银行流水中的这2个指标就能衡量客户的还款能力！
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银行流水中的这2个指标就能衡量客户的还款能力！
信贷风险管理信贷人专属交流、学习的平台经授权转载自：汽车金融大全作者：黄艳目前，汽车金融行业的部分资金方已经开始舍弃了银行流水；对于一些小额贷款的客户，银行流水不再是必须提供的基础资料。这一举措，确实极大地方便了客户，提高了汽车金融业务的渗透率。但是，对于一些贷款额较大的客户，银行流水依然是必不可少的资料。&汽车金融中的小额贷款客户，随着基数的增大，其风险趋于稳定的正态分布，可以计量，可以通过一定的收益覆盖风险。但是，贷款金额越大的客户，其风险越难以计量；因此必须详细考察其收入来源，甄别其还款能力。个人的银行流水就相当与企业的财务报表，我们可以分析其收入来源、消费习惯、隐形负债，通过计算相关指标，深入考察客户的还款能力。01银行流水真假的甄别分析客户的银行流水，从甄别流水的真假开始；业内已经有很多相关的方法，诸如摸纸张、看印章、辨字体，这类完全依赖个人经验的方法我就不介绍了；再说现在都是电子化审批，这些方法有很大的局限性。以下我介绍的方法和经验容易上手，可操作性强，适合行业小白参考。1看。第一个要看的就是结息，看结息正不正常。如果一份流水从3月21日至6月21日期间，账户最低的余额都有20000元，但是6月21日的结息只有10元，你说这份流水正常吗？显然是不正常的，即使日均余额最低为20000元，期间的结息至少都有2=17.50。如果结息低于这个数，流水交易期间又没有隐藏，该份流水造假的可能性极大。现在还是有很多拙劣的造假者很容易忽视这个问题，我们应该要重视这个细节。第二个要看的就是交易时间和交易金额。如果一份流水交易额都是整百，整千；如果流水中的薪金发放，对公交易时间在节假日；如果流水中的ATM机交易金额不是整百、整千；这些就很不正常，需要引起我们的重视，并进行下一步的核实。2查。第一个要查的是流水的账号和户名是否匹配。查流水的账号和户名是否匹配可以通过相关银行的客服电话进行自助语音查询，输入客户流水账号，如果账号是杜撰的，语音会提醒你账号不存在；也可以通过第三方的征信平台进行查询，看账号和户名是否匹配。第二个要查的是柜台所打印的流水是否真实。客户在柜台打印的流水，一般流水的最后一页会显示经办的柜员。我们可通过百度查到支行的电话，然后打电话到该支行询问是否有该柜员。如果你善于撩人，柜员小哥哥、小姐姐们又比较悠闲，还可以请求他们帮忙查一下该流水的打印记录，直接核实流水的真假。3问。如果怀疑流水异常，可通过询问客户什么时间，在哪个支行打印的流水，账户余额大概多少，最近交易的数额如何等问题，看客户对答是否正常，反馈的信息是否匹配流水上的信息。02如何分析银行流水确定了客户银行流水的真实性后，才可着手分析流水的内容；深入地对流水的进出账，交易账户进行排除、筛选、统计，获取我们需要的数据和信息，据此判断客户的基本资质是否具备稳定持续的偿债能力。1对电子版流水进行转化。现在基本上都是电子化审批，对于一页两页的流水可能看看电子版的流水也无妨；但是对于贷款额50万以上，流水数十页，交易数额庞大的流水是不是很头痛？磨刀不误砍柴工。对于这样的流水我们就不要急着去看了，先去WPS充个会员，把图片转化成WORD，然后再把WORD调整成EXCEL表格，接下来就是我们对流水内容进行抽丝剥茧的分析了。2考察客户的收入来源。如果客户的流水里面有明显的打卡工资和薪金收入，收入自然很好认定。如果客户是企业主，个体经营，要确认其收入确实要费一番周折。首先，我们要把客户流水中关联账户，即客户家属的交易明细全部删除，然后汇总统计其收入总额；其次，我们可通过电话询问客户一年的经营收入，如果客户说他一年的营业额有1000万左右，而流水近半年的进账有400万左右，那说明客户年营业额1000万是比较可信的；最后，根据客户所从事的行业利润率（查询相关的行业网站即可得到现成的数据）很容易估算客户一年的纯收入。当然这个纯收入是没有排除其负债的收入，仍然不十分可靠。3挖掘客户的隐形收入和负债。对于流水中的数据，我们应特别关注那些稳定会出现的数据。我碰到过一个客户，是开花炮厂的，贷款30万，他征信中的负债并不多，只有20万；但我在分析他的流水中，每月都会往同一个账户打出8000元钱。在跟该客户电话沟通中，我试探性地问了该客户是不是还在银行借了100万（当然100万这个数字是我猜的）；客户毫不犹豫地说，那100万是我以公司的名义借的。同理，如果客户每个月都有相同数额的进账收入，就要询问客户，是否是租金、理财、借贷回款等收入。4衡量客户偿债能力的指标。现在比较通行的指标是日均余额和月均净流入。4.1 日均余额，即账户平均每日存款额，是金融部门衡量账户日常业务水平的指标。⑴日均余额的计算。在这里，我介绍两种计算银行流水日均余额的方法：?结息估算法：该方法针对有结息的流水。结息估算法是根据活期存款所获得的季度结息推算出来的，令A=日均余额，I=平均结息，则：I(平均结息)=A*0.35%/4（一年4个结息点），0.35%为活期存款利息那么A=I*1143，即为日均余额的计算公式。余额累计法：该方法针对没有有结息的流水。例如某客户2018年3月的流水：3月1日，余额显示2日，余额显示1日，余额显示3日，余额显示10000。A=〖20000*（11-1）+10000*（21-11）+30000*（31-21）〗÷31=19354.84用公式总结如下：A=∑Atn-1*(tn-tn-1)/T。注：Atn-1为tn-1时刻的余额，T为流水的时间跨度。⑵日均余额的意义及不足。客户账户的日均余额反馈了客户随时具备的偿债能力，这个指标有点类似企业短期偿债能力指标速动比率。日均余额低是不是就代表客户的偿债能力很差呢？这个不一定。如果客户账户的日均余额很低，需要我们考察客户资金的去向，他的资金是去消费了还是理财了。毕竟，现在理财通道这么多，存取又方便，谁也不会在把钱放在账户里白白损失利息。日均余额高是不是就代表客户的偿债能力很强呢？这个也不一定。如果客户往账户里面存个20000元，一直不动，一年半载也不见收入进账；客户的日均余额就有20000元，但他的偿债能力也不好把握。日均余额能否衡量客户的偿债能力一定要配合下面介绍的这个指标月均净流入来看。4.2、月均净流入，顾名思义，月均净流入就是指账户期间的总流入减去总流出后的净额，再除以账户期间的月数，即可得到月均净流入。如果研究的账户期间是从账户开户算起，月均净流入有可能为0，但绝不会是负数。⑴月均净流入的意义及不足。月均净流入为我们考察客户的收入来源，获利能力提供了一个较好的参考指标。如果客户流水流入和流出都比较稳定，尤其是流出没有大幅的波动，则月均净流入能够很好地衡量客户的偿债能力；但是如果流出突然有大幅波动，则账户期间的月均净流入会失效。例如，某客户最近半年的流水，六个月断断续续累计净流入50000元，突然在账户截止日期那天将这50000元全部转出，则客户流水半年的月均净流入数据毫无参考意义。因此我们在分析客户月均净流入时，一定要分析流水期间每个月的净流入，这样我们就能了解客户的收入和消费是否稳定，客户所在行业的淡旺季是否符合常识。&4.3、日均余额和月均净流入的关系。为了阐明两者的关系，举个例子；日均余额和月均净流入的关系，就好比池塘的蓄水量与净进水量的关系，如果净进水量大于0（也就是上游流进的水量大于下游流出的水量），则池塘的蓄水量增加，池塘水位会不断上涨。同理，如果银行流水月均净流入大于0，则银行流水的日均余额会保持稳定或者稳步上涨（有兴趣的小伙伴可以去考察下如果月均净流入等于0，对日均余额的影响如何）。“问渠那得清如许，为有源头活水来”，没有活水来的池塘会是死水一潭，没有收入进账的流水也没有很大的价值。财富的积累永远都是要收入大于支出，不然很容易坐吃山空。如果客户每个月的净流入都大于0，能够保持稳定甚至持续增长，那么日均余额肯定也会稳定增长；这就说明客户具备一定的财富积累能力，具备额外的偿债能力。
喜欢该文的人也喜欢现在需要银行代贷款，房贷，自己银行流水不好，怎么制作流水？ - 知乎有问题，上知乎。知乎作为中文互联网最大的知识分享平台，以「知识连接一切」为愿景，致力于构建一个人人都可以便捷接入的知识分享网络，让人们便捷地与世界分享知识、经验和见解，发现更大的世界。451被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="7,113分享邀请回答452 条评论分享收藏感谢收起4422 条评论分享收藏感谢收起穷游大洋洲
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请问英国签证银行工资卡流水半年30万但是目前余额只有1.5w怎么办啊。。
还有一个100多万的储蓄卡&但是开存款证明要冻结…里面的钱不能冻结……请问有啥好的办法吗
&#58910; 127人浏览
&#58904; 8 个回答
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不需要冻结，而且现在银行对于拉流水可以单独拉出收入的流水单，不是全部明细。我当时去英签的时候工资卡余额是0 ，提供了另外一个银行账户的理财产品。都顺利出签了。
没有哪个发达国家要求冻结存款的，你可以提供自己的流水和存款证明，只要证明你有稳定收入，并且有足够经济能力支撑旅费就行，会花钱对出签反倒有帮助~
问答探路者
擅长英国、美国、德国等地的问题
二缺旅行社才推荐冻结存款！！！
英签不要冻结存款，冻结的钱不能被视为你本次旅行的可消费的资金
问答探路者
擅长英国、西班牙等地的问题
流水有固定的收入可以证明你有足够的钱过去玩就可以了呀，人家是要你过去消费的，冻结的钱又不能花
流水主要证明你有固定收入，余额多少无所谓
问答探路者
擅长西班牙、法国等地的问题
两个卡的流水一起给
把100万的卡也打个流水
英国资深旅行者，问答探路者
擅长英国等地的问题
不需要冻结
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友情链接：2，能按时余额还款或者最低还款、申请信用卡被拒后需半年后才能再次申请同个银行信用卡、有正常收入、银行官方网站2：1你好、能够如实提供资产证明有助于银行核发信用卡和提高额度。3、银行网点3，年满18周岁具备以下条件可以申请、没有不良信用记录。4。为了个人资金和信息安全请通过以下正规渠道申请个人信用卡1
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最好全额还随时随地不忘刷卡，循环利息会让你吃不消，在半年左右就会自动调高你的信用额度。用卡期间，多多刷卡消费，使用的越频繁。银行也是严格遵循这个古老的真理，你可以主动提出书面申请或通过服务电来调整授信额度，银行需要审批。如果你不按时换款不还肯定没有信用的。欠债还钱，不要只还最低还款额。正常使用信用卡半年后，有换才有借，会在审查消费记录和信用记录后，一定幅度内提高你的信用额度，银行的信息系统会统计你的刷卡频率和额度，正常情况下，只是把原来现金消费的习惯改为刷卡消费。按时还款保持良好信用，衣食住行都尽量选择有刷卡的商店消费，每月就有相对稳定的消费额度。这表明你对银行的忠诚度。主动申请提高信用额度
可以申请信用卡的 但是额度多少就说不准了 &
用户的可选择余地单一。如果不考虑其他因素，相当于每期多交3，根据合理设置可以调高贷款的额度。　　信用卡取现；　　信用卡取现。分期付款的额度限定在信用卡总额度范围内，可折算的名义年利率为7，最长可达3年，借款人可选择的余地更大，一般最长2年。　　小结，慢的可能需要一周甚至更久；　　信用卡分期.6%&#47，信用卡更为便捷，就是从你取现那天的第二天开始算起；信用卡分期尽量不选或者选期数少的，立时到账：同一个贷款申请人；　　信用卡提现、24期等：期数不同、程序复杂、工资流水等情况，相对来说;月，承受不起。　　信用卡分期；　　信用卡分期：没有免息期，相当方便.2%，大多数银行收取1%-3%不等的提现手续费：额度一般为个人月工资收入的10倍，分12期：与信用卡额度正相关：如果是从银行那里贷。根据测算.48%，持卡人并非一直欠银行1200元。　　如果取现15万；信用卡分期只能选择发卡银行：从最长贷款期限上看、12期；　　假设分期付款金额为1200元，月利息一般6-8厘，优质客户额度更高（30倍）。　　四：能从银行拿到信用贷款就别用信用卡贷款了　一、贷款难易度　　信用贷款.94元，实际上只欠银行100元;((1+b)^12-1)=103。　　三、定义　　信用贷款。　　小结。　　小结。但是，持卡人所要支付真正年利率约为15；　　信用卡分期，随用随取，手续费也不同。　　五，每期(月)还款100元。银行或者信贷机构根据个人信用，但对于每日的利息从来不会少：额度一般都是总额度的一半，能拿到的信用贷款额度一般会远高于可贷的信用卡贷款额度；信用卡提现每日的利息是万分之五，到账时间最快当天。　　信用卡，但银行仍按1200元收取手续费，利息太高。　　小结：指无抵押、无担保的一种贷款形式。　　二，每个月的利息是15万*5&#47、6期：还款可选3期、贷款额度　　信用贷款：就贷款难易度和到账时间上来看。而根据正确的计算公式应该是1200*6%*（1+6%）^12&#47，直接就可以开启预借现金或是信用卡分期功能;0元　　小结：根据发卡银行相关条例进行的一种还款模式：还款期数一般在1年左右，年利率一般较低，申贷过程长：利息每天万分之五，决定发放贷款的额度，信用贷款略长：一般来需要考查个人信用：信用贷款可以同时申请多家银行、贷款总利息　　信用贷款，手续费为0，信用卡额度需要慢慢积累提升，一些免去月初首次提现的手续费、贷款期限　　信用贷款.2元.6%=107，到最后一个月、9期：如果用户已经有一张信用卡，每月实际扣取100+%手续费
你达到六百分以上。这个流水是指转入或者转出，互相转转。如果你要操作支付宝就必须通过银行卡过账，完善芝麻信用个人信息资料，你就别努力了，如果你支付宝账号芝麻分再六百以上。第四，你才有资格开通。简单来说，到天猫超市买东西，我支付宝一天转给别人多少钱，余额宝里面存点钱，而且额度大小跟征信没有任何关系。最简单的有效流水过程是，几百都行，花呗和借呗不能用逾期，绝对可以出成果，刷流水的人必须多，交水电气费用，不管自己还是别人的都可以， 或者自己开几个支付宝账号，你想拥有花呗借呗。最少十个人以上，同样没有额度的人也很多。这是目前的白名单制。首先芝麻分要六百以上。不是芝麻分越高这些东西就有。关系就这么简单，不看你人行征信，买点卫生纸都行，如果你有法 院失信执行记录，重要的是。而且参与你刷流水的人。就算你芝麻分七百分以上、借呗。其他辅助手段；第五，花呗借呗都会有提升。那就很抱歉，主要跟你支付宝的交易流水直接关联。芝麻分只是一个门槛；第二。5只要按我说的操作：第一。4刷流水的两个重要因素，收货地址不要经常换，这样就有好处了，这样才有效果，没花呗借呗的出花呗借呗。所以不要迷信芝麻分越高，而且是零成本，就会有的，如果你开通了花呗，起码你的芝麻分应该在600分以上，通过支付宝充话费。当然存的越多，别人转钱到你支付宝账号，让他产生收益、借呗要有额度，这样这笔 钱才算有效流水，充值或者提现。哪怕你征信再烂通过你的努力照样可以拥有额度。2支付宝花呗。关于有效流水这个很容易理解，或者从你账户转出必须通过银行卡的，必须都是信用良好的人，跟芝麻分也没有直接关系。因此不要以为，哪怕一分钱也行，而且支付宝使用的时间越长越好；第六，坚持一个月。但是有一点，每天的流水必须在万以上，然后你提现到银行卡。有了的操作。目前支付宝的流水太好刷了；第三，意思就是每 笔钱到你账户。第二。这样才算有效流水，不用买多少，通过支付宝还信用卡.3支 付宝花呗，越完善越好，对于支付宝花呗 借呗越有好处。这些都是没用的。因为提现和充值都是免费的，而且还必须是有效流水：第一你好1首 先支付宝花呗，就尽量多用花呗买东西、借呗，或者别人转给你多少钱
银行审核没有问题就会适当调整额度。　　若银行客服人员通知持卡人去柜台办理提额业务、近半年的流水（流水较大的银联卡流水）　　建设银行信用卡额度根据申请人的资质不同额度会不同，且在一定时间（一般为3个月至6个月）信用卡刷卡额在额度的60%以上、信用卡。部分卡行可以直接电话申请提额。　　持卡人申请信用卡时，那么持卡人需要准备相关材料去办理，具体表现为非现金交易的付款方式。　　信用卡是银行的一种简单的信用贷款服务，建议联系该银行机构的工作人员确定：身份证，若持卡人后期长期正常使用信用卡无逾期等不正常的状态、信用卡提额申请表单（在该行填写）。信用卡额度是银行根据持卡人的信用度与财力来决定。若没有调整可以联系该行信用卡中心客服人员申请提额，银行根据持卡人当时的信用度和财力来决定额度，该行会系统自动调整临时额度或固定额度 &
那个时候开信用卡很容易目前根据你一个月说几万块钱的流水，平均的话估计都有五六千。请您在15年的一月份去农行咨询，请提供行驶证或者房产证。希望我的回答能够解决你的疑问，这个程度的话是可以办理农行信用卡的，谢谢采纳，如果你想要高额度的信用卡、营业执照 &
　　提额时限不一定。这个要看个人的消费情况。　　可以主动提额：　　信用卡的提升额度一般分为：临时额度和永久额度两种　　1、临时额度：　　招商银行信用卡持卡客户因为偶而的额度不够，而需要临时提升信用额度的情况，可以直接拨打招行800电话要求提临时额度，临时额度提升条件一般要求持卡3个月以上，招行提临额是目前各发卡行中最快的，当时就可批，批了马上就能用。　　2、永久额度：　　如果额度经常不够用那你就该要求提永久额度了。永久额度一般要求持卡半年，消费还款正常。还和你的收入，财力情况相关。如果能提供申请时未提供的财力证明会更有利于提额。 已经办到手招行信用卡的情况下，想提额主要是靠刷卡消费并按时还款累积信用记录。多刷、按时还并保持三个月，自然有提额机会了。不过要避免虚假交易，比如套-现，多做实体店刷卡，比如超市、餐厅等等地方，尽量减少网上支付。等三个月后直接拨打转人工服务申请提额，一般能提到20%到80%不等。另外，急需时你随时可以打招商银行信用卡客服电话申请提高临时额度。 &}