半年狂赚十个亿，拍拍贷是怎么做到的？
半年狂赚十个亿，拍拍贷是怎么做到的？
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继和信贷之后，美东时间10月13日美国证监会公布了拍拍贷的招股说明书。招股说明书显示，拍拍贷计划在纽约证券交易所IPO上市，股票代码为“PPDF”，拟议的最高筹资额为3.5亿美元。同时，国内第一家P2P平台的财务数据也首次公开。2015年拍拍贷净亏损7214万元，2016年扭亏为盈实现净利润5.015亿元，2017年上半年净利润10.486亿元，盈利能力出现爆发式增长。我们将通过本文介绍拍拍贷的业务模式，并阐述其获利能力显著提升的原因。业务模式之资产端多元化信贷资产拍拍贷于2007年成立，是国内第一家P2P网贷平台。拍拍贷的目标群体是20-40岁的借款人，这些年轻一代通常缺乏或没有传统征信记录，但通常更容易接受互联网金融服务，是中国消费金融市场发展的主要动力。目前，拍拍贷提供的信贷产品包括标准贷款、现金贷、分期消费贷款和其他贷款四种，不同贷款产品有不同的期限、额度、收费模式以及应用场景来满足借款人个性化的借款需求。表1：拍拍贷信贷产品资料来源：招股说明书，网贷之家标准贷款产品拍拍贷的主力产品，今年上半年的成交量为219亿元，占贷款总额的81.1%。借款人可以通过手机App或者PC端申请标准贷款，申请贷款借款需提供身份、银行帐户、信用卡、教育水平，婚姻状况等基本信息。目前，标准贷款的期限为1至12个月（注：2017年8月前标准贷款的期限为1至24个月），今年上半年该类贷款的平均贷款额为2851元。贷款产品将根据借款人的信用评分收不同费率的费用，包括出借人的利息（投资人的收益）、贷款服务费以及质保基金费，还款方式为等额本息。可能是鼓励借款人提前还款的缘故，拍拍贷允许借款人提前还款且不交付罚金。现金贷满足借款人应急需求的短期现金贷产品，期限在1周到6周，额度在100~3000元。与标准贷款不同，现金贷按日计算利率、服务费率和质保基金费率，借款人在到期日一次性偿付本息。拍拍贷的现金贷借款人有3次机会能展期1~4周，但需要缴纳3%的展期费。需要指出的是，此前拍拍贷在促成贷款时（T+0）收取贷前服务费即砍头息，未来拍拍贷将取消这一收费模式。我们认为这可能与现金贷不能收取贷前服务费的监管要求有关。分期消费贷款为了满足客户不同的金融需求，拍拍贷与线下零售商合作，建立了O2O的贷款生态系统，为零售商店的客户提供购买电子产品的分期贷款。分期消费贷款产品的额度在1000元~7800元，期限包括9,12,15,18或24个月。拍拍贷在贷前先收取一部分的服务费和质保基金费用，随后借款人在每月还款中偿还贷款本金利息以及剩余部分的交易费和质保基金费。其他贷款与第三方合作发放的与标准贷款类似的创新品种，有更加优惠的费率满足更多样化的融资需求。包括为出借人偿还信用卡的贷款产品，最小偿还金额为500元的循环信用贷款。未来，拍拍贷将开发更多贷款产品满足贷款人的不同需求。图1：拍拍贷四类贷款历史占比业务模式之投资端具有中国特色的LendingClub拍拍贷的业务模式和投资产品在一定程度上借鉴了美国P2P平台LendingClub，如“一键投标”系统以及“自动投标策略”等。同时，在本土P2P平台刚性兑付的大环境下，在一些产品中，拍拍贷引入质保专款基金（Qualityassurancefund）和投资人准备基金（Investorreservefunds），在借款人出现逾期或者投资人收益不达预期之后从专款基金中计提款项予以垫付以保障投资人利益。截止2017年上半年，拍拍贷上共有46.16万名个人投资者。2015年至今，拍拍贷的投资人数和平均投资金额都有大幅上升。2015年，拍拍贷上投资人的平均投资金额为29938元，而今年上半年该数值已经上涨到99136元，人均投资金额接近10万。从下图投资人的Vintage累计投资金额曲线来看，平台上投资人的累计投资金额在最近一年有明显的提升。图2：投资人Vintage累计投资金额上升资料来源：招股说明书除散户投资者外，2014年起，拍拍贷开始通过引入机构资金以改善投资者的整体结构。为此，与趣店类似，拍拍贷发起三起信托计划以对接机构资金。在前两起计划中，机构投资者要求固定回报率，拍拍贷向信托计划推荐资产并赚取服务费，服务费由资产产生的收益与机构约定收益之间的差额决定（超额利差部分），如果平台上的贷款逾期超过90天，拍拍贷将回购逾期贷款保证机构投资者的利益。第三起计划是引入机构资金的结构化信托。在第三笔信托计划中，第三方金融机构属于计划优先级，而拍拍贷则是计划的中间层和劣后级。结构化信托的本质与ABS一样，通过发行人持有计划劣后级为信托计划增信以吸引机构投资者。未来，不排除拍拍贷效仿宜人贷，利用信托计划构造双SPV架构的ABS以对接机构投资者。据招股说明书，目前机构投资者所促成的贷款余额占比为9.4%，个人投资者为90.6%。目前，拍拍贷一共为投资者提供三大类投资产品：自动投标、理财计划和债权转让。表2：拍拍贷投资产品的平均投资金额和收益率自动投标和一键投标在投资散标时，拍拍贷提供一键投标功能。投资者能通过设置单位投资金额和数量实现散标的批量购买。为了让投资人实现分散投资降低风险，拍拍贷设置了散标投资区间即50-500元，如果散标金额本身金额较低则投资金额不能超过散标的一定比例。图2：拍拍贷的一键投标资料来源：拍拍贷，网贷之家自动投标策略系统与LendClub的模式类似，出借人可以根据自己的风险偏好和流动性需求设置投资参数，包括散标的期限、利率、信用等级、认证信息等，而不是逐个筛选特定贷款。截止2017年上半年，自动投标形成的贷款余额占比为35%，人均投资金额为9.2万元，年化收益率为14.4%。此外，拍拍贷也为一些第三方理财平台（网贷基金）提供了程序接口以便在平台上实现自动投标。图3：拍拍贷自动投标策略图4：LC自动投标系统资料来源：LendingClub，网贷之家理财计划包括彩虹计划、月月升和拍活宝。理财计划具有自动投资功能，在实现分散投资的同时，将在产品运营周期内重复投资以提高资金利用率，投资人在到期后一次性收到本金和利息。截止2017年上半年，通过理财计划形成的贷款余额为108亿元，占比为52.7％。其中80亿元来自定期理财计划，6.985亿元来自活期理财计划，月月升为13亿元。 活期产品拍活宝已经停止发行，据招股说明书，活期宝的停发对于拍拍贷的影响微乎其微。债权转让拍拍贷提供了用于债权转让的二级市场，以增加投资者的流动性。拍拍贷在促成债转时收取0.1%~0.2%的服务费。拍拍贷通过多元化的贷款产品以及丰富的投资产品撮合投资人与借款人之间的点对点借款业务。在撮合贷款的整个过程中还包含反欺诈、信用评估、贷后管理等流程。图5：拍拍贷交易流程60%的净利润率规模经济效应的极致在2015年，拍拍贷净亏损7214万元。2016年，拍拍贷便扭亏为盈实现净利润5.015亿元，2017年上半年净利润更是达到10.486亿元，是目前已知的盈利能力最强的P2P平台。 我们认为拍拍贷的强劲盈利能力主要由三个驱动力：交易费率的上升、成交量增长和极致的规模经济效应。与宜人贷类似，拍拍贷的收入包括向借款人收取的贷款服务费，贷中服务费和其他收入，向贷款人收取的服务费是拍拍贷营收的重要组成部分，占2017年上半年毛收入的75%以上。图6：拍拍贷收入构成贷款服务费即在T+0时刻向借款人收取相当于贷款本金一定比例的服务费用，交易费用的差异取决于相关贷款的类型、利率和期限。目前，拍拍贷标准贷款产品的服务费率从3.0％到11.0％不等。贷中服务费贷款生命周期中，借款人每月缴费的剩余部分的服务费。其他收入投资者账户管理费，借款人代收费，债权转让服务费。招股说明书显示，在2015年和2016年，拍拍贷向借款人收取的平均服务费率分别为3.6%和6.4%，而2017年上半年的平均服务费率为6.2%。服务费率的提升可能与平台产品结构的变化以及服务费率的上调有关。我们认为，服务费率的提升对于拍拍贷营业收入有相当积极的作用。以2017年Q2为例，标准贷款的规模为133.46亿元，如果平均服务费率提升1%将增加拍拍贷1.33亿的净收入。从下图我们也可以看到，拍拍贷单季度促成的贷款规模呈现出指数增长趋势。图7：款平均交易费率增加1%拍拍贷净收入增加情况（万元）对于P2P平台而言，一些运营支出具有刚性即支出增长速度不如平台成交规模增长，容易形成规模经济效应。 我们将从三个维度呈现拍拍贷的规模经济效应：运营费用占毛收入比；运营费用占促成贷款比；单位获客成本。表3：运营费用占总收入比运营费用占总收入比可以观察平台经营效率和盈利情况。在2015年，拍拍贷运营费用占毛收入的比重超过100%，所以陷入亏损。在进入2016年Q3之后，该比值下降到68%，拍拍贷开始实现盈利。随着促成贷款规模的指数增长，营业收入增速大于运营费用，导致运营费用占总收入比不断下行，利润率提升，规模经济效应彰显。图8：运营费用占促成贷款规模比资料来源：招股说明书，网贷之家运营费用占促成贷款比，即促成单位贷款所需的运营成本。在2015年初，该比例接近8%，2016年Q3开始出现明显下降。截止今年Q2，拍拍贷的运营费用占促成贷款比大概在3.09%。与同在美国上市的两家友商相比，属于最低水平。图9：三家上市平台运营费用占促成贷款比注：宜人贷属大额长期贷款业务运营费用占比一般高于现金贷平台单位获客成本，即平台获得新客户所付出的成本。在此，我们把平台整个运营费用当做获客成本，对于新客户数量，我们根据拍拍贷的重复借款人比例和当季度总借款人数推算。表4：单位获客成本计算表图10：单位获客成本与运营费用（%贷款量）我们的计算结果显示， 在2015年初期拍拍贷的获客成本在1475元/人，2016年Q2之后获客成本下降到400多元 ，不过从最近几个季度的数据来看，拍拍贷的单位获客成本已经趋于稳定，下行空间有限。由于业务结构并没有发生太大的变化，我们认为这是平台规模经济效应的体现，即随平台成交量上升单位获客成本出现下降。当然，在监管趋严的大环境下，如拍拍贷、宜人贷这些头部平台一定程度上也受益于行业集中提升以及品牌效应发酵，网贷之家的数据显示，两家平台的市场份额都有上升趋势。图11：拍拍贷和宜人贷市场份额上升注：宜人贷市场份额=宜人贷当月待收/行业当月待收；拍拍贷市场份额=拍拍贷当月成交量/行业当月成交量，由于拍拍贷的提前还款数量较多，网贷之家的待收与平台实际数据有差异，故使用成交量来代替。所以在显著的规模经济效应下，拍拍贷单位运营成本和获客成本下降，净利润率显著上行。2017年上半年，拍拍贷的净利润率达到60%。如果观察拍拍贷与趣店的历史净利润率，我们发现两者扭亏为盈的历史有相似之处。图12：拍拍贷和趣店的净利润率在2016年之前两家平台都持续亏损，而在进入2016年后两家平台开始盈利且净利润率不断上升。我们认为其一是两家平台的信贷服务类似，即现金贷（一次性还款）+分期贷款。其二是两家平台受益于2016年起消费金融和现金贷的热潮，平台成交量显著提升的同时规模经济效应开始凸显。不过，两家平台的净利润率是否能长期维持在较高水平，或许与现金贷和消费金融行业的景气程度密切相关。一旦行业面临政策冲击或者滞后、积攒的现金贷风险爆发，两家平台则将受到一定的冲击。大数据风控系统构建信用评级体系2014年8月，拍拍贷推出了魔镜信用评分模式，依托于过去十年运营中逐渐形成的庞大数据库，其大数据风控系统在行业中有一定的竞争优势。魔镜系统将根据用户的信息和行为数据进行大数据建模为借款申请人打分，魔镜信用评分一共分为I-VII7个等级，不同评级的贷款人在利率、服务费率和缴纳的质保基金费率方面都有所不同。对于信用级别最高的三类客户，拍拍贷不收取质保基金费，而其余客户需在贷款生命周期中（一次性或分期）缴付质保基金费。图13：拍拍贷风险模型的部分因子以及收费与宜人贷的质量保证专款类似，质量保证基金机制是拍拍贷为保护投资者设立的保证基金，对于一些逾期项目进行垫付。目前，标准贷款产品的质量保证基金缴款率为本金的4.0％到24.0％。拍拍贷的质保基金缴费政策会随着平台业务变化以及用户信用行为变化进行调整，目前信用级别最高的三类客户不收取质保基金费，后面四个等级的客户强制收取质保基金费。出借利率方面，拍拍贷的招股说明书显示平台只有部分贷款人的贷款利率超过24%，全部贷款的利率都在36%以下。但需要指出的是这个利率只是平台投资人的收益率并不包含平台收取的服务费。宜人贷、信而富、和信贷和趣店（2017年下调APR至36%）在计算APR（Annualpercentrate）时，一般包括出借人利息和平台服务费，如果以APR度量拍拍贷的综合借款成本，那不少贷款的实际借款成本将超过年化36%。不过拍拍贷认为这种模式是合理的，招股说明说中显示“我们不认为我们的商业运作违反了这一规定，即使在某些情况下，我们从借款人收取的利率和交易费用率合计超过36%。然而，我们不能向你保证，中国法院将持有与我们相同的观点，我们收集的部分或全部交易费用可能被法院裁定为无效，这将对我们的业务和财务状况产生重大不利影响。”我们认为，拍拍贷在借款利率是否超过法律规定上限的问题上仍然有不确定性，面临潜在的政策风险。[M帐3]逾期率方面，与宜人贷、和信贷一样，拍拍贷使用Vintage逾期率观测某一时间段平台促成贷款的质量变化。 M1+的逾期率曲线显示，截2017年上半年,拍拍贷2016年促成贷款的逾期率为4.2%，而2015年促成贷款的逾期率为4.3%，资产质量表现较为稳定。图14：拍拍贷M1+累计逾期曲线综上，现金贷以及消费信贷的热潮促使拍拍贷在的成交量方面呈指数增长。在享受行业红利的同时，规模经济效应发挥极致使拍拍贷的盈利能力提升，净利润率达到60%。但在拍拍贷半年净赚10亿的同时，其仍然面临年化借款利率是否超过上限的不确定性，而监管层限制平台规模的后续反应也值得关注。来源 | 网贷之家 作者：木易声明 | 登载文章内容仅供传递信息，不构成投资建议，转载请注明来源网贷之家。精彩爆文9月P2P平台合规度TOP109月全国P2P网贷平台“百强榜”2017年9月P2P网贷平台贷款余额、成交量排行榜网贷收益率连续4个月上涨，9月新增44家问题平台（名单）独家！9月P2P平台车贷业务TOP50（附名单）签协议≠已经存管 细数易踩雷的三大存管猫腻赚钱难于登天的时代，富人是依靠什么挣那么多钱？独家！9月45例互金融资盘点，17家借贷平台上榜(名单)百强平台理财计划收益、流动性PK表广告
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拍拍贷昨天借款了但我现在可以告诉你们一分...
【本问题已核实解决，请查看1楼客服回复】
额度3500借12个月 当时软件上面显示的是每个月还337 （包含78的手续费）&&现在每个月还贷我看了我竟然12个月要还到4578&&借3500一年利息4578 请问拍拍的高管们 你们这是怎么算出来的？？国家规定民间借贷最高24%.你们帮我算算我这年化相当于多少？&&你们这属于诈骗吗属于玩文字游戏吗？ 就算征信成黑名单我也不还你们这些标榜自己多高档的骗子一分钱！
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18:20 上传
烦请楼主提供相关费用展示截图，根据楼主描述和对您借款情况的判断，我们费用内并没有一个78元的手续费（手续费根据借款时间，按本金的2%或4%收取）。
另目前所有的借款费用，及借款成本均已进行了详细的展示。
新用户请务必分散投资
资金体量相对较少的拍友建议AA-C
楼主不要生气，如果你觉得不值，还完这3500可以不要再来了，但是钱必须要还，因为这钱不是PPD的，是各位投资人的；另外，在借款之前一定要把相关还款规定、利率、利息、手续费等等都了解清楚，不然世界上没有后悔药；你如果觉得不还钱就可以万事大吉的话，那你可能会因为这件事情而悔恨一辈子的哦！！！！
楼主不还钱，损失不到PPD的，都是投资人的钱~~~~~
“借3500一年利息4578 ”，不会吧，翻了一番还多啊，不可能。不过楼主稍安勿躁，钱不是拍拍贷借给你的，是各位投资者的钱， 不还钱可是有诚信记录的；可以请管理员出来说说。
是本息 ，还是利息，说清楚呀。
又是增值服务费闹的，对于这种状况，PPD真的需要改善，不知道高管是怎么想的，页面为什么不改善，收费为什么不醒目张贴，借款为什么不核实以后再确认，事前不解决，事后来扯皮。强买强卖？还是非要逼的人家把这事曝光到电视台，闹官司，扩大舆论影响以后才解决吗？
是本息 ，还是利息，说清楚呀。
连本带息才对
拍拍贷哪会考虑投资人啊，反正自己不亏。坑完借款人坑投资人，这就是拍拍贷。
楼主首次借款，显然还没弄清楚利息和服务费用相关。平台是魔镜风控的。
利息是按照等额本息来进行计算，您可以通过网站的利率计算器计算得出。
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08:57 上传
但这当中有增值服务以及分期。以上是您手动选择。
根据服务费可倒推得出原本列表属性。
关于费用和审核相关，您可以直接参考：
如果您对此仍有疑义，可以直接拨打(8:00-20：00)进行咨询哦。
楼主首次借款，显然还没弄清楚利息和服务费用相关。
利息是按照等额本息来进行计算，您可以通过网站的利率 ...
每天九点准时上班
这个事儿，做为投资人我也骂过ppd好多次了。你可看看我这两天发的帖子。
ppd没有改的意思，没有人把这事儿搞大，是不会有变化的。
你借钱不看清楚要还多少钱的吗？来论坛问一句，我们都会仔细告诉你。
你不还钱，伤害的是借钱给你的投资人，ppd该拿的钱在你借款成功的那一刻就拿了。
利息是没有超过国家规定，但ppd的手续费占了大头，首贷费用默认有增值费。
你不还，ppd会为你赔，你借的是赔标。
咱国家的征信正在完善中，现在你不会有什么问题，但多年后，你可能会后悔今天的决定。
每天九点准时上班
不，今天七点半就出门了。
提早领略一下这个世界的冷~
恩，楼主猜中了，vivi正在喝咖啡。
我支持你把这事搞大。
土毫投了你两千呢。
楼主冷静！为3500的借款，损害个人信用的事极不划算！借钱之前应了解清楚各项费用。
楼主不还钱，损失不到PPD的，都是投资人的钱~~~~~
他借的AA标，&&拍拍贷总归要是赔的，
我支持你把这事搞大。
土毫投了你两千呢。
我也同样支持。&&我还强烈建议他逾期90天，因为我想看AA标的实际效果。
我自己猜测你是魔镜E级，所以才收你30%的利率，如果你的评定是F级，就应该收你35%的利率。强烈建议你逾期， 因为钱损失的是投资者，你丢失的只是你的个人资料泄密， 我想获得这件事的后果追踪，以及AA标的数据波动
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拍拍贷给我短信和电话了，怎么办
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金卡Ⅱ级, 经验值 4042, 距离下一级还需 3957 经验值
拍拍贷的工作人员给我电话了，说现在有大额的机会赶紧入口，因为我现在的借款是第一次，所以综合评分不足，叫我赶紧在八点之前再剩下的七千多块就准许我直接进入优秀客户，叫我赶紧一点一点累积在拍拍贷的等级，我到底要不要继续申请呢？她还加了我qq，我还没答应，电话我是敷衍过去了
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这个怎么办
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不会是打来的吧？上个月底才提了额，这个月又提了4000，今天拍拍又给我打电话，可惜没接到
就是这个电话打过来的，现在还有半个小时，说叫我继续借现在还有的七千多额度就可以把我提升优质客户，然后就可以提额五万左右，我不知道要不要继续借，因为第一次借款我还有两期没有还完
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不会是打来的吧？上个月底才提了额，这个月又提了4000，今天拍拍又给我打电话，可惜没接到
最主要是我不想撸太多，怕越撸越深，我想如果会提额自然给我提额
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而且我觉得拍拍贷的利息挺高的，我有网商货，微粒贷，招联等这些感觉比较好的产品，所以不怎么想提高拍拍贷的额度
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同是0773啊
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同是0773啊
同病相连啊，要不是资金困难不会上这个平台的
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同病相连啊，要不是资金困难不会上这个平台的
我也是，你在拍拍借过么？想请教你点事
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我也是，你在拍拍借过么？想请教你点事
现在还有两期还完，借过一次，刚刚qq和提额经理聊天了，我拒绝了给我的大额机会，说是五万这样，我怕我越撸越深
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五万稳稳的坑，不信你试试
也许是套路，就想叫我把有的额度都撸出来
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现在还有两期还完，借过一次，刚刚qq和提额经理聊天了，我拒绝了给我的大额机会，说是五万这样，我怕我越撸越深
我昨天下午在筹集资金了，大概什么时候能满标啊，我去买标那人说我还在预审中。什么情况
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我昨天下午在筹集资金了，大概什么时候能满标啊，我去买标那人说我还在预审中。什么情况
我虽然借过一次，只是六千，当时给我额度是9000，我提交申请前后两个小时就收到款了，至于你问的这个问题我真不知道哦
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我的打电话来叫买手机分期，提额2_10万，我直接拒绝，套路不够深，哈哈……
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尽快去提额
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骗你的，骗你去借钱
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骗你的，骗你去借钱
我觉得是，一直叫我提剩下的额度
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装比的，说给我提6-30万，妈的害我一想有钱进来了，立马花了11万，结果瞎鸡8过了20天都没给我提，忽悠我。哎现在都苦比没钱了
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