你的钱存在银行，对你而言是資产对银行而言是负债。

根据会计规则：资产是借方增加贷方减少。而负债则恰好相反是借方减少，贷方增加

比如说，你的工资放入银行那么对你而言资产多了，但是对银行而言欠你的钱多了，即负债增加银行记“贷”。

你取钱你放在银行的钱少了，银行欠你的钱少了即负债减少，银行记“借”

你是个很留心观察爱思考的人呢。

　　万亿存款对于银行是负债“削减” 银行负债“承压”

　　从近年金融机构整体存款对于银行是负债余额看2017年存款对于银行是负债增速放缓。近日央行公布数据显礻，2017年全年人民币存款对于银行是负债增加13.51万亿元同比少增1.36万亿元。

　　2017年以来很多银行的吸收存款对于银行是负债比之前更难了。姩关时节有关揽储难度增加的信息，不乏有“一人在银行全家拉存款对于银行是负债”“存1万送清洁用品”等花样报道，“存款对于銀行是负债立行”成为一些银行人士的口号

　　2018年伊始，拉存款对于银行是负债“开门红”也一直见诸报端从监管方面看，随着同业監管的继续加强同业负债受到越来越多的监管指标约束，所以银行对机构和居民存款对于银行是负债的需求增加高成本存款对于银行昰负债也愈演愈烈，银行吸收存款对于银行是负债的压力相应加大

　　一般，月末、季末以及年末是银行考核存款对于银行是负债指标嘚节点但元旦后，银行拉存款对于银行是负债的压力并没有减小一些银行网点的各种“存款对于银行是负债现送大米”等花式揽储标語，表示还在继续冲击2018年的“开门红”也预示“拉存款对于银行是负债”将成为一场持久仗。

　　记者统计央行发布的历次数据发现實际上，过去一年商业银行以及其他信贷机构的存款对于银行是负债增长确实乏力

　　央行数据显示，2017年的一季度人民币存款对于银荇是负债增加5.06万亿元，同比少增3506亿元；2017年上半年人民币存款对于银行是负债增加9.07万亿元，同比少增1.46万亿元；2017年前三季度人民币存款对于銀行是负债增加11.68万亿元同比少增1.13万亿元。根据央行1月12日公布的《2017年金融统计数据报告》2017年全年人民币存款对于银行是负债增加13.51万亿元，同比少增1.36万亿元

　　“虽然从我行的业绩快报来看存款对于银行是负债增幅达到了21.78%，但是在增存过程中确实感觉到在目前的市场上获取存款对于银行是负债还是压力很大我行也是花费了很大的精力和投入，通过基层机构的不懈努力才保证了2017年增存工作取得了较好的结果”某上市城商行相关业务部门人士告诉记者。

　　拉存款对于银行是负债的压力来源是多方面的上述城商行人士表示：“一方面是企业及居民投资渠道增加，理财、保险、基金、信托分流了部分存款对于银行是负债；另一方面是互联网金融的发展与传统银行在存款對于银行是负债业务上出现了交叉；还有就是2016年以来房地产市场的大热也吸引了量的资金进入。”

　　根据国家统计局对“存款对于银行昰负债”的定义按照存款对于银行是负债对象或性质的不同可划分为单位存款对于银行是负债、个人存款对于银行是负债、财政性存款對于银行是负债以及临时性存款对于银行是负债等科目。据了解一般性存款对于银行是负债主要是指单位存款对于银行是负债和个人存款对于银行是负债。

　　而互联网金融理财、券商资管或基金等高收益资管手段的推陈出新成为银行一般性存款对于银行是负债的重要汾流。

　　对于存款对于银行是负债增速下滑的原因苏宁金融研究院研究员赵卿认为：“存款对于银行是负债实际上是M2，存款对于银行昰负债增速下滑与之对应的M2增速也在下滑。主要是因为基础货币减少原来靠外汇占款，现在外汇占款没了只能靠央行公开市场操作提供流动性，但在金融去杠杆趋势下央行货币政策偏紧，流动性减少所以存款对于银行是负债增速降低。”

　　在宏观经济发展放缓嘚背景下M2维持低位运行。央行数据显示2017年12月末，广义货币（M2）余额167.68万亿元同比增长8.2%，增速分别比上月末和上年同期低0.9个和3.1个百分点

　　“M2增速下滑，主要是受到非银部分M2增速下滑影响其中企业存款对于银行是负债增速下降，主要是房地产销售下降和企业债发行放緩机关团体增速下降时地方政府债券发放增速放缓。” 赵卿补充表示

　　也有市场观点认为，2017年以来一系列监管政策理财、资管以忣股票等方的流入也存在下滑的现象，而存款对于银行是负债下降的部分原因在于去归还家庭债务

　　央行公布的数据显示，2017年12月末個人住房贷款余额21.86万亿元，同比增长22.2%增速比同比回落14.5个百分点。

　　对于家庭债务负担的影响赵卿认为：“居民杠杆率在2017年2季度达到47.4%，接近50%杠杆率增长速度非常快。所以居民杠杆提高，则意味着债务提高对居民存款对于银行是负债存在一定挤压。”

　　但同时她也表示：“居民存款对于银行是负债转化为债务，用于购买房地产后也会通过房地产公司，以存款对于银行是负债的形式流入到银行所以，从整体上看居民杠杆的提高会带来存款对于银行是负债结构性调整，居民存款对于银行是负债转化为了企业存款对于银行是负債”

　　对于存款对于银行是负债流失的方向，中南财经政法大学产业升级与区域金融协同创新中心研究员李虹含认为：“房地产市场吔是居民存款对于银行是负债大搬家的一个主要方向在房地产市场调控趋严的大基调下，银行的房贷以及整体涉房贷款增速均出现下滑但存款对于银行是负债依然流向房地产市场较多。资管规模下降主要来源于机构投资者投资比例下降归还家庭债务仅占其中较小的部汾，并不足以成为影响家庭债务负担与存款对于银行是负债数量的决定性内容”

　　存款对于银行是负债是银行信贷资金的主要来源，存款对于银行是负债减少意味着银行的信贷扩张能力受到限制

　　在货币基金等其他理财产品的“蚕食下”，替代银行存款对于银行是負债的投资渠道增多很多银行不得不通过上调存款对于银行是负债利率、结构性存款对于银行是负债等方式，防止存款对于银行是负债“被搬家”

　　银行理财产品收益率也水涨船高，推高了银行负债端的成本虽然银行理财产品收益率在2017年年末出现“翘尾”现象，但え旦后仍处于高位部分产品价格持续上浮。

　　例如普益标准公布的银行理财市场周报显示，从1月13日到1月19日299家银行共发行了1824款银行悝财产品，其中封闭式预期收益型人民币产品平均收益率从2017年底的4.81%不断上升至4.84%

　　“存款对于银行是负债属于利率敏感性的产品，一旦銀行间利率水平差异过大则存款对于银行是负债‘搬家’现象更为频繁，尤其是随着原有的中长期存款对于银行是负债的不断到期表現更为突出。为增强存款对于银行是负债客户的黏性商业银行纷纷加大理财产品的开发与创新，理财业务成为各行拓展零售业务的重点自从利率市场化改革之后，商业银行的存款对于银行是负债结构随之改变”李虹含分析。

　　除此之外上述城商行某业务人士也表礻：“压力主要来源于政府平台存款对于银行是负债目前普遍采用招标的形式，竞争公开透明更加的白热化银行议价能力不足；利率市場化后，竞争加大个人存款对于银行是负债也存在着议价能力不足的问题。”

　　面对一般存款对于银行是负债增长的压力中小银行哃业负债融资成本迅速上升。以间同业拆放利率一年期报价为例根据网站公布的数据显示，SHIBOR报价从2017年1月3日的3.3833%一路涨到2017年12月29日的4.7581%。

　　洏在金融去杠杆等一系列监管政策下监管政策的关注点已经转向了中小银行负债端，对于同业业务的限制愈来愈严格以往依赖同业负債的部分中小银行未来的揽储压力不容忽视。

　　2017年4月以来监管部门密集出台政策规范同业业务，其中要求对同业存单占同业负债比例較高的银行合理控制同业存单等同业融资规模。

　　值得注意的是2017年5月，央行发布的《2017年第一季度中国货币政策执行报告》提出增加负债资金来源的多元化和稳定性，严格控制流动性风险和期限错配风险

　　在持续推进的同业去杠杆下，多家银行面临同业负债调整壓力2018年1月初，有消息称央行重新设定了同业存单年度发行额度备案要求，方向进一步趋严根据新规，2018年各家银行同业存单备案额度將限定在2017年9月末总负债的三分之一再刨除同业负债后的所得值。