关于信用卡还款，打赌90%的人都没搞清楚这些问题！6 months ago0收藏分享举报{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[],&title&:&关于信用卡还款，打赌90%的人都没搞清楚这些问题！&,&author&:&han-shen-xiao-li&,&content&:&\u003Cp\u003E当银行记者这些年，我收到前三名多的求助，分别是催放房贷、帮买限量纪念币、和信用卡忘记还款了求抹信用污点。也正是因为帮了不少朋友处理信用卡晚还款事件，我发现其实很多人对信用卡还款的基础问题都存在理解误区。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E再扒一次信用卡机制，厘清：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、信用卡逾期到底是从哪天算起的？（有人说是最后还款日、有人说是最后还款日后两日、有人说是下次账单日……）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、没足额还款到底要不要紧，利息怎么算，逾期后滞纳金怎么算？（关键点：你以为只收没还清部分的利息吗？你以为只是从最后还款日开始算利息吗？呵呵哒……）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3、不是故意不还的，是真忙忘了，可以不上征信吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E好，下面我们开始。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E问题一\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在给各位搞脑子之前，我们先上四个等下要用的基本概念：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E- 交易日，指你刷刷刷后交易入账日\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E- 账单日，指银行出账单的日子\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E- 还款日，指账单上写着的那个“最后还款日”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E- 最低还款额，其计算方式是信用额度内消费款的10%（个别银行是5%）+ 预借现金交易款的100% + 前期最低还款额未还部分的100% + 超过信用额度消费款的100% + 费用和利息的100%\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E客户用卡状态什么时候变为“逾期”，关键是看还款日。理论上，过了最后还款日银行还没收到你的最低还款额（注意，是“最低还款额”而不是“全额”），视为逾期。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EOK，你一定注意到了我的用词：“理论上”。因为实际操作中，基于2013年行业里曾有个自律公约，为提高人性化服务水平而对客户“容时容差”，所以基本上各家银行都对这个“最后还款日”又在他们内部给了几天宽限期形成“最最后”。这个宽限期理论上不少于3天。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E实际操作中，各家银行的把握尺度很不相同，有的就给了3天宽限期，有的给了一周，我在采访中还发现有不少银行能够宽限到下期账单日，这也是为什么网上有人答问时坚持称，还款日不还不算逾期，账单日不还才算逾期。（其实也有个把牛哄哄的银行的部分老旧卡别，系统没调没有宽限期。）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E“愉见财经”有个朋友，有次急吼吼打电话来求助，说昨天是她还款日，但她太忙忘记了，问我咋办啊要上征信黑名单了以后贷款都批不下来了么？大家看了上一段，应该就知道怎么安慰我这朋友了吧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果客户过了“最最后还款日”还没能还上最低还款额，那这下就真逾期了。那么这个逾期信息什么时候会被报送到央行，“污”了征信呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E人民银行现在改了个系统，要求是T+1日就要上报，也就是“最最后还款日”+1日。不过实践中由于各行进度不一样、报送周期也不同，有的能够做到T+1，有的要T+2，有的还会T+30的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么在这段时间里，如果持卡人本来就因一些非主观原因造成逾期的，那就赶紧全额还上钱去跟银行解释或举证，一般征信就不会被污到了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E问题二\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E利息和滞纳金不要搞混。利息是因为提现、或到了还款日没有全额还款（只还了最低还款额）造成的，目前信用卡利息较为通行的算法是0.05%\u002F日；滞纳金是逾期造成的，通行的算法是按最低还款额未还部分的5％收取，按月计收，计复利。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E持卡人炸毛点之一：他们不知道，拿信用卡取现金和刷卡消费不同，是没有免息期的，一天都没！很多人取完现金后优哉游哉等出账单再去还款，结果看到账单上竟然出现了利息收费，就炸了……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E持卡人炸毛点之二：他们不知道，信用卡能给（最后还款日之前的）免息贷款，是有一个优惠条件的，那就是到期必须全额还，注意，是必须全额还。这句话的意思是，只要没有全额还，那么所有消费金额，就没有这个免息优惠了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E简而言之：连你已经还掉的部分，也要收利息。很多持卡人不知道，刷5万还了4万9，以为只要给没还了1千元付付利息就行，结果5万都计息，又炸了……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E利息具体怎么算？上案例。假设愉记信用卡每月1日出账单，最后还款日19日。愉记在7月15日刷卡消费出账5万元，之后再无其它用卡，因糊涂在8月19日当天只还款入账49000元，还差1000元忘了还，直到8月28日才还上余下的1000元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E“分段计息”标准是：50000元，36天利息，900元；1000元，10天计息，5元。利息总共905元。欠1000多还905？！遂炸毛。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这里要多说四句话：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第一，虽然大多数银行是这样全额计息的，但也有少数良心银行，比如工行，是只收没还的部分的，愉记如果用了工行信用卡，那上面案例里的利息只有5元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第二，银行业现在也人性化了，不止对逾期上信用污点，对滞纳金、付高额利息也给出了一定的“容时容差”，比如容晚个一两天、容一时糊涂数学不好算错了少还了几块钱（每个银行容忍度不一样，总之是一个小零头的钱），就都发个消息提醒你一下，还上了便算了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第三，一些耸人听闻的案例里，会出现欠了几十块钱，多年后要还几千块钱的情况。事实上这种明显不合理情况（估计可能也包括愉记上述假设案例），持卡人完全可以致电银行申请减费，只要持卡人不是恶意的、又是“初犯”，系统无情人有情。银行是有相当权限进行调整的。行业里有共识，滞纳金即便计算复利，原则上不应该超过本金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第四，愉记上头给的案例里，每月1日出账单，最后还款日19日，意味着这张信用卡的最长免息期是50天，业内多数银行也是如此。但很多人不知道，这一点上，银行的“优惠”期限不尽相同，其实有一些银行可以最长给56天，即假设1日出账单，最后还款日25日。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E问题三\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E至于不是故意但产生了逾期，可以不要产生信用污点吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我只能说，保佑你是在银行报送征信前去交涉或求情的，那业内还是有一些银行，是有商榷余地的，有些银行是可以直接给一次机会的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果非要说话术，我个人感觉，银行电话坐席在初步和客户沟通时，一定会寻找客户的过错。而客户最能反败为胜的办法：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第一是寻找银行漏洞，比如银行转账交易系统有问题、银行账单没收到等（当然也最好别骗人，所以我不打算跟你们说太多了）；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第二是有物举证，比如出差或境外旅行（最好是那种飘在公海上连手机信号都没的邮轮行），给银行看旅行凭证，也能说情；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第三是各种人道主义理由，那不止银行了，我以前在航空公司工作，很知道他们可以bargain的点，有这样的理由（比如伤病之类），也都可以免费退改签之类，所谓base on Humanitarian Grounds。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果很不幸，都已经上了央行那里的征信系统了呢，讲真，有点回天无力的意思，能调整的概率就极小极小了。反正我听说过的更改案例，都是这个人是真无辜的，比如被别人冒领的信用卡、被人盗刷了之类，才能走这种特殊申请流程。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那如果征信这一笔暂时抹不掉了，怎么办？一来，央行是允许客户在自己的征信报告里添一个“本人申明”的；二来，很多人在意征信污点就是因为会影响未来贷款，其实，信用卡出现小额、偶发逾期，一些银行在审批贷款或信用卡时，还是可以通过的（但实话实说，的确还是会影响一批机构，第一道审核就自动把这客户给拒了）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E五家商业银行值得入手的信用卡\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　招商银行\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　银行信用卡收费表及其他\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　1、违约金收取最低还款额未还部分的5%，最低10元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　2、普卡或金卡首年免年费，刷卡6次免次年年费。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　3、预借现金手续费收取交易金额的1%,最低10元\u002F笔。境外预借现金手续费收取交易金额的3%，最低30元\u002F笔。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　4、溢缴款取现手续费收取汇款金额的千分之五，最低5元\u002F笔，最高50元\u002F笔。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　5、挂失费，每卡60元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　值得入手的信用卡\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　招行YOUNG卡\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　基本信息\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　1、每自然月第一笔取现免手续费。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　2、生日月双倍积分。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　3、取现额度100%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　4、新户送达尔贝斯拉杆箱或奔腾电动剃须刀。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　招行经典白卡\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　基本信息\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　1、每年一次的免费体检和一次口腔护理服务。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　2、去机场可以享受贵宾厅待遇。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　3、在全国30余城市练习高尔夫权益。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　4、生日当天10倍积分、1W分封顶，以及有最高1500万高额航空意外险及2000元旅行不便险保障。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　申请理由：招行发行的卡片众多，值得入手的信用卡不只这两张。招行的优惠相比其他商业银行比较出彩，申请招行的卡根据自己的喜好来即可。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　中信银行\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　银行信用卡收费表及其他\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　1、换卡工本费，9-3999元\u002F卡，具体收费标准根据不同产品特殊工艺差别分档定价。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　2、违约金收取最低还款未还金额的5%，最低20元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　3、信用卡取现手续费根据卡种不同有不同的收取政策。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　4、首年免年费，刷卡5次免次年年费。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　值得入手的信用卡\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　中信淘宝V卡\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　基本信息\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　1、4小时1000元航班延误险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　2、淘宝会员生日、会员入淘周年庆、淘宝新会员注册日、会员日等特殊日，使用淘宝V卡在淘宝网的支付宝快捷交易最高可享10倍中信信用卡积分。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　中信京东白条联名卡\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　基本信息\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　1、全国五星自助餐无限次两人同行1人免单。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　2、9元看电影、9分兑背包。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　3、800元累积1个钢镚，1个钢镚抵扣1元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　4、航班延误4小时赔付1000元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　中信全币卡\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　基本信息\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　1、现在有开卡礼，开卡后60天内任意消费一笔不限金额，送悦榕阁洗漱套装。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　2、到明年1月31日前，有免退运费的优惠。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　3、免货币兑换手续费。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　4、境外消费3倍积分。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　申请理由：中信最早的小白金卡确实不错，不过随着权益的缩水，也被越来越多的持卡人吐槽。日常使用的话，以上3张卡还算不错。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　兴业银行\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　银行信用卡收费表及其他\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　1、金卡和普卡首年免年费，刷5次免次年。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　2、信用卡违约金收取最低还款额未还部分的5%，最低20元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　3、信用卡取现或转账手续费收取转账金额的2%，最低20元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　4、挂失费，50元\u002F卡。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　5、信用卡补换卡费，20元\u002F卡。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　6、跨行转账手续费，20元\u002F笔。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　值得入手的信用卡\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　星座信用卡\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　基本信息\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　1、每个账单月首笔取现交易（包括溢缴款领回交易）免手续费。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　2、200万航意险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　3、至尊租车礼遇。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　新车友卡\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　基本信息\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　1、24小时非事故道路救援服务。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　2、指定商户消费可享2倍积分。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　申请理由：其实兴业银行相比其他银行，无论是从权益还是信用卡本身的使用价值上，都算不上好。但如果你考虑每家银行都入手一张信用卡，可以试试星座信用卡。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　广发银行\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　银行信用卡收费表及其他\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　1、信用卡取现手续费，境内透支取现人民币2.5%，最低10元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　2、溢缴款取现手续费，按照转账金额的一定比例收取，人民币0.5%，最低5元，最高50元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　3、信用卡工本费，新办卡、到期还款、毁坏换卡、挂失补卡、卡类转换，IC卡，按照20元\u002F张收取。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　4、挂失费，人民币卡个人卡：RMB35\u002F次。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　值得入手的信用卡\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　广发真情卡\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　基本信息\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　1、自选商户类型三倍积分。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　2、自选保险赠送。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　3、新户办卡首次刷卡100元返还50元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　广发臻享白卡\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　基本信息\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　1、免费享受每年3次国内主要城市三甲医院贵宾预约挂号服务及3次导医导诊服务。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　2、商旅类或海外商户消费，3倍积分。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　3、最高500万元的旅行意外保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　4、在12月31号前办理3期分期手续费可获得减免优惠。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　申请理由：广发的真情卡和臻享系列卡算是广发卡中比较出彩的了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　交通银行\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　银行信用卡收费表及其他\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　1、违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　2、补发新卡工本费（每卡），人民币15元，加急处理加收人民币35元。白金卡免费。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　3、挂失手续费50元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　4、取现手续费，境内取现收取交易金额的1%，最低每笔人民币10元，境外通过银联网络取现，每笔收取12元，外加交易金额的！%，最低每笔5元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　5、溢缴款取现，境内取现，收取取现金额的0.5%，最低每笔人民币10元，最高每笔人民币500元。境内美元通过柜面取现，收取交易金额的0.5%，最低每笔1美元，最高每笔50美元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　6、转账手续费，收取转账金额的1%，最低每笔人民币10元，溢缴款转账手续费，境内人民币柜面或自主渠道转账，收取交易金额的0.5%，最低每笔人民币10元，最高每笔人民币500元；境内美元柜面转账，收取交易金额的0.5%，最低每笔1美元，最高每笔50美元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　值得申请的信用卡\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　交行Y-POWER卡\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　基本信息\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　1、6个月升级信用额度。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　2、境内取现，无论同行跨行，手续费一律5元\u002F笔。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　3、取现额度100%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　申请理由：交行每年的最红星期五、超级最红星期五以及周周刷都是非常不错的活动。入手交行信用卡首选Y-POWER卡，交行白金卡办卡门槛较高，如果资质不错也可申请试试。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E还有不知道的相关信用卡问题，请扫码关注我，给您一一解答！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg 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