原标题：团贷网“电商供应链金融业务”

团贷网集团（工商登记主体为派生科技集团股份有限公司）于2011年在东莞成立注册资本10亿元。团贷网集团依托“世界制造工厂”罙厚的产业基础和科技发展规划聚焦实业、科技、金融三大战略投资方向，致力于成为一家以大数据、人工智能、互联网科技等技术力量驱动产融结合、提升产业运营效率的投资服务集团旗下拥有团贷网、你我金融、俊拓金融、正合普惠等多个品牌子公司，业务涵盖了汽车金融、小微企业、供应链金融、小额信贷、消费分期、仓储物流、三农金融等领域

团贷网电商供应链金融业务的现状及影响

摘要：峩国电子商务是什么?近几年来取得高速稳定的发展，在增加就业机会、刺激消费、倡导绿色经营模式等方面对社会的发展做出了重大贡献但在“互联网+”时代，电子商务是什么?企业在生产、流通、销售环节的便利性得到提高但仍然面临融资难的问题，难以从传统的金融機构获得贷款随着科技的发展，利用大数据技术去挖掘此类电商企业的信用价值成为了可能基于此，电商企业也能获得高效便捷的融資服务本文以团贷网的电商供应链金融服务为对象，结合电商案例研究这种新型的金融服务的产生背景与发展趋势，分析其在大数据應用下对电子商务是什么?企业经营的影响与作用

关键词：大数据 网络借贷 电子商务是什么? 中小微企业 供应链金融

电商供应链金融的概念昰在对供应链上企业之间的业务交易分析的基础上，对供应链上的中小企业提供授信支持及其他结算、理财等金融服务在服务过程中，通过授信企业与核心企业的关系以及物流监管企业的存货质押来控制风险

团贷网的电商供应链金融业务通过集团旗下控股公司“俊拓金融”开展。该模式下俊拓金融通过大数据技术解读电商企业的经营情况，深度高效解剖电商企业的运营能力、偿债能力、盈利能力基於此，俊拓金融对电商量身定制融资方案、代采方案、运营方案等从而解决电商资金运转的困难，高度聚集电商客户群从而达到共赢收益。

目前俊拓金融具体提供的业务产品有四种，分别为电商贷、垫资代采、应收账款与仓储金融产品简介如下：

“电商贷”融资是電商在正常经营过程中短期资金周转，无抵押纯信用贷款产品额度：0-300万（平均额度20-30万元，超100万的业务对接银行资金）产品周期：30-90天。

“垫资代采”融资是电商在正常经营过程中应短期资金周转困难需要及时支付给供应商货款产品额度：0-300万（平均额度50-100万元，超100万的业务對接银行资金）产品周期：30-90天。

“应收账款”融资是电商在正常经营过程与第三方平台发生一定周期的积压应收款导致电商短期资金周转困难，产品额度：0-1000万（超100万的业务对接银行资金）产品周期：30-90天。

“仓储金融”融资是为广大电商正常经营过程中提供全面有效的資金流、信息流、物流、仓存空间专业高效的库存仓储管理方案。产品额度：0-1000万（超100万的业务对接银行资金）产品周期：7-90天。

团贷网電商供应链金融的业务模式的流程如下图1所示从整体流程来看，与传统的贷款流程从整体上并没有较大差别用户借款都须经过提交资料、风控审核、授信额度、用款申请、放款等步骤。

其中作为团贷网供应链金融业务产品的两个重要组成部分——“垫资代采”与“仓儲金融”的流程整体上与图1的流程一致，但细节上会有少许不同具体如下：

综合来看，以上业务流程与传统的贷款流程并无较大差别泹是在提交资料、风控审核等细节有明显的不同。团贷网电商供应链金融基本都是纯线上完成提交资料与风控审核的而且提交的资料、風控审核的内容均有别于传统金融机构。业务流程中的不同之处可以从贷前、贷中、贷后三方面展开介绍：

贷前电商客户需要通过团贷網集团旗下公司“俊拓金融”的官网进行注册申请，提交营业执照、经营场地证明、法人身份证明、个人征信报告、银行流水等简单的相關信息同时客户自行扫码授权店铺，将店铺运营情况等相关数据单次单向导入团贷网自主研发的“云镜”系统经商务经理审核无误后，信息便通过系统自动输送至风控中心风控中心通过团贷网自主研发的“云镜”大数据系统进行审核，必要时结合专业风控人员电话询問、现场尽调等方式综合考量对电商企业提供授信。

贷中“云镜”系统将根据客户用款及还款情况，实时记录客户信用并根据信用等级将客户进行分类。日常中对客户综合评分后，公司对信誉良好的客户可提供提额降息等优惠政策

贷后，“云镜”系统在线实时监控电商客户的运营信息能实时监测到异常，一旦发生异常将自动预警

团贷网电商供应链金融展业至今，累计逾期率仅1.5‰坏账仅有1笔，是风险防范能力的有力体现

三、研究模式的风险防范

团贷网电商供应链金融模式的风险点可从以下五方面展开描述：

合规风险，合规昰开展业务的第一步如上文所述，团贷网电商供应链金融模式在合规方面不存在风险

行业风险，电子商务是什么?是国家大力发展、扶歭的行业之一且符合经济社会发展趋势，行业风险相对其他行业属于较低的水平

欺诈风险，该模式下俊拓金融用于风控的资料除了營业执照、个人身份证号等基础信息之外，其他营业情况均不是由借款人直接提供的而是通过第三方技术端口等方式采集数据，此过程Φ借款人无法篡改申请资料及数据例如电商客户的经营数据是通过店铺授权后，俊拓金融通过其所在的电商平台直接获取数据此过程Φ借款人无法直接篡改资料或篡改资料的成本极高。因此欺诈风险较低。

信用风险团贷网针对电商借款的大数据风控系统——“云镜”系统拥有5大体系，有6个高端的模型底层数据涵盖大数据风控模型、行业风险分析系统、过程管理控制风险、动态授信系统、客户风险預警系统、客户信用管理系统、客户分级管理系统，通过立体的多纬度分析系统可清晰展示电商客户的实际情况，动态把握客户的偿还能力而达到智能授信，动态管控风险“云镜”系统全实时动态追踪借款企业，将风险止于初期同时，团贷网通过技术采集电商企业嘚经营数据、财务数据、库存、流动性、征信数据、社交数据、消费信息等要素并接入内部的“业务管理系统”进行平台互联网端的风險发现、识别、分析、判断、处置等风险的防范与处置进行统一管理，准确把控业务审核和风险控制

道德风险，团贷网电商供应链金融業务基本采用纯线上操作且通过系统直接采集企业数据，能在最大程度上避免人为道德风险