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【七月征文】家庭收入底薪灰领奋战成都11年
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2002年初来成都，到现在11年半了21岁～32岁
11年半 从一个完全不知道如何开户存钱的小丫头 ，到如今为人母的家庭主妇。那是如何蜕变的，请看下文说说这11年来的理财及生活经历吧！希望能给刚刚毕业的大学同学，职高同学，高中同学，甚至是初中同学一点帮助。第一年
只身来成都
沿路辛苦找工作10天2002年，带了妈妈给的300块钱来成都，准备投靠在成都簇桥一工厂上班的同学，方便找工作。其中40元车费，余240元。住同学的宿舍单身床，她跟男朋友（现在的老公）住一单人房间。花了100块钱左右买日用品（牙膏牙刷，洗脸盆，洗脚盆，毛巾，香皂，洗衣粉，洗面奶及纸巾等等必需品），结果拿着这些东西在公共电话亭打电话时，不知道哪个坏蛋偷偷把我的这些家当全部偷走了。只好又花了几十块买了点简单的日用品。300余下了100块了，工作还没有开始找，钱就快没有了。幸好在同学这里，可以免费住，免费偶尔吃个晚餐。决定一周之内找到工作，因为以前在工厂做，来成都后就打算到成都城里混。每天花2块钱从簇桥坐车到红牌楼又坐车回来，因为不熟悉路，到红牌楼了就只好跟着公交车往城里走路找工作，（因为没有大学文凭，工作比较难找）几天后，找了两份工作，一份在门市部卖厨柜，包住 不包吃，底薪500+提成。一份火锅店做服务员，包吃包住500。考虑的几天里又去面试过几个工作，上个当（一个假的贸易公司，说培训要100块，我说我总共只有50，给我一块去的人都交了100，他们说那我以后工资里扣，最后出门我就后悔了，跟那几个人一起回去要回了这个救命钱，恐吓这公司的人说我们报警了，另外留了一个人在外面，说如果我们15分钟还没有出去，他们就会怎么怎么样。。。。结果真把钱要回来了），差点把仅有的100块都给骗了50去。最后决定去卖厨柜，一个月最后挣了800，从最开始什么都不懂，后来老板让我跟设计师学量尺寸，设计厨柜（要知道，根本没学习过画图和电脑的我要在电脑里设计出来还是很难的）幸知一同学在做这方面，连忙赶去让他现教，自己画出来半夜2点才睡觉。——————小结:只身去陌生地方，必须要有一个落脚并且能提供15天左右免费住宿的地方。找工作防上当，多留心眼。找工作先找到相对好一点的工作后，再慢慢换。第二年:每3个月左右换一次工作
工作没有进展
没存款2003年初就觉得这个还是没有什么发展趋势，虽说比在火锅店好，但是还是不在我可控范围，1月去了一家模型公司，底薪800+提成，3个月试用期下来，我一单生意也没谈成。租房子生活费每个月都用光光。4月去装修公司看门市部，又是3个月没什么业务收入。一分钱没存。7月去五月花教别人学电脑，9月还去了西藏，1000一个月包吃包住，3个月后确实抵不住西藏的干冷天气回来了，此时存款5000元。结果给爸爸投资养兔子了。一年半后亏了。————小结:换工作太勤，年龄小还可以折腾，这样没办法积累资金和存款。了解了我确实不适合干专业性太强的工作。第三年:卖二手房半年
遇贵人进大公司2004年初回来成都，去二手房公司卖二手房，一个月可以挣1200左右，不包吃包住。当时的房价可是低得很，首付3万就可以在成都一环买二手房65平米以上，还没有公摊面积。可那时的我只有5000块，还给爸爸了。如果能有意识借2万买一套，现在就发了，月供才500。于5月底，与初中小学同学重逢，并开始谈恋爱。（男朋友，现在的老公当时工资也只有800左右）直到2004年8月（原西藏的同事的同学公司招人）一新加坡纸品公司，招聘业务员，说买五险一金，底薪1500+提成。这时候我才算遇上第一个机会进入大公司。可好景不长，一年后，公司经理以合同到期把我辞了（其实是因为我不喜欢拍他马屁，知道他串货卖的事，故意刁难我，也知道我认识总部的高层，怕我揭穿他）一年下来平均工资2000，这个时期喜欢跟同事朋友去KTV唱歌泡吧喝酒，总共存款却只有5000。怕存不住钱，主动借给模型公司一关系好的同事了。————小结:适当的投资上司人情，会让你在大公司走得更远点。当时成都房价二环新房子2000左右，一环二环内二手旧房子首付3万左右可以买一套65平米的房子。后悔没存钱买房子啊！第四年:大公司辞职进小广告公司，印刷厂 最后选择了保险公司。开始了我的寿险理财顾问的生崖2005年9月进一客户广告公司做销售，2个月没业绩，自己辞职。又进一印刷厂工作，一个月出业绩，却因为收支票收了换票前的支票（当时正好现金支票老的不可以用，财务没提醒我，导致这1500全部从我工资里扣，正遇过年，公司不发一分钱 那个气谁能理解？）12月的一天，朋友过生日，她老公大学同学也来了，看见他胸牌是+++保险公司，我就来了兴趣，主动问:你们是不是挣钱都比较多？你们工作时间是不是很自由？上班不打卡，不会乱扣工资？于是果断辞职去保险公司报道了。————小结:传统行业私人老板太坑，大公司竞争激烈不适合我。专业知识缺乏，不能胜任。第五年:保险公司第一年
辛苦培训三个月，充电后感觉:知识就是力量。学习很重要。并且要活学活用。月培训，于3.14日正式与公司签合同，成为保险公司一员。为了节约房租，跟男朋友两个人住一起了，可是我提出的把钱存一部分在一起的建议被男朋友拒绝了。他以各种理由搪塞，其实就是不想被我管着，以至于到2007年8月买房子时，他身上只有6000，而我却存了3万。我们之间基本上AA制。这一年他房租每个月300，水电气60左右，我生活费也差不多400左右，出去旅游我也会主动出一部分。保险公司的这8个月，平均每个月2000左右，因为我爱耍一阵又努力工作一阵。又没有什么经济压力就懒一些。存了差不多一万左右。2006年8月开始搬家到公司五分钟之内的地方，房租厅1卫，140平米。看见客厅至少有50平米，又有门框，还有一个12平米左右的饭厅 ，索性跟男朋友商量，我们住客厅，另外3个卧室租出去，租得好的话，我们这个房租基本上就没有了。当时在市中心，黄金地带，房地产交易中心，现在的地铁一号站旁边，天府广场后面，还是学区。这又是自来水公司的房子，停汽车都免费。2楼，租房子好租出去，就定下来了，一次性交了3个月房租，这还是我第一次这样租整套房子，没找到合租人定还是有风险啊！500.400.300第一次这样定了，主卧500，次卧400（这两个卧室有空调，有大衣柜，有床，沙发）小卧室300没有空调。算下来我们房间出200。2006.10月，公司体检，检查出我慢性阑尾炎，刚刚买了保险，想体验一下如何报销，我们公司报销了2200，我买的小病医疗报了2300，社保报了2000，总共花了5500，相当于我还有1500的工资补贴。第一次亲自体会到保险的好处，不用自己掏腰包的幸福感。————小结:第一次系统培训，让我重新学习了很多专业知识，理财知识。开始了我第一次理财:二房东，一年下来可以节约房租费元，离公司近，还可以节约中午午餐费至少2000元。第六年:继续呆保险公司第二年，天天给已经结婚有孩子的家庭谈理财。谈收支平衡。第一次规划了工作。一直在这个公司上班打基础，以便怀孕生宝宝时有零用钱。突遇男朋友求婚并提议买房子，遭遇打胎及买房3波4难，男朋友打退堂鼓之苦。2007年8月，我依然在这一家保险公司，平均工资维持在2000以上。没有到3000，毕竟我这样一个从农村来的又没有高学历的人在成都跑保险销售还是有一定的挑战性的。经常性的晚上10点后才骑着从同学手里买的二手电动车回家。大暴雨下雨雪也一样见客户。当我男朋友向我说及结婚买房子时，我还以为他已经准备好了买房子的钱，结果他只有6000，说他父母给2万，我却傻傻的说我有3万。所以我们就打算买首付6万的房子，我没考虑过我们能买房子的，一个月工资不够一平米啊，一年下来的存款也买不到一个厕所。被求婚充婚了头的我，7月顶着大太阳骑着我的电动车跑了好多地方，因为他在南门机场做货运，所以买房子就考虑在那附近，最后选择了龙泉，3250一平米，88平米，顶楼，电梯，龙泉离老家出城最近，房价离机场近的最便宜，有同学定居龙泉，一年四季有水果吃，春天有漫山遍野的桃花看，有山，有湖。最主要的是可以首付2成。刚好61000，只需要借5000我们就是有房人了。5000的定金刷卡交了，才打电话给他父母，他爸妈说没有钱，先给老板预支5000寄给我们。当时我那个心情。。。。感觉就像上了贼船似的。我感觉我们必将经历不少的风波和分分合合，因为我太了解他了。幸亏男朋友的户口本是集体户口，而且在外地，购房合同当时只写了我一个人的；又可惜了他是集体户口，当时写我一个人的，让我后来公司开工资证明出问题，我们公司不给我开4000以上，只给我开具体的税前工资最多开3500，因为房贷要贷1800多，结果开他们公司的收入证明，他没给公司接电话的人说我在他们公司上班，银行的打电话去，接电话的直接说没有我这个人，银行就不给我办贷款，说我信用有问题（该死的中国银行，我想问候一下你全家）那个气呀！换一家银行，又因为我户口本上被妈妈涂改过，重新回老家办理新的，等拿到户口本时，却被银行通知，没办法贷款2成。本来当时就要借款2.4万，他爸妈5000+亲戚那借10000还要借同事10000三个月内还款给同事，现在通知还要加3万的首付，急的我。。。没语言，男朋友再也不去借钱了，说他借不到，在这个关键时刻，却发现我意外怀孕，我们的第一个孩子就在我在考虑万分后，自己喝下打胎药，但是他还是说他借不到钱给首付。最后我说只有发最后通牒，要么借款，要么就分手，我自己想办法。分手了，我休息了一周后，他搬离了我们租房子的地方，我一个人住。怀身体和心里都受伤了，那种无望的心情，对他失望的心情谁理解？那一个月，我的收入103元。银行开发商天天打电话催我交钱，开发商威胁我说违约要赔2成（我交的钱就吃了）我只好拼命的挣钱，从08.8月，存了接近2万，除了生活费，保险费，人情来往这算我最省吃俭用的了，也是一年内存款最多的一年。借了朋友15000，把房首付给了35000，贷款21万，从开始还房贷。我们约定结婚的日子，男朋友要跟我和好，我也难忘这几年跟他的情份，再考虑这房子他也出了3万块钱，而我也确实需要一个人跟我一起负担房贷。所以9月又和好了。2008年地震时他也不在身边。————小结:千万不要答应没准备好买房子的男人的求婚！女人不要傻傻的把自己辛苦存的钱那来买房子。除非你能坚持战胜没钱买房子的所有困难，能忍受男人面对困难一退再退。会一波又一波的折磨你，很坑爹的！第七年:收房装修一波三折曲
分分合合来来去去
困难只有自己顶！2008年底，收新房子，经历了地震后的房子没有倒，但是却影响了一些，收房子只发现厕所漏水，没发现次卧的飘窗沁水严重，尤其是现在这种天气，大暴雨，常降雨天气，严重时，水会流到地板上，飘窗的漆全部废了起泡起皮。装修前跟男朋友商量了要不要住进新房子，如果不住，按10000的标准装修，住，就是结婚定居就按30000的标准装修，最后按3万，可他除了和好时给了我一万还我借的钱外，装修进行到三分之一时还没有下文，我每天住在新房子的毛坯房里，守着装修，他以天天上班为由不来工地上陪我，一个人住在工地上，整栋楼可能就我一个，陪我的就只有一样家电，微波炉，煮饭，煮菜都用它，带了两瓶自己做的辣椒蘸菜吃。这样省钱，不用去外面吃饭，不用赶车回成都又过来。只请了当时工期的工人，没有请装修公司，家里一颗螺丝都是我亲自买的，却因为一个小小的问题，他差点又跑了，跟我分道扬镳。我不知道在这些困难面前，他怎么就那样喜欢逃避呢？我真心受不了男人这样，没办法让女人依靠。装修好了后还有几次分分合合，都是因为这个逃避责任问题，其中还有一次因为他在外地不回来成都发展的问题。这一年我平均工资，这一年0存款————小结:第二次理财:装修不找装修公司，至少可以省2万。没有钱可以不做木工，简单装修，后期软装饰一样有效果。第八年:入住新房子，却旧人去。辛苦熬房贷，挣钱买家具家电。2009年5月我住进了新房子，他却去绵阳发展去了，他一个月工资1000+提成+外快。我平均工资3500左右，他跟我分开那段时间，我白天骑电动车进城上班，下班回来骑三轮车去拉花草回来卖（小区里，淘宝上）还卖过小孩子衣服玩具，没有任何起色，以亏本告终。————小结:专心做好一样工作就不错，真心劝同学们不要兼职。除非朝九晚五，有周末这种，利用周末可以兼职最好。第九年:百年修得同船渡，分分合合几次，最终还是选择对方，或许是房子做了这次媒。总有那么多回忆有他在。2010年，还是在成都，还是在同一家保险公司，收入维持在3500左右，去开了个农家乐，一年半下来，除了房租，没有请人，没有给自己和爸爸开工资，总共挣了不到10000，累心，累人，只是水果吃了不少，当时为了给男朋友爸妈，奶奶还有我爸爸一个免费的安身之所。结果却惹得两亲家成仇人，惹得差点两口子结婚了还离婚。2010.12月，够男朋友才算真正的长跑完，分分合合，最终还是选择了对方，或许谁都不够好，可都能适应对方，彼此有一定的信任，这是很重要的，钱多少，还年轻，还有机会，我嫁给他不期望他给我多好的物质生活，只希望他能养的起家的基本开支的80%。————小结:多看对方的优点，或许缺点就淡化了，没有100%完美的人。能相互适应，相互包容理解就好。第十年:婚后把担子成功移交给老公，老公月月刷信用卡，越还越多。磨练老公遇到困难逃避的缺点。所以2011年2月婚了。没有任何庆祝，好像饭都没有出去吃。没有我想象的浪漫，轰动和难忘。想想有些伤感。或许是因为他爸妈要我把他的名字加进房子的原因吧，被我拒绝了。因为从2007.8月以来，这4年我受了此生所有的苦和痛，岂是用他爸妈那一句:不就是签个字！这么简单的。还有那遇到困难一次次逃避的老公，我不能让他觉得他应得这些。既然结婚了，不就是一家人了嘛！不离婚还怕这房子我一个人住得？激动了。。。。见笑了！他爸妈说不加他名字就不准结婚，我真的觉得好好笑！我觉得我对得起他们家任何一个人。婚前我总共花费了13万多在这房子上，而他前前后后总共才8万。如果他爸妈拿出这13万来，全部写我男朋友的名字都可以。2007年到现在，平均每个月工资加外快（意外险，车险，农家乐收入，还有租房子一间出去的收入）4000多，加上之前的3万，大家想想我一个月生活费花了多少？这四年基本上没有买衣服，化妆品，护肤品，基本上没在外面玩，没去旅游，最后这一年吃饭都是吃的农家乐的剩菜剩饭，我之前用帐族网记账的买菜吃饭一个月200以内。我也不知道我怎么能这样省吃俭用，反正每次跟老公吵架了我就特别委屈的哭很久很久，因为只有我自己才知道那些年我所经历的事。2011年2月结婚后第二天，老公拿出了5万说去买车，却没有说拿来给我们办一场婚礼或者是给我买结婚戒指等等等，我一直想他如果要买就买一个二手的25000以内就可以搞定，他不听，说不好，说买车上班方便，好跑业务，可。。。。现在却一个外快业务没有了，倒赔进去3.5万。车38000买完各种保险，购置税，手续费等等等，差不多5万没有了。买车的时候他爸妈说给1.5万，说就买新车，结果没有影子，4月底时，他爸说给2万我们办婚礼酒席，最后还是没有影子，却回老家修新房子，倒叫老公给2万。老公给不出 ，工资只有2200，我计划怀孕，又照顾农家乐生意，所以工资也下滑了，一个月房贷1500 ，所剩无几。最后把他爸妈临走时给的2000还给他爸爸了，我还是几个月后知道的。6月我怀孕了，买个空调都只有刷卡分期付款。买车刷卡15000，每个月在还款 ，老公管他的钱，也不知这个信用卡怎么欠上的，反正那一年感觉一直在还信用卡。越来越多。本来有5万的怎么刷卡了还不上？没明白。这一年我平均工资2500， 除去我个人开支500左右，保险费1500，一年下来大慨存6000元。————小结:男人管钱很乱，喜欢刷信用卡，没有规划，磨练男人时要看得惯，不能管。第十一年:儿子的出生，让初为人父的老公一下子长大不少。看来，找到合适的男朋友要趁早结婚生孩子，男人才能迅速成长。2012年2月，儿子出生前一个月，老公才勉强交给我8000块钱，用于生孩子。生活费都是他在管。我工资平均2000，社保没买了，除保险1100，零用钱，一年下来存了10000元左右。报销社保存10000元，6月办孩子100天存10000元，婚前存的备用金20000元，农家乐最后一个月挣的2000满月酒。总共一共55000元存款。于7月，因为老公赔偿别人3.5万，而向朋友借款38000元，老公又借8000凑够10万，存于老公公司投资，年利息15%，昨天已经拿到15000的利息了。利息两年多就可以还清借款的本金。对于我们这样自己带孩子的人来说，无疑是增加一笔不小的收入了。————小结:这一年，我把我手上所有整的钱都存了，并做了第三次理财:借款3.8万，存10万公司贷款，年利息15%。今年可以还一半借款。明年全部还完。说说我们现在的基本开支吧:1.房贷15002.生活费10003.水电气物管费电话费网络4004.租房子400（公司出一半）自己的新房子租出去租1000，这样老公上班近，减少车油费至少一天80公里，一个月就是1200，增加房租费600。5.人情往来500车险车油费保养800（控制在这个以内车险300每个月油300，保养停车违章100，节假日旅游100）6.人寿保险一年的费用（1100元/月）具体如下:爸爸2400寿险10万妈妈2000寿险10万儿子大病20万小病可以报销80%左右老公314+2760+（5000暂时没有交）老公分红险8万，寿险38万，大病5万。社保我0+（2000暂时没有交）我大病15万，寿险40万，小病2000，意外医疗7000，补贴50/天。+公司意外医疗5000和住院医疗5000+补贴50/天+社保我这些年的理财经历也就是这样，总结了下1.年跳槽太频繁不好，存不了钱，也没有发展空间，选择一个好公司也重要，工作也要自己喜欢的才好，虽然说文凭不重要，但是还是敲门砖，一些大公司还是要。所以哪怕有一个夜大的大学文凭也好，这个文凭很容易拿到，只是需要几年时间。学费也不贵，基本上都能拿到。2.进入保险这一行，我没有挣到多少钱，但是我明白了一个道理，就是得勤俭持家，不能开源就得节流。我主张开源，可现在带孩子没办法上班挣钱，好在7年半前我就预测了今天的生活困难，一直坚持在这一家公司上班，让我现在一个月还有平均1500的收入。公司也考虑我的特殊性，业绩考核也放松些，让我好度过这最艰难的三年（怀生孩子，带孩子上幼儿园前）。3.生意还是慎重考虑好再决定，基本上坚持不下来，是不容易赚到钱的。要做就坚持3年以上。尤其是餐饮娱乐休闲类，能请人做最好，自己做太累也不好挣钱。4.孩子还是自己带好，既可以母乳，又可以亲子，可以亲自体会父母带孩子的艰辛。孩子吃母乳抵抗力好，少生病。不请人带孩子少很多开支。老人公公婆婆带会影响婆媳关系，远香近臭是道理。孩子的各种习惯在3岁前养成，自己带，不宠不娇。（儿子我穷养，除了保险费外，只买了尿不湿不到1000元，衣服鞋子帽子及医疗费用不到500块。奶粉辅食顶多100。）经常性的带儿子去学校打球，去图书馆看书，比老人带孩子天天在家看动画片强，周末节假日带孩子参加社交活动。让孩子行千里读万卷书做准备。5.年轻时不要拼命挣钱，要给自己一个健康的身体去享受晚年生活。所以要多去运动，爬山，跑步，打球，参加社交活动，少宅。趁现在身体好，给自己补充社保以外的大病，意外及寿险，给自己及家人一剂定心丸。防范于未然总不是坏事。
本帖评分记录铜钱
楼主辛苦了
七月征文，铜钱+34，6倍积分+204.
很给力!码字很辛苦
总评分:&铜钱 + 279&
财友都在说
财友都在说
真不容易啊。
财友都在说
MM好能忍，其实你挺持家的，不过你老公真心让人失望。
哎，有了孩子以后就好好努力吧，希望日子越来越好
财友都在说
{:soso_e130:}生活不易啊
我只想说，楼主，你真的不容易
写的好啊。。。
不容易，希望以后越过越好！
好长，男人就应该担当起责任
好多让人感动的地方， 加油！
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（原摘自成为百万富翁的初级入门教程）百万富翁初级入门教程　　今天终于下定决心，把我关于理财、投资、创业的一些研究分享给大家！　　就起个名字叫做《百万富翁初级入门教程》吧。　　从高中毕业，到成为百万富翁，我个人用了5年时间，但当我把中间的经验总结出来之后，我的朋友只用了两年多就做到了这一点。如果当年一开始我就能悟出这些，会让我后来少走很多弯路！　　如果你个人净资产已经过百万了，这篇文章不看也罢。　　如果你现在还没有这么多钱，这篇文章可能就此改变你的命运。　　几年来，我一直在做关于理财、投资、创业方面的研究，并且进行了大量的实践。也帮助几十位朋友达成了这样的梦想。　　人的贫穷，主要是由思想的贫穷造成的。要想摆脱平庸，首先要转变思想。你的头脑是你最有用的资产，但如果使用不当，它会是你最大的负债。　　今天我会把这些简单实用的原则分享给大家，结合具体事例，有10个人看过这些故事，3个人没有变化，6个人成为了百万富翁，还有一个人，也许就是正在看文章的你……　　随着物价上涨，成为百万富翁变得越来越容易了。很多人毕业不到5年就实现了这个梦想，但也有人辛苦工作了十几年依然是两手空空。　　　　是什么阻止了我们致富？抛开家庭背景、学历、个人能力、机遇不谈，主要的原因是因为人的思维方式。小故事1：有人问我借钱怎么办？小李和老张本来是不错的朋友，没有利益瓜葛。但有一天，小李突然给老张打电话要借2万元急用。没有说这个钱做什么，老张认为大家关系一直不错，不借不好意思，就给了小李2万。　　　　可是一晃1年过去了，小李没有还钱的意思，老张也不好意思催，最要命的是，小李总是躲着老张，半年也不敢露面，搞的连朋友也做不成了。　　　　这种情况，在现实中太常见了。本来是出于友谊、善意，到最后搞的朋友反目，兄弟生分。　　　　如何才能避免这种情况呢？　　　　首先，要搞清楚对方借钱的具体用途。如果是消费，最好哭穷推掉。如果是生意周转，确定对方有能力、有信用偿还，在做考虑。如果对方闪烁言辞，或者隐瞒用途，一定不要借。
　　人不可靠，借钱必打水漂。有很多人，不存感恩之心。无论你如何帮助他，他都会觉得理所当然，也不会记你的好，只会对你心生埋怨。　　其次，怕不借伤感情。很简单，直接资助，不要求偿还。说清楚，是给的，不要还。比如对方确实有急用要借3万，人品能力也十分认可。可以强调自己的困难，然后资助1000元，不要求还。　　　　这样，以后大家见面还是朋友，谁也不会难看。记住一句古话：杯米养恩人，斗米养仇人，不是帮的越多越好。在别人急需帮助时，小小的恩惠也会产生很大的效果。如果不分情况持续性的帮扶，会滋生他人的贪欲。　　　　前些年一位朋友在供销社工作，他给我讲起了“卖糖”哲学。他说，当你卖一斤糖给别人的时候，首先要少给，慢慢的往秤盘里加，这样买者就会心怀感激之情，认为你这个人特厚道。话又说回来，如果一开始你就给多了，再逐渐的从秤盘里向外拿，买者就会渐生怨恨，认为你吝啬抠门。同样是卖出一斤糖，策略不同，结果迥异。　　　　其实，送人以米和卖人以糖是一个道理，都需要把握好一个度，让别人极度需要、在心存感激之时施以援手，则会收获善待与礼遇。人是有欲望的，有时欲望是会不断得到膨胀的，这就是欲壑难填。　　　　天天做好事的人，得不到大家的称赞。因为人人都觉得平常、理所当然。某一天，这个好人没有出手，或者做错了，反而招来了无数的非议与责骂。
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　　小故事2 边际效用在理财生活中的应用
　　拿吃饼来说，当我们很饿的时候，吃第一个烧饼带来的收益与幸福感最高。好似久旱逢雨，雪中送炭。
　　吃第二个烧饼时，肚子已经不像前面那么饿了，同样的烧饼带来的收益与幸福感开始降低。　　　　当我们吃到第七个烧饼时，已经撑的不行了，烧饼已经不能再带来收益与幸福，产生的是苦痛与厌恶。　　　　如果把满意度按10分来评估，那么当吃第一个烧饼获得的满意度是9，第二个烧饼可能就是8，依次类推，吃得烧饼越多，获得的满意度可能就越来越低。但在这个过程中获得的总满意度增加幅度越来越小，最后会成为负数。　　　　同样的烧饼带来的幸福感与收益不同，消费者在逐次增加一个单位消费品的时候，带来的单位效用是逐渐递减的。　　　　这个理论可以应用在生活的方方面面，使我们明白，所有的事儿都讲究“度”，并不都是多多益善。　　　　爱情的边际效应是递减的。青少年时期，我们就像走在干涸的沙漠，极度需要爱滋润。当遇到第一杯水时，那种幸福是难以忘怀的。所以，所有人对初恋都记忆深刻。而后，随着时间的推移，交往数量的增加，对恋爱的热情会直线下降。　　　　所谓婚姻的五年之痒也好，七年之痛也是同理。成年累月和同样的人做同样的事儿……带一只手表看时间，效率高，如果带着2块手表，反而产生了混乱，该以哪个表是准确的呢？拥有一部手机时，产生的收益最高，如果踹着5部手机上街呢？可能会被警察询问。　　　　效用总是和稀缺联系在一起的。同样一杯水，在沙漠中意味着生命，而在江河中却微不足道。同样1000元钱，对于贫困山区孩子，是3个月的生活费，而对煤老板来说，恐怕不过是一顿饭。就消费而言，人们重复消费的越多，每增加一份投入，所能得到的满足感越少。这就是边际效用递减原理。在日常家庭开支中，如果能有意识地运用“边际原理”，将有助于我们节省大笔的资金。 　　　　大多数人不计算，仅凭心理感受，钱财乱花，结果造成支出浪费。本来100元可以吃一顿饭，结果吃了300元，还造成了血压上升，胃疼腹胀；　　本来10万元买车就行，结果攀比买了16万的车（其实4个轮子差的不多，都是中档货色）。　　　　从边际原理中可以看出，乱消费不仅没有实用价值，而且可能起负作用。有的家庭孩子本无心学习弹钢琴，当家长的自己不懂却硬要花几万买一架，结果成了昂贵的、毫无意义的摆设。商品买回家不经常用就意味着浪费，因此，不能冲动地因为流行、降价而买回目前并不需要用的商品，正所谓“有钱不买半年闲”。 　　前面说的，杯米养恩人，斗米养仇人，也是这个意思，如果给予的太多，反而会产生坏的结果。　　　　一味的做老好人，不一定有好的结果。　　　　家长溺爱孩子，孩子长大后自私，以自我为中心，做事不考虑他人。也不会对父母心存感激，也是属于这样的例子。
　　故事3 拥有、失去与未得到　　　　我的一位朋友，有一套房子要出租，精装修、地段好，他自己报价4000元/月。来了几个人看房，都觉得太贵，希望降价到3500元。结果他就是不肯降，这样一拖再拖，房子空置了半年。　　　　我问他：为什么不能便宜快速租掉？他说：装修这么好，租便宜了不划算！　　　　空置半年已经至少损失了21000元租金，还不算物业费。但从房主的观点看，反正房子在那里，空着就空着吧，似乎没有损失什么。　　　　这就是理财中人们常犯的错误：对于尚未得到的收入麻木，不敏感。对于已经拥有的过度在意。　　　　假如，我从这位朋友的背包里拿出2万1千元现金，然后当着他的面一张张撕掉，估计他会立刻蹦起来，阻止我的暴行。　　　　两者性质是相同，但前后的反应大不相同。2万元可以买5台IPAD2，可以去美国玩7天，也可能是农村孩子两年的生活费。但是因为这些收入尚未得到，人就不会太敏感。如果这些钱一直装在我们的钱包中，突然被人拿走，多数人会暴跳如雷，立刻骂娘、报警。继续举例子，有人原本打算送老李 一辆电动车，后来对方说车被亲戚拿走了，老李会有些沮丧。但不会太在意。　　　　而老李自己的电动车停在超市入口，被贼偷了。估计老李会难受好几天。同样的道理，也用在对生命的关注上。　　大多数的疾病（包括癌症）都可以通过体检，早期发现早期治疗，但大家都不愿意主动去体检。原因很简单：体检只会带来两个结果? 　　1 ，没啥事，心里石头落地。 和原来一样活着。　　2， 检查出问题，立刻变成病人，甚至直接被判死刑。　　参加体检，意味着有可能失去。如果不去，保持现状，似乎不会有损失。于是大多数人选择直到疼得满地打滚才去医院，花更多钱受更多的苦。　　人很怕失去，而不在意未得到。　　最后提个问题：? 地上有? 一毛钱，你会不会去捡？　　如果这 一毛钱 是你刚从自己口袋里掉出来的，你会不会去捡？　　　　前面讲的人很怕失去，而不在意未得到。白捡的100元所带来的快乐，难以抵消丢失100元所带来的痛苦。这个理论也可以解释很多股市中的现象。　　先让我们来做这样一个实验。　　　　你一定能赚30000元。　　B.你有80%可能赚40 000元，20%可能性什么也得不到。　　
你会选择哪一个呢？　　
实验结果是，大部分人都选择A。　　
按照传统经济学，选择A是错的，因为4 000，期望值要大于30000。　　　　这个实验结果是：大多数人处于收益状态时，往往小心翼翼、厌恶风险、喜欢见好就收，害怕失去已有的利润。“确定效应”表现在投资上就是投资者有强烈的获利了结倾向，喜欢将正在赚钱的股票卖出。
　　这就是股票涨一个涨停，就跑路。错过了后面的连续大涨。　　
投资时，多数人的表现是“赔则拖，赢必走”。在股市中，普遍有一种“卖出效应”，也就是投资者卖出获利的股票的意向，要远远大于卖出亏损股票的意向。　　　　刚被套住时，都不愿意止损，不想承担损失。但是如果持续下跌，人们会担心更大的风险，更多的损失，这种恐惧会持续增长，让人难以承受。为了减少预期的损失，拼命割肉会成为一种实际行动。但明白这种非理性的行为之后，才有可能更科学、更客观的做出判断。所以，大家现在要克服这种恐惧，毕竟不是08年，一定不要割肉。　　　　禀赋效应是指当个人一旦拥有某个物品，就会过高的估计这个物品的价值。
　　行为经济学的另一位重要开创者 理查德·泰勒教授，曾经找了一些加拿大的学生做过这样一个实验：　　第1组：泰勒教授准备了几十个印有校名和校徽的马克杯，这种马克杯在学校超市的零售价是5元，在拿到教室之前，教授已经把标价签撕掉了。泰勒来到课堂上，问学生愿意花多少钱买这个杯子（给出了0.5元到9.5元之间的选择）。　　第2组：泰勒教授同样地来到第二个教室，但这次他一进教室就送给每个同样这样一个杯子。过了一会儿教授说由于学校今天组织活动开大会，杯子不够，需收回一些。老师让大家每人都写出自己愿意以什么价格卖出这个杯子（给出了0.5元到9.5元之间的选择）。　　　　实验结果显示，在第1组中，学生平均愿意用3元钱的价格去买一个带校徽的杯子；而到了第2组，当需要学生将已经拥有的杯子出售，出价陡然增加到7元钱。　　　　相对于获得，人们非常不乐意放弃已经属于他们的东西。泰勒把这种现象称为“禀赋效应”。　　　　应用在借钱上：借给一个朋友1万元，两年以后问他要。对方即使有实力还钱，也是支支吾吾的不愿意。　　　　原因：你的一万元，被你的朋友借去了。他拥有的时间一长，就理所当然的觉得这是他资产的一部分，一旦让他吐出来，会很难受，就像是你抢他的钱一样。　　　　所以，借钱给别人，最好按月收利息，或者让对方分期付款。不断的提醒朋友：这个钱不是你的。这样被欠债的几率就降低了。　　　　看看银行借钱都是这样，要求每个月换。如果银行借你10万，告知你3年后一次连本带利归还，估计大多数人都还不上。因为在心里上早就以为钱是自己的了。　　　　还有，当你看到某种“不满意七天可以退货”的商品，就要提醒自己，或许真的可以退货，但当你把一件商品带回家试用时，“禀赋效应”就已经开始在你身上起作用了。你不太可能把已经拥有的东西退回去。　　　　谈恋爱，很多小年轻，稀里糊涂的相爱了，相处一段时间。发现不断的争吵，不合适。但是因为“禀赋效应”，大多数人会选择将就着，凑合着谈下去。　　　　都会说：“其实他身上还有很多优点。”“其实她对我挺好的。”“已经付出这么多了，实在割舍不下”，所以很多人在一起都是凑合着。一旦真的分开了，估计没有人会回头。　　　　生活中有很多这样简单的小道理，但大多数人并不知道。这是导致很多人生活窘迫的直接原因。下面我们将把一些简单原则告诉大家。　　　　区分投资与消费　　人人都在花钱消费，钱总是越花越少。但也有人能让钱越花越多，这听起来不可思议，但只要能区分投资与消费，人人都可以做到。　　　　在哈佛大学的经济学课上，学生们学到的第一个概念,就是要区分“消费”行为与“投资”行为。　　　　花钱大体有两种方式：一种是消费，比如购买食物、衣服、家用电器、出去旅游、看电影等等，花这些钱是为了获得快乐、享受生活，但花出去就再也回不来了；另一种是投资，把钱变成房子、股票、黄金，这种花钱是为了让“钱生钱”，将来可以变更多的钱回来。
　　控制过度消费　　资产是能让钱流入你口袋的东西，负债是让钱流出你口袋的东西。富人努力增加资产，而穷人却不断积累自认为是“资产”的负债。房子、车子都会使钱从口袋中流出，它们其实都是你的负债。　　　　现金流=收入-支出。　　　　如果每个月的现金流都是正的，说明你的钱会越来越多。　　　　如果每个月的现金流都是负的，说明你的钱会越来越少。　　　　个人、家庭、公司都要关注现金流的问题，只有把现金流做到正收益，才能保证财富源源不断的增加。　　　　小李是一家广告公司的白领，每月收入5500元。她的老公是一家公司的经理，每月收入10000元左右。家庭月收入15000元，两个人花应该是很幸福的。但是他们每个月都是两手空空，没有积蓄？这是为什么呢？　　　　首先小两口平时工作较紧张，在外面吃饭的次数较多，一般的小馆子怕有地沟油，最低档次也是麦当劳，加上平时早餐的牛奶面包，一个月下来最少也要3000元伙食费。　　? ? 两年前，他们买了房子，一个月房贷3000元。　　? ? 年初贷款买了一部帕萨特，三年期按揭，首付5万元，月供3500元。　　? ? 为了保证生活质量，去健身房锻炼，以及参加一些社交派对等活动更是必不可少，估计也要2000元。　　? ? 逛超市、去百货商场买衣服2000元。　　? ? 这还不算每次长假出去旅游的消费。　　
夫妇俩成了标准的“月光族”。月光族多半是年轻人，都有大手大脚的花钱习惯。往往是薪水一发就见底，月月无剩余。看着空空的钱包又实在不明白：为什么越挣越多，但却越来越穷呢？　　
这样看似“潇洒”的花钱做派既不利于个人事业的发展，也不利于今后家庭生活的美满。因此，养成良好的花钱习惯是十分必要的。　　月净收入总额15000元：减 房贷? ? ? 3000元减 车贷? ? ? 3500元减 伙食费? ? 3000元减 超市商场? 2000元减 健身娱乐? 2000元
这样每个月剩下不到2000元，缴了水电物业费，估计还要向父母要钱。　　
可以看出，小李夫妇家庭月现金 支出超过收入，总的支出与实际总净收入的比例为109.8%，说明入不敷出（坐吃山空） ，只有当收入超过支出时，才有真正的储蓄。否则即使前期有储蓄，但由于支出超过自己净收入，家里的钱也是一天天变少。　　 　　
小李家中住房和交通、食品所占比重较大，原因是两人均有房贷、车贷，另外由于而他们在外就餐的次数频繁，消费的支出较高。衣物支出也明显超出预计水平。由于生活方式的原因，小两口的娱乐和休闲支出也超出合理的范围。 　　
原来不知不觉中，他们一直都在透支生活，长此以往，必定会造成“寅吃卯粮”的后果。如果说要 为孩子出生和将来的生活作准备，需要对支出进行严格控制。 　　　
首先是控制现金支出　　　　减少用信用卡买东西，这种无纸化的消费，会让一些消费者觉得不是在花自己的钱，而如果过度透支而不能及时偿还，还需要向银行缴纳高额利息这也会构成一项负担。　　 　　年轻人喜欢吃快餐、上饭店，开支较大，自己买菜做饭将剩下很大一笔钱。　　 　　如果工作压力大，可以采取其他方式缓解，比如看一场电影或看一本好书，避免养成去超市、商场购物“血拼”的习惯。
其实消费分为两种，一种是生活必须的，就好比是“米饭 面条”。另外一种是可有可无的就好比是“点心”，点心类的消费是可以适量减少的。
对于汽车、自己居住的房子这样的大额消费品，一定要量力而行，盲目的好大喜功，爱面子，只会增加负债，减少每个月的现金流。　　
没有积蓄、没有现金，就很难讲到家庭、事业的发展。　　　　有些朋友是每个月花费太多，收入10000的 花8000，收入2000的 花1900，还有收入2000元花掉5000元的。都是月光族。　　　　要想成为有钱人第一点就是要学会合理消费，量入为出。　　　　在开始学习合理消费前，要声明一下：在日常的生活中，我们应该把80%精力放在赚钱上，20%精力放在省钱上。因为赚钱是无限的，你将来一年可能赚100万，也可能赚到1000万。但是现在能省下来的钱数目是有限的，假如月收入4000元，最多也就是能储蓄3500元，一个月只花500元 ，生活质量就已经很差了。　　 　　所以，要想获得源源不断的收入，先必须有良好的消费观，省钱是其中重要的一环。
　　想成为有钱人，先要学会合理消费，量入为出，控制不必要的支出，实现现金流为正。　　　　首先声明，吝啬是不可取的。我们听过太多守财奴的故事，一辈子不舍得吃穿，对自己和家人朋友都很吝啬。人生的目标仅仅是追求银行账户上的存款数字，他们活的很累，没有朋友、没有关爱、没有认同，生活质量、幸福指数都很低。我们在这里说的是，合理的控制支出，减少不必要的浪费。这个过程只要成为习惯，一点不痛苦。　　　　第一招是：记账。　　　　很多钱是我们在不经意中花掉的，这些财富在离开我们时没有创造任何的价值，怎样杜绝这种情况，最简单的办法就是记账。　　　　不记帐可以生活，记账可以更好的生活。　　　　 下面的故事，是关于历史上最著名的富翁洛克菲勒的。　　
洛克菲勒是全世界上第一位十亿万美元富翁。其家族至今仍是美国十大超级富豪之一，打破了富不过三代的预言。他的孙子曾当上美国副总统，而另一个孙子大通银行老板。　　?
洛克菲勒十六岁时找到的第一份工作是助理簿记员。他上班后，花一毛钱买了个红色小本子，在上面详细的记下自己每一笔收入和开支。洛克菲勒一生都把这本帐簿视为自己最珍贵的纪念物，那个本子被安放在一个保险箱里，就像一件无价的传家宝。　　? ?
而洛克菲勒也用“小帐本”做为子女财富教育的基石。　　? ? 他给孩子的零花钱很少，起始标准仅为每周1.5美元。　　
他要求孩子自己的小账本上记清一周内每笔支出的用途，论是买玩具，还是买铅笔，都要如实记录。并对购买的东西做出合理的解释。到周末领钱时，先交账本给他审查，如果钱账一致，用途正当，下一周会曾发10美分，如若相反，则下调10美分，如果哪个孩子每月能留下多于20%的零花钱进行储蓄，他将给予相同金额的现金作为奖励。　　? ?在“利诱”面前，孩子们果然都纷纷争取多储蓄。这样，储蓄意识就深深扎根在孩子的脑海里了。子女们从小养成了不乱花钱和记账的好习惯，学会精打细算、当家理财的本领。
　　洛克菲勒的儿子只有一个，小约翰。他继续使用了“小帐本”的理财教育方法，6个子女没有一个败家子。　　　　很多人发财的第一桶金完全来自于工作的收入和储蓄。有些朋友可能会说：“是的，我是有工作和收入，但就是没有积蓄。”其实这也很正常，大部分年轻人都是月光族。这说明光有努力工作还不够，你的财富不止在于你赚了多少钱，更决定于你能留下多少钱。
　　记账就是留住钱的一种办法，过程一点也不痛苦，只要你记，钱自然就会多起来。记账拥有神奇的、魔法般的力量，只要坚持三个月，你就会发现，口袋里面的留下的钱越来越多了。　　　　第二种方法是 去超市、商场时列出购物清单　　　　大家都有这样的经历：本来打算去超市买一管牙膏，结果买了100多元的零食回来。超市把很多商品琳琅满目的集中在一起，让人不知不觉中产生了需求，进而过度消费。有很多东西买回家了，才发现没有用。还有一种更搞笑的情况：买了一大堆东西回家后，发现应该买的东西，反而忘记了。　　　　解决这种问题的方法就是去超市之前列清单，把需要的东西记录下来，这样购物既节约时间、不会遗漏。也可以防止购买大量不需要的商品。　　　　第三种方法是 控制大额消费　　　　如今这个时代，无处不充满金钱消费的诱惑。广告商不断地夸大其产品的好处；邻居在炫耀他们的新车；朋友们不断谈论着最新的手机。日常生活无处不在地暗示我们去消费，去花钱。　　　　人是脆弱的，经不起物质的诱惑，常常因一时冲动而造成奢侈浪费。　　　　我们经常会因为冲动，买下大额商品，比如手机、笔记本、或者高价格的衣服。过后有很后悔自己的不理智。解决这种问题的方法是，把想购买的商品写在一张纸上，贴到门上，冷静两周时间。如果觉得这件东西还是觉得购买，再去出手也不迟。　　　　第四种方法是，尽量使用现金，减少信用卡消费，减少上网购物。　　　　很多朋友都有信用卡，它确实为我们的生活带来许多的方便：　　1 .出门不用带大量现金，一般的商场、超市、餐厅都可以刷卡，可以直接拿着到美国消费，回来还人民币就行。　　2. 可以在网上购物，支付方便。　　3. 急需用钱时，不需要四处借钱，银行可以提供最长50天的免息贷款，借银行的钱，不用欠人情。　　　　但是，信用卡也带来很多的问题，有人觉得信用卡里的钱不像是自己的，花起来很随意。特别是有些朋友刷卡没有节制，结果欠下债务，成了“卡奴”，银行的利息是月利1.5%，年利率18%，和高利贷差不多！信用卡刷卡过程简洁，让人在不知不觉中完成大额支付。
　　一些年轻人很冲动，他们的收入不高，但好强，要面子，追求生活品味，买衣服和化妆品、下馆子、泡吧，刷起卡来毫不眨眼。但是，等拿到账单，才发现发工资这一天变成还债日，刚刚拿到手的工资，一大半交给了银行。　　　　从某种意义上说，信用卡的出现和普及，拉动和刺激了消费，带来了经济的发展和繁荣。但是，对持卡人来说，过度消费、超前消费，给自己的经济带来了巨大的压力，也影响了正常的生活。　　
行为经济学家理查德·塞勒提出了“心理账户”概念。根据钱的来源不一样，人们会将这些钱划分到不同的账户中去。也就是说：同样的100元，自己看待价值是不一样，消费倾向的也不一样。　　
比如人们会把辛苦赚的钱存起来舍不得花，但如果有一笔意外之财，可能很快就花掉。这其实说明人的头脑里分别为两类钱建立了不同的账户，挣来的钱和意外之财其实是不一样，从而使个体在消费时产生了不同的看法。　　　　对于很多信用卡的持卡人来说，有的时候感觉刷卡消费好像不是花自己的钱似的，也是这样一个道理。? 因此持有信用卡的人在用卡刷钱时，一定要把这些钱看成自己辛苦赚来的，克服“心理账户”效应带来的影响。　　?
　类似的消费心理，估计大家都深受其害。有经济学家专门针对信用卡用户的消费心理做过一个实验。将他的学生分为两组，分别拍卖一张NBA湖人队的比赛门票，大家各自偷偷写下自己的心里价位，出价最高者获胜。　　现金组：要求必须当场用自己现金支付；　　信用卡组：可以用信用卡支付。　　实验结果：信用卡组的平均出价约为现金组的两倍。　　　　按照常理，两组对门票的出价应该没有什么差别，但试验结果却说明，用信用卡消费时，人们往往把控不住自己，花钱大手大脚，仿佛信用卡上的钱不值钱一样。　　
事实上，信用卡上的钱可比一般的现金贵多了，在你“喜刷刷喜刷刷”之后，不仅到时要照数还款，还要给这些钱支付利息。但为什么还对这小小的卡片如此疯狂，甚至不惜沦为“卡奴”呢？心理账户理论给出了可能的解释：因为人们在规划心理账户时，会把信用卡上的钱归入到一个单独的“信用卡账户”中去，而在这个账户中，金钱的心理价值较之现金是相对较低的，这也就解释了为什么人们刷卡消费的时候总是大手大脚。　　
因为心理账户的作用，人们有时候会忽视金钱的实际价值，产生一些激进行为。另一方面，心理账户也会起到完全相反的作用，即太过重视一些钱的价值，从而导致与之相关的经济决策过于保守。　　
最后我们总结一句：借钱消费越来越穷，借钱投资越来越富。如果是消费，不管是刷卡还是现金，都谨慎一些。不管这些钱的来路如何，请一视同仁。　　　　第五个办法叫做“强制储蓄”
强制储蓄非常重要。是投资理财中重要的一课。通过记账，大家对自己的消费有个基本数目，再对比一下收入，就知道每个月可以将收入的多少比例用于强制储蓄了。　　　　 在你依靠工资生活，并不富裕的时候，强制储蓄的比例应该达到收入的30％。这个比例不能太高，否则强制储蓄将影响当前生活质量，　　
就像是吃饭，明明吃2碗饭就饱了，有人非要一顿吃5碗，不但浪费，还损害了身体。但为了省钱，一顿只吃半碗饭，虐待自己和家人以达到增加储蓄的目的。这些都是不对的。所以30%的强制储蓄是一个合适的比率。　　
花钱也是一样，本来每月5000月消费就可以生活的很滋润，但不良的习惯却让人一个月花了2万生活费，还觉得质量不高。　　
不管数目多少，强制储蓄都是非常必要的。一旦确立强制储蓄的比例，就要坚持。无论是10％，还是50％。每个月拿到收入后，先按比例储蓄，然后才是消费。　　
这样坚持一年，就会看到显著效果。当强制储蓄自然而然的成为习惯，就不再是一个痛苦的事情了。　　
必须承认，改变，尤其是改变自身的习惯对任何人都是很困难的。所以有时也需要一些特殊的手段，如同前面提到的洛克菲勒对孩子的“储蓄奖励计划”。决定你财富的不是每月挣多少，而是剩下多少，只有剩下的钱才是财富。　　
在美国，很多人都是寅吃卯粮，今天花明天的钱，大房子，车，身上的衣服都是借钱买的，很少有余钱进行投资理财。在交税、养老金和医疗保险之后，到手的钱已经很少了。加上每月支付孩子上学、各种兴趣班、旅行费用。每月的钱大部分用来偿还债务和支付各种帐单。很多美国人最怕的事情就是失业。因为即使还清了房贷，每月还要有不菲的地税。他们也有很多梦想，但都要等到退休后再去实现。原因就是，他们都没有强制储蓄的习惯，没有个人积累。　　
　　按揭买房也是强制储蓄的一种。大家可以观察一下身边和你收入一样的朋友，即使他们没有房贷，到了月末和有房贷的朋友一样兜里没有钱，钱都在不知不觉中花掉了。　　
　　现在的中国充满了机会，但机会来到时，大多数人手上没有积累，也就只能眼睁睁的看着机会溜走。　　　　如果没有强制储蓄，没有现金积累，再多的发财机会也只会擦肩而过。所以从上班赚钱的第一天起就应该开始强制储蓄。　　
大家应该都有这样的经历，从衣柜中找出一件很久没穿的衣服，一摸口袋，里面竟然有两百元钱。这时心里感觉就像是一个惊喜，这些钱在不经意间被我们遗忘，存了起来。等到他们突然出现时，感觉竟然如此意外
　　　在中国古代经常发生的故事：　　　　某个小村子里，每家农民都有相同的土地，收获的粮食也是一样多。但有些村民生活没有计划和节制，把收获的粮食都吃干花净，获得甚为潇洒；也有村民异常节省，每天都省吃俭用，把大部分粮食都存了起来。　　
几年后，灾荒来了，全村都是颗粒无收。　　
胡吃海喝的人没有存粮，只能眼睁睁的饿死。为了活命，他们卖掉一切能换成粮食的东西：土地、房屋、牲畜、甚至孩子。　　　　而有粮食的农户，开始大量低价收购其他人的资产，最后村里同时出现了贫农和地主两种人。　　　　在古代，能成为地主的人多半是精明、吝啬、省吃简用的家伙，在拥有同等的资源条件下，他们表现出了更多的克制与计划，同时也就拥有了更强的生存能力。而大手大脚的人，因为不会懂得计划与节俭，手上的生存资源急剧减少，到最后只能让自己和全家挨饿，沦为被人剥削的角色。　　　　在过去，要想成为地主、富农，省吃俭用、强制储蓄是必须的。机会总是留给有准备的人，当村里其他人没有吃的，饿死或逃跑要饭之后，活下来的人就拥有了别人的一切。　　　　第六个办法叫做“制定预算”　　　　国家需要预算，企业需要预算，家庭也需要预算。同国家、企业制定预算的目的一样，家庭预算也是为了规范支出，从而帮助家庭改善财务状况，推动财富增长。　　　　预算其实就是一个计划，计划一下这个月要花多少钱。比如计划支出5000元，快达到这个限度时就紧缩支出，这种方法是很有效，以至于国家、企业都会使用。　　　　现实生活中会发生很多偶然事件，从而使预算目标偏离实际。所以要准备应急存粮。准备至少能维持三个月生活的费用。这些钱一般不要使用，就像是一个救生舱，万一遇到失业、生病时，这些备用资金可以快速抵御偶然事件带来的危害。　　　　有一个特别好玩的故事，在北京的富二代，对于泡妞也会有预算。他们泡妞一定画一条界线，每个妞200万，不能超过这个钱，超过200万就算了，就结束，每一个只能有200万的预算，这样就防止多花钱。　　　　重视效率与优化　　我们能赚多少钱，很大程度上是由我们工作、生活的效率决定的。　　　　想想一下，今天你的家里突然停水了，为了能有水做饭，你必须提着水桶前往500米外的一个消防栓附近打水。前后会用掉用了30分钟。而往常在家有自来水的时候，这个工作只需要30秒就能完成。　　　　接一桶水的结果一样，但付出的劳动大不相同，效率也大大不同。　　　　在现代生活中电力、自来水、手机、互联网都极大的提高了我们的生活效率。　　　　想象一下，如果你现在身处在一个偏远的山区，你的生产、生活效率都会瞬间降低。每天你可能要花1小时去下山挑水，花1小时上山砍柴，做一顿饭就会耗费掉一天的时间。吃一次猪肉，可能要花掉一年的时间。一个人必须完成农夫、樵夫、搬运工、木匠、饲养者等N种工作，很多没有效率的事情，极大地消耗了人们的时间。以至于在同样的一个工作日里，在山区创造的价值远远的小于在城里时候。　　
在城里效率也差很多，很多朋友居住的地方距离工作的地方很远，每天挤公共汽车来回需要2小时，一周有10小时消耗在来回上班途中，一年大约需要480小时，以每8小时为一个工作日计算，一年有60个工作日 也就是3个工作月是在路上度过的，这60个工作日的时间消耗，是没有一分钱工资的。
　　　而另外一个人，住在离上班地点5分钟就能到达的地方，他每年花在路上的时间只有20小时，他可以有更多的时间学习、娱乐、锻炼身体、陪伴家人，生活质量也是不一样的。这样他的效率就远远超过了那些挤公车的人。为了缩短在路上消耗的时间，人们才会买车、乘坐出租用更快的交通方式弥补时间。　　
同样的问题，可以解答为什么在中国洗盘子一个月只能赚1000人民币，而在美国，同样强度的工作可以赚2万人民币，原因就在于美国整体的生产效率高于我们。　　
关于资本家剥削工人的问题也是一样，工人在没有进入工厂之前，他们在家可能每天只能编织一双手套，到了工厂有了机器的帮助，每天可以制作出100双手套，与其说资本家剥削工人，不如说资本家通过优化资源，有效的分配劳动力和机器设备提高了生产效率，创造了更多的产品。　　
现在有20只箱子需要搬运100米，每只箱子重10公斤。如果一个人没有任何工具做这件事会比较吃力，他至少要往返10次，汗流浃背的用20分钟完成这项工作。但假如他有一辆手推车，只需要最多2次，5分钟就可以完成。劳动的最终效果是相同的，但是通过借助工具效率成倍提升了。　　
机器提升了人的工作效率，创造了更多的产品、服务，完成了以前很多人花费很长时间才能做到的事情。　　
同样的一份洗车的工作，一个人刚刚入行一个小时可能只能清洗2辆轿车，获得10元劳动报酬。而另一个人经过长时间的训练，积累了更多的技巧、经验，一个小时可以洗5辆，获得25元的报酬。当一个工作日结束的时候，新手的收入只够他一个人吃饭，而老工人的收入足可以养活一家3口，这就是效率不同带来的结果。　　
在我们的日常生活中，其实很多事情可以通过观察、思考、实践，改进或者提高效率，当一件件的小事被优化，更多的时间、精力、金钱会被节约出来，我们就会生活的更加幸福。　　　　很多事情我们可以做的更快做得更好，只是大多数时候我们懒于思考行动。　　
在战争中，军队的战斗力也是效率的体现，战争是你死我活的搏斗，效能低下的部队即使人数、装备上占优势，也会被被拥有更高效能的部队消灭。经过严格训练拥有、拥有精良武器、顽强的作战意志的团队，自然拥有更高的效能，　　不需要本钱，快速致富的十倍投资法。　　即使你一个月只有2000元的收入，你仍然可以完成十倍的投资方法。　　　　前面我们说过：资产是能让钱流入你口袋的东西，负债是让钱流出你口袋的东西。富人努力增加资产，而穷人却不断积累自认为是资产的负债。房子、车子都会使钱从口袋中流出，它们其实都是负债。
　　第一个投资方法是投资你的头脑　　　　你的头脑是你最有用的资产，但如果使用不当，它会是你最大的负债。　　　　所谓富人无非是他们的眼光比我们看得更长远,许多创造财富的过程,就是一个发现财富的过程,在这个过程中决定成功和失败的关键因素,就是发现财富的眼光　　。　　要通过不断的学习，改变固有思维方式，提高自己的财商，让自己的头脑变成资产。　　　　犹太人的圣经《塔木德》上写道：“独特的眼光比知识更重要。”富人最大的一项资产就是他们的思考方式与别人不同。　　　　大多数穷人一年看不了一本书，即使看书也是在看小说。对头脑的进步毫无意义。从现在开始每年拿出500元来买书来看，投资你的大脑。一年之后，我们可以保证你能收到10倍以上的回报。　　 　　
这是一个极其简单、非常有效的方法。 但大多数普通人都不知道，更不会去做。从现在开始在网上买排名靠前的经典书来看，你会有飞速的进步。 　　　　　　第二个投资方法是投资你的人脉　　　　成功在于你与谁同行。你身边的朋友决定了你的财富。　　　　信任是一笔巨大的财富，如果有非常多的朋友相信你，愿意帮助你，你就已经拥有了一笔巨大的财富。　　　　每个人都有自己的圈子，和什么样的朋友在一起，我们就会成为什么样的人。你有多少财富，取决于你认识多少有钱人。　　　　你要想有学问，就要多跟有学问的人交朋友；你要想有钱，就要多跟有钱的人交朋友；你要想投资理财，就要多和投资理财的高手交朋友；你要想做老板，就要多和老板们交朋友。　　　　所以当自己的还很穷时，就要努力提升自己的朋友圈，多和比自己强大，能帮助自己的人相处，提升朋友圈。　　　　当你经常与成功人士打交道的时候，你的观念将慢慢随之改变，你的知识将随之增加，你的机会也将随之增多。当然，你成功的机会也就比一般的人多出许多了。
有这么一个现象，医生的朋友们，通常也都是医生；出租车司机的朋友，通常也都是司机；亿万富翁与亿万富翁在一起。　　　　每个人都有250位朋友，80%对你毫无帮助。他们分别出现在两种场合，一个是婚礼，一个是丧礼，而这些朋友有80%是对你毫无帮助，他们通常不会给你正面、积极的影响，当你渴望有任何作为的时候，他们通常会浇你冷水，告诉你种种的坏处和各种失败的可能。 　　　　有20%的朋友，他们是属于较积极的，会给你正面的影响，而有5%的朋友则会帮助你，重大改变你的一生。把尽量多的时间用在会促进你进步，不断帮助你的朋友身上。 每个人都会拥有这样非常优秀的朋友，把他们选出来，不断扩大自己的朋友圈。　　　　曾经有这么一种观点，你身边最亲近的10位朋友的收入平均值，决定了你的收入。　　　　多认识一些有钱人，深入交往，我们将在不知不觉中获得提升。　　　　要提升朋友圈　　　　第一点是树立自己的品牌，把诚信看做生命，说到做到，保持一贯的做事的品质。　　　　第二 帮助朋友，为自己创造价值。关心他人，从他人的角度出发考虑。　　　　舍得，乐于付出。小舍小得，大舍大得，不舍不得。　　　　你做好你自己，别人就会信你的。全心全意为他人着想，别人也会回报你。　　　　很多时候大家不愿意去帮助别人，觉得帮助人没有回报 。白眼狼很多，自己的付出，不会得到回报。 但这种人毕竟是少数的，根据心理学的互惠原则，大多数人在接受恩惠后，都会加倍回报。　　　　你的价值就是能给别人带来价值，你的财富源自于能为别人创造财富，你的幸福源自于能为别人创造快乐。　　　　其实每天帮助人就是在投资，见面说的第一句话，可以是这样的，我能帮你做点什么？ 　　　　尽量的去帮助值得帮助的人，需要帮助的人。做到雪中送炭，不做锦上添花。　　　　如果对方很有钱，你送他100元，这个事情做起来意义不大。 　　　　你身边的很多朋友都会是巨大的财富。你今天请他们吃饭、送他们礼物，他们将来都会加倍回报。　　　　多和牛人在一起聊天，多和牛人在一起玩。有时候给他们买一瓶水，有时候给他们一两本书。有时候和他们一起吃饭、喝咖啡聊天。　　　　送小礼物是投资回报很高的方法。送吃的、特产都很是你的心意表现。都会被对方牢记在心。　　　　送礼物可以快速的拉近彼此的关系。　　　　多给朋友打电话，保持良好的关系。　　　　关于投资人脉的问题，在后面的投资章节中，我们会有详细的讲解。　　
　　快速成为百万富翁的步骤　　要想获得财务自由，源源不断的获得现金收入，先要设定具体的目标，目标让我们有前进的方向。　　　　大多数人对生活没有目标，或者目标很模糊，所以造成多数人都是普通人。　　　　举例来说，我认识两个朋友，十年前大学毕业后一同考入公务员。其中一个很有目标，一心往上爬，几年时间就成了科长。另一位朋友，重来没有想过升官的事儿，做了十年了，现在还是科员。当官这种事情不是天上掉饼，你想都没有想过，突然就被组织看中成了领导，这种几率是零。　　　　没有想过发财的人，一定富不起来。　　　　能去买彩票的人，都有中大奖的“想法”，买了彩票至少拥有了百万分之一的机会。没有“中大奖”这个想法的人，肯定也不会去买彩票，那么他们得到大奖的几率是零。做生意也是一样的道理，大部分人富不起来，都是被没有“想法”给废掉了。　　　　大家可以找你们身边的“普通人”问问，未来3年有什么“目标”？答案多半是“没，混着吧”　　　　大家可以找你们身边的“有钱人”问问，未来3年有什么“目标”？答案多半是有意思的。　　　　很多人有“目标”，但脱离自己自身实际情况，结果和“做梦”一样。比如月薪3000元的，想买宝马X5。这种新车大约要95万。不吃不喝的话，大约26年可以存够这些钱。目标“空”“大”，脱离现实，自然无法实施。和没有是一样的。　　　　如果修正目标到 昌河铃木北斗星，这个车1.0排量的只要3.78万。发了工资，剩着点。大约1年半就能实现这个目标。　　　　没有目标的人，同样月薪3000元的，钱会在不知不觉中花掉，一年半以后，也剩不下多少了。　　　　有很多人觉得，有没有目标，都是一样生活，差别不大。但恐怖的是，大多数人平庸、贫穷的主要原因就是没有目标　　　　人之所以伟大是因为目标伟大。怎样建立目标呢，先讲一些笼统的方法。　　下面我们讲讲确定“目标”的具体方法。先讲老外的方法：　　　　目标管理由管理学大师彼得.德鲁克提出，他的著作《管理实践》于1954年出版。 根据他的说法，大家要避免“活动陷阱”，不能只顾低头拉车，而不抬头看路，最终忘了自己的主要目标。这个方法叫做：SMART原则（原意指聪明的）　　1.目标必须是具体的2.目标必须是可以衡量的3.目标必须是可以达到的4.目标必须是与工作生活相关的5.目标必须具有截止期限具体说：　　1.明确性。比如：我明年要挣很多钱。这个目标就很模糊，也不好实施。应该是：明年比今年多挣1.2万元，每月多挣1000元。这就是一个很具体的目标了。　　2.可衡量。比方说“通过锻炼进一步增强身体素质”。这个目标不可衡量。改进方案是“让自己可以在15分钟内轻松跑2公里”　　3.可达到。必须要现实，切合实际。　　4.与工作生活相关。比如，制定“学法语”的目标，耗费大量的时间金钱去实现，结果学成之后，十几年都没有用上，这样还不如不学，有时间睡觉多好。　　5.有截止期。如果没有截止期，7天能完成的工作，拖上一年可能也实现不了。　　
大到国家，小到个人，目标都是要有时间限制的。当我们有了“目标”后，就已经与原来的自己大不相同了。　　　　设定目标时可以假设“不会失败”，先不要自己把困难想在前头，很多人思前想后害怕遇到困难，越想越痛苦，于是决定什么都不去做了。　　　　多数时候，很多困难根本就不会出现，都是我们自己想出来的。假如“不会失败”，这样就避免了自我设限。　　　　我们想约一位美女吃饭，但和她不是很熟，怕被拒绝，打电话之前思前想后，预料出美女可能拒绝我们的各种理由，最后想“反正不会成功，不如算了”，正是这种“害怕失败”的心态，导致大多数人不敢行动追求美女。反倒让能力不及我们，敢想敢干不计后果的“痞子”“色狼”“花花公子”次次得手。　　　　要敢于梦想，梦想决定成就。梦想不是幻想。　　　　金庸武侠小说常写：一个傻小子，不小心掉进一个坑里，得到一本武林秘籍，一下超过了很多前辈；或者出门就走狗屎运，被一个美女爱上。这些不是梦想，这些是幻想，很多人喜欢看金庸小说的主要原因，里面有太多这样不需要付出，就获得巨大成功的美事儿，但现实生活中，这些都是骗人的。　　　　梦想是动力源泉，是采取行动的渴望 。你必须相信梦是真的，必须要立刻行动。　　 　　朝鲜梦想有核武器，他们做到了，韩国的年GDP是朝鲜的50倍，但他们没有这个目标，所以只能在美国的保护伞下生活。　　　　第三点把目标具体化、写下来。 必须要把你的目标写出来，不写成文字是不行的。1922年中国共产党就制定了最低纲领：消除内乱，打倒军阀，建立国内和平；推翻国际帝国主义的压迫，达到中华民族完全独立，这些目标用了不到30年就做到了。
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　　有了大的目标之后，怎么具体实现呢？　　　　任何一件复杂的事情，可以分解成相对简单几件事情。相对简单的事情可以继续细分成更多小事。直到这些事情变得非常简单，也可以说是“大事化小”法。　　　　比如盖一座30层的高楼，如果你仔细观察一下会发现，参与建设大楼的几百个人中，包括装卸工、拉土运输车司机、吊车操作员、安装，拆卸脚手架、混合，浇筑工、木工、砌砖工人、水泥工、装玻璃工等几十个工种，这些人中真正受过大学教育的并不多（除了工程师、技术员、质检人员外）。盖高楼这件复杂的工作，被分解成若干具体而相对简单的工作，交给了只接受过中小学教育的人才来完成。　　　　在我们确定一个具体的大目标后。需要将它实现，就需要分解，把一件复杂的事情“分解”成相对简单的事情，然后找相应的资源逐个实现。　　　　制造一辆汽车需要3万个零件。制造一架波音747需要600万个零件。　　　　无论再复杂的事情，都可以通过分解的方法，逐渐简化，最后完成。当我们决定实现一个目标的时候，不妨使用这样的方法。　　　　假如说，想过英语六级，你可以先具体一下目标，要记忆5800个词汇。假如把这些词汇变成句子记，大约有2000个句子需要背，平均到每一天记不到6句就行。分解完成后，你只要实现每天记6个句子的目标，一年内就可以搞定了。　　　　一个人完成目标很难。但现实不是“考试”，大部分目标分解完成后，可以交给10个人分别帮你实现。这样的效率就可以成倍的提高了。　　　　在小说《杜拉拉升职记》里，也有关于目标设定的内容。目标必须是具体的、可以衡量的、可达到的、与工作生活相关的、有截止期限的。　　　　目标明确、量化，一定要写下来，有时间限制。最好将目标视觉化，用图片展示，暗示潜意识。　　　　
这个世界只有3%的人设定目标，97%的人没有设定目标,这也是97%的人都是“普通人”的原因。很多朋友觉得，把目标写下来，这样做很傻蛋，心里有目标就行了，何必那么麻烦呢。其实，就是这样一个小小的行为差别，拉开了相同能力人之间的距离。　　　　像武侠小说中《射雕英雄传》“傻小子”郭靖一样，误打误撞就能成为天下武功第一，只有做梦时候才会出现。　　　　有了目标，下一个问题是心态　　
心态大体分为积极乐观、消极悲观两种。大部分不成功的人是因为心态消极。　　　　先说消极的心态，不管是对待事情还是对待人，总是先想到坏的那一面，所听所想都是不如意，这样负面的东西积累多了就产生了一个坏的结果。　　举个简单的例子：　　　　　　香蕉是一种水果，积极乐观的评价是：　　　　香蕉含有丰富的矿物质钾、糖和纤维物质,能快速补充能量，有利于消化和通便等功效。易于消化，并且富含碳水化合物而又少含脂肪，适合于补充营养，促进疾病恢复。　　　　不好的评价是：　　　　空腹吃香蕉,将会加快肠胃的运动,促进血液循环,增加心脏负荷,易导致心肌梗塞。香蕉中含有大量的镁、钾、纳，会增加肾脏代谢的负担、对人的心血管系统造成仰制，会引起感觉麻木、肌肉麻痹，出现嗜睡乏力的症状。所以司机绝对不能空腹吃香蕉，这很可能会引起肌肉麻痹，从而导致车祸的发生。　　　　如果只看到第二段，觉得香蕉和毒药一样，还是不吃为好！　　　　世界上的事，总有好坏两面，当你只看到事物消极的一面时，你会自我设限，怀疑退缩，最终丧失机会；但当你换个角度，用积极的心态来看事物，事情就会立刻转向积极的那面。总是抱怨、消极、悔恨，多半会招来坏的结果。　　　　如果只把目光和精力集中在困难上，会人为地放大困难，人会害怕、退缩，并且浪费时间。如果内心想法是积极的，人的行为也是积极的；决定一个人成就的，不是外在的环境，而是内在的对每一件事情的看法。
都说知道容易做起来难，道理听来很好，实践是个问题。如何培养积极的心态？百度一下，搜到的资料能看一晚上，我们就个人经验说几点：1，多和积极乐观的人在一起，改变自己最简单的办法从改变环境开始。　　　　很多人从来没有意识到，自己的悲观消极来自于家庭的影响。不成功的父母在生活中装满了失望、消极的观点，这种消极心态像病毒一样感染着下一代。父母总是觉得自己是对的，贫穷的基因就这样给了孩子。　　　　所以我们要和成功的、乐观的人在一起，远离不上进、懒惰、思想消极的人。不说消极的话，不和消极的人交朋友。　　2.任何事情，想到好的一面。　　　　上个月，金银币店里来了一个老教授，想把“邮购”的“2012年公斤龙”卖给我们，结果鉴定是假货，老先生家里买了7-8万这样的假货。备受打击。　　　　但他说：能知道原来买的东西都是假的是一件好事，至少我以后不会再上当赔钱了！　　　　这个心态就是积极的，看到了一件事情好的一面。　　　　还有一个老学者，因为一件经济案件被关进看守所2个月，放出来时，他说：在看守所的这段时间，让我的心平静了；原来不懂法，现在学习了很多法律知识；同时因为这里的清淡的伙食，我多年的脂肪肝好了！　　　　这也是一种心态，当我们把事情好的一面放大时，良好的心态会有利于解决问题。　　　　具体到炒股上更是这样，我见过因为炒股，搞得要离婚的，大家也可以谈谈关于心态的话题，我会回复大家的。　　　　想要成为“有钱人”，心态是决定成功的关键。简单的讲了几种培养积极心态的方法。但这些都是常规内容，要想使一个人真正的走出消极、忧郁其实是很难的。　　　　下面一些内容是通过观察得到的，可能很多观点会让人感到怪异，但我还是愿意分享给大家：　　　　悲观消极的人，通常是抑郁的。抑郁是一种“精神感冒”，我国抑郁症发病率约为5%，但大多数人不知道是病，也不会看医生吃药。在北京抑郁症识别率不到20%，能得到治疗的不足10%，大学生，中学生发病率更高。网上有很多测评题，可以测试一个人的是否抑郁，焦虑，大家有空可以找找。　　　　情绪低落，态度冷漠，无精打采，对许多事情缺乏兴趣，缺乏快乐。注意力、记忆力受影响。对自己、对未来的看法消沉。这些都是抑郁的表现。而这种人在我们身边随处可见。　　　　越是发达地区，越是生活压力大的地方，这种悲观失望的人越多。有人说这些人都是“小心眼”，开导一下就好。其实是很难的，这点大家应该都有体会，身边消沉的人很难通过几次谈话就被转变。
　　想想林黛玉那样的人，不愁吃喝，应有尽有，就是天天不高兴，心理状态影响身体状态，是多么的可怕。　　　　前面我们讲了，要想有钱，首先要设定目标，97%的人没有目标，即使这些人天赋能力都不错，但最后只能是平庸的人。坐出租车，至少要告知司机一个目的地，要不谁也不拉你，哪也去不了。　　　　其后是心态，积极乐观的心态带来美好的结果，悲观消极的心态导致坏事接踵而来。　　
如果你相信，他就是真的。如果你不信，他永远都是骗人的！这就是“潜意识”　　　　要获得财富，固然需要一系列的方法和步骤，但最主要的是——你的观念。美国的汽车大王亨利·福特曾经说过：“你相信你能，或者是不能，你都是对的。”　　　　 哈佛教授蓝格在1985年进行了一项让人们变得更年轻的实验。蓝格教授征求1百名住在波士顿，70岁以上的老人，送他们去渡假十天。渡假地点采用1950年代的装潢风格，这是受试者的壮年时代。蓝格播放1950年代的音乐、放置1950年代的报章杂志、要求受试者穿上1950年代流行的衣服，并要他们“表现得”像是回到了1950年代。　　　　十天的假期结束后，受试者的物理和心理测试结果，都比渡假前年轻。是什么造成改变，让他们返老回春？唯一的改变因素，是他们的想法。他们的潜意识接受了自己变得年轻的心态。　　　　你的显意识会为你设下界线。当你摆脱这些界线，让潜意识掌权时，你可以完成很多不可能的任务。　　　　50年前，曾有专家撰文解释人类为什么无法在四分钟内跑完一英里（约1.6公里）。除了一个叫班尼斯特的人以外，大家都相信绝对不可能用四分钟跑完一英里。不过班尼斯特在1954年打破这项预言后，有几百个运动员在几个月内也纷纷办到。是什么改变了这些跑者？他们的体能状况并非奇迹式地精进，他们也没有改变跑步的方式，改变他们的，是信念！他们现在了解，如果班尼斯特做得到，他们也做得到。　　　　俄罗斯举重选手艾列柯西一直觉得自己无法举起5百磅（约227公斤），不过他一直只训练自己举495磅。1974年，他的教练耍他，把杠铃加重到5百磅，却告诉他只有495磅，结果艾列柯西一如往常将横杠举起。当教练告诉艾列柯西刚刚举起的是5百磅后，他改变了信念，在比赛中也成功举起5百磅。　　 　　大家常会发现这样的现象，有些英文单词或者数学公式，背了几十遍都记不住。但是周星驰电影里面的台词听了一遍全都记住了。“人是人妈生的，妖是妖他妈生的，如果妖有了一颗人的心……”“曾经有一份真诚的爱情放在我面前……”听一遍就记住了，即使过了十几年后仍然清清楚楚。但政治课上学习的“四项基本原则”背了30遍，还是在几天以后就忘掉了？
我收入已经过百
拿钱买的教程
别看我等级低，在这吧里敢骂我的傻逼不超过3个
　　如果大家不信考考大家，一定快速回答：1 摩尔等于多少？ sin30°是多少？考试用的东西，早就忘了，是谁把他们从我们的记忆中抹掉了？　　　　这些都是“潜意识”在工作，他可以为我们完成无数复杂的工作，也可以抹去很多无聊的记忆。　　　　比如，开汽车，或者骑自行车。刚开始的时候，无论怎样全神贯注，都会不停的出错。但当我们经过反复的练习之后。开车的复杂工作交给了潜意识处理，我们可以开车一边听广播，一边和朋友聊天。　　　　你是否刻你学打字时的情形呢？你必须集中心力在每个字键上，才能每分钟打出约十个字。你在意识中打字，是一种痛苦的工作。往后你就不必再想到字键，你只是在打。这时你就是在潜意识中做，而且做得很好。　　? ? 心理学家和精神病专家都指出，当思想传递给潜意识时，在大脑的细胞中会留下痕迹，它会立刻去执行这些想法。　　　　为达到目的，它会利用以往的所有经验和任何星星点点的知识；它会萌生无穷的力量和智慧；它会将所有的自然规律都加以总结和利用。有时会立刻解决问题，有时则需要几天、几周或更长的时间，但所有问题最终都会解决。　　 ? ? 一旦潜意识接受了一个想法，它就开始执行。潜意识既执行好的想法，也执行坏的想法。你要是消极地使用这一规律，它就会给你带来沮丧、失败和不幸。如果你的习惯思维方式是和谐的、具有建设性的，那你就会经历健康、成功和一切美好的事情。　　
所以，千万不要把消极的东西灌进去，结果会很可怕。　　　　具体到炒股，当股票下跌的时候，人们会感到恐惧，感觉到自己会赔钱，于是不加思索的割肉。结果真的赔了。　　　　每个人都遇到过，买了就跌，卖了就涨的怪现象，好像有人监控账户一样。越是不自信，越是悲观，赔的越多。　　　　当你有一个很强烈的渴望时，潜意识就开始工作了。只要你不断坚信这件事情是可以实现的（前提别违反自然规律，例如穿墙透视、长生不死之类的），那么一切都会按照你想要的方向发展。　　　　大家回忆一下，自己20年前的真实愿望，比如天天吃饱、买车、孩子出国、月收入过1万……，大部分现在是不是都实现了？　　　　想拥有大笔的财富，获得财务自由，你必须不满足于小富即安的现状，要有一个非常强烈的愿望，一切才会变成真的。　　
　　　管道的故事与赚钱的四种象限　　坚持记账和强制储蓄 这些都是省钱的办法，也是大多数人积累第一桶金的方法。但要想真正成为有钱人，获得持续的财富，必须要学习建立源源不断赚钱的管道。　　　　看个小故事：　　　　1801年，有两个意大利小伙子居住在当地的一个小山村中。村长给了他们一份工作：为村里挑水，他们每天要扛着水桶，去五英里外的河边挑水。村长按每桶一分钱的价格付钱给他们。其中的一个年轻人想：这工作太棒了。我一天可以提一百桶水。一分钱一桶，一天就是一元钱！一个星期后，我就可以买双新鞋；一个月后，我就能买三袋面粉；一年后就可以盖新房子了！　　　　另一个年轻人想：这样干下去，虽然赚到了钱。但是对未来没有什么帮助。我的手磨破了，腰累弯了，一旦我停下来，将无法生存。我也许可以修一条管道将水引到村里去，这样就可以源源不断的获得收益。　　　　于是，第二个年轻人每天只工作半天，用剩下的时间挖管道，他把挣到的钱存起来，也用在修筑管道上。当另一个挑水工穿着亮闪闪的新衣服，在乡村饭店里吃可口的食物，在酒吧里喝的烂醉时，他一直在艰苦的工作，前三年，付出的努力没有丝毫回报。　　　　但当管道修成的时候，一切都改变了，村子有了源源不断的新鲜水，连周围村的人也来到这里居住。年轻人是管道的拥有者，只要坐在那里，就可以源源不断的获得财富。　　　　美国畅销书《富爸爸，穷爸爸》罗伯特·清崎创造性的总结了社会上常见的四种赚钱的方式：　　　　E类 依靠打工，获得工资收入；　　S类 自由职业者与小老板，自己给自己打工，很辛苦的赚钱。　　B类 创办大、企业，成为企业主，建立赚钱的管道；　　I 类 成为投资者，通过投资获得财富。　　　　前两种人多数是穷人，真正有钱的都是后两种人。　　　　问一下自己：如果我现在立刻放下手头的工作，出去旅游一年，这一年中我还有没有钱赚。如果不能说明你仍然处在前面两个象限中。　　　　小老板与打工者，一旦脱离工作，立刻将缺粮断草。不可能能像王石一样爬遍全球高峰；也不能像马云一样整日四处演讲；更不能像盖茨、巴菲特一样四处请客让大家捐钱。所以如果大家想要富有，就必须把自己从前两种人，变成后两种人。　　　　最终实现财务自由。　　
财务自由，就是当你不工作的时候，也不必为金钱发愁，因为你有其他渠道的现金收入。当工作不再是获得金钱的唯一手段时，你便自由了。可以有足够的金钱、时间去做自己真正想做的事情，例如说：旅游、摄影、写书、或者参与公益事业。　　　　 财务自由=被动收入&花销　　　　也就每天的收入比花销多，并且这些收入是“被动收入”，也就是不需要花费多少时间和精力，也不需要照看，就可以自动获得的收入。乍看上去有点像“不劳而获”，实际上，在获得“被动收入”之前，往往需要经过长时间的劳动和积累。被动收入是获得财务自由的必要前提。　　　　当我们每天辛苦工作、努力付出时，应该想想。我现在做的事情，除了赚钱，对将来能有什么样的帮助？　　　　降低创业风险，保证创业成功　　　　每个人都有自己的生活状态、生活习惯，比如：每天几点起床，几点吃早餐，几点上班，几点吃午饭，几点回家买菜，几点看电视，几点睡觉。每天的生活就像编制好的程序，日复一日的重复。在外界环境不改变的情况下，人可能沿着这种生活轨迹一直延续下去。这种生活会形成非常大的惯性，以至于人们不想改变也无法改变自己的境遇。
　　昨天遇到一位出租车司机，他说他已经连续开车工作40天车了，除了吃饭、睡觉，剩下的时间都在赚钱。他非常疲惫，很想休息，但因为某种惯性，根本就停不下来。　　　　很多人的生活一成不变，今天和昨天是一样的，明天和今天又是一样的。在无数的重复中，我们很难说清楚上周五做了什么，吃了什么食物，上个月忙了什么，因为每一天都是一样的。　　　　这些因素，是真正阻止人们进步，阻止人们改变生活，阻止人们致富的主因。　　　　要想致富，成为有钱人，首先是有改变现有状态的目标、想法，其后是真正的行动，最后是保证行动成功的方法。　　　　稳定的工作，稳定的收入，阻止了很多人成为有钱人，也阻止了他们去成为伟大的人。很难有人丢掉自己每个月5000元的工作，去开创一份新的事业。很难有人丢掉公务员的工作去做一个商人。　　　　面对创业更多的人是担心失去原有的安逸、稳定，惧怕随之而来的辛苦与窘迫。人人都想致富，都想开创一番属于自己的事业，获得源源不断的现金，但真正能付之行动的少之又少。　　　　那么我们怎么能降低创业带来的风险呢？　　　　创业一定会有风险，一百家新开的创业公司中，第一年会倒闭五十家，能撑过五年的新创立企业不会超过十家。这样看来，创业赚钱是风险很大的游戏。　　　　降低风险、控制风险，是首要解决的问题。　　　　做任何事情都是有风险，比如过马路，比如吃抗生素，但这些风险很低，是可以控制和减少的。当这些风险被控制在一个很低的值时，这件事情就是安全的。　　　　开飞机，爬雪山都很危险。但万科集团的老总王石，爬遍了五大洲的最高峰。　　　　王石说：我不爬山就没危险了吗？人过马路时还有可能被车撞到呢，到公园还有可能碰到打劫的给一刀呢。　　　　的确，在家里坐着可能还会碰到地震与核辐射，吃西红柿可能被上面的残留农药毒到，喝牛奶搞成肾结石……，风险无处不在，关键在于我们的把握与控制。　　　　要控制风险，需要有全面完备的学习与训练。　　　　很多人把创业、投资理解成赌博，压大压小，全凭一腔热血和运气。没有了解就贸然进入，赢一次两次是运气，但最终会因为经验缺乏败下阵来。打扑克、打麻将、下象棋都有高低之分，都需要一定的学习与训练，个人创业、投资也是一样。　　　　王石去爬山，做了充足的准备与训练。他登珠峰时有几个夏尔巴人（世界上最牛的山地人） 专程保护他。他还是从低到高，从难到易，一个一个的山去登，获得足够的经验、体能之后，才敢去攀登珠峰。　　　　如果没有训练，只登过黄山，就组队去爬珠峰，无异于组队自杀。（没有必要的学习与训练）　　　　重复一下：风险可以通过人们的学习、训练被有效的控制，并降低。百万富翁入门指南--创业篇 我们要创建一个体系，目标是使他正常运转，源源不断的赚钱。我们的工作是不断完善它，使效率不断提高。 创业准备，不是人人都适合创业　　在美国，创业是“美国梦”的一部分，意思是：只要经过努力不懈的奋斗便能获得更好的生活，人们必须通过自己的勤奋、勇气、创意和决心迈向繁荣，而非依赖于特定的社会阶级和他人的援助。　　其实在中国创业的条件，不比美国差。　　前面我们说过：这个世界上，有百分之二十的人是佼佼者，为别人打工或者自己创业都能成功，还有百分之二十的人是落后者，为别人打工或者自己创业都会被淘汰，剩下的是百分之六十的人则是大多数普通人，打工尚可生活富足，自己创业则凶多吉少。所以，通过创业获得财务自由不能保证100%能成功。　　公务员、国企、事业单位正式工，拥有稳定收入。大家都在沿着惯性生活下去。在大多数人看来，创业只是走投无路、喜欢冒险、不安于现状的人的游戏。　　最新的一项研究报告也显示，在中国，创业企业的失败率却高达70%以上，新企业平均寿命不足三年，五成新企业活不过一年。　　如果你有时间、精力、金钱、勇气来玩这个游戏，要记住只有30%的生存机会。如果你没有做好充足的准备，还是不要轻易放弃给别人打工的工作吧。　　　创业不是拥有赚钱机器的唯一道路，如果你没有时间、精力来开创自己的事业，仍可以选择投资来实现财务自由。
创业要有足够的资源。 很多人在初次创业的时候，都是资源十分欠缺的。资源不足，创业成功的概率就会很低，但要有完全充分的资源也是不可能的。只要满足70%，就可以开始。下面是资源列表，打算创业前请一一对照：业务：提供什么样的产品或服务？ 市场：谁}