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如何判断网贷平台借款标的真实性？
乐山大佛 | 未央网
本文共2403字，预计阅读时间48秒最近暴雷平台较多，所以部分投资人会在私下问，如何判断一家平台标的的真实性！这一块对普通投资人来说，更多的是从网络上判断标的真实性。对资深一些的投资人或者机构，除了网上可以判断外，还可以去现场直接核实标的真实性。
一、线上判断标的真实性
1、看借款项目信息披露
有业内人士在点评最近暴雷平台共性现象时，就提到这些暴雷平台信息披露都非常差，借款相关信息上马赛克打的几乎啥也看不见，对于这类借款项目，虽然我不能判断你是假标，但反过来想，我也不能判断你是真标啊？即使我不能判断出你是真标，那我为什么又会去投资你呢？所以真正用心运营的平台，还是要尽可能的多披露借款项目的信息。总体来说就是，披露越多的真实度越高。
2、相对于电子版资料，更喜欢最原始的审批资料
这一块前些年很多平台都喜欢上传最原始借款资料，但后来一流平台带头不披露最原始借款资料，改成全是电子版的后，披露原始第一线资料的平台就越来越少了。最开始那几年我们挑选平台时并没有第三方评级供参考，当时个人最简单的方法就是，平台借款人借款资料上面盖的大红章子或者手印多的，看起来就更真实。现在也还有部分平台在披露最原始的借款资料，但这类做法目前越来越少。
3、 看是否有政府部门出具的凭证
公司级或者个人出具的评级造假成本低，但政府相关部门出具的凭证，造假成本要高些。比如借款人户口本、行驶证、房产证、车管所或者房管所出具的抵押凭证，保险公司担保函等等。现在很多政府部门出具的证件，都有二位条形码，造假难度很高，身份证就可以忽略了，因为个人身份证信息被泄露的是最多的，参考价值很有限。
4、接受独立第三方监督
一般来说，一家平台，如果有多家独立的机构或者第三方有去现场调研过的，项目真实的概率就高。很简单，第三方在做调研时，必查的内容就是核实项目真实性，如果平台项目大量造假，相对造假的这类平台也不会邀请第三方过去调研。另外一般获得过投资机构投资或者是风投投资的，标的真实度高的概率要大些，毕竟他们会真金白银的掏钱。
5、借款标的的审核流程
简单的说，就是审核借款人征信项目越多的，出现假标的概率越低，审核的信息越少的，越容易造假。如果平台风控审核不严格，不说平台造假，就那帮职业骗贷的人都能把平台搞垮。另外是否有多重审核机制，只要是人就会有失误，多一道审核，出错的概率就低得多。
6、看是否涉嫌自融
这一块的核实方法就是看借款人或者企业是否与平台的股东或者老板有关联，如果借款人是平台股东，或者借款企业的股东与平台股东有关联，这些都容易是自融。自融不仅有运营风险，比如前几年爆雷的非常有名气的盛融在线，而且还有政策风险。暂行办法明确要求不允许平台与借款企业有关联，比如15年的经侦雷，国湘资本，那个平台自融的情况就很明显。还有就是自融这一块，如果企业有值钱的抵押物，那么一般情况下都是优先会选择抵押给银行贷款，但企业又把已经抵押的资产拿到平台上抵押给投资人，这类跟假标也没啥区别。
7、有银行做资金存管
有银行存管的平台比没有银行存管的平台，标的真实度概率高，因为有存管的造假成本就要高一些，但也不能完全杜绝假标。
8、通过查看其它第三方的考察报告
这一块由于前些年爆雷平台比较多，而爆雷的平台中有一部分也曾邀请过知名第三方上门考察过，结果搞到后来，有些被雷的投资人听见考察报告就闻虎色变，反而成了负面的代名词。我个人观点，这一块还是要客观的来看待。我个人看其它第三方考察报告时，更多的是看他们披露的实地图片内容，而不是他们主观性的评价。有不少第三方的考察报告在写评语时，动不动就是平台安全性高，有极高的投资性价比，其实投资人可以把这类评语直接忽视。整个网贷的风险都是很高，比如不确定的政策风险，过度地带的催收风险，借款人实际借款资金成本超年化24%的风险，这些很多平台都涉及，又怎么能出现“平台安全性高”这类词眼呢？所以这类词最好慎用。对于考察报告应是多看客观性的凭证，少看主观性的评语。
二、线下核实判断的方法
一般采用的方法就是随机抽查借款标的。主要内容如下。
1、核实线上的借款项目信息和线下查验的信息是否一致
一般情况下，线上披露的信息，线下的审核资料里面都会有。而且线下对借款人审核的资料要比线上披露的多的多。
2、打款凭证
这个主要是看钱是否是打到了借款人的账户上，如果是打到老板个人的账户上，而钱一直没打给真实的借款人，那这种是假标的概率就很大。但千万不要盲目认为有打款凭证的平台就一定安全，以前出问题的四达投资，每个借款标上也是披露有打款凭证的。另外就是看打款时间是否和发标时间很接近，如果很接近的真实度就高，如果是很久以前的打款凭证，那么还需要看是否是续借标或者是债权匹配的标，如果这两个都不是，那么就有理由怀疑标的真实性。但无论时间上有怎样的距离，一般都不会相差3年，因为网贷平台线下借款放款时，一般3年期限的就是很长的。只有极少数会出现5年甚至10年期限的借款。
3、现场核实资产或者借款人
车子的话如果是质押的情况，可以直接去车库查验；如果是抵押的情况，可以去后台GPS中心查询抵押车辆最近的运行轨迹。如果都查不到下落的，那肯定就是假标。房标的话也简单，最直接粗暴的就是上门做家访。信标的话，可以通过电话向借款人核实。其它类的资产比如厂房设备和白酒等，核实起来比较难，因为一是不好确定它数量的多少，另一个是无法核实抵押物是否已经抵押给他人。
还有其它一些核验标的真实性的方法，就不再一一举例，有兴趣的投资人可以参考大佛以前的文章，或者吸收本文观点后，完善总结成自己的理念。
作者简介: 乐山大佛，互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号：大佛聊互联网金融（ID：lsdf628）。
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版权所有 (C) 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备号-1网贷暴雷不断|网络贷款行业暴雷不断，三招教你如何防范_综投网
网络贷款行业暴雷不断，三招教你如何防范
　　投资人避雷有要点
　　在&暴雷潮&中，投资人该如何避雷，《证券日报》记者总结了以下几点以供投资人参考：
　　一是，不盲目追求高收益。从近期网贷暴雷情况来看，一些问题平台以高返利或高利率为诱饵，致使投资人&踩坑&。这些平台在监管逐步严格和完善的情况下，套利空间越来越小，自然无法长久运营下去。银保监会主席郭树清曾经表示，&在打击非法集资过程中，努力通过多种方式让人民群众认识到，高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。&从侧面反映了高收益平台的风险所在。
　　二是，不要迷信平台的背景和标签。在网贷行业中，不乏有平台依靠&上市系&、&国资系&等标签为自己背书，但网贷行业发展至今，之前头戴&光环&后来又倒塌的网贷平台并不在少数。因此，这些所谓的标签和光环并不应该成为投资人的投资坐标。
　　三是，信息披露不完全、资产不透明的平台需提防。市场上有很多平台愿意宣传自己的交易体量等信息，但有些平台却从不愿意讲自己的资产端是什么。而往往平台避而不谈、避重就轻、遮遮掩掩的地方，都容易有猫腻存在。
　　甄别平台有三个关键
　　今年以来，监管高层曾多次提醒投资者在投资理财时提高风险意识。薛洪言认为，监管层已经建立了良好的防范机制，设立了安全&闸口&，若投资人能细心留意，则或可规避风险。
　　薛洪言进一步说明，第一是资金存管关卡。接入资金存管后，平台账户、投资者账户和借款人账户在资金层面是分开的，只要投资者尚未投标，资金趴在投资者账户中，安全由存管方负责，可以确保不被平台非法挪用。有些网贷平台暴雷后，一些投资者可以做到了全身而退，原因就在于此。资金存管很大程度上提高庞氏骗局的操作成本。所以，投资人必须仔细识别，该平台是否真正对接了资金存管。
　　第二是信息披露关卡。根据P2P平台的合规要求，平台需要详细披露借款人信息。平台若伪造借款人，很容易露出马脚，仔细甄别该平台披露细节，就可以发现问题所在，而不是盲目被高利率所诱。
　　第三是监管要求的小标模式。&个人借款余额不得超过20万元，企业借款人余额不得超过100万元&，这道关对于庞氏骗局性质的网贷平台是个坎。这意味着庞氏骗局平台需要找很多借款人(或注册很多的空壳公司)配合从事诈骗活动，从操作上加大了难度。
　　&其实，投资者切记莫贪高收益、远离高额返现，仔细甄别监管层设立的安全闸，规避风险也并非难事&薛洪言表示。
注：您的评论需要经过审核才能显示哦，请文明发言！又一200多亿网贷平台暴雷！运营团队主动报警！又一200多亿网贷平台暴雷！运营团队主动报警！中国经济网百家号7月13日，运营近四年的P2P平台投之家发布《关于投之家部分债权逾期的公告》，宣布平台逾期。有投资人传来消息称，现场有疑似警方人员在。公告显示，自2018年6月末以来，投之家债权发生逾期。新股东在运营团队告知情况下，不予处理。基于平台投资人的整体利益，投之家运营团队主动报案，并全力协助经侦部门配合调查。目前投之家的官网，已经无法打开。投之家逾期金额200多万元
待收29亿投之家成立于2014年9月，是一家专业服务于投资人与P2P平台的互联网金融投资平台。根据此前官网资料显示，截止至日，平台累计用户数2870149人，累计借贷金额近266亿元，借贷余额29亿元。逾期数据方面，投之家逾期金额200多万元，逾期笔数13笔。公开资料显示，投之家分别由镇江富隆天钰科技有限公司持股64.76%，阿拉山口市灏轩股权投资有限公司持股35.24%。值得注意的是，据证券时报报道，近期，珈伟股份股东灏轩投资以4.09亿元投资P2P平台投之家，此举引起了大家的质疑，而且投之家还在其官网等多种渠道大肆宣扬其新晋的上市公司股东背景。对此，珈伟股份表示，上市公司没有投资投之家， 该平台网站上公布的关于上市公司是其股东的内容不属实。投之家利用上市公司进行宣传是在珈伟股份不知情的情况下进行的，目前已要求投之家致歉并发布公开声明澄清。全国网贷40天暴133个&雷&据第一网贷数据显示，6月份以来的40天，P2P网贷“暴雷”（新增问题平台）133家。其中，浙江38家、上海36家，北京和深圳同为16家。四者合计106家，占近八成。值得一提的是，上述133家网贷平台中，95家网贷平台官方发布了相关逾期或停业兑付公告，占比71.43%，对比风险专项整治之前，90%以上的问题平台选择直接跑路、关停网站、毁灭证据等，网贷行业乱象得到了有效遏制。对于接连不断的“暴雷潮”，有分析人士指出，主要原因有两个：一是外部原因。经济非高速发展下，特别是今年整体的监管格局是机构去杠杆，市面上的资金相对往年处于较紧的状态，很多企业债务违约率上升，包括融资渠道丰富的上市公司都频繁暴雷，导致关联的P2P网贷平台出现逾期，而且企业融资规模都较大，一旦违约就是大事，部分平台就算想自己兜底，可能也没那个实力。二是内部原因。一些平台暴雷并非偶然事件，而是必然事件。一方面，随着市面上资金收紧，往年的一些骗子平台、高返利平台窟窿大了，庞氏骗局难以维系，暴雷只是迟早的事；另一方面，部分平台本身产品不合规、风控能力差，坏账高企，投资人情绪恐慌出现挤兑，资金链断裂在所难免。整治时间表已定 期待行业“软着陆”近日，央行召开互联网金融风险专项整治下一阶段工作部署动员会。央行副行长潘功胜指出，再用一到两年时间完成互联网金融风险专项整治，化解存量风险，消除风险隐患，同时初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系。潘功胜强调，整治下一阶段工作极为关键，各地要高度重视，乘势而为、坚定不移，加大统筹部署，稳定工作机制，明确政策界限，聚焦重点业态、区域和机构，完善整治方式，强化整治力度，引导机构无风险退出，开展行政处罚和刑事打击，稳妥有序加速存量违法违规机构和业务活动退出。中国P2P网贷指数负责人胡尔义认为，可以预见的是，接下来的监管政策只会更为严厉。大浪淘沙始见金，网贷行业正处于良币淘汰劣币的阶段，在风险释放期，建议监管部门尽快出台退出机制和保障机制，有效的化解风险，帮助行业软着陆；而对于P2P网贷机构，只要合规、脚踏实地做好风控，专注并整合于综合信息中介服务，就有可能真正长久稳定持续运营。综合科技金融在线、证券日报、证券时报转载请注明中国经济网（ID：ourcecn）责任编辑:彭金美支持我们请点赞或使用评论功能↓↓↓本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。中国经济网百家号最近更新：简介:中国经济网，传播有价值的信息作者最新文章相关文章网贷平台推迟备案，雷声不断，如何判断网络借贷中介(P2P)的合规性？
无论何时何地，百姓是弱者，是最苦的，不理财不行，理财，当然还是网贷平台最佳，流动性，收益性，安全性
最好（前提是正规的），可是当前雷声不断，网贷备案推迟约一年半，这种形势下，该如何判断网络借贷中介(P2P)的合规性
一：外在角度
：外在就是通过公开信息或上网百度能查询到的，能直接看到的信息
如：1：股权结构；2：高管人员构成及素质
；3：是否有机构投资或参股（5%以下一般不参考虑）；4：资金是否走银行存管（有存管银行协议签署或上线，但不代表资金走存管通道）；5：是否上市
:6：资产端情况(资产端和财富端的数量，质量匹配状况)；说的具体一点，这家公司销售人员很多，但资产端（贷款端）很少，就是不匹配，销售人员多，每个月进来5个亿，但贷款
少，每个月只能做1个亿不到小额贷款，那么还有4个亿去哪里了？
肯定做了企业大额借款，或者自融，肯定有问题 6：公司历史及沿革，通过分析公司过往了解更多的信息；7：是否有违反《网络借贷中介业务活动管理暂行办法》的行为；当然，这个包括外在和内在的角度。外在的部分：比如签订线下合同，比如公司名称里有带“财富”的字眼。比如，经常请客户吃饭，郊游
借赠送大额礼品现金催促客户投资，这些都是不合规的行为。
还可以到企业信用信息公示系统就可查询企业工商登记，是否有行政处罚，企业实缴资本，（实缴资本只是参考，因为可以垫资）
实际上，通过以上外在信息的分析，就完全能判断这家P2P机构是否安全，或者存在风险因素。
二：内在角度
这个是投资者很难看到的信息
只能通过公开信息分析或其他渠道掌握
1：是否有资金池，网贷机构不是银行，达不到银行业硬性的一些监管要求，比如不用上缴存款准备金，资本金不充裕等等
。资金池的危害在于:将客户资金和自身经营混在一起，将所有的投资者资金跟所有的借款混在一起，假设是一家比较正规的P2P，如存在资金池，自身经营不好，亏损就会拿客户资金弥补亏损
项目亏损，就拿后期B投资者资金弥补，最后出现风险累积，不能兑付。假设不是正规的P2P，还有企业大额贷款或者自融，一旦大额企业违约，会资金链断裂，将不能兑付从而暴雷。
资产端是否与财富端匹配；就是每个月借出去多少钱，每个月进来多少资金，这个在“外在角度”也提到过，外在可以分析平台的资产端数量及质量情况，内在就是看真实的数据，上市公司有公告数据，非上市公司无法了解到数据的真实的性。
3：是否真实的债权匹配
是虚假债权，还是期限错配，这条其实跟资金池也有关，有资金池，肯定实际上不是真实匹配的。
4：是否自融，或者违规向企业做大额企业借款，这个投资者也看不到，只能通过外在信息分析作出判断。
5：借款人违约数据，上市公司肯定准确，非上市公司接入中国互联网金融协会的，有的时候报送的数据未经审核，可能有虚假。
还有的人可能会说，我投资的不是P2P，也不是私募产品，年化收益也得10%以上
那么，我给的意见是，如果P2P都不是，更别做了，都是非法集资性质。P2P是唯一有监管办法和在落实监管的，马上正规化的，流动性，安全性，收益性俱佳的品种。
三：为什么最近很多公司频频暴雷
网贷平台（P2P），或者其他线下理财机构，他们都不是银行，（目前网贷平台归属于银保监监管，银监会保监会合并了），不能做资金池业务，只有银行存贷款业务可以做资金池，那么，暴雷的基本分几类1：欺诈经营类，这类本来就是想骗钱的。2：自融类
，把投资者钱来满足自身经营资金的不足，自身项目回款出问题，那就出问题了 3：
企业大额借款类
，把投资者资金借款给企业，企业经营风险本来就大，优质企业会通过低成本通道借款，找这类平台借款的企业这类贷款本身风险就更大了。（《网贷借贷中介业务活动管理暂行办法》规定企业借款最高不能超过100万）4：资金池类
给客户保证本金和收益，而自身经营不善，借款违约率高，初期投资者不承担风险，风险在平台累积，最后导致风险一次性爆发。
实际上，所有的爆雷的企业就是这些个情况，首先自身的经营在监管缺失的情况下，本身就是不合法的，而号称网贷平台的没有严格按照网贷平台监管的要求去经营。出问题，是迟早的事情。
四：真正的网贷平台的收益，应该是类固定收益，而非固定收益
当您知道网贷平台真正的中介性质后，您就能理解，为什么，您到期的收益不是准确的预期收益了，您也就应该不会选择所谓完全固定的收益，因为，那种更多的代表着资金池模式，无论违约率高低，收益却是固定的，只能是风险在平台自身的不断累积，（在这里推荐纽交所上市公司信而富：
信而富收益不固定恰恰是您拿到的收益是已经体现了风险的情况下（资金闲置风险和借款人违约风险），当然，预期收益会有精确的测算，若没有重大风险产生，收益基本在预期上下0.2%左右。
欢迎大家就有关理财问题咨询我：
最后，作者推荐纽交所上市公司信而富，可以识别下图二维码注册
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