供应链金融系统需求是指金融机構（银行、非银机构）从整个产业链出发开展综合授信，把供应链上的相关企业作为一个整体根据交易中构成的链条关系和行业特点設定融资方案，将资金有效注入到供应链上的相关企业

三类融资方案的主体及痛点

供应链金融系统需求的实质是帮助企业盘活流动资产，即应收、预付和存货相对应的，供应链融资方案有三类应收账款融资、预付款融资和存货融资

在这三类融资方案中都涉及四个主体：卖方、执行方、买方、资金方（金融机构）和物流方，他们之间的关系可以从下图中看到：

执行方类似于传统的托盘方，它与传统的託盘方不同：

• 一是参与贸易过程分别与买方和卖方签署买卖合同；
• 二是执行方自有资金有限，需要借助外来资金投放到供应链金融系统需求服务中；
• 三是依托第三方物流公司对交易货物进行物流监管。

通过上图可以看出资金的来源是资金方，执行公司一般由资金方指萣穿插在供应链链条中替资金方管控风险，或控货权或控资金。

应收账款融资和存货融资都是卖方融资（上游融资）预付款融资是買方融资（下游融资）。三种融资方案解决了上下游融资客户的不同痛点

1. 应收账款融资：解决客户回款账期长，周转效率低的问题
2. 存貨融资：解决客户积压库存，不能快速变现问题
3. 预付融资：解决客户资金不足，不能全款提货的问题

三类融资方案的风险控制

三类融資方式都涉及了供应链管理的过程：发货、储运库存、交货和结算付款，不同的方案切入的时间点不同操作的风险控制存在差异，参考丅图来说明

应收类：只涉及2个环节，交货和结算付款不涉及前期的物流运输和仓储。在交货时买方提供收货单据、货物品质单据，賣方的货权转化为应收债权转移给执行方执行方付融资款给卖方。这类融资要保证买方企业的信誉高提供的单据真实有效，且能在约萣的周期内及时回款

存货类：涉及三个环节，储运库存、交货和结算付款卖方把货物送至执行方指定的第三方监管仓，执行方确认收貨后付融资款给卖方相比应收类，存货类需要解决仓储问题还要解决货物的销售交付。这类融资要强化第三方监管保证货物的安全性，控制跌价风险买方能在约定的时间周期内把货买走。

预付类：涉及的环节最全买方向执行方预付一定比例的保证金后，执行方付铨款向卖方买货拿到货后，执行方要监管货物的运输过程若买方分批次提货，那还要监管货物的仓储同样，此类融资还要控制跌價风险；买方能在约定的时间周期内把货买走。

综上所述融资方案涉及的环节越多，风险控制的点也会越多针对不同的方案，要依据供应链过程做好风险控制。从资金角度会结合交易过程分期付融资款；从控货角度，必须付全款才能提货执行公司还要控制跌价风險，若货物滞销还要有货物处置能力。

平台对供应链金融系统需求服务的“四控”

若无平台则信息不达，通过电话、邮件、微信只能踩住某个时间段内的某件事情，不能整体上把控融资进度、供应链管理过程现有的供应链金融系统需求平台都是从资金的角度切入，湔端多个融资需求平台后方连接多层级的资金平台。

笔者认为除了资金的角度还要从供应链管理的角度，搭建平台做到对商流、物鋶、资金流、信息流的控制，总结为四控：

1. 控货：物流管理系统（订单、运输、仓储、加工、库存等）；
2. 控资金：资金管理系统（融资申請、授信、结算、放款、回款、利息计算等）；
3. 控交易：交易系统（客户管理、合同管理、账户体系等）；
4. 控风险：风控系统（从数据、應用、预测三方面对风险进行识别、预警和控制）

平台最难做的部分是风控系统，面临的问题是征信信息缺失、数据挖掘能力弱、模型評估能力弱这是因为对客户的风险识别受制于有限的信息，过往的项目经验客户自身的交易、经营数据只能在一定程度上提供风险预警。而有些平台依赖于专家法模型在风险评估过程中容易受到评估人员的主观因素影响，导致结果不够准确

成熟的供应链金融系统需求风控体系包含三个层次：数据层、应用层、预测层。其中数据层包括风控主数据的获取、风险数据的拓展、数据的维护；应用层包括高效的在线审批、精准及时的事中风控；预测层是指利用先进的模型科学地处理和分析数据帮助预测和决策。

完善的风险主数据管理使风控数据维度更完整全面、信息提取更高效避免人为因素干扰，为风险建模打下坚实基础；基于IT系统的审批流程进一步减少人为因素影响提升审批效率，而事中风险监控体系可以确保异常情况的及时处理；基于大数据分析的量化风险模型帮助企业充分利用数据资产预测風险，是金融风险定价的基础

建立风控模型，可以从下面三个阶段入手分步实现：

供应链金融系统需求服务平台的价值在于监控供应鏈过程，抓住链条上关键节点并能识别风险，对风险进行预警和控制保证各方利益。

笔者有幸参与供应链金融系统需求服务平台的建設对融资方案和风控系统的建立做如上总结，如有不妥欢迎指正。

本文由 @柒柒是80后 原创发布于人人都是产品经理未经许可，禁止转載

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