，所以商业的第一个需求是支付，他做起来以后就做别的金融。所以支付第一个发展起来一定是有道理的。
不但有这个背景，中国的第三方支付为什么有几百家牌照？也是得银行之次，因为网络支付的特点是小额度、大批量、多环节、大投入、小利润，就是它的小额，看起来也不大赚钱。银行觉得这个东西没意思，就基本上外包了，主动外包给所有第三方支付，吃力不讨好，让互联网公司自己做。这里面商业银行已经忘记了支付是银行的命根子，是最重要的根基。但是他觉得这个东西不赚钱，就小额，麻烦，让给别人了。结果就是在网络支付领域，中国的支付是领先的，在世界上也是处于相对领先的行业，甚至领先美国几年。我原来在美国做教授，做了好多年，十几年，在美国总是写支票，写了很多年，现在也是这样的。但是在中国支票根本跳过去了，我10年回国，到现在没有写过一张支票，在美国我的同事还在写支票，这是中国发展更快，弯道超车。互联网支付是发展相对最快的行业。
不但是中国，在全世界，非银行机构进军网络支付是全世界的趋势，比如说谷歌2011年就了谷歌钱包，去年他们投资了被认为最有可能改变未来支付的公司，Ripple Labs，亚马逊已经提供Kindle的支付和转账服务，苹果已经探索手机钱包的服务，facebook也在做等等。美国四家最大的电信巨头的3家正在建立自己的移动支付和虚拟的钱包，所以从零售商、从电信商、从互联网公司，他们都在大举进军支付，这是非金融的企业进军支付是世界大的趋势。这个代表了支付垄断的终结。我为什么讲这个东西呢？为什么他们要进军支付呢？因为支付非常重要，支付不只是支付，我们现在是数据的时代，在数据的时代，支付其实是有两个功能，一个是支付本身，一个是大数据的收集。因为当支付发生的同时，你把信息流和资金流的信息收集起来了，如果商家，为什么想做支付？除了支付，我就知道你很多的习惯，知道你的信息以后，我能够提供精准的营销和基于支付的别的金融的服务。比如余额宝，支付加投资功能，买余额宝产品以后，这个钱还可以做支付，同时还可以拿到利息，这两个结合不得了，为什么不得了？对于买基金的人来说，做了银行所有可以做的事情。
还有消费者信贷，虚拟信用卡，现在我们知道互联网公司不能做信用卡，但是如果它去做信用卡的话，他们会做的非常好，为什么呢？信用卡就是一种无担保的小贷，是需要大数据或者征信的基础，由于这些商家有了支付、有了电商的平台，它有了大数据就能够做信用卡，除了银行信息还有大量的交易、支付的信息，在这个基础上，它就能够做信用卡。所以余额宝这样的产品或者消费者信贷是非常大的前途，而且直接和银行杠上了。全世界有超过1/3的收入是来自支付类，包括支付本身和信用卡，相关的结合了这个产品。所以这是互联网金融主打的战场，这是为什么有那么多的互联网公司或者非金融的企业他们在进军支付。在这个年代支付的产业链正在发生改变，支付会分成两块，一块是支付本身，还有一块是信息的收集，支付本身正在被标准化、商品化，由成本最低的服务商去提供，刚才我们快钱已经讲了，实际上是竞争非常强烈的行业。你要规模非常大，实际上它的利益不高，支付本身越来越不大赚钱，更有意思的是信息收集的那块，尤其是在这个年代，变得更有意思了，非常有意思。原来非金融机构进军金融就是这样的背景。
如果你看阿里，大家要记住阿里巴巴这样的公司，它已经超越了只是做电商或者做支付的背景，其实阿里在这几年做了很多收购，它什么不收？它收了大量公司，它在做什么事情？如果你想理解阿里做什么事情，其实稍微绕一句，我们现在属于什么样的时代？我们现在这个时代，我们知道是移动互联的时代，根据麦肯锡的分析，移动互联是将来最大的颠覆，是将来10多项颠覆技术里面，移动互联是第一个而且是最大的一个，含金量最大的技术，这个技术代表了什么东西呢？当移动互联的时代，只要我们还醒着，24小时就和互联网连起来，不像PC，到计算机前面才连起来。由于这个时代正在改变传统的行业，就是我们现在讲的所谓O2O，所有的行业都要互联网化，因为我们有了智能的手机或者是别的一些设备的功能，移动互联的时代，所有行业都在做互联网化，在互联网化的过程中，互联网和各个行业正在做这样的结合，在这样的结合过程中，你如果看阿里巴巴或者腾讯这样的公司，他们在做什么？他们其实现在做的事情已经超越了原来的电商或者社交的平台，他们做的事情是什么呢？帮各个行业实现他们O2O互联网化。为什么这样讲？我们知道金融里面有一个词叫互联网金融，互联网金融和金融互联网不一样，互联网金融是互联网公司做金融，而金融互联网是金融的企业互联网化，这两个不同。有什么不同呢？速度不同，这个时代的语言是互联网的语言，所以由于这个时代的语言是互联网的语言，原来做互联网商业做的很好的公司，它来做互联网，帮各个行业互联网化，动作更快、更有效果，这是为什么阿里、腾讯这样的公司，他们已经超越了原来自己做的那块，在帮很多的行业做互联网化。
如果你看一下他们做的事情，就是在互联网加上所谓的生活圈，因为消费和生活是未来，他们是在和很多不同的生活、消费的行业在做这样的结合，帮他们在实现互联网化，娱乐、消费的行业，所以如果你看一下阿里和腾讯的布局，互联网是他们原来的基点。生活圈，通过各种端口去跟这些生活圈做互联网的结合。第三个角是支付，这是为什么无论阿里和腾讯都是非常看重支付，尤其是移动支付，这是第三角。如果帮各个行业做互联网化以后，你就可以给他们提供移动支付的服务，当你有移动支付就可以提供更多的金融的服务，这是它的第三角，因为每个行业都需要金融。这个时代，基于移动支付更多的金融服务，这样可以理解一下阿里和腾讯做的事情。大概是这样的背景。
我以前做过一个主题演讲，在互联网大会，当时标题叫得移动支付者得天下，我觉得支付是非常重要的。为什么讲这个呢？让我总结一下，互联网金融发展最快的就是支付的这块，它其实是一个主打战场，和银行会有竞争，这是第一个我想讲的。支付要发展的好，需要和支付场景结合起来，最好像阿里这样，如果是从头开始的支付公司不好做，除非做的比较大，我们虽然有几百张支付败仗，其实很多没有价值，有一部分有价值，谁能够和商业结合起来，谁就有价值。支付的价值不在于支付本身，除非你做的非常大。它和银行做直接的竞争，看央行的监管是遗憾的，他想做的事情是杀掉这块。像今年初央行第三方支付征求意见稿，说现在单笔的金额不超过1000元，一年不超过1万元，网络支付最关键的就是便捷，如果把这个限制住就不便捷了，我可以利用银行网络支付的工具，就不用第三方支付，把这块限制住了。当金融创新会撬动现在利益格局，在这样的情况下，我们央行做的事情是让人遗憾的，它做的事情是保护了现有金融体系的利益。它其实是动了很多利益集团的蛋糕，这是互联网支付。
P2P现在有比较大的争议，大部分P2P公司都不叫P2P，不合规。P2P到底是什么意思？最标准的当然是说在网上把借贷双方结合起来，我只是平台，只是通道，这是P2P。它是这样的还是同时提供担保服务的？这是这样的差异，所以这个里面的争议的关键就是P2P的本质是什么东西或者什么产品做P2P？我给大家举几个例子，全世界最大的美国公司，lendingclub，每个人在美国都有自己的分数，他把分数最高的人挑出来，给他们信贷，借贷，就是这样的背景。一方面是给这些征信最好的人，需要钱的人贷款给你，另一方面是钱进来的一方，把钱做成债券一样，转给想买债券，就把钱借出去了，就是这样的方式。这是最标准的P2P，虽然是平台，它是以征信为基础把借贷双方结合起来。这也是央行希望达到的事情。
再举一个例子，宜信的创始人唐宁，唐宁先借自己的钱人，转过身把债权又转让给别人，如果不这样做就变成资金池，非法集资。但是这个本质和我刚才讲的lendingclub还是结合起来，只是流程不一样，本质完全一样。第三个例子是阿里小贷，它不是P2P，小贷当然不是P2P，阿里小贷做的是大数定理，有电商的数据，有支付的数据，它风控做的好。再就是它是闭环，因为电商是要在这个环里面转，所以我很容易掐断，这是它的背景，这是阿里小贷，他把这个钱借出去了，借出去以后，因为小贷的钱有限，做不大，怎么办呢？证券化，所谓资产证券化就是把小贷又做成债券卖给别人，把债券卖给别人的时候，他和lendingclub和唐宁做的是一样的，还是把借贷双方串起来。我想说的是P2P的本质是什么呢？一个是通过互联网找投资的项目，或者降低撮合的成本，刚才我们的嘉宾也提到过了。但是P2P的核心是什么呢？P2P的核心是资产端的风控的能力，无论是lendingclub这样的平台，它决定贷钱给谁是以征信为基础的，无论是阿里小贷还是唐宁的小贷，他们其实都是一样的，他们其实所有的P2P的核心竞争力都是我在投资端，我的风险有多大，我应该如何定价，这是我核心的竞争力。然后把融资端，就是钱从哪里来放到线上，这是网络化。这是他所有P2P共同的特质。
谁可以做好？就是资产端的风险定价能力，这个能力来自两方面，大数据，比如阿里小贷，我本来只有大数据，或者我有很好的线下的风控的鉴定风险的能力，就是刚才P2P嘉宾讲的，他们有很强的通过和当地做小贷的结合，能够做的很好，风控和鉴定做的很好，这是属于资产端风控能力P2P做好的关键。总结一下，什么是P2P？就是高风险、高收益的小贷互联网化，尤其是融资端的互联网化。中国什么都可以做成P2P，你找出来各种债都可以做成P2P，它的本质就是把融资端变成互联网化，这块其实有非常大的前途，我们中国不是说要降低融资成本，你想中国投融资产品是很少的，一方面有很多钱没办法投资，一方面企业借不到钱，只要你有风控能力，这块有非常大的前途。
因为P2P是高风险、高收益的小贷，由于不定性、风险决定发展比较慢，不像互联网支付会发展非常快，这块发展比较慢，而且谁做是很关键的，这是我上次写的文章，叫粉刺，P2P，外国做P2P的人士讲，我们是银行屁股上的小粉刺，意思是很小的一块。移动互联网支付是大块，直接和银行竞争，这块有很多前途，但是相对比较小，而且注定发展比较慢，谁来做它比较重要。就不是每个人都可以做的，为什么要提这个呢？因为它是相对比较小的一块，我们现在监管机构说起来比较滑稽，把容易打动银行的那块，支付和支付相结合的信用卡，这个做很多的限制，现在要把支付端给杀掉，就是很紧的趋势。其他的随便做，因为是增量，它不会触动现有银行体系的利益。由于这样，它是很慷慨的。为什么要讲这个呢？我写了一篇文章批评监管机构，我们监管机构没有权利这样做，他这样做是违反世界潮流的，全世界很多的非金融机构都在进军支付，只有我们要让支付回归小额，回归到小额，到基本没有，回归金融机构，而放开的是什么呢？是P2P和众筹，这两块是相对比较小的，它实际上是维护现有金融体系的利益，是违反世界的潮流，其次是不公平的。
最后讲一点众筹，众筹有点像P2P，众筹特别有意思的地方是除了筹钱，还筹智慧、资源、合作等等，它什么都筹，这是众筹特别有意思的地方，不只是筹钱，而且让你参与进来。比如说阿里的余额宝，它每份是100元，你可以投电影，但是每份只有100元，想多投都不行。它已经筹到了，它宣传加上资金都会做到。这是众筹特别有意思的地方。
结语，互联网金融几块，基于支付的金融服务是主打战场，现在监管机构的态度是想收住这块。我们第三方支付的触点相对比较艰难，我觉得是一种匪夷所思的地步，这是我前段时间写文章批评中国的监管机构，他们没有权利做，他比较放开的是P2P、众筹这些方面，因为它是增量，不会对现有金融机构进行冲击，这是监管的态度。
最后花一分钟时间讲一下，我们现在讲互联网金融，金融是最宽的东西，看一下历史，你读历史你发现华尔街有四个金融时代，美国刚建国到内战期间，这时候没有监管，这是社会达尔文主义时代，谁厉害谁活，这也是散户被骗的时代。从美国的内战到1929年，这是美国大萧条以前的时代，这个时代是什么呢？听起来可能比较熟悉，美国发现好多行业产能过剩，所以他们就做很多行业的并购、重组，所以在这个时代产生了很多大的金融控股公司，比如说卡耐基、摩根等大的金融控股公司。当时产生了几十家美国的大的金融控股公司，美国的金融格局是100多年以前形成的，现在还是这个格局，我相信中国正在进入这样的时代，这样的时代显然是需要金融的，20年以后，中国的金融版图、经济版图就被瓜分的差不多了，到时候会发现大的金融财团，原来有些是央企、有些是民企或者是混合的，现在是逐鹿问鼎的时代。最后是1954年到现在。中国正在同时经历这所有的时代，这个时代有几个关键词。
我们做金融的人应该知道，一是金融自由化，金融自由化包括了利率和汇率的自由化以及金融体系的丰富化，有各式各样的投融资产品去帮助大家做全球的资产配置，帮助大家买保险，各式各样的东西，这是金融自由化，而这块是非常大的天地；二是技术革命，技术革命就是互联网的冲击；三是全球化，中国没有几个企业是全球化的企业，它要做到全球化需要巨大的金融的支持；四是产业整合与并购，这需要产业思维，而且需要巨大金融的支持，最后是体制改革，就是中国特有的混合经济，这需要金融。这几个和金融相关的，在今后的10-20年是金融相关的关键词，会给我们带来很多的商机和挑战，这会给所有的金融机构，无论是银行、投行、券商、基金、媒体都会带来很多挑战，也是很好的商机。这样的金融未来的时代，金融的未来也是金融MBA的未来，这个未来是你们的。谢谢！
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