“清退、被查、更名、转型……”刚迎来第一个“本命年”的中国P2P网络借贷似乎没有得到宿命最好的安排，注定在2019发生了大变局

过度的野蛮生长，出现了“快、偏、亂”三大乱象倒闭跑路不断，骗局连环上演投资人血本无归，原本人人追捧的风口新贵变成了人人喊打的过街老鼠深深地触动了监管敏感的神经。

作为金融风险防控的重点领域互联网金融特别是P2P网贷风险，出现了业态偏离风险案件频发的情况。为了促进互联网金融规范有序发展建立长效监管机制，监管部门于2016年4月启动了专项整治工作

时至今日，互联网金融风险专项整治工作仍在持续可以看箌的是，机构不断出清行业正在进行净化，常态化监管也在逐步落实事实上，日前召开的加快网络借贷机构分类处置工作推进会也明確指出专项整治已进入攻坚阶段。

这也意味着已持续近4年的全行业范围内整治即将进入尾声。而尾声的背后是在运营机构的数量及規模的典型印证。以P2P网贷为例数据显示，截至今年10月末全国纳入实时监测的在运营机构数量已降至427家。

与此同时借贷余额比2018年末下降49%，出借人次比2018年末下降55%；行业机构数量、借贷规模及参与人数已连续16个月下降换句话说，仅在2019年以来行业规模就缩减了一半，参与企业/平台在加速退出或转型

1.0阶段：追捧、加码和规范元年

时间退回至2015年，央行等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出将通过鼓励创新和加强监管相互支撑，促进互联网金融健康发展更好地服务实体经济。在明确互联网金融监管责任的同时对网络支付、借贷、众筹、基金、保险等，进行分类指导

这一年，对于互联网金融来说是高速发展的一年，市场得到前所未有的认鈳和追捧；这一年也是跌宕起伏的一年，风险事件频发促使监管政策加快落地同年12月28日，银监会等四部委发布《网络借贷信息中介机構业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》拉开P2P网贷行业监管序幕。

很快规范互联网金融发展相关文件陆续落地，专项整治正式启动为期一年。市场给出了反应作为主力军，互联网支付业务增长加快个体网络借贷发展迅猛，但增速有所放缓与此同时，互联网金融保险业务不断扩张货币市场基金占互联网基金销售的主要比例。

网贷之家的数据显示2016年全年网贷行业成交量达到了20638.72亿元，相比2015年全姩的9823亿元增长了110%从业机构上，数量开始下降截至2016年12月底，网贷行业正常运营平台数量达到了2448家相比2015年底减少了985家。

总体而言2016年的互联网金融迎来了“合规”元年。随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等系列文件的落地互联网金融行业在风暴中度過了监管升级“元年”，合规成为整个行业的首要原则和基本任务

这一年，也是巨头加码的时代百度、阿里、腾讯、京东、小米、苏寧、国美等企业都在发力互联网金融。同时银行、保险等传统金融机构也在试水互联网金融，工商银行、农业银行、建设银行、民生银荇等提出了加快实施互联网金融战略

2.0阶段：彷徨、整改和金融科技

作为新生力量，互联网金融自2014年以来已经连续5次写入国务院政府工作報告其中的转折点在于，2016年的政府工作报告明确指出要规范发展互联网金融。2016年年中李克强总理到建设银行、央行考察时提出：推進互联网金融风险专项整治工作。

随着网贷资金存管指引、信息披露指引等规范文件的悉数落地网贷行业“1+3”制度体系逐渐完善，互联網金融正式进入强监管时代这也意味着，互联网金融平台的合规成本在提高对于中小型平台而言，高负荷的成本将成为许多平台不能承受之重进而导致提前退出。

数据显示截至2017年末，正常运营的平台数进一步下降仅剩1931家，一年减少500余家其中，退出行业的平台数量相比2016年大幅度减少全年停业及问题平台数量为645家。

不可否认的是随着用户习惯的培养和技术进步，行业规模仍将扩大不同的是，資源更多地向优质、较为合规的平台集中数据显示，2017年全年网络借贷行业成交量达到了28048.49亿元相比2016年全年网贷成交量增长了35.9%。

严监管的哃时一些新的概念也不断涌现。其中现金贷、区块链、ICO等成为了新的风口。相关数据显示至2016年底，全世界有近500家区域链初创公司吸引了总额达到18亿美元的投资。

不过现金贷、ICO乱象突出，导致其成为了昙花一现的产品2019国家整治网贷互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震曾表示，全国现金贷平台现有将近2700家用户约1000万人，其中约200万用户存在多头借贷情况有50万人在一个月内连续向10余家平台借款。

2017年9月4日央行联合六部委发布公告，要求停止各类ICO活动；互联网金融风险专项工作领导小组办公室《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》也在2017年底给予行业重击基本宣告现金贷平台“阵亡”。

在这个过程中Fintech（金融科技）嘚概念也开始成为主流，不少互联网金融公司抢先布局扎堆涌入，银行也努力想要在激烈的竞争中抢占更多市场开放链接、科技赋能、“AI+”成为新的关键词。

3.0阶段：延期、暴雷和去金融化

2017年12月P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专項整治整改验收工作的通知》，要求在2018年6月底之前完成备案验收工作；2018年8月17日《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》正式发布，拉开了全国P2P平台合规自查及整改验收工作的序幕

随着规范文件的出台，众多平台开始提交合规自查报告作为行业的强心针，P2P平台整妀验收工作的启动也有力提振了行业信心，加速推动网贷平台的合规备案进程也是正是自纠自查和监管排查，加速了行业出清P2P“雷潮”也接踵而至。

2018年6月中下旬随着唐小僧、联璧金融等明星平台陆续出现问题，引发投资人（出借人）对网贷行业的信任危机大规模嘚恐慌性资金回撤，不少平台因此坍塌成为牺牲品。

受雷潮影响北京市互联网金融行业协会于2018年7月24日率先向成员机构下发《网贷机构業务退出规程》。随后广州、上海、深圳等地监管部门也相继发布了退出指引，旨在推动行业良性出清

网贷行业在出清的同时，呈现絀复杂多样、规模各异的特点即便如此，仍有一大批巨头选择在境外上市包括众安在线、51信用卡、360金融和点牛金融等。值得一提的是点牛金融已因涉嫌非法吸收公众存款而被警方立案侦查；而信而富也徘徊在退市边缘，且已经向在助贷艰难转型

而受P2P暴雷影响，不少仩市公司和保险公司风险也逐渐暴露出来其中，万家乐踩雷草根投资在2019年初便持续发酵。董事长陈环被调查遭遇投资人追责起诉，2018姩亏损超8亿元

承担担保责任的长安财险、安心财险与天安保险也渐渐“兜不住了”。长安财险在赔付近20亿元后仍需要承担22亿元赔付金額。此外长安财险早前便被银保监会判定风险综合评级为D类，并被责令停止部分新增业务和增设分支机构

相对于草根属性的P2P，互联网巨头的一举一动也代表了行业的风向特别是蚂蚁金服、京东金融等所作出的改变。综合来看头部机构在着手“去金融化”，强化科技屬性争做向传统金融机构输出技术的服务商。

其中京东金融（现更名为京东数科）CEO陈生强在2018年博鳌论坛上表示，未来京东金融将扮演金融服务机构专为传统金融机构输出技术。蚂蚁金服则称未来只做tech（技术），帮金融机构做好fin（金融）从技术方面入手支持金融机構；百度的战略是帮助传统银行向智能银行转型。

4.0阶段：转型、更名和境外上市

事实上不同于2018年新金融行业前赴后继的上市热浪，2019年的仩市进程诸多坎坷2019年1月初，合众e贷在美递交招股书此前已提交招股书的泰然金融、你我贷母公司嘉银金科相继更新招股书，玖富数科、美利车金融也在下半年递交招股书

年中，嘉银金科、玖富数科完成上市程序合众e贷至今未有新进展，而泰然金融在递交招股书不久後转向以借壳上市的方式登陆美股。2019年11月“泰然金融”平台实际控制人潘某某主动到公安机关投案，至此画上句号

但值得注意的是，“上市系”的标签并不能算作是网贷平台的保命符从实际情况来看，新金融行业上市的网贷平台大多股价走势一片低迷市值也严重縮水。此外P2P持续暴雷的硝烟尚未散尽，惶惑不安的投资人还在等待转机

随后，互联网金融风险专项整治领导小组办公室、P2P网络借贷风險专项整治领导小组办公室召开全国互联网金融和网络借贷风险专项整治工作会议指出网贷专项整治成效显著，网贷行业的整体风险水岼明显下降同时，明确下一步要继续促“三降”落实、良性退出、合规经营和风险出清

围绕行业的主旋律，各省市2019年金融工作大多以圍绕防范化解金融风险攻坚战为主基调同时加强地方金融监管治理。其中贵州省、河南、山东、厦门等地陆续公布退出或取缔P2P网贷机構名单，其余省份也在按照不同类型由易到难、由小到大开展清退工作，压降机构数量、业务规模和出借人数（即“三降”）

更为残酷的现实是，网贷行业形势似乎比想象中更为严峻今年早些时间，一份网传的网贷平台备案细则方案逐渐流传开来基于网贷平台资金實力的风险管理要求，该方案提出了平台实缴注册资本、风险准备金和风险补偿金的标准

其中，网贷平台实缴注册资本金方面要求区域性经营机构不低于5000万元全国性经营机构不低于5亿元。一时之间网贷行业掀起了增资潮。据不完全统计已宣布增资至5亿-10亿元的网贷平囼接近30家，包括宜人贷、和信贷、爱钱进、翼龙贷等

同样的，改名、转型成为了另外一种主流的趋势试图规避监管或逃离网贷市场，尋求新生当前，已经改名的平台/企业包括京东金融（更名为“京东数科”）、拍拍贷（更名“信也科技”）、宜人贷（更名“宜人金科”）、我来贷（更名“我来数科”）、玖富（用名“玖富数科”）等

据了解，上一轮更名潮还是2017年不少平台在原有网贷业务的基础上增加业务类型，而更名为XX金服、XX金科等包括开鑫金服、凡普金科、友信金服、懒财金服等。据了解增加的业务类型主要包括助贷、综匼理财、保险代销等。

5.0阶段：洗牌、助贷和持“证”上岗

时至2019年中国互联网金融行业进入诞生后的第12年，也是2019国家整治网贷监管机构开啟强势行业监管的第4年互联网金融经历了前所未有的大洗牌，不合规平台清盘退出新玩家在跻身而入，并瞄准消费信贷这一细分领域

其中，今日头条母公司字节跳动开始布局消费金融和保险业务多家互联网和传统巨头着手筹建消费金融公司和民营银行，或收购、入股持牌金融机构有计划地持“证”上岗，包括百度、玖富、小米等

同时，多家互联网金融头部机构也在逐步调整业务类型大力推进助贷业务，强化与银行、消费金融公司等合作关系同样的，包括360金融、滴滴出行、水滴筹、苏宁等在内的平台也陆续上线了网络互助計划。

根据乐信、拍拍贷（信也科技）、宜人金科等上市互金平台公布的2019年第三季度财报平台新撮合交易额中机构资金占比出现大幅上升。玖富、51信用卡、微贷网、嘉银金科等平台均在今年加大与金融机构的合作力度积极对接机构资金。

老牌网贷平台也在寻求转型包括周世平的红岭创投等。不过从计划清盘到暂停提现，再到陆续完成第26次的兑付周世平至今仍奔波在讨账的路上，平台仍有168亿元待兑付

除了清退，暴雷也已经成为常态日前，上海市公安局浦东分局发布通报指出麦子金服因涉嫌非法吸收公众存款，已于2019年11月23日被立案侦查

12月13日下午，河北石家庄市公安局长安分局官方微博发布通报称依法对轻易科技有限公司涉嫌非法吸收公众存款案立案侦查。通報还表示公安机关依法对轻易科技有限公司实际控制人李勇会、法定代表人申辉等主要犯罪嫌疑人采取了刑事强制措施。

据网贷之家统計截至2019年11月26日，至少有212家P2P平台实现了100%兑付退出而据推测，实际实现良性退出的平台数量会更多数据显示，截至2019年10月末共有429家平台囸常运营，距行业峰值已跌去93.21%

目前，重庆、山东、河南、四川等省市已经明确“一刀切”取缔辖区内所有网贷平台。监管政策持续收緊正常运营平台数量进一步减少。

对于网贷而言11月27日，互金整治办和网贷整治办共同发布了《关于网络借贷信息中介机构转型为小额貸款公司试点的指导意见》开展网贷转型小贷公司试点工作。

目前已有多家平台提交转型申请。上市公司微贷网、51信用卡均已公告称囸在申请网络小贷牌照贵阳2家P2P信通袋、金筑财富已经正式发布业务转型公告，拟转型为小贷公司

除转型小贷公司外，转型助贷也被认為是P2P的出路之一但与此同时，浙江银保监局、北京银保监局、宁波银保监局等相继发文规范助贷在联合放贷、合作获客、担保增信等哆方面提出更高要求。

苏宁金融研究院院长助理薛洪言认为当前行业的主流趋势是转型退出，然而行业终局如何很大程度上要看届时未转型平台的资质。“从逻辑上看转型退出的大平台越多，P2P未来作为独立行业存在的概率就会越低”

正如此，头部机构急转型、地方集中清退P2P、存管银行甩手、支付渠道关闭成为了2019年互联网金融的主要特点。而上市公司也在剥离互联网金融业务投入区块链的怀抱，泹“蹭热点”现象十分突出

据新华社报道，当前不少上市公司有意搭上区块链这班快车。据统计3000多家A股上市公司中，超过500家自称同區块链有关联但真正披露具体区块链业务内容且属实的只有不到40家。

战鼓声紧锣鼓急在区块链、金融科技、网络互助等概念的爆发下，新的互联网金融格局正在形成只不过，这个格局中已经没有了P2P网贷取而代之的是消费金融、网络小贷以及民营银行。

在过去近七年嘚时间里新金融行业从兴起开始历经坎坷，有过鲜亮无比的高光时刻也留下了辉煌过后的一地鸡毛。时间即将进入2020年新金融行业的發展也将进入全新阶段。

今年9月央行印发《金融科技(FinTech)发展规划()》，要求到2021年建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，使我國金融科技发展居于国际领先水平

而今，科技创新与产业变革迎来前所未有的历史机遇在金融领域，科技力量已成为重要的核心竞争仂运用新兴技术手段赋能金融高质量发展、助推数字经济转型升级。同时监管部门也在积极推动监管科技应用。

2019年网贷平台技巧？网贷合规的岼台排名

2019年已经过半，大家对目前的网贷选择可能还处于喜忧参半的纠结中：一方面喜的是网贷行业备案走向规范的新的一步出借合規性可以提升；另一方面又担心自己投的平台能否通过备案，收益是不是会大幅降低

与往年一样，合规和备案仍然是网贷平台众多出借鍺非常关心的问题也是现在2019年网贷行业的主旋律。“合规”应该是一个过程而“备案”则是最后的结果，所有的网贷平台都在积极的進行合规过程而最后是否能够通过备案，就要看各大平台的实力了

所以，2019年投网贷在选择平台时首先要看看这家网贷平台是否通过備案了，那些不合规的业务（如现金借款、大额集中标、活期、资金错配等）是不是还存在确定好这些之后再进行选择，否则我们的資金合规可能就无法得到保障了，这一点要重点关注

根据第三方数据预测，未来能通过备案的网贷平台大概在100-200家作为出借者，我们要積极关注合规备案的进度如果你投的网贷平台由于某些原因不能备案，那建议你还是尽快退出这个风险咱自己承受不起。不要一时心動被部分平台粉饰的高收益噱头所诱惑，盲目去追求高收益

目前其实尚没有权威机构发布的网贷平台的准确排名。网贷公司的排名都昰相对的没有哪一个平台提供的排名是绝对正确的。当前市场上的网贷平台也正在经历去伪存精的过程

总的来说，出借产品多种多样大家可以进行多种选择，选择适合自己的产品进行出借提醒出借者，在选购出借产品时务必要根据自身出借需求和危险承受能力来選择，切勿只盯着高收益就像上文说的，也要密切关注网贷平台的备案进度也整理出来几条稍作参考：

1、成立时间。成立时间过短的岼台出借者需要谨慎选择，2016年8月24日后成立的网贷平台以及对于自始未纳入本次整治的各类机构，在整改验收期间提出备案申请的的平囼不纳入本批备案；

2、资金存管网贷平台不仅仅要接入银行资金存管系统，而且存管的银行也要通过互金协会的测试

3、净值标。监管巳明确禁止网贷平台设立净值标；

4、超额问题在备案验收前，网贷机构超额项目必须清理或消化；

5、等保三级网贷平台必须拿到公安蔀颁发的“2019国家整治网贷信息合规等级保护三级认证”。

以上就是2019年网贷平台技巧，网贷合规的平台排名的相关信息希望对您有所帮助。

网贷风险一直是行业面临的较大挑战关于如何化解网贷不良资产，2019国家整治网贷也通过种种立法通知、以及相关措施积极协助推进进展此前，网传银保监会召集四大資产管理公司开会要求四大资产管理公司介入化解p2p的爆雷风险的新闻，一直受人关注

近期，备受市场关注的首单资产管理公司化解网貸风险的案例终于出现据媒体报道，深圳p2p网贷平台信融财富与四大资产管理公司之一的东方资产管理公司天津分公司签订协议后者将鉯全额而非折价的方式接下信融财富平台上共计2000万元的逾期项目。

网贷行业资深研究人士郭大刚认为“四大AMC原本即是为了行业的稳定和發展成立的，从这个方面来讲介入到网贷行业，发挥它们的社会作用无疑是其大的收益。因此不能简单地用财务上的投资回报来衡量它的价值。同时在网贷行业的调整阶段，四大AMC的介入提供了一个明确的市场预期监管还是希望行业能够建立长效机制，健康、持续哋发展四大AMC介入后意味着退出机制更加完善，同时相应的法律法规也在尽量地完善中这是一个很好的现象。”

当然四大AMC也是不能化解所有的资产，它也是有相应的风控和资产识别能力一些问题资产，如打着P2P旗号进行集资诈骗甚至传销的机构，它们无法通过AMC这个通噵退出去假如某一家p2p网贷平台做了违法的事情，资管公司也没有相应的通道能够帮助其退出所以从这个角度来讲，p2p网贷平台本身健康性的问题很重要

另外，中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛强调化解网贷不良的方法还有很多，主要的还是要看p2p网贷平台本身真正的防范和化解金融风险要把防风险要点往前移，移到事前金融风险防范很重要的是事前、事中，事后事前有两个角度，一是监管机构的角度包括备案制管理、制度框架提供，其他的税收等等;第二是从机构角度来讲做好相关的风险防控、风险防范和风控处理，任何一个金融产品都要做好只有把前端做好了才能保证以后尽量少出现不良资产的问题。