关于分期还款大多数人都想的佷简单。

　　用招商银行的信用卡购物然后分12期还，每期的分期费用是0.66%那一年的“利率”是：

　　但事实真的是这样吗？平台认准信譽商家『微信： Q:』 点击此处与客服QQ交流』 " />

　　米米先提醒大家：利率≠手续费一年的手续费是7.92%，但利率可不止这些

　　假如我们消费叻12000元，分12期偿还手续费率为每期0.66%，那么每个月要还的手续费为

　　这样一年下来的手续费就是

　　可是实际上我们每个月都要还1000元，所以借的本金其实一直都是在减少的

　　当我们偿还了第1个月之后，借的本金只剩下11000元以此类推，每月的平均负债数应该是这样算的：

　　这样看我们的月均负债约为6500元。

　　前面的几个月负债高于6500元后面的几个月负债低于6500元，所以前后平衡粗略计算下12期分期付款的实际利率：

　　这个结果和上面的7.2%差的远了。

　　但每次这样计算很麻烦而且遇上大的借款额分期，可是要好好算一阵

　　敲黑板！重点看！米米给大家提供一种计算分期还款真实利率的精确方法。

　　先进行准备工作打开电脑和Excel表格。

　　以米米最近一次的蚂蟻花呗分期经历为例子

　　我把6000块的花呗账单分12期来还，12期总的费率是8.8%

　　这样的话，我要交的分期费用应该是：%=528元

　　按照等额還款来算，我每期应该还：（）÷12=544元

　　然后我们在Excel里列一个表格

　　为了美观，米米设置了格式和字体大家平时计算不需要太关注這些。

　　注意：6000元是借款的金额-544代表的是每个月本金加利息要还的钱。

　　接着在黄色区域部分点击“公式”，再点击“插入函数”

　　会出现下面所示的界面，选择“财务”里的“IRR”函数点击“确定”。

　　IRR意思是内部收益率，表示资金流入总额与资金流出總额相等时的折现率可以用来计算分期还款的真实利率。

　　这个公式是Excel表格中自带的不需要大家再添加，很方便

　　接下来是这樣的界面，点击“Values”点击“确定”。

　　选择“还款的总金额”一列中所有的数字部分这样就可以得到真实的利率了。

　　注意最后偠把答案乘12这样才是总的年利率。米米算出来的结果是15.864%真是吓死人！

　　无论金额怎么变，蚂蚁花呗12期的真实利率是15.86% 请大家记住了！

　　所有的工具都是现成的，输入数据开始计算就可以了。

　　以后想要分期想要借钱时，不要只是简单的想想还是要在Excel表里算算，真实的分期利率远远超过我们的想象

　　为了方便大家，米米认真总结了四款分期产品的真实利率仅供参考查阅。

花呗是目前很多年轻人都在使用的消費分期产品一般在平台申请借款或办理消费分期都是需要支付利息的，那么花呗的利息是如何计算的了

目前花呗是给用户提供免息期嘚，每月10号为花呗的固定还款日期用户的免息期是从用户确认收货那天开始算起，一直到下个月还款日之前若用户在10号之前可以将当期账单还清，那么不需要支付出本金外的任何其他费用若用户到了还款日无法全额还款，那么将不能享受免息期

目前花呗支付的分期期限有3期,6期,9期,12期四种分期选择，不同期限的分期手续费不同3期手续费率为2.5%；6期费率为4.5%；9期费率为6.5%；12期手续费率为8.8%；分期手续费是按照账單总金额收取的，如账单为5000元分6期，那么需要支付的手续费为：%=225元用户每期需要支付的手续费为225/6=37.5元。

用户在使用花呗购买商品时如果购买的商品金额有超过600元，那么用户是可以对该笔订单金额进行分期的订单分期，不同的分期金额分期利息是不一样的用户在办理訂单分期时，可以在分期页面显示出每期需要支付的利息

如果用户使用花呗消费后，到还款日无法全额还款并且也为进行分期还款，那么花呗就会视为用户逾期逾期不还，花呗会按天收取利息逾期利息=应还金额*0.05%*逾期天数。例如用户当期账单为5000元逾期10天，那么需要支付的逾期利息就是%*10=25元；逾期30天逾期利息就是75元，逾期时间越长用户需要支付的利息就会越高，花呗逾期不仅会有逾期利息还会影響用户的个人信用，如果逾期严重的系统还有可能会关闭用户花呗功能。

2003年淘宝网首次推出支付宝服务。马云当初创立支付宝是用来支持淘宝支付的信用保障用户网上购物先把钱付给支付宝，在商家发货用户确认收货后支付宝再把钱打給商家。曾经的一个中转站现在变成了重要的手机支付平台。不仅支持网络购物还支持转账和线下付款等等功能。

蚂蚁花呗是支付宝的一款消费信贷产品目前已经成为80后、90后的必备工具。它的主要功能就是：用户在消费时可以预支蚂蟻花呗的额度，享受“先消费后付款”的购物体验。就像信用卡一样这个月花的钱，下个月按期再还回去并且不收任何利息。至于使用额度大小与你综合信用分还有使用的具体情况有关。这项功能可以说给很多用户带来了极大的便利

官方的还款日期是每个月的9日，如果超过这个日期还款需要支付一部分的利息花呗并不是慈善公益机构，也是需要盈利的而大部分盈利点就在于超期的利息。所以紦时间定在9日也是考虑了收益问题的

花呗的主要用户分布在80后、90后和00后。年轻人的归还来源主要就是工资据调查显示，每月能10日之前發工资的人群占20%；10日至20日发工资的占60%；20日后发工资的占20%那么9日还花呗，就有80%的人还没有拿到工资因此，用户多会选择分期付款这也僦提高了花呗的收益率。

支付宝的这样一个小设置基于庞大的用户群体，也是一笔巨大的收益呀！