招行被指是“中国最危险的银行”
近期，外媒称在香港上市的招商银行股份有限公司是中国最令人担心的银行。该公司股票今年上涨近60%，触及历史高点。
报道中称，尽管招行资产负债表上显示今年上半年净利润实现两位数百分比增长，不良贷款余额也大幅下降，但怀疑招行存在严重依赖理财产品，大量使用资产管理计划，可能出现资金紧张局面，市账率过高等问题。（凤凰财经综合）
｜点评｜招行的港股今年表现着实不菲，惹得外资机构有针对性地剖析了一番。是不是危言耸听我们还无法轻易下判断，但是在外媒似是而非地形容招行利用不良资产证券化（NPAS）藏匿了大批不良贷款时，而讽刺的是，NPAS实则还是国外的银行玩得最溜。
招行的市场表现其实还是很不错的，在零售金融和金融科技技术方面也走在前列，这很难让人和“危险”二字联系在一起。
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奇文“中国最危险的银行”错在哪？
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15:51:52 & & &
该文又称，招商银行上个月表示将通过发行债券和非公开发行优先股筹资最多53亿美元，或是在为可能出现的资金紧张做准备。文章指出，招商银行目前1.3倍的市账率过高，在中国银行业面临艰难时期的情况下，是最令人担心的银行。但事实是，招商银行资本内生能力不断增强 轻型银行已见到实效。截至6月底，招行高级法下资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.59%、12.42%，比上年末分别增加1.26个百分点和0.88个百分点。高级法下风险加权资产3.27万亿元，较上年末下降3.05%，资本节约效果明显。近期，英国《银行家》杂志（The Banker）发布2017年全球银行1000强排名，招商银行排名持续攀升，较去年提高4个位次，以559.4亿美元的一级资本（Tier 1 Capital）规模位列全球第23位。从分项排名看，招商银行以113.62亿美元税前利润排名全球第13位；资本回报率（Return on Capital）排名全球50强榜单第7位，列中资银行第一名。一级资本是衡量商业银行业务发展能力和风险承受能力的重要指标，彰显其资本内生能力。
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华夏是不是最恶劣的银行？
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钛金卡I级, 经验值 18454, 距离下一级还需 545 经验值
本帖最后由 zaishuiyifang00 于
12:39 编辑
华夏的客服是大陆银行当中最最态度恶劣的银行&&客服超级难打进去
后悔没录音& &你们说我用了十多家银行的卡&&从未见过这么垃圾的银行客服&&不少人反应华夏的客服态度超级恶劣 这回我算服了
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不觉得。不过和理解力差的人沟通就是累。
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不觉得。不过和理解力差的人沟通就是累。
阴阳怪气的 那个机构鉴定我理解里差的？ 你一句话就能定性我为理解里差？真是无聊到家了算是
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本帖最后由 hanjiangqu 于
03:55 编辑
看了楼主大部分帖子，楼主也是一个心胸狭窄之人，遇事自以为是，自命清高，锱铢必较，生活中和你打交道也挺累的吧。就说那个招行取现出现金分期的帖子，你自己打数字错误，你自己改了不得了，别人表示疑惑你还挖苦嘲笑。你咨询客服这事，估摸着也是大老爷们中少见的婆婆妈妈，算计过精。
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看了楼主大部分帖子，楼主也是一个心胸狭窄之人，遇事自以为是，自命清高，锱铢必较，生活中和你打交道也挺 ...
你说的对&&我接受
不过我也得说你一句：你每次看帖都不仔细认真的看吗？难道看两眼就着急回帖？我那个招行取现出临时的帖子说的明明白白的 数字打错了 你却还要问是607K吗& &你用自己那个大脑子想想&&招行现金分期毕业有607K的吗？明白人一看就是打错数字了&&你却还要问一嘴&&你不是婆婆妈妈是什么？？
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没觉得华夏不好，作为一个天猫客服，最怕碰到你这样的，
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看了楼主大部分帖子，楼主也是一个心胸狭窄之人，遇事自以为是，自命清高，锱铢必较，生活中和你打交道也挺累的吧。就说那个招行取现出临时的帖子，你自己打数字错误，你自 ...
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阴阳怪气的 那个机构鉴定我理解里差的？ 你一句话就能定性我为理解里差？真是无聊到家了算是
我觉得你真的得找下自己的毛病了。
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看了大家的评论，再看看楼主的帖子，我还是不说话了。
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看了楼主大部分帖子，楼主也是一个心胸狭窄之人，遇事自以为是，自命清高，锱铢必较，生活中和你打交道也挺累的吧。就说那个招行取现出临时的帖子，你自己打数字错误，你自 ...
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客服也是人，能让客服厌烦说明楼主也该找找自己的原因了。
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客服也是人，能让客服厌烦说明楼主也该找找自己的原因了。
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看了楼主大部分帖子，楼主也是一个心胸狭窄之人，遇事自以为是，自命清高，锱铢必较，生活中和你打交道也挺累的吧。就说那个招行取现出临时的帖子，你自己打数字错误，你自 ...
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没觉得华夏有啥不好啊，从我2011年拿华夏的借记银卡开始就觉得已经是在享受VIP服务，从此时开始就已经是固定的一个专属理财经理，有什么事都可以直接打电话、发短信、微信上问清楚（当时我只是买了5W的理财）；同年申请Smart信用卡直接下卡50K额度（现在65K），参加过活动得过双立人刀具等好多礼品，其实卡刷得也不多，但是参加几次活动Smart卡每年有几十万积分，必须得打客服电话兑换集分宝（550积分兑换100集分宝即1块钱用于支付宝还款），态度很好。2012年借记卡换成金卡，网银跨行跨区转帐都是免费的，跨行ATM取款每月前30笔免费（各地分行不一样），这些优惠当时可没多少区域以外的银行能做到啊；每年底理财经理都会电话通知去领香米、食用油等礼品，生日的时候还会免费赠送蛋糕。其实我在华夏放的理财并不多，但华夏的借记卡和信用卡的服务都不错，所以今年就去开了一张白金借记卡，经理告诉我可以全球跨行ATM免费取款、不限笔数。
我在招行放的理财比华夏多得多，但是感觉不咋样，经理老换，跟哪个都不熟，所以虽然一直达标就是不愿开金葵花，因为经理们没有一个愿意帮办免管理费的，一直用的一卡通金卡，这张借记卡也不错，刚办的时候是冲着刷1块钱就能拿原价为50-60元一场的溜冰票，办了两张卡，活期期间天天刷2块钱带儿子去溜冰，连续去了一个多月 …… 2014年起招行借记卡又有了乐刷188的活动，当时是直接充值支付宝188即可得1个专项积分兑换500ml蓝月亮洗衣液，而且幸福的是全国和本地都有188活动可以叠加享受，所以一张卡有时一次就能领2000ml的洗衣液，然后家人都去办了卡，活动持续了很长时间，反正我是每个月去领一箱，一直领了一年多。这些洗衣液用了近两年反正直到现在还没用完就是了。招行信用卡只有一张车卡，额度只有30K，很少刷。
比较起来，我还是觉得华夏的服务比招行的好得太多。
建行V白 85K
华夏Smart金 65K
招行CarCard金 30K
中信标金 38K
没有养鸡，没有养卡，全是自然额度。
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你说的对&&我接受
不过我也得说你一句：你每次看帖都不仔细认真的看吗？难道看两眼就着急回帖？我那个招 ...
我也是无心辩解了，你自己觉着舒服就行了。
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看了楼主大部分帖子，楼主也是一个心胸狭窄之人，遇事自以为是，自命清高，锱铢必较，生活中和你打交道也挺 ...
厉害！眼锐！！
单行10w~20w；多了少了都不要。目标多行，多多益善。
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直接就说人家态度差，又不说原因、细节，不是找喷么。。。
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拉张小板凳，一边嗑瓜子，坐看撕逼
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没有用过华夏的信用卡，以前有张储蓄卡，感觉服务还是蛮好的啊
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我爱卡客服招行到底是不是中国最危险的银行？
文章来源：山石观市
招行今天创下本月最大跌幅，大跌近2个百分点。
部分机构和投资人将其归结为《华尔街日报》昨天盘后发布的一篇文章，在今天被各大网媒转发引发负面情绪。
为便于读者阅读，附上《华尔街日报》中文官网译文。
原文的判断基于两条论据：
其一，招行表外有2.1万亿的理财资产，在中型银行中规模最大，其中“资管计划”在上半年增长20%，已超过4000亿元，“可能隐藏不良资产”；
其二，招行客户之一“安邦保险”的海外并购正接受审查，可能会波及银行业务。熟悉银行业的人看到这两句话，大概都要替作者尴尬一把。
首先，银监会多年来一直严管银行理财业务，2013年出台“8号文”，严控“类信贷”非标资产在理财中的占比；去年又出台“82号文”，彻底封堵理财对接不良资产的可能性。今年“强监管”如雷霆之力，招行资管计划不大可能半年增长20%；从半年报看，招行理财业务余额比年初下降了10%，而占比最大的债券资产余额不变，能有多少增长空间留给资管计划呢？
不知作者从何处获得“资管计划4000亿”、“增长20%”的数据，笔者查遍公开资料，均无相关信息。作者很可能混淆了“表外理财的资管计划”和“表内自营的资管计划”，据半年报披露，后者余额为4300多亿，较年初增长18%，与原文数据接近。但若连表内和表外都混淆，真是要贻笑大方。
至于资产质量，前文提过，理财不允许对接不良资产，近两年银行业新增资管计划多是低风险的政府引导基金。年初“三三四”监管风暴后，全行业都开展了大规模的自查行动，目前已接近尾声。笔者曾从招行内部人士了解到，招行一贯要求“理财非标资产质量高于表内资产”，而上半年其表内资产质量已率先突破拐点，实现不良率和不良余额“双降”，表外资产更应无虞。
其次，拿“安邦保险”说事更是缺乏专业性的体现。对一家总资产6万亿的银行而言，单一客户的影响极其有限。若安邦一家客户就能拖招行“下水”，过去两年银行业坏账频出，中国各家银行怕是已经“死”了上百遍。
笔者顺手查了资料，该记者2016年才到香港，估计不了解内地金融的监管规则和生态，带着“有色眼镜”看中国。拿不良资产说事来唱空中国，早已是外媒“主旋律”；用臆想的理由推出“招行最危险”这一结论，更显示了作者的莽撞。
希望这场“离奇唱空”仅仅是不专业而已。原文也提到，招行近期有发行优先股和债券的计划，这个微妙的时点是否有海外买方推波助澜，我们无从了解。
然而，外媒这次对招行的唱空要一分为二看：批判不无道理，但又失之偏颇。
第一，招行果真严重依赖理财产品吗？数据显示，招商银行今年上半年理财受托收入62亿元，占手续费收入的18%，占营业收入的6%。更为重要的是，上半年业绩显示，招行理财受托收入同比少增37亿元，但银行卡和结算收入同比多增38亿元。这里并看不出所谓严重依赖的迹象。
华泰证券分析师沈娟指出，和其他银行不同，招行将信用卡收入大部分放在净利息收入科目计算。如果还原口径，那么收入可以更高。
“招行净值型理财产品占比已达到76%，比例为同业中最高，刚性兑付压力最低。即使未来有部分理财产品需要入表计算，招行拥有全上市股份行第一的资本充足率水平14.59%，监管压力也远小于同业。”她如此分析道。
第二，招行不良贷款果真如此严重吗？这位记者口中将资管计划与不良贷款的隐匿联系到一起，这只是她的推测，况且文中也是用了“可能”一词。
我们依然要回归具体数据。招行最新发布的上半年业绩显示，2017上半年不良贷款生成率1.06%，较上年末下降1.18个百分点。长三角、西部地区不良生成率下降，制造业、采矿业不良生成率较去年同期大幅下降。上半年招行拨备覆盖率也较上年末上升44.67个百分点，达到224.69%。资产质量压力大大缓解。
稍微看看股市银行业板块，就知道投资者早已看多银行股。基本面上，整个银行业不良贷款生成率已由高点回落，特别是供给侧改革后，工业品价格大幅反弹，上游行业许多坏账的公司经营得到改善，这类企业坏账正变回正常类贷款。
华创证券分析师张明认为，在不良的占比下降的同时，核销节奏显著放缓，上半年核销仅为去年同期的 60%，显示出信用风险的实质拐点已经出现。
当然，招商不良贷款也有诸多问题，但不是体现在资管计划中。华泰金融控股分析师陈姝瑾认为，招行的不良率某种程度上是中国银行业整体资产质量的领先指标——早恶化，早改善。
这位分析师认为，从行业上看，招商的房地产和建筑业不良率则仍有所上升。从地域上来看，该行长江三角洲地区和中西部地区不良率明显改善，但东北地区、环渤海地区和台湾海峡地区仍有所恶化。
第三，发优先股是为了资金紧张做准备？发行优先股主要是为了优化资本结构，并为未来的综合化战略实施筹集资本金。但该外媒作者偷换了两个概念，资金紧张与优化资本机构根本就是两回事。
中信建投杨荣指出，招行半年度的核心一级资本充足率 12.42%，环比回升 2 个 bp，而且其始终在贯彻轻资本的战略，在信贷资产规模扩张的情况下，其资本充足率却在持续回升。
随着大金融暴利时代的逝去与强监管时代的到来，银行业确实会有一段苦日子。各大银行也会慢慢转型，我们要以变化的心态去“诊断”上市银行，而不能用陈旧的框架去审视。
中信建投银行业首席杨荣（中央财经大学金融学博士，英国杜伦大学商学院访问学者）看法：
我们对招行的基本面熟悉程度和股性了解绝对好于《华尔街日报》此文的作者。
需要说明的是：
一、上半年，招行资产管理产品的特点
（1）私行资产规模增加，个人理财规模大幅下降，净值型理财产品占比75%。
（2）上半年理财余额2.13万亿，较16年年末减少10%，而其中：私人银行客户资产规模1.79万亿，同比增长8.08%，占全部理财业务资金余额的84%；其他类理财产品余额只有3000亿，较去年末大幅下降近5000亿。另外，净值型产品余额1.6万亿，较上年末增长2.22%，占比75.72%，较上年末提高9.37%
二、招行理财产品的风险低于可比同业
（1）从结构来看，理财产品的风险主要来自私人银行客户的产品。招行的个人理财产品收益率低于同业，风险低；而私人银行客户资产投向不受限制和约束，其可以配置权益资产和非标资产，在2级市场持续回暖的情况下，私人银行客户资产风险自然下降；另外，私行客户的风险承受能力强，私行代客理财，即使有风险，也是由私人银行客户自己承担，不会转嫁给银行。
（2）自然其文中提到“招行理财产品风险敞口过大，可能带来4000亿不良”，基本上纯属虚构。
三、招行业务已经进入良性循环中
（1）NIM企稳回升，不良双降，业绩增速回升，ROE回升，自身有内在的盈利能力。
（2）至于安邦资产持有其10%的股份，安邦无论作为股东还是客户，都不影响到招行的盈利。安邦资产从2013年开始持有招行股份，从大宗交易持续增加持股比例，持股份额一度提高到10%，其属于财务投资，招行分红收益以及投资价差收益已经让安邦赚到丰厚收益。作为客户，安邦没有特殊性，在财务上依然按照内部规定执行。
（3）我们相信，安邦事件不会对招行盈利和股价构成任何冲击，因为其基本面进入良性循环中，这是其盈利和股价的核心驱动因素。
四、发行350亿优先股主要是为综合化经营作资本储备
半年度，招行的核心一级资本充足率12.42%，环比回升2个bp，而且其始终在贯彻轻资本的战略，在信贷资产规模扩张，而其资本充足率却在持续回升，没有下降。一级资本充足率也为12.42%，因为没有优先股，其同核心一级。本年4月其公布境内外发行350亿优先股，管理层观点是：招行不缺资本，发行优先股主要是为了优化资本结构，同时为了未来的综合化战略落实和实施筹集资本金。优先股发现主要是补充一级资本，而不是为了缓解资金面压力。
五、招行可以有较高的估值溢价
招行ROE19.11%，全年可能达到20%，未来将继续回升，高ROE，再加上基本面优势，资产管理和金融科技方面优势，其可以给出较高的PB，按照DDM第三阶段估值法，招行可以享受比较高的估值溢价，PB可以超过1.6倍。
六、未来几年招行营业收入有望提高到10%左右
因为随着NIM回升，利息净收入增速提高；而且金融去杠杆结束后，非息收入有望实现正增长，营收实现10%以上增长，自然可以给出10倍以上的PE。另外，目前，零售贷款占比达到48%，行业内最高，零售利润占营业收入比重达到51%，零售利润贡献占比超过50%以上，其风险结构就已经变化，其估值可逐步从PB估值切换到PE估值，可以享受比较高PE估值溢价。因此给予17年11倍PE，目标价32元。
七、中报季：其比价效应依然高
1、中报业绩公告过半，资产质量改善是所有银行在利息和非息收入较弱增长的情况下，依然确保净利润正增长的主要原因。行业资产资量改善，又恰逢NIM企稳回升，下半年，行业业绩增速也将持续回升。
2、招行的性价比优势又在哪里？
其一、业绩遥遥领先
（1）净利润保持两位数业绩增长，仅低于宁波、南京；（2）NIM单季环比回升，利息净收入正增长；（3）负债端综合负债成本率只有1.69%，行业内最低；（4）资产端综合收益率4.92%，较年初回升0.92%。
其二、不良率持续下降，资产质量持续好转
（1）不良余额下降7个亿；（2）不良生成率只有0.55%，环比下降120个bp；（3）拨备覆盖率较年初回升45%，达到250%，拨备充分，抗风险能力强；
其三、业务优势：
（1）体系化的零售银行业务优势遥遥领先，成本已经在多年经营后持续被摊薄；（2）金融科技领先优势将继续降低其成本收入比，也将提升ROE，提升估值。
其四、业务转型
对公业务也开始发力，针对2000家战略客户，聚焦而不分散的提供金融服务。
八、目标价：32元，11倍PE
招行可率先从PB估值切换到PE估值：①招行不良率已环比下降且趋势成立，市场对资产质量的关注会较少，对PB估值的关注也会减少；②招行今年的业绩增速预计为15%，以后几年会环比回升，市场会更多关注招行成长性，因此更多地关注PE。
九、招行股价未来继续上涨主要有三个催化剂：
①基本面逐季改善，行业龙头地位确立。半年报显示招行基本面好于一季报，息差环比回升、不良率下降、业绩增速环比提升、ROE回升，我们认为三季报很可能好于二季报、四季报告比三季报还好。
②招行贷款占总资产比重55%，全行业最高，在贷款利率回升周期中受益最明显。
③招行PE仅有9倍，而富国银行为13.8倍；招行业绩平均增速15%，而股份制银行平均增速7%左右。招行理应有估值溢价，但目前估值溢价仅有36%，还有继续抬升的空间。
十、盈利预测
预计招行17/18净利润同比增长15%/16%，EPS为2.84/3.28元，对应17/18年PE为9.1倍/7.8倍；PB为1.5倍/1.3倍。
招行内部人士看法：
华尔街日报这篇文章指出，招商银行严重依赖理财产品， 发行的理财产品余额约有人民币2.1万亿元（合3,160亿美元），是中型银行中最多的，并且称招商银行大量使用了所谓的资产管理计划，上半年这类敞口增加近20%，达到人民币4,000亿元以上，这里很可能是许多不良贷款的藏身之处。
对于是否隐瞒不良资产，市场有一个公认的指标：不良贷款与逾期90天以上贷款的比值，招行今年上半年为1.25，去年同期1.07（这个比值如低于1意味着在某种程度上隐藏或延迟了不良的生成）。足见招行充分披露风险的底气。
招行没有隐藏不良贷款的动机。半年报显示，在不良生成率大幅下降的情况下，招行依然大幅计提了326亿元的拨备，这甚至引起了卖方分析师的质疑，他们认为，尽管招行上半年净利润增速已经重回两位数达到11.43%，但实际上还可以更高。
反倒是中小股东希望招行释放更多的利润，只要不良生成率不高，多计提点拨备也不是什么大问题，肉都在锅里，跑不掉的。这也是卖方分析师看好招行和招商银行股价持续上涨的重要支撑，市场和投资者都是聪明人，用脚投出的票最能说明问题。
但恰恰相反，这几年招行不断向投资者和媒体传递“不良认定严格”的信号，上半年末逾期90天以上贷款与不良贷款余额比值已经达到1.25，这也是过去两年招行不良率居银行业前列的重要原因。
招行的底气来自哪里？来自代际差异。
招行二次转型始于2009年，田惠宇2013年履新招行行长。他提出转型目标是轻型银行，定位是一体两翼。厘清转型目标和定位的招行，清醒的认识到，还必须回归本源找到转型支点，那个支点，毫无疑问还是零售业务。
从强监管的角度看，也理应如此。监管压力下，行业正在分化和快速演进，资产端的定价能力是当前阶段的核心竞争因素。资产端重定价期限更短的银行能更早受益于收益率的上行，零售业务是银行压缩资产端期限结构的关键。消费贷款、小微贷款的重定价期限大多数在1年以内，新投放贷款的利率能够快速提升，零售业务的终端客群对利率的敏感性小，银行的定价空间更大，更容易提高利率水平。
2017年上半年，招行贷款、存款增速分别为16.96%、12.18%，均高于资产负债增速（资产增速为12.02%，负债增速为12.07%），反映资产负债结构脱虚入实的趋势显著，同业资产、同业负债均被大幅压降。稳健的资产负债结构使得招行净利息收益率受金融去杠杆影响较小，保持了资金成本较低的核心优势，其中活期存款占比63.59%，继续维持在较高水平。净利差连续两个季度环比上升，第二季度净利差为2.31%，环比上升1个基点。
华尔街日报文章还称，招商银行上个月表示将通过发行债券和非公开发行优先股筹资最多53亿美元，或是在为可能出现的资金紧张做准备。最后文章指出，招商银行目前1.3倍的市账率过高，在中国银行业面临艰难时期的情况下，是最令人担心的银行。
但事实是，招商银行资本内生能力不断增强，轻型银行已见到实效。截至6月底，招行高级法下资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.59%、12.42%，比上年末分别增加1.26个百分点和0.88个百分点。高级法下风险加权资产3.27万亿元，较上年末下降3.05%，资本节约效果明显。
近期，英国《银行家》杂志（The Banker）发布2017年全球银行1000强排名，招商银行排名持续攀升，较去年提高4个位次，以559.4亿美元的一级资本（Tier 1 Capital）规模位列全球第23位。从分项排名看，招商银行以113.62亿美元税前利润排名全球第13位；资本回报率（Return on Capital）排名全球50强榜单第7位，列中资银行第一名。一级资本是衡量商业银行业务发展能力和风险承受能力的重要指标，显示资本内生能力。
至于“安邦被调查可能波及招行”更是不值一驳，安邦是一家保险集团，旗下的险资目前持有包括工行、建行、农行、交行、招行、民生等至少7家上市银行，更是民生银行的大股东，还控股了成都农商行。如果照《华尔街日报》这个逻辑，安邦波及的可不仅仅是招行。因为“被调查”，安邦连民生银行董事资格都未能获批，又何来波及招行？
从当前市场看，进入下半年，A股市场在银行、券商、保险等权重板块的持续拉抬下，有效3300点，主要覆盖大盘蓝筹的上证50指数创下两年以来的新高。
银监会公布二季度主要监管指标数据亦显示，上半年商业银行净利润增速为7.92%，相比一季度利润增速提升3.3%。5月底以来大金融在市场寻找估值洼地的过程中，叠加良好的基本面预期，逐步被市场关注。
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今日搜狐热点话题:外媒称招行是中国最危险的银行 看招行如何反驳
　　图片来源：中国财经图库 　　今天从网络上看到一条耸动的消息——有外媒发文称招行是中国“最危险的银行”。国际主流财经媒体下这种定论，想必所有投资者心里都要“咯噔”一声。　　赶紧找来英文原稿，读罢全文，心里的石头就落地了。原来不过是一场“乌
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