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在xx现金贷贷款4万,但是之前有精神病史,贷款的时候还是正在吃药期间。要怎么处理?
在xx现金贷贷款4万,但是之前有精神病史,贷款的时候还是正在吃药期间。然后现在没钱了还不上,逾期好几个月了。现在说要到法院起诉什么的。要怎么处理?
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你好,贷款协商不成的,及时偿还,否则对方有权利向法院起诉。
不知道下面这条知识能否帮助到您
许多夫妻买房时会选择双方共同贷款,以此减少房贷带来的压力。那么问题来了,应该由谁来做主贷人呢?
夫妻共同贷款买房 由谁来做主贷人更合适?
您好,建议委托律师向法院提交证据,积极应诉。
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违法信息举报邮箱：现金贷或迎最强监管 能否改善乱象丛生现状？
来源：经济参考报
36%利率上限和禁止暴力催收，还将从资金、牌照等方面严控
&儿子刚20岁，半年来，背着我们用手机从网上一共借了四万块钱，现在利滚利已经七万了。要不是他实在还不起利息了，离家出走，我们还一直被蒙在鼓里。这些公司借给你钱，什么都不用审核，也不考察你有没有还款能力，只要身份证登记就能借到钱。&位于上海的王女士说，为了&少惹麻烦事&，她已经将儿子借的钱统统连本带息都还上了。
王女士口中的&只要身份证登记就能借到钱&的借款即是&现金贷&。据记者了解，由央行牵头，多部门共同参与的监管新规正在紧锣密鼓地展开，除了36%利率上限和禁止暴力催收外，此次监管可能还将从资金、牌照等多方面严控&现金贷&。
&在P2P平台普遍因为盈利难而陷入经营困局的同时，现金贷业务的超强盈利能力无疑给互金行业打了一针强心剂，一时间，所有人都找到了方向，大力发展现金贷业务。&苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言说。
现金贷乱象频发
据开鑫金服总经理周治翰介绍，目前，现金贷的乱象主要有以下几方面：一是借款人综合成本高。除借贷利息之外，还通过手续费、管理费等隐蔽手段加收各项费用，年化费用远超《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中约定的36%上限。此外，有些平台还规定了高额的逾期罚金，平台借款用户一旦逾期，面对高额罚款，违约风险更大。二是引发暴力催收和信息泄露。有些平台在面对逾期用户时，会采取短信、电话骚扰等手段进行催收，&裸贷&、&跳楼&等社会事件给行业带来了恶劣影响。有的平台不注重用户隐私保护，导致个人信息泄露。同时，在高利率的诱惑下，一些信用欠佳或是不具备偿还能力的人群也获得了贷款，造成非理性消费。
现金贷的发展壮大是市场的必然，但盲目发展带来的市场乱象也揭示，现金贷亟须纳入监管，阳光化运行。&现金贷出现暴力催收、借款人陷入债务危机等乱象的出现表面上是因为借款人无法承受过高的借贷利息和逾期款项，其实是现金贷业务并未完全真正覆盖到实际需要的借款人群。普惠金融的一个重要原则就是把钱借给适当的人。换句话说，现金贷的用户应该是借钱解燃眉之急的中低层收入人群，而非用于过度消费或者不良用途的中低层收入群体。如何辨别用户群体，需要平台具备强有力的风控水平，在风控指标中加入是否具有稳定工作、是否有一定收入等衡量指标。&周治翰说。
不过，周治翰也坦言，除了假借现金贷之名行高利贷之实的恶意行为，不少现金贷平台的高利息其实背后反映的是高获客成本，所以平台应该在降低获客成本方面下苦功夫，而非通过过高的借款利率去覆盖成本。
&现金贷的火爆，意味着其发展速度已经超过了实体经济的线性增速，出现了脱实向虚，埋下了风险的种子。&薛洪言说，早在今年4月份，监管机构就对现金贷产品的高息和催收环节中的非法行为进行整顿;之后，全面叫停了非持牌金融机构开展校园贷业务;近期，各地开始严查消费贷资金流向。消费金融可能不再是监管机构互金监管的&法外施恩&之地。
政策层面和市场层面双重压力
据记者了解，部分现金贷公司开始选择出海东南亚，这是基于东南亚现金贷业务市场广阔，获客成本较低。比如印尼，大多数人无法通过正规金融渠道获得贷款，大量的潜在现金贷客户尚未被开发，另外当地现金贷产品稀缺，金融产品竞争力较弱，对于服务优质的现金贷产品需求较大，获客成本也更加低廉。
当然，市场庞大的东南亚也伴随着风险隐患。&不同于中国的现金贷是建立在互联网和大数据快速发展的基础上，东南亚经济基础相对薄弱，在互联网基础设施建设、第三方支付等方面能力不足，征信缺失、大数据统计较弱等问题会对现金贷业务的风险控制造成影响。这些都是国内现金贷公司出海需要重点考虑的风险。&周治翰说。
原标题：现金贷将迎强监管 将从利率及牌照等方面严控
编辑：汪杨
[此文系转载，来源于经济参考报，版权归属原作者]
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这里有一份全面的分类，帮你看清现金贷的真面目
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（原标题：这里有一份全面的分类，帮你看清现金贷的真面目）
麻袋理财研究员摘要：&现金贷在很大程度上覆盖了银行等传统金融机构无法覆盖的借款群体，解决了他们的融资难问题。"嗜血现金贷，人死方能债清。"这是很多人对于现金贷的偏激见解。事实上，目前金融市场现金贷产品种类繁多，利率、期限和还款方式都各有差异，由于统称为现金贷，导致大家对它的认识存在较大误区。为了更好地理解现金贷业务，麻袋理财研究院给大家详细介绍一下国内的现金贷业务分类，对其有个客观清晰的认识。现金贷是指一般为无抵押、无担保、借款用途不明确的小额现金贷款，具有方便灵活的借款与还款方式，实时审批、快速到账等特征。根据目前市场上的现金贷业务种类，可以分为随借随还类贷款、超短期贷款（类似国外发薪日贷款）、短期贷款、中期贷款四大类。中国的现金贷业务经历以下两个发展阶段：第一个阶段，年，宜信线下债权转让模式开始，再发展为线上+线下模式（O2O模式），中期现金贷业务模式兴起2006年，唐宁在北京创办中国第一家债权转让模式公司--宜信，标志着中国现金贷业务进入新的发展阶段。2012年，宜信推出网络借贷平台宜人贷。另外，这期间陆续出现的比较知名的P2P平台有人人贷、陆金所等。此类业务最典型的特征就是线下获取借款人，线上募集资金。此外，消费金融公司自2009年设立试点以来，也在2013年扩大到10个城市。消费金融公司的设立和发展，也推动了国内现金贷业务的发展。第二个阶段，2014年至今，互联网金融的兴起和大数据风控开始运用，随借随还类、短期、超短期现金贷开始发力，标志着纯线上现金贷业务兴起在P2P网贷火热之时，新的业务模式悄然兴起，线上获取借款人成为趋势，比如短期现金贷和随借随还类现金贷，基本上是随着互联网金融的兴起而逐步普及，银行也顺势推出此类业务，而大型互联网公司更是利用自身流量，轻而易举地开展了现金贷业务，如借呗，微粒贷，小花钱包等。大致2014年左右，发薪日贷款模式被带进中国，但是也发展出了中国的特色模式。国外发薪日贷款主要为线下设立营业网点，后来也逐步开始线上化，其主要是用发薪日的工资来还前期的借款。国内的超短期现金贷平台一开始就以线上为主，通过线上进行风控。不仅可以节省运营费用，也可以覆盖更多的人群，而且借款目的不特定，跟发薪日关联度不高。超短期现金贷典型代表有手机贷、2345贷款王等。目前，此类现金贷平台坏账率依然偏高，风控水平还有待提高。预计未来，随着个人征信市场的完善和大数据模型的充分运用，纯线上借款将越来越普遍。一、随借随还类现金贷随借随还类现金贷，是指贷款机构根据借款用户的各类数据，包括但不限于社交数据、购物记录、银行征信等，来判断申请人的信用并进行放款。一般借款人在该类现金贷机构留有各类基本资料，只需要提交借款申请即可获取借款额度。虽然借款产品设有期限，但是按日计息，一般日利率0.02%-0.05%，客户可以随借随还且通常不收取违约金。目前市场主要参与者是传统银行、互联网巨头，其中互联网巨头包括腾讯-微粒贷，蚂蚁金服-借呗、小米公司-小贷贷款，传统银行包括招商银行-闪电贷、浦发银行-浦银点贷、建设银行-快贷。这类现金贷有如下特点：（1）一般无手续费，借款利率低，随借随还，提前还款无违约金对于借款人来说，随借随还类现金贷产品具有无手续费，借款利率低，可以随借随还且提前还款不支付违约金等多种优点，如：建设银行快贷，最低只有5.6%，也就是说借款1万元，一年利息560元，若提前半年还款，利息只需要280元；（2）参与机构实力雄厚，正规经营，用户隐私保护相对较好随借随还类借款参与主体或背后股东一般是大型互联网公司或者传统金融机构，实力雄厚，公司经营比较合规。此外，在用户隐私信息保护方面能让人放心，信息泄露的可能性低。此外，对于借款人来说最重要的是不用担心暴力催收。（3）该类现金贷机构对用户数据掌握较多，坏账率相对低该类现金贷机构主要针对体系内客户，进入门槛较高。这类机构凭借已有的用户信息，可以较好地掌握借款人的信用情况，因此利率也较低，贷款坏账率也低。对于广大借款人来说，具有活期性质的借款促使借款人非常珍惜自己的信用，一旦有闲钱，立马还款，不会轻易违约。随借随还类现金贷产品之所以能提供如此低的利率，主要是其对自己银行或平台的用户已经掌握了很好的信用情况，另外其资金成本也比较低。传统银行可以吸收存款，其他大机构也可以通过发行ABS、同业拆借获取较便宜的资金，如：蚂蚁金服2016年2月发行规模10亿元的ABS产品，其基础资产就是小额借贷。此类现金贷平台由于资金来源途径多且便宜，主要通过较低利率吸引优质客户，利用已有征信或大数据风控模型控制不良率，做大规模获取利润。二、超短期现金贷超短期现金贷，类似于国外的发薪日贷款，英文简称Payday loan。自上世纪90年代在北美大规模兴起，是一种无须抵押的小额短期贷款，以个人信用作担保，其依赖的信用依据是借款人的工作及薪资记录，借款人承诺在下一发薪日偿还贷款并支付一定的利息及费用，故称发薪日贷款（payday loan）。国内的超短期贷款与发薪日贷款有些类似，主要相似点是期限极短、额度小、借款方便、利息高，但也有其特色，覆盖人群更广。国内超短期现金贷是指现金贷平台依据借款人的基本信用信息向借款人发放小额短期贷款，借款人承诺到期偿还贷款并支付一定的利息和费用。一般借款周期7-14天，最长不超过1个月，借款金额集中在500-3000元之间，服务费通常都是提前收取。也就是说，如果手续费5%，用户贷款1000元，最终到手的实际上只有950元。与北美等发达国家从开始时主要通过线下开门店吸引客户不同，国内的超短期贷款业务因起步较晚，更多的是伴随着互联网金融兴起而发展起来的。因此，国内的超短期现金贷平台主要是通过线上吸引客户，特别是手机客户端。借款人只需要提交身份证、住址、手机通讯录等简单的资料即可以获得额度。此外，为了控制风险，有些平台也要求借款用户绑定淘宝账号、京东账号、授权芝麻信用分、通讯录等来进行风控。超短期现金贷具有如下特点：（1）借款利息高，但是金额小，期限短，容易被借款人忽视。超短期现金贷机构的收费一般分为手续费和利息两部分，如果将所有费用换算成年利率，这一数字将显得非常高，年化利率最高达超过600%。但是，这类借款时间短，金额小，绝对利息较少，对于借款人来说不是很敏感，容易被忽视。（2）纯线上操作简单，放款速度快。与传统银行繁琐的贷款手续相比，超短期贷款平台主要通过手机端操作，客户按照平台要求提供简单的资料即可获取额度，很快即可放贷。超短期贷款均具有操作简单、快速到账的特征。（3）门槛低，年轻人喜欢，但是风控不够完善，平台坏账率较高。超短期贷款对于申请人的资质要求较低，一般只要身份证、手机运营商数据等几项基本资料，无需抵押，深受年轻人喜欢。但是，部分小平台为了获取借款客户，一味追求快，风控水平不过关，导致坏账率较高。为了尽快收回成本，在贷后催收方面，存在诸多不规范的行为，甚至出现暴力催收。（4）可能要求读取用户通讯录，但对借款人隐私保护不够。目前，众多超短期现金贷贷款平台在借款前要求读取借款人的手机通讯录，否则无法获取贷款。风控人员在风控设计的时候，读取用户通讯录目的是为了反欺诈，但是部分平台在贷款未如期归还时，未经借款人同意，擅自打电话给借款人亲朋好友催收，涉嫌侵犯别人隐私。此外，部分平台只顾挣钱，对内部员工管理不到位，导致借款人信息保护不到位，出现员工私自买卖借款人信息获利。三、短期现金贷短期现金贷，是指借款期限在1-12个月，一般借款金额在3000元-3万元之间，用途不特定，主要可能用于消费。例如为了学习或者提高工作技能，买一部性能比较好的笔记本电脑。借款费率包括贷款利息和各类服务费，综合月费率集中在1%-5%，年化贷款利率一般会超过24%，放款时间一般1-3天，最快可以当天放款。还款方式主要是等额本息或者等额本金，提前还款很可能收取违约金。短期现金贷的主要特点：（1）期限较长，借款利率略低，但是借款利息更多与超短期现金贷产品相比，短期现金贷产品额度更大，平均借款金额在1万元左右，此外，借款期限更长，对于借款人来说，还款压力要小一点。此外，虽然与超短期现金贷相比，借款年利率则会略低，但是对于借款人来说，需要偿还的利息更多。（2）纯线上操作为主，运营成本更低一般短期现金贷还是线上获取借款人为主，这么做既可以节省门面租金、人力费用等运营成本，也可以覆盖更多客户；（3）还款方式是等额本金或者等额本息，实际借款利率较高借款利率与借款人的信用有关，但还款方式主要是等额本金或者等额本息，因此实际年化利率相对较高。此外，绝大部分平台一般情况下不支持提前还款的，即使支持提前还款，也很可能需要支付违约金。此外，为了服务更多的客户群体，增加利润，部分短期借款平台还会涉及消费分期、超短期贷款、中期贷款等其他类贷款业务。如:小花钱包，用户不仅仅可以获取现金贷，也可以在小花商城购买各类商品分期付款。再比如快贷（挖财旗下），不仅仅有1-6个月的短期产品，客户还可以在平台上申请12-24个月的中期贷款，贷款额度最高可以达到20万。四、中期现金贷中期现金贷，是指一般贷款期限在12-48个月，金额1-30万，借款用途不特定的现金贷款。虽然借款时对借款用途没有强制要求，但是通常是用于消费，如买大件耐用家具、家庭装修等，服务对象是有稳定工作的蓝领或者白领阶层、以及个体工商户等。随着互联网金融的兴起，这类机构很多时候与网贷平台合作，获取资金。这类机构最大的特点是全国布局，营业网点较多，主要用于获取借款人，代表性机构有中腾信、宜信惠民、持牌消费金融公司等。收费主要包括借款利息和服务费，其中服务费是贷款机构为借款用户提供借款咨询、审核以及后期还款管理的服务费用等。这类中期现金贷产品的主要特点如下：（1）额度较大，可以满足不同借款需求由于线下获取客户，运营成本较高，现金贷平台主要针对借款金额较大的客户。对于借款人来说，授信额度较大，可以满足众多需求，特别是对资金量需求较大的用途，如开店、买车或者装修等。（2）产品借款期限较长，还款压力较小一般借款期限1-4年，还款期限较长，采用每月等额本息还款方式，借款人总体还款金额高，但每月还款压力相对较小。如贷款5万，分三年还，每月本息不超过3000元，与一次性还款相比，还款压力较小，出现借新还旧的情况较少。（3）面对面沟通，便于客户了解产品，但是需要大量客户经理，运营成本较高借款人一般通过线下展业等途径获取，与客户经理直接沟通，容易快速了解产品，这类贷款产品风控相对严格，基本上需要面签。此外，线下要有门店和很多客户经理，运营成本也较高。但同时，线下推销容易出现操作风险，引起借款争议。（4）市场鱼龙混杂，负面新闻较多不像银行、券商这类持牌机构，很多现金贷公司可能没有相应的牌照，更多的中期现金贷公司是以金融信息服务有限公司的名义开展业务。此外，也没有相应的行业标准，导致鱼龙混杂，行业负面新闻较多。除了股东自有资金外，这类机构资金来源主要有三种：第一种是资金来源于合作银行，银行自有资金向现金贷平台推荐的借款人发放贷款；第二种是与信托公司合作，发行信托计划，或者ABS，将相应的产品卖给金融机构或者高净值客户；第三种是网贷平台合作，内、外部合作渠道都有可能。五、总结通过以上分类研究和优劣势比较可以发现，虽然少量现金贷平台面临着借款利息高、侵犯用户隐私以及暴力催收等问题，但是这些极端问题并不代表整个现金贷行业。
各类现金贷平台因其产品借款期限、借款金额、借款利息等不同，在很大程度上覆盖了银行等传统金融机构无法覆盖的借款群体，解决了他们的融资难问题。因此，麻袋理财研究院希望通过本分类研究，可以让大家理性对待现金贷，不要只关注利息，一概而论。
本文来源：钛媒体
责任编辑：张洁_NT5630
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现金贷乱象招来一片喊打声 业内建议设立准入门槛
　　原标题：现金贷乱象招来一片喊打声 业内建议设立准入门槛
　　■本报记者 李 冰 　　　　近期互金企业IPO再次将现金贷这个行业推上了风口浪尖。对于整个行业而言，现金贷似乎成了互金IPO公司业绩暴增的一个最主要原因。然而，伴随而来的是，现金贷陷入了嗜血贷、暴力催收、 监管套利等负面消息“围攻”。　　有业内人士对《证券日报》记者表示，“从行业整体情况来看，大多数平台的综合利率都能控制在最高法限定的36%红线以下，但也有部分平台的综合利率超过100%，甚至有的达到300%以上。监管细则的空白导致现金贷乱象丛生，因此监管政策应该尽快推出。　　今年4月份银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次点名提出做好现金贷业务清理整顿工作和“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治工作。随后，北京、上海、深圳、广州等地相继发文要求整顿现金贷业务。众多信号表明现金贷的监管政策将要来临。　　捷越联合创始人兼捷越普惠总裁马天帅表示，“目前监管政策并不十分明确。”他认为，监管部门下一步对现金贷的监管整治会有完善的政策出台，进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等，对现金贷业务进行合规引导。多位接受本报记者采访的现金贷平台负责人也认为，从事现金贷业务应当设准入门槛，向整治网贷乱象一样制定系列监管细则，让守信现金贷用户获得低成本资金。　　高息平台　　在服务费上做文章　　现金贷款又称小额现金贷款业务，因方便、灵活、高效的借款和还款方式。近年来，随着我国消费金融市场的爆发，现金贷以燎原之势席卷而来。　　“现金贷行业还没有规范管理，平台间的利率也参差不齐，国内大的现金贷平台如蚂蚁网商贷、京东金条利率一般在14.6%—18.25%之间，利率相对比较合理，而一些小规模的消费分期、现金平台利率却高达110%。”投之家CEO黄诗樵对《证券日报》记者称。　　网贷天眼研究员对本报记者坦言，按照个人信用等级不同，现金贷利息普遍在18%-35%之间，但部分平台都会在服务费上做文章，如果单纯只计利息费用，并不会超过36%这一红线，而将服务费用一起算进去，便超过了36%的红线，这样便间接抬高了现金贷利率。　　据本报记者了解，目前现金贷收费除了利息外，还包括管理费、审核费、手续费、保证金等费用。除此之外，一旦借款出现逾期事件，平台还对借款人设置了滞纳金、催收费、逾期罚息等。　　“例如滞纳金这项费用，一些平台超过还款日1天-7天，每天滞纳金按照借款金额的1%收取。如果超过7天未还本金，便产生逾期，逾期费率每日按借款金额的0.5%-2%收取。”有知情人说道。　　监管或从　　准入门槛等方面入手　　有业内人士认为，对现金贷监管政策出台的窗口期或在半年之内。　　马天帅认为，监管部门下一步对现金贷的监管整治会有完善的政策出台，进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等，对现金贷业务进行合规引导。比如，针对现金贷年化利率过高的情况，监管部门很有可能会制定一个合理的收益率范围；针对部门平台风控基础薄弱的情况，监管部门可能会实行牌照或准牌照管理，让风控能力强，经营稳健的平台来经营现金贷。　　黄诗樵也表示，目前整个现金贷行业还处于初期阶段，许多平台都存在借款利率高、乱收费，风控能力差、暴力催收等问题，监管部门可出台相关的监管政策，或从收益率、信息披露、金融门槛等方面入手来进行规范管理。他同时认为，监管应确定一个合理的收益率范围，过高收益率容易引发市场风险，各个平台的利率千差万别，一些平台甚至可以比肩高利贷，行业的利率将是监管的重中之重。其次，现金贷平台应加强信息披露，建设行业自律机制和信息披露机制，增强信息透明度，因对借款息费和违约后的贷款息费充分进行披露。最后，对现金贷平台实行明确监管，可以借鉴P2P监管政策，设立平台业务红线、建立准入制度等措施。　　“暴力催收也是现金贷亟需整治的问题之一。”网贷天眼研究员表示，目前对于现金贷的真实借款利率，并没有统一的计算口径，对于不同期限以及不同费用、不同的还款周期上，应该有对应的计算方法。
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尽管多年来许多分析师一直认为二次元盈利变现存在诸多弱点，但是大多观点的认识并不全面，观察者}