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现金贷出海印尼观察：监管政策收紧，已现多头借贷
由于中国监管机构对于现金贷业务趋严，国内许多公司纷纷开拓印尼市场谋求出路。作为全球第四大人口大国,印尼人口结构主要以年轻人为主,并且金融服务渗透率极低,储蓄卡渗透率为36%,信用卡渗透率不到3%。因此,印尼成为继中国之后引领现金贷风潮的又一个亚洲国家。
作者: 金磊由于中国监管机构对于现金贷业务趋严，国内许多公司纷纷开拓印尼市场谋求出路。作为全球第四大人口大国,印尼人口结构主要以年轻人为主,并且金融服务渗透率极低,储蓄卡渗透率为36%,信用卡渗透率不到3%。因此,印尼成为继中国之后引领现金贷风潮的又一个亚洲国家。&瞄准印尼市场“淘金”现金贷的企业千余家之多，根据现金贷从业者统计，至今真正落地印尼的中国企业，只有约三四十家。这些企业的月交易量最高的也仅过亿元，大多数平台在千万级别徘徊，可见在印尼当地发展并非一帆风顺。&事实上，中国企业在印尼淘金之路绝非坦途，甚至还出现各种欺诈行为，无论是申请牌照、风控、催收,还是在本土化融入。&现状：准入门槛提高&首先是准入问题，从2017年开始,最火爆的时候每个月有上百家组团去印尼考察,现金贷配套的服务、技术、催收、大数据公司等均已出海。甚至有公司声称可以提供印尼现金贷公司注册、牌照申请、资源对接甚至人员招聘等全套服务。&一位在印尼较早展业的现金贷企业负责人表示，现在印尼当地律所有联合中介骗取有意落地印尼市场的外资公司代办费的现象，甚至有收取几十万费用不办事的情况出现。不断提升的合规也令整体运营成本不断水涨船高。&在金融领域的监管,印尼对于还处在初级阶段。目前金融类牌照归OJK(金融管理局)负责。对于海外金融科技创业者,当地监管持开放的态度。不过,大量现金贷的涌入已经引起了OJK的注意,有新闻报道,上周OJK已经约谈了58个不合规的现金贷APP。&现在向OJK提交注册申请的难度越来越大，多了很多之前没有的规则，如对外资身份的审核、股东的审核、对系统的要求等等，门槛比之前提高了不少。值得一提的是，注册印尼公司需要本国人持有15%股份，但印尼法律不允许代持股份，所以产生出大量代持纠纷。&印尼对科技金融采取的相对宽容的沙盒监管模式，也是吸引中国创业者们的一大因素。印尼金融监管局(OJK)于2016年底颁布了P2P业务监管细则，金融科技平台必须向OJK注册后才能开展业务，在注册的一年之内，平台应向OJK申请许可证。&各环节挑战重重：风控、支付、贷后&上述从业人士还表示，目前印尼现金贷坏账首逾近50%，国内的风控体系很难适应当地环境。&印尼个人征信体系的极度不完善,当地人又偏好现金交易,很难留下交易记录。另一大问题则是，一个人可以办理多个身份证、车牌号和手机号，实名制尚在慢慢推进中，这对于线上风控而言，都是非常大的挑战。风控体系在印尼市场是一个完全从零开始的过程。这也就意味着,国内在东南亚的金融科技公司必须摸索出一套适用于当地的风控模式出来，这无疑大大提高了成本。&此外，怎么把借款安全到账也是个印尼问题。在印尼，银行卡的普及率很低。并且，第三方支付还没有划扣功能，创业者多选择对接数个第三方支付渠道，也有的创业者选择直接跟银行合作，走银行支付渠道;短信通道也不稳定，需创业者对接数个通道，并足够敏锐，能在通道异常时，迅速切换到备用通道。&最后就是贷后管理。印尼监管明确禁止一些催收方式,比如,对客户进行24小时全天候狂轰滥炸,因此中国简单粗暴轰炸通讯录的方法在印尼不奏效。印尼从事现金贷的工作人员表示,他们一般在周一到周六的早上8点到晚上6点催收,在印尼的全国节假日不得联系客户。而在催收时,他们往往用的是服务性的口吻,而非斥责性的。&转型、撤退，出海的现金贷何去何从&短期来看，现金贷盈利并不会有太大难度，问题是当强监管与市场竞争相继来临后，平台还能否延续此前赚钱趋势，这就考验平台的风控与当地资源整合等综合运营能力。&和中国一样，现金贷在印尼发展了一段时间后，其背后的问题也会不断的爆发出来。&值得注意的是，目前印尼市场数据维度不够，多头借贷已经出现，黑产也跟随中国金融企业的脚步，来到了印尼。&据蓝鲸财经了解，在印尼普通的工薪阶层人均月收入在1000元人民币至1500元人民币，家庭平局收入在1500元人民币左右。而在市面上，一款手机价格主要集中在800元人民币至1200元人民币，以及1800元人民币至2200元人民币区间。现在有行业里的人来帮助当地居民一起骗贷，帮助不合规客户过审。&印尼监管部门已有收紧相关政策计划，并且不再发放新的牌照。中国出海企业正面临越来越严的监管、越来越激烈的竞争。监管政策的加强让那些想赚快钱的平台知难而退，留下的都是想踏踏实实做业务的平台。&无论是印尼还是整个东南亚的网贷需求依然是个很大的市场，从业者和投资人均对整个东南亚市场表达了长期看好的观点。但出海发展必须对当地市场有足够把握，而不是盲从，知己知彼才是中国金融科技企业走出去正确的做法。&东南亚的人口基数颇大，总人数有6亿之多。尽管东南亚的人口有6亿多，但这6亿人口却被划分为11个国家。除了印尼，其实整个东南亚都在中国现金贷企业的扩张版图之上。目前已有种种迹象显示越南、菲律宾、马来西亚都已有国内现金贷企业上线，当地智能手机普及率较高，提前消费意识又强，手机分期的市场份额已经排进前十。此外，甚至柬埔寨也在考虑范围之内。
民间借贷行为和违法犯罪行为经常容易混淆。最高法法官肖峰认为，民间借贷行为与非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪等非法集资犯罪等经常容易混同。肖峰说，所谓“套路贷”本质上是出借人以民间借贷为名，实质利用各种欺诈、胁迫等手段诈骗借款人名下财产的违法犯罪行为。
安徽法制报
近期，南京市处置非法集资工作领导小组和南京市互联网金融风险专项整治工作领导小组召开会议，认真贯彻落实习总书记重要指示和中央巡视有关反馈意见，传达省处非领导小组、省互金整治领导小组会议精神，部署推进下一阶段打好处置非法集资攻坚战和互联网金融风险整治工作。
，四川省融资担保业协会在官网发布公告，通报了全省融资担保公司2016年度合规经营全面检查整改验收情况。结果显示，有8家公司取消资格，1家公司停业整顿。
每日经济新闻
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多头借贷乱象：一人一年借30多平台
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&一个客户跑到一两个地方借钱，对他是有利的；可是他跑到五六个地方借钱就不利，因为可能有一天，他不能还。&11月4日，陆金所联席董事长兼CEO计葵生公开表示，他比较担心现金贷的问题是多头借贷。
多头借贷指同一借贷人在2家或者2家以上的金融机构提出借贷需求的行为。一般来说，当借贷人出现了多头借贷的情况，说明该借贷人资金需求出现了较大困难，有理由怀疑其还款能力。
新京报记者走访发现，由于大多数现金贷平台及数据征信公司并不会让别人共享自己的数据，因此借贷者在多个平台重复借贷，以贷养贷的行为并不少见。有统计显示，有大约56.5%的现金贷借贷者申请过2次或2次以上贷款，其中49.4%的借贷者是在不同机构申请的。
借贷者为何能够轻松实现多头借贷，在业内人士看来，这与现金贷平台的高收益及风控成本有着密切的联系，对于堪称&暴利&的现金贷平台来说，投入成本降低坏账，不如用在大量获取用户上面。此外，征信数据的不统一，信息的不对称也加大了现金贷平台进行风控的难度。
多头借贷一年欠16万
新京报记者调查发现，多头借贷往往始于借款人的&以贷还贷&。统计发现，大约50%的借贷者曾向2家或2家以上的机构申请过借款。
王博（化名）是来自广西南宁的一名大学生，2016年9月考入广西一所大学。入校不久，王博通过名校贷借款3000元购买了一部相机，还款期限为3个月，王博向介绍贷款的中介提供了自己的学生证复印件、学信网登录账号和密码、本人身份证正反面照片、家人及老师同学的联系电话等个人信息。
三个月后，打算按约还款的王博被平台告知需要还款9000元，对方称，3000元借款是扣除了中介费、手续费、调查费等相关费用后结余的，王博实际借款为六千多元，叠加三个月的利息及本金为九千元。此时，王博已经无法联系到之前推荐借款的中介。
在无力偿还的情况下，王博不得不接受了催收方的要求，去其他平台借钱来偿还借款。
&在需要还第一笔钱的时候，我觉得自己打工、做家教能够偿还，没有跟家人沟通。但是借款逾期后，催债的电话、短信接踵而至。对方声称已经找到学校，要抓住我&。王博说，&后来催收方逼迫我去其他平台借钱，来偿还他们的债务。&
&刚开始以贷还贷的时候，也想过求助家里，但害怕父母责骂。&王博说，在欠债如同滚雪球一般越滚越大的时候，他只能选择继续在新的平台借款。到后来，王博向家人求助时，债务的规模已经无法控制。
在王博家人眼里，19岁的王博性格较为活跃，但对父母有抵触、逆反心理。据他们介绍，王博在&速速借&共借款37次，欠款78400元，此外，他还在钱宝、任我花一年、借钱快、贷上钱等32个平台借款8.6万多元。
王博家人称，在偿还了约13万元现金贷平台借款后，目前仍有十几家平台，通过电话、短信形式向王博及其家人催债。
与王博有着类似经历的还有19岁的大学生童浩（化名），在上大学后不久，童浩通过现金贷平台借款1万多元，与女朋友去韩国旅游，随后因无力偿还，又向多个平台借贷用于还钱，2个月时间，欠款迅速累计至3万元。
除了&连环贷&缠身的借贷者之外，新京报记者还联系到了一位网名&锤子&的职业借贷者。
锤子两年前因为赌博，接触网络借贷，后来越滚越大，如今外部欠款近40万。在经历了与催收人员斗殴，断绝与朋友联系，更换工作、居住地点后，&锤子&表示，他不会给借贷机构还款，还会继续借下去。
因为已经成为现金贷机构的&黑户&，&锤子&想要借新钱越来越难。他称，现在主要依靠新平台借款。
百融金服于2017年7月发布的一份《2017年现金贷行业分析报告》显示，大约56.5%的借贷者申请现金贷次数达到或超过了2次，其中申请2-5次的客户占比最高，达到36.7%；申请多次借款的群体中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。
&借款人本来自制力不强，造成这些想借很多钱的借款人，在一个时段把很多借款平台全部借了一遍。&91征信创始人薛本川告诉新京报记者。
另据媒体援引现金贷平台经营者观点称，对于本身没有还款能力的贷款人，在催收时诱导用户拆东补西，也是造成多头借贷的一个重要原因。催收者利用借款人对于多头借贷认识的不足，诱导借款人借旧换新，以完成自身业绩。
征信缺失致平台&蒙眼狂奔&
在业内人士看来，征信数据的缺失是平台难以预防多头借贷的重要原因。他们认为，在平台有意愿的情况下，借款人的还款能力可以得到区分。来自雪球&#xe6关注 魔蝎科技发布魔杖2.0和魔分系列产品，全面升级大数据智能风控8月3日，由魔蝎科技主办的2018魔蝎科技合作伙伴大会暨新产品发布会北京站圆满落下帷幕。在此次发布会期间，魔蝎科技推出了全新升级的核心风控产品—魔杖2.0和魔分系列产品。此次合作伙伴大会云集了包括洋钱罐、凡普金科、光大银行、甜橙金融、京东金融、海尔消费金融等在内多家来自银行、互联网金融、消费金融、保险等领域的魔蝎科技合作伙伴。“不忘初心，合规创新，深化共赢”，基于大数据智能风控，与会嘉宾深入探讨，热情交流。作为现场特邀嘉宾，洋钱罐CTO耿博现场进行了《大数据风控的昨天，今天与明天》的主题分享。凡普金科 两个狒狒首席数据官陈宸畅谈《金融大数据业务的技术实战》。互联网金融的本质是发展成为普惠金融，而核心在于风控。在当下监管趋严的大背景下，风险管理和风险定价将会在普惠金融发展的过程中发挥更加重要的作用。用大数据助力风控，构建强大的风险管理体系，魔蝎科技已经在行业中处于领先地位。在发布会期间，魔蝎科技联合创始人兼COO张俊九代表公司发布了《2018魔蝎科技行业发展报告》。作为国内一流、行业领先的大数据智能风控领军企业，自成立以来，魔蝎科技就从金融最核心的数据和风控出发，提供金融全流程、多行业风控解决方案。全新升级的魔杖2.0能够广泛覆盖申请多头借贷用户，在数千万借贷用户的关系网络中，魔杖2.0平均负面识别命中率达到90%；数据实时更新；各维度指标支持模块化筛选；支持在线接口和离线批量样本报告回溯等多种测试方式。此次发布会另一个全新发布的产品—魔分系列产品是基于魔蝎大数据，针对贷前风险防控的风控管理产品。作为一套全新的贷前营销评分体系，魔分系列产品首创“响应评分”+“资质评分”。用户贷前注册转化率提升68%，大额场景授信通过率提升8%，小额场景授信通过率提升12%。用大数据的思维和技术构建风控体系，打造行业大数据智能风控领军企业。目前，魔蝎科技以风控服务为核心，提供产品数量超过40种，产品线做到了整个借贷业务体系全覆盖。无论是贷前精准获客、智能反欺诈、全自动审核，还是贷中智能风控系统、贷后模型体系、智能催收等方面，大数据智能风控不仅极大提高了金融效率，节省了人力、时间成本，更为客户带来了优质体验。大数据全面赋能的“普惠金融”时代已经到来。魔蝎科技创始人兼CEO周江翔代表公司发布了《2018魔蝎科技公司发展报告》。报告以“不忘初心，合规创新，深化共赢”为主题，深入阐述了公司成立两年多以来的“中立、安全、专注”的初衷。同时展望未来，魔蝎科技将不忘初心，积极拥抱监管，遵守相关法律和法规，合规运营，推动行业健康发展。居安思危，魔蝎科技在不断发展的过程中也积极创新。始终以“客户用的安心”作为最低服务标准，运营服务体系全面升级；利用机器学习，信息全程加密，核心技术全面升级；自建大数据人工智能学习训练平台，数据挖掘技术全面升级。在产品创新方面，以大数据智能风控为核心，魔蝎科技提供线下贷前风控管理工具—任我查，流量精细化运营解决方案—流星云。同时，魔蝎科技加快海外产品和服务的布局，现已支持多国家、多场景、多语种服务。未来，魔蝎科技将立足人工智能、大数据、云计算等前沿金融科技的研究和探索，全面推进风控产品创新。致力于推动金融全流程智能化，使金融服务更加普惠和触手可及。北京站作为此次系列发布会的首站，另有上海站8月9日、深圳站8月14日、杭州站8月16日。以此次新品发布会和合作伙伴大会为契机，魔蝎科技将继续以“客户成功”为目标，坚持“让客户安心”为使命，持续完善产品，提升服务品质，中立、安全、专注，致力于成为行业内最专业、最值得信赖的大数据智能风控领军企业。理财热线：400-999-6522
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