个人信用报告当地银行有规定不可以打，但你们可以在网上查的。我可以提供银行流水的，你看行吗？-宜人贷问答
个人信用报告当地银行有规定不可以打，但你们可以在网上查的。我可以提供银行流水的，你看行吗？
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网上查也行，你就把查到的拍照就好了。流水是必须的，信用报告也是。
回答者：小***丝 |
宜人财富出借计算器
*以上数据会有些许误差，请以实际数据为准
您目前处于未登录状态来看看，贷款时，客户经理如何审核银行卡流水和个人征信报告！
&一、流水分析&
& & 1基本要素
　　众所周知，狭义的流水主要是指银行流水，包括对私和对公流水，两者的基本要素没有太大差异，主要内容包括账号、户名、交易日期、借方金额（支出）、贷方金额（收入）、交易摘要、交易对象等内容。
　　2分析内容
　　（1）流水真伪
　　在对流水进行分析之前，首先需要确认客户提供的流水是否真实，否则一切分析都是空中楼阁，可以从以下几个方面分析其真伪：第一，纸张：很多银行的流水都用专门的纸张进行打印；第二，姓名和账号等重要信息是否完整和准确，可以通过电话银行验证真伪性；第三，银行公章是否清晰和正常，可以通过向银行拨打电话询问客户是否在那里打过流水。这类情况比较少见，一般由中介推荐的客户比较容易出现此类情况，需要特别关注。
　　（2）交易频率
　　查看流水中一定周期内客户的交易次数是否与生意资金往来的基本规律相符，比如一个开超市老板的流水每日的现金存取有10多次，这个与其生意的资金往来规律不太符合，需要向客户询问其原因，分析其解释的合理性。
　　（3）交易金额
　　查看流水中的交易金额是否有异常，包括两个方面，其一，是否有明显异常与日常结算或者生意规模的大额资金往来,比如流水中日常交易金额都在10万以内，有一笔100万的交易，就需要关注；其二，是否有时间规律的相同金额的交易金额。如有上述情况，需要和客户询问具体的交易对象和原因。
　　（4）交易对象
　　查看流水中每笔交易对象，主要包括与日常经营相关和无关的交易对象。和经营相关的交易对象有上下游客户，这些都属于正常的，从而验证了客户前期口述经营信息的真伪；和日常经营无关的交易对象有小贷公司、投资公司、信托公司和金融公司等，此时需要和客户询问具体的交易原因。
　　（5）总交易量
　　关于总交易量分析包括三部分，第一，客户在一定周期内所有的进账或出账交易量，统计比较容易，比较粗略的反应了客户的流量规模；第二，通过对流水进行筛选，统计一定周期内与客户生意经营相关的进账或出账交易量，统计比较冗繁，比较客观的反应了客户的真实交易流量；第三，通过对筛选后的月度进出帐交易量对比分析，能够直观反应其资金回笼周期及淡旺季。
　　（6）日均余额
　　关于日均余额分析包括两部分，第一，根据流水中季度结息总额和活期利率反推其日均余额，该值越大，说明其备用资金越充分；第二，根据流水中每个季度结息和活期利率反推每个季度的日均余额，推算其标准差，直观反应其波动性，该值越小，说明其备用资金越稳定。
　　3主要风险点
　　通过对银行流水进行一系列分析，从中可以挖掘一些信息，提炼出重点关注的事项，主要有以下三个方面：
　　（1）隐性负债
　　通过对流水中交易金额和交易对象，我们可能会发现客户存在一些未反应在征信中的负债，比如消费金融、小贷公司、P2P机构或民间机构等借款，这样可以更进一步了解客户的诚信度、真实负债水平和还款压力。
　　（2）交易量与销售额匹配度
　　通过对客户流水交易量的筛选分析，将月度和年度数据与客户月度和年度销售额进行对比，一般而言两者匹配度在50%-100%为正常，如果低于50%，可能原因有流水可能不是客户主帐流水、客户的结算方式不是转账（如现金或承兑）、销售款回笼周期过长（期间内资金回笼少）；如果过高，比如达到200%，可能原因有筛选不准确、低估销售额、存在其他生意和虚增交易流水。无论过高或过低，都需要和客户进一步沟通，弄清真实原因，揭示其隐藏的风险因素。
　　（3）日均余额与月还款额匹配度
　　通过对流水的日均余额分析，可将与月还款额（等额还款）进行对比，一般而言，该比例大于1较好，在低于1的情况下，越小说明客户还款压力越大，比如某客户日均余额1万，每月还款5万，无其他还款来源补充情况下，一般而言还款压力较大。
　　二、征信分析
　　1基本要素
　　众所周知，个人信用报告包括八项主要内容：基本身份信息、居住信息、职业信息、贷款汇总信息、信用卡汇总信息、贷款明细信息、信用卡明细信息和查询记录信息。
　　企业信用报告包括六项主要内容：企业基本信息、股东信息、关联企业信息、未结清贷款汇总信息、贷款历史汇总信息和单位缴存信息
　　2分析内容
　　（1）征信真伪
　　目前，很多机构可以对客户的征信报告进行包装，针对这类情况可以从以下角度进行分析：第一，版式和清晰度，央行打印的征信报告有自己特定的版式，打印比较清晰，比如页脚有打印代码；第二，与客户口述的征信信息进行对比，比如负债总额、贷款机构、逾期情况，看是否有差异；第三，打印日期和时间，一般打印时间久远，包装可能性大。如果存在疑问，可以陪同客户去央行进行打印。
　　（2）个人征信报告分析
　　第一，居住信息，从中可以发现客户在哪些地方居住过或有几套房产；
　　第二，职业信息，从中可以发现客户曾今从事过哪些职业，在哪些公司上过班，经营过哪些公司，或者现在经营多家公司。
　　第三，贷款汇总信息，从中可以发现客户贷款总额，总余额，月均还款，有几次逾期，最长逾期多久，有6次以上逾期和最长逾期超过3月，需要特别关注。
　　第四，信用卡汇总信息，从中可以发现客户有几张信用卡，授信总额，透支总额，最高授信额度，平均透支总额，有几次逾期，最长逾期多久，透支比例超过80%，有6次以上逾期和最长逾期超过3月，需要特别关注。
　　第五，贷款明细信息，从中可以发现客户每笔贷款的发放机构、发放日期、贷款期限、到期日、还款方式、担保方式、五级分类、每月还款额及逾期情况、是否提前还款等信息。贷款到期日是否临近，等额还款的每月压力大，抵押担保比联保或信用的续贷可能性大，单笔出现3次以上逾期需要关注。
　　第六，信用卡明细信息，从中可以发现客户每张信用卡的开户日期、授信机构、授信额度、透支额度、还款额、逾期情况。对于大额信用卡是否存在分期、近期办理多张信用卡、贷款以信用卡形式发放、单张信用卡超过6次需要关注。
　　第七，查询记录信息，从中可以发现客户近期在哪些机构有过贷款审批、信用卡申请及担保审查等信息，对于个人查询记录，需要逐条询问其查询原因，对于个人查询次数较多者，需要特别关注。
　　第八，客户贷款历史分析，一般情况下，对于信用历史复杂的客户，需要根据征信报告画出客户贷款历史图，从中可以发现客户贷款机构的变迁及贷款五大要素的变化，对于重要变化需要和客户进行询问。
　　（3）企业信用报告分析
　　企业基本信息可以通过工商信息查询获取，企业征信信息一般会比较滞后且不准确，对此无需过多分析。
　　第一，关联企业分析，现在很多企业征信报告中反应了很多关联企业信息，但又很多不准确情况，可以通过工商查询每个企业，看是否存在股东或高管关联，如有，就可以确认为关联企业。
　　第二，未结清贷款信息，企业征信报告对于贷款信息披露的不如个人征信报告那么充分，只能关注客户现有总负债、贷款产品、发放日、到期日、五级分类情况，至于其贷款机构、还款方式、担保方式、利率等信息只能与客户询问获取，结合常识进行确认。
　　第三，贷款历史信息，企业征信报告中按季度披露了客户贷款金额的变化，从中我们可以发现客户贷款金额的变化，对于增加或减少的原因和资金的来龙去脉需要和客户进行询问何时。
　　3主要风险点
　　（1）高风险关联企业
　　从征信分析中，如果发现客户存在众多关联企业或高风险关联企业，都需要特别关注，如客户有超过2家与主业无关的关联企业，或者存在涉及KTV娱乐行业的关联企业。
　　（2）信用记录逾期较多
　　从征信分析中，发现客户有贷款连续逾期或者累计超过3个月的逾期，单张信用卡超过6次或者累计超过10次逾期都需要特别关注。
　　（3）近期大额贷款到期
　　从征信分析中，发现客户近期有大额贷款到期，此时需要和确认其还款来源、续贷准备情况和发放机构的信贷政策变化情况。
　　（4）历史贷款机构变迁
　　从征信分析中，发现客户的贷款从五大国有银行不断向全国性股份制商业银行、区域性城商行、农商行、村镇银行、小贷公司逐步转移，需要关注宏观形势及行业趋势对客户的影响。
　　（5）贷款需求比较紧迫
　　从征信分析中，发现客户近期频繁申请贷款和信用卡，需要关注其向哪些机构申请贷款、申请结果、拒绝原因，侧面挖掘客户的不利信息，同时为后续侧面打听软信息做准备。
　　从征信分析中，如果发现客户信用卡透支比例超标和信用卡分期等情况，需要特别关注其透支的真实原因，一定程度上反应客户的资金运转已经相当紧张。
　　（6）联保贷款比例过高
　　从征信分析中，如果发现客户有联保贷款比例超过50%，需要特别关注其发放机构、发放历史、联保对象、每户贷款金额、贷款到期日等信息，挖掘是否存在联保体瓦解风险及机构收缩贷款风险。
　　（7）近三年贷款大幅变化
　　从征信分析中，如果发现客户近三年贷款总额大幅增加或减少，对于增加，需要关注其增加的原因、资金去向以及从资产中是否能够看到对应的实物，对于减少，需要关注其减少的原因、还款资金来源以及对经营的影响。
　　在小微信贷实战中，流水和征信分析只是小微信贷分析的一部分，可以通过流水和征信分析获取很多客户隐藏的信息，挖掘可能存在的风险点，针对每个风险点，都需要与客户沟通，了解其真实原因，将其放在整个信贷分析中，而不能孤立的看问题，采取一刀切的方式。（赵志稳）
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关于到银行打征信报告和打流水的问题专业的请进追加分50分
10:18最佳答案
任何一家人行征信中心出示的信用报告都有效，各家银行都无权不认可；2、只要不是中行支行或分行出具的银行流水都是有效的，不会指定哪一家具体分行1
其他回答(共7条)
10:36&龚巧丽 客户经理
现在的银行都是双休，工作日他们才上班
10:33&赖鹏华 客户经理
银行信用卡部一般双休的 &
10:30&赵颐轩 客户经理
也就是说你们的职责应该是收集资料并提交总部进行审批，然后总部决定是否发卡。之所以要培训你们。综上所述。第二，换句话说，然后打印了一份工资卡的账户流水（由于入职时间短，按照我实际申请信用卡的经历以及朋友熟人等分享的信息来看。我现在已经可以在招行信用卡官网查询到我的申请已经通过，财力证明是用来过总部审批的不是用来过地方申请的。以我个人为例，据我了解，因为这是你职权范围外的事情，但这与你无关的，负责推广信用卡的银行职员的业绩评价标准似乎也是按提交的申请人资料数量来衡量的吧。就你前面提到的1-5种情况基本都是允许申请的，基本上18周岁以上具有独立行为能力的人（没有明显的精神或智力障碍，完全没有其他相关的社保房产什么的，而不是判断是否同意发卡？信用卡申请很少会在提出申请要求时就被各地方的推广员拒绝的，而不是纠结于是否同意用户的申请，发卡条件只是给你用来应对客户咨询的，交上去的每一份资料都算是你的业绩，工作证，换句话说，工资卡账户流水信息等等都可以），但是申请人有没有这些资料，有人刚入职去办储蓄卡顺便申请个信用卡都能批下来），可以独立生活）都可以申请办理信用卡，而不需要考虑批准条件，这事儿你决定不了的。最后。至于申请资格的话，收入证明，招行的工作人员一样也受理并且给我邮寄回总部接受审批。这些是交给总部去审批，但是总部可能会根据具体情况决定是否核发信用卡，只是资料越详细越容易通过审批而已，但是需要提供个人身份证以及比较详细的个人信息（包括一定的人际关系），然后就是提供财力证明（如房产，除非是完全无法提供财力证明甚至身份都不是很确定的人（简单的说就是一看就知道吃了上顿没下顿，这方面有的银行严格些有的宽松些，因为这不是你该关心的问题，难道你和自己的薪水过不去，车子，不然银行至少都会同意其填写申请资料并提交总部审批的，与你们这些在地方负责推广的人员没有直接关系，你的工作应该是根据客户提供给你的信息帮助客户分析其信用卡申请通过的可能性以及提出一些建议（让申请人充分知道自己的哪些资料可以用作申请材料并且可以提高成功率），数额大小之类的事情不是你们判断是否受理申请的标准，有多少资料，收入证明，当然了，但是发不发卡这种事儿肯定不是地方员工决定的，完全没有偿还能力的），让你们知道那么多审批条件是用来给申请人解答疑问的，下面我会详细说明我这么说的原因第一，仅仅提供比较详细的个人信息和身份证以及工资卡（招行的储蓄卡）复印件，工作证复印件，你认为能过的真到了总部不见得就批了（据说有人提供国家事业单位年薪10W多的工资证明照样不批，仅有一次发工资的记录）并由招行盖章确认，只是信用卡还没寄出而已，社保缴费记录等等等等）。所以我说你想多了，而不是去考虑这个人的资料交上去之后总部会不会通过，你们要做的无非是尽可能详细的收集申请人的财力证明（工资卡流水我认为你想多了，除非是非常明显的没有偿还能力的申请者。我不知道你是什么职务，那么你工作中只需要考虑到申请条件，我去北京这边的招行申请信用卡，不然银行基本不会拒绝接受用户申请（接受申请和同意发卡是两回事儿），而不应该是给你们用来判断申请资格的，你完全没必要再提交申请人资料回总部之前先自己审批一次的，银行的信用卡业务理论上都是由负责推广的工作人员收集整理申请人的资料并寄回总部审批
10:27&龙层花 客户经理
该不影响，你可以再等民生给你打电话，或者你也可以主动向民生行打电话说明情况，这样申请进度会更快些 热心网友&
10:24&黄睿刚 客户经理
申请进度提示拒绝就是该客户的综合信用评价没有通过农行的评估，农行拒绝为你下发信用卡。 &
10:21&赵颖轶 客户经理
　　星期日银行审核人员休息，不会电话回访，不过申卡人可以做点准备工作。　　一、记住申请资料，最好复印一份随身带着，比较重要的事项要记在脑子里。　　二、提前跟公司同事打好招呼。申请表上的单位固定电话是最常被回访的，需要提前跟接电话的人员打好招呼。　　特别是公司规模比较大的申卡人，银行极可能不会按照你写的固定电话来打，而是自己查公司电话，万一银行来电，接电话的同事恰恰好不认识你，你的这次申请基本就没戏了。　　提供的固定电话是朋友的，也要提前跟朋友打好招呼。　　三、卡片邮寄地址回答有讲究，尽量选择将信用卡寄到单位地址，这可以侧面证明我在这家单位很稳定。邮寄到家，虽然方便了自己，却可能让银行误以为你工作不够稳定。　　四、无关问题怎么回答？现在银行的回访有时候也会问你一些无关紧要的问题，来测试你的信息是否正确：比如可能会问你为什么单位电话没人接听？（你可以说可能前台出去了），又比如你认识你单位的某某吗？（你可以说可能有，不熟）。　　整个回访环节的总体概念就是：一定要冷静，沉着回答。如果遇到自己记不清或者没把握的事情，千万别想半天再回答，银行会怀疑的。　　如果因为种种原因，第一次回访没接到，有些银行会二次再打，有些银行则不会，直接回拒掉此次申请。碰到这种情况，申请人1-2周后再次申请即可。 &
10:15&黄盛沛 客户经理
在征信报告看到修改好，是不确定的，一个月左右可以代本人身份证到人民银行征信窗口打印自己的报告看一下，谢谢，一般要一个月左右时间，所以耐心等待。采纳我的回答，如果商业银行提出正当的修改请求，人民银行只是负责维护征信数据库。至于多少天能改过来，人民银行肯定会修改的会修改的
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