支付宝流水不能申请房贷 银行建议绑定信用卡
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网站：从未发生信用卡盗刷事件
银行:无卡无密码交易是国际常态
亚马逊网站“一键”信用卡支付不需要密码。制图/洪庆
　　近日，市民黄先生拨打本报热线电话96811
，称自己日前在亚马逊中国网站购买Kindle电子书阅读器时，选择了“一键”信用卡支付。但看到支付页面时，他傻了眼：密码、验证码、身份证号等均不用输，只要填写信用卡上面的卡号、持卡人姓名、信用卡有效期，支付就成功了。4天后，黄先生收到了购买的物品。
　　“让我无法理解的是，这张信用卡是我姐姐的。”黄先生担忧，如果信用卡丢失，不法分子根据卡上的信息直接填写，不就能轻而易举盗刷了吗？
　　事情真的如黄先生说的这样吗？这种支付方式安不安全呢？信用卡会这么轻易被盗刷吗？记者在亚马逊网站上进行了体验，并进行了采访。
　　记者体验:“一键”信用卡支付不要密码
　　近年来，网购越来越发达，用信用卡支付的顾客不在少数。而在淘宝、唯品会、京东等购物网站，除了需要填写卡号、持卡人姓名、信用卡有效期外，还要输入密码、验证码等进行绑定。亚马逊网站真的不需如此繁琐吗？
　　3月5日，记者点开亚马逊中国网站页面，选购了两本总价为59.4元的书籍。点击进入结算中心后，记者选择了“一键”信用卡支付的付款方式，需要填写的信息有：信用卡卡号、持卡人姓名、信用卡有效期。而信用卡卡号、持卡人姓名、信用卡有效期这3个信息，在信用卡上均有显示。
　　记者将一张银行信用卡相关信息输入并确认提交后，很快系统就显示该笔交易成功，并提醒：您选择了一键信用卡支付，包裹发出前，银行自动按包裹金额从信用卡扣款，您无需再做付款操作。
　　与此同时，记者拨打了这家银行信用卡中心的客服电话，确认了预授权交易的确扣款成功。3月10日，记者收到了书籍。
　　记者再次登录亚马逊中国网站页面发现，此前使用的信用卡已自动保存为常用付款方式，这就意味着，在第二次支付时，用户无需再输入任何安全保障信息，点击继续即可直接付款交易。
　　亚马逊:从未发生信用卡盗刷事件
　　如此“快捷方便”的支付方式，万一信用卡丢失，会否被他人在亚马逊上盗刷呢？
　　记者就此拨打了亚马逊的客服电话。客服人员告诉记者，“一键”信用卡支付是亚马逊推出的一种便捷、安全的支付方式，使用“一键”信用卡支付，消费者就不需要每次登录网银跳转支付页面进行支付了。
　　“下单成功之后，订单状态为‘即将发货’时，亚马逊将通知银行冻结您信用卡相应包裹金额的可用额度，只有当订单状态为‘已从库房发出’时，亚马逊才会通知银行从您信用卡中扣除相应包裹金额。”客服人员称。
　　“亚马逊的支付环境是非常安全的，您完全可以放心使用‘一键’信用卡支付。”客服人员表示，亚马逊有国际一流的风险控制系统和专业的风险控制团队，会严格实施多重保护手段保护用户的信用卡信息，同时还与各大银行合作，有专业的合作协议，能够充分保证用户利益不受侵害。“比如，一旦有用户告知信用卡被盗用，我们会第一时间联系银行做调查。”
　　这名亚马逊服务人员告诉记者，此前也接到过客户对“一键”信用卡支付方式安全保障的咨询电话，因为不需要输入密码、验证码，一些客户不习惯这样的操作，有担忧也是可以理解的。“不过到目前为止，我们没有接到过一起客户信用卡被盗刷的事例，大家可以放心使用。”
　　这名客服人员还建议，如果对“一键”信用卡支付使用不放心，可以删除这种支付方式，在亚马逊支付页面上采用支付宝等其他相对更为安全的支付方式。
　　银行:无卡无密码交易是国际常态
　　记者在亚马逊网页上看到，目前适合“一键”信用卡支付的银行卡包括17家国内银行卡和Visa、Mas-ter等4家国际银行卡，页面上显示，更多合作银行即将上线。带着“一键”信用卡支付安全性保障的疑问，记者拨打了一家银行信用卡服务电话。
　　客服人员说，目前，无卡、无密码交易越来越普及，已经成为一种常见的国际方式。考虑到外部的市场环境，为了让客户拥有更为快捷、安全、便利的支付体验，国内大部分的航空公司、酒店等都在使用信用卡预授权的方式，不需要输入密码，只要向网站提供卡号、有效期等信息，就可以成功进行预授权支付。
　　“我们专门有部门负责信用卡交易情况的监控，若发现交易异常，会及时进行调查，并向持卡人反馈。”这名客服人员说，如果在网上交易中发现可疑网址，或是信用卡被盗刷，可以及时致电信用卡服务热线核实。
　　这家银行信用卡客服人员一再表明，可以关注其信用卡官方微信，不论金额大小，每一笔都会免费发送信息，“信用卡每笔变动都有信息，一旦发生卡被盗刷时，你只要能及时挂失就可避免更大的损失。”
　　按照这家银行信用卡客服人员的说法，客户对用卡安全的担心缘于对信用卡业务的不熟悉。实际上，如果信用卡遗失，持卡人只要即时办理挂失，非凭密码消费的信用卡，挂失前48小时内出现盗刷，持卡人可向银行申请赔偿，但每年最高不超过1万元。
　　律师:网上支付最好选择输入密码
　　记者在随机采访中发现，不少信用卡用户虽然有多年用卡经验，但仍然缺乏对信用卡使用安全的全面了解。
　　对此，合兴律师事务所的李旭东律师认为，在当前信用环境下，不需要密码、验证码，也不需要输入身份证号，只要输入信用卡卡号、持卡人姓名、信用卡有效期，就可以进行网上支付的方式，有可能存在相应的漏洞或消费安全隐患，信用卡如果丢失，容易产生被盗刷的风险，一旦消费者受到损失，就会引起纠纷。
　　李旭东说，银行有义务为持卡人配备相应的用卡安全保障，一旦发生盗刷，银行要负主要的责任，持卡人可主张银行赔偿。作为商家，也有责任保护用户的信用卡信息。“当然，用户自己也有一定的责任，那就是没有保管好自己的物品。”李旭东律师说。
　　李旭东建议，消费者在网上支付时最好选择输入密码、动态密码验证等更为安全的支付方式。同时，妥善保管好自己的信用卡，信用卡丢失应及时进行挂失。另外，用户在使用无需密码的支付方式时，可以要求银行设置密码。天气预报：晴有时多云
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支付宝：“改变”银行的3650天 博弈仍将继续　
　　据中国新闻周刊 2003年下半年的一天，中国工商银行杭州分行下属的西湖支行，来了四五位陌生的年轻人。其中包括淘宝网首任总裁孙彤宇，他来访的目的是想与工行合作解决淘宝网的支付问题。负责接待孙彤宇的工行人士是葛勇荻，他当时在西湖支行负责电子银行的营销业务。
　　葛勇荻对孙彤宇描述的宏大前景有点半信半疑，&当时根本没想到淘宝和支付宝能做成怎么样。&他后来回忆。
　　彼时，在C2C电子商务领域，国际巨头是eBay，国内老大是易趣，淘宝还是一个陌生的名字。当时的葛勇荻不会想到，这一场会面在几年后改变了他本人的命运，他也许更不会预计到，支付宝在十年后会把中国银行业搅动得风生水起。
　　这一年，支付宝刚刚上线;工商银行正在向商业银行转型;中国银联不过成立一年。十年之后，他们成就了各自的传奇，分别成为全球最大的互联网第三方支付工具、全球最大银行，以及年全球年发卡量最大的银行卡组织。他们各据一方，互相观望;他们势均力敌，攻守有时&&他们之间有互补和合作，也有误解、竞争以及妥协。
　　在杭州黄龙广场附近，支付宝公司有一栋气派简洁的白色办公大楼。办公室挂满各式各样的红色海报，上面写着令人血脉贲张的标语：&要么生，要么死，再不拼，生不如死&、&不疯魔不成活&、&乌合之众干干干&等。
　　2014年春，一位前任支付宝高管对《中国新闻周刊》回忆起这段往事时说：&我到今天都特别感激工行。那时候我们刚开始做，真不容易，工行是第一家和支付宝合作的银行，那时我们是并肩作战的兄弟。&他又重复了一句，&可真不容易，感谢兄弟。&
　　他并非客套，当初的西湖支行也担得起这种感激。当葛勇荻在2003年碰到他的第一个电子商务客户淘宝的时候，他也许没有预料到，这个客户到底有多&麻烦&。
　　在淘宝之前，西湖支行还没有过电子商务客户。最初那段时间，合作老是出问题，葛勇荻和同事三天两头要去往十几公里之遥的湖畔花园，那是淘宝彼时的办公地点。
　　一开始，支付宝的系统还没有和银行实现无缝对接，一个柜员每天手工处理转账能力不到200笔。当支付宝日交易量达到两三万笔的时候，就需要100多个银行柜员专职处理，这远远超越了西湖支行的处理能力。&商家的货款半月一个月还无法提现，抱怨特别多。&葛勇荻不得不以工行员工的身份在论坛上发帖，道歉并承诺尽快解决问题。
　　后来杭州分行迅速调动了几十个储蓄所和分理处的人力，每天派专人到淘宝办公地点取走支付宝对账单，然后用专车运送到各个网点，让网点分工处理。由于支付宝交易额增速很快，而且单笔额度小，交易笔数多，仅靠手工对账已经不再可能，后来，为了和淘宝顺畅合作，工行专门升级了系统，压力才最终缓解。
　　仅仅和西湖支行一家银行合作远远不够，一家家谈判耗时耗力，而且还涉及到繁琐的系统对接等技术问题。
　　因此在2004年，马云就动过念头要与中国银联合作。在他看来，借助中国银联这一桥梁，或许是最为高效地与银行进行规模化合作的方式。给了马云灵感的可能是PayPal，因为有VISA和万事达等银行卡组织支持，只要是两个卡组织的信用卡或银行卡，都可以通过PayPal进行支付，而不需要用户额外向银行签约或者开通网上银行。
　　于是，2004年的一天，马云率队前往上海浦东松林路300号的中国银联总部，拜见中国银联高层。当时双方的见面是由中国银联控股的ChinaPay公司负责人居中介绍的。知情人士告诉《中国新闻周刊》，虽然刚刚创业的双方都有雄心和抱负，也在努力寻找合作机会，但是这场谈判实际上只进行了半个多小时。&因为没有现成的合作机会&，最终，双方只能客套地说&再找机会吧&。
　　此次秘密会面的内容从未被正式公之于众。多年以后，这次失败的谈判被演绎为多个版本，其中最著名的桥段是，从中国银联回来后，马云对手下说，&他们根本听不懂我在说什么，我们还是自己干吧。&
　　实际上，中国银联于2002年才成立于上海，虽然在2004年，中国银联建成了第一代银行卡跨行交易清算系统，但是这套系统只是在线下实现了联网通用，却尚未搭建起健全的线上网络。原因在于，中国银联搭建的线下网络得益于政策的强力推动，银行不得不主动或者被动地支持中国银联，而在互联网上，则没有政策支持。&没政策，银行不支持，压根玩不转&，中国银联早期决策层告诉《中国新闻周刊》。
　　今年5月，上述中国银联早期决策层告诉《中国新闻周刊》，彼时的中国银联并非不愿与支付宝合作，而是囿于自身条件，有心无力。&马云当时的想法，以为连上中国银联就和所有银行都连上，那是不可能的。中国银联自己在网上还没有和银行联通呢，条件不具备。&
　　一两个月后，当时的中国银联高层又向ChinaPay负责人问及此事，后者回复：&马云似乎要自己干了吧。&
　　在那之后，马云开始率队与银行一家一家谈判。
　　　扩张
　　2005年3月，支付宝终于与中国工行总行签约。这是支付宝第一次和一家银行总行成为合作伙伴。当时的工行副行长张衢特意强调：&双方的合作，是国内最大的商业银行和国内用户量最大、成交量最大的电子商务企业的强强合作。&
　　一年之后，2006年3月，一个颇有意味的事件发生了，葛勇荻在本命年辞去了工行的铁饭碗，来到支付宝，说服葛勇荻的是当时的支付宝首任总裁陆兆禧：&中国人说本命年有很多波动，是怕对自己不利。但是，你不改变命运的话，命运会改变你，一定要把命运把握在自己的手上。&
　　陆兆禧的说辞仿佛一句预言，在支付宝接下来的十年历程中，马云和他的团队不理会各种陈规和惯例，变化和突破成为了常态。
　　与工行总行签约之后，和支付宝达成战略合作协议的是招商银行。彼时的招商银行行长是马蔚华。面色黝黑、五大三粗的马蔚华看似朴实，但其实热衷于新生事物。1994年，风头正健的比尔&盖茨在美国说，如果银行不改变，就会变为即将灭绝的恐龙，这句话对马蔚华刺激很大。
　　成立于1987年的招商银行，本来是屈居于深圳蛇口的小商业银行，&央行最初下发的文件，抬头中少不了&蛇口&两字。&一位招商银行原副行长告诉《中国新闻周刊》。招商银行没有充沛的人力资金，更没有遍布全国的营业网点，依靠无边无界的互联网才是捷径，因此，1995年，就在马蔚华来招行前四年，招商银行就确定了科技立行的战略，并在1998年第一个开通了网上银行。
　　2005年6月，马蔚华代表招行和支付宝签订了协议。颇为有趣的是，这一合作并没有出现在支付宝官方网站&大事记&中，也许在当时的支付宝人士看来，招行的规模和之前的工行、以及之后的农行差距大，因此并不值得被特意记录。但是，多年之后，马云或许会越发感受到这次合作的重要性。2014年，当支付宝和银行关系紧张后，去年退任招商银行行长一职的马蔚华，几乎是传统银行领域唯一公开为支付宝叫好的大佬。
　　支付宝很快又与广发银行、浦发银行、建设银行等多家银行达成合作。2008年元旦，首任支付宝总裁陆兆禧去职，接棒者是曾做过多年刑警的邵晓锋。在这一任内，支付宝与银行的合作拓展到了信贷领域。2008年1月，支付宝和建设银行合作推出了信贷服务，符合要求的淘宝网卖家可获得最高10万元的小额贷款。但三年合作期间，双方合作的贷款规模仅为100亿元左右。&那时候银行和支付宝互相需要。&多年之后，支付宝前高管对《中国新闻周刊》回忆。
　　那段日子是支付宝与银行的&蜜月期&，竞争尚未到来。原因在于，传统银行的金融功能可以简要概括为&存贷汇&。由于传统银行80%左右的营收依靠的是存贷之间的利差，因此&汇&的发展速度一直滞后于&存&和&贷&，银行对于&汇&并不太看重。支付宝最初的业务只框定在&汇&的范围内，和银行看重的存贷业务没有冲突。
　　如今似乎很少有人提起，2006年，马云还说过一句话，他说希望支付宝能练成黯然销魂掌，不张扬，克敌于无形。那时候，也许没人会想到，随着支付宝和银行双方业务的扩张，有一天，曾经&蜜月&的双方会成为一度反目的&对手&。
　　2009年7月，支付宝的用户数突破了2亿。它也成为全球用户量最大的电子支付平台。而且，依托淘宝网起家的支付宝，在邵晓锋时期开始走出阿里平台。目前，来自阿里以外的支付业务已经过半。
　　2010年底，支付宝还推出了&快捷支付&。小微金服CEO彭蕾认为，这是支付宝发展史上的四大标志事件之一。这款产品实现了马云2004年的愿望&&不需要开通网银也不需要U盾，只要经过简单的验证和绑定环节，就能实现网上支付。它不但大大降低了使用门槛，提高了支付成功率，改善了支付体验，还对未来的移动支付提供了技术基础。
　　而等到2011年6月，中国银联才正式建成了和快捷支付类似的无卡交易处理平台。就在几乎同时，中国人民银行给27家第三方支付公司发放了首批支付牌照。
　　强大起来的支付宝开始拓展更大的疆界。在与建设银行合作信贷业务大约三年之后，2011年4月双方彻底分道扬镳。也正是这一年，马云对外放言，&如果银行不改变，就改变银行。&阿里开始有能力按照自己的游戏规则，独立发放贷款。这个信贷产品就是阿里小贷。
　　阿里金融高级专家年劲飞透露：阿里会调取卖家的各种交易数据，甚至与网购有关的日志、聊天记录、信用评价、退换货记录等各种结构化和非结构化的数据，进行分析处理并构建信用模型。&大部分贷款人从未见过面，但是我们之间通过大数据，打造了一个纯互联网的小额信贷。&
　　这一点也许会让人顿生感叹。2003年，就是为了解决信任缺失的问题，才产生了支付宝。七八年之后的支付宝，已经能够在特定范围内，打造基于互联网的信用体系。到了2014年，支付宝的实名制用户已经达到3亿左右，而在这个基础上积累的各种信用数据更是国内企业最大的信用数据库。借助大数据的支撑，阿里小贷每个客户经理每年服务的客户数为300家，是银行的15倍左右。阿里巴巴集团副总裁胡晓明曾估计，未来，这一数字有望提高到3000家左右。
　　阿里小贷标志着支付宝从单纯的支付业务拓展到了信贷领域，而信贷也是银行的主营业务之一。
　　不过，阿里小贷的最高限额为100万，而实际上的户均贷款仅为4万元左右，大银行对这些小业务兴趣不大。小微金服国内事业群总裁樊治铭告诉《中国新闻周刊》，之所以把最高限额定在100万元。第一个原因是阿里想服务更多的中小客户。第二个原因则更为务实，如果贷款额度超过100万，从银行申请到贷款的难度就小得多，而银行的贷款利率低于阿里小贷。&贷款这块业务，和银行不是竞争关系，是互补。&樊治铭强调。
　　截至2013年底，阿里小贷累计放款金额1722亿元，远远超过了和建行三年合作的100亿元。&和建行分手后，一切都按照我们自己的想法来。&去年7月，阿里小贷一位人士告诉《中国新闻周刊》，他说，未来也许会引入银行合作，&合作前提是，银行认可我们的游戏规则。&
　　小贷业务并没有对银行业产生明显的冲击&&阿里小贷资金有限，其信用模型的建立也以阿里电商平台上的数据为基础，这意味着阿里小贷走不出阿里电商平台。
　　真正让银行开始紧张起来的其实是余额宝。
　　2014年4月，央行发布了《中国金融稳定报告(2014)》。这份报告把2013年界定为互联网金融元年，而其中提到的代表性产品就包括余额宝。
　　余额宝的操盘手叫祖国明，他现在担任小微金服理财事业部总监。2011年7月，祖国明来到淘宝网理财频道。就在同时，祖国明的多年好友周晓明去了天弘基金，负责电子商务。周晓明之前有过失败的创业经历，他想在天弘基金大干一番，证明自己的价值。第二年4月，祖国明调到了支付宝。
　　一直以来，支付宝用户都有账户余额，有些用户跑来问余额能否有收益。&余额宝这个产品基本上就是从用户需求出发的。&祖国明对《中国新闻周刊》说。
　　周晓明和祖国明一直保持频繁的沟通，合作的构想逐渐落地。祖国明清楚地记得，日，樊治铭和天弘基金总经理郭树强见了面，&我们之前都谈到差不多了，所以俩老板一见面，就拍板了&。到了2013年6月，余额宝服务上线。用户把钱转入余额宝，就相当于购买了天弘基金提供的增利宝货币基金。
　　刚上线时，祖国明预计，到2013年底，余额宝的规模可能会达到几百亿或者上千亿，&用户的账户余额也就几百元，还不一定都买这个&。所以，在支付宝内部，余额宝只是被看做一个非战略级的普通产品。
　　但人们对于余额宝的狂热完全超越了祖国明的预想。截至日，余额宝规模为5413亿元，早已成为中国用户数和规模最大的货币基金。调查显示，有87%的网民听说过余额宝。
　　余额宝如此被青睐的原因是其很好地平衡了收益率、流动性和安全性。在余额宝之后，百度、腾讯、网易都推出了类似的产品，孤独的余额宝变成了&宝宝们&。
　　尽管余额宝增速迅猛，但祖国明等人也没怎么庆祝。如今，马云的这家公司似乎已经习惯了奇迹的出现。当然，也有掩饰不住自豪的瞬间。当看到余额宝和微信的理财通一起被写入央行报告后，祖国明特意强调，&余额宝是第一家，理财通、百度、网易都是后来的，都学的余额宝&。他还不忘提醒，后者几家规模远远赶不上余额宝。
　　十年之后，支付宝终于从一个只有三个财务人员手工对账的&作坊&，变成了一个互联网金融巨头，打造了一个跨平台、跨终端、多功能的超级金融服务体系，其业务也正在间接或者直接地初步覆盖至&存、贷、汇&领域。
　　这是一家从来不屑于隐藏激情与野心的公司，在这里，禁忌和陈规被束之高阁，创新和颠覆才是正道，连标新立异的&裸奔&都成了官方的庆贺模式。对于创新可能带来的风险，&带头大哥&马云的态度是&so what？(那又怎么样？)&与大部分言辞谨慎的中国企业家不一样，马云几乎毫不避讳在公开场合谈起竞争对手(比如银行或者腾讯)。他和他的公司都具有一种毫不做作的侵略性，这让公司一直士气高昂。他相信公开透明的市场竞争让社会变得更好，在改变社会的同时公司也将获得长足发展。
　　支付宝就是这种文化的产物。11年前，支付宝不过是淘宝网上一个不起眼的支付工具，它成立的初衷是为了&用系统来保证交易双方都是好人，天下无贼&。
　　2003年5月，马云创立淘宝网。仅仅一个月后，国际电商巨头eBay就全资收购了当时的中国C2C电商老大易趣，后者在中国的市场份额高达90%。eBay CEO梅格&惠特曼似乎拿着望远镜也难觅对手：&eBay将毫无悬念地成为中国市场的胜利者。&
　　在eBay易趣面前，淘宝毫无现成优势&&&没有用户，没有经验，没有雄厚的资金，所以当马云说要挑战eBay时，一些人嘲笑他在吹牛。
　　不过，善于洞察人性的马云还是发现了机会，当时中国网民数量达到了8000万，但是易趣的用户只有500万。主要原因之一是买卖双方的信任缺失，大部分人只习惯面对面的&一手交钱，一手交货&。
　　要在陌生人之间建立信任并不容易。来自世界贸易组织的研究报告称，人均GDP从1000美元上升到3000美元的时期是信用重建的时期。而2003年，中国的人均GDP为1090美元，刚刚达到临界点。极不健全的信用体系不仅仅是摆在马云面前的难题，还是中国银行业发展的魔咒和禁忌，他们不得不谨小慎微。
　　但是，马云显然等不到信用体系全面建立的那一天了，因为拖延和等待将意味着失去先机：&我选竞争对手的时候首先要看他们要去干什么，我在前面等着。&
　　他在困境中找到了解决之道，那就是担保交易模式。是年10月，支付宝在淘宝网匆匆上线。最初的支付宝类似&保险箱&：买家先将货款转给支付宝托管，通知卖家发货，买家收到商品之后，支付宝再把钱打给卖家。
　　支付宝创始员工杨丽娟还记得，最初，支付宝甚至没有专门的运营团队，而是由淘宝财务部门的三位员工兼职。他们坐在很像小学生课桌椅的办公桌前，只有三台笨拙的台式电脑，还有一台破旧的传真机，用Excel人工核对账目。
　　第一笔业务是一台二手富士相机，卖价700多元。但是买家随后就反悔了。财务部有个小姑娘比较相信风水，觉得不吉利，努力说服了买家不要退款。整个10月份，淘宝上的支付宝交易只有30多笔，大概一万多块钱。
　　在说服买卖双方使用支付宝之后，马云第二个需要说服的是银行。
　　在这之前，马云和国企的合作中有过不太愉快的经历。1996年他和一家国企合伙开公司，他在董事会有两席，对方有五席。当他有一些提议时，永远有五只反对的手一块举起来。
　　不过，银行的热情却远远超出了预料。
　　作为淘宝网的首任总裁，孙彤宇首先找到了工行西湖支行。彼时，工商银行是中国最大的银行，其银行卡的发卡量、交易额、存款余额，都占到了全国金融机构总量的10%以上。当时的工行正在艰难地向商业银行转型，等待改制上市。而葛勇荻的工作内容之一就是为网上银行找客户，他正在为此犯愁。
　　中国的网上银行业务始于1998年。当时，中国互联网行业开始进入商用阶段。第一家开通网银的是招商银行。1999年，工商银行也开始跟进。但由于当时互联网普及度不高，网银应用的机会也很少，四五年间，网上银行的起色不大。2003年中国C2C电子商务交易额只有区区11.6亿。而到了2013年，仅阿里旗下的淘宝和天猫的年交易额已经过万亿。
　　见到孙彤宇的葛勇荻很高兴，他认为淘宝就是工行电子银行业务亟需开拓的潜在客户。利益的互补让双方&一拍即合&。
　　很快，马云又调来了陆兆禧担任第一任支付宝总裁。花名为&铁木真&的陆兆禧是广东人，为人低调，从来不愿走到聚光灯下，但在私人场合，他却富有亲和力，执行力很强。十年之后，他和第三任支付宝总裁彭蕾，一同成为了马云的两大接班人。
　　2004年12月，浙江支付宝网络科技有限公司成立。最初的日交易量不大，但增速很快。当时负责通知交易量的员工叫倪行军。&以前支付宝日交易额每过10万元，就会发邮件通知大家，后来变成了每过100万才邮件通知。&
　　当时在支付宝负责安全领域的员工邵晓锋还记得，2005年9月份，他跟总裁陆兆禧打了个赌，&我说当月做到八百万，你输，做不到八百万我输。&结果，陆兆禧输给了邵晓锋一条烟。后来，支付宝的日交易额单位开始进阶到千万甚至亿元的级别。
　　余额宝的火爆终于让银行紧张起来。交通银行董事长牛锡曾不无忧虑地表示，随着互联网的冲击，在不久的将来，广为密布的银行营业网点可能会缩减，随着余额宝等产品的出现，推动了利率的市场化，银行业单纯靠传统利差赚取利润的日子正在过去。而现在，存贷之间的传统利差给银行贡献了八成的收入。招商银行前行长马蔚华也曾说过：&招行的危机所在,就是马云,而不是其他银行!&
　　&其实我们一家并不能让银行很担心，但是后来又出现了一堆宝宝们，聚合的力量就大了。&祖国明猜测。
　　在余额宝之后，百度推出了保底收益8%的百发基金，网易理财产品的保底收益则达到10%。这让一直关注互联网金融的宏源证券研究所副所长易欢欢很诧异：&承诺收益率是金融业的大忌。&易欢欢把互联网金融比喻为&站在门口的野蛮人&，野蛮人禁忌更少、束缚更少。
　　2014年4月，一位商业银行高管曾经对《中国新闻周刊》记者发问：&5000亿的余额宝什么概念，知道么?这相当于两三家普通中型商业银行的零售存款规模。&尤其让他不爽的是，他认为余额宝的爆发得益于&监管套利&，&银行被捆住了手脚，而支付宝受到的监管较少，享受到了监管差异带来的政策红利。&
　　比如，根据银监会的规定，银行理财的产品门槛动辄在5万、10万以上，把很多草根投资者挡在了门外，而余额宝的起购额为1元钱。银监会当初提高门槛，是为了把抗风险能力弱的用户挡在门外。
　　&这公平吗，现在买股票都没限额，银行理财产品风险比股票低多了吧。&一位商业银行高管说。另外，银监会还规定，首次购买银行理财产品必须面签，而余额宝则不需要。
　　1元的起售额、便捷的互联网渠道、良好的产品体验，吸引了越来越多的用户，一定程度上冲击了银行的存款业务。根据央行公布的数据，2014年一季度人民币存款增加4.72万亿元，同比少增1.39万亿元。更让银行觉得窝囊的是，余额宝上的货币基金，其最终流向还是银行，只是原来银行只需付给存款用户较低的活期利息，现在，当用户的钱经过了余额宝这一关，原来的活期存款变成了协议存款，银行付出的利息成本是原来的好几倍。
　　除了理财产品，由于中国不健全的信用体系，中国的银行在信用卡的发放上也非常保守，比如，在美国，信用卡和借记卡数量相当，而在中国，前者只是后者的十分之一左右。
　　这种谨慎成为了中国银行业界的一种传统。与互联网勇于创新、试错不同，整个银行业的企业文化是极度厌恶风险的。&你甚至可以理解为零风险偏好。我所说的零风险不是真的一点风险没有，而是银行会在这个指导原则下制定发展战略，设计产品体系。银行只要出一点事故，说不定当事员工以及相关负责人都要受到处分，谁敢冒险呢?!&某商业银行高管说。而互联网公司遵循的则是&概率风险&原则&&只要预期风险可控，互联网公司就敢出手。
　　在这样的制度文化下，&银行永远无法成为新技术的先锋，因为先锋有成为先烈的可能性，而银行担不起。&某商业银行高管说。他举例说，在两会前后，几乎所有的银行都不会上线新系统：&因为怕在敏感时节出问题&。
　　互联网金融公司的代表支付宝和腾讯都出身草根，历尽艰险，但是精神自由、身段灵活、勇于创新。而大银行作为国有企业，看似享受了政策红利，但也受到诸多牵绊无法放开手脚。
　　不过，最近二十年来，银行业进行了改制上市，尽管身着镣铐，但也不得不创新。仅以网上银行为例，统计显示，目前工行手机银行客户总数已超过1.2亿户，较去年同期增长近50%。手机银行客户端活跃客户数比去年同期大幅增长超过130%。
　　一直主动拥抱互联网的招商银行更积极。大概在2011年底，招商银行信用卡中心负责人专门飞到广州拜访微信负责人张小龙。参与拜访的招行人士向《中国新闻周刊》回忆说，当时微信的人很惊讶，想不通银行的人为什么要来。后来，招商银行第一家开通了微信银行。
　　&融360&公司的联合创始人兼销售运营副总监陆佳彦也告诉《中国新闻周刊》，银行在慢慢改变。陆佳彦银行出身，他参与创业的&融360&公司为银行提供信贷搜索服务，其实是给银行信贷业务提供互联网渠道。最初，&融360&的模式不被银行业人士看好，但是到了2013年，越来越多的银行人士主动找到&融360&，为的是不被互联网时代淘汰。
　　与此同时，传统银行业也开始在电子商务领域开疆拓土，银行业人士逐渐醒悟过来，谁搭建了业务场景(比如淘宝和天猫)，谁就有更大的自主权&&而支付宝交易额最初的暴涨，正是依托于自家兄弟淘宝的迅速发展。
　　这样的共识逐渐形成。2012年8月，建设银行推出了自己的电商平台&&善融商务。这项业务覆盖了B2B和B2C两种电商模式，截至2013年底，善融商务的交易额达到了300亿左右。紧随其后，交通银行也推出了电子商务平台&交博会&。到了2014年1月，中国工商银行电商平台&融e购&也正式上线，它被定义为工商银行转型互联网的重要平台。工行一位分行的高管解释说：&随着淘宝、京东等的出现，线下交易被线上交易取代的趋势愈加明显。基于互联网的融资也越来越广泛，这是工行设立电商平台的出发点和立足点。&
　　各自进入对方的业务疆域之后，互联网金融与传统银行业的一场短兵相接几乎无法避免。
　　随着互联网金融的不断发展，越发明确和严格的监管也成为了必然。
　　5月11日，中国人民银行支付结算司副司长樊爽文在一次论坛上批评了互联网金融：&依托互联网做金融，似乎就变得有点那种碰不得摸不得了，好像一说互联网金融就容不得约束，一旦约束就会被扣上不尊重市场、不顺应潮流、不鼓励创新等大帽子，我觉得这也不是正常现象。&他没有点名，但是互联网金融大公司屈指可数，听众们开始窃窃私语起来。
　　其实，严格监管的信号在之前就已现端倪，比如叫停支付宝和微信的虚拟信用卡和扫码支付。
　　2013年，手机客户端支付宝钱包作为独立品牌发展。支付宝钱包的大幅广告海报，被张贴在人流密集的地铁通道里，总是会在某一时刻突然闯入乘客的视线。小微金服国内事业群总裁樊治铭曾这样肯定地说，支付宝钱包的终极目标就是代替实体钱包&&既能取代现金，还能取代银行卡。
　　而拥有庞大用户的微信也推出了微信支付，将支付范围扩张到线下的本地生活服务领域。就连传统金融机构的人士也在叫好，比如，平安集团董事长马明哲在年初预测，十年内，60%以上的现金信用卡将会被取代。
　　不过，随后支付宝和微信就发现，他们过于乐观了，2014年3月，扫码支付和虚拟信用卡被央行一起叫停。当时央行解释说，线下条码(二维码)支付存在安全隐患。
　　2014年3月，支付宝和微信在同一天先后宣布，将联合中信银行发放虚拟信用卡，每家信用卡的发放数量各为100万张，额度也被谨慎地控制在50-5000元之间。但是，这款虚拟信用卡还未正式发放，也被央行按下了暂停键。
　　如果按照严格的法律法规，这种叫停似乎情有可原。按照银监会规定，信用卡发卡行必须确认申请人拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障。但是这张虚拟信用卡却依靠支付宝上积累的大量交易数据，省略了这些繁琐冗长的流程。
　　&如果法律明确规定能做的，我们才出手，那就不会有现在的支付宝。&支付宝前任高管说，&我们会再找机会沟通。&
　　差不多同时，一份正在征求意见、本该保密的草案，也蹊跷地被公之于众。这份草案的主要内容是对于第三方支付机构的转账进行限额，比如个人支付账户单笔转账不超过1000元，年累计不能超过1万元;个人单笔消费不能超过5000元，月累计不超过1万元。
　　3月底，一位第三方支付机构负责人猜测：&本该保密的草案怎么传到网上去的，我觉得是有人故意放风，吓唬我们嘛。&然后，他像个胜利者一样笑起来：&你看嘛，这个吓唬的招数不高明。&过低的限额引发了网民的围观和抵触，原本就未实施的草案可能更加难产。
　　商务部信息化司副司长聂林海也发表了与央行的不同见解，他认为限额支付影响了网购的便捷性，也影响了政府促进消费的目标。聂林海还透露说，商务部正在和相关部门沟通协调。
　　对于余额宝不受监管的指责，支付宝公关总监陈亮很不以为然。3月初，他发了条微博：&(余额宝)诞生至今的246天里，共计得到监管43次，平均每6天监管一次。&然后他又说，1月至今，央行、证监会、国家审计署等累计来&监管&了19次。
　　2014年3月，阿里和传统银行的关系突然更进一步紧张起来。&双方都有点激动。&祖国明说。导火线是四大行突然调低了支付宝快捷支付的转账限额。比如，在手机端，工行单笔限额由5万下调为5000，每月限额则从20万降为5万。工行和农行给出的理由是&为了保护用户资金安全&。
　　四大行几乎一致的做法同时也激怒了马云。3月23日，他言辞激烈地表示：&这是支付宝最艰难的时刻，也是支付宝最光荣的时刻，&还说，&四大天王封杀，支付宝虽败犹荣，虽死犹生，但决定市场胜负的不应该是垄断和权力，而是用户!&
　　马云的高调反击并不是第一次，2011年，他就曾说，&银行不改变，就要改变银行。&其实，在那之后，支付宝还曾与一直未能合作成功的中国银联发生了冲突。
　　2012年3月，支付宝推出了线下的物流POS支付方案。但是到了第二年8月，支付宝突然宣布：&因为众所周知的原因&,支付宝准备停止POS机业务。后来，接近支付宝的人士私下解释了这句暧昧不清的表达，&主要是银联的阻挠&。虽然银联人士否认了这种推测，但是双方的关系却紧张起来。
　　在那之前，支付宝和中国银联的控股公司银联商务的市场一个在线上支付，一个在线下支付，尚未短兵相接。但支付宝的线下布局显然侵害了银联的利益。
　　去年10月，在一场互联网金融人士聚集的论坛上，当《中国新闻周刊》记者向中国银联的控股公司一位负责人询问此事时，这位负责人摆摆手说：&这个事不方便细说。&但是半分钟后，他有些愤愤不平地回过头说：&线下这个市场，是中国银联费尽了心血培育的。最初的POS机都是我们布的，那时候可是一点不赚钱，市场起来了，有的公司故意却绕开中国银联。&
　　不过，这样的理由似乎不能说服支付宝。&商业就是这么残酷啊，你也挡不住别人进来。&支付宝前任高管说，&商业竞争，哪里论先来后到?!&
　　不过，当支付宝与银行都剑拔弩张的时候，马云的多年好友马蔚华更为理性。他说，目前余额宝对银行的营收和利润冲击很小，但是互联网金融给传统银行带来四大不可忽视的挑战。第一，第三方支付的客户离开了银行的账户，相当于切断了银行和客户之间的直接联系。&没办法分析客户的习惯和需求，这可能是最危险的。&第二，互联网金融改变了传统金融的消费方式。第三，互联网金融在很大程度上呈现开放性，这比银行封闭的产品设计和营销体系更加符合客户需求。第四，互联网金融更加普惠，更加民主，更加考虑到小众，更容易得到社会大众的广泛拥戴。
　　　融合
　　经过最初激烈的交锋，支付宝和传统银行都开始慢慢冷静下来。面对庞大而复杂的市场，合作似乎是双方唯一的选择。
　　今年3月底，一向低调的小微金服CEO彭蕾，特意出面接受新浪科技采访，用几句看似客套实则颇有深意的话向银行示好：&支付宝感谢包括工行在内的所有银行十年来的支持，并期待与广大银行延续良好合作。&此后，彭蕾特意数次强调，让银行感到紧张的余额宝&从来不是战略级产品&。此前一天，工行行长易会满则称，工行要加强跟互联网金融企业的合作。
　　马云也早就删除了那条&叫板四大行&的激烈言论。5月9日，小微金融服务集团召开了年会，马云和彭蕾都露了面。两人的发言中，多次提到&合作&和&配合&。马云希望打消来自银行的担心：&我们是激活金融，我们的职责不是去推翻谁。&
　　而5月初，回忆起2011年马云曾说要改变银行的话，小微金服理财事业部总监祖国明对《中国新闻周刊》解释：&这里的改变，不是颠覆也不是消灭，而是改变银行的观念，比如让他们更从用户的角度出发。&
　　现在，陆续有很多银行的中层或者高层找到祖国明交流业务，他们有的来自四大行，有的来自小型城商行。一些银行人士开玩笑说，虽然银行和支付宝打来打去，但是很多银行员工和家属也是余额宝用户。交流的内容包括怎么洞察用户需求，怎么设计产品等，&冷静下来，发现大家都有很多可以互相学习的东西。&祖国明说。
　　而与此同时，一直和支付宝未有合作的中国银联似乎也正在放下身段。2014年3月，中国银联总裁时文朝公开表示，在银联初建时，确曾享受了一系列扶持政策，但是从2013年开始，这些文件已被逐渐废止，&中国银联躺着挣钱的日子终于一去不复返了。监管政策、产业环境、市场环境、竞争态势都已发生了深刻的变化，如果大家认为中国银联还是&机器一响黄金万两&，你就OUT了!&时文朝说。接近时文朝的人士告诉《中国新闻周刊》，时文朝心态比较开放，&是个市场派&。
　　据媒体报道，时文朝3月份某天曾在微信群里说：&要能和马云、马化腾喝顿大酒多好&。而彭蕾在4月中旬的某个非公开场合爽快地回应：&我也很希望有一个机会，跟银联领导坐下来认真地谈一谈。&
　　彭蕾甚至还找到了和中国银联&共同的对手&，&海外的Visa、万事达，应该是我们跟银联共同去面对的问题。我们可以共同去做点什么。&
　　接近中国银联的人士则告诉《中国新闻周刊》，目前银联方面已经和小微金服人士见面沟通，&还没达成具体的合作，可能一把手还没机会坐下来谈。&合作的机会或许在线下市场，但无论怎样，双方都在努力示好。
　　在一系列的争端、交锋与缓和之后，马云对于监管部门似乎没有太过担心。今年，互联网金融还第一次被写进了政府工作报告。5月9日，马云说：&小微金服从第一天成立就没逃避过监管，我们是创新而不是闯祸。让监管部门来帮我们查查漏洞不是坏事。&
　　彭蕾和马云似乎都有所反思。彭蕾说：&小微金服进入到金融领域后，不该无所顾忌地创新。&马云则说和政府部门打交道，&不是我们的强项，但是不代表我们就不要去打交道&。
　　一位和马云相识多年的人士在5月初告诉《中国新闻周刊》：&马云回过神了，太激动了没啥好处，和气生财啊。&
　　在业务层面，阿里也在创造更多的合作机会。之前阿里推出了聚宝盆项目，该项目意在帮助中国2000多家小银行及金融机构更好地&上网&。这样的业务同时也让对方对阿里系产生极大的路径依赖，最终结成利益共同体。
　　4月初，由阿里方面投资的上海招财宝金融服务信息有限公司宣布成立。这家公司独立运作，面向银行等各类金融机构，准备打造全面开放的理财平台。&银行不是担心余额宝吗，现在余额宝用户也能直接买银行理财产品了。&祖国明说。
　　半年之后的12月8日，将是支付宝十周岁生日。这家公司仍然非常年轻。
　　在中国，几乎每个人的钱包里都装着银行卡，借助于中国银联，这些银行卡得以跨行、跨区甚至跨国使用，而他们的手机中或许也装有支付宝钱包的客户端，他们在商场购物需要通过银联商务的POS机结账，在网上买东西则乐于使用支付宝&&总之，一个都少不了。
　　因此，这将是一场传统贵族与新势力的漫长博弈，有合作有战斗。用户和市场是最终的裁判，站在高处的监管者则试图在公正、谨慎和创新间寻找艰难的平衡。
　　　　　来源：
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