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为什么要买房呢？你把钱存银行，你不买房，你的钱就会被银行借给别人来买房，最后呢，你住着别人用你的钱买来的房，还收着你的房租，还用着你交房租的钱还房贷，还用你的钱买来的房子娶了你眼中的女神，然后结婚还邀请你去，还要你掏红包祝福！！！
有故事的人
想想还是把钱放家里 等银行倒闭吧
生活质量降低了吧，一屁股债了吧，房奴了吧，省吃俭用了吧，亲戚朋友都借完了吧，
你把钱存银行，银行把你的钱贷款给房地产开发商。等房子盖好了，你还得贷款买房，还得还银行贷款！
虽是千年老坟，但还是让人感到扎心
又想骗我去买房
休想骗我买房，我是差那几十万贷款的人么，我差的是那几百万的存款。
我那200元谁想买房子就拿去吧，反正我也不用
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货币银行学 计算题 某国商业银行吸收原始存款100亿,如果存款准备金率...货币银行学 计算题 某国商业银行吸收原始存款100亿,如果存款准备金率为10%,在不考虑其他因素的情况下,商业银行体系能创造多少派生存款?
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吸收100亿存款,交纳100×10％＝10亿存款准备金剩余90亿放贷放贷后90亿又回到银行,交纳90×10％=9亿存款准备金剩余81亿继续放贷,像这样,一直循环下去派生存款总额=（100×0.9＋100×0.9²＋100×0.9³＋······＋100×0.9ⁿ）×10℅
=100×0.9×（1－0.9ⁿ）÷（1－0.9）×10％
≈100×0.9×1÷0.1×10％
＝90所以派生存款总额是90亿.也可以用货币乘数公式,货币乘数=1÷10％＝10100×10＝1000 ＝900
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假如我去银行存款一个亿，会发生什么？
曾经的柜台小桂圆来答一发。 一个亿，如果你扛着现金来存。场面是比较壮观的。假设你没有用银行的专业捆绑的方式，就是自己数的一百块一百张一沓加一个胶圈扎起来，那么你这里得有一万沓。听上去不多，那么我想知道你打算用什么东西装呢？蛇皮袋还是行李箱？好，先说成本低的蛇皮袋，市面常见的蛇皮袋，就是装被子那么大的，最多，装得下300万。行李箱就没那么厉害了，可能200万到头了。 好，按上面的说法，蛇皮袋需要30多个。行李箱需要50个。 这个体积的话，你可能需要一辆小货车，五菱加了后斗的那种应该可以了。想开轿车来存的，劝你别痴心妄想。 安全来到银行，路上没有被内鬼出卖遭到劫匪抢劫，到了门口，你需要先跟大堂说这个事。因为从安全角度来说，银行不会允许你在大堂开箱的，一般情况下是先请你把车开到小院子里（如果有），安排人手在你的车旁看管并负责运输到VIP室。你全程要跟随，当然你信得过银行，你可以和行长在VIP室喝下茶。如果你没有请安保，银行会问你是否需要请安保，实际上即使你不想请，银行也需要预约押运的安保，对大笔现金进行临时押运。 好，钱都扛到VIP室了，银行会安排员工扛着A类点钞机在你面前清点现金，机点和手点至少各一次，在剔除残钞和假币后（如果有），会把你现金的数额报一次和你核对，假设无误，一个亿。那么在大约小半天过去了（视人手而定，人少的话还要加班），在确定你有存钱意向的情况下，帮你把所有钞票都打捆好了，现在开始帮你办理存款。 首先，你需要携带本人有效证件，身份证、驾驶证、护照、户口本等。如果你没有带，你可以打电话让家里人帮送过来，家里没有人，那么我们可以等你回去拿。毕竟钱是当你面点清楚了，银行经营的是信用，不会私吞，而且有监控的，银行的监控是带声音的。如果遇上监控没有声音，又没有一个好人，那我还能说啥，这银行应该是宋江开的了吧。 其次，你带好了证件，你还需要本行的账户。如果你头一次来本行，那么你需要先开户。填表吧，当然，你都是一亿存款的大客户，我们可以安排业务部主管，或者你看的过眼的柜员帮你填表，最后签字，理论上这是不合规的，但是你是大客户啊。然后，VIP室柜台开启帮你开户，这个时间如果超过下午5点，柜台需要和上级行通报延迟完工，这里要浪费点时间。理论上，我们会在这个时候询问你，是否顺便办理理财、定期存款、信用卡等业务。且当你没时间，不办。行长会在废话几句，麻烦你这笔款留几天，不要马上转走。你表示OK，打算存够一个月，这样行长就会笑眯眯地给你泡茶了。 然后，开户完毕，设好密码，你的钱就存到了你的账户里。现在是活期存款，利率参照基准利率，看你所在银行有一定程度上浮。目前主要是开芯片卡。你只要记得密码，可以随意刷卡了。当然也要看你的卡的限额，一般这个时候还是建议你开个网银，方便大额转账，在买房和买车的时候能方便使用，毕竟你光靠刷卡和微信支付宝，是刷不出100万以上的额度的。而网银是可以调整限额的。 这个时候，业务就算完成了，你有空，就可以再坐一下，有事就办事去吧。通常对于一个网点，单户个人存款达到1个亿，确实算是大客户了，不过这类大客户也不算少数，这里涉及商业机密和职业操守，我不方便透露太多。 一个亿，真的只是一个小目标。但是，如果不工作，确实可以活得很滋润了。 最后提醒你一下，大额现金存款最好提前做好安保手续，并告知银行的工作人员，不然当天业务繁忙，会抽调不出人手给你，毕竟，每天会有大量的年龄较大的人员来查询和提取他们的各种补贴款和养老金。每个月的20日前后，和年底，最好避开这样的日子。 我们不会因为你存了巨款，在门口放鞭炮炸礼花铺红毯。一切我们尽可能低调。原因只有一个，保护你。银行集中的路段周围，多少会有一些别有用心的人蹲守着，他们会铤而走险做很多你想不到的事，你到银行门口怎么高调我们不管，但是希望你们在来到银行网点后，能配合我们的工作，毕竟我们要考虑的不仅是你的安全，还包括银行员工的安全。 结论，和所有存款的客户一样，你存一个亿，也只是一笔存款业务而已。 来源： 未经允许不得转载： >>
喜欢该文的人也喜欢失控的支行：拉100亿存款可当行长 仍是内部人控制
日 09:56来源： 作者：史进峰
业高达6.7万亿的产品正在成为中国银行业案件防控的雷区，从银行兜底信托产品，到激辩信托产品刚性兑付，从支行行长频频卷入高利贷跑路丑闻，到客户经济违规销售名目繁多的PE产品，从江浙到内蒙再到上海频发的案件警报，似乎让中国银行业回到10年前的那副光景。
“分支机构内部人控制的问题并没有得到解决。”12月14日，一位地方监管机构负责人告诉记者，过去几年，规模和利润驱使之下，中国银行业内控和合规建设并没有完全跟上机构扩张的步伐，而竞争日益激烈的行业环境催生出过度扭曲的KPI激励机制，最终使得支行行长内部人控制的问题再次被抛出来。
从已经发生的多起支行行长丑闻案，非法吸收公众存款罪、扰乱公众秩序、诈骗罪频频见诸报端，支行行长成为中国银行体系内控失范的一个源头。
8年前，震惊中外的中国银行“高山案”已让中国银行业认识到机构分支机构等基层细胞单元“内部人”控制的可怕之处；之后，中国银行业进行了股改上市，内控和合规体系从无到有。2007年以来，伴随着不良率不断走低的同时，极低的案发率似乎表明中国银行业风控体系已经发生脱胎换骨的变化，但一个支行客户经理违规销售产品的丑闻已足以将一家银行乃至整个银行业拖下水。
“我想专门强调一下，要进一步强化银行业金融机构风险风范的第一责任。外部监管难以替代银行自身的风险管理。”这是中国主席尚福林在内部经济金融形势通报会上，连续第四个季度，对商业银行操作风险再次作出风险警示，尚多次指出，当前要进一步规范银行从业人员行为，防范员工参与民间融资引发案件风险。
记者通过梳理近两年以来中国银行业诸多内控失范的典型案件，试图勾勒出支行行长权限失控、内部人控制的种种表现，进而探讨中国银行业治理模式之利弊。
扭曲的绩效
“一个股份行的支行行长年薪能冲到200万，多的还有600万的，激励多大，压力就有多大。”12月14日，江苏某大型银行人士告诉记者，过去几年，揽存和业绩考核之下，客户经理和支行行长几乎承担了链条最底端的全部竞争压力。
“在江浙一些地区，如果一个人一年能拉来100亿元的存款，这个支行行长的位子就可以给他。”一家当地农商行人士，江浙一带称，支行行长、民企财务总监、国企的财务处长是一个黏度非常高的圈子，圈子里的人身份常常彼此转换，支行行长往往摇身一变跳槽到企业做总经理或者财务总监，反之也不奇怪。
如此背景下，无论是杭州爆发特大票据诈骗案还是济南爆发的齐鲁银行票证伪造案，往往能看到银行内部人与企业财务总监沆瀣一气的身影；在揽存业绩考核之下，企业总监手中掌有支行行长最急迫获得的大额对公存款，而支行行长往往以返点诱惑企业财务总监，更有甚者，二者串通，将巨额企业财务资金转为游离于银行体系之外的“高利贷”。
在商业银行绩效考评机制里面，以利润指标、成本控制、风险控制后收益指标为代表的经营类指标处于最核心的位置，2012年，银监会专门下发了银行业金融机构绩效考评监管指引。新的绩效考评指引明确指出，在计算风险管理类指标时，银行业金融机构应当充分考虑考评对象风险分类、识别和计量的准确性。“一旦发生案件，不仅绩效要调低，支行行长这个位子就坐不住了。从银监会的角度，希望引入风险指标倒逼银行调整扭曲的绩效考核体系，但在利益博弈之下，执行层面可能会起到相反的效果。
正是扭曲的业绩激励机制导致基层客户经理和支行行长不断铤而走险，今年12月初爆发的总部在北京的一家股份制银行支行客户经理濮婷婷违规发售PE产品案便是最典型的案例。
知情人士告诉本报记者，客户经理濮婷婷是此次中鼎财富投资中心发行的四期私募股权投资产品的关键人物，“一开始是由第三方找的濮婷婷，希望其能促成银行代销；但是濮婷婷野心更大，最终一脚踢开了第三方，单独和中鼎接上了线。”
按照“行规”，四期产品共计1.6亿
元，预期收益率11%-13%，若成功发售，中间人至少可以获得2%的佣金，根据该银行公告，该款产品并非该行代销产品，这意味着客户经理可能私自吃下了高达2%总额将近320万的佣金。
上述知情人士告诉记者，濮婷婷亲自拿出了200万-300万来购买此款产品，而根据投资者提供的一份购买者名单显示，支行行长蒋黎以及蒋黎妹妹皆购买了中鼎系列一期和三期产品，蒋本人曾和濮婷婷同在当地建行工作过，此后二人又一同跳槽至这家银行。
此外，上述知情人士还透露，事发之后，银行内部曾给过客户经理濮婷婷本人一笔价值不菲的封口费。
与客户经理违规销售“理财产品”相比，支行行长被拉下高利贷陷阱者，更是不计其数。
在本报记者获得的一份上海市松江区人民检察院一份起诉书中，当地某国有大行上海松江城区支行、泗泾支行原行长褚程军、黄一平在地产商吴连伟的种种诱惑之下，献身了一场高达2.7亿元的民间借贷游戏，两位支行行长分别以银行行长身份，以高额借款利息(2%-9%不等的月利率回报)为诱，向高达42名不特定群众非法吸收存款累计近2.7亿元归个人使用。
该起案件当中，支行行长被拉下水，除了高利贷诱惑之外，地产商吴某展开的种种人情攻势可谓叫绝，在三人口供中，吴某请褚程军、黄一平夜总会消费的账单赫然在列。
在扭曲的业绩考核体制之下，支行行长内部人控制严重弊端浮出水面，一句话，支行行长权限过大了。
在众多违法揽存纠纷案中，支行行长大额现金支付授权被频频滥用，按照商业银行一般规定，支行行长拥有50万元(含)以上100万元(不含)以下的现金审核支付权；而在贷款及贴现等案件爆发高频领域，支行行长单笔500万元(含)以下的承兑汇票贴现审批权以及单户3000万元(含)以下的用信审批权也被频频滥用。
来自银监会的消息显示，今年上半年，银行业重大恶性案件呈现高发态势，千万元和亿元以上案件数量和涉案金额同比均显著增长，信贷领域案件较为突出，外部骗贷手段呈现多样化，票据领域爆发重大恶性案件，银行员工参与民间借贷、非法集资引发的案件频发。
“更有甚者，部分银行管理人员出于眼前利益，在企业已经面临违约的情况下，内外部勾结，寄希望于用新的贷款帮助企业掩盖风险，最终加剧了银行损失的程度。”上述监管官员告诉记者，背后都是重业务、轻管理等老思路，当两者发生矛盾时，往往“业务开拓先行、内控管理让路”。
这背后，中国商业银行风行多年的层级管理体制，事实上成为银行分支机构内控失范，支行行长权限过大、进而陷入内部人控制困境的一个重要原因。
12月11日，一位股份制高层如是告诉本报记者，虽然统一的体制已经建立，但分支行委托代理链条过长的问题还没有得到根本解决，从总行到一级分行、二级分行、支行、网点、多层及的委托代理使得总行和分支机构之间信息不对称问题非常突出，进而也在很多分支机构诱发“内部人控制”问题。
“就以多年来国内银行业发生的案件为例，凡是分支机构特别是基层网点‘一把手’涉案的，现行管理机制很难对其形成有效约束。”上述人士告诉记者。
内部人控制之弊
与此相对的则是，过去几年商业银行内控建设往往赶不上规模扩张的脚步，过去五年时间，不少中型股份制银行网点数量扩张了两倍，但内控、合规与审计人员配置却没能跟得上。
一位中型银行高层告诉记者，该行目前分行合规人员配置比例平均是0.8%，个别还有到0.5%的，总行要求是到1.5%。
“1.5%大概需要多少人，3万多员工的1.5%需要450人，到2011年底时，还差200人呢。”上述股份行高层告诉记者，分支机构内控、合规和审计人员奇缺是一种普遍现象。
人员奇缺的背后恰是商业银行过去几年连续30-40个月或者更长时间“零案件”的内控和案防成果，经济上行周期，银行业偏低的案件爆发率麻木了银行的内控和审计神经。
如果追溯到本世纪初，2002年至2006年大概是商业银行案件爆发的一轮高峰期，上述股份制银行高层告诉本报记者，“一家股份制银行平均每年五六起，损失金额近7亿元，约占全行风险损失的50%，远远超过了国际先进银行的10%的警戒标准。”
这一切会重演么？
垂直重构风险体系
来自银监会的数据显示，去年四季度以来，我国银行业的信用风险开始加速暴露。二季度末，商业银行不良贷款余额为4564亿元，关注类贷款余额为1.46万亿元，均环比连续三个季度上升。
不良和逾期贷款大幅攀升正在推动商业银行在风险管理业务条线作出迅速应对。
以为例，今年中期业绩发布会上，该行管理层透露，在风险管理体制方面，上半年该行组建了新的风险管理部，并增设了授信审批部，同时将原先一个部门的合规审计部门设为合规部和审计部两个部门，此外，还成立了北京和上海两个审计的分中心。
“目的就是强化全面风险管理职能，原先的风险管理部更多相当于一个授信审批部，而风险管理又多分散在公司银行、计划财务等各个部门。”接近中信的人士介绍。
风险控制条线独立，中信银行管理层将之归纳为，“一横一竖一中心”，所谓“一横”就是全面风险管理，就是成立风险管理部，负责全面风险管理，而新设的授信审批部，则主要担负原先风险管理部负责的信贷政策制定、信贷项目审查和审批的功能；“一竖”则是强调风险管理垂直性。所谓风险管理垂直性，指的是不断推进嵌入式、派入制、授权制这种管理模式，比如说小企业中心里面推出来这种嵌入式风险管理，零售业务也需要这种。
“这是业务事业部和准事业部改革的深入的结果。”一位资深风险专家说。
同时，为了防止不良的大幅激增，各家银行正在将贷款清收关口前移，一家股份制银行风险管理负责人告诉记者，该行已将法律保全部的职责范围由“后三类不良贷款”前移至“关注”。
此外，进入2012年，股份制银行支行网点改革推进的力度大大加快。早在今年上半年，招行行长马蔚华就宣布，今年改革将在支行层面彻底展开，即未来全能型的支行将被小微和零售支行所取代，如此背景下，支行的功能将发生革命性的变化，支行行长手中掌握的信审大权也将受到严格削弱。
董事长董文标也表示，未来该行支行将转做“小微”金融售后服务，售后服务主要注重增加附加值，给客户提供各种不同产品。
[责任编辑：yangxw]
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