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我在拍拍贷投资了一点钱，现在要不回来了怎么办
河南－郑州&01-09 15:09&&悬赏 0&&发布者:ask201…… & 回答:(4)
我在拍拍贷投资了一点钱，现在要不回来了怎么办
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编者按:国务院决定由牵头承担对P2P的监管，相关研究工作开始启动。可以预期，今年P2P行业将告别野蛮生长、自由创新的草莽时代，逐渐步入规范运作、有序发展的轨道。在对互联网适度监管的框架下，依然会允许乃至鼓励创新。拍拍贷与翼龙贷两种P2P模式的发展会给我们带来更多的思考。 解码拍拍贷风控体系1.52%坏账率是怎么&炼&成的 ■本报记者于德良 七年前，张俊与三个伙伴创立了我国第一家P2P企业拍拍贷。 七年来，拍拍贷坚守理念与创新，追逐激情与梦想，成交规模平均每年以200%的速度增长。去年公司注册用户达到200万人，成交规模突破10亿元。 七年后，拍拍贷依然是唯一一家纯线上的网贷平台，成为行业的领军者。 4月9日，拍拍贷在北京宣布完成B轮数千万融资。融资资金主要用于加强建设网络征信系统，提升IT技术水平及招聘高级人才。 &这标志着，拍拍贷将踏上新的征途。& 拍拍贷CEO张俊在接受《证券日报》记者独家采访时感慨万千，&感谢拍拍贷初创时期的寂寞孤独的三年时光，让我们去探索建立自己的征信评估体系。经过近七年的不断完善和发展，平台风控模型已成为我们的核心竞争力，正向国家申请专利。& 三年孤独磨一剑 征信评估体系初&炼&成 2007年拍拍贷在上海成立，系我国首家P2P企业。顾少丰关掉了风头正劲的菠萝网，张俊辞去了年薪40万元的微软工作，胡宏辉离开了心仪的职业律师生涯，三个合伙人组成了拍拍贷的&铁三角&。之后，李铁铮加盟，担任首席风险官。 由于没有经验可借鉴，起初他们尝试熟人借贷业务的模式，但几个月的探索后，发现这个路子无法走通。拍拍贷进而转向了开放平台模式，这也是其纯线上模式的雏形。 &难啊，真的很难！&回想起创业的历程，张俊表示，我们没有阿里的大数据，也没有银行庞大客户的征信资料，只能靠创新的方法来解决信用识别和风险管理问题，靠一点一点挖掘、积累、扩充各种适合于网贷平台的数据。 拍拍贷的四个合伙人均来自上海交通大学，是出类拔萃的&工科男&。首席执行官张俊与首席技术官顾少丰是大学同学，顾少丰与首席市场官胡宏辉还是高中同学。多年理工科背景和深厚的知识功底，为他们建立数学模型奠定了基础，在客户数据过万后，拍拍贷开始着手建立信用评估模型。 P2P行业从艰难起步到野蛮生长，直到2011年才真正火爆起来。而之前拍拍贷则花了三年多的时间闷头摸索，张俊认为，&应该感谢这三年孤独寂寞的时光，让我们开发出了信用评估体系。因为拍拍贷是第一家P2P，才有优先选择、优先试错、优先进行一系列假设的优势。现在的时间点和市场，不会给任何一家企业七年的时间再来建立一套线上的系统和模型。这也是为什么没有第二家纯线上P2P公司的原因，因为已经没有机会了。& P2P&鼻祖&英国的ZOPA以及美国最大的P2P平台Lending Club均为纯线上平台，而其之所以能做到纯线上，是因为英美发达的信用评级系统。而我国没有独立的、商业化的第三方征信体系，央行的征信体系目前也不对P2P行业开放。因此，拍拍贷要做评级系统，一是要收集的数据维度够多，二是这个数据要够庞大。拍拍贷通过大数据，采集借款人各个维度的数据判定其违约概率、违约成本，给出相应的贷款额度和风险定价。目前拍拍贷的信用风险识别模型中，其维度达2000多个，一个人的参考因子有400多个，包括使用的、微博及粉丝数量、婚姻、职业状况、借款还款等等，甚至你的星座或许也会被纳入因子。 拍拍贷平台上发现了一个有趣的现象。在借款人的额度中，按其所属12星座的分布是比较均匀的，但是逾期的数据则不太一样，处女座的人逾期概率非常高，天秤座的人逾期率非常低。 红杉资本助力 500多万美元投向平台开发 历经近七年的锻造，拍拍贷的风控模型成为其独家&秘密武器&。据悉，拍拍贷2013年年底已经提交风险评估模型的专利申请，现正处于走流程中。 &拍拍贷的这个系统模型仍在不断优化，每天都在不断扩大样本与数据的来源，然后去建模分析，每周就会有一个修正版出来。目前这个模型的准确度相当高，拍拍贷平台的坏账率大约只有1.52%的水平，就归功于这个模型。&张俊称。 在拍拍贷的发展中不断有风投找上门投资，但大都被拒绝了。张俊解释称，不是我们不缺钱，而是没想明白为什么要钱，我们要的是聪明人的钱。早在2011年红杉资本就有意投资拍拍贷，但是直到2012年红杉资本出资千万美元，完成了拍拍贷的A轮融资。融到的钱大部分投入到征信系统模型和研发当中，加上我们自有资金的投入，500多万美元投向了平台开发。 拍拍贷本轮融资由光速安振中国创业基金领投（以下简称光速安振），红杉资本、诺亚财富跟投。本轮融资至少1/3的资金会投入到模型、系统、平台的建设当中。虽然拍拍贷没有透露B轮融资的额度，但知情人士称有5000万美元。 据记者了解，光速安振曾投资大众点评、融360、比特币中国、快钱等企业。红杉资本更是以投资新浪网、阿里巴巴、京东商城而闻名，两家风投看中的正是拍拍贷通过多年的数据积累和分析，形成了国内P2P行业最有效的风控系统和线上征信体系，以及这个优秀的团队。 成交规模突破10亿元 违约率仅为1.52% 近年来，P2P平台成交规模呈爆发性增长态势。网贷之家发布的《2013年中国网络借贷行业年报》显示,2013年P2P网贷行业成交额高达1058亿元。单个平台从年初的日均200人、300人投标,到年底时猛增为每天逾1000人投标,2013年投资群体的数量增长了2倍至3倍。 拍拍贷创立七年多来，虽然成交规模平均每年以200%的速度增长，去年成交额达到10.5亿元，但与线上线下模式的P2P相比略逊一筹。如，上线仅12个月的开鑫贷，由于植入了小贷模式，平台累计成交额已超23亿元；人人贷实现了15.7亿元的成交额。 对此，张俊有其独到的见解。他对本报记者表示，现在的时间点并不是看规模的时候，即使成交额达到200亿元、300亿元，也不过相当于银行的一个小支行而已。我们更看重的是用户的数量，互联网内在的逻辑是首先有大量的用户，才能提升效率。 &去年拍拍贷100个员工产生10亿元交易规模，平均每个员工为公司贡献1000多万元的交易额。这样的效率在行业中，至少是同行的10倍以上，而且这种效率未来将得到更大提高。& 据业内人士分析，小微信用贷款的逾期率在15%以上，银行的损贷率一般不公布。ZOPA的损贷率在2%-3%，Prosper则在7%-8%。P2P行业坏账率5%-8%，而拍拍贷七年的累计违约率不到1.5%，坏帐率1.52%。张俊说：&只要当期借款逾期90天，这一整笔借款就全部算作坏账。这个期和笔数的概念就是，比如借了10万元，期限10个月，每一期需要还1万元。那么，只要其中一期逾期90天，我们就将这一笔10万元的借款就都当成是坏账。这种计算方法是很激进的，大部分P2P不会这么算。& 拍拍贷将平台借款的规模限制在每笔3000元至50万元，借款人的融资成本平均约18%，投资人的收益率则在14%左右。张俊透露，实际上拍拍贷2010年8月已经达到盈亏平衡，由于红杉资本进来后做了很多的投入加大平台建设，现在略有亏损，预计到今年年底可以基本实现盈利。 &有了数千万美元融资&撑腰&，拍拍贷犹如插上飞翔的翅膀。张俊表示，预计今年拍拍贷的用户数量、成交额将有六七倍的增长，成交效率比行业平均水平高8倍到10倍。今年一季度平台成交规模4亿元，同比增长6倍。我们将坚守纯粹的线上平台模式，把大数据风控作为公司未来的重要战略。& 拍拍贷又踏上了新的征途。 &探究翼龙贷线下体验店: &中国式&P2P社区模式初试北京或水土不服 ■本报记者李冰 2011年以来，P2P行业开始爆发，成交额不断刷新。与此同时，在P2P本土化的进程中，理应被奉为圭臬的纯线上模式遭弃，线上线下结合的模式成为绝对主流，并由此演化出另类模式。翼龙贷就是其中的代表。 经过多年的摸索后，翼龙贷在主打线下线上模式的同时，创新出同城借贷O2O模式，把P2P变成社区里的普惠金融,向线下模式发展。 &线上P2P平台介入到线下环节，这是业务和风控的需要，更是造成&中国式&P2P模式的无奈，是不得已为之。所以，在未来很长一段时间内P2P模式都会介入到线下环节。业内把这种模式叫做中国式P2P。&一位资深P2P业内人员接受《证券日报》记者采访时表示。而在记者调查中发现，纯线下的P2P并没得到大众的认可。 &往前走，过了这个水池，草坪后面的16号楼，翼龙贷就在那里。&一个年约60岁左右的退休干部为《证券日报》记者指路。 记者随机询问小区内的人后发现，知道翼龙贷体验店的人并不多，而大多数老人也并不是十分了解这个体验店具体是做什么的。该体验店开业几个月以来，客户并没有超过百人。看来，翼龙贷北京体验店似乎有些水土不服。 中投顾问高级研究员任浩宁在接受《证券日报》记者采访时表示：&线下模式是P2P采用最多、时间最长、效率最高、影响最大的模式，P2P之所以能够生存并发展壮大与线下模式的贡献密不可分。翼龙贷选择加盟方式的线下模式值得肯定，这是P2P领域不断探索的重要标志，尽管存在加盟商质量参差不齐、风控体系要求极高、违约现象较难把控等难题，但翼龙贷在P2P领域的尝试必将带动整个行业走向规范。&& 同城O2O模式 4月9日下午16时左右，《证券日报》记者来到北京海淀区公主坟颐源居小区16号楼一层，翼龙贷北京第一家线下体验店。据记者走访了解，这里的房屋每平方米均价超过6万元，P2P公司翼龙贷去年12月末在这里开设了北京第一家社区体验店。 记者进入翼龙贷体验店中看到，体验店内工作人员并不多，只有三名，李振富则是整个店的负责人。店内没有想象中热闹，并没有人咨询业务，在记者问询期间，时不时有电话打进来咨询业务。 记者在体验店内看到，房屋内有关翼龙贷的介绍及荣耀证贴满了墙壁，当记者以投资者的身份问询相关业务时，李振富忙着招待并回答各种问题。 &在你进来之前，刚刚送走了一位大爷。&翼龙贷社区体验店客户经理张晓说。记者在颐源居小区的社区报纸很显著的位置上看到，其刊登了有关翼龙贷体验店的相关介绍和广告。&我们正在与社区物业沟通，接下来会在小区各个电梯及楼梯间内放上我们体验店的宣传广告，吸引小区住户了解翼龙贷。&李振富说。 记者走访了解到，翼龙贷在颐源居的体验店也是标榜&低门槛，高收益。&50元起投，10%-15%的稳定收益。&目前我们有个活动截止到5月1日，年化利率可以达到20%。这个小区内已经有10几位投资者在我们这办理业务。朋友及周边别的小区也算的话，这个店已经有50多位客户了。&张晓向记者介绍。 据记者了解，翼龙贷的社区体验店主要是帮助住户进行闲置资金的放贷理财，他们向每一个有兴趣的居民普及P2P，帮助想通过P2P理财但不懂上网的住户申请网络平台的借贷账号，并代为管理。&小区里面有大量的&脱网&人群，以不懂互联网的中老年人为主。他们手上有大笔的闲置资金，有理财需要，而且面对面的体验服务对他们很重要。&张晓称。& 据介绍，翼龙贷相较行业中其他平台的优势有两点，一是借款人付出成本不高，二是投资人得到的收益率相对较高。目前，翼龙贷已经在全国多个城市设立了上百个加盟商，加盟商可以分为省、市、县等几个等级，就是在社区中也可以设立，李振富这家就是服务于小区内居民的社区加盟商。 据记者了解，目前翼龙贷正在加快在全国的线下布局，除了北京颐源居，翼龙贷已经在山东等多地开设了线下的体验店。&目前有200多家线下体验店。主要的盈利点就是赚取7%的服务费用。&李振富向记者介绍称。 &我们最后定了一个同城O2O模式，说俗点翼龙贷选择的是加盟模式，众多加盟商给我们做风险控制、尽职调查。目前中国&离网&人群，在三五年内比例还很大，线下体验服务十分重要。& 翼龙贷董事长王思聪介绍说。 &就以加盟的方式来看，有一部分风险是加盟商的，翼龙贷必须对加盟商有足够详细的尽职调查，来确保加盟商不会发生道德风险。的微贷网也是采用此模式，加盟商负责拓展借款用户，微贷网总部负责客户资料登记、资料审核、风险评估、财务核对、逾期风控。&网贷天眼副总裁袁涛接受《证券日报》记者采访时介绍了这种模式。 &这种模式的经营风险是不容忽视的。金融业是管理风险的行业，本身存在多重风险。银行业经过几百年的发展，逐步建立了自身的风险防控体系和机制。而现在的互联网网贷业务，包括线下业务，都处于探索期，肯定会有不严密的环节。如果风险爆发，将影响上下游客户，甚至导致连片倒的后果。& 北京市人大常委会立法咨询委员会特聘委员杨兆全律师接受《证券日报》记者采访时表示。 &中国式&P2P模式 线下模式更为成熟 P2P网贷自国外被引进国内后，除了&老牌&平台拍拍贷外，其余均在此基础上进行了不同程度的创新，有的线下和小贷公司合作，有的线下和担保公司合作，但无论何种创新，大多都是想在贷款端寻找合作伙伴，转嫁风险。 据了解，除了翼龙贷，另外一家互联网金融平台91金融也宣布，将面向北上广等核心城市，铺设百余辆线下VIP服务车，以增强线下业务覆盖及服务体验。 &线下加盟模式规定借款人必须在有翼龙贷运营中心的城市借贷，且长期居住，拥有固定资产。运营中心根据调查所得信息对借款人进行初步审核，初审通过后交由翼龙贷总部再次审核。多级审核、严格把控，保证线上信息真实可靠、安全透明。&张晓介绍说，这样一来我们可以构建一套完整的风控体系和数据架构，无论是理财端和贷款端我们都能熟悉掌握。 一位资深P2P业内人士对记者介绍称，&在互联网发展一段时间后，我们发现在网上有贷款需求或者在互联网上找贷款需求的用户基本上是小额贷款用户及一部分征信有瑕疵的用户。而这部分用户基本上是银行不服务的，属于长尾用户。而大部分优质用户都集中在线下，还没有完全依赖互联网来找贷款。这时候，就需要有线下门店来寻找优质借款人，这就是业务的需要。而识别用户征信情况也要借助线下门店和风控人员来完成，线下相比线上能够更好地规避一部分骗贷、或征信不透明的用户，这就是风控的需要。& 过去两年P2P发展势头凶猛，来自P2P研究机构网贷之家的统计数据显示，截至2013年底，国内的P2P平台总数已经超过千家，交易规模接近1000亿元。 &从P2P平台数量、业务和风控来看，当前阶段，线上线下两种相结合的模式盈利更好，市场份额来说也是两种模式相结合更占优。但随着信用环境的建设、社会企业个人数据的开放，逐渐会转移到线上来，并且贷款用户也会开始在互联网上来寻找贷款、进行比价，使用互联网来寻找贷款会成为主流。&网贷天眼副总裁袁涛对记者介绍称。 &目前，线下模式相对来说更加成熟，去年我们团队考察了大约200个P2P平台，从去年下半年开始，我们就看到以往做线下P2P的平台开始转移到线上来，有部分P2P平台的创始人具有很强的互联网思维，我相信，2014年会出现线下转线上线下结合的黑马，值得期待。&上述P2P业内知情人士对《证券日报》记者表示。 中投顾问高级研究员任浩宁对记者称，&线上模式仍处于&雷声大雨点小&的阶段，盈利模式、风险控制、行业规范等各方面准备工作尚未就绪，加之人们对网上信贷这一概念知之甚少、参与度极低，P2P线上模式很难盈利，多个平台仍然处于烧钱阶段。而线下模式仍将处于主导地位，随着行业标准的出台发展阻碍会更小。 & P2P模式无优劣风险失控才&要命& ■ 俞悦 日前，P2P行业&齐聚&两件大事引起业内人士热议。一是，纯线上网贷平台拍拍贷完成B轮数千万美元融资;二是，宜信身陷8亿元坏账风波。于是，以往受到争议的P2P模式孰优孰劣问题再度摆上了&台面&。 目前P2P在国内主要有三个模式，一是以拍拍贷为代表的纯线上模式，平台不参与担保，只进行信息匹配。二是，以宜信为代表的提供本金甚至利息担保的模式，也是目前P2P的主流模式。三是以陆金所为代表衍生出来的本质上属于信贷资产证券化的模式。 实际上，目前我国纯线上P2P平台只有拍拍贷一家，其他模式是契合中国特色与现实而衍生出来的。各种P2P模式并无优劣之分，关键是其能否在小微企业贷款难的背景下，对现行的金融系统起到拾遗补阙的作用，真正实现普惠金融。 拍拍贷与翼龙贷就是纯线上与线上线下结合的两个代表性P2P企业，前者依靠大数据，后者尽职线下调查，其风险控制做得比较到位，坏账率远低于行业平均水平。 然而，伴随P2P行业的鱼龙混杂、野蛮生长，去年以来发生了仅百家网贷平台倒闭、跑路事件，甚至庞氏骗局，为P2P行业发展蒙上了阴影。 P2P作为类金融行业，风控是核心所在。业内很多风险事件发生，主要源于企业不具备风控的能力，或者高估了自身的风控能力。P2P行业全球著名金融风险管理解决方案提供商费埃哲(FICO)的研究显示，P2P行业面临三方面的风险，第一是信用风险。第二是欺诈风险，比如冒用他人姓名申请贷款。第三是操作风险，不少公司由于内部组织架构、管理体系、监控体系的原因，导致操作风险客观存在。对P2P行业而言，风控至关重要，风险失控不仅会危及企业自身，甚至还会引发金融、社会的系列反应。 银监会较早即开始对P2P行业进行关注。日，银监会办公厅下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》，此后一直关注、观察着行业的发展。近日，国务院已经明确由银监会牵头来承担对P2P监管的研究，中国互联网协会也即将挂牌。银监会副主席阎庆民在出席博鳌亚洲论坛2014年年会时表示，因为刚开始启动相关研究，目前还没有具体的方案。 种种迹象表明，此前P2P行业自由创新、野蛮生长的时代将会结束，监管的脚步已经越来越近了。
[责任编辑：liuqiang]
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拍拍贷上征信吗?
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　　拍拍贷是是国内用户规模最大的网络信用借贷平台之一。它的借贷模式是，平台本身不参与借款，而是借款人在最高贷款利率的限制之下，自己设定贷款利率和额度，借贷者以此改善生产生活，借出者因此增加投资渠道。不过，在平台上贷款，许多人都非常关心这个问题：拍拍贷上征信吗?小编就来告诉你　　目前，拍拍贷从贷款申请到放款，都是不计入央行征信体系的。但是，如果出现逾期或是不还，还是会收到催收电话，而且还会有逾期罚息。像拍拍贷这样的网络借贷平台，处境和小额贷款公司相似，即使不计入个人信用报告，但是网贷逾期记录，很多金融机构都会共享，甚至银行也会以此作为参考。比如，最近融360的小编就收到用户反映：自己在拍拍贷上的借款没有还。逾期了大概10个月，结果在工商的一次普查当中，发现了这笔网贷逾期记录，工商信用卡因此冻结。该用户还被工作人员告知，只有还清网贷欠款，个人信用卡才能解冻。因此，以为不上征信就随便逾期，这种想法非常不可取。　　可以想见，未来金融机构对信用的考查会更加严格，如果带着侥幸的心理，觉得逾期也不会上因此不还欠款，未来吃亏的还是自己。
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