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中小企业理财定位
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金融理财是一个“财务规划的过程”，理财即对财务的管理，它主要是对企业资金的筹集、运用、分配等方面进行的综合性管理。随着市场经济的发展，人们越来越深刻地认识到，在激烈的市场竞争中，企业要生存、要发展，必须重视理财。但从目前的实际情况看，许多企业或许多人的理财观念及理财方法存在误区。这些问题直接影响到企业业绩的高低，甚至关系到企业的生死存亡。中小企业理财是通过对理财风险管理而达到增值、保值目的。金融理财是理性、合理地管理所拥有的资金与财产资源，使其得到有效的利用并持续增值。资金管理在中小企业金融理财中是无处不在贯穿始终，不遵循一些原则，就不能在投资理财中获得成功。伴随着我国经济快速发展和市场经济，我国中小企业自身规模和经济效益均得到不同程度的提升。中小企业以其灵活的经营机制、多样的经营方式和创新的经营理念，逐步成为我国经济发展的一支生力军，为我国经济的持续高速发展做出了重要贡献。一、我国中小企业的理财现状资金是企业的“血液”。由中小企业自身的特点以及现有的企业外部环境所决定，中小企业很难争取到发行股票上市的机会，在发行企业债券上，因发行额度小也难以获准，而银行因信用风险较高而不愿向中小企业提供信用贷款，造成中小企业的融资渠道相对有限，所有这些因素给中小企业成长带来了最大的障碍，即“融资难”。此外，由于市场竞争激烈以及自身的弱点，很多中小企业难以将所筹集的“宝贵”资金加以有效使用，使得中小企业融资难问题“雪上加霜”。仍存在着规模较小、人才不足、科技手段滞后、资本充足率低下、不良贷款多、风险管理手段落后。(一)结构不合理。公司治理不完善，内部控制和风险管理薄弱长期以来，许多企业注重会计核算，并将大部分时间和精力花在核算上，在核算的规范、准确、及时、全面等方面下了不少的气力，也取得了较好的效果。然而却忽视了财务管理，将财务管理的理财工作变成了核算的一个辅助成份，处于次要地位，将企业资金管理仅仅理解为对资金使用的合法性进行监督，至于有效地调度资金，运筹资金，降低资金使用成本，提高资金使用效率等内容却未真正纳入其职责范围。使财务部门的职能还停留在对经济业务的事后反映、核算上，或是对经济业务的事后监督上。（二）市场定位不明晰。业务特色不突出，过分注重规模扩张，缺乏战略计划资金是企业经营必不可少的原动力，是企业经营赖以依存的物质基础。资金的多少决定了企业的实力。因此，不少企业把理财的重点放在千方百计地筹资上，总以为只要有了资金，企业经营就会如鱼得水、效益日长。但事实上，很多企业的资金量并不缺乏，缺乏的是营运资金及运用资金的能力，不能合理、有效地使用资金。随着资金的不断筹集，将必然导致优质资产少，劣质资产多，资产流动性差，变现能力不强。现金是企业中普遍可接受的、流动性最强的资产，可满足企业日常业务的现金支付需要，可防止意想不到的支出，可用于投机性的购买机会。因此不少企业总以为手中现金资产越多越好。但是殊不知，流动性强的资产，其收益性是最差的。如果置存过量的现金，会造成资金不能投入周转，无法取得盈利而遭受损失。一个企业应置存多少现金，应根据自身的情况，制定最佳现金持有量，在现金的流动性和盈利能力之间作出最佳选择。现实中，有些企业总是把资金紧张挂在嘴上，并常为筹资金而疲于奔命。似乎企业的理财目标便是筹资，似乎只要筹到资金便是见到效益。如果企业没有好的支出项目，没有科学、有效地使用资金，使取得的资金不能产生效益，或产生的效益低于筹资成本，这样企业苦苦筹集的资金越多，其效益会越差。(三)企业普遍具有利润追求偏好我国中小企业普遍具有利润追求偏好，将利润视为企业经营的根本目标，甚至是唯一目标。20世纪80年代以来，随着改革开放的不断深入，讲核算、讲利润逐渐成为人们经营企业的法宝，因此利润表也成为我国企业界人士最为关注的一张财务报表。然而，人们在追求利润的同时，往往忽略了它所带来的负向作用，即容易导致短期行为、容易导致数据失真等等。80年代我国的“承包制”已经证明，追求利润势必会严重伤害企业长远的可持续发展。(四)产品创新和开发能力、科技开发和应用能力、人才储备不足加强对财务人员，特别是财务管理人员理财知识的更新重视财务人员的后续教育。尽管我国改革开放以来，财务知识进行了不断地更新，但是财务职业似乎是--fl手艺，靠“师傅带徒弟”的方式流传；企业和财务人员又不注重后续教育，造成财务人员学习不够，知识更新不够，整体素质较差，头脑中还是计划经济的那种多要钱、多筹资金，忽视资金管理的观念，已不适应市场经济理财的要求。外国产品、资金和管理方法不断涌入不仅对我国企业的产品、质量、技术产生了巨大的冲击，而且对我国企业现有的财务管理观念和方法也产生巨大挑战，理财中的误区逐步显露出来。企业在激烈的市场竞争中，要立于不败，必须掌握和运用科学的理财方法，进而降低企业的成本。因此企业要定期组织财务人员培训，学习新的会计制度、财务准则和财务管理知识，学习外国先进的理财观念和科学的理财方法。同时财务人员，特别是财务管理人员要积极、主动地自学并要在实际工作中得以准确地实施和运用。二、“企业资本可持续有效增值”是中小企业理财定位的理性选择我国的中小企业在金融市场开放和金融自由化以后。绝大多数的中小企业将属于地地道道的小企业。这就决定了中小企业的市场定位。其自身存在的地域设置局限性和天然的诸多不足，只要得不到体制和机制上的解决。只要对市场进行细分，找准自己的目标市场．同样能有自己的生存发展空间。因此，中小企业的理财业务就必须服务并服从于自己的市场定位。资金管理与配置需要理性和冷静，特别是中小企业。作为一个能够指导企业财务总体活动的管理目标，应该具备以下四点特征：一是以提高企业经济效益为目标。从资本保全、资本保值增值。利润和经济效益四者的关系来看，提高企业的经济效益是关键、是核心。因为没有经济效益就没有资本保全，更谈不上资本保值增值。二是要体现资本可持续有效增值。如果一边是报表的高利润，一边是大量的呆滞的应收账款，就体现不了有效增值。三是要体现在能不断提高企业的营运能力、盈利能力和偿债能力上。四是要体现维护整体利益的目标，即要正确处理好企业与各方面的利益关系，维护它们的合法利益。而企业资本可持续有效增值的基本含义是在经济保持稳定增长的基础上形成规模经济，达到资本的有效增值，实现经济的良性循环，并且各利益主体都能从中得到实惠。五是要制订理财计划。制订理财计划，实际上是对自己过去和现在的经济状况进行总结、分析，制订出未来一个时间段内的财务目标，并对两者进行结合找出达成方式、实施步骤的过程。找出失误和不足。三、当前中小企业的理财策略(一)资本存量管理资本存量管理的目的，是使现有资本得以充分利用，潜在经济效益得以充分挖掘。所谓潜在经济效益是指在现有技术水平条件下，企业实际经济效益与最大可能经济效益之间的差异，在资源(或生产要素)投入(存量)一定条件下，主要表现为实际产出与最大可能产出之间的差异。潜在经济效益的存在主要是企业资源存量没有充分利用造成的。从资本存量角度看潜在经济效益存在主要是资本闲置和资本利用率低造成的。资本利用率低的直接表现是：机器、设备等固定资产开工不足、原材料利用率低等。资本存量管理就是要针对资本闲置和利用率低的原因，盘活存量资本，包括在基建投资管理方面缩短建设周期，降低基建成本；在生产经营领域凋整产业结构产品结构，搞好资源重新配置，降低废品率，提高产品质量，压缩库存产品等。(二)资本增量管理一个持续经营发展的企业，仅有资本存量管理是不够的资本增量管理也是重要问题。资本增量管理的目的，一是优化企业经济规模，取得最大规模经济效益；二是加快技术创新与改造，提高技术进步的经济效益。资本增量管理关键在于提高科技开发能力、市场竞争能力和抗御风险的能力。资本增量管理要实现上述目标，从企业理财角度，必须搞好以下四方面的管理：第一，企业规模管理，即处理好资本投入与企业经济规模的关系，确定合理的企业规模。在现阶段特别要注意搞好企业扩张和组建集团的财务管理。第二，技术进步管理，搞好技术选择、技术创新、技术推广、技术引进、技术改造。从财务角度搞好项目可行性研究，正确处理收益与风险的关系。第三，企业筹资管理，选择筹资渠道、筹资方式，优化筹资结构，降低筹资成本。第四，企业投资管理，摘好财务预测，选择科学的财务决策程序与方法，提高投资收益率。(三)资本配置管理资本配置问题是资本经营的核心问题。其实，无论资本存量管理还是资本增量管理，实质上都存在资本配置问题，即存量资本配置与增量资本配置。资本配置管理的目的是要提高资源配置经济效益。所谓资源配置经济效益，是指由于资源配置结构变动所产生的经济效益。资源配置经济效益体现在两方面：一是在资源投入一定的情况下，如何配置资源使产出最大；二是在产出一定的情况下，如何配置资源使投入最小。从资本资源配置看，提高资本配置经济效益就是要解决：一是一定量的资本如何在不同产品或不同用途之间进行配置，使投资收益率最大，如多项目组合投资决策等；二是生产一种产品如何优化配置各种资本资源的结构，使成本最低，如固定资产与流动资产结构优化，固定资产内部结构优化，流动资产或原材料内部结构优化等。另外，从企业权益角度看，负债与所有者权益结构的优化，也属于资本配置管理的范畴。{四)资本收益管理资本经营从一个周期看，往往始于筹资，终于收益分配；从持续经营角度看，资本收益分配既是终点，也是起点。因此，资本收益管理是资本经营的重要环节。资本收益管理从广义看应包括资本收益过程管理、资本收益业绩管理和资本收益分配管理。中小企业理财定位责任编辑：刘老师&&&&阅读：人次
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金融经济论文相关文章专访渣打银行中小企业理财部华北区总监林添富
来源：搜狐理财
　　小微企业融资难问题由来已久，破解中小企业融资难需不仅是中资银行的一大业务方向，外资银行小微企业业务范围也在不断扩大。
&&&&&& 近日，针对外资银行小微企业产品服务及其未来的发展方向等问题，渣打银行（中国）有限公司（以下简称“渣打银行”）中小企业理财部华北区总监林添富接受了本报记者专访表示，渣打银行在中国，50%以上的客户经理专门服务于小微企业，他认为，小微企业的发展速度更不容小觑。虽然个体力量看似微小，但他们有着旺盛、顽强的生命力。
&渣打银行中小企业理财部华北区总监林添富&&
　　精彩"话"絮
　　渣打银行在中国，50%以上的客户经理专门服务于小微企业。
　　小微企业服务前景很大，目前整个市场需求很大，但供给并不充分。
　　今后渣打将把对公业务网点建立在市中心外，更靠近开发区的企业，这将是今年的方向。
　　在北方区，下半年希望开设一到两家纯粹服务小微企业的对公网点。
　　以下是专访原文：
&&&&&& 搜狐理财：各家银行对小微企业的定义各不相同，渣打是如何界定小微企业，是否有行业倾向？具有什么潜在的企业特征才能更好的得到贵行的青睐。
　　林添富：虽然国家现在对小微企业尚没有一个统一的界定，但在渣打，我们的小微企业和中小企业是有严格的区分的。在渣打，所有年销售额低于人民币 6500万的我们都算作是小微企业。这个界定只有上限，没有下限。
　　目前渣打银行对行业的选择是按“排除法”，包括娱乐、赌博等都在范围之外，而范围内是贸易、制造业会更多涉及，同时会考虑政府扶持的龙头企业。今年3月份，渣打信贷投放量是最近来最大的一个月份，小企业贷款需求也比较充分。虽然外销出口型企业压力比较大，但渣打仍会选择性贷款，同时通过出口企业做外汇、结汇等业务。
　　从行业上来看，我们的客户所涉及的行业非常广泛，比如贸易、制造业、电子业、零售业、IT业等。我们没有非常集中的行业分布，但是会考虑政府扶持的龙头行业，同时也依靠供应链融资的方式来开展业务。另外，对于那些具有环保意识、创新意识的企业，我们将给与特别的关注。
　　搜狐理财：能否介绍下渣打银行目前小微企业贷款的情况。另外，渣打小微企业的盈利水平如何？能否用某个网点或区域的实际数字，做一个说明？
　　林添富：2011年末，渣打中小企业贷款余额较上年增长15%，存款较去年底增长17%，营业收入较上年增长近32%。
　　渣打中小企业业务在中国已经持续多年保持了双位数的强劲增长。这说明只要有良好的管理、稳健的运营、科学的风险控制、踏踏实实的耕耘，那么中小企业金融业务在中国不仅有庞大的市场，更有良好的盈利空间，金融机构在这个领域大有作为。
　　搜狐理财：融资难一直是困扰中国中小企业发展的老大难问题。您如何看待这个难题？请简要介绍下渣打在小企业金融服务上的流程机制吧，有哪些特点。
　　林添富：中小企业融资难不仅仅存在于中国，目前全球都面临着这种问题。小微企业老板的个人财富往往会直接影响到企业自身的财务状况。企业老板也需要得到包括企业金融及个人金融在内的全方位服务。
　　中小企业业务大多是被纳入企业银行的业务范畴，但在渣打，这项业务却属于个人银行。一个看似简单的业务归属范围的区别却能给企业带来完全不同的金融服务。在和中小企业接触的过程中渣打
　　银行发现，虽然同为“企业”，但他们与大企业的金融需求差异非常大。以小微企业为例，他们所需要的贷款额度相对较低，但对放款速度要求很高；从文件来看，小微企业往往不能提交全面的书面文件，通常很难通过面向大企业的信贷审批流程。因此，如果完全用服务大企业的模式、流程和系统去服务小微企业，那恐怕很多小微企业的需要不能得到及时满足。
　　和许多银行对小微企业采取的“批发”模式不同，渣打银行在服务小微企业过程中，引入了企业银行的“客户经理制”，即为小微企业配备一对一的专属客户经理。一方面，客户经理熟悉企业情况， 能够“量体裁衣”，确保产品和服务切实满足企业需要；另一方面，基于对企业深入、及时的了解， 银行可以更好的进行风险控制。
　　搜狐理财：您刚才提到渣打银行一对一客户经理制度，具体是怎么操作的，客户经理如何来了解企业风险，专业性如何体现？
　　林添富：和许多银行对小微企业采取的“批发”模式不同，渣打银行在服务小微企业过程中，引入了企业银行的“客户经理制”，即为小微企业配备一对一的专属客户经理。一方面，客户经理熟悉企业情况， 能够“量体裁衣”，确保产品和服务切实满足企业需要；另一方面，基于对企业深入、及时的了解， 银行可以更好的进行风险控制。
　　经过在多个市场的长期探索，渣打已经开发出了出适合小微企业的信贷审批模式。对于小微企业来说，财务报表只是一个方面，银行需要综合考察企业在整个行业的地位、企业老板自身的情况、企业的现金流等多个维度，才能全面、真实地了解企业，做出正确的信贷审批决策。在渣打，我们通过一套科学的业务计分卡系统，以定量定性相结合的方式全面、合理地评估小微企业。
　　另外，除了科学的贷前评估，放贷后，渣打的客户经理还会继续保持和客户的沟通，加强还贷监控和风险分类控制，巩固还款进度。长期以来，渣打小微企业业务的信贷风险一直控制在非常理想的水平，正是得益于创新的贷前审批和完善的贷后管理。
　　搜狐理财：针对小微企业贷款，各家银行都会提供不同的产品，能否介绍下渣打产品的具体流程是怎样的？如何兼顾风险和时效？
　　林添富：渣打银行针对小微企业的融资方案几乎覆盖小微企业的所有贷款需求，既有无需抵押的无抵押小额贷款，也有面向那些有贸易需求的小微企业的融资方案，比如票据融资、保理、供应链融资，还有房产融资解决方案，比如商业房产按揭贷款、房产抵押贷款等。
　　除此之外，我们还积极帮助客户开展中间业务，比如，最近，汇率和大宗商品价格波动较大，我们鼓励客户通过适当的套期保值产品来规避风险。我们还有专门针对小微企业的电子银行平台、银保产品以及高收益存款。这些都能帮助企业有效优化财务状况。
　　“无抵押小额贷款”是渣打银行的明星产品之一。2006年，根据小企业的经营规模和拓展需求，渣打银行最先推出这款产品，是中国最早的针对小微企业的信用贷款。该贷款无须抵押物或质押物，在材料齐全的情况下，最快5个工作日，企业便可拿到贷款。5年多来，无抵押小额贷款帮助很多小微企业解决了资金上的燃眉之急，广受市场欢迎。
　　2008年，我们将最高贷款额从“50万元”调整到“100万元”，以适应市场的要求。目前，应广大客户的要求，我们正在尝试提高额度上限，争取更有力地帮到我们的客户。
　　我们的利率是根据客户的资质量身定制的。根据渣打的信用打分，不同资质的客户贷款利率是不一样的。这样既保证了那些优质的企业享受到比较便宜的融资，也确保了银行的风险控制。有一点可以肯定的是，从我们的市场调查和客户反馈情况来看，“无抵押小额贷款”的利率一定是在同类银行贷款中有很强的竞争力的。
　　搜狐理财：近年政府和监管层都重视中小企业金融服务，您觉得，银行在服务中小企业中，应该扮演着怎样的角色？ 您认为，服务小微企业，有什么更好的模式、机制吗？
　　林添富：银行在小微企业的健康、持续发展方面起到关键的作用。一方面，小微企业需要银行的信贷支持来解决资金问题，拓展业务、扩大规模；另一方面，银行的其他金融服务，如现金管理、电子银行、贸易融资、外汇管理等也能帮助小微企业有效优化现金流；此外，为了更好地获得银行的支持，小微企业也要努力优化自己的财务状况和管理，这对于企业的长期发展是非常有利的。
　　对于小微企业的服务模式上，我认为一对一的客户经理制非常有必要。它不仅能够确保银行针对企业的金融方案对企业切实可行，而且能够让银行真正了解企业，有效地控制风险。另外，由于小
　　微企业往往需要快捷的金融服务，因此，银行要着力提高效率、简化流程。最后，由于小微企业变化迅速、需求分散，银行要时刻保持创新的态度，以创新的产品和方式来满足小微企业不断变化的需要。
　　搜狐理财：今年前两月银行业信贷投放低于预期，普遍分析是需求端低迷。这两天渣打的小企业需求信心指数显示，一季度比去年四季度回升了。从渣打银行这方面来看，小企业贷款需求如何？对目前国内小企业生存现状，您总体感觉如何？
　　林添富：渣打发布第三期“中国中小企业信心指数”显示，2012年第一季度，中小企业信心指数的上升主要是“运营信心指数”（60.46）和“投资信心指数”（73.23）的大幅上升导致，而“宏观信心指数”（51.65）和“融资信心指数”（45.19）基本与2011年第四季度相比略有幅动。
　　我们很高兴地看到中小企业（特别是小微企业）的信心在过去半年中持续回升。本期中国中小企业信心指数的上升多来自季节性因素影响，年初大量中小企业开工以及政府新项目投资启动等因素都带动了中小企业的运营和投资两方面信心水平的上升。同时政府出台的针对中小企业的各项扶持政策也正逐步发挥积极作用。作为最早在华设立专门的中小企业部门的外资银行，渣打银行将继续不遗余力地支持中小企业特别是小微企业，助力它们实现业务的持续、健康发展。
　　搜狐理财：从渣打的经验来看，小微企业金融服务市场情况如何，对前景怎么看？同时，在推广和发展小微企业业务方面，渣打的下一步策略和计划是什么？
　　林添富：中小企业被普遍认为是推动经济增长以及促进就业的重要因素，在过去的几年中， 中国的中小企业得到了快速的发展， 在国民经济和社会发展中具有重要的地位。在中国有4000万的中小企业，他们占全国企业总数的99.8%以上，为中国贡献的GDP每年高达60%，为中国解决了75%的城镇就业。
　　然而，这些对经济发展起到重要作用的中小企业， 特别是小微企业， 却没有得到应有的帮助和支持， 他们的对经济发展及创造就业的更大潜力还有待发挥。小微企业服务前景很大，目前整个市场需求很大，但供给并不充分。但今年小微企业挑战很大，生存景况很困难，从行业来看，内销型企业相对外销出口型企业会好点，后者压力比较大。我们可以预见，在未来三年， 中国中小企业将以10-20%的复合年均增长率增长。 其中，小微企业的发展速度更不容小觑。虽然个体力量看似微小，但他们有着旺盛、顽强的生命力。
　　在服务方面，我们会进一步优化内部流程，争取加快开户和放贷速度，为企业提供快捷的服务。在网点建设上，未来，在监管机构允许的前提下，渣打还将开设更多的企业金融中心和小微企业专营支行，为中小企业提供便捷服务。
(责任编辑：张玮)
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