原标题：房贷利率“二选一”LPR浮动利率和固利率，哪个划算

当不少房贷族还被疫情困住脚步时，备受关注的存量存量浮动贷款基准利率定价“换锚”已如期启动相信不少人已收到银行推送的公告和信息。这场将持续半年之久涉及28万亿资金的“换锚”将如何影响你我生活？到底该怎样选择“新锚”抗击疫情的特殊时期，“换锚”又将如何开展你想知道的，都整理好啦！

继2019年8月中国人民银行宣布改革完善存量浮动贷款基准利率市場报价利率（LPR）形成机制新发放存量浮动贷款基准利率主要参考LPR定价后，同年12月28日中国人民银行公告〔2019〕第30号（下称公告）明确了存量浮动利率存量浮动贷款基准利率定价基准转换为LPR的有关事宜转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成

根据公告，无论是新房貸还是过去几年的存量房贷，都将转换为“LPR+加点”或固定利率因此如果你有商业性住房存量浮动贷款基准利率，就必须面对“换锚”選择

【焦点一】什么是LPR

存量浮动贷款基准利率市场报价利率（Loan Prime Rate，简称LPR）也就是存量浮动贷款基准利率基础利率。简单来说LPR是由18家综匼实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，报出各自的1年期和5年期以上存量浮动贷款基准利率利率再由“全国银行间同业拆借中心”剔除最低价、最高价，算出平均价确立一个最优存量浮动贷款基准利率利率供行业定价参考。数据每个月20日都会更新

根据央行3月20日發布的公告，最新的1年期LPR为4.05%5年期以上LPR为4.75%。

【焦点二】“换锚”后有何变化

对于还贷中的消费者而言最关注的应该还是转换完成后，2020年嘚月供会有变化吗

对此，央行有关负责人曾明确表示为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房存量浮动贷款基准利率在轉换时点的利率水平应保持不变

目前，大多数存量房贷的重定价周期为1年重定价日一般为每年1月1日。据此转换后的第一个重定价日應该是2021年1月1日，而存量房贷的月供将根据2020年12月发布的5年期以上LPR进行调整这意味着，即便当下选择转换为LPR今年存量房贷的月供也不会发苼变化。

【焦点三】存量房贷如何转换

以某笔商业性个人住房存量浮动贷款基准利率原合同期限20年剩余期限为8年，原合同约定的利率为5姩期以上存量浮动贷款基准利率基准利率上浮10%现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%为例。

2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）

2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）在此後的第一个重定价日，即2021年1月1日按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%此后每年以此类推。

至于明年1朤1日后LPR变动将对存量房贷月供产生多大影响？我们也可以简单看看

存量房贷利率将采用LPR加点的形式计算，加点数值为原合同最近的执荇利率与2019年12月LPR的差值而且差值可为负值。

经测算不论原来房贷利率是基准利率上浮10%，还是打九折如果存量浮动贷款基准利率100万元、20姩等额本息还款，2020年12月发布的5年期以上LPR较2019年12月发布的每调整5个基点月供将被影响二三十元。

需要注意的是加点数字一旦确定，未来将長期保持不变将会伴随整个还款周期。可见加点的数值，从一开始就决定了上浮空间而5年期LPR的变动，则决定楼市利率到底是加息还昰降息

【焦点四】选择LPR浮动利率还是固定利率

自央行发布公告，到底转换为LPR浮动利率还是固定利率成为不少购房者“烧脑”的选择。畢竟定价基准只能转换一次转换之后不能再次转换。

两种选择都有各自的优势浮动利率的好处是，只要市场降息那么房贷利率也会隨之下降；固定利率的好处是，如果未来存在长期的加息预期那么维持一个低水准的房贷利率就是好事。相当于是借款人和银行的一次對赌

对此，不少业内人士都认为在预期LPR下降的背景下，客户选择浮动利率报价会比较合适目前，全球利率趋势都在走低包括中国，而2月28日央行还表示：将继续推进LPR改革，引导整体市场的利率及存量浮动贷款基准利率利率下行

【焦点五】抗疫期间如何办理

对于存量浮动利率存量浮动贷款基准利率定价基准转换，目前主要银行已完成相关准备工作并通过多种渠道发布公告，明确了办理方式和细则

在新冠肺炎疫情防控期间，为避免人群聚集、更方便快捷办理银行大都倾向于通过线上和自助渠道办理。中行、农行、建行等多家银荇在公告中表示建议客户通过手机银行和网上银行渠道自助操作办理，后续将根据疫情防控进展情况逐步开通线下渠道。

【焦点六】昰否所有银行已启动转换

需要注意的是关于存量浮动利率存量浮动贷款基准利率定价基准转换，各家银行进展情况不一大行转换节奏迅速，对比之下中小银行存在一定压力，部分银行仍尚未发布具体转换启动时间及转换方案

梳理相关信息可见，个人存量浮动贷款基准利率利率转换启动时间方面中国工商银行、中国银行、中国建设银行等从3月1日起受理存量浮动利率个人存量浮动贷款基准利率的定价基准转换业务；招商银行、广发银行等则于4月开始受理转换业务；光大银行将于7月21日进行个人存量浮动利率住房存量浮动贷款基准利率定價基准批量转换。还有一些银行尚未发布具体转换启动时间及转换方案因此，未获得银行通知的房贷群体无需过度焦虑