大佛：如何看待北京监管要求P2P平台需严格执行“双降”大佛：如何看待北京监管要求P2P平台需严格执行“双降”智富社群百家号最近，有读者私下问大佛如何看待网贷平台严格执行“双降”这个事：各机构：根据《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作通知》（银发〔号）的要求，机构数量及业务规模应双降。2017年8月，各区纳入互联网金融风险专项整治的网贷机构都提交整改承诺书：承诺控制业务规模，不得新增不合规业务，妥善化解存量不合规业务。但根据近几个月统计的数据，有部分网贷机构业务规模在持续增长，有些甚至在加速增长。我办再次重申辖区各网贷机构不得增长业务规模、不得新增不合规业务、存量违规业务必须压降、资金端门店必须逐步关停、资产端门店数量应予以控制。对于不整改或不按规定进行整改的网贷机构，将视情节采取列入拟处罚名单、列入负面清单，甚至予以取缔等措施。特此通知。北京市整治办日一、法规来源：首先，《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作通知》（银发〔号）是中国人民银行等国家十七部门在2017年联合印发的，其中要求双降“实现互金从业机构数量及业务规模双降”，双零“化解存量、严控增量。整改期间,从业机构存量不合规业务要逐步压降至零,不得新增不合规业务”。当时《通知》对于期限的要求是“整改实施阶段应最迟于2018年6月底前完成，对个别从业机构情况特别复杂的,经省级人民政府批准后,整改期最长可延至2年,由省级人民政府指定相关部门负责监督及验收。”但是在今年的时候，行业最大的一个新闻就是备案延期，原定的平台备案工作目前还没有一个具体的期限。这对于一些平台来说是机会，但一些平台来说，这是考验。二、对行业的影响：不论是备案延期，还是双降、双零。其实从网贷行业进入监管视角开始，严控基本就是一个主基调，毕竟对于一个以前几乎可以零门槛进来跑马圈地的领域，这是整顿梳理必经的一个阶段。对于双零双降的监管要求，也不仅仅是北京一地，基本上各地都有实施进展，不同的是各地的尺度不一。但是这次北京的监管方面再次强调“双降”规定，一方面强调备案延期但监管并不延期，另一方面也意味着监管的力度会趋严。对于行业来说，强监管后，规范的作用对于行业风险的控制，更有利于保护投资人利益。三、参考其他领域：我们都知道目前的大环境是去金融杠杆，但大家知道我们最近这些年银行发放的信用卡情况吗？给大家看一组数据：今年一季度，我国信用卡人均持有数量也达到了历史最高：平均每人0.44张，跟2017年底相比，增长了0.05张，以13.9亿人口计算，增发了6950万张，这还仅仅是今年第一季度；而2017年的人均持卡量增幅创下了历史新高，增长了0.08张——以13.9亿的总人口计算，即增长了1.11亿张。这就是我们看到的真实去杠杆现状，本质是去的“特殊群体”的杠杆，加的是小老百姓的杠杆，这个人均0.44张，还不包括农村的大爷大妈们，如果把他们抛开，其它人人均持卡数量还会多的多。比如你是某家银行办信用卡的，因为信用卡逾期利息高，为了不影响征信，普通人坏账率又低，这么赚钱的一块信贷发卡领域，当其它银行的都在不停的发卡，拿高工资，高待遇，高提成时，难道自己要为了“去杠杆”，而停止发放信用，让自己回家吃土去吗？想想都不太现实，有需求就会有市场，网贷行业的领域也如此，仅仅靠一张红头文件就像控制下来，那实在是太难了，如果靠文件能空下来，那中国的房价早就下来了。四、对投资人的影响：其实监管政策往往就是一阵风，当风吹到自己头上时，避避风头不会犯大错，但这类风往往最多刮个几个月后，又恢复风平浪静。大家可以回过头看看这些年刮过的政策风，早期的比如“存管风”，“严打线下理财风”，“严打现金贷、首付贷风”，后面的“备案风，打黑除恶风”，刮了这么多年，连线下理财门店都还没清理干净，甚至包括部分主流平台都还未清理干净。回看历史上出过问题的数千家问题平台，又有几家平台是在资金链未断前，经侦就主动进入的了，更多的是，平台资金链断裂后，投资人主动去报案，监管都爱理不理的。所谓的经侦雷，更多的还是因为老板跑路，或者资金链断链后，员工主动报警的为多数，还有一小部分是投案自首的。真正一家正常运营平台，经侦主动进入导致暴雷的平台，那是少之又少。监管层希望的是社会稳定，金融环境稳定，保障大家的利益少遭受损失。所以北京地区要求的该地平台必须严格执行双降的要求，作为投资人来讲也没必要太在意。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。智富社群百家号最近更新：简介:为理财学习者提供专业的线上财商教育。作者最新文章相关文章网贷毕竟属于新事物，很多人经历过的时间短，接触过的平台少，关注和投过的平台就更少，前段时间的一波行业危机，搞的很多投资人都六神无主，因为在这之前大家在投资时，到期后都是能快速到账的，但现在的大环境是，很多平台短时间内无法兜底，或者无法快速保障投资人到期退出，很多人心里很急，很慌。所以个人把一些平台的现状以及应对措施给大家简单介绍一下。一 立场决定观点，找准自己的位置
首先我觉得投资人首先要明白自己的立场，往往立场决定观点。（1）如果你是投资人，肯定您最希望的就是平台安全无事，自己的本息能得到保障；（2）如果你是平台股东或者老板，那您肯定希望的是投资人抓紧时间复投，甚至抓紧时间充钱投资，借款人抓紧时间还钱；（3）如果你是平台借款人，那您可能希望的就是平台赶紧倒闭，说不定自己还能浑水摸鱼，把账赖掉；（4）如果你是媒体人，尤其是那些做非P2P类的媒体人，以及一些为了流量无下限的媒体人，这类人最希望的就是行业越乱，事情越大越好，只有行业越乱事情越大，他们写文章流量才越高。（5）如果你是监管层的，那当然希望的是平台不要给他惹事，尤其是闹出不稳定的事件。 所以啊，同一个行业遇到的同样现状，各色各样的人聚集在一起，他们的立场是完全不一样的，他们的主张和观点也是差异巨大的。二 投资人如何应对自己所投平台的现状
简单总结了一下，主要的平台现状主要有下面这些类型。1、老板跑路诈骗类
这类平台最可恶，平台上来什么招呼也不打，直接来个老板跑路，平台关门，搬走和销毁公司所有材料。对于这类平台，果断选择直接报警，报警后经侦迅速进入，冻结和追讨回一部分资金。平台立案后，投资人所在地经侦一般会打电话叫受害人去登记协助调查，发生事故后，自己记得及时保留账户待收金额，投资和充值金额等凭证，到时候去自己住所所在地的经侦处登记损失就行。登记完后就不要放在心上了，以后能回多少算多少，具体能回多少，要看办案的速度以及平台真实的资产数量。2、直接清盘类
直接清盘也要分大类，一类是让投资人无损退出清盘的。这类案例也有，全国范围大大小小至少发生过十起以上良性清盘退出的，知名的有东方金钰，美利金融，不知名的还有一些。投资人唯一牺牲的可能就是自己投资的债权被提前还款，这类是好现象。 第二类就是上来什么招呼都不打，平台直接就发布一个清盘公告，然后给投资人来个ABC方案。方案的内容一般就是3年内还清甚至最长五年内还清。每个月按比例给投资人还多少，还有就是用自己的待收去换平台的抵押物，比如平台的房子，车子，生活耐用消费品等等，但这些抵押物的价格肯定是远远高于它的价值。 遇到这类案例的话，如果投资人选择报案走诉讼途径，没有三五年这个钱还是很难要回来的，即使三五年后，根据以往经验看，能回来的也很少，拖的越久，往往回的越少，因为那些人都不给你去好好催收。不报案让老板自己处理等待回款，其实也难，陆陆续续能回些白菜钱，根据以前四达等平台的经验看，如果投的是平台车贷产品，回款比例能高些。如果金额更大一些的投资人，可以及时去平台现场，督促平台催收和还款，有希望能损失小一些；待收太小，离平台又太远的投资人，就没去的必要了。还有一个办法就是，如果平台开通了打折债权转让功能的话，可以考虑尽快的廉价转让变现出手，毕竟即使业务是真实的，去催收也是需要费用，该让利的时候必须要让利。3、展期类
前几年遇到展期的，也并不是就意味着平台就雷，其实早在2015年以前就有过先例，当时HPZX就强制展期过，挺过那波危机后，后来也活的很好。今年展期的一些中小平台就比较多。这类平台选择展期，表示平台还想活下去，挺过这波危机后，争取早日备案，还有一定的存活希望。另外这类平台往往展期的是短期到期还本息的债权，长期等额本息的债权，反而展期的少。其实这类案例主要还是跟平台资金流动性有关，以及和借款人逾期率关系较大。熬过这段时间，把借款人的钱要回来的几率其实也不小。所以这类平台，即使有债权转让，目前一般也就在7,8折的力度就可以出手。 对于这类平台，投资人首先应该做的是先去核实借款项目真实性，只要借款项目是真实的，就可以选择信任，以后能回多少算多少，或者打折处理掉自己手里的债权。但如果借款项目经过核实后，绝大多数是假，那还是该报警就抓紧时间报警吧。4、穿透类
穿透类又要分两大类，一类是计划产品期限穿透，另一类是直接把底层资产去刚兑给穿透。 目前把平台计划产品穿透成真实借款期限的平台也不少，比如融金所、宜贷网。其实这类主要是以前的一些不规范运作导致的流动性危机。把计划产品穿透了，还原成真实借款期限后，流动性危机就能聚减。 有人可能会问，平台选择穿透，平台没新的成交量，没有新业务，以后怎么活呢？其实新业务一点也不做，也不代表平台就一定会出问题。因为目前很多平台规模动不动就十亿，几十亿，这些原有存量规模的管理费其实就够平台吃了，没有新业务，平台依然有活下去的希望，比如一家平台待收30亿，即使一点新业务不做，一年以后待收锐减到15亿，这个规模也是够大了，你看看公募基金的规模，在2亿以下的多的去了。 对于这类平台，关键就取决于你对平台的信任程度和了解深度，如果你已经不信任平台了，那其实也好办，停止复投和增加新的投资，到期的选择提现散人就行，至于平台的发展走势和发展过程，其实已经不重要的，因为它后面的运营状况已经没法改变您不再投资的决定。既然没法改变，自己就顺其自然吧，过多担心也是多余的，还不如把精力放在其它该做的事情上。 把底层资产穿透类的去刚兑不兜底的典型平台就是玖融网，其实选择不刚兑后，几乎就可以保平台不死了，只是不垫付的那部分债权会伤害部分投资人利益，所以部分投资人很难接受，经过平台不刚兑后，最近十来天的还款情况来看，比以前年化24%的拍拍贷的散标还款率能略高些，他毕竟有车子抵押物，催收方面也要更给力一些，但玖融网车抵贷产品利率只有15%，未来砍掉逾期坏账后，结合拍拍贷不兜底散标看，应该伤到本金的几率比较低，真实收益率个人预期能在5-10%之间。后面进一步关注发展动态。。5、计划产品退出慢
这类不懂的投资人还会乱喊：“我投的到期了，为什么到期不给退出，是不是平台逾期？”其实遇到这类现象是完全正常的。计划产品提前退出的就不要指望了，绝大多数平台都做不到，即使是到期正常退出的，因为涉及到一个债权匹配的事，既投资人投的计划产品到期后，发起债权转让，要有人承接后才能退出，没人承接的，退出就非常缓慢。目前的头部平台，比如和信贷，爱钱进，人人贷，银湖网等等大平台，都遇到退出慢的现状，快的10天以内能退出，慢的20天以上都不一定能退出。 投资人遇到这类现象时，就知足吧，不要觉得自己的等十天都没退出有啥抱怨的，其他等二十天没退出的大平台也有的是。大哥不说二哥，大家都差不多，谁也别笑话谁，面对这类现象，只有等，也没有其它更好的办法。6、完全正常类平台
没受大环境影响的平台太少了，只有一些顶尖级的头部平台比如拍拍贷的退出完全不受影响，因为他刚把实缴资本提高到10亿，还有一部分就是垫付能力强的平台，比如拓道金服跟联投银帮。这两个平台目前到期的完全不受影响，这两个平台不受影响的主要原因还是，平台那点待收相对公司自身的资金实力来说偏小，也就是平台的杠杆偏小，杠杆小的垫付实力自然能强一些。目前完全不受影响的平台的确是良心平台，希望能在未来的大环境中活的更久。 对于这类平台，可以优先选择适应合个人风险承受能力的平台复投。三 雷潮结束还有多远
其实啊，该跑的平台绝大多数早就跑了，剩下没跑的平台，或多或少还是想再努力去奋斗一下，争取挺过这波危机，活过备案。活过备案以后，平台基本就上线了。 目前剩下来的平台，大不了就是选择展期，穿透，只要活下去就有希望挺过备案，任何一个行业都是有周期性的，就拿网贷行业来说，短的危机周期五月，长的快速发展势头周期三五年，行业从四月份开始就进入一定危机期，危机的源头是始于扫黑除恶，但扫了这好几个月下来后，市场上真有那么多的车匪路霸等黑恶势力吗？反到是把很多老赖打击的越来越嚣张。前几天又来了个重点打击逃债赖债的政策，这个对网贷肯定是利好，上头的态度很明确，监管的目的就是为了行业更好的发展，一方面打击暴力催收，校园贷，套路贷，首付贷，另一方面又打击逃债赖债的老赖，监管追求的就是一种平衡和稳定。既然上头已经出台网贷暂行办法，又出台了打击老赖的政策，所以我个人还是很看好网贷的未来的。 最后：“基地不倒人不走，网贷不倒人不走”，凡事贵在坚持。 作者简介：乐山大佛，互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号:大佛聊互联网金融（ID：lsdf628）。【测评】大佛投资和关注平台性价比评级（2018年7月）32期【月报】大佛：2018年7月网贷投资月报（第32期）【纪律】大佛：网贷投资人的基本纪律要求！【风向】大佛：大环境风向变了后，对P2P有哪些影响？【视角】大佛：包装的再好，也是一瓶毒酒！【利好】187标准、逃废债通知，最近提振信心的消息还有这些。。。
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现在很多的网贷平台都宣称自己的平台未能实现盈利，此举的目的是为了更好的避开赋税，从而获得更大的投资收益。接下来和大家聊聊：P2P平台不公开宣称盈利，投资人该怎么看平台是否盈利。
一、不公开宣称盈利的平台就亏损吗？
对于这类宣传报道，是有它的原因的，它分母选择的样本数往往是目前正在运营的网贷平台数，这个目前大概有2000多家，分子选择的是敢于公开盈利的平台数，目前主要公开盈利的除了较少数国资冤大头，极少数上市系入股平台外，大概目前这种的确只有20多家，其它平台是不公开的，依据这个推理，有不少学者抛出目前网贷平台只有1%左右的盈利结论，这个观点大佛个人认为是有很大的局限性的。
如果是按照这个方法来推，敢于公开宣称自己亏损的目前正在运营的平台，其实也是非常少见的，很少有平台宣称自己亏损。如果按公开宣称亏损平台作为分子，所有平台做分母，来推测亏损平台的比例，显然不够科学。
用这种非黑即白的理论，即平台如果不盈利就亏损的观点显然是占不住脚的，我查过我在投平台公司的年报，绝大部分都不选择公开，大家自己也可以下去查，外界其实是不知道平台的盈亏情况的，这一大堆平台，其实就是“非黑非白”的灰色地带，外界是很难查到。
二、其它行业中小公司公开盈利状况
在民营企业，尤其是自然人独资的民营企业，我们当地统计局召开的会议有幸参加过，不少科员都在反应那些小老板些都是能少报的就少报，能不报的就不报，营业收入和利润等财务数据指标都如此，一年盈利100万的，能给你报1万的利润就不错，这都是各行各业的潜规则，网贷平台也逃不出目前的国情大环境，谁愿意当冤大头，上报利润越多税越多，仅企业所得税的税率就高达25%，还有其它的增值税、文化事业建设，等等其它税率。运气好，去混个高新技术企业，企业所得税能低一些。正是因为有个税收的问题，所以很多平台对外上报的是一份财务报表，而实际的却是另外一份自己掌握的报表。如果在平台宣称真实的那份财务报表的盈利情况，那岂不是要跟上报的财务报表数据“打架”，如果平台公开上报的那份财务报表中的盈利情况数据很难看，说不定又还打击投资人的信心，所以绝大多数的平台其实选择的是不公开公司的年报。不公开的平台，平台的真实盈利情况外界也就很难知道。
三、投资人该怎么看平台是否盈利
放贷这行业其实在中国已经流行上千年，一个典当行，就几个员工一个门店，经营好的依然能赚钱，只是互联网金融兴起以后，很多线下的放贷行业的业务，跑到线上来了，穿上“互联网+”的外衣后，给外人看起来有高大尚的味，本质主要还是放贷业务。平台吃的利差越大、逾期率和坏账率越低、待收高一些，就越容易盈利，因为运营线上这一块需要一定的基础费用，如果线上这一块运营不起来，就只有为其它公司提供资产端。只要用心经营，就会存在生存的环境空间。
最后，投资人不要过于在意和纠结外界报道的的平台倒闭、亏损、盈利等舆论新闻，与其看它的标题，不如看其分析的内容，这样个人的收获反而更大些。
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