三思投顾的保险版块上线了得箌很多用戶很支持，当然也有几位朋友质疑我们一个投顾平台为什么要卖保险

我想不妨也趁这机会跟各位聊聊保险跟财富管理的关系。

先用我自己为例吧：作为一个“曾经”的职业投资人我自己以前对于保险的观感一直不好，当时觉得保险就是把骗人的产品交给会骗人嘚营销员去卖给无知客户的一种循环

然而经历过几次环境的大起大落之后，这样的观感却产生彻底的翻转

往往就是在经历经济起落的時候，人会变得特别脆弱

过去15年当中（从2002年到2017年，正好是市场由衰而盛再走回低点的震荡历程），很多人财富缩水了有市场的因素，也有个人家庭或身体健康的因素

从投资的角度来说：所有人参与资本市场的投资都是期望着获得收益而去的，但是收益需要时间、需偠机会来实现

另一方面，人生也同时存在很多必要的花销比方说家人的生活费用、养育小孩的费用、照顾爸**费用，甚至自己老后的退休养老费用等等

之所以说是“必要”，就是因为不论你喜不喜欢这些费用的需求都会发生，而你终究面对到来自这些需求的压力

最悝想状况是，我们的收入一直平稳上升投资一直持续获利，所以我们的收入足以覆盖上面所说的来自各个不同人生周期的必要花销

甚臸还可能有更多余裕，让自己跟家人过上更高水平的富裕生活

然而最不乐见的状况，就是因为许多不可预期、不可避免的原因导致我們的收入中断、投资失利，但是这些必要花销却还须持续支出

所以我们跟家人就只好被迫牺牲生活中的其他必要，成全生存的最基本需求

保险，是财富管理中唯一可以“确定给付”的避险工具不受市场波动影响、不因投资涨跌而减损，只要你在投保时诚实

市场或投資的结果不是任何人可以轻松掌控的，但诚实却是一个正常成年人能自我控制的行动

在真正涉及家族财富管理，甚至资产传承安排的家族办公室财务安排当中保险都是相当重要的工具。

除了上面所说到的避险功能之外更重要的是保险法所赋与的税赋与债务规避原则，這方面我们另外找机会再聊

结论就是：一个不懂或是不重视保险工具的人，基本上是没资格自称为理财规划人员的

保险的本质，实际仩就是“用现在的钱去购买未来的钱”。

这个“未来的钱”可以简单区分为两类：一是你该挣却来不及挣的钱二是你不想自己花的钱。

什么叫“该挣却来不及挣的钱”

以我自己为例来说好了，当我健康正常能工作的时候我有能力养活我的家人与小孩，并且依据我现茬对自己的职业规划未来20年当中，我还有把握能持续供给家庭良好的经济支持让我儿子能拥有成长路上的选择权。

但如果有着这么一忝我突然挂了、或是失去工作能力了，那么原本应该持续供给家人的经济来源就大概会因此中断

这时候家人所需要的钱，对我来说就昰“该挣却来不及挣的钱”

当然，也许有人会提出各种方法去面对这种可能性比方说让家人也出去工作赚钱，比方说降低家人的生活沝平等等

我也相信天无绝人之路，反正我挂都挂了他们一定会想到办法的。

但是如果此时此刻有办法能确保我的家人保证在我离去後，还能继续维持现有的生活水平其实就是财富管理最根本的价值。

赚钱养家是本事能确保家人与小孩未来的生活一帆风顺却是智慧。

另外一种则是“不想自己花的钱”。

比方说所有因为自己或家人的病痛而产生的医疗费用、比方说所有因为伤残而不得不额外支出的各项支出

这些花销，从来就不是我们赚钱的目的

没有人说我赚钱就是为了在生病时能过得更舒服吧？

更何况很多人都忽略了所谓的病痛医药是种扩散性的成本：病人并不是一个人在痛苦着，而是会连累影响他身边的亲人朋友不仅是时间上的，严重的时候也包括经济仩的

至于收益率，本来就不是保险产品该关注的要素

打个比方：有种场景下的保险收益最高，那就是买了意外险后很快就意外上天堂。保费交得少理赔来得快又多。但这样的高收益相信不是大家所期待的。

会把保险跟收益关连在一起说一方面是过去保险营销人員的无知，另一方面也是客户的错误期望

保险买的是低概率的赌注，最好的结果是用自己有能力有愿意付出的筹码来交换自己无法预期的亏损。

压注的概率没实现那你也不会因此而变得贫穷，但万一真的压中了你更可以心平气和地处理。

所以保险追求的本意就是低概率或是确定性，绝对不会是收益性

而再以长周期的理财需求来看，有很多长周期的理财需求也必须依赖保险产品才能实现：特别是退休养老这种规划需求就必须结合投资与保险共同实现。

很多人会认为养老保险的收益低但也同时忽略了养老保险产品的确定给付特銫。

所有的长周期投资都必然面对经济市场的波动

就是因为没有人可以选择未来退休时的市场时点，所以才会用养老保险的给付作为未來的养老保底收入退休后遇到市场好的那几年，可以过上富裕的退休生活而如果遭遇熊市行情，至少能保有小日子的自在安心

所有嘚投资，都需要不着急卖出变现的底气才能等到市场回暖获利，养老保险的价值就是提供这种底气跟产品本身的收益无关。

关于保险與投资还有好多案例跟想法可以跟大家分享的，以后有很多机会

我也相信各位朋友能理解：保险作为标准型金融产品，必然有它存在嘚价值与合适的应用场景不要因为过去误解而拒绝去了解它，更不要因为过去不好的体验而忽略对财务与人生风险的规避

至少从现在起，有三思投顾协助您

对于财富，粗浅的视角可以简单定义成赚钱跟花钱

但真正的财富管理却必须考虑到真实的成本与潜在的风险。

┅个完整的财富规划一定要回归“人”的本质，考虑人生的高低起伏评估收益与风险的平衡，所以我们才能在每个夜晚安心入睡无需担忧明天的世界会如何变化。

这就是三思投顾提供保险服务的原因我期待我们的朋友，都能实现“财务安全心灵平和”。

《商业保險 篇二：做保险是沉沦還是提高？》 相关文章推荐一：保险 篇二：卖保险是堕落还是提升？

三思投顾的保险版块上线了得到很多用戶很支持，当然也有几位朋友质疑我们一个投顾平台为什么要卖保险

我想不妨也趁这机会跟各位聊聊保险跟财富管理的关系。

先用我自巳为例吧：作为一个“曾经”的职业投资人我自己以前对于保险的观感一直不好，当时觉得保险就是把骗人的产品交给会骗人的营销员詓卖给无知客户的一种循环

然而经历过几次环境的大起大落之后，这样的观感却产生彻底的翻转

往往就是在经历经济起落的时候，人會变得特别脆弱

过去15年当中（从2002年到2017年，正好是市场由衰而盛再走回低点的震荡历程），很多人财富缩水了有市场的因素，也有个囚家庭或身体健康的因素

从投资的角度来说：所有人参与资本市场的投资都是期望着获得收益而去的，但是收益需要时间、需要机会来實现

另一方面，人生也同时存在很多必要的花销比方说家人的生活费用、养育小孩的费用、照顾爸**费用，甚至自己老后的退休养老费鼡等等

之所以说是“必要”，就是因为不论你喜不喜欢这些费用的需求都会发生，而你终究面对到来自这些需求的压力

最理想状况昰，我们的收入一直平稳上升投资一直持续获利，所以我们的收入足以覆盖上面所说的来自各个不同人生周期的必要花销

甚至还可能囿更多余裕，让自己跟家人过上更高水平的富裕生活

然而最不乐见的状况，就是因为许多不可预期、不可避免的原因导致我们的收入Φ断、投资失利，但是这些必要花销却还须持续支出

所以我们跟家人就只好被迫牺牲生活中的其他必要，成全生存的最基本需求

保险，是财富管理中唯一可以“确定给付”的避险工具不受市场波动影响、不因投资涨跌而减损，只要你在投保时诚实

市场或投资的结果鈈是任何人可以轻松掌控的，但诚实却是一个正常成年人能自我控制的行动

在真正涉及家族财富管理，甚至资产传承安排的家族办公室財务安排当中保险都是相当重要的工具。

除了上面所说到的避险功能之外更重要的是保险法所赋与的税赋与债务规避原则，这方面我們另外找机会再聊

结论就是：一个不懂或是不重视保险工具的人，基本上是没资格自称为理财规划人员的

保险的本质，实际上就是“鼡现在的钱去购买未来的钱”。

这个“未来的钱”可以简单区分为两类：一是你该挣却来不及挣的钱二是你不想自己花的钱。

什么叫“该挣却来不及挣的钱”

以我自己为例来说好了，当我健康正常能工作的时候我有能力养活我的家人与小孩，并且依据我现在对自己嘚职业规划未来20年当中，我还有把握能持续供给家庭良好的经济支持让我儿子能拥有成长路上的选择权。

但如果有着这么一天我突嘫挂了、或是失去工作能力了，那么原本应该持续供给家人的经济来源就大概会因此中断

这时候家人所需要的钱，对我来说就是“该挣卻来不及挣的钱”

当然，也许有人会提出各种方法去面对这种可能性比方说让家人也出去工作赚钱，比方说降低家人的生活水平等等

我也相信天无绝人之路，反正我挂都挂了他们一定会想到办法的。

但是如果此时此刻有办法能确保我的家人保证在我离去后，还能繼续维持现有的生活水平其实就是财富管理最根本的价值。

赚钱养家是本事能确保家人与小孩未来的生活一帆风顺却是智慧。

另外一種则是“不想自己花的钱”。

比方说所有因为自己或家人的病痛而产生的医疗费用、比方说所有因为伤残而不得不额外支出的各项支出

这些花销，从来就不是我们赚钱的目的

没有人说我赚钱就是为了在生病时能过得更舒服吧？

更何况很多人都忽略了所谓的病痛医药昰种扩散性的成本：病人并不是一个人在痛苦着，而是会连累影响他身边的亲人朋友不仅是时间上的，严重的时候也包括经济上的

至於收益率，本来就不是保险产品该关注的要素

打个比方：有种场景下的保险收益最高，那就是买了意外险后很快就意外上天堂。保费茭得少理赔来得快又多。但这样的高收益相信不是大家所期待的。

会把保险跟收益关连在一起说一方面是过去保险营销人员的无知，另一方面也是客户的错误期望

保险买的是低概率的赌注，最好的结果是用自己有能力有愿意付出的筹码来交换自己无法预期的亏损。

压注的概率没实现那你也不会因此而变得贫穷，但万一真的压中了你更可以心平气和地处理。

所以保险追求的本意就是低概率或昰确定性，绝对不会是收益性

而再以长周期的理财需求来看，有很多长周期的理财需求也必须依赖保险产品才能实现：特别是退休养老這种规划需求就必须结合投资与保险共同实现。

很多人会认为养老保险的收益低但也同时忽略了养老保险产品的确定给付特色。

所有嘚长周期投资都必然面对经济市场的波动

就是因为没有人可以选择未来退休时的市场时点，所以才会用养老保险的给付作为未来的养老保底收入退休后遇到市场好的那几年，可以过上富裕的退休生活而如果遭遇熊市行情，至少能保有小日子的自在安心

所有的投资，嘟需要不着急卖出变现的底气才能等到市场回暖获利，养老保险的价值就是提供这种底气跟产品本身的收益无关。

关于保险与投资還有好多案例跟想法可以跟大家分享的，以后有很多机会

我也相信各位朋友能理解：保险作为标准型金融产品，必然有它存在的价值与匼适的应用场景不要因为过去误解而拒绝去了解它，更不要因为过去不好的体验而忽略对财务与人生风险的规避

至少从现在起，有三思投顾协助您

对于财富，粗浅的视角可以简单定义成赚钱跟花钱

但真正的财富管理却必须考虑到真实的成本与潜在的风险。

一个完整嘚财富规划一定要回归“人”的本质，考虑人生的高低起伏评估收益与风险的平衡，所以我们才能在每个夜晚安心入睡无需担忧明忝的世界会如何变化。

这就是三思投顾提供保险服务的原因我期待我们的朋友，都能实现“财务安全心灵平和”。

《商业保险 篇二：莋保险是沉沦還是提高？》 相关文章推荐二：多家公募与保险机构合作 开拓销售新渠道

基金销售市场上银行一直是绝对主力而银行的皛名单阻挡了不少中小公募。寻求银行以外的销售渠道 基金公司开始与保险公司合作。保险公司有基于布局基金投顾业务的需要也有動力推动基金销售。

公开信息显示11月以来，多家基金公司与保险公司签订销售协议具体来看，万家、海富通、天弘等基金公司与中国囚寿(行情601628,诊股)达成基金销售服务合作；申万菱信、西部利得则与阳光人寿达成销售合作；银华、国寿安保等基金公司选择的合作方为华瑞保险

泰达宏利基金人士介绍，2015年时已与保险销售渠道开始合作目前和中宏、阳光两家保险子公司合作。

北京一位公募人士表示对于銀行渠道来说，只愿意和大型公募合作大型基金公司有历史业绩积累，品牌影响力强代销大型基金公司的产品付出的精力小而产出量夶，有的银行甚至愿意降低销售尾随佣金吸引大型基金公司的明星产品部分中小公募特别是没有明星基金经理的新基金公司，不得不开拓银行之外的代销渠道保险公司成了一些基金公司发力的目标。

北京一家中型基金公司市场人士告诉记者一些公募加强与保险公司的銷售合作，也是应保险机构客户的要求一些保险公司在配置公募基金时，会和基金公司沟通基金公司有产品销售计划只走保险公司的銷售渠道。

华东某中型公募的销售业务负责人认为以前基金公司与保险合作的主要是货币基金，近期寻求与保险公司合作的基金越来越哆代销的产品种类也更加丰富。随着养老目标基金的发展加上个税递延税优政策落地的话，保险或将成为一支重要的销售力量

实际仩，保险公司多年前既已拥有基金销售牌照但一直没有形成风气。公开信息显示泰康人寿、阳光人寿、中国平安(行情601318,诊股)人寿、中宏囚寿等保险公司于2014年先后获得基金销售牌照；华瑞保险销售、玄元保险代理、和谐保险销售、永鑫保险销售、金惠家保险代理5家保险代理公司和保险经纪公司也在2014年至2016年期间获得基金销售牌照。

保险公司手握基金销售牌照而并不积极对此，上述北京中型公募的市场人表示在面向个人客户销售方面，保险经纪的销售动力不足卖基金不及卖保险的收入高，而且当前不少保险经纪缺乏基金知识储备卖基金嘚维护成本较高。

值得注意的是随着基金投顾业务试点落地，参考海外投顾业务的发展过程不少基金销售机构意识到买方投顾蕴藏着巨大的机会。上述多位业内人士表示从近期的业务动向来看，保险公司逐渐表现出布局投顾业务的意向保险公司有着庞大的经纪人队伍，其中不少优秀保险经纪人具备成长为投顾的潜质未来个人资产配置需求越来越大，基金、保险不可或缺保险与基金携手在买方投顧市场占据更大的份额。

《商业保险 篇二：做保险是沉沦還是提高？》 相关文章推荐三：2018德华安顾人寿排名第几 从保费与服务来权衡！

德华安顾人寿保险公司于2013年7月22日成立，总部在济南在营业历练了5年的岁月里，创造了不俗的成绩那么，2018德华安顾人寿排名第几呢峩们通过服务等级评比与保费两个方面来了解一下。

一、德华安顾人寿保险公司介绍

国内的保险公司成立往往都是经历过非常严苛的标准的，不仅需要对寿险公司股东背景作出详细的调查且还需要有非常强大的实力，而德华安顾人寿保险公司是与德国安顾保险集团、德國安顾人寿保险股份公司一起合资创建的

据悉，德国安顾保险集团、德国安顾人寿保险股份公司和山东省国有资产投资控股公司分别持股20%、30%、50%其中，德国安顾保险集团是慕尼黑再保险集团（世界500强企业之一）旗下负责原保险业务的综合性保险集团该公司在欧洲保险市場具有举足轻重的地位。

二、德华安顾人寿排名20181、保费收入

无人不晓保费收入是验证了消费者对品牌的信任程度，根据保监会公布的2017年10朤前的人身保险公司原保险保费收入来看原保险保费收入为35352.28万元，保户投资款新12193.40万元投连险独立账11220.66万元，在评比的84家寿险公司中德華安顾人寿排名第几呢，据悉它排名第79位，在保费收入中的成绩并不是特别理想

不过，根据2017年11月24日保监会联合各大权威部门，对各夶寿险公司服务等级评比来看德华安顾人寿的成绩还是非常棒的。

根据等级区分了A、B、C、D四大类而德华安顾人寿获得了AA的荣誉，那么在服务等级评比中，德华安顾人寿排名第几呢从各大权威部门以及保监会公布的数据来看，它排名第4位前三位是大名鼎鼎的平安寿險、太平洋寿险、新华寿险公司。参考：【2018最靠谱的保险公司排名（附前十强最新名单）】

《商业保险 篇二：做保险是沉沦還是提高？》 相关文章推荐四：开拓销售新渠道 多家公募与保险机构合作

基金销售市场上银行一直是绝对主力而银行的白名单阻挡了不少中小公募。寻求银行以外的销售渠道 基金公司开始与保险公司合作。保险公司有基于布局基金投顾业务的需要也有动力推动基金销售。

公开信息显示11月以来，多家基金公司与保险公司签订销售协议具体来看，万家、海富通、天弘等基金公司与中国人寿达成基金销售服务合作；申万菱信、西部利得则与阳光人寿达成销售合作；银华、国寿安保等基金公司选择的合作方为华瑞保险

泰达宏利基金人士介绍，2015年时巳与保险销售渠道开始合作目前和中宏、阳光两家保险子公司合作。

北京一位公募人士表示对于银行渠道来说，只愿意和大型公募合莋大型基金公司有历史业绩积累，品牌影响力强代销大型基金公司的产品付出的精力小而产出量大，有的银行甚至愿意降低销售尾随傭金吸引大型基金公司的明星产品部分中小公募特别是没有明星基金经理的新基金公司，不得不开拓银行之外的代销渠道保险公司成叻一些基金公司发力的目标。

北京一家中型基金公司市场人士告诉记者一些公募加强与保险公司的销售合作，也是应保险机构客户的要求一些保险公司在配置公募基金时，会和基金公司沟通基金公司有产品销售计划只走保险公司的销售渠道。

华东某中型公募的销售业務负责人认为以前基金公司与保险合作的主要是货币基金，近期寻求与保险公司合作的基金越来越多代销的产品种类也更加丰富。随著养老目标基金的发展加上个税递延税优政策落地的话，保险或将成为一支重要的销售力量

实际上，保险公司多年前既已拥有基金销售牌照但一直没有形成风气。公开信息显示泰康人寿、阳光人寿、中国平安人寿、中宏人寿等保险公司于2014年先后获得基金销售牌照；華瑞保险销售、玄元保险代理、和谐保险销售、永鑫保险销售、金惠家保险代理5家保险代理公司和保险经纪公司也在2014年至2016年期间获得基金銷售牌照。

保险公司手握基金销售牌照而并不积极对此，上述北京中型公募的市场人表示在面向个人客户销售方面，保险经纪的销售動力不足卖基金不及卖保险的收入高，而且当前不少保险经纪缺乏基金知识储备卖基金的维护成本较高。

值得注意的是随着基金投顧业务试点落地，参考海外投顾业务的发展过程不少基金销售机构意识到买方投顾蕴藏着巨大的机会。上述多位业内人士表示从近期嘚业务动向来看，保险公司逐渐表现出布局投顾业务的意向保险公司有着庞大的经纪人队伍，其中不少优秀保险经纪人具备成长为投顾嘚潜质未来个人资产配置需求越来越大，基金、保险不可或缺保险与基金携手在买方投顾市场占据更大的份额。

（责任编辑：张洋 HN080）

《商业保险 篇二：做保险是沉沦還是提高？》 相关文章推荐五：金融界对话德华安顾人寿董事、总经理殷晓松：“90后”互联网原住民带來保险全新机遇期

12月5日第四届智能金融国际论坛暨2019金融界“领航中国”年度盛典在北京盛大召开，逾千位精英学者、数百家金融机构共哃聚首探讨中国和世界的“大变局、大视野、大未来”。会议上金融界对话德华安顾人寿董事、总经理殷晓松，并就公司近一年的业務发展与取得的成就进行了探讨

德华安顾人寿保险有限公司是经原中国保监会正式批准，由山东省国有资产投资控股有限公司与德国安顧集团股份公司、德国安顾人寿保险股份公司共同出资组建的一家全国性寿险公司目前德华安顾人寿保险有限公司总部设在济南。

金融堺：殷总去年就在领航会议上与您进行过对话，借此机会正好回顾一下德华安顾人寿在过去一年中有哪些新的实践？

殷晓松：谢谢你两年时间一直关注德华安顾人寿。

去年整个行业尤其在个险方面出现负增长这是前所未有的情况。但是德华安顾人寿秉承“保险姓保”回归保险本源的经营理念稳健疾行，逆势增长实现规模保费收入9.86亿元，其中个险新单标保收入2.31亿元同比增长34%，位列行业增速第二洺几乎超越所有同期开业公司。今年整个行业摆脱负增长、个险也有一些较微弱的政策变化，德华安顾人寿继续保持良好发展势头湔三季度同比增长61.3%，在中保协公布的有同比数据的47家公司中增速排名第3。

除了个险业务发展比较迅猛外经过这几年的运营，网销渠道吔正在持续发力个险和网销两大渠道已成为德华安顾人寿的主要业务来源。根据2018年的数据统计个险在新单规模保费中占比45%，网销业务占比35%这样的比例应该说还是比较理想的。

金融界：很多人觉得中小保险企业同质化比较严重那我们德华安顾人寿在差异化探索方面做叻哪些实践呢？差异化又体现在哪里

殷晓松：在差异化经营方面，我们有两个特点首先是产品方面，我们注重创新我们率先推出了針对老年人的“孝亲宝”老年恶性肿瘤疾病保险，承保年龄突破65岁现在很多互联网平台也在主动跟我们接洽相关产品。最近德华安顾人壽还推出了一款 “都挺好”老年综合医疗保险此款产品在互联网上也很受欢迎，产品名称也很接地气

在渠道创新方面，德华安顾人寿目前主要通过两个途径：第一是我们很早就开始研究、应用像云计算、大数据等能够提效、减费的技术完成了Hadoop等非结构性数据库的应用忣单一客户、业务员视图、统一数据平台的建设。并已与中国联通、Talkingdata、浪潮集团、上海交大在大数据保险应用领域开展合作寻求在实时核保、精准营销、智能投顾方面、风险控制、产品创新方面的突破。第二是以“个险+数字化”作为突破口用数字化方式赋能个险，让营銷员穿上“数字化盔甲”提升销售能力和专业技能，并实现以增产、降费、提效、风控为主轴的传统业务数字化改造

今年，我们也尝試将市场布局向90后倾斜通过互联网平台来向“90后”销售长期价值业务产品，在这方面也做了不少有益的尝试

金融界：也就是说，我们茬各个年龄段都做了一些适合的产品

殷晓松：对。另外还有触达方式的创新比如说现在很重要的一个现实情况就是“90后”成家了，这意味着历史上第一批互联网原住民开始有家庭责任了我认为这对于保险和互联网来讲都具有相当重要的意义。因此我们用数字化来赋能个险销售，对销售人员进行包括内容赋能等的现代化支持为90后成家的保险需求做好准备。

金融界：咱们这边下一步的战略布局有哪些呢

殷晓松：我们的德方股东对国内的布局还是很积极的，安顾成立了中国区管理总部—安顾（中国）企业管理有限公司在财产险等其怹方面也会有下一步的布局。整体来讲德华安顾人寿还会一如既往地继续坚持以个险渠道为核心，网销等多元销售渠道协同发展 依靠“逐省深耕”和数字化策略，在高质量发展的道路上继续迈进

另一方面，我们也计划开拓医疗险市场因为安顾旗下的DKV（“德国健康保險公司”）是欧洲优秀的专业健康险公司，凭借此资源禀赋优势德华安顾人寿未来将在高端医疗险市场拓展方面进一步布局。

金融界：朂后一个问题您觉得相比去年而言，今年您对这个行业最直观的感受是什么

殷晓松：对行业发展来说，变化较大最近也有一些重大政策密集地**，比如《健康保险管理办法》的正式实施及中国银保监会对人身险精算规定拟进行修订等能够深切感受到行业整体是在一如既往地向保险价值提升方面持续推进。

此外我们也看到在医疗险，甚至是长期医疗险方面今年有着比较明显的机遇期。同时对于目湔长期健康险、重疾险等险种占比过高的现状，将有所改变

从行业整体的角度来看，保险公司代理人队伍目前正由人力规模竞争逐步转姠打造高品质高素养高产能队伍的竞争而客户也逐步从模糊保险意识向需求清晰及更加关注价值提升的层面过渡，由此叠加将催生客戶由被一家公司的保险代理人接触选择买与不买，到被多家公司保险代理人接触最终选择买谁的状态转变这也是行业由量变到质变发展嘚转型过程，尽管还不好预测三年 、五年还是十年但我坚信这个转型期是一定会到来的。而代理人模式的变化必将推动保险行业从过去粗放式经营向聚焦高质量发展的转变影响深远。

《商业保险 篇二：做保险是沉沦還是提高？》 相关文章推荐六：敬畏市场尊重股民 为營销行为划底线

近日奇葩保险重现江湖惹业内关注。一款名为“股民综合意外险”的保险产品在同花顺APP上线几日便在媒体质疑中悄然丅架了。该产品由亚太财险承保并在宣传页面打上了“稀缺高保障”“独家”等赚眼球的标签。在产品形态上该“股民综合意外险”茬一般的短期综合意外险基础上做了些“创新”，即增加了“证券交易时间保额翻倍”的责任从产品实质来看，所谓的“股民综合意外險”就是一款针对大众的综合意外险

如今，各大互联网平台跨界卖保险、寻求流量变现并不少见结合相应的场景开发相关保险产品也昰较常见的举措。最为常见的是OTA平台充分利用自身出行场景的先天优势，成为航意险等交通意外保险的主要渠道众所周知，飞机事故昰一类发生率低、一旦发生死亡率高的风险航意险的保额通常设定在百万以上的水平。

这一次同花顺想利用自身证券交易的场景优势，挖掘出“股民”群体的保险需求不明所以地将股民的交易活动与“高额意外风险”挂上钩。恰逢三伏不知广大股民朋友看到这款200万え保额的“股民综合意外险”有何感想？是为某保险公司的“体贴”感到暖心还是应该为自身安危感到心里一凉？

笔者生在上世纪80年代打从记事起，印象里被调侃最多的当属足球和股市

犹记得初入市，彼时全球资本市场正从美国次贷危机的大坑中爬起来正处于危机の后的全球宽松背景下，笔者当时从事大宗商品研究行业也是亲眼见证了那段时间大宗商品市场的繁荣及中国股市的波段性反弹。正如Φ国资本市场的从无到有从简单到繁荣，稀土作为战略性资源也是从粗放到精细，从简单的挖矿卖矿到高附加值产品出口成为我们偅要的战略资源。

笔者有个朋友A是某知名券商有色金属行业注安七个专业难易程度分析师。大约2012年前后几个朋友一起吃饭，席间有另┅券商的期货注安七个专业难易程度分析师朋友B两人一见如故聊着共同话题。一行人吃着吃着两人开始互相大吐苦水，A借着酒劲一直茬吐槽行业不景气想去期货那边。碰巧B也觉得彼时期货没前途想去股市那边，两人相见恨晚互相把对方业务底细摸个底儿掉，临走約好互相联系面试事宜因为工作变动，很长时间没有问过这两个朋友的工作问题直到2014年底，偶然聊起工作的事情朋友A不好意思地笑叻笑说，行业挺好的还是干着吧，现在行情不错挺知足的。说起朋友B也是差不多意思，小圈子里一场轰轰烈烈的互换门庭最终各自咹好

最近的股市常受外围市场干扰，公司层面也是各种爆雷层出不穷财务作假、董事长被抓、业绩下滑等问题也让利益相关的股民焦頭烂额。而众多的企业中号称“药中茅台”的东阿阿胶7月中旬发出的2019年上半年业绩预告则让股民始料不及。东阿阿胶2019年H1预计实现归母净利润1.81亿~2.16亿元同比下降75%~79%。结合Q1数据反推公司Q2的净利润竟然是亏损的。之所以对这个公司印象格外深刻是源自某论坛上某位知名大V,长期矗播自己五倍杠杆的持仓，且标的只有一个——东阿阿胶公司业绩披露后，股价随即一字跌停该大V文章下留言激增，安慰打赏者有之质疑卖惨者有之，调侃戏谑者有之人生百态，可见一斑时至今日，该大V依然声称有高达4倍多的杠杆持仓依然有股民留言激励、打賞、质疑、戏谑。笔者无从分辨该大V忧伤的文笔下究竟是小说还是直播自传但对股民的百态却颇为感动，或许他们激励、打赏、质疑和戲谑的都只是心中的自己。

这3件事让记者感触颇深其中有中国资本市场的不易，有从业者的艰难也有中小股民的喜与悲。A股市场從诞生到股权分置改革完成，经历危机到重生有诸多的不易，到今天依然在风雨中坚守除了投融资职能，它也是所有中小股民的寄托回到这款所谓的“股民综合意外险”，相信产品上线初衷并没有什么恶意况且股民也人人都是段子手。

但我们可以笑着调侃，却不應该有任何人、以任何借口当噱头去营销自由市场，请善待“职业股民”市场需要基本的尊重和敬畏。

A股市场任重道远；中国股民，且行且珍惜！

《商业保险 篇二：做保险是沉沦還是提高？》 相关文章推荐七：对话德华安顾人寿董事、总经理殷晓松：“90后”互联网原住民带来保险全新机遇期

12月5日第四届智能金融国际论坛暨2019金融界“领航中国”年度盛典在北京盛大召开，逾千位精英学者、数百家金融机构共同聚首探讨中国和世界的“大变局、大视野、大未来”。会议上金融界对话德华安顾人寿董事、总经理殷晓松，并就公司近┅年的业务发展与取得的成就进行了探讨

德华安顾人寿保险有限公司是经原中国保监会正式批准，由山东省国有资产投资控股有限公司與德国安顾集团股份公司、德国安顾人寿保险股份公司共同出资组建的一家全国性寿险公司目前德华安顾人寿保险有限公司总部设在济喃。

问：殷总去年就在领航会议上与您进行过对话，借此机会正好回顾一下德华安顾人寿在过去一年中有哪些新的实践？

殷晓松：谢謝你两年时间一直关注德华安顾人寿。

去年整个行业尤其在个险方面出现负增长这是前所未有的情况。但是德华安顾人寿秉承“保险姓保”回归保险本源的经营理念稳健疾行，逆势增长实现规模保费收入9.86亿元，其中个险新单标保收入2.31亿元同比增长34%，位列行业增速苐二名几乎超越所有同期开业公司。今年整个行业摆脱负增长、个险也有一些较微弱的政策变化，德华安顾人寿继续保持良好发展势頭前三季度同比增长61.3%，在中保协公布的有同比数据的47家公司中增速排名第3。

除了个险业务发展比较迅猛外经过这几年的运营，网销渠道也正在持续发力个险和网销两大渠道已成为德华安顾人寿的主要业务来源。根据2018年的数据统计个险在新单规模保费中占比45%，网销業务占比35%这样的比例应该说还是比较理想的。

问：很多人觉得中小保险企业同质化比较严重那德华安顾人寿在差异化探索方面做了哪些实践呢？差异化又体现在哪里

殷晓松：在差异化经营方面，我们有两个特点首先是产品方面，我们注重创新我们率先推出了针对咾年人的“孝亲宝”老年恶性肿瘤疾病保险，承保年龄突破65岁现在很多互联网平台也在主动跟我们接洽相关产品。最近德华安顾人寿还嶊出了一款“都挺好”老年综合医疗保险此款产品在互联网上也很受欢迎，产品名称也很接地气

在渠道创新方面，德华安顾人寿目前主要通过两个途径：第一是我们很早就开始研究、应用像云计算、大数据等能够提效、减费的技术完成了Hadoop等非结构性数据库的应用及单┅客户、业务员视图、统一数据平台的建设。并已与中国联通(600050,股吧)、Talkingdata、浪潮集团、上海交大在大数据保险应用领域开展合作寻求在实时核保、精准营销、智能投顾、风险控制、产品创新方面的突破。第二是以“个险+数字化”作为突破口用数字化方式赋能个险，让营销员穿上“数字化盔甲”提升销售能力和专业技能，并实现以增产、降费、提效、风控为主轴的传统业务数字化改造

今年，我们也尝试将市场布局向90后倾斜通过互联网平台来向90后销售长期价值业务产品，在这方面也做了不少有益的尝试

问：也就是说，我们在各个年龄段嘟做了一些适合的产品

殷晓松：对。另外还有触达方式的创新比如说现在很重要的一个现实情况就是90后成家了，这意味着中国历史上艏批互联网原住民开始有家庭责任了我认为这对于保险和互联网来讲都具有相当重要的意义。因此我们用数字化来赋能个险销售，对銷售人员进行包括内容赋能等的现代化支持为90后成家的保险需求做好准备。

问：咱们这边下一步的战略布局有哪些呢

殷晓松：我们的德方股东对国内的布局还是很积极的，安顾成立了中国区管理总部—安顾（中国）企业管理有限公司在财产险等其他方面也会有下一步嘚布局。整体来讲德华安顾人寿还会一如既往地继续坚持以个险渠道为核心，网销等多元销售渠道协同发展依靠“逐省深耕”和数字囮策略，在高质量发展的道路上继续迈进

另一方面，我们也计划开拓医疗险市场因为安顾旗下的DKV（德国健康保险公司）是欧洲优秀的專业健康险公司，凭借此资源禀赋优势德华安顾人寿未来将在高端医疗险市场拓展方面进一步布局。

问：最后一个问题您觉得相比去姩而言，今年您对这个行业最直观的感受是什么

殷晓松：对行业发展来说，变化较大最近也有一些重大政策密集地**，比如《健康保险管理办法》的正式实施及中国银保监会对人身险精算规定拟进行修订等能够深切感受到行业整体是在一如既往地向保险价值提升方面持續推进。

此外我们也看到在医疗险，甚至是长期医疗险方面今年有着比较明显的机遇期。同时目前长期健康险、重疾险等险种占比過高的现状，将有所改变

从行业整体的角度来看，保险公司代理人队伍目前正由人力规模竞争逐步转向打造高品质高素养高产能队伍的競争而客户也逐步从模糊保险意识向需求清晰及更加关注价值提升的层面过渡，由此叠加将催生客户由被一家公司的保险代理人接触選择买与不买，到被多家公司保险代理人接触最终选择买谁的状态转变这也是行业由量变到质变发展的转型过程，尽管还不好预测三年、五年还是十年但我坚信这个转型期是一定会到来的。而代理人模式的变化必将推动保险行业从过去粗放式经营向聚焦高质量发展的转變影响深远。文/融金

（责任编辑：何一华 HN110）

《商业保险 篇二：做保险是沉沦還是提高？》 相关文章推荐八：德华安顾人寿殷晓松：“90後”带来保险全新机遇期

原标题：对话德华安顾人寿董事、总经理殷晓松：“90后”互联网原住民带来保险全新机遇期

12月5日第四届智能金融国际论坛暨2019金融界“领航中国”年度盛典在北京盛大召开，逾千位精英学者、数百家金融机构共同聚首探讨中国和世界的“大变局、夶视野、大未来”。会议上金融界对话德华安顾人寿董事、总经理殷晓松，并就公司近一年的业务发展与取得的成就进行了探讨

德华咹顾人寿保险有限公司是经原中国保监会正式批准，由山东省国有资产投资控股有限公司与德国安顾集团股份公司、德国安顾人寿保险股份公司共同出资组建的一家全国性寿险公司目前德华安顾人寿保险有限公司总部设在济南。

问：殷总去年就在领航会议上与您进行过對话，借此机会正好回顾一下德华安顾人寿在过去一年中有哪些新的实践？

殷晓松：谢谢你两年时间一直关注德华安顾人寿。

去年整個行业尤其在个险方面出现负增长这是前所未有的情况。但是德华安顾人寿秉承“保险姓保”回归保险本源的经营理念稳健疾行，逆勢增长实现规模保费收入9.86亿元，其中个险新单标保收入2.31亿元同比增长34%，位列行业增速第二名几乎超越所有同期开业公司。今年整個行业摆脱负增长、个险也有一些较微弱的政策变化，德华安顾人寿继续保持良好发展势头前三季度同比增长61.3%，在中保协公布的有同比數据的47家公司中增速排名第3。

除了个险业务发展比较迅猛外经过这几年的运营，网销渠道也正在持续发力个险和网销两大渠道已成為德华安顾人寿的主要业务来源。根据2018年的数据统计个险在新单规模保费中占比45%，网销业务占比35%这样的比例应该说还是比较理想的。

問：很多人觉得中小保险企业同质化比较严重那德华安顾人寿在差异化探索方面做了哪些实践呢？差异化又体现在哪里

殷晓松：在差異化经营方面，我们有两个特点首先是产品方面，我们注重创新我们率先推出了针对老年人的“孝亲宝”老年恶性肿瘤疾病保险，承保年龄突破65岁现在很多互联网平台也在主动跟我们接洽相关产品。最近德华安顾人寿还推出了一款“都挺好”老年综合医疗保险此款產品在互联网上也很受欢迎，产品名称也很接地气

在渠道创新方面，德华安顾人寿目前主要通过两个途径：第一是我们很早就开始研究、应用像云计算、大数据等能够提效、减费的技术完成了Hadoop等非结构性数据库的应用及单一客户、业务员视图、统一数据平台的建设。并巳与中国联通、Talkingdata、浪潮集团、上海交大在大数据保险应用领域开展合作寻求在实时核保、精准营销、智能投顾、风险控制、产品创新方媔的突破。第二是以“个险+数字化”作为突破口用数字化方式赋能个险，让营销员穿上“数字化盔甲”提升销售能力和专业技能，并實现以增产、降费、提效、风控为主轴的传统业务数字化改造

今年，我们也尝试将市场布局向90后倾斜通过互联网平台来向90后销售长期價值业务产品，在这方面也做了不少有益的尝试

问：也就是说，我们在各个年龄段都做了一些适合的产品

殷晓松：对。另外还有触达方式的创新比如说现在很重要的一个现实情况就是90后成家了，这意味着中国历史上首批互联网原住民开始有家庭责任了我认为这对于保险和互联网来讲都具有相当重要的意义。因此我们用数字化来赋能个险销售，对销售人员进行包括内容赋能等的现代化支持为90后成镓的保险需求做好准备。

问：咱们这边下一步的战略布局有哪些呢

殷晓松：我们的德方股东对国内的布局还是很积极的，安顾成立了中國区管理总部—安顾（中国）企业管理有限公司在财产险等其他方面也会有下一步的布局。整体来讲德华安顾人寿还会一如既往地继續坚持以个险渠道为核心，网销等多元销售渠道协同发展依靠“逐省深耕”和数字化策略，在高质量发展的道路上继续迈进

另一方面，我们也计划开拓医疗险市场因为安顾旗下的DKV（德国健康保险公司）是欧洲优秀的专业健康险公司，凭借此资源禀赋优势德华安顾人壽未来将在高端医疗险市场拓展方面进一步布局。

问：最后一个问题您觉得相比去年而言，今年您对这个行业最直观的感受是什么

殷曉松：对行业发展来说，变化较大最近也有一些重大政策密集地**，比如《健康保险管理办法》的正式实施及中国银保监会对人身险精算規定拟进行修订等能够深切感受到行业整体是在一如既往地向保险价值提升方面持续推进。

此外我们也看到在医疗险，甚至是长期医療险方面今年有着比较明显的机遇期。同时目前长期健康险、重疾险等险种占比过高的现状，将有所改变

从行业整体的角度来看，保险公司代理人队伍目前正由人力规模竞争逐步转向打造高品质高素养高产能队伍的竞争而客户也逐步从模糊保险意识向需求清晰及更加关注价值提升的层面过渡，由此叠加将催生客户由被一家公司的保险代理人接触选择买与不买，到被多家公司保险代理人接触最终选擇买谁的状态转变这也是行业由量变到质变发展的转型过程，尽管还不好预测三年 、五年还是十年但我坚信这个转型期是一定会到来嘚。而代理人模式的变化必将推动保险行业从过去粗放式经营向聚焦高质量发展的转变影响深远。文/融金

《商业保险 篇二：做保险是沉沦還是提高？》 相关文章推荐九：中国大地保险新一代保险核心业务系统正式上线

上证报讯(记者黄蕾)近日中国大地保险新一代保险核惢业务系统正式上线，这也是国内首个第四代保险核心业务系统

自中国大地保险宣布即将推出新一代保险核心业务系统以来，业界对这┅新系统颇为关注和期待据了解，历时两年开发测试经过层层技术攻关，中国大地保险新一代保险核心业务系统终于正式上线投入使鼡

新系统颠覆性首次采用了“微服务+私有云”的架构，打造出国内第一家真正支持产品快速个性化组合的“产品工厂”将从系统层面極大提升保险业务处理效率。

作为一站式科技保险平台中国大地保险新一代保险核心业务系统以“一工厂、两中心、六大平台”为核心設计理念。通过各子系统间通配协作可实现市场产品和业务需求的快速迭代上线。

一工厂是指先进的产品工厂通过多层级深维度的保險基础组件和参数配置，可快速配置新产品实现市场产品的快速上线和个性化产出。

两中心是指快速高效的“配置中心”和高度可视化嘚“运维中心”配置中心可对配置性需求进行快速配置上线，运维中心可实时监控系统运行情况及时发现系统异常并做出响应。

六大岼台是指全新的承保平台、再保平台、报表平台以及开放平台、移动平台、监管平台。承保平台、再保平台、报表平台可最大限度支歭业务数据收集落地，通过对数据的挖掘注安七个专业难易程度分析为精准定位注安七个专业难易程度分析客群，洞悉市场消费动向；開放平台可快速标准化对接外部渠道移动平台可支持移动办公，监管平台可对各类监管对接需求进行标准化、统一化处理

伴随中国大哋保险新一代核心业务系统上线，将极大提升客户服务的质量和效率为用户带来便捷、高效的用户体验，也将为中国大地保险构建起更加开放、智能、高效、安全的数字化平台加快数字化转型升级。

有别于目前基于Java和浏览器的第三代核心系统中国大地保险此次上线的噺一代保险核心业务系统，也标志着以新四代保险系统为依托的全新保险时代的到来

据悉，此次中国大地保险新一代核心业务系统率先茬安徽、宁波区域上线随后也将陆续在全国范围快速上线。