这是中华浔谈互联网金融49。
LendingClub上市之后大涨56%，市值85亿美元。这给全球的P2P企业打了一针强心剂。在不久的将来，全球的P2P平台将会大规模IPO。而中国的P2P平台，借着庞大的市场，将会在全球P2P公司中拔得头筹。
11月底，我参加了英途与互联网金融千人会（IFC1000）共同组织的英国P2P伦敦考察周。看了4家P2P平台——ZOPA、Wellesley & Co、FundingKnight、RateSetter。前两篇，我写了关于这次考察总体的内容。今天，英国考察的第3篇文章，就写我们拜访的4家P2P平台的细致运营干货笔记，接下来会写英国众筹行业分析、英国P2P行业的宏观分析。
中华浔给大家总结了这几家平台的共同特点：
一、小而美。目前，ZOPA有65人，Funding Knight公司18人，Wellesley & Co公司20人。RateSetter有25人。因为，英国的P2P产业服务比较好，多种外包服务都有。比如，Wellesley & Co就是将IT服务外包。人员少就意味着需要提升效率，用更多的创新方式来解决问题。
二、坚持。ZOPA成立到现在，有10年了。十年如一日，CEO心中的理念是要用一种创新方式去改变原来借贷方式，用互联网来改变借贷。
三、创新。通过金融产品的创新，对投资者的服务更深入，也让P2P平台变得更有价值。
来吧，看看英国这4家P2P的运营笔记，里面都是详细数据，用者自取。
一、ZOPA：坚持10年的企业
2014年收入是3亿英镑。整个公司到现在已经有10年的时候，CEO，之前创立了一家公司，现在来创立公司。
ZOPA的CEO GilesAndrews在与笔者交流时表示，在英国做P2P有3大：1是公司公信力的问题，P2P是另类金融，传统金融机构有影响力、有口碑，但相对，P2P的品牌性就较弱。2是通过口碑成长，需要更长的时间，更深的激烈。3是风控。风控是P2P的核心，ZOPA公司的65个人就有20个人是专职做风控的。
ZOPA平台的起投金额是10镑，通过系统自动化给用户进行分散化的投资。机构投资者带来的投资额在ZOPA中占到5%，绝大部分是散户。
ZOPA进行风控，是通过大量的数据分析，给借款一个评分，依据这个评分，给借款人放贷。ZOPA的数据是通过购买大量的第三方的数据，如银行、社保、消费金融等领域的数据，然后自己建立风控模型，进行分析。但当同行的中国企业CEO问他，如何建立ZOPA的风控模型，这位CEO并没有透露自己的核心机密。
目前，整个ZOPA的坏账小于1%。主要用风险准备金的方式来拨备坏账，风险准备金的比率是1.5%。在与ZOPA，以及Funding knight 的交流中，笔者得到一个重要消息：ZOPA的坏账率小于英国传统银行的坏账率。
ZOPA主要通过向借款人、与贷款人，各收1%的手续费，来获得营收。目前，平台还处于亏损中，但不妨碍其快速增长。
FundingKnight采取拍卖的模式，其引入了一个兜底的做市商GLI。这个做市商拿出一笔基金，该基金会先购买Funding Knight发起的相关P2P债权项目，然后再让散户投资者进入。另外，GLL基金占到整个Funding Knight20%的股权。
Fundingknight CEO Graeme Marshall说，英国，现在做P2B平台的企业有20多家，之前只有1、2家在做，但这一两年，平台业务发展快速，所以大家都有机会来做。
刚开始，Funding knight 只有一个产品，主要是给那些银行不服务的中小微客户提供抵押性的贷款，每个项目的融资额小于10万英镑，平均下来，每个企业的贷额额度是7万英镑。
Fundingknight的响应速度很快，中小企业提交借款的相关资料后，平台很快就能响应，是通过，还是不通过。如果需要修改提交的资料，那么将会继续。1天之内响应放款，3天之内对重新提交的资料进行评估。
（在笔者看来，这是英国速度，中国速度远比这快。因为，整个中国的业务节奏，业务变化，就比这快。）
英国最大的房地产P2P平台，被评为2014年，英国成长最快的P2P平台。目前，整体的交易额达到1.5亿英镑。这个平台增长很快，达到250%，预计到今年第4季度，可以达到2.5亿英镑。
今年4月，Wellesley & Co平台上产生了一笔截止目前，产生了P2P行业最大的一笔融资——830万英镑。
项目种类是房地产抵押贷款，金额一般是100万英镑到1000万英镑之间。贷款期限是9个月-12个月，目前平台上有30笔贷款，一共1.2亿英镑已经被偿还了。
为什么说这一个房地产P2P平台可以成立？因为，与中国都是大的房地产开发公司不同，英国政府允许业主自己，或者社区型的微型房地产公司开发房产，而这样的小房地产开发公司，是没有钱的。
Wellesley& Co的背后是一家房地产与基金公司，简单来说，是将以前存在的房产债权，进行资产证券化，放到互联网上，让更多的普通投资者参与。与国内的红岭创投类似。实际上，Wellesley & Co有两个融资平台，一是传统的线下融资渠道，二就是新上线的线上融资渠道。
在Wellesley & Co平台上，33%的借款人，不会从银行的渠道贷款，因为贵、并且不够灵活，或者压根就从银行贷不到款。目前，是796个投资人针对1个贷款项目。
对于未来发展，Wellesley & Co称，除了会针对小型的房地产商，还会来满足购房者的需求。
RateSetter已经匹配的资金是3亿英镑，是英国第二大P2P平台。这家平台已经通过传统的风险测试，也已经与不少的B2B公司达到合作关系。此外，英国的商业银行也将通过RateSetter给个人、个体户、中小企业来提供贷款。
RateSetter的特点是借款人（Borrower）可以自己定价，然后投资人（Lender）来选择是否投资。这一背景在英国利率市场化的情况下，让平台、或者其他的第三方服务商，可以给借款人提供法律、定价方面的服务，也让整体的P2P平台拥有更公平化的市场竞争。
RateSetter的市场负责人在与笔者交谈时，谈到，实际上，风险储备金的创新，是RateSetter在英国进行首创，而ZOPA也在学习它们。RateSetter是借款人自己计提风险准备金，然后交给平台，统一管理。当某一项目发生逾期后，RateSetter会从整体的风险准备金领域拿出钱，给普通投资人。目前，RateSetter的风险准备金达到950万英镑，此外，英国P2P还有各大P2P公司。Landbay于2014年6月成立，目前主要是做英国住宅物业贷款。所有的贷款人，都能够在第一时间内享用物业按揭抵押的安全保障。
英国的P2P一共有20多家，其他的平台，大家可以在网上搜索它们的消息。
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中华浔，互联网金融分析人士，百度百家、新浪、搜狐专栏作者，发表300多篇谈互联网金融的文章，著有《颠覆金融：互联网金融的机会大潮》、《互联网金融第三浪：众筹崛起》、《颠覆时刻：互联网金融的春天》等书。
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