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　　总是有很多麻麻在后台留言问我们关于给宝宝购买保险有没有什么建议，今天特别推送一篇业内人士分享的关于给宝宝买保险的那点事，希望可以帮到这些麻麻。
　　文/萌萌
　　中国的女人爱孩子举世闻名，什么都要买最好的，什么都要买给孩子，说到爷爷奶奶，情况就更夸张，孙子孙女一个个宝贝到了极点，就算是要星星，长辈们都会想办法摘下来。从怀孕到孩子出生，宝妈疯一样的囤货，以至于很多到最后都浪费用不完，或是衣服还没来得及穿就小了，女人们的购物心理就是这样，母婴商家赚的盆满钵满。
　　其实在给娃买保险这事上，商家也是这么精明的，好多坑等着你呢。
　　大坑一：把最贵的当最好的
　　说到买保险，很多上一辈都是跟躲瘟疫一样的态度，生怕染到自己身上来，这得益于我们的保险代理人制度，把行业搞的乌烟瘴气，恶性循环。还好中国的发展实在是太快了，时间也过的太快，年轻人跟外界的接触太多，不知不觉中，我们80,90这一代都到了成家立业的时候，保险已然成了一个物品，大家都在给娃买保险了。很多宝妈就想，一定要给孩子买最好的！
　　但是，保险是个什么，谁也说不清楚，手上买了的那份能保什么，也没几个人能说的清楚。因此有的宝妈就会被忽悠，把“最贵的”当做“最好的”，买了一些性价比不合适的保险产品
　　我遇到过好多新妈妈，想给孩子买保险，问我什么是最好的，我愕然，混迹保险行业这么多年，看过了上万种保险，原谅我，臣妾真的答不上来。没背景没了解不知道你赚多少钱，我怎么知道你要什么？孩子能买的种类很多，都是水果一个是苹果一个是梨你告诉我哪个最好，哪个最适合你家宝宝！
　　最贵的，不一定是最好的；最好的，没有普遍标准，反而非常个性化――最适合你家具体情况的，才是最好的！
　　大坑二：给孩子买高额人寿保险
　　今年之前，一直有对孩子死亡保额的限制，大城市不能超过10万，小城市不能超过5万，习惯于给孩子买最好东西的妈妈红了眼：我有钱，凭什么不能给孩子买更多的！晕啊，宝妈要先搞清楚死亡保额是什么意思，就是死了才能拿钱，爱自己的孩子不是要他们平安长大才好吗，跟死亡保额较什么劲！这样的保险你买到更高的保额又有什么意义？
　　人寿保险的意义是为了给有价值的人提供寿命的保障，你为社会创造的价值越多，可买的保额就越高，女人们当作是宝一样的孩子，在保险的世界中是没有价值的，不能赚钱只是一个消费主体，现实就是就是这么残酷。
　　大坑三：给孩子买养老保险
　　另外一群妈妈一看就是跟代理人们斗智斗勇了好长一段时间，觉得自己已经非常懂了，比卖保险的都懂。中国的代理人大部分保险知识并不是太高，在你给推销之前可能就背了2天的话术，好多问题自己都没搞明白。而你作为一名受过高等教育，有正常理性分析能力的人在研究一段时间以后打败代理人这是天经地义的事情。
　　说远了，这些妈妈们拿着自己重重挑选出来的“好”保险给我看，让我看看好不好，我问，你为什么觉得好，某妈瞬间复制过来一段话：月月领，年年领，领到死，赠送万能账户利上加利！太霸气了，太犀利了，要是没有强大的抗干扰能力，我都觉得世上怎么会有这么好的东西！在斗智斗勇中智商超群的妈妈们的智商到哪里去了，理性分析一下不好吗？
　　更关键的问题是，这是给孩子挑的，看上去，这像个养老保险，这位妈妈你是不是想的太长远了点，孩子养大不容易，先解决眼前的问题再说。
　　怎么给娃买保险才是最靠谱的？
　　1、真正要保障孩子，先要保障家长自己
　　人寿保险也不行，养老保险也不行，新妈妈们不会甘心于不买，买当然是要买的，前提是：要解决孩子平安长大的问题。
　　孩子最大的保障其实是父母，只要父母在，天塌下来都有人顶着，父母不在了或丧失了劳动能力，就一定要留一大笔钱给孩子生活，至少要负担到孩子成年，谁也不要嘴硬，事故发生在自己身上就是百分百的概率了，所以宝妈自己和孩子他爸的保险没买齐，就不要考虑孩子的事。自己购买人寿保险，受益人为孩子！
　　2、一般医疗险，不太合算
　　至于孩子的医疗费用，这是小钱，努力工作多赚钱才是正道，保险的精髓在于以小博大，用很少的钱拿很高的保障，而日常费用的报销，只有特别针对小盆友的学平险因为有政策因素，所以价格低，保障高，想都不用想，这个保险公司肯定亏钱，目前市场上只有一两款能覆盖2岁到学龄前儿童的住院医疗费用，价格比较便宜。
　　有些妈妈觉得2岁以下小盆友容易进医院，花费也不少，想买个保险对冲，保险公司也知道2岁以下儿童住院率高，于是，0-2岁儿童的医疗保险贵的吓人，一年算下来，还不知道保费高还是报销回来的费用高，当然，重大疾病的治疗就是另一说了。
　　3、买重疾保险的最佳时期
　　这里拎出来讲讲重大疾病保险，这是国家医疗保险体系不太健全国家的特有保险，也就是说美帝人民是木有的，也就是说，只要国家的医保不管是谁出钱买只要报销的多其实是不需要重疾保险的，但是我国的，这也不报，那也不报，除非你是国家公职人员。。。。不说了，说多了都是泪。
　　所以，在我国大地，重大疾病还是多少得搞一些，可是，通货膨胀太严重了，谁也不知道几十年以后得场大病要多少钱，现在看着30万／50万保额够了，几十年以后，怕是要几百万吧，记住，永远不要用现在的眼光看未来的保障，要不然坑死你没商量。
　　作为一个有良心的保险人，本来我是不推荐终身健康险的，保额太高，年轻时出不起保费，保额太低，老了又不够用，但是给娃买，有个天大的良机，就是年轻！！年纪够小，保费够便宜，这是终身重大疾病保险的最佳购买时间，当然前提是你自己的保障都齐了，还能拿出来每年1万的预算。如果说你都40了还要买重疾，还是省省吧，年纪太大了，保费都快比保额高了，年轻的时候干什么去了。
　　还有一种变通的方式，就是交一年钱买一年的重疾，太便宜了，50万保额3岁的孩子一年才几百块，一瓶香水的钱啊，别觉着保险公司不给赔钱就是亏了，你想让娃得病啊，你淘宝的货放在家里到过期都没用的也不少吧。
　　4、教育金保险，要巧妙的买
　　最后，来讲讲女人们都为之疯狂的教育金保险吧，说白了，就是个可以约定领取时间和数量的终身寿险，再白一点，就是你把钱放进去，过了好多年，拿出来很多钱，想想好像跟存款有点像哈，不就是强制储蓄吗！但是，套了一个保险的帽子，成本可比强制储蓄高多了，乱七八糟费用一大堆，广告上说的收益率虽高，但别忘了你的本金已经有很多不在了，所以，在国内买教育金保险，就是白白给保险公司送钱，安心赚钱，多赚点钱，别被保险公司开门红买教育金特划算云云给忽悠了！当然国外和香港的教育金，还是有的买的，比如很多宝妈关心的香港的教育金，如果你没有每年5万以上的预算也还是劝你打消这个念头，香港教育金这货是典型的嫌贫爱富，出钱越多收益越高
　　给宝宝买保险你要做好这几条
　　1、父母自己要买好保险，受益人写孩子的名字。
　　2、宝宝医疗险，不太合算；但重疾保险，值！
　　3、有钱，可以去买香港和境外的教育金保险。
　　4、给娃买保险，适合自家的才是最好的！
　　来看看购买少儿保险的6个窍门：
　　1、投保年龄一般来说，孩子出生满28天之后就能投保少儿保险。2、投保顺序给孩子购买少儿保险，没必要一次性全部买齐，可以根据风险的顺序给孩子买保险。少儿期比较容易发生的风险可以先投保，离少儿较远的风险可以后投保。3、缴费期给孩子买保险缴费期不必太长，可以集中在孩子未成年之前。孩子长大后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。4、不要重复购买
　　在给孩子购买保险之前，要先弄清楚孩子已经有了哪些保障，没有的应该用哪些少儿保险来弥补。比如学校会统一为学生购买学平险，子女一般都有医保，因此与这些重复保障的保险就可以不用再购买。
　　5、仔细阅读条款家长在购买了少儿保险之前，一定要对保险责任、除外责任等条款作细致的解读。虽然这些条款繁杂而且专业术语比较多，但是不能就此忽略，有不明白的地方一定要先弄清楚，千万不要糊里糊涂签字。6、小细节不要遗漏保险公司会在保险宣传单上刊登重要的注意事项，比如除外责任之类，消费者一定要留意这些重要信息。
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暖姐姐为您提供育儿知识…& 分享下我给孩子买香港保险的前因后果，浅谈香港保险优缺点
分享下我给孩子买香港保险的前因后果，浅谈香港保险优缺点
初中三年级
分享下我给孩子买香港保险的前因后果，浅谈香港保险优缺点
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初中三年级
我和老公80后，家有两个女儿，读幼儿园。工薪阶层，双职工。
& &我毕业之后就在保险公司做IT，就职过三家公司，都属于保险行业。先是在国字头最大的寿险公司，然后在某民企保险公司，现在的公司不是保险公司，自己没有保险产品，但仍然属于保险行业。工作经常与保险公司产品的费率表和产品条款打交道，算是保险行业的非专业人士。
& & 目前全家四个人都已配置了重疾保险，分别从香港的两家大型保险公司购买。接下来如果有经济能力，打算配置我和老公的养老补充产品或者孩子的教育金产品。
& & 更新：好几天没上55，今天一来发现回帖数100+，但是第4.5.6页打不开，提示“未定义操作”。需要交流的亲，可以站短我。
& & 更新：今天登陆一看，竟然有一页多的回帖，但是我在个人中心没有收到过任何提示，前几天也看不了帖子第4页开始的帖子。如果需要交流的亲们，可以站短我，站短可以正常收到。
& &更新：致55的亲们，我已经成为香港某保险公司的持牌代理人了，转行的心路历程见这个。本分享帖发布以来，好多55的亲跟我交流过香港保险，其实保险公司的产品会不断更新的，各个公司的产品都有优势，没有绝对的好和不好，买保险关键还是匹配自己的需求与产品的特点，找到适合自己的，亲们如有这方面需求，无论你是否要从香港买，尽管可以与我交流。我的公众号“小小科学说港险”，希望通过自己的原创文章为大家做一些解读，里边可以找到我的联系方式，欢迎约我
[ 本帖最后由 小小在深圳 于
22:53 编辑 ]
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研究生一年级
坐等看哦&&正在研究香港保险呢
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没有鱼丸，没有粗面，没有套餐，没有马尔代夫
杭州详细记录
初中三年级
<font color="#10年女儿刚出生的时候，就接触了一位香港保险代理人，给我介绍过针对儿童的医疗和教育金产品，我直接表明目前还没有计划给孩子买保险，因为那时候我们全家都是裸保险，我和老公两个家庭支柱都没有商业保险，所以根本不考虑给孩子买保险。
& & 直到两年前，我因为做了一个小手术，意识到商业保险必须提上日程了。好在身体没啥问题，没有产生任何加保和除外条款，顺利投保了香港的一份重疾险。否则要是被拒保，真的就很麻烦了。
& &今年上半年，觉得是时候给老公也配置保险了（其实他的收入比我高，按说应该先给他买才对）。趁着有优惠活动，一次性给老公和孩子都买全了重疾险。
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初中三年级
引用:原帖由 devil05 于
13:23 发表
坐等看哦……正在研究香港保险呢 : 在线写哈
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初中三年级
& & 近些年，香港保险越来越普及，尤其在深圳，感觉身边的同事朋友好多人都买了。其实购买的流程非常简单，只要确定好了产品，跟代理人预约好投保时间，当天带身份证、港澳通行证、过海关工作人员给的标签纸（上面带有入境日期，保险公司要以此确定投保人是合法入境）、住址证明（水电单、银行账单等）就可以了。
& & 如果是被保人为成年人，则投保人和被保人必须同时到香港（否则就是传说中的地下保单啦），其实自己给自己投保就好啦。
& & 如果是被保人为未成年人，被保人不需要到香港，投保人提供提供出生证（证明投保人跟孩子的关系）、孩子的打针卡或者在读证明（证明孩子的存在性）即可。
& & 如果投保的是重疾产品，代理人一般会根据被保人的体检状况安排必要的体检，一般半天的时间就可以搞定。
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初中三年级
& && &一家人应该按什么顺序来配置保险产品呢？一般来说有两个原则：
& &&&1. 先家庭支持，后孩子
& &&&保险，其本质就是降低发生意外后的不确定性，谁多家庭的稳定性贡献大就先给谁买。比如上班的老公和全职的太太这种组合的家庭，如果预算只够给一个人买保险，那应该先给上班的老公买。很显然，如果老公有事，全家都没有收入，然而太太有事，还有老公的收入来支撑。
& & 然后事实是，新生儿出生时，是一般家庭购买保险主动需求比较旺盛的时候。我个人的意见，若大人还没有保险，先不要考虑孩子。& &
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初中三年级
&&2. 先保障产品，后储蓄产品
& & 保险，其首要作用是抵御风险。所以应该先买保障产品，保障产品中最需要的就是重疾险。因为现在一般家庭都有社保，一般的小病社保可以覆盖大部分，覆盖不了的部分也不至于对家庭造成太大的问题。
& & 而重大疾病则不同，治疗费用高，治疗药品好多不在社保的报销范围之内，一旦遭遇重疾，对于家庭的影响也很大。
& & 我两年前住院的那个小手术，社保几乎全部报销了，记得只有一些住院期间的空调费，个别的材料费需要自费。
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初中三年级
所以我们家的投保需要很明确，先给大人买重疾，再给孩子买重疾。
& & 其实我接触了很多国内的重疾产品，为什么选择了香港的呢？
& & 这要从一个笑话讲起。
& & 当时我从国内TOP2的计算机系毕业，第一份工作签的就是保险公司。那时候家人和亲戚都很不理解，听到我在保险公司工作就不说话了，那时候我总是自己解释，我在保险公司做技术，不是外勤。这里不是对于外勤有偏见，这些年，保险销售人员给老百姓造成困扰和不快是事实。还好，我给自己父母充分揭示了这份工作的性质、待遇和前景，父母算是认可了这份工作。虽然后来也收到过事业单位的offer，不过由于学校不允许违约也都没考虑了。
& &当我工作了一年，自己公司的重疾产品要推出新产品，公司同事纷纷购买老款的重疾险，说是比新款的更划算。当我和父母提起这件事时，父母义正言辞的命令我，不许买，否则你买房子我们不资助你。
& &父母为什么对保险有这样的深仇大恨呢，因为他们确实有过两段不愉快的投保经历。投保时对于业务员的一些不太合规的操作，没有识别出来并拒绝，所以理赔的时候碰壁了。
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初中三年级
&&接下来的五六年，一方面没有遇到特别合适的产品，一方面买房生娃手里没多少闲钱（其实这点是主要原因，因为没钱所以没有主动去了解产品），保险就这样搁置了。
& & 再后来，因为自己的身体问题，把保险这件“重要非紧急”事情的优先级提上来了。才开始主动研究产品，我选择重疾产品的时候考虑如下几个因素。
& & 1. 保障的范围，受保的疾病数量以及对于疾病的定义。比如中国保监会要求国内所有保险公司的重疾产品都要包括6种疾病，每种疾病都有详细的定义，比如心脏病要开胸，肾病要做过90天的透析或者换肾或者其它什么条件。
& & 2. 除了重大疾病，是否保轻症，轻症是否额外赔付；
& & 3. 给孩子买的话，考虑是否包括未成年人常见的疾病（最近听说好几个川崎病的案例了）；
& & 4. 保障期限是终身还是到70岁等；
& & 5. 综合考虑保额、保费和保障范围的性价比
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高中三年级
来学习，lz加油写哦
Inactive Member
小学五年级
mark，楼主继续写啊
初中三年级
& & 其实重疾险以前也看过不少，总觉得重疾很大概率是好多年之后再来理赔，那点理赔额好像有点不疼不痒的。尤其对于小孩子，等到了他们得重疾的年龄，夸张一点说，那点保额可能只够买颗糖的。尤其经历了房价的疯长之后，我对将来的通货膨胀水平很担忧。
& &这个时候，我了解到了香港重疾和大陆产品很不同的一个方面，在重疾保障的同时有分红。以我买的产品为例，比如我现在为5岁的女儿买10万美金的基本保额，假设孩子36岁罹患重疾，可以理赔21万美金，而66岁可以理赔52万美金，86岁，可以理赔131万美金！
& &这个产品完全戳中了我的痛点!
& &上述的数字由三部分组成，基本保额（投保时决定，如上面提到的10万）+保证收益（保单合同中会载明，一定会分配给被保人的）+非保证收益（根据保险公司实际经营情况决定，计划书中按照历年平均情况计算出来，实际上可能高，也可能低）。
& &这个特点，可以理解为理赔额可变。据我所知，国内的重疾产品绝大部分都没有分红特点，投保的时候说理赔10万，那不管1年后理赔还是50年后理赔，都是赔付10万。（这次回老家听太平的有个代理人说现在有些国内重疾也有分红，没有证实过。）
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初中三年级
&&除此之外，大人和未成年人，前十年还分别赠送35%和50%的保额，当时活动期额外赠送20%，就咬咬牙跺跺脚给老公和孩子都买齐了。
& & 其实我考虑过，前十年的赠送保额对于孩子来说意义不大，因为青少年罹患重疾的可能性还是很小的，所以保险公司才给小孩子赠送的额度比大人更高啊，这些都是保险公司的精算师计算出来的，保险公司不是慈善机构，不会做亏本的生意。不过反过来说，正因为如此我们才敢买他的保险。假设保险公司不赚钱了，相信对于我们投保人也不是好事。
& &对于大人，尤其是集房奴车奴孩奴于一体的我们这些人，前十年赠送的保障意义很重大，这时候家庭责任最大，重疾近些年发病率增高，发病年龄降低。所以我给老公和孩子都买的这款产品。
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初中三年级
另外我还了解了一些储蓄为主，保障为辅的产品，给自己做补充养老，给孩子做教育金，或者作为家庭的海外资产配置都是很不错的选择。
& & 无奈余钱有限，虽然有款储蓄为主的产品搭配重疾会有更大的优惠力度，我还是没有考虑。过几年钱包鼓起来再说吧。
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初中三年级
&&香港保险最近几年日渐火爆，它的优势到底有哪些呢。网上关于香港保险的优势介绍有很多，大多数是讲结果，这里争取用直白一点的语言，我们不仅要“知其然”，还要“知其所以然”，对吧
& & 1. 保额高
& & 网上流传的说法是，相同保费，保额比内地产品高30%以上。
& & 30%的数字，我不确定，因为保险条款不同，保障范围不同，无法仅仅通过保费和保额两个数字直接算出哪一个高多少。从我了解的产品来看，香港的保障范围一般比国内的更广，理赔条件也宽松一些，相同保费的情况下，香港产品的保额更高这一点是确定的。大家如果手上有产品的计划书，可以自行对比。
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初中三年级
<font color="#. 保费便宜
& &&&费率主要是由香港地区的风险来确定，香港人寿命全球第一，比内地长将近10岁，也就是说相同年龄，香港的死亡几率比国内的低。寿命到底怎么影响保费呢？让我们再看一个概念。
& & 保险公司的利润来源主要是三差异，即死差异，费差异和利差异。通俗一点理解，保险公司每推出一款产品的时候，精算师会做充足的计算，为这款产品设置一个死亡概率、费用（即保险公司卖这款产品需要支付的营销费用、佣金费用、管理费用等等）金额、利率。如果保险公司在经营的过程中，实际上遇到的死亡率比设定的低（需要赔付更少的钱给投保人）、实际支付的费用比产品推出时设定的低、实际投资收益比产品推出时设定的高，那么保险公司就有利润了。
& &&&这里做一个简化，假设某产品的成本仅仅由死亡成本和另外20%的其他成本组成。一个保额为10万的产品，对于一个60岁的人来说，它的定价应该是：保费××A×（1+20%）【假设该地区60岁人士的死亡概率为千分之A】
& &中国保监会批露的我国60岁人士的死亡概率为千分之9.313，因此大陆地区该产品的定价应该是.313×1.2/元；
& &香港地区官网的死亡概率我没有查到，不过根据上面的公式可以看出，在这种简化假设下，保费是跟死亡概率成正比的。希望概率越低，保费越低。
& & 对于重疾等寿险产品，平均寿命长，保险公司在理赔之前有更长的时间去投资，所以保费低就很好理解了。
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初中三年级
& && &3. 保障范围更广
& && &产品的宣传，为了简单，往往会以受保疾病的数量来宣传。其实不应该仅仅看数量，而是要看疾病的定义，是否把一种疾病分为两种来计算。因为我没有买过大陆的重疾险，没有具体的重疾条款，受保疾病的种类详细对比这个工作，我一直想做还没有做。
& &&&当初我投保香港保险的时候，由于国内保险公司的精算师也选择那边的产品，我相信精算师是理解保险条款最准确的那一小部分人。我选择相信专业人士的选择。
& & 如果谁有国内重疾产品的详细条款，欢迎提供给我，我来做个对比。
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幼稚园的小朋友
初中三年级
& &&&4. 收益高
& &&&这点在储蓄为主的产品上体现非常明显，尤其是保障年限较长的时候，对比非常惊人。
& &&&这么说吧，香港广告打的最响的那款储蓄产品，我跟同事花了一个下午的时间计算过它的收益情况。如果考虑前三十年，按照计划书的现金价值，可以达到复利6.2，如果考虑的年限更长，这个数字还会高。对于有流动现金的家庭，真的是一个不错的选择。感兴趣的同学可以跟我交流计算方法，我们一起交流一下。国内的产品
& &&&可能有人会说，国内的产品，计划书红利演示时，保监会对于利率有限定，不允许高于某一数字。没错，中国保监会对于国内的保险红利演示利率有严格的规定，其中高中低档分别不高于6%，5%，4%，现金红利的累积年利率不允许高于3%。既然对于售前宣传有规定，不许过度自夸，那我们看一下产品的真实表现吧。
& & 上面提到的那款产品，上市以来，每年的收益不比计划书演示的低，甚至更高。国内应该没有什么产品能够达到这个数字。
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