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对于大部分有借款的人来说，逾期是一件最不希望发生的事情，尤其是网贷，逾期简直就像是一场噩梦。在网贷平台一旦发生逾期行为，不仅会面临暴力催收，还会产生各种逾期费用，特别是逾期时间较长的情况，产生的逾期利息可能会达到一个天文数字，以前就有用户表示自己借款本金为1500元，逾期一段时间后要偿还2800元的本息，直接就是翻倍，自己也不知道该怎么办，只能按照他说的这个来还。

网贷被追债事件已经不是一次两次曝光了，为什么还有那么多人入坑？为什么还有那么多人受害？

校园贷、网上的一些借贷，也是需要警惕的，我也接到过很多咨询，说借的本金那么少，到最后要还很多钱，搞不明白。那么，我今天就在这里为大家解析一下

我研究过一些网贷平台的合同，看得出是专业人士拟定的。 债务人(借款人)称利息那么高，其实那不完全是利息，它由这几部分构成：借款本金＋服务费(类似于中介服务费、手续费，一般为借款本金的30%)＋利息(24%)＋逾期违约金(不按期偿还，以所有未支付的款项为基数，一般每逾期一天需支付1%(或高或低)的违约金)，所以最后的数字很吓人。

首先，这些平台的年利率一般不会超过借款本金的24%，这样约定是合法的。

其次，因为这些平台也类似于或属于中介平台，借贷平台发布借款信息，然后债权人通过该平台向债务人放贷(或以自己的名义，或以网贷平台的名义)，所以借贷平台往往以中介费、手续费、服务费等的名义，向债务人收取借款本金30%的费用，这样约定也并不违法，因为民事行为按双方意思自治，只要主体适格，签字了一般就代表知晓、同意了(至于格式条款、霸王条款，那是后话)。

再次，关于违约责任也是一样，按照相关法律规定是可以以所有款项为基数计算逾期还款责任的，如果约定的违约金高了可以要求法院适当调低，所以也并不是说不用承担违约责任。

最后，有些网贷平台往往会预先扣除利息，比如借1000元，扣除利息后只给借款人700块，法律专业术语叫“贴水利息”，这样是不合法的，如果这样操作，借款本金仅为700元。

另外，最高人民法院于2018年8月1日发布《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》法[号，要求全国各级人民法院在民间借贷纠纷案件审理过程中，对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的，应当依法不予支持。

综上，合法债务需要偿还，即本金需要偿还和24%以内的年利率需要支付，其他变相超过的部分可以不予偿还和支付。

关于民间贷款，借款人需要牢记2个数字，一个是24%，另一个为36%。根据国家相关法律规定，贷款利率在24%以内的受法律保护，一旦贷款利率超过24%，那么就不在法律保护范围内了，如果贷款利率超过了24%，但未超过36%，那么对于24%-36%之间的贷款利息，借款人可以自愿履行，也就是在24%-36%之间的贷款利息，借款人是有权选择不归还的，如果借款人不愿意归还这部分利息，那么贷款机构也不可进行追讨。

如果贷款利率超过了36%，那么贷款机构就属于高利贷了，超过36%的贷款利息是违法的，借款人可以拒绝归还超出利息，并且若借款人已经归还了超出的利息，是可以要求贷款机构返还的。

所谓“砍头息”就是指借款用户在平台申请贷款时，平台会以各种费用为由，在下款时抽取一部分资金，实际下款金额小于贷款金额的情况，例如贷款5000元，实际下款为4000元，那么对于这种情况，贷款机构只能按照实际下款额度4000元来计算贷款利息，对于未下款的1000元产品的利息，借款人是可以不用归还的。

有一些网贷平台贷款人在贷款前还会要求贷款人先教一部分钱才可以办理贷款，根据我国法律规定任何贷款机构都不得在借款前收取贷款人的任何费用，所以大家遇到这种的一定不要交!

如果借款用户在办理贷款时，出现了以上情况，那么对于多出的利息，借款人是可以不用归还的，借款人可以与贷款平台协商达成还款协议，若贷款平台拒绝协商，那么借款人是可以向相关部分投诉的。

合法的债务是需要偿还的，即借款本金和不超过年利率24%部分的利息需要偿还，这个是免除不了的，除非债权人放弃债权；如果利息不超过36%，自愿还了也就还了；如果支付的利息超过了36%，那超过的部分可以要求债权人返还。

所以，震宇易浩法律服务平台提醒您，不要轻易在网上借贷，即便是要借也要到正规平台借，而且在借款之前一定要看清楚合同条款，否则就会引火烧身。如果有网贷或逾期的，一定要查清楚自身的网贷大数据是否有网黑，有没有上网贷黑名单，这些都能在微信的宜信数据查清楚。

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