年收入300万，上海千万别墅，他为啥睡不着了？
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15:14来源： 好买臻财VIP
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这两天摩拜创始人80后胡玮炜的故事在人们掀起一阵涟漪。普通大众生起&末位淘汰&的绝望感，高端者产生&地位威胁&的紧迫感。
故事屡见不鲜，每次都能不偏不倚地砸中你我他。因为它们都在反映出一个共同的认知：社会向上的通道注定艰辛，而向下的大门永远打开。
看惯了向上逆袭，好买君给大家说个中产陨落的案例，这应该是广大群众喜闻乐见的。关键的是，它是个真实的事情。借此，给同类者以启示、给奋斗者以希望。
故事的主人公是我朋友曾经的老板，43岁，名下拥有三家私营企业，姑且叫他曹老板(化名)。他的企业并不大，每家公司大约有三四十人，
主要是为富人服务的三方中介机构。公司没有体系化的规范管理，主要靠人治，草根气息浓重。因一些机缘巧合，我和这位老板有过几次交谈，也从朋友那里听说了不少关于他的故事。
2015年初，初次见到曹老板，正值他春风得意之时。那时的他刚刚卖掉上海南站附近110平米左右的三居室，买了一栋浦东300平米打折的别墅，总价大约1000万。作为无背景无权势、从农村走出来靠自我拼搏取得如此成就的少有一员，曹老板对当时的自己应该是很满意的，大谈特谈&成功之道&、&外圆内方&的处世哲学。左手无名指上时常带着一个大大的玉扳指，有种暴发户既视感。
了解他此前的经历以及之后发生的事情，证明了我当时隐隐感觉下的判断：草根匪气、爱炫耀。
&曹老板高中毕业，父母是地地道道的农民，上有一姐姐，下有一。毕业后，他去过很多地方，从事过不同行业，都一事无成。直到2000年，他在广州开了一家柯达冲印店，那时正值柯达在中国发展的黄金年代，生意好的时候冲印机加班加点运作，每天收入上千。几年下来，曹老板巅峰时的存款将近200万。
后来随着数码相机的普及，胶片时代走向终结，柯达也在2012年初申请了破产，时代变换让他措施不及。如你所想，他的冲印店生意在2010年关门了。
十多年，经历过生意亏损，再加上个人结婚生子这样的人生大事，辛苦积累下来的200万存款所剩无几。
期间，广州房价从2000年大约3800的均价到万，他没有买房。2007年大牛市爆发，一无所知的他被身边的炒股暴富例子激发入市，随之在2008年的暴跌中被洗劫一空。
还记得有次，我朋友跟曹老板说自己买基金赚了将近20%。&那还是炒股好，一只股票就能翻几倍&。想必他很怀念曾经在股市辉煌的历程。鲜明的赌徒特性，让他从一夜暴富到一无所有。
&你不知道，2010年的时候，我连房租都快交不起了。当时我儿子才三岁，想了很久还是下定决心到上海闯一闯。我出门前不敢跟孩子说，直到我拿起行李，走到屋门口，他突然走过来抱着我的腿，不让我走。可是没办法，我自己都不知道到上海能活成什么样，自己都顾不了哪还能带上他们娘俩，只能把他们留在广州岳父家。我一个快四十的男人，眼泪都止不住往下流。&
来上海闯荡后，曹老板在亲戚的带领下，进入了一个低门槛的暴利行业。彼此，市场上有很多粗放式发展的行业，很多企业都处于无监管的灰色地带。而曹老板也在短短一年历练中，迅速摸清发财致富的门道，2011年初他独立门户，先开了一家小公司，一年后盈利不错，净利润能有个100多万。
境况好转的他在2012年初把广州的老婆儿子接了过来。他吸取了之前没在广州买房的教训，这年他在上海南站附近买了一套110多平米的二手房，总价约300万。据说，他当时首付150万，贷款150万，贷了20年，每月房贷得1.5万。
&曹老板生意刚起步，赚的第一笔钱就用来买房了，就这首付还是不够，他还跟自己生意场上的朋友借了50多万。他深信自己可以还得起钱。因为，他拉来一些合伙人、根据此前经验迅速复制了第二家和第三家公司，他成了后面两家的股东，坐着收钱。
在亲朋好友眼中，他是羡慕的对象，有房有车有公司、生活无忧。曹老板很热衷讲述自己的励志故事，他非常享受周围人的追捧。我想，即使生活有压力，他也不会对外坦露。
据说，因为自己文化水平低，把儿子接到上海后，为了把他送到一所双语好学校，曹老板光托人找关系就花了不少钱。儿子一年学费要12万，再加上他给儿子报的各种培训班，每月1.5万的房贷以及全家各种日常开销，估计每年花销也要近60万。而曹太太因为要照顾儿子，一直没有工作。
作为家里主要的经济来源，曹老板生意好自然就好，生意一旦不好就会对家庭形成重创。只是当时每月公司账户上好看的数字，让他无心考虑这个问题。生活一直在变好，还有什么需要忧虑的呢?在周围人的崇拜中，在自我内心的不断强化下，他会没来由地相信未来将更好。说不定，日后他还开第四家第五家公司呢。
2012年那一年，三家公司的生意确实不错，一年下来收入将近300万，人也更加飘飘然。他的江湖义气也由此显露出来，为了能配上他在别人眼中的身份地位，曹老板出手特别阔绰大方。
姐夫生了一场大病要做手术，尽管姐姐家条件非常不错，曹老板还是全额负担手术医药费20万，不要姐姐还。朋友混得虽不如他，虽买不起房子，但正当工作是有的，房租还是有能力交付的。而他为了显示义气，非要为别人交房租，也是不让还。这些给出去的钱，都是直接从公司账户上提取的。公司账本对于他来说，大概也是一笔糊涂账。
江湖混了几年，陆续看到生意场上的朋友买了别墅，眼红的曹老板在2015年初出手了。他把110平米的房子卖掉换成了豪华别墅，故事回到了开头的部分，他人生达到巅峰时刻。
光鲜背后，却是累累负债和无限忧虑。
为了买别墅，避免大额贷款银行审批麻烦，他干脆跟生意上朋友借了300万，自己拿了700万，全额付款。手上留了80万左右的现金。
与人前风光不同的是，员工每每要求加工资，曹老板都要诉说自己的凄惨，&生意难、债务多、孩子学费贵、家庭日常开销大&。员工不以为然，&你豪车开着豪宅住着，说自己没钱谁信呢?&
在我看来，这倒不是真哭穷。很多中产也许没有表面那么风光，他们的压力不是源于&穷&，而是&致命的高负债&。
2015年上半年，大牛市爆发。据说曹老板投入了60万，他曾炫耀自己买的一只股连着涨停，这让他对自己的炒股能力极为自信，最好的时候翻了三倍。随后的暴跌中，他损失了多少，是否割肉离场不得知，只知道那段时间他经常跟手下说的是，&没事，会涨回来的&。
祸不单行。2016年供给侧改革，&三去一降一补&成为国家重要任务。曹老板所在的行业也感受到了丝丝凉意，不断有同行跟他诉苦，大家都觉得生意难做。2016年底，他从两家公司退股，只留了全资的一家。不幸的是，留下来的这家公司并没有撑多久，2017年夏天关门了。
春节再见时，他已没了昔日的神采，他说自己在寻找新的赚钱机遇。43岁，给别人打工也是不现实的，没文化没技能，一个月工资不够孩子学费。想再创业，之前借别人500多万现在还没还清，别人不敢带你一起玩，新兴行业没人带路门都摸不到。
据说，他现在的境况是：债务人隔三差五催债，压力大到睡不着，考虑把别墅卖掉还债，可是房地产限购下，大面积的房产出手更难。
从身无分文到人生巅峰，他用了十多年;从巅峰到谷底，不到两年;他有过两次暴富机会，最后却是尘归尘、土归土。
曹老板为何会走到今天这一步的?在我看来，有几个根源。
1、认知狭隘，盲目自信，没有正确认识自己的问题。比如，一有钱就飘飘然，把牛市的风归于自己的投资能力。
2、没有财富管理的观念，即使很会赚钱也不一定能守住钱财。两次暴富，他都没能驾驭好自己的财富。身边人做什么就跟随做什么，财务账本是一笔糊涂账。
3、在钱财支配上，没有原则。人固然不能忘本，孝顺讲义气无可厚非，负担姐夫手术费、给兄弟交房租，倘若是穷途困境下的帮助，是合理的。可是过分介入别人的生活，恨不得以家长角色负担别人的生活，就失了分寸，因为非必要的救济是没有上限的。但凡亲戚朋友不如你，都要一个个给钱，你当自己是印钞机?更重要的是，授人以鱼不如授人以渔。与其给钱，不如教会他自我独立和赚钱的门道。
4、买了自己负担不起的东西，过了自己无法承重的生活。比如借款500万去买别墅，总资产800多万，曹老板却非要全款去买一套价值上千万的别墅。等到有足够的存款再去买别墅，不好吗?何况，他已经是有房有车一族，房子也在核心地段，要知道上海有多少人连一百平米房子的首付都付不起?
5、有钱就只知道买房、炒股，对投资理财手段和方式缺乏认识，更没有资产配置的意识。第一次买房，110平米的房子是刚需。开了第二、第三家公司后，刚有了存款就去换别墅。本来已经步入中产，为什么不拿多余的钱去做投资?偏偏要去买房，而且买的不是八九十平米的投资房产，而是要换成大别墅的刚需住房。
6、现金流一直绷得很紧，没有给自己留后路。盲目乐观，自我暗示&未来会更好&，因此过度透支未来。他把未来一切支出都建立在公司可持续发展的基础上，显然这很危险。另外，他作为家庭唯一经济支柱，万一倒下了如何?家属是否可以独当一面?他没有考虑这些，也没有为未来上一层保险。
7、没有求知欲，对时代没有认识。这决定了他很难清楚意识到行业在经济发展中位置和发展走向等。所以，他无法提前做好应对准备。
如果曹老板没有买别墅，而是懂得去做家庭财务规划和资产配置，会不会不一样呢?我们给他预设画像。
家庭状况：妻子无工作，儿子刚上小学
固定资产：一套110平米的房子
经济来源：一家全资公司，两家参股公司，年收入约300万
可投金融资产：估计1200万
负债情况：假设原来买房的50万已经还清，还有20年150万的房贷
每月开销：学费1万+房贷1.5万+其它开销2万=4.5万
曹老板资产配置方案
1.日常现金流：半年的生活开销
预留半年的生活费，将近30万，用来保障家庭短期开销，孩子学费、房贷、旅游、购物等从这个账户支出。
这个账户还可以再细分，比如可以先放一个月开销在活期储蓄银行卡，可即时刷卡提现。剩下的五个月开销可以放在活期理财产品中，像好买储蓄罐活期，对接的货币基金是工银现金货币，7日年化收益率大约在4.3%左右，是银行活期利息0.35%的12倍，随时随地取、1秒到账，非常灵活。
有了短期现金流，万一未来半年公司收入不稳定，至少还有过渡时间，能提前应对。
2.家庭保障：意外重大疾病保险
这部分规划非常重要，主要以意外伤害和重疾保险为主，以小博大。
前面提到，曹老板是家庭经济支柱，万一发生意外或者健康受挫，妻儿生活质量将受到极大影响。曹老板可以花200万买份重疾险，比如目前好买在售的重疾险友邦加裕智倍保最近非常受高净值人群欢迎，对害怕得癌症、心脏、神经疾病以及担心儿童疾病的客户比较适合。
3. 投资增值：多品种搭配
解决了后顾之忧后，就要考虑资产的升值了。
根据曹老板过往的经历，他更符合激进投资者特征，当然具体的要根据风险测评才能定。先按照800万的可投资金给他做方案。
配置200万的股权基金。在权益类资产波动加剧的情况下，股权投资成为了相对抗周期、高性价比的一类资产。股权投资期限一般较长，5-10年，但长期赚钱效应显著。具体产品可关注好买在售的启辰跟投共赢基金2期。
配置300万不同策略风格的股票型私募基金，用高风险的投资创造高回报，看得见风险也看得见收益。比如擅长价值投资的景林、丰岭等，聚焦成长的兴聚和望正等都是非常优质的股票私募，可考虑。
配置300万类固定收益产品，这类产品收益率7%，期限通常一两年，收益相对稳定，没有明显的涨跌波动。比如好买目前在售的资乘致远春松二号基金和元卓致远华茂十三号，都是经过精挑细选，资乘致远春松产品的交易对手股东为联想控股下公司，元卓致远华茂的交易对手为阿里巴巴及蚂蚁金服被投企业。
4.自我投资：进修学习
作为私营企业主，个人命运和时代、经济形势紧紧相连。致富风向随时会改变，必须保持着求知欲、进取心，才能快速敏锐觉察出变化，及时调整企业的经营方向，不至于被淘汰。
投资上也一样，如果你没有判断力，即使有专业的人给你分析经济形势、投资机会，你也未必能理解。除非你是全权委托，大部分时候，你都需要有自己的观点，有自我对经济趋势的认识，你才能选择出符合你观点的资产配置建议。
所以不妨留出一笔钱，大约50-100万，去进修，提升自己，成为更好的企业掌舵者。即使有天企业倒闭了，有知识、有资产，才有底气重头再来。
投资有风险，以上方案只针对文中案例情况。每个人需求不一样，有资产配置需求的客户可根据个人情况向专业投资顾问咨询适合自己的方案。
好买十多年，接触过大量高净值客户
后续我们将陆续推出系列投资案例
望各位取其精华去其糟粕
在投资路上不断进化成长
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at org.apache.tomcat.util.threads.TaskThread$WrappingRunnable.run(TaskThread.java:61)
at java.lang.Thread.run(Thread.java:745)星辰沙海，是我们的征程——乾道商学院首届戈壁行圆满结束星辰沙海，是我们的征程——乾道商学院首届戈壁行圆满结束一起玩到嗨百家号成长的过程就是要不断跟曾经稚嫩的自己告别。我们也许会感到孤独，经理痛苦，但这都是成长的必经之路。在一个很特殊的日子，伟大的教师节这天，我们踏上了这次征程的航班，一路惊喜，一路期待。在天空俯视敦煌，这是一座美丽的小城，整个城市被沙漠和戈壁包围，是一个沙漠里的绿洲。很美，也很奇妙。来看看敦煌的机场，是不是高端、大气、上档次！签到墙也是很霸气啊!大家陆续抵达酒店，留下自己的艺术签名和美照。晚上的壮行宴开始啦！看看我们的鄢总，有没有很帅。哈哈……我们的分组也很特别，那就是，抽扑克。自称是中老年人的宋总，全场穿的是最显眼的，也不知道是这衣服颜色显白还是宋总就是天生丽质的好皮肤。和蔼可亲的老年人！分完组，那就是庄严的授旗仪式，鄢总亲自给每个小组授旗，并给予鼓励，让大家有底气，有信心。9月11日，我们的徒步之旅开始啦！出发前的集结，看看我们的大团队，震撼吧！我们这次徒步主要经过的地形就是沙漠，戈壁，峡谷，红柳林，今天的行程是28公里。我们先乘坐大巴车到营地举行开营仪式，每个团队都有自己的团队展示，开营仪式结束后，在教练的指挥下，我们就依次出发啦。第一次与西北这片热土亲密接触，说不出来的感动，我是在感慨，感慨人活一生，就应该像大自然一样，用广阔的胸怀去拥抱每一个人。看看鄢总靠着北极星，很酷很有范儿啊。有种拍电影的感觉。行走在沙漠中的黑玫瑰，铿锵有力！女中豪杰，旗在人在，旗在，团队就不会散。这两个人，好像行走在沙漠中的情侣。来到沙漠，就应该放飞自我。这位美丽大方的东北姑娘，负责这次徒步活动集结前的对接，一直在幕后默默地付出着，她的认真负责感动了多少人。这次的队友很牛啊，有一个参加过马拉松的哥们儿，长腿配健美裤一路小跑，把我们甩的远远儿的，留给我们的连背影都没有，只有脚印。这位英姿飒爽的哥们儿是八队队长，这体格配这衣服，你确定不是兵哥哥？虽然在戈壁，敦煌的主办方真的很细心周到，哪里想到到戈壁还可以洗澡，还有专门的餐车给我们准备晚饭，说是来体验生活，确定不是来享受生活吗？哈哈。让大家看看我们今天的根据地，整齐的帐篷 ，还有，在戈壁，还可以和你暗恋的人一起走一次红毯，想想都觉得幸福。很遗憾天气慢慢转为多云，期待已久的大漠落日和醉美星空，就这样与我们擦肩而过了。不过，敦煌的主办方给大家准备了篝火晚会，还请了当地专业的主持人和歌手。大家坐在一起，喝着啤酒，吃着烤串儿，一起畅谈人生。舌尖上的中国，美食的诱惑，自己烤羊肉串儿也是够拼的。夜深了，有点起风，伴随着风沙，大家拖着疲惫的身体回帐篷休息，还没睡着，就听见外面下起了雨，稀稀拉拉的打在帐篷上……第二天六点半大家就陆陆续续起床开始洗漱，一夜秋雨过后的戈壁透着一丝凉意，让大家很是激“冻”啊！早餐过后，教练带着大家做出发前的拉伸，看看，专业吧！今天徒步的形成距离是24公里，大家昨天都休息的很好，今天早上又是一个新的开始，新的起点，每个人脸上露着笑容，昨天的疲惫感早已烟消云散，大家一起出发啦。即使再难，也要认真走完每一步，工作如此，生活也是如此。突然出现的河流，惊不惊喜，意不意外。前面的人直接淌过去了，因为是雪融水，河水冰凉刺骨，后面就有了下面的这一幕，大家齐心协力过河。两天一夜，只为这一刻。我要飞得更高，飞得更高！在终点，鼓手为每一位到达的队员击鼓庆贺，教练给我们颁发完赛奖牌，就在这一刻，大家放下所有疲惫，在呐喊，在欢呼。因为第一天出发的时候，好多人都在怀疑自己能不能走完两天52公里的全程，也听见有人在第一天行程结束说过这一辈子都没吃过这么多苦，最终，每个人都是最棒的，没有放弃，战胜了自己。回到酒店，七点钟庆功宴开始了，熟悉的帅哥主持，开始先给大家看了段儿视频，视频里不是别人，正是我们自己。看着大屏幕上的我们，弯着腰，深一脚浅一脚的走过的路，翻过的山，淌过的河，好多人在不知不觉中早已潸然泪下……不论时光如何流转，有些东西不会改变，对真情的渴望，给自己一份淡然。一个不曾用自己的脚在路上踩下脚印的人，不会找到一条真正属于自己的路。走上戈壁，认识最真实的自己，相信，相信的力量。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。一起玩到嗨百家号最近更新：简介:检查攻略，食品，您推荐的乐趣。作者最新文章相关文章}