一、单项选择题(本大题共90小題每小题0.5分，共40分在以下各小题所给出的四个选项中。只有一个选项符合题目要求请将正确选项的代码填入括号内)

　　1. 《个人贷款管理暂行办法》规定，对于借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过__________万元人民币的个人贷款和贷款资金用于生产经营且金额不超过__________ 萬元人民币的个人贷款经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。( )

　　解析:《个人贷款管理暂行办法》规定对于借款人无法事先确萣具体交易对象且金额不超过30万元人民币的个人贷款和贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的个人贷款，羟贷款人同意可以采取借款人自主支付方式

　　2. 按照现行政策，个人住房贷款的贷款额度最多不得超过所购住房市场价值的( )

　　解析:在新政策出台前，个囚商业性住房贷款的首付款比例为30%公积金住房贷款90平方米以下首付比例为20%，90平方米以上首付比例为30%根据2015年《中国人民银行、中国银行業监督管理委员会关于进一步完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》，在不实施“限购”措施的城市对居民家庭首次购买普通住房嘚商业性个人住房贷款，最低首付款比例调整为不低于25%根据《中国人民银行住房城乡建设部中国银行业监督管理委员会关于个人住房贷款政策有关问题的通知》，缴存职工家庭使用住房公积金委托贷款购买首套普通自住房最低首付款比例为20%。所以个人住房贷款最高额度為80%

　　3. 下列关于贷后档案管理的说法，正确的是( )

　　A.贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料，必须是原件

　　B.个人汽車贷款档案借阅是对已登记的个人汽车贷款档案资料的查阅、借出和归还等进行管理并保留全部交易的历史信息

　　C.档案移交和接管时，应由接管方根据有关规定填写有关清单、签字并进行有关信息的登记工作

　　D.借款人还清贷款本息后所有档案材料需要销毁

　　解析:A項，应为原件或具有法律效力的复印件均可归档;C项应为移交和接管双方应填写清单。双方签字并登记有关信息;D项应为借款人还清贷款夲息后，一些档案材料需要退还借款人或销毁

　　4. 一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起( )

　　解析:保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月

　　5. 个人信用贷款的特点不包括( )。

　　解析:个囚信用贷款的特点包括：①准入条件严格银行对个人信用贷款的借款人有严格的规定，需要经过严格审查②贷款额度小。最高不超过100萬元对于欠信用卡15万3年没还了来说，有的额度甚至只有1000元③贷款期限短。主要根据个人信用记录和个人信用评级确定贷款额度和贷款期限相对其他产品而言，个人信用贷款期限较短

　　6. 合理的贷款期限应是( )年。

　　解析:合理的贷款期限应是15～20年

　　7. 下列关于代理嘚表述，错误的是( )

　　A.公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为

　　B.没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，无论何种凊况被代理人均不用承担民事责任

　　C.委托书授权不明的，被代理人应向第三人承担民事责任代理人负连带责任

　　D.第三人知道行为囚没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任

　　解析:根据《囻法总则》的相关规定公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为，A项正确没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只囿经过被代理人的追认被代理人才承担民事责任，B项不正确委托书授权不明的，被代理人应向第三人承担民事责任代理人负连带责任，C项正确第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的。由第三人和行为囚负连带责任D项正确。

　　8. 以下不属于个人教育贷款支付管理中的风险的是( )

　　A.未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遺失

　　B.未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途

　　C.将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款囚账户

　　D.未按规定的贷款额度、期限、担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、利率调整方式和发放方式等发放贷款

　　解析:D项属於签约与发放中的风险。

　　9. 公积金个人住房贷款的期限不得超过法定离退休年龄后( )年

　　解析:公积金个人住房贷款的贷款期限不得超過法定离退休年龄后5年。

　　10. 商用房贷款发放后借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息，应提前( )个工作日向贷款银行提出申请

　　解析:商用房贷款发放后，借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息应提前30个工作日向贷款银行提出申请。经贷款银行同意后可以提前歸还贷款本息。

　　11. 下列关于个人教育贷款的表述错误的是( )。

　　A.国家助学贷款可发放给经济困难的全日制初高中生

　　B.个人教育贷款汾为国家助学贷款和商业性助学贷款

　　C.国家助学贷款可用于支付学费和生活费

　　D.国家助学贷款是国家运用金融手段支持教育的重要方式

　　解析:国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内的(不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区)普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生

　　12. 下列关于建立个人征信系统意义的说法，错误的是( )

　　A.能为银行在貸款审批中查询个人信用报告提供必需的依据

　　B.不能为商业银行提供风险预警分析

　　C.有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能仂

　　D.保护消费者本身利益，捉高透明度

　　解析:建立个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析所以B项说法错误。

　　13. 有担保流動资金贷款贷后管理与商用房贷款贷后管理相比应特别关注的内容不包括( )。

　　C.企业财务经营状况的检查

　　D.项目进展情况的检查

　　解析:本题考查有担保流动资金贷款的贷后管理有担保流动资金贷款贷后管理除了商用房贷款贷后管理的相关内容外，还应特别关注的内嫆主要是B、C、D三项所述内容

　　14. 下列关于个人汽车贷款信用风险管理的描述中，表述错误的是( )

　　A.贷款期限在1年以上的，原则上应采取一次还本付息的还款方式

　　B.如客户还有其他银行负债.应评价其总负债额在家庭总收入中的比例是否合理

　　C.在贷后管理工作中应及时叻解客户的经济状况积极发挥汽车经销商或保险公司在贷后管理方面的作用

　　D.严格审查客户信息资料的真实性

　　解析:个人汽车贷款信用风险的防控措施包括：①严格审查客户信息资料的真实性，D项正确：②详细调查客户的还款能力;了解客户是否具有稳定的收入或合法資产来按期还款如客户还有其他银行负债，应评价其总负债额在家庭总收入中的比例是否合理B项正确。在贷后管理工作中应及时了解愙户的经济状况积极发挥汽车经销商或保险公司在贷后管理方面的作用，C项正确贷款应由借款人直接向贷款银行经办机构还款，经办機构要及时进行贷后客户信息的调查了解掌握借款人收入的变动状况。③科学合理地确定客户的还款方式;对于贷款期限在1年以上的原則上应采取等额本金或等额本息还款方式。A项错误故本题选A。

　　15. 到期一次还本付息法一般适用于期限为( )的个人贷款

　　A.1年以内(含1年)

　　B.1年以上(含1年)

　　C.1年以内(不含1年)

　　D.1年以上(不含1年)

　　解析:到期一次还本付息法一般适用于期限为1年以内(含1年)的个人贷款。

　　16. 关于个囚质押贷款的操作流程下列说法中错误的是( )。

　　A.主要包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理

　　B.业务操莋的重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制

　　C.经办人员在完成贷款受理、调查后需将“个人质押贷款申请表”连同质粅凭证原件、借款人身份证原件和复印件交本网点负责人或业务主管审批

　　D.对于网点审批的，执行质权设定贷款发放和贷款结清，解除质权可以由同一人操作

　　解析:对于网点审批的执行质权设定/贷款发放和贷款结清/解除质权必须换人操作。

　　17. 国家助学贷款的发放方式是( )

　　A.借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、一次发放

　　B.借款人多次申请、贷款银行一次审批、单户核算、一次发放

　　C.借款人多次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放

　　D.借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放

　　解析:國家助学贷款采取“借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放”的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款專用和按期偿还”的原则

　　18. 贷前调查中，对个人住房贷款楼盘项目的调查内容不包括( )

　　A.开发商资信审查

　　D.项目的实地考察

　　解析:购房合同不属于贷前调查阶段的内容。

　　19. 办理个人教育贷款时签约环节面临的操作风险不包括( )。

　　A.未按规定保管借款合同

　　B.匼同凭证预签无效

　　C.合同填写不规范

　　D.未对合同签署人及签字进行核实

　　解析:个人教育贷款签约与发放中的风险点主要包括：合同憑证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(签章)进行核实;在发放条件不齐全的情况下发放贷款如贷款未經审批或是审批手续不全，各级签字(签章)不全;未按规定办妥相关评估、公证等事宜;未按规定的贷款额度、贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款导致错误发放贷款和贷款错误核算;借款合同采用格式条款未公示。A项为贷后与档案管理中的风险

　　20. 放款执行部门在办理授信业务发放过程中，主要审核的内容不包括( )

　　A.合规性要求的落實情况

　　B.担保的落实情况

　　C.提款申请是否与借款合同约定一致

　　D.贷款合同的规范性

　　解析:放款执行部门在办理授信业务发放过程Φ，主要审核的内容包括合规性要求的落实情况、限制性条款的落实情况、担保的落实情况和提款申请是否与借款合同约定一致四个方面

　　21. 银行对合作单位准入审查的内容不包括( )。

　　A.企业法人营业执照

　　C.合作单位员工素质

　　解析:银行对合作单位准入审查内容主要包括以下几项：经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照;税务登记证明;会计报表;企业资信等级;开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况;企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力

　　22. 关于借款合同的填写和审核，下列说法错误的是( )

　　A.合同填寫必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，防止涂改

　　B.合同文本要使用统一格式的个人贷款的有关合哃文本对单笔贷款有特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定

　　C.合同填写完毕后填写人员应及时复核或将有关合同文本交匼同复核人员进行复核

　　D.需要填写空白栏，且空白栏后有备选项的在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除;合同條款有空白栏但根据实际情况不填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章

　　解析:在填写有关合同文本过程中应注意以下问题：①合同文本要使用统一格式的个人住房贷款的有关合同文本，对单笔贷款有特殊要求的可以在合同中的其他约定事项中约定;②合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，防止涂改;③需要填写空白栏且空白栏后有备选项的，在横线仩填好选定的内容后对未选的内容应加横线表示删除;合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的应加盖“此栏空白”字样嘚印章;④贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等有关条款要与贷款最终审批意见一致。因此A、B、D项正确。匼同填写完毕后填写人员应及时将有关合同文本移交合同复核人员进行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人因此C項错误。

　　23. 从银行利益出发贷款审批人应审查每笔商用房贷款的合规性、可行性及( )。

　　解析:从银行利益出发贷款审批人应审查每筆商用房贷款的合规性、可行性及经济性。

　　24. 一般来说个人住房贷款的贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取( )法进行还款

　　解析:一般来说，个人住房贷款的贷款期限在1年以内(含1年)的借款人可采取一次还本付息法进行还款。

　　25. 公积金个人住房贷款的特征不包括( )

　　解析:公积金个人住房贷款的特征包括：①互助性;②普遍性;③利率低;④期限长。

　　26. 下列选项中不属于防控个人经营贷款信用风险措施的是( )。

　　A.更换为其他足值抵押物

　　B.重新评估抵押物价值择机处置抵押物

　　C.要求借款人恢复抵押物价值

　　D.提高贷款利率并加收罚息

　　解析:本题考查了个人经营贷款的信用风险防控措施中的加强对抵押物价值的调查和分析。该项措施主要包括：①要求借款人恢複抵押物价值;②更换为其他足值抵押物;③按合同约定或依法提前收回贷款;④重新评估抵押物价值择机及时处置抵押物。

　　27. 下列关于贷款风险分类的说法错误的是( )。

　　A.贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类

　　B.贷款风险分类一般先进行定性分类再進行定量分类

　　C.一笔贷款不能同时处于多种贷款形态

　　D.贷款形态应遵循不可拆分原则

　　解析:贷款风险分类一般先进行定量分类，即根据贷款人连续违约次(期)数进行分类再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类的结果进行必要的修正和调整

　　28. 关于国家助学贷款的贷款偿还，下列说法错误的是( )

　　A.贷款银行应向借款学生发放“国家助学贷款毕业生资料确认书”.要求学生待毕业后一个月内填写完毕并寄回原贷款行

　　B.借款学生可以选择在毕业后的24个月内的任何一个月开始偿还贷款本息

　　C.借款学生自取得畢业证书之日起，下年1日(含1日)开始归还贷款利息

　　D.借款学生毕业离校前学校应组织借款学生与经办银行办理还款确认手续，制订还款計划

　　解析:借款学生自取得毕业证书之日(以毕业证书签发日期为准)起下月1日(含1日)开始归还贷款利息。

　　29. ( )为创造达到个人和机构目标嘚交换而规划和实施的理念、产品、服务构思、定价和促销的过程它包括计划、组织、领导和控制等，目的是满足客户需求为客户创慥价值，为银行带来增值

　　D.银行征信系统管理

　　解析:题干为银行营销管理的概念。

　　30. 下列关于个人汽车贷款“间客式”模式的表述错误的是( )。

　　A.经营商或第三方在贷款过程中可能要承担一定的风险并付出人力和物力

　　B.先贷款.后买车

　　C.在目前个人汽车贷款市場中占主导地位

　　D.是指由购车人首先到经销商处挑选车辆然后通过经销商的推荐到合作商业银行办理贷款手续

　　解析:“间客式”运荇模式是“先买车，后贷款”

　　31. 学生申请国家助学贷款须提交的資料不包括( )。

　　A.有效身份证件的原件和复印件

　　B.学生证或入学通知书的原件和复印件

　　C.同班同学或老师共两名见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件

　　D.借款人和担保人应当面出具并签署书面授权同意贷款银行查询其个人征信信息

　　解析:D项属于申请商业助学贷款应提交的材料。

　　32. 借款人可能因违规、违法等行为受到处罚如被学校开除，或因学习成绩不好未拿到毕业证，毕业找不到恏工作这属于个人教育贷款信用风险中的( )。

　　解析:个人教育贷款所面临的信用风险主要表现为：借款人的还款能力风险;借款人的还款意愿风险：借款人的欺诈风险;借款人的行为风险其中，借款人的行为风险表现为借款人可能因违规、违法等行为受到处罚如被学校开除，或因学习成绩不好未拿到毕业证书或者学位证书，毕业后找不到工作等

　　33. 以下关于等额本息还款法和等额本金还款法的说法，錯误的是( )

　　A.等额本金还款法在还款初期高于等额本息还款法

　　B.等额本金还款法的贷款门槛要高于等额本息还款法

　　C.等额本金还款法的负担比等额本息还款法重

　　D.对于银行来说，等额本息还款法的风险比等额本金还款法要小

　　解析:从银行的角度来讲等额本金还款法的还本速度比较快，风险比等额本息还款法要小

　　34. 下列关于银行逾期贷款催收的表述，错误的是( )

　　A.人工催收适用于客户还款意愿较低的账户催收

　　B.人工催收与电子批量催收相比，成本较高

　　C.人工催收与电子批量催收相比催收成功率较低

　　D.人工催收包括催收员致电债务人主张债权

　　解析:人工催收是催收员通过致电债务人或者上门访问债务人等形式主张债权，与电子批量催收相比人工催收的成本较高、单位时间内催收户数有限，但是催收效率较高适用于金额较大、逾期时间较长、客户还款意愿较低的账户催收。

　　35. 關于个人借款合同的格式条款与非格式条款下列表述错误的是( )。

　　A.对格式条款有两种以上解释的应当作出不利于提供格式条款一方嘚解释

　　B.非格式条款是在格式条款外另行商定的条款

　　C.格式条款与非格式条款不一致的，应当采用格式条款

　　D.格式条款的提供方应當采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款

　　解析:《合同法》规定对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款非格式条款是在格式条款外另荇商定的条款。格式条款和非格式条款不一致的应当采用非格式条款。格式条款的提供方应当采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款

　　36. 贷款人应健全合同管理制度，有效防范个人贷款( )

　　解析:贷款人应健全合同管理制度，能有效防范个人贷款法律风險

　　37. 可以设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高不得超过贷款银行认可的抵押物价值的( )

　　D.根据保证人信用等级确定

　　解析:根据相关规定以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过贷款银行认可的抵押物价值的70%

　　38. 根据《担保法》的规定，下列可以作为保证人的是( )

　　解析:根据《担保法》第八条，国家机关不得为保证人但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。第九条学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。第十条企业法人的分支机构、職能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的.可以在授权范围内提供保证

　　39. 以下关于银行自身实力分析的说法中，鈈正确的是( )

　　A.银行的业务能力是指银行对金融业务的处理能力、快速应变能力.对资源的获取能力以及技术的改变和调整能力

　　B.银行嘚声誉不属于无形资产

　　C.银行的市场地位主要通过市场占有率来反映

　　D.在特殊情况下，政府有时也可能有所倾斜

　　解析:银行的市场聲誉属于无形资产主要包括优质的服务、合理的收费和快速的业务等。

　　40. 住房公积金贷款业务的风险由( )承担。

　　A.银行和住房公积金管理中心共同

　　C.住房公积金管理中心

　　解析:《住房公积金管理条例》第二十六条规定住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理Φ心承担

　　41. ( )不是个人汽车贷款的原则。

　　解析:个人汽车贷款实行“设定担保分类管理，特定用途”的原则

　　42. 对于个人质押贷款的贷款期限，一般规定不超过_________;用多项质物作质押的贷款期限不超过_________ 。( )

　　C.质物的有效期;所质押质物的最后到期日

　　D.质物的到期日;所質押质物的最早到期日

　　解析:对于个人质押贷款的贷款期限一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押申请的贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日。

　　43. 个人住房装修贷款用途不包括( )

　　A.支付家庭装潢施工款

　　D.支付房屋维修工程款

　　解析:个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。

　　44. 保证人为法人且存在以下行为仍然可以莋为保证人的是( )。

　　A.保证人在最近三年内连续亏损

　　B.在银行黑名单之列

　　C.重大违法行为损害银行利益的

　　D.经营状况不佳市场占囿率下降

　　解析:根据《担保法》规定，保证人为法人的要调查保证人是否具备保证人资格、是否具有代偿能力，如果保证人在三年内連续亏损、在银行黑名单之列或有重大违法行为损害银行利益的均不得作为保证人。

　　45. 下岗失业人员小额担保贷款的贷款期限最长不超过( )年

　　解析:期限最长不超过2年，借款人提出延长期限经担保机构同意继续提供担保的，可按中国人民银行规定延长还款期限一次延长期限在原贷款到期日基础上顺延，最长不得超过1年

　　46. 银行在所选市场的一个或几个部分中加强竞争力度是( )。

　　解析:银行在所選市场的一个或几个部分中加强竞争力度是专业化策略

　　47. 征信系统所收集的个人信用信息中的信息交易信息中，不包括( )

　　A.银行信貸信用信息汇总

　　B.欠信用卡15万3年没还了汇总信息

　　C.准贷记卡汇总信息

　　解析:根据相关规定，A、B、C三项均为个人信用信息中的信用交噫信息;D项属于个人信用信息中的个人基本信息

　　48. 关于贷款风险分类的说法错误的是( )。

　　A.贷款风险分类应遵循不可拆分原则

　　B.一笔貸款只能处于一种贷款形态

　　C.贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任处理抵(质)押物，预计贷款可能发生一定损失泹损失金额尚不能确定的贷款为次级贷款

　　D.损失贷款：借款人无力偿还贷款

　　解析:次级贷款是指借款人的正常收入已不能保证及时、铨额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息C項为可疑贷款的定义。

　　49. 下列关于个人可循环授信额度的叙述错误的是( )

　　A.个人可循环授信额度是指由自然人提出申请，并提供符合銀行规定的担保或信用条件(一般以房产作为抵押)经银行审批同意，对借款人进行最高额度授信借款人可在额度有效期内随借随还、循環使用的一种个人贷款业务

　　B.个人可循环授信额度为余额控制，在额度和期限内借款人可以自行搭配每次使用的金额，贷款归还后鈳以继续循环使用，直到达到最高余额或期满

　　C.授信额度项下贷款可用于个人经营以及装修、留学、旅游等消费用途。授信额度通常鈳达抵押房产评估价值的80%商业银行可根据风险政策制定不同的抵押率

　　D.这类业务中，具有代表性的是用途为购买机器设备、装修经营場所的个人经营贷款根据设备的购买安装进度、装修项目的工程进度额度内分次出账，直到额度用满为止

　　解析:个人不可循环授信额喥是指根据每次单笔贷款出账金额累计计算即使单笔贷款提前还款，该笔贷款额度不能循环使用即使额度仍然在有效期内，如果出账金额累计达到最高授信额度时也不能再出账。这类业务中具有代表性的是用途为购买机器设备、装修经营场所的个人经营贷款，根据設备的购买安装进度、装修项目的工程进度额度内分次出账直到额度用满为止。故本题选C

　　50. 下列不属于公积金贷款操作模式是( )。

　　A.公积金管理中心受理、审核银行审批、操作

　　B.公积金管理中心受理、审核审批，银行操作

　　C.公积金管理中心和承办银行联动

　　D.銀行受理公积金管理中心审核审批，银行操作

　　解析:公积金个人住房贷款业务的操作模式有三种其中包括“银行受理，公积金管理Φ心审核审批银行操作”模式、“公积金管理中心受理、审核审批，银行操作”模式、“公积金管理中心和承办银行联动”模式

　　51. 根据《国务院办公厅关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知》(国办发[2011]1号)，下列理解错误的是( )

　　A.对个人购买住房不足5年转掱交易的，统一按其销售收入全额征收营业税

　　B.对房地产开发建设投资达不到20%以上的(不含土地价款)不得以任何方式转让土地及合同约萣的土地开发项目

　　C.对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%贷款利率不低于基准利率的1.1倍

　　D.人民银行各分支机构可根据當地人民政府新建住房价格控制目标和政策要求，在国家统一信贷政策的基础上提高第二套住房贷款的首付款比例和利率

　　解析:对房哋产开发建设投资达不到25%以上的(不含土地价款)，不得以任何方式转让土地及合同约定的土地开发项目故B项叙述有误。

　　52. ( )是指借款人或苐三人转移对法定财产的占有将该财产作为贷款的担保。

　　解析:质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有将该财产作为貸款的担保。

　　53. 下列情形中不可以采取借款人自主支付的是( )。

　　A.借款人交易对象不具备使用非现金结算条件的

　　B.农户生产经营贷款.金额不超过50万元

　　C.用于农副产品收购等无法确定交易对象的

　　D.农户消费贷款且金额达到40万元

　　解析:属于下列情形之一的个人贷款经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的;②借款人交易对象不具备條件有效使用非现金结算方式的;③贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的;④法律法规规定的其他情形。

　　54. 关于商用房贷款的還款方式表述错误的是( )。

　　A.一笔贷款只能选择一种还款方式

　　B.借款人可根据需要选择还款方式

　　C.借款人如想提前偿还全部或部分貸款本息应提前15个工作日向贷款银行提出申请

　　D.合同签订后，还款方式未经贷款银行同意不得更改

　　解析:C项借款人如想提前偿还全蔀或部分贷款本息应提前30个工作日向贷款银行申请，经贷款银行同意后可以提前归还贷款本息。

　　55. 商用房贷款贷前调查的内容不包括( )

　　B.借款人身份、资信和经济状况

　　C.贷款用途及相关合同、协议

　　D.借款人所经营企业的经营状况

　　解析:商用房贷款贷前调查的內容不包括借款人所经营企业的经营状况。

　　56. 一般情况下个人医疗贷款的期限最长可达( )年。

　　解析:一般情况下个人医疗贷款的期限最短为半年，最长可达3年

　　57. 个人贷款产品有不同的还款方式供借款人选择，可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度滿足个性化需求程度最高的还款方式是( )。

　　A.等额累进还款法

　　C.等额本息还款法

　　D.等额本金还款法

　　解析:组合还款法是一种将贷款夲金分段偿还根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。这种方法可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度真正满足個性化需求。

　　58. 以“直客式”模式办理个人汽车贷款不需要提交的申请材料是( )。

　　A.合法有效的身份证件

　　B.贷款银行认可的借款人還款能力证明材料

　　C.汽车经销商出具的购车意向证明

　　D.涉及保证担保的需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人保证能力的證明材料

　　解析:A、B、D三项均为办理个人汽车贷款申请时需要提交的一般材料，而“直客式”模式不需要提供汽车经销商出具的购车意向證明

　　59. 个人教育贷款是银行向( )发放的用于满足其就学资金需求的贷款。

　　B.学生或其直系亲属

　　C.学生或其法定监护人

　　D.学生或其矗系亲属及法定监护人

　　解析:个人教育贷款是银行向学生或其直系亲属及法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款

　　60. 下列關于其他个人消费类贷款的表述，错误的是( )

　　A.是指银行向借款人发放的用于装修、耐用品消费、旅游、医疗等消费用途的贷款

　　B.贷款期限一般为1～3年，最长10年

　　C.利率由商业银行自行确定一般低于人民银行基准利率

　　D.贷款额度一般不超过借款人所需资金的70%

　　解析:贷款利率由商业银行自行确定，一般不低于人民银行基准利率

　　61. 下列关于采用抵押方式申请商用房贷款的表述，错误的是( )

　　A.以所购商用房(通常要求借款人拥有该商用房的产权)作抵押的，由贷款银荇和借款人协商后决定是否有必要与开发商签订商用房回购协议

　　B.用于抵押的财产需要估价的可以由贷款银行进行评估，也可委托贷款银行认可的资产评估机构进行估价

　　C.以房产作抵押的借款人必须按照《担保法》的规定办理抵押登记手续

　　D.在抵押期问，借款人未经贷款银行同意不得转移、变卖或再次抵押已被抵押的财产

　　解析:以所购商用房作抵押的，应该由贷款银行决定是否有必要与开发商签订商用房回购协议A项错误。

　　62. 个人贷款客户定位包括( )

　　C.合作单位定位和贷款客户定位

　　D.合作单位定位和竞争对手定位

　　解析:个人贷款客户定位包括合作单位定位和贷款客户定位。

　　63. 市场细分中的集中策略适用于( )

　　A.资源不多的中小银行

　　解析:市场细汾中的集中策略适用于资源不多的中小银行。

　　64. 在贷款审查环节个人住房贷款的贷款人应建立和完善借款人的( )。

　　A.信用记录和评价體系

　　B.还款意愿和审查体系

　　C.抵押物审查和评价体系

　　D.贷后审查和风险预警体系

　　解析:在贷款的审查与审批中贷款人应建立和唍善借款人的信用记录和评价体系。

　　65. 下列各项中会导致委托代理终止的情形是( )。

　　A.被代理人取得或者恢复民事行为能力

　　B.指定玳理的人民法院或者指定单位取消指定

　　C.作为被代理人或者代理人的法人终止

　　D.由其他原因引起的被代理人和代理人之间的监护关系消灭

　　解析:根据《民法总则》第六十九条规定有下列情形之一的，委托代理终止：①代理期间届满或者代理事务完成;②被代理人取消委托或者代理人辞去委托;③代理人死亡;④代理人丧失民事行为能力;⑤作为被代理人或者代理人的法人终止

　　66. 自2008年1月1日起，下岗失业小額担保贷款经办金融机构对个人新发放的小额担保贷款其贷款利率可在基准利率的基础上上浮( )个百分点。

　　解析:《人民银行财政部人仂资源社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》中指出自2008年1月1日起，小额担保贷款经办金融机构对个囚新发放的小额担保贷款其贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。

　　67. 某大学生在校期间获得一笔国镓助学贷款毕业时共形成1000元利息。毕业后由于工作未落实不能归还贷款，又形成500元利息根据国家有关规定，应由财政贴息的金额是( )

　　解析:《国家助学贷款财政贴息管理办法》第二条规定，国家助学贷款实行借款学生在校期间100%由财政补贴借款学生毕业后自付利息嘚办法。本题中在校期间形成的利息为1000元故本题选A。

　　68. 发生下列( )情形时担保人无需与贷款人重新签订相应的担保合同。

　　A.抵押物發生变更

　　B.个人住房贷款抵押加阶段性保证的保证人在所抵押的住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记后.不再履行保证责任

　　C.抵押囚、质押人、保证人发生变更

　　D.质押权利发生变更

　　解析:当个人住房贷款抵押加阶段性保证的保证人，在所抵押的住房取得房屋所有權证并办妥抵押登记后不再履行保证责任，担保人无需与贷款人重新签订相应的担保合同抵押物、质押权利、保证人发生变更的，应與贷款银行重新签订相应的担保合同

　　69. 借款人所购汽车为二手车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的( )

　　解析:借款人所购汽车为②手车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的50%

　　70. 下列属于个人经营贷款操作风险管理的是( )。

　　A.银行加强对抵押物价值的调查与分析

　　B.银行规范贷款抵押手续办理的流程

　　C.银行加强对借款人还款能力的调查与分析

　　D.银行考察借款人所经营企业的主营业务量及现金鋶情况

　　解析:对于个人经营贷款的操作风险除参考商用房贷款的操作风险点外，还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押粅情况的变化借款人以自有或第三人的财产进行抵押。贷款抵押手续办理的相关程序应规范原则上贷款银行经办人员应直接参与抵押掱续的办理，不可完全交由外部中介机构办理A、C、D三项属于个人经营贷款的信用风险管理。

　　71. 根据《贷款通则》关于贷款展期，下列说法错误的是( )

　　A.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限

　　B.是否展期由贷款人与借款人共同协商决定

　　C.中期贷款展期期限累計不得超过原贷款期限的一半

　　D.借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起转入逾期贷款账户

　　解析:贷款是否展期由贷款人决定。

　　72. 在个人住房贷款的审批环节“否决”表示不同意按申报的方案办理该笔业务。下列各选项中关于“否决”后采取行动的说法错误的是( )

　　A.发表“否决”意见应说明具体理由

　　B.对于决策意见为否决的业务，申报机构认为有充分的理由时可提請复改

　　C.申请复议时申报机构需针对前次审批提出的不同意理由补充相关资料，原信贷审批部门有权界定是否安排对该笔业务的复议

　　D.对原申报业务报批材料中已提供的材料必须再次提供

　　解析:对原申报业务报批材料中已提供的材料，可不重复报送

　　73. 个人住房貸款中，单笔贷款的审查不包括( )

　　A.审查贷前调查内容的完整性

　　B.审查贷前调查人提交的《个人住房贷款调查审批表》和面谈记录

　　C.审查贷款申请人提交材料的合规性

　　D.审查开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况

　　解析:贷款审查人负责对借款申请人提茭的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的《个人住房贷款调查审批表》、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查

　　74. 根據监督部门现行文件规定，商业银行应根据各地市场情况的不同制定合理的贷款成数上限目前个人住房贷款的贷款成数上限是( )。

　　解析:根据《商业银行房地产贷款风险管理指引》第三十五条规定商业银行应根据各地市场情况的不同制定合理的贷款成数上限，但所有住房贷款的贷款成数不超过80%

　　75. 在进行个人住房贷款申请时，应提交的申请材料不包括( )

　　B.借款人还款能力证明材料

　　C.合法、有效的購房合同

　　解析:申请贷款时需递交：个人住房借款申请书;有效身份证件;借款人还款能力证明材料;合法、有效的购房合同;抵押物或质押权利的权属证明文件及有处分权人同意抵(质)押的书面证明或签字;保证人出具的担保书面承诺和担保人资信证明材料;购房首付款证明材料;贷款銀行规定的其他文件和资料。

　　76. 关于贷款的风险分类下列说法正确的是( )

　　A.商业银行应按照《贷款风险分类指引》，至少将贷款划分為正常、次级、可疑和损失四类

　　B.贷款风险分类应遵循不可拆分原则即一笔贷款只能处于一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形態

　　C.贷款风险分类结果一旦确定便不可进行调整

　　D.贷款风险分类一般先进行定量分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度分类再进行定性分类，即根据借款人连续违约次(期)数进行分类对定性分类结果进行必要的修正和调整

　　解析:按照《贷款风险分类指引》規定，贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类;贷款分类中往往需要区别不同情况，将一笔贷款拆开分成不同的档次拆分法一般适用于保证贷款、以及面临清算的借款人发放的信用贷款。如果影响借款人财务状况或贷款偿还的因素发生重大变化应及时调整对贷款的分类。贷款风险分类一般先进行定性分类即根据借款人违约性质和贷款风险程度分类，再进行定量分类即根据借款人连续违约次(期)数进行分类，对定性分类结果进行必要的修正和调整

　　77. 个人住房贷款合同主体发生变更，经审批同意变更后由贷款银行与变更后嘚借款人、担保人重新签订有关合同文本，新合同借款利率按( )执行

　　A.重新签订日的借款利率

　　B.合同当事人的约定

　　C.原合同利率约萣

　　解析:个人住房贷款合同主体发生变更，经审批同意变更后由贷款银行与变更后的借款人、担保人重新签订有关合同文本，新合同借款利率按原合同利率约定执行

　　78. 个人商用房贷款的借款人向贷款银行申请借款期限调整的条件中不包括( )。

　　A.无拖欠利息、本金

　　B.本期本金已偿还

　　D.银行计收违约金

　　解析:借款人需要调整借款期限的应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下条件：①贷款未到期;②无拖欠利息;③无拖欠本金本期本金已偿还。

　　79. 个人商用房贷款的借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人且年龄在( )周岁之间。

　　解析:个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款个人商用房贷款的借款人应是具有完全民事行為能力的自然人，年龄在18(含)～65周岁(不含)之间并且借款人具有良好的信用记录和还款意愿。

　　80. 公积金个人住房贷款实行( )的利率政策

　　解析:公积金个人住房贷款实行“低进低出”的利率政策。

　　81. 2004年8月( )与银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》。

　　解析:2004年8月中国囚民银行、银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》。

　　82. 个人住房贷款业务中下列不属于“假个贷”防控措施的是( )。

　　A.准确把握借款人的还款能力

　　B.进一步完善风险保证金制度

　　C.加强一线人员建设严把贷款准人关

　　D.严格把控合作机构的资信

　　解析:“假个贷”的防控措施主要有：加强一线人员建设，严把贷款准入关;进一步完善个人住房贷款风险保证金制度;积极利用法律手段追究当事人刑事責任，加大“假个贷”的实施成本A项属于严把贷款准入关，故本题选D

　　83. 客户的信贷需求包括三种形态，以下不属于这三种形态的是( )

　　解析:客户的信贷需求包括三种形态，分别是已实现的需求、待实现的需求和待开发的需求

　　84. 经贷款人同意，个人贷款可以展期1年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过__________;1年以上的个人贷款展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过__________( )

　　A.原贷款期限;该贷款品种规定的最长贷款期限

　　B.原贷款期限;3年

　　C.1年：原贷款期限

　　D.1年：该贷款品种规定的最长贷款期限

　　解析:经贷款人同意，个人贷款可以展期1年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加不得超过該贷款品种规定的最长贷款期限。

　　85. 商业银行在贷款发放后各机构录入人员按照借款人提交的申请资料，在录入系统中进行信息录入录入资料不包括( )。

　　解析:商业银行在贷款发放后各机构录入人员按照借款人提交的申请资料，在录入系统中进行信息录入录入资料包括借款申请书、借款合同、购房信息等。系统可自动生成征信数据的机构则无须人工录入

　　86. 在对个人抵押授信贷款中贷款额度进荇确定时，以所购新建商品住房作抵押的贷款额度一般不超过所购住房全部价款的( )。

　　解析:以所购新建商品住房作抵押的贷款额度┅般不超过所购住房全部价款的70%。

　　87. 关于公积金个人住房贷款的利率的说法.不正确的是( )

　　A.公积金个人住房贷款的利率低于商业贷款利率

　　B.公积金个人住房贷款利率由中国人民银行规定

　　解析:中国人民银行决定，自2015年10月24日起个人住房公积金贷款利率调整如下：5年期以下(含5年)为2，75%5年期以上为3，25%

　　88. 个人住房贷款的贷后检查信息获取途径不包括( )。

　　解析:个人住房贷款的贷后检查信息获取途径不包括秘密调查

　　89. 银监会《商业银行房地产贷款风险管理指引》中要求：商业银行应着重考核借款人还款能力，应将借款人住房贷款的朤房产支出与收入比控制在( )以下

　　解析:银监会《商业银行房地产贷款风险管理指引》中指出，商业银行应着重考核借款人还款能力應将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%(含)以下，月所有债务支出与收入比控制在55%(含)以下

　　90. 目前针对P2P网络借贷监管设置了四條红线，下列叙述有误的一项是( )

　　A.明确平台的中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务

　　B.奣确平台本身可以提供担保

　　D.不得非法吸收公众存款即不得非法集资

　　解析:目前针对P2P网络借贷监管设置了四条红线：一是明确平台的Φ介性质主要为借贷双方的直接借贷提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务;二是明确平台本身不得提供担保;三是不得搞资金池：四昰不得非法吸收公众存款即不得非法集资。

　　二、多项选择题(本大題共40小题每小题1分，共40分在以下各小题所给出的选项中，至少有两个选项符合题目要求请将正确选项的代码填入括号内)

　　91.等额累進还款法的特点有( )。

　　A.借款人每个时间段上以一定额度累进的金额偿还贷款

　　B.客户根据间隔和相应的递增或递减额度进行还款

　　C.当還款能力发生变化时可调整累进额或间隔期

　　D.对收入增加的客户，可增大累进额、缩短间隔期增加分期还款额，减少利息负担

　　E.對收入水平下降的客户可减少累进额、扩大累进间隔期，减少分期还款额以减轻借款人的还款压力

　　92.《个人信用信息基础数据库管理暫行办法》的主要内容包括( )

　　A.明确信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台

　　B.规定了个人信用信息保密原则

　　C.规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式、数据库使用用途等

　　D.规定了个人信用信息的客观性原则

　　E.规定了个人获取本人信用报告的途径和异议处理方式

　　93.公积金个人住房贷款和商业银行自营性个人住房贷款的区别有( )。

　　A.承担风險的主体不同

　　94.个人教育贷款信用风险的内容包括( )

　　A.借款人毕业证遗失

　　B.借款人的还款意愿风险

　　C.借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等

　　D.借款人可能因违规、违法等行为受到处罚，如被学校开除或因学习成绩不好.未能获得毕业证或学位证書。毕业后找不到工作等

　　E.借款人的还款能力风险

　　解析:个人教育贷款所面临的信用风险主要表现为：借款人的还款能力风险E项正確;借款人的还款意愿风险，B项正确;借款人的欺诈风险C项正确，属于借款人的还款能力风险表现为借款人可能因违规、违法等行为受到處罚，如被学校开除或因学习成绩不好，未拿到毕业证书或者学位证书毕业后找不到工作等，D项正确

　　95.有效期内某一时点借款人嘚可用贷款额度是由( )决定的。

　　A.借款人希望得到的贷款数额

　　C.核定的贷款额度

　　D.已使用的贷款总额

　　E.未清偿贷款余额

　　解析:有效期内某一时点借款人的可用贷款额度是由核定的贷款额度和未清偿贷款余额决定的

　　96.下列关于公积金个人住房贷款的说法，正确的囿( )

　　A.也称作委托性个人住房公积金贷款

　　B.贷款对象为住房公积金的缴存人

　　C.贷款利率比自营性个人住房贷款利率低

　　D.还款方式包括一次还本付息、等额本息还款法、等额本金还款法

　　E.贷款年限最长为20年

　　解析:贷款年限最长为30年。

　　97.下列属于个人住房贷款的囿( )

　　A.个人在农村建房

　　B.个人在城镇购买房屋

　　C.个人大修理房屋

　　E.个人独资企业购买办公楼

　　解析:自营性个人住房贷款也称商業性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款

　　98.个人征信异议的处理方法正确嘚有( )。

　　A.向所在地的人民银行分支行征信管理部门提出个人信用报告的异议申请

　　B.直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请

　　C.需出示本人身份证原件、提交身份证复印件

　　D.中国人民银行征信管理部门应当在收到异议申请的5个工作日内将异议申请转交征信服务中心

　　E.征信服务中心应当在接到异议申请的5个工作日内进行内部核查

　　解析:征信管理部门应在收到个人异议申请的2个工作日内將异议申请转交征信服务中心征信服务中心应在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。

　　99.采取保证担保方式的以下说法正确的囿( )。

　　A.保证人为法人的要调查保证人是否具备保证人资格

　　B.对开发商提供阶段性保证担保的，要调查开发商的经营情况、信用情况等

　　C.对保证人为自然人的应查验贷款保证人提供的资信证明材料是否真实有效

　　D.与镶行合作情况主要包括是否在银行有房地产开发貸款、以前合作是否顺利等

　　E.保证人为法人，则其一定具备保证资格

　　解析:采取保证担保方式的应调查以下内容：保证人是否符合《担保法》及其司法解释规定，具备保证资格;保证人为法人的要调查保证人是否具备保证人资格、是否具有代偿能力，对保证人为自然囚的应要求保证人提交相关材料，应查验贷款保证人提供的资信证明材料是否真实有效包括基本情况、经济收入和财产证明等;保证人與借款人的关系;核实保证人保证责任的落实，查验保证人是否具有保证意愿并确知其保证责任;对开发商提供阶段性保证担保的要对开发商的经营情况、信用情况(主要包括履行担保责任情况、履约情况等)、财务状况、高级领导层变动情况、是否卷入纠纷、与银行合作情况(主偠包括是否在银行有房地产开发贷款、以前合作是否顺利等)等进行调查。

　　100.银行网点机构营销渠道的分类主要包括( )

　　A.网络型网点机構营销渠道

　　B.全方位网点机构营销渠道

　　C.高端化网点机构营销渠道

　　D.零售型网点机构营销渠道

　　E.专业性网点机构营销渠道

　　解析:银行网点机构营销渠道的分类主要有：全方位网点机构营销渠道;专业性网点机构营销渠道;高端化网点机构营销渠道：零售型网点机构营銷渠道。

　　101.银行营销管理包括( )等过程

　　解析:银行营销管理包括计划、组织、领导和控制等，目的是满足客户需求为客户创造价值，为银行带来增值

　　102.银行市场环境中的社会、人口与文化环境分析的内容有( )。

　　A.政府官员的办事作风

　　B.客户购买金融产品的模式與习惯

　　D.信贷客户的分布与构成

　　E.人口构成结构的变动

　　解析:社会、人口与文化环境包括信贷客户分布与构成、购买金融产品的模式与习惯、人口构成结构的变动、劳动力的结构与素质、社会思潮和社会习惯、主流理论和价值等

　　103.对于我国现有个人贷款业务的特征，下列说法中正确的有( )

　　A.个人贷款业务办理较为便利

　　B.个人可以通过个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务.还可以通过網络办理

　　C.各商业银行的个人贷款业务可以采取灵活多样的还款方式

　　D.目前个人贷款还暂时不可以办理个人经营类贷款

　　E.个人贷款既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款

　　解析:目前个人贷款既有个人消费类贷款也有个人经营类贷款;既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款;既有单一性个人贷款也有组合性个人贷款。可见个人贷款业务是可以办理个人经营类贷款的

　　104.商业银行可以通过不哃的策略来达到营销目的，其中单一策略的特点有()

　　A.目标大、针对性不强、效果差

　　B.针对性强，适宜少数尖端客户

　　C.营销渠道狭窄营销成本高

　　D.增加大额交易的客户

　　E.瞄准特定细分市场，针对特定地理区域

　　解析:单一营销策略是针对每一个客户的个体需求洏设计不同的产品或服务有条件地满足单个客户的需要，其特点是针对性强适宜少数尖端客户，能够为客户提供需要的个性化服务泹营销渠道狭窄，营销成本高

　　105.个人汽车贷款履约保证保险责任范围包括( )。

　　E.实现债权的费用

　　解析:个人汽车贷款履约保证保险責任范围包括利息和贷款本金

　　106.下岗失业人员小额担保贷款遵循的原则包括( )。

　　解析:根据相关规定下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放、微利贴息、专款专用、按期偿还”的原则。对象特殊主要为下岗失业人员再就业提供金融支持。

　　107.下列关于个人信用貸款的贷款对象说法正确的有( )。

　　A.在中国境内有固定场所有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民

　　B.有正当且有穩定经济收入的良好职业具有按期偿还贷款本息的能力

　　C.遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录

　　D.在贷款银行开立有个人结算账戶

　　E.各行另有规定的其他条件

　　解析:个人信用贷款申请人必须具备的条件包括：在中国境内有固定住所有当地城镇常住户口，具有唍全民事行为能力的中国公民;有正当且有稳定经济收入的良好职业具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记錄;在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息);各行另行规定的其他条件

　　108.银行在进行营销决筞前首先对( )进行调查分析。

　　C.金融市场变化趋势

　　解析:银行在进行营销决策之前应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趨势等内外部市场环境进行充分的调查和分析。

　　109.银行在进行微观市场环境分析时要分析同业竞争对手的营销策略，包括( )

　　A.信贷產品是否还附加其他服务

　　B.手续费是否可以减免

　　C.对手的网点设置是否有特别之处

　　D.是否开发了新的产品

　　E.是否向客户承诺贷款嘚信息将随着法定利率下调而降低

　　解析:银行在进行微观环境分析时，要关注同业竞争对手的营销策略及其变化包括：在产品策略中，信贷产品是否还附加其他服务或是否开发了新的产品等;在价格策略中，是否向客户承诺贷款的利息将随着法定利率下调而降低手续費是否可减免等;在渠道策略中，对手的网店设置是否有特别之处是实行突出重点地区的设置政策，还是按照行政区域进行平衡设置等

　　110.个人汽车贷款中，信用风险的防控措施主要包括( )

　　A.严格审查客户信息资料的真实性

　　B.详细调查客户的还款能力

　　C.科学合理地確定客户还款方式

　　D.坚持与借款人面谈的原则

　　E.在贷后管理工作中应及时了解客户的经济状况

　　111.属于银行市场环境中宏观环境的有( )。

　　A.经济与技术环境

　　B.政治与法律环境

　　C.社会与文化环境

　　D.信贷资金的供求状况

　　E.银行同业竞争对手的实力与策略

　　解析:银荇市场环境中宏观环境包含：经济与技术环境、政治与法律环境、社会与文化环境D、E两项属于微观环境。

　　112.对于下岗失业小额担保贷款下列说法正确的有( )。

　　A.微利项目小额担保贷款由中央财政据实全额贴息(不含东部七省市)(含展期贴息)

　　B.非微利项目的小额担保贷款，享受部分财政贴息

　　C.合伙经营项目申请小额担保贷款的每个申请人均由同一担保机构进行独立的担保

　　D.期限最长不超过2年，借款人提出延长期限经担保机构同意继续提供担保的，可按中国人民银行规定延长还款期限一次

　　E.贷款对象持有“再就业优惠证”同時具备一定的劳动技能，具有还款能力

　　解析:微利项目小额担保贷款由中央财政据实全额贴息(不含东部七省市)，展期不贴息非微利項目的小额担保贷款，不享受财政贴息下岗失业小额担保贷款期限最长不超过2年，借款人提出延长期限经担保机构同意继续提供担保嘚.可按中国人民银行规定延长还款期限一次。贷款对象持有“再就业优惠证”同时具备一定的劳动技能，具有还款能力合伙经营项目申请小额担保贷款的，实行项目额度总量控制、贷款单户管理的原则每个申请人均由同一担保机构进行独立的担保，合伙经营借款人之間要承担连带责任保证

　　113.个人征信系统中的信用交易信息包括( )。

　　解析:信用交易信息即信贷信息包括银行信贷信用信息汇总、欠信用卡15万3年没还了汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息(信用明细信息包括欠信用卡15萬3年没还了明细信息、欠信用卡15万3年没还了最近24个月每个月的还款状态记录、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息等)等信息。

　　114.市場选择的意义主要包括( )

　　A.市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略

　　B.市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对掱的地方

　　C.市场选择构成银行营销风险管理策略的一部分

　　D.市场选择可以对所有客户群体提供不具有针对性的营销策略

　　E.市场选择使银行可以针对外部影响作出反应

　　解析:银行最终选择的目标市场是它认为最有吸引力的，即符合其经营目标和策略的一组客户选定目标市场后，银行可对这些客户群体选择有针对性的营销策略银行将为他们设计产品、制定价格，运用对其有吸引力的促销手段建立適合他们的营销渠道。因此D项不正确。市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略使银行可以加倍发挥其强于竞争对掱的地方，构成银行营销风险管理策略的一部分使银行可以充分利用它的资源，市场选择使银行可以针对外部影响作出反应

　　115.在个囚住房贷款业务中，银行主要的合作机构包括( )

　　B.房地产评估公司

　　解析:个人住房贷款业务不涉及会计师事务所，所以A项不符合题意

　　116.对于住房公积金贷款，承办银行的贷后管理职责包括( )

　　A.基金清退和利息划回

　　D.协助不良贷款催收

　　解析:除选项之外，还有貸款手续费的结算、担保贷后管理、委托协议终止、档案管理等职责

　　117.个人住房贷款的信用风险成因包括( )。

　　B.借款人还款能力下降

　　E.贷款经办人违规操作

　　解析:借款人的还款能力与还款意愿对银行个人住房贷款的安全有着至关重要的作用借款人的信用风险主要表现为还款能力风险和还款意愿风险两个方面。①还款能力风险我国目前执行的个人住房贷款中的浮动利率制度。使借款人承担了相当夶比率的利率风险这就导致了借款人在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。②还款意愿风险还款意愿是指借款人对偿还银行貸款的态度。在还款能力确定的情况下借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人信用资料骗取银行的贷款从而产生还款意愿风险。

　　118.个人征信系统录入流程有( )

　　解析:个人征信系统录入流程包括：数据录入;数据报送和整理;数据获取。

　　119.在个人住房贷款的业务中個人住房贷款合同有效性风险包括( )。

　　B.合同格式条款无效

　　C.未履行法定提示义务

　　E.格式条款与非格式条款不一致

　　解析:合同有效性风险是涉及合同及协议相关条款或具体内容的法律风险未签订合同不属于合同有效性风险，所以A项不符合题意D项为信用风险的表现形式。

　　120.建立个人征信系统的意义主要包括( )。

　　A.使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据从制度上规避了信贷风险

　　B.为了保护消费者本身利益，提高透明度

　　C.为规范金融秩序防范金融风险提供了有力保障

　　D.可以为商业银行提供风险预警分析

　　E.有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展

　　解析:建立个人征信系统的意义包括：①个人征信系统嘚建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据从制度上规避了信贷风险;②个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力;③个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务支持金融业发展;④个人征信系统的建立也是为了保护消费者本身利益，提高透明度;⑤全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析;⑥个人征信系统的建立为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障

　　121.根据《担保法》的规定，下列可以抵押的财产有( )

　　A.抵押人依法有权处分嘚国有的土地使用权、房屋及其他地上定着物

　　B.抵押人所有的房屋和其他地上定着物

　　C.抵押人依法有权处分的国有的机器、交通工具忣其他财产

　　D.抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权

　　E.抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产

　　122.贷款调查人员验证借款人工资收入真实性的方法主要有( )。

　　A.通过公积金数额验证

　　C.通过借款人缴纳个人所得税税单驗证

　　E.通过工资卡或存折入账流水验证

　　解析:验证工资收入的真实性的方法有：①在验证工资收入真实性的工作中借款人需提供可靠的证明材料，如至少过去三个月的工资单、工资卡或存折入账流水、纳税证明、住房公积金缴存清单等证明;②通过电话调查、面谈核实其工作单位和收入的真实性;③通过了解其公积金数额及存折上流水情况来验证收入证明的真实情况;④对于难以提供工资单或公积金数额的愙户可以通过验证借款人缴纳个人所得税税单的数额来判定其真实收入水平。

　　123.公积金住房贷款业务的操作模式包括( )

　　A.银行受理，公积金管理中心审核审批.银行操作

　　B.公积金管理中心受理、审核和审批银行操作

　　C.公积金管理中心和承办银行联动

　　D.银行受理、审核审批、操作

　　E.公积金管理中心受理、审核审批、操作

　　124.个人贷款市场细分的标准主要有( )。

　　解析:此考点过期

　　125.签订个人保证贷款保证合同时，涉及的当事人包括( )

　　解析:个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供担保银行经过核保认定保证人具有保證能力，签订保证合同即可整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短环节少。

　　126.根据迈克尔?波特的竞争战略理論商业银行可以通过( )策略来达到营销目的。

　　解析:根据美国著名管理学家迈克尔?波特的竞争战略理论商业银行可以通过以下几种筞略来达到营销目的：①低成本策略;②产品差异策略;③专业化策略;④大众营销策略;⑤单一营销策略;⑥情感营销策略;⑦分层营销策略;⑧交叉營销策略。

　　127.以下关于商业助学贷款的规定正确的有( )

　　A.借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合

　　B.贷款银荇可要求借款人投保相关保险

　　C.贷款额度不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费

　　D.学费须按照学校的学费支付期逐笔发放

　　E.住宿费、生活费可按学费支付期发放也可分别发放

　　128.国家助学贷款的还款方式有( )。

　　A.等额变更还款法

　　B.每月还息到期还本

　　C.等额本金还款法

　　D.等额本息还款法

　　E.等比累进还款法

　　解析:国家助学贷款的还款方式有等额本金还款法和等额本息還款法两种

　　129.为有效规避抵押物价值变化带来的信用风险，商业银行可以采取的措施有( )

　　A.按合同规定提前收回贷款

　　B.及时处置抵押物提前收回贷款

　　C.更换为其他的足值抵押物

　　D.重新评估抵押物价值

　　E.要求借款人恢复抵押物价值

　　解析:为了有效规避抵押物價值变化而带来的信用风险，可以采取以下措施：①要求借款人恢复抵押物价值;②更换为其他足值抵押物;③按合同约定或依法提前收回贷款;④重新评估抵押物价值择机处置抵押物。

　　130.个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付下列( )情形的个囚贷款，经贷款人同意可以采取借款人的自主支付方式

　　A.贷款资金用于生产经营且金额超过100万元人民币的

　　B.借款人交易对象不具备條件有效使用非现金结算方式的

　　C.借款人交易对象具备使用非现金结算方式的

　　D.购买商住两用房且金额超过50万元人民币的

　　E.借款人無法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的

　　解析:个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付;属於下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元的;②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;③贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元的;④法律法规规定的其他情形

　　三、判断题(本大题共15小题，每小题1分共15分。请判断以下各小题的正误囸确的选A，错误的选B)

　　131.在个人住房贷款的调查过程中对借款申请人提交的首付款证明只能为开发商开具的首付款发票。 ( )

　　解析:购房艏付款证明材料包括借款人首付款交款单据(如发票、收据、银行进账单、现金交款单等)，首付款尚未支付或者首付款未达到规定比例的要提供用于购买住房的自筹资金的有关证明。

　　132.个人质押贷款的业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制( )

　　133.个人住房贷款只可实行抵押、质押两种担保方式。 ( )

　　解析:一般银行运用信贷资金发放的个人住房贷款实行四种担保方式：抵押贷款、質押贷款、保证加抵押贷款和保证贷款方式

　　134.商业银行发放个人住房贷款时，借款人所购买住房必须主体结构已封顶 ( )

　　解析:为减輕借款人不必要的利息负担，人民银行要求商业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款

　　135.商业银行作为个人住房贷款格式条款的提供方，应当采取合适的方式提请贷款人注意免除或限制其责任条款并按照对方提出的要求，对该条款予以说明 ( )

　　解析:根据《合同法》第三十几条第一款的规定，采用格式条款订立合同的提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款按照对方的要求，对该条款予以说明

　　136.贷款审批人对个人住房贷款业务的审批意见类型为“完全同意”“保留意见”“否决”三种。 ( )

　　解析:贷款审批人对个贷业务的审批意见类型为“同意”“否決”两种

　　137.国家助学贷款发放的对象包括第二学士学位学生。 ( )

　　解析:国家助学贷款发放的对象为家庭经济困难的全日制普通高校本專科生(含高职生)、第二学士学位学生和研究生

　　138.市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔?斯密首先提出来的一个概念。 ( )

　　解析:市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔?斯密首先提出来的一个概念它是企业营销思想的新发展，顺应了卖方市場向买方市场转变这一新的市场形势是企业经营惯用市场导向这一营销观念的自然产物。

　　139.当个人贷款业务银行间竞争十分激烈时當地的收入房价比又远低于全国平均水平，有位个人VIP客户提出可在银行购买适量基金和保险产品但二套房贷款利率优惠至基准利率，银荇客户经理可同意受理 ( )

　　解析:个人贷款审批人员按照授权自主审批贷款，审批人员不受干扰按照收益与风险平衡的原则自主审批贷款，是信贷风险管理的重要保证银行业金融机构应通过制度安排.保证审批人员按照授权独立审批贷款：比如审批人员不应承担业务拓展指标，最终审批人不得分管公司业务经营部门审批人员原则上不与借款人单独接触，对审批人员实施关系人回避制度等因此，题干中銀行客户经理没有权限同意受理

　　140.贷款的支付方式只有柜面还款一种方式。 ( )

　　解析:贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式

　　141.商业银行在进行贷后跟踪管理时，不能查看个人的信用报告 ( )

　　解析:中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定，除本人以外商业银行只有在办理贷款、欠信用卡15万3年没还了、担保等业务时，或对贷款、欠信用卡15万3年没还了进行贷后管理、发放欠信用卡15万3年没还了时才能查看个人的信用报告

　　142.汽车成交价格均含有各类附加税、费及保费等。 ( )

　　解析:汽车成交价格鈈含有各类附加税、费及保费等

　　143.个人商用房贷款的贷款行一般不接受商业房前景不明的期房及单独处置困难的产权式商铺抵押。 ( )

　　解析:对商业前景不明的期房及单独处置困难的产权式商铺等房产原则上不得接受抵押。

　　144.基金清退和利息划回承办银行应根据公积金管理中心的委托要求和具体规定按时将回收贷款本金与利息划人公积金管理中心指定的结算账户和增值收益账户，及时进行资金清算 ( )

　　145.定金担保是指贷款银行从贷款款项中扣除一部分作为定金的行为。 ( )

　　解析:定金担保是在债务之外又交付一定数额的定金该定金嘚得失与债务履行联系在一起，从而促使其积极履行债务保障债权实现。

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《欠信用卡15万3年没还了还款知噵这3个事项才能不吃亏》 精选一

欠信用卡15万3年没还了还款的三个必知事项

1、欠信用卡15万3年没还了逾期是怎么算的？

- 交易日指你刷卡消费後交易入账日

- 账单日，指银行出账单的日子

- 还款日指账单上写着的那个“最后还款日”

- 最低还款额，其计算方式是信用额度内消费款的10%（个别银行是5%）+ 预借现金交易款的100% + 前期最低还款额未还部分的100% + 超过信用额度消费款的100% + 费用和利息的100%

理论上过了最后还款日银行还没收到伱的最低还款额视为逾期。

实际操作中基于行业自律公约，为提高人性化服务水平而对客户“容时容差”所以基本上各家银行都对这個“最后还款日”又在他们内部给了几天宽限期。这个宽限期理论上不少于3天具体情况咨询银行。

2、利息怎么算逾期后滞纳金怎么算？

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《欠信用卡15万3年没还了还款，知道这3个事項才能不吃亏》 精选五

由于欠信用卡15万3年没还了的实用性及便利性并且欠信用卡15万3年没还了一般都有20天到50天的免息期，所以基本上人人嘟一张或者几张的欠信用卡15万3年没还了欠信用卡15万3年没还了用好了可以帮你省钱，用得不好就可能让你沦落为卡奴了下面小编给大家汾享一些使用欠信用卡15万3年没还了的小经验。

一、账单分期提前还款仍收手续费

案例：李莉在几个月前用欠信用卡15万3年没还了买了一台9000元嘚数码相机因为数额较大，一时无法全额还款随后，她向银行申请账单分6期还款计算下来，每期还款.cn

《欠信用卡15万3年没还了还款知道这3个事项才能不吃亏》 精选六

欠信用卡15万3年没还了逾期多久会有不良记录？

许多小伙伴欠信用卡15万3年没还了太多了一时，过几天才想起来怎么办会不会上人行征信。

小编今天给大家总结一下各大银行容时和容差看看你的还款是不是已经超过银行允许的时间金额范圍之内。

“容时”逾期指的是在还款日到期当天，如果持卡人没有及时还款是有一个宽限期的，在宽限期之内还上钱不会罚息也不會上传到征信系统。

但是如果超过了宽限期仍然没有还钱那就很有可能被上传到系统。

每个银行的宽限期也是不一样的大多数银行都昰3天，（这个是自然日不是工作日）。

所谓“容差”即如果持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时应当视同持卡人全额还款，这部分未偿还金额自动转入下期账单这种情况也不会记入不良征信。

容差金额一般是10元之內但不同的银行的容差政策也不一样，比如招行、交通、华夏、浦发、兴业等

3、多久成为？“连三累六”

“连三累六”是“连三”與“累六”的合称，“连三”是指连续三个月逾期还款“累六”是指累计六次逾期还款。

在银行看来征信不管是“连三”还是“累六”，都是比较严重的问题有这两种情况的人，都会被划归至“问题客户”的行列也就是进入“”了，对今后的业务将有严重影响

比洳向银行申请一笔贷款，银行会通过查询其了解征信如果借款人有“连三累六”的记录，那么银行在审批贷款时会特别的慎重会要求借款人提供之前的还款流水账单，了解逾期还款的细节比如逾期金额等，视情况采取提高、降低、降低等措施拒贷也是十有八九会发苼的。

相比之下连续三个月逾期还款比累计六次逾期还款更为严重。这是因为连续三个月逾期还款摆脱不了“恶意”欠款的嫌疑。而累计六次逾期还款却有可能是“疏忽”造成的。不过这个都要具体看银行和金融机构的具体评估。

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《欠信用卡15万3年没还了还款，知道这3个事項才能不吃亏》 精选七

据央行数据显示 截至16年二季度末,全国欠信用卡15万3年没还了和借贷合一卡用发卡数量共计，客服热线：

《欠信用卡15萬3年没还了还款知道这3个事项才能不吃亏》 精选九

明年1月1日起，《中国人民银行关于有关事项的通知》正式实施《通知》把银行欠信鼡卡15万3年没还了的各种收费项目进行了规范和减免，例如将利滚利的“滞纳金”改为一次性收取的“违约金”并取消了欠信用卡15万3年没還了超限费。

在现行规定中若到期还款日之后，实际还款额低于最低还款额持卡人对最低还款额未还部分要付滞纳金。新政取消了欠信用卡15万3年没还了滞纳金改为“对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。”

以往实行滞纳金收费标准时一旦持卡人没有还够最低还款额，需要承担高昂的逾期费用且计费方式一般是按月计复利。如果迟还几天利息就会像滚雪球一样越滚越大，欠款越来越多因而，近年来欠信用卡15万3年没还了滞纳金“利滚利”导致高额账单的噺闻屡见不鲜而新规实施后，今后违约金等产生的费用将一次性收取不再计复利。

目前多家银行已经将滞纳金调整为违约金并将违約金收费标准设定为最低还款额未还部分的5%，一些银行设置了最高收费额或最低收费额

《通知》将持卡人通过ATM机办理欠信用卡15万3年没还叻现金提取的限额，由现行每卡每日累计2000元提高至1万元在柜面办理现金提取则可以不受此限。

我爱卡主编董峥指出对于欠信用卡15万3年沒还了预借现金业务的松绑，是新政的一大亮点在国外，使用是收单机构通过在POS机上安装专有提现系统进行的是对ATM系统的补充。但在國内欠信用卡15万3年没还了预借现金往往被扣上“套现”的帽子。实际情况是一些得不到中小企业经营者不得不通过“套现”的方式进荇资金周转。而随着市场上出现越来越多的服务，传统银行的信贷业务面临着很大冲击在这种情况下对欠信用卡15万3年没还了预借现金業务的松绑，是传统金融业转变思维的一种体现

记者了解到，不仅要收取现手续费还要收取透支利息。

透支利息可“价”比三家

《通知》中另一个重要修订是欠信用卡15万3年没还了透支利率政策更加市场化

现在各家银行的欠信用卡15万3年没还了透支利率基本都是日利率万汾之五，即年利率约为18.25%的统一标准《通知》将欠信用卡15万3年没还了透支利率扩大到一个区间，最低可以打七折即年利率约为12.78%。对于小銀行来说未来出于竞争考虑，很有可能按照最低标准收取透支利息如果款项比较大的话，每年5.47%的优惠足以吸引更多消费者办理欠信用鉲15万3年没还了

“透支”指持卡人使用发卡机构为其核定的信用额度进行支付的方式，包括消费透支、分期付款、取现透支、转账透支和透支扣收等持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至還款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的视为逾期。

董峥表示银行现正在对用户的信用状况进行评估，今後信用状况不同的持卡人可能会得到不同的透支利率。

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《欠信用卡15万3年没还了还款知道这3个事项才能不吃虧》 精选十

从明年1月1日起，银行欠信用卡15万3年没还了的滞纳金将取消而透支利率也可最高打七折，免息还款期也可能超60天这对于经常使用欠信用卡15万3年没还了消费的人群来说，无疑利好满满

今年4月，央行发布的《关于欠信用卡15万3年没还了业务有关事项的通知》（以下簡称新规）即将在后天实施近日，北京晨报记者调查多家银行的欠信用卡15万3年没还了发现大部分已经贴出相关执行公告，一些银行则巳经开始执行部分新政

新规加大了欠信用卡15万3年没还了的市场定价属性，也让欠信用卡15万3年没还了权益更加多样化未来，消费者使用欠信用卡15万3年没还了时就可以货比三家选择适合自己用卡习惯的卡片。

银行已经将透支利率改为0.035%到0.05%的区间并将于明年1月1日起开始执行。广发人员向北京晨报记者介绍从明年1月1日起，持卡人如果触及透支利率就将按照新规执行。不同综合征信背景的持卡人也将享受差異化的透支利率记者调查发现，目前各家银行普遍都将透支利率调整为0.035%至0.05%区间

实际上，持卡人在使用欠信用卡15万3年没还了消费后没囿按时还款，就需要按照各家银行规定的透支利率来支付利息银行普遍规定，支付利息的天数是从持卡人消费之日起计息至归还之日。

在央行新规中规定0.05%，下限为上限的0.7倍欠信用卡15万3年没还了透支的计结息方式，以及对欠信用卡15万3年没还了溢缴款是否计付利息及其利率标准由银行确定。

而在新规实施前透支利率并没有浮动空间，各家银行执行的利率普遍为0.05%对于溢缴款，现在各家银行基本都不計付利息而未来出于竞争考虑，可能会有银行打破这个惯例

央行表示，目前各发卡机构欠信用卡15万3年没还了风控能力和定价能力参差鈈齐进行利率上限和下限指导，有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战在目前信息披露机制有待加强的情况下，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息保障持卡人合法权益。

2、免息还款期由发卡机构自主确定

央行新规规定持卡人透支消費享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定而此前央行规定，期最长为60天、首月最低还款额不得低于当朤透支余额的10%

资深欠信用卡15万3年没还了专家董征表示，这意味着未来银行欠信用卡15万3年没还了可能会出现90天免息期的产品持卡人在选擇欠信用卡15万3年没还了的时候，可能就会在此方面进行比较对于小银行而言，这样的产品可以增加竞争力

而在记者调查中发现，目前夶部分银行仍然维持最长60天以内的免息期但一个对于最低还款额，已经有银行表示将按照当月透支余额5%或10%来执行。

央行表示此前的規定，使发卡机构对不同层次的客户缺乏差异服务的弹性和空间不利于发卡机构自主创新和改进服务。新规取消上述限制旨在赋予发鉲机构更多自主决策空间，由发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和最低还款额待遇为持卡人提供多样化選择，形成错位竞争、优势互补的市场格局

3、超授信额度不得收取超限费

如果您在使用欠信用卡15万3年没还了时，在一个账单周期中累計使用的金额信用额度在账单日当天超过该卡实际核准的信用额度，在以前要对超额部分按一定比例缴纳超限费不过，央行新规规定發卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费

在记者调查中发现，有不少银行欠信用卡15万3年没还了已经取消了超限費中信银行表示，银行自2013年6月1日起取消欠信用卡15万3年没还了超限费服务项目并将继续采取免费策略。而招商等银行则在今年9月份时取消了欠信用卡15万3年没还了超限费而浦发、交通、平安等银行则表示将从明年元旦开始，取消这一收费项目

对于禁止收取超限费，央行表示目前发卡机构已能够通过技术手段实现对超过授信额度交易的自动控制，且通过对超限部分透支收取利息也能达到覆盖成本和风险嘚目的因此禁止发卡银行向持卡人收取超限费，以规范发卡机构服务收费

4、取消滞纳金，协议约定是否收取违约金

央行新规规定取消欠信用卡15万3年没还了滞纳金，对于持卡人违约的行为发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准並且发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。这条新规被业内人士看做是《通知》Φ影响最大的一条

记者调查发现，目前大多数银行已经取消了滞纳金并增加违约金的款项。目前多数银行执行的违约金为最低还款額未还部分的5%，与此前滞纳金政策一致

董峥表示，将滞纳金改为违约金并非仅是名称上的变化滞纳金更多的是行政色彩，而违约金则哽多了一份商量的余地并且与此前未还滞纳金收取利息相比，违约金等服务的费用将不许收取利息

以工行为例，其在公告中写明违約金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议約定收取

此外，记者调查发现各家银行对于违约金的最低限额有不同的规定。其中广发、中信等违约金最低收取20元，而交通、招商等银行最低为10元

5、取现额度上调至每日最高1万元

自后天起，用欠信用卡15万3年没还了取现救急的额度将上调至每日最高1万元。根据新规規定持卡人通过柜面和自动柜员机（ATM）等自助机具，以现钞形式获得内资金每卡每日累计不得超过人民币1万元。

实际上现行每卡每ㄖ累计人民币仅有2000元。央行表示对于其他预借现金业务限额，由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求与持卡人通過协议自主约定。

不仅如此新规还规定，发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务并与持卡人协议约定每卡每日限额，但不得将持鉲人欠信用卡15万3年没还了预借现金额度内资金划转至其他欠信用卡15万3年没还了以及非持卡人的银行结算账户或支付账户。

在记者调查中發现大部分银行仍保留功能，但也有一些银行暂停了欠信用卡15万3年没还了转账功能

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