为什么冬天在游泳池里，会觉得比较热，单一离开水就很冷_百度知道
为什么冬天在游泳池里，会觉得比较热，单一离开水就很冷
我有更好的答案
自然界中水的比热比其他物质大，在同一环境下，泳池的水事实上比气温略高，另外，你起来时身上有水滴，水的温度变化没有地表温度包括空气温度变化差异大，风一吹散热更快。所以在冬天的泳池里
比热是比热容的意思吗
采纳率：80%
这要看你的身体素质，有的是这样，有的不是。
从水里出来
身体表面的水分 会蒸发
所以会感觉比较冷
不只是冬天
任何时候都一样
因为在水里有运动。
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人工水景喷泉设计在楼盘中的应遵循哪些原则
　　目前很多楼盘引入了水景设计，但也面临着后期维护和能源消耗等问题一个成功的水景是人与自然和谐相处的重要标志，但水景设计要因地制宜， 以不增加或少增加开发成本和日后管理费用为基础，避免水景因费用匮乏不能正常运行。笔者认为，人工水景的设计应遵循以下四项原则：
　　人与自然和谐发展：
　　水景的效果如何很大程度上决定于是否满足了业主的亲水要求，体现了以人为本的理念。需要合理的确定水域面积、水深、水质和护岸高度。
　　与地域条件相适应的原则
　　小区水景设计要考虑楼盘所处的自然条件、民俗风情和城市背景等人文条件。
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　　水景设计要新颖灵活，注意可持续发展效果。&&&&&& 更多水景资讯请关注 http://www.hkhenyee.com/ http://www.gzhengee.com/
城市水景中规则式的水池如何设计？
&在城市水景中，规则式水池的应用较多，也是最为常见的一种，其对美化城市生活环境有着重要意义。下面就对规则式水池的特性、规则式水池的设置位置、规则式水池的设计要点做简单介绍。&1、规则式水池的特性。①水池的形状如人造容器，池缘线条坚硬分明，通常与周围的辅地密切相关，色彩与材料的选择要与整体环境相协调。②静水池的形状规 则，多为几何形，给人以特定的图案感，具有现代城市生活的欣赏特质。③这种静水池适合市区空间，在构筑的色彩与边沿的处理上都体现着人工美学的特点，与规 整的建筑有着相辅相成的关系。&&2、规则式水池的设置位置。规则式水池的设置应与周围环境相协调，多运用于规则式庭院、城市广场及建筑物的外环境装饰中。水池设置地点多位于建筑物的前 方，或庭院的中心，或室内大厅，尤其对于沉实硬质景观较多的地方更为适宜，可作为地坪组成的重要部分，并成为景观视觉轴线上的一种重要点缀物或关联物。&3、规则式水池的设计要点。①水池面积与庭院和环境空间面积要有适当的比例，水池的大小要能给人以合适的空间张力。②较浅的水景池池底可用图案或特别材 料式样来增加视觉效果，在规则式的植物种植池中，水池深度以50~100cm为宜，植物的配置形式也要遵循规则性的原则，以保持风格的统一。③水池的四周 可为人工辅装地坪，或独具创意的构筑物。④水池水面可高于地面，亦可低于地面。应根据环境的需求进行合理的选择。
晋中泳池水变色了该怎样好呢？
　　变色的主要原因是水中显色物质在池底大面积的反射加乘之下所呈现的水色，也就是说池水颜色的深浅程度和池底面积大小与深度呈现正比关系：在水中显色物质浓度相同的情况下，大池或深池的呈色会比小池或浅池的呈色深且暗，就如同将绿色的池水用烧杯取出或抽入小池即没有颜色的道理相同;池水变色的主要原因依个人经验归纳有绿藻泛池、水中有色矿物质含量过高、过滤器喷出物、清毒杀菌剂原色与缺氯等一类：其变色的原因说明如下：　　1.绿藻泛池：当池水处于重度负荷时，氯或臭氧等消毒杀菌剂因为忙于破坏分解泳客的脱落有机物，无暇兼顾落尘等所带入的绿藻孢子，在其生长条件(光、温度、二氧化碳、肥料)适合时，即立刻快速级数分裂生长，导致池水变绿。例如懊热的夏季雷阵雨，雨水将闪电造成空气中的转成绿藻主要肥料洗入泳池内，即是绿藻泛池的典型例子。　　2.水中有色矿物质含量过高：温、矿泉水源、没有加温成本的考虑或是新注水的泳池、因为注水量较大，水中的如铁、铜或锰等重金属的浓度较高，在加氯或臭氧等氧化型消毒杀菌剂时，会形成氧化态而造成池水有怪异颜色呈现。此外，若使用硫酸铜、硫酸铝或聚氯化铝，池水很容易因为总碱度没有适当的控制而形成氢氧化铜、碳酸铜等不透明的蓝色或氢氧化铝等乳白色。　　3.过滤器喷出物：池水内的污染颗粒由过滤器的捕捉而累积浓缩，在某些特定因素下造成滤层位移和松动，使得原本被滤材所捕捉的污物，穿透滤层形成墨绿或黑水拖曳泄漏喷出。　　4.清毒杀菌剂原色：消毒杀菌剂中的氯是黄绿色，其分子最较低，在池水中呈色不易，而溴是大分子量的红棕色，在池水的面积反射加乘下容易呈现暗绿色。此外，二氧化氯则因为其本身为强荧光黄，很容易因为加药而产生局部或整池呈黄绿水色。　　5.缺氯：当池水处于重度负荷时，氯化学的CT值无法实时反映池水的需氯条件，池水的氧化还原电位(ORP)在急速下降至600mv以下时，池水中的有机物会因为乳化而使池水呈白浊现象。 有颜色的池水其组成可约略区分如下： 咖啡色的水：溶解金属铁。 蓝绿色的水：溶解金属铜 棕黑色的水：溶解金属锰、铁。 蓝白色的水：溶解金属铜、铝。 绿色的水：溶解金属、铜、铁、绿藻或二氧化氯。 黑色的水：溶解金属锰或过滤器喷出物。 白色的水：溶解金属铝或缺氯。　　一般水质正常的游泳池,其水中的余氯应保持在0.3-0.5mg/L，ph值维持在7.4-7.6，这个环境下，细菌及藻类都不容易生长、繁殖。　　连续下雨后，水的余氯一般会达不到标准，而且水的PH 会降低，这样细菌及藻类就有了生长的空间。而且下雨时空气中的孢子、草坪和泥土的冲刷物进入水体都会带入藻类，那么在夏季游泳池水温较高的情况下(一般在 28-30 度)，细菌及藻类就会迅速繁殖，使游泳池的水在很短的时间内变绿。　　要解决这个问题，按以下几个步骤操作：　　1、首先要加入硫酸铜，一般的加入量是平时的1-2 倍，这是因为平时水中的藻类很少，而水发绿后藻类大量存在，因此必须加入足量的杀藻剂(硫酸铜)才能充分杀灭藻类。在加入杀藻剂(硫酸铜)后，应打开循环系统，让药剂在水中尽可能的均匀，从而起到最好的效果;　　2、约2 小时后，加入三氯异氰尿酸消毒剂，加入量按每1000立方水加4kg 的标准投加(平时按每1000 立方水加2kg) ，这也就是我们平常所讲的冲击性处理或超氯处理，以使游泳池的水进行充分的杀菌、消毒;　　3、约2 小时后，检测水的PH 值，一般经过了下雨及使用了三氯异氰尿酸消毒剂，水的PH值肯定会偏低，因此只要使用提高PH 值的调节剂(片碱)就能提高水的PH 值，加入量是按每1000 立方水加入10kg 可以提高1 度来计算加入量。最好将PH 值调节到7.5;　　4、在晚上加入沉淀剂，加入量按每1000 立方水5-8kg 为标准，这样就可以将水中已经被杀灭的细小藻类及其他悬浮物沉淀到池底;　　5、第二天用吸污机吸走池底的沉淀物。通过以上5 个步骤就可以使游泳池的水变清 。&&&&&& 更多泳池水处理小技巧猛戳 http://www.hkhenyee.com/
聚合氯化铝在北京恒温泳池中怎样利用
&　&&& 聚合氯化铝(Polyaluminium Chloride) 简称PAC。　　通常也称作碱式氯化铝或混凝剂等，它是介于ALCL3和AL(OH)3之间的一种水溶性无机高分子聚合物，化学试[AL2(OH)NCL6-NLm]其中m代表聚合程度，n表示PAC产品的中性程度。颜色呈黄色或淡黄色、深褐色、深灰色树脂状固体。聚合氯化铝有较强的架桥吸咐性能，在水解过程中，伴随发生凝聚，吸附和沉淀等物理化学过程。在游泳池水处理中主要用于水的净化处理，聚合氯化铝起沉淀净化作用。　　聚合氯化铝的特点：　　与传统无机混凝剂的根本区别在于传统无机混凝剂为低分子结晶盐，而聚合氯化铝的结构由形态多变的多元羧基络合物组成，絮凝沉淀速度快，适用PH值范围宽，对管道设备无腐蚀性，净水效果明显，能有效支除水中色质SS、COD、BOD及砷、汞等重金属离子。在游泳池水处理过程中，尤其对高浊度水的净化有特别明显的效果，它矾花形成快，大，易沉降，工人劳动强度低。　　聚合氯化铝的使用方法：　　为达到最佳的絮凝剂效果和经济效益，用户可根据不同的源水浊度，不同季节和不同反应条件，通过实验确定每千吨水量最佳投药量。使用时该产品配成3%-5%的水溶液(按产品的重量计算)　　(1)将固体与常温水按1：3的重量比边搅拌边投加，至完全溶解后，加30-40倍清水稀释或根据所需浓度稀释成液体后使用(源水浊度大，二次稀释加清水越多，原液低于1%的溶液易水解，会降低使用效果，浓度太高，不易掌握，易造成浪费。)。　　(2)一般泳池使用中，源水浊度在100-500mg/L时，投加量为5-10mg/L即每千吨水投量为5-10Kg。用前最好根据水质特性进行小试，选出最佳值，然后投用。　　(3)加药：按求得的最佳投加量投加，并在运行中注意观察调整。如果沉淀池中矾花少，余浊大，水纹线不清，则投加量过小，如见沉淀池矾花大且上翻，余浊高，则加入过量，应适量调整。　　(4)泳池使用适应水范围PH值为4-14，但最佳处理范围PH值为6-8.　　聚合氯化铝使用注意事项：　　1.储存于阴凉、干燥处、防日晒雨淋，切勿受潮。　　2.聚合氯化铝易吸湿潮解，但吸湿潮后对使用效果无大影响。　　3.聚合氯化铝本身无毒，但不得与有毒、有害物质混运共储。　　4.聚合氯化铝水溶液为酸性液体，应避免与衣物接触。
泳池设备的热负荷是怎样计算的呢？
&&&&&&& 对于一些泳池发热的问题来说，游泳馆所用的淋浴，洗涤的生活热水的用量的计算和制热的所需要的负荷可以按照常规来计算的。一般的初次冲水喝换水的周期24-48H未转，间隔多长是回见应该换一次水呢?这是根据泳池的使用要求和经营的情况来定的。　　泳池恒温的设备室采用点热泵恒温的系统，是从周围的环境空气中来吸取热量，然后通过电能的驱动，来更好的利用压缩机做工和虚幻的系统来进行吸收热量来放到水中，从而实现温度和水温的平衡。　　室内的恒温泳池产生的水气一定要有腐蚀性，泳池内的金属和建筑物都是会造成一定的损坏，人在里面都会感受到不舒服，而且还会危害到人的健康。所以还提供空调的制冷。
青岛泳池设备详解室内泳池空调系统
　　室内游泳池通常采用了大量的玻璃结构而不是普通的墙壁。在建筑上采用的建筑物外围，尤其是提供景观效果的外围，在室内游泳池的设计中通常是采用广阔的玻璃幕墙用来加强用户的印象并提供了一种在开放环境中游泳的感受。实际上正是建筑物的外围及其空调系统将室内环境和室外环境隔离开来的。　　在严冬时节，尤其在美国北部，这种结构的使用除了要求可靠的空调系统和除湿设备之外，还对空气分布系统提出了更高的要求，空气分布系统必须能够在特定范围内，以特定的终端气流速度提供特定量的空气，从而防止冬季湿气在表面形成低于露点温度的露珠。　　为此我们划分了五个范围独立的区域，每个区域都有自己特定的气流要求和解决方案，这五个区域分别是：　　1.外部窗户区域　　该区域需要精心考虑，使其确保空气能正确地扫过玻璃表面从而去除冬季可能凝结的水汽。气流垂直地在玻璃区域向下运动，同时也能以特定的速度通过地板最后到达主游泳池的边界。　　2.外部墙壁区域　　墙壁表面的气流必须能够去除在冬季可能凝结在上面的湿气。　　3.内部墙壁区域　　不应该将此区域视为垂直区域，而应该把它当作地板区域，需要充分考虑到为人们提供舒适环境的重要性。　　4.内部墙壁区域　　该区域由于没有被占用且墙面温度几乎没有变化，因此不需要特别的注意。　　5.天花板/天窗区域　　与区域A相似，这里有大量的玻璃表面需要持续不断的气流扫除湿气。&
青岛泳池设备 泳池水循环系统所应用的设备应遵循哪些原则
&&&&& 一个好的泳池离不开一个好的水循环系统，在建设泳池的时候，选择好的泳池设备，要注意，对于泳池水循环系统所采用的设备要有以下几点必须做到：　　　　1、游泳池循环水系统管材、管件应为同一原料，并应附有出产厂商的产品质量保证书和质量监督部分的质检证明，保证产品质量；　　　　2、游泳池循环水系统管材、管件衔接用的胶粘剂应选用与管道原料匹配的专用胶粘剂；　　　　3、游泳池循环水系统管材、管件的规范、类型、原料和质量应契合描绘文件的规则，并应契合现行国家规范《日子饮用水运送配水设备及防护资料的安全性评估规范》GB/T17219的需求；管道在装置前应按现行国家规范对管道压力等级、品种、外观、规范尺度、合作公差等进行复检，不合格者不得运用；　　　　4、施工装置时管道符号应面向外侧，装置过程中的管口应及时封堵，并应做好现场维护，如有损坏应及时替换。
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SPA豪华水疗浴缸与按摩浴缸区别是什么？
&&&&&& 普通消费者见到有水流喷嘴的浴缸通常都统称为按摩浴缸。 其实SPA豪华水疗浴缸与按摩浴缸外表看似一样。 两者却有着清晰的界定与区别。&&&&& &&&&&& 首先在名称上国外有着明显的不同。 SPA豪华水疗浴缸英文称Spas而按摩浴缸英文叫Massage Bathtubs不同的叫法含盖着不同的用途。SPA豪华水疗浴缸是用来理疗,放松,休闲的产品,它可用于卫生间配套,阳光房,地下室,泳池边,别墅庭院等休闲场所。而按摩浴缸只限用于浴室配套。&&&&&& 其次在功能和功效上更有着显著的区别。&& &&&&&& 1、科学家研究表明,水的浮力能减轻人75%---85%的体重,不但能使全身放松, 并同时帮助缓解关节和肌肉的压力。水疗浴缸的设计应用了这一科学原理,人进入水疗浴缸坐下后的水位基本可到达人的颈部。让人们充分享受水的浮力带来的全面放松。而按摩浴缸的深度设计都比较浅。人坐进后绝无飘浮的感觉。不能做到全面放松。这点区别普通消费者是显而易见的。& &&&&&& 2、浸泡在恒温热水中能够提高体温并扩张血管从而促进血液循环。 SPA豪华水疗浴缸能自动将冷水加热至预先设定温度,并能准确持续地保持这一温度。让人无忧无虑,随时随地的进行水疗。更有高科技的设计能够回收因设备运转所产生的热空气并通过喷嘴重新将其送入SPA豪华水疗浴缸。不会像其它按摩浴缸使用时,将冷空气吸入使池水变凉。达不到完全水疗的效果。&&&&& 3、按摩浴缸通过一些传送水和空气的喷射头达到按摩作用，喷射出的流动热水能够放松肌肉并帮助释放人体的天然止痛剂-内菲肽。除了保持水的热度之外,水的喷射力度与喷射部位是决定按摩效果的另一重大因素。 SPA豪华水疗浴缸的喷射力度是按摩浴缸的5-10倍。不同部位多功能的按摩喷嘴可多达十几种(可参考SPA豪华水疗浴缸功能系统图)。这都是按摩浴缸所不能比拟的。&& &&&&& 4、浴缸与水质的清洁保养问题,更是按摩浴缸多年来不能解决的难题。 按摩浴缸每次用完后,表面都会残留下污垢,需马上清洗。按摩浴缸隔几天不使用管道和设备里残留的污水就会产生细菌,当您下次使用时细菌就会通过喷嘴进入按摩浴缸,侵入您的肌肤并带来伤害。 SPA豪华水疗浴缸独有的综合过滤消毒系统完全解决了这个难题。它是由全自动的100%无旁路过滤循环;高效臭氧消毒;银离子净化三部分组成。& 再配合专用添加剂定期使用,水疗浴缸的水会一直是水晶般的清澈。&&& &&&&& 5、SPA豪华水疗浴缸的环保,节能更是锦上添花。水疗浴缸独有的综合过滤消毒系统就像一座小型水处理净化厂,能使水晶般清澈的池水保持长达6-12个月更换一次。 SPA豪华水疗浴缸高密度,多层,密封的隔热材料,保证最大限度地降低能耗和噪声。多功能隔热盖板,为宝贵的热量和能量提供保护。一天基本运行的电费可低到2-3度, SPA豪华水疗浴缸为我们提供了低能耗的一流享受。&& &&&&& SPA豪华水疗浴缸创造了一个奇迹,但确实已被它30年的经历和全球超过70万以上高级用户的使用所证实。也将一定会被越来越多的中国消费者所验证。
瀚涧康体喷泉图册
泳池水处理设备的特点
泳池水处理设备的特点：
1、池水循环利用&&节省资源；
2、降低循环电量和升温能耗&&节省能源；
3、污染物零排放&&保护环境；
4、消毒更彻底&&安全卫生；
5、运行成本低&&经济适用；
6、设备设计结构合理&&维修方便。
海南泳池设备 海南泳池工程 泳池设计的关键在于形状
泳池的位置确定以后，下一步就要选定具体的形状。泳池的形状和尺寸不但影响着其本身所在的位置同时还影响着泳池周围的整个环境。
尺寸的确是一项重要的因素。无论泳池处在什么位置，一旦注满了水，就立刻成了视线的焦点。因为它的面积太大了，实在难以隐藏起来。如果泳池不能同周围环境很好地统一起来，特别是如果泳池的风格、材料和色调同住宅建筑相冲突时，泳池的缺陷就会特别显眼。以泳池为中心，周围的环境应该起衬托作用，它们之间的关系好像是一块宝石同其所要镶嵌的戒指或胸针一样。
如何确定泳池的形状，千万不要受陈规戒条的束缚。布赖恩&凡&鲍尔（Brian Van Bower）是一位来自迈阿密的泳池设计师兼建筑师，他曾经设计过吉他形泳池和仿礁糊泳池。鲍尔建议说：&在泳池的设计方面有许多似是而非的概念，例如泳池的长度必须是宽度的两倍。设计时一定要摈弃这些先入为主的观念，把注意力集中在你的生活风格和具体的场地上去。&
的确，泳池的用途是最关键的因素。你所设计的泳池主要是用来进行游泳训练的，还是用来休闲的？家中的孩子是不是想要一个浅水区，好同小朋友们一起戏水玩乐？泳池是不是要作为户外的休闲娱乐中心？有时候一些看似冲突的活动也能够在同一个池中进行，但是，这些因素在设计中都要加以综合考虑。
尽管泳池的形状没有定规，但是具体到每一个场合，还有最合适的一种对称形状，例如长方形、椭圆形和环形，给人一种传统美的感觉，非常适合规则式庭园和城市庭园；相反，曲线形的泳池则给人休闲、现代的感觉。
设计时需要加以考虑的另一个因素是水的流动性。流水会给泳池增添几分亮丽和活力，它可以是喷泉的水流，也可以是排水孔的滴流，或者是流过池沿的跌水。泳池本身也可以为了突出水的流动而加以专门设计。泳池可以设计为一个带有角度的外形，使水位高低有所变化，或者把池沿稍稍降低，总之，不论用什么方法，目的是使水流动起来，这样，即使是一个非常普通的后庭院，也会因为泳池而变得精彩纷呈。&广州瀚涧康体设备有限公司提供泳池水处理全套设备和安装维护服务,范围包括:泳池工程,温泉设计工程,水疗会所工程,水景喷泉工程等，同时为广大客户提供泳池设备安装维护一条龙服务。更多详情请登录公司网站http://www.hkhenyee.com/ http://www.gzhengee.com/或拨打热线电话020-
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站长在关注做有钱的自己——刘彦斌
住房、教育、养老，我们的生活成本日益高昂。仅靠有限的工资收入，如何实现理想的生活水准？生活在商品社会，必须通过理财积累更多财富。
&&本文系理财专家刘彦斌最新力作，用专业的眼光为读者介绍个人理财知识。从理财必须了解的宏观经济和金融知识，到婚姻理财、家庭理财、亲子理财的诀窍，内容涵盖了生活的各个方面，教读者从点滴学习理财。掌握了其中的诀窍，希望我们能轻松打理自己的财富，最终成为有钱人。
&&本文贴近百姓生活，实用性强，语言深入浅出，轻松好读。本报精选部分章节，以飨读者。
&&让你的钱为你工作
&&人一辈子要想有钱，无非通过两个途径：上班和理财。上班是你为钱工作，而理财是让钱为你工作。下面，我就来讲讲理财和理财工具的运用。
&&什么是理财？理财是一个人或一个家庭为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是值得贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，抓好“攒钱、生钱、护钱”这三个环节，管理好现在和未来的现金流，让你的资产在保值的基础上合理增值，使你自己无论何时兜里都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让自己的生活幸福。用一种形象的说法解释理财：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是管理好这个水库，开源节流。
&&顺便给财富下个通俗的定义：所谓财富，就是一个人从现在开始不工作还能活下去的天数。财富是被存储起来的收入，而理财是为了明天的生活存储今天的财富。
&&如何理财？理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心，抓好“攒钱、生钱、护钱”这三个环节。
&&一、攒钱。攒钱是理财的起点。我们前面说过：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，你家中“水库”中最初的财，一定是通过积攒获得的。而要攒出钱来，就要合理地控制消费。攒钱需要遵循以下两个原则：
&&1.一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素，即使你能赚很多的钱，如果你花钱无度，最终还是会落得两手空空。
&&2.一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化，甚至使你破产。
&&那么，如何才能多攒钱呢？
&&1.强制储蓄。比如每个月领到工资后，就把10%~20%的工资存入银行。
&&2.记账。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到哪里去了，花得是否合理。
&&3.用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。
&&4.如果你使用信用卡，就一定要将信用卡与储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。
&&5.不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车，又没有那么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者是二手车，因为汽车无非就是个代步工具。
&&6.如果买自住房，可以贷款。但是，每个月的还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。
&&请记住，攒钱是理财的起点，要想攒好钱，你就要控制消费，否则你就会无财可理。理财是从攒钱开始的。
&&二、生钱。钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存入银行，就会面临一个问题：长期来看，银行存款利率跑不过通货膨胀,也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，结果有可能跑赢通货膨胀，但也可能亏本。那么，我们应该如何分配利用手中的钱呢？
&&我建议把你家“水库”中的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。
&&我之所以这样划分，是按照投资的三个属性来划分的。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。
&&下面让我们来看看这三种钱都分别用来做什么：
&&应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资银行短期储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。
&&养命钱。养命钱包括自己的养老金，子女的教育费等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。
&&闲钱。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须作风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资，就好比在“水库”边上打了一口深井，目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。
三、护钱。护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能由于一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你家的钱财大量流失，甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你度过财务危机。
&&综上所述，理财就是把你赚到的钱分成5份：消费钱、应急钱、养命钱、闲钱和保险钱。让不同性质的钱在不同的工作岗位上为你工作就是了。
&&下面，我们来看看理财都涉及哪些理财工具：1.储蓄：活期储蓄、定期储蓄、通知存款、教育储蓄。2.债券：国债、金融债券、企业债券、可转换公司债券、资产支持债券。3.基金：货币市场基金、债券基金、股票基金。4.股票。5.房地产。6.银行理财产品：保本型的银行理财产品，非保本型的银行理财产品。7.信托产品：证券投资信托产品，股权投资信托产品。8.券商理财产品。9.QDII产品。10.黄金。11.外汇。12.保险产品:社会保险、商业保险（保障型保险、储蓄型保险、投资型保险）。13.收藏品。
&&理财工具的特点和运用技巧。一、储蓄：储蓄是最基础的理财手段，也是最广泛使用的理财工具。储蓄的最大优点在于它的安全性，因为存在银行的钱是不会亏本的，银行永远是钱最好的“住所”。
&&（一）储蓄的种类
&&活期储蓄。活期储蓄是指无固定存期、可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄方式。银行发给客户一个存折或借记卡，客户凭存折或借记卡随时存取。随着银行卡的广泛使用，越来越多的人把钱存到自己的借记卡中，借记卡是先存款后消费（或取现金）、具有存取款功能、但没有透支功能的银行卡。
&&整存整取定期储蓄。整存整取定期储蓄是由客户选择存款期限、一次性存入本金、到期时一次性支取本息的储蓄。整存整取的利率较高，利率高低和存期长短成正比。客户还可以在办理整存整取定期储蓄时约定到期自动转存。客户如提前支取，银行将按照活期存款利率支付利息。
&&零存整取定期储蓄。零存整取定期储蓄是一种事先约定金额，逐月按照约定金额存入，到期支取全部本息的定期储蓄。存款金额由客户自定，每月以固定金额存入，若中途漏存，应在次月补齐，未补齐则视同违约。
&&教育储蓄是一种特殊的零存整取定期储蓄，可享受同期整存整取定期储蓄的利率。
&&通知存款。通知存款是一种不约定存期、支取时需要提前通知银行、约定支取日期和金额便可支取的存款。通知存款的利率高于活期存款利率。
&&（二）储蓄的技巧
&&12张存单储蓄法。你可以将每个月的结余资金都定时按照1年定期存入银行，这样1年下来，你就有12张1年期的存单，到期日分别相差1个月。一旦你有急用，就可以支取到期期限最近的存单，让其他存单继续“躺”在银行里吃“定期”的利息。
&&阶梯储蓄法。如果你有5万元，想进行长期储蓄，但又担心有急用，你可以这样做：用1万元开设1张1年期存单，用1万元开设1张2年期存单，用1万元开设1张3年期存单，用1万元开设1张4年期存单（3年加1年），用1万元开设1张5年期存单。1年后，用到期的1万元开设1张5年期的存单，以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年。这样做既可以保持了储蓄的流动性，又可以获得5年期储蓄的高利息，是一种中长期投资的好方法。
&&分散储蓄法。如果你手中有3万元，计划在1年中使用，但每次用钱的时间和金额不能确定，你可以这样做：把3万元分成4张5000元的存单和1张1万元的存单，存期均为1年。你还可以选择这样的方法：1万元存3个月的定期，1万元存6个月的定期，1万元存1年的定期。
&&另外，在选择储蓄期限时，要关注银行存款利率的变化，在利率上升时期，选择短期储蓄；在利率下降时期，选择中长期储蓄。
&&二、债券。（一）债券按照发行主体分成以下几种：
&&政府债券。政府债券的发行主体是政府。政府债券又可以进一步划分为国债、地方政府债券和政府机构债券。1.国债。国债是由财政部代表中央政府发行的债券，以国家信用作为偿还的保证。因此，国债在所有债券中信用等级最高，但票面利率最低，国债利息免征个人所得税。国债分为凭证式国债和记账式国债。2.地方政府债券。地方政府债券的发行主体是地方政府和地方政府所属的机构。地方政府债券可分为一般责任债券和收益债券。
&&一般责任债券：是由地方政府发行、以地方政府的信用和税收作为保证的债券。收益债券：这种债券的发行目的是为了给地方政府所属企业或某个特定项目融资。债券发行者以经营该项目本身的收益来偿还债务，而不是以地方政府的信用和税收作为保证。金融债券。金融债券是由银行和非银行金融机构发行的债券。金融债券票面利率通常高于国债，但低于公司债券。金融债券面向机构投资者发行，在银行间债券市场交易，个人投资者目前无法购买。金融债券的利息收入免税。（2）
公司债券。公司债券是指由非金融公司发行的债券。由于公司债券有较大风险，其票面利率通常高于国债和金融债券。部分公司债券面向社会公开发行，在证券交易所上市，个人投资者可以购买和交易。投资公司债券最大的风险是发行公司的违约风险，一旦发行公司经营不善，不能按照当初的承诺兑付本息，就会导致债券价格大幅下跌，使投资人遭受重大损失。
&&（二）债券市场。债券市场是债券发行和交易的场所。债券市场是金融市场的重要组成部分。我国的债券市场主要包括柜台交易市场、沪深证券交易所债券市场和银行间债券市场。
&&柜台交易市场
&&商业银行通过与债券发行人签订承销协议后，通过银行柜台向投资人发售债券。债券发行结束后，为满足投资人买卖债券的需求，商业银行对债券公开挂牌报价，同投资人之间进行债券交易。
&&柜台交易市场是债券的零售市场，是以个人和企事业单位为主要投资者的市场。银行柜台交易成本为买卖差价，银行国债买卖差价的幅度大约在1%以内。
&&沪深证券交易所债券市场
&&除银行以外的投资人可以通过沪深证券交易所债券市场买卖记账式国债、上市的企业债券和可转换公司债券。
&&投资人须在证券公司开设交易账户，如果投资人已经因为投资股票开设了账户的，则无须重新开户。
&&证券交易所的交易价格按照竞价方式进行。通过竞价交易买入债券以10张或其整数倍进行申报。卖出债券时，余额不足10张部分，应当一次性申报卖出。债券面值为100元。债券交易的佣金费用是成交金额的01%。
&&银行间债券市场
&&银行间债券市场是债券的批发市场，主要交易的债券是记账式国债、金融债券、央行票据和其他经批准上市的债券。参与交易的成员为商业银行、信用社、证券公司、保险公司、财务公司、信托公司、基金公司等金融机构，个人不能进入。
&&（三）债券的风险
&&利率风险。利率的变化可能使债券投资人面临两种风险：价格风险和再投资风险。
&&（1）价格风险：债券的价格和利率的变化呈反向变动，当利率上升时，债券的价格会下跌；当利率下降时，债券的价格会上涨。利率变动导致的价格风险是投资人面临的最主要的风险。
&&（2）再投资风险：利息再投资收益的多少主要取决于再投资发生时的市场利率水平。如果利率水平下降，投资人获得的利息只能按照更低的收益率水平进行再投资，这种风险就是再投资风险。
&&信用风险。信用风险是有关债券发行人信用的风险。信用风险主要有违约风险和评级风险。
&&(1)违约风险。违约风险是指债券的发行人不能按照契约如期如额地偿还本金和支付利息的风险。
&&(2)评级风险。在债券市场上，可以根据评级机构所评定的债券信用等级来估计债券发行人的违约风险。当评级机构调低债券的信用等级时，就会影响投资人对于该债券的信用风险评估，进而会反映到债券的价格上去。这种由于信用等级下降所带来的风险称为评级风险。
&&提前偿还风险。某些债券赋予发行人提前偿还的选择权。可赎回债券的发行人有权在债券到期前提前偿还全部或部分债券。从投资人的角度讲，提前偿还有3个不利之处：
&&(1)提前偿还导致未来的现金流不确定。
&&(2)当利率下降时，发行人要提前赎回债券，投资人面临再投资风险。
&&(3)当利率下降时，债券价格将上升，而提前偿还就减少了债券的资本利得的潜力。
&&通货膨胀风险。通货膨胀风险是指由于通货膨胀的存在，对债券名义收益的实际购买力造成的损失。
&&汇率风险。如果债券是以外国货币计价的，则债券支付的利息和偿还的本金能换算成多少本国货币取决于当时的汇率。如果未来本国货币升值，则按照本国货币计算的投资收益将会降低，这就是债券的汇率风险。
&&事件风险。事件风险是指由于某些突发事件对债券价格产生影响，如公司重组、政策变动等。
&&（四）债券投资技巧
&&1.尽量投资国债，国债没有违约风险。
&&2.如果投资公司债券，一定要投资最高信用等级的公司债券,因为违约风险较低。
&&3.老年人应该投资凭证式国债，投资这种国债不会亏本。
&&4.尽可能投资中短期债券，因为长期债券利率风险高。
&&5.在股票市场低迷阶段，投资可转换公司债券是一种很好的选择，因为它进可以攻、退可以守。
&&6.投资债券基金是一种很好的方式，这样你可以间接投资金融债券，同时有专业人士帮助你控制风险。
&&三、基金
&&（一）基金的概念。基金是指一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式。基金通过公开发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具的投资，并将投资收益按照基金投资者的投资比例进行分配的一种间接投资方式。
&&（二）基金的特征。基金具有以下3个主要特征：
&&1.基金体现了一种信托关系，基金投资人既是基金资产的委托人，又是基金资产的受益人。基金管理人和基金托管人共同作为基金资产的受托人，对基金投资人负有信托责任。
&&2.基金是一种金融中介，基金以其他金融工具为投资对象，比如股票、债券，因此,基金是一种二次投资工具。
&&3.基金具有收益共享、风险共担的特征。基金投资人按照投资比例享受收益并承担风险，基金管理人并不承担经营风险。（3）
（三）基金的分类。按照是否可赎回划分为开放式基金和封闭式基金
&&(1)开放式基金。开放式基金是指基金份额总数不固定、随时增减，投资人可以按照基金单位净值，向基金管理公司及其指定销售机构申购和赎回的基金。
&&(2)封闭式基金。封闭式基金是指基金发起人在设立基金时，基金规模和存续期已经确定，在发行完毕后的存续期内，基金规模保持不变的基金。封闭式基金一般在证券交易所上市交易，投资人通过二级市场买卖基金单位。
&&基金按照投资对象划分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金
&&(1)股票型基金。股票型基金以股票为主要投资对象。一般说来，股票型基金的收益性是最高的，但是风险也较大。
&&(2)债券型基金。债券型基金以债券为主要投资对象，包括国债、金融债券和公司债券（可转换公司债券）。债券型基金属于收入型基金，预期收益不高，风险也较小。
&&(3)混合型基金。同时投资于股票和债券。目前国内市场上大部分基金均为混合型基金，混合型基金的特点是股票和债券二者的比例可以不断调整，基金管理人通过这种方式来选择市场时机。
&&(4)货币市场基金。货币市场基金是以短期国债、短期金融债券、央行票据、回购等货币市场短期有价证券为主要投资对象的基金。货币市场基金的收益性较低，但是本金安全性很高，流动性好。因此，货币市场基金通常被作为现金管理工具使用。
&&其他类型的基金
&&（1）基金中的基金。基金中的基金（FOF）是一种以开放式基金或封闭式基金为主要投资对象的基金。比如，ETF投资联接基金。目前，国内市场上银行发行的理财产品、券商发行的理财产品、投资连结保险产品中，都存在基金中的基金。
&&（2）保本基金。保本基金是指在基金契约中规定相关的担保条款，即在满足一定的持有期限后，基金管理公司为投资人提供本金或收益保障的一种基金。
&&保本基金使用结构化投资技术，以期保证保本期结束时基金资产的安全。基金管理人通常将基金资产的90%投资于固定收益的产品，比如债券和存款等；将10%的基金资产投资于期权、股票指数等高风险产品，以获取高的投资收益。在保本周期内，投资人的赎回行为会影响到现金收入的稳定，增加保本的难度。因此，一般保本基金成立后就进入“半封闭”状态，投资人在此期间赎回基金，基金管理人不提供本金担保。保本基金的产品结构决定了保本基金的投资期限比较长，一般至少3年，国外有10年左右的保本基金。
&&（3）上市型开放式基金。LOF(上市型开放式基金)是指基金发行结束后，投资人可以在指定网点申购和赎回基金份额，也可以在证券交易所买卖的开放式基金。
&&（4）交易所交易基金。ETF（交易所交易基金）是一种跟踪“标的指数”（如上证180指数）变化，既可以在交易所上市交易，又可以通过一级市场用“一揽子股票”进行创设和置换的基金。ETF属于被动型基金。由于“一揽子股票”市值太大，因此在一级市场上仅适合机构投资者参与。对于中小投资者来说，可以在二级市场上像买卖股票一样买卖ETF，非常便利。
&&（四）基金的特点
&&专家理财。基金资产由专业的基金管理公司管理，基金管理团队无论是在投资经验上，还是在信息渠道和时间上，都比普通的投资人具有优势。
&&组合投资分散风险。由于基金拥有巨额的资金，可以投资于多种证券，使投资组合更加多样化，从而便于更有效地分散投资风险甚至消除非系统性风险。
&&高流动性。基金是一种流动性较强的投资工具，可以随时买卖，手续简便。封闭式基金在证券交易所上市，投资人可以像买卖股票一样买卖基金；而对于开放式基金，投资人则可以向基金管理公司申购和赎回。
&&投资门槛低。基金投资门槛低，有1000元就能买卖，适合中小投资人参与。
&&品种多样化。市场上不同类型的基金具有不同的风险和收益特征，投资人可以根据自己的风险偏好和资金的性质，选择不同的基金产品进行投资。
&&（五）关于基金投资的5点建议
&&定期变额投资是一种很好的方法。基金管理公司在促销时通常建议投资人进行定期定额投资。所谓定期定额投资是指在固定的时间投入固定资金购买基金,比如，每个月投入1000元购买基金,一般是指股票基金或混合基金。这样做有一定的道理,投资人可以通过长期的定投来获得市场平均成本,一旦市场向上波动超过平均成本时,投资人就能获利。
&&但是这种方法有一个明显的缺陷,就是在市场处于高位时,投资人投入的资金是要亏损的,这里说的高位不是指点位,是指平均市盈率超过30倍,甚至40倍、50倍，那么明知是亏损为什么还要投资呢?为了解决这个问题(可能是部分解决),我在此提出了一个新的投资方法:定期变额投资。
&&所谓定期变额投资是指:第一,投资的期限不变,比如还是每个月投入资金;第二,投入的资金总量不变,比如还是每月1000元,一年12000元;第三,每月投入的金额随着市场平均市盈率的变化而改变。诸如，在市场平均市盈率处于15倍以下时,每月投入1000元,但在市场平均市盈率不断上升时,比如20倍时就减少到500元,25倍时就减少到300元,超过30倍就停止投入。投资人可以把市场处于高位时节省下来的资金,在市场平均市盈率重新回到30倍市盈率以下时分期分批投入市场,比如在15倍市盈率时每月投入1500元,到10倍市盈率时投入2000元。总之,投入的资金总量不变。（4）
&定期变额投资法是对定期定额投资法的改进,易于操作,只是投资人要对大盘平均市盈率的变化稍加关注，这样做可以提高资金的使用效率,提高赢利能力。还要补充一点,定期变额投资指数基金比投资主动型基金更简单有效，因为从长期来看（10年），80%以上的主动型基金都跑不赢大盘，而指数是与大盘同步的，也就是说绝大部分主动型基金都跑不赢指数基金。请大家记住一点：最简单的方法往往是最有效的。
&&一定要坚持分散投资
&&一般情况下，投资人的基金组合应该有3~5只基金。这些基金应该分别属于不同的基金管理公司，各只基金的投资策略应该有所不同，比如1只基金主要投资于中小盘的股票、1只基金主要投资于大盘蓝筹股，另外1只是指数基金。
&&选择有品牌的基金管理公司
&&投资人选择的基金管理公司最好有5年以上的投资业绩可供参考。至于基金经理，并不是投资人选择基金的重要因素，因为基金投资是“团队行为”的结果，而不是某个基金经理个人行为的结果，况且你从来就不认识基金经理。
&&慎重投资单只规模过大的基金
&&单只基金规模过大，会增加管理上的难度，进而影响基金的业绩表现。
&&一定要坚持长期投资和波段操作相结合。
&&投资基金要坚持长期投资，避免频繁买卖。但是长期投资并不意味着不能买卖，投资人可以选择在市场处于高位（高市盈率）时卖出基金，在市场回到低位（低市盈率）时再买入。
&&四、股票
&&（一）股票的收益和风险
&&1股票的收益。股票的收益有两个来源：股利收入和买卖差价。
&&2股票的风险。股票面临的风险包括系统性风险和非系统性风险。所谓系统性风险就是“大盘”的风险，比如经济危机、政策变动会引发大盘的整体下跌，这时几乎所有的股票都难以幸免。系统性风险是每一只股票都会面临的风险，是不能规避的风险。
&&所谓非系统性风险就是“个股”风险，比如某个上市公司突发利空消息，可能引发该上市公司的股票价格大幅下挫；再有某个行业受到宏观环境的影响，整体效益下滑，从而导致该行业上市公司股票价格的集体下跌。非系统性风险可以通过“组合投资”的方式加以控制，有关研究表明：如果一个投资组合中有20只不同行业的股票，就基本上可以规避非系统性风险。
&&（二）股票的估值
&&股票的估值就是“估摸值”，没有一种精确的估值方法。股票的价格由其内在价值决定，并且受到供求关系的影响。股票估值最常用的方法是相对估值法。相对估值法是通过比较同类公司的价值来决定一家公司的价值。相对估值法主要包括市盈率法和市净率法。
&&1市盈率法
&&市盈率（P/E）是每股股价和每股收益的比率。市盈率可以分为动态市盈率和静态市盈率。比如某只股票的每股价格是10元，去年每股收益是1元，该只股票的静态市盈率就是10倍；如果预计该只股票今年每股收益是2元，那么该只股票的动态市盈率就是5倍。
&&市盈率还可以分为大盘市盈率和行业市盈率。大盘市盈率是指整个市场所有股票的平均市盈率，代表市场整体的估值水平；行业市盈率是指某一行业所有股票的平均市盈率，代表该行业的整体估值水平。
&&市盈率法是最常用的一种对股票估值的方法，每股股票的价格等于预计的每股收益乘以市盈率的预测值。
&&2市净率法。市净率（P/B）是每股股价和每股账面价值的比率。在股票估值时，市盈率法和市净率法通常一起使用。
&&(三)股票分析信息的来源。股票分析是股票投资中最为重要的一个环节，成功分析的关键在于信息的获取。那么，从哪些渠道能获得有价值的信息呢？
&&1上市公司的股东大会。
&&2专业机构的投资分析报告会。
&&3各种财经媒体。
&&4上市公司的定期报告和公告。
&&5同业内人士闲谈。闲谈有时可以获得非常重要的信息，比如你跟一位银行行长一起吃饭，他可能告诉你很多银行业的经营情况，这些信息可能对你的投资非常有帮助，因为业内人士最了解“业内”的情况。
&&6日常生活经历。很多上市公司就“活”在我们身边，你可以从市场上发现哪家公司的产品卖得好，你也可以感受到哪家公司的服务好，这些信息都有助于你的投资。
&&7给上市公司打电话。由于信息来源的多样化，如何正确地分析这些信息，乃是投资人需要掌握的重要技巧。
&&(四)股票投资的“五个一”原则
&&第一，一生坚持独立思考。独立思考是投资股票最重要的原则，投资靠的是脑子而不是耳朵，一定不能听信消息。
&&第二，保持一个良好心态。在股票市场里，一个良好的心态胜过聪明的大脑，心态决定投资成败。
&&第三，一定要用闲钱投资。用闲钱投资股票有助于保持良好的心态。
&&第四，坚守一种投资方法。股票的投资方法因人而异，每个投资人都应该在实践中总结一套自己的方法，并不断地加以完善，最终形成一套属于自己的投资体系，千万不要人云亦云。
&&第五，一定不让本金亏损。在股票市场里，比的是谁“活”的时间长而不是谁一次赚得多，只有活下来的人才有未来。因此，永远要把风险控制放在第一位。
&&五、房地产
&&(一)房地产投资的特点
&&房地产作为一种投资工具，它具有下列特点：既是消费品，又是投资品。自住房既是消费品，同时也是投资品。既有投资价值，又有使用价值。房地产在升值的同时，又可以用来居住、办公。位置固定，不可移动。
房地产由于其位置固定，又被称为不动产,投资标的的有形性。房地产是看得见、摸得着的投资品。具备长期升值潜力，可以抵御通货膨胀。由于土地资源的稀缺性，使得房地产具备长期的增值潜力，可以抵御通货膨胀。投资需要的资金量大。投资房地产需要的资金量很大，少则几十万元，多则几百万元、上千万元。流动性较差。房地产的流动性较差，投资人欲将房地产变现，远比出售股票和基金困难得多。地域之间的价格差异大。房地产的地域性很强，不同城市、同一城市的不同地段的房地产价格都会存在差异。产权的期限性。房地产的产权具有期限性，住宅有70年的使用权，而商业用房只有40年的使用权。维护成本较高。投资房地产，每年都要缴纳物业费、供暖费，如果今后开征物业税，则会进一步增加投资人的负担。
&&(二)影响房地产价格的因素
&&影响房地产价格的因素主要有下列12种：自住房的需求。随着我国城市化进程的加快，越来越多的人口拥入城市，增加了人们对自住房的需求；随着家庭的裂变，子女独立生活后，也会增加自住房的需求；随着离婚率的上升，也会增加自住房的需求。
&&投资的需求。随着人们生活越来越富裕，更多的人加入到房地产投资的队伍中，投资性房地产需求不断增加。
&&就业率。随着就业人数的增加，人们的实际收入将会增加，进而对房地产的需求量也会增加。
&&通货膨胀。从近百年国际上许多国家的发展来看，投资房地产是抵御通货膨胀的一个良好手段。
&&利率水平。较低的利率水平会刺激更多的人贷款购买房地产，而较高的利率水平会抑制人们的购房行为。
&&人民币汇率。人民币汇率的升值会带动房地产价格的上涨。
&&政府的政策。房地产是国民经济的重要组成部分，政府的政策，诸如土地供应政策、房地产税收政策等，都会对房地产的价格产生重要的影响。
&&建设成本。水泥、钢铁、建筑材料的价格，人员的工资水平，都会影响房地产的建设成本，进而影响房地产的价格。
&&建筑设计和施工质量。建筑设计的新颖和高质量的施工，都会带动房地产价格的上升。
&&房地产的租金。如果住房租金上涨，会刺激租房者贷款购买房产，因为他们会发现租房成本和贷款成本相近；如果住房租金下降，他们就会继续租房并观望。
&&不同城市房地产价格的差异。不同城市房地产价格差异的原因主要有下列4点：
&&（1）不同规模城市的经济发展水平存在差异。（2）不同规模城市的居民消费水平、消费观念存在差异。（3）不同规模城市的房地产受政策影响的程度不同。（4）不同规模城市的政治地位不同。
&&同一城市中的房地产价格差异。在同一城市中，造成房地产价格差异的主要原因有下列6点：（1）距离市中心的远近。（2）交通便利程度。（3）社区环境。（4）物业管理水平的高低。（5）生活的便利程度。（6）子女教育的便利程度。
&&(三)购房目的和考虑因素
&&购房时，人们会考虑到很多因素，比如价格、地段、交通便利程度、户型、环境、物业管理等。但是，一个楼盘很难在各个方面都很完美，总会存在着某些缺憾。因此，购房人要根据自己的购房目的，权衡利弊后作出决定。
&&所谓购房目的，就是你为什么要买房，或者说你买房是做什么用。大多数人的购房目的主要是自住或投资。明确了购房目的，你就需要对购房的诸多因素全面考虑，然后进行取舍。
&&自住。对于大多数人来说，买一套属于自己的住房是人生中很重要的一件事，拥有自己的住房可以使自己和家人具有安全感和归属感。即使同样是自住，不同的人还是有不同的目的，比如有的人购房是为了过渡居住，有的人购房是为了改善居住条件，有的人购房是为了方便孩子上学，有的人购房是为了商住两用。不同的购房目的，会导致不同的关注重点。下面我们针对不同的购房目的分别进行说明。
&&（1）为了过渡居住。所谓过渡居住是指购房人购房是为了解决阶段性的居住问题，而不是为了长久居住。以过渡居住为目的的购房人主要是年轻人，比如为了结婚而购房。以过渡居住为目的进行购房，价格往往是购房人考虑的重点，其次是交通便利程度。通常情况下，首次购房的年轻人可选择总价较低、交通便利的小户型住房。
&&（2）为了改善居住条件。中年人在具备了一定的经济基础后，大多会选择换房，以改善生活条件，提高生活质量。这时，价格已经不是唯一重要的条件，购房人应综合考虑交通便利程度、社区品质、户型、物业管理等因素。通常情况下，购房人可选择社区品质高、交通便利的中大户型住房。
&&（3）为了解决子女的教育问题。人们都希望自己的孩子能受到良好的教育，能就读于教育质量高的小学、中学，为今后上重点大学创造条件。因此，以方便孩子上学为目的的购房人应优先考虑楼盘所在区域的教育资源问题，比如是否有知名的小学、中学等，自己所购的住房是否属于“学区房”。
&&（4）为了商住两用。为了商住两用的购房人，不但要考虑房子能满足居住需求，还要能够满足办公需求。一般要求房屋内有一个较大的“厅”，便于办公，居住部分和办公部分要有一定的间隔。为了方便客户到访，要求所在的楼盘交通便利、停车方便。
房地产是一种很重要的投资工具。很多人购房以投资获利为目的。具体来说有以下两种情况：
&&（1）通过出售获利。投资购房用于出售，就是“炒房”，即通过低价买入，高价卖出，获取买卖差价。对于以“炒房”为目的的购房人来说，楼盘的升值潜力是最为重要的因素，影响升值潜力的因素很多，其中最重要的因素是“位置”，“位置”是影响房价的决定因素。此外，还要关注楼盘所在区域的市政规划前景，比如有些本来偏远的地段，由于政府部门的搬迁、地铁的修建、学校的搬迁等原因，突然由“冷门”楼盘变成“热门”楼盘，身价倍增。
&&（2）通过出租获利。购房投资用于出租属于长期投资行为，是通过出租住房的租金收入获取投资收益。对于以出租为购房目的的购房人来说，需要考虑的最重要因素是区位和交通，比如办公楼集中的地段、高等院校集中的地区、地铁沿线的楼盘等，这些地段的住房不但容易出租，而且租金相对较高。
&&(四)购买能力评估。于大多数人来说，购房是一笔巨大的开支。因此，在购房之前，购房人需要为自己拟订一个详细的财务计划。总的来说，购房应该量力而行，不要盲目追求“一步到位”，从而给自己造成沉重的财务负担。
&&评估自己的购房能力需要从下列3个方面入手：
&&（1）计算首付能力。计算自己的首付能力时，应该包括所有费用，再加上房屋的装修费用，因为你不可能住在毛坯房里。
&&（2）计算月供能力。如果你是贷款购房，你每月的月供应该控制在你月收入的30%～40%，因为你不但要考虑到贷款利率上升的因素，还要考虑到你收入减少的因素。此外，你在贷款购房时，最好预留出一年的按揭款。
&&（3）计算养房能力。养房的成本包括物业费、供暖费、24小时热水费，如果你购买的房子距离上班地点很远，你还要考虑到交通费用。
&&仔细计算自己的购房能力是非常重要的，这样会使你理性购房，避免自己陷入财务泥潭，成为“房奴”。
&&（五）购房过程中应当关注的问题
&&楼盘信息的收集。楼盘的信息可以通过下列渠道获得：房展会、互联网、报纸、杂志、广播、电视、他人介绍。
&&实地考察楼盘。在收集楼盘信息的基础上，对楼盘进行初步选择，下一步就是对楼盘进行实地考察。不要听信售楼人员的片面宣传，也不要被样板间的模样蒙蔽，你一定要亲眼看看自己未来的家是个什么样子（不要购买停留在图纸上的房子）。
&&对开发商进行调查。对楼盘考察结束后，下一步是对开发商进行调查。
&&（1）到政府有关部门调查开发商销售的楼盘是否证照齐全。
&&（2）到开发商以前开发的楼盘调查，看看业主们是否对居住环境、物业管理满意。
&&（3）通过其他渠道了解开发商的口碑。尽量选择一个口碑良好、实力雄厚的开发商，这不但是房屋质量的重要保证，而且也是今后居住环境和物业管理水平的重要保证。
&&选择贷款方式。住房贷款又称按揭付款，是由银行先将房款支付给开发商，借款人再按月向银行支付本息的付款方式。目前，银行提供的购房贷款主要包括：住房公积金贷款、商业贷款和组合贷款。借款人无论采用哪种贷款方式，贷款期限都不能超过30年，借款人的年龄越大，贷款期限就越短。
&&签订购房合同。购房合同是格式合同，一般是由当地房地产管理部门审核后的标准合同，购房人没有什么选择的余地。如果购房人和开发商有什么特殊的约定，可以签订补充合同。
&&收房。购房人通常在支付了房屋尾款后，才能领取钥匙，验收房屋，这样做就已经对购房人不利了。但无论如何，购房人在验收房屋之前，都不能先签《验房合格表》，否则就等于承认开发商交付了一套符合合同约定、质量合格的房子，在这种情况下，一旦出现纠纷，购房人就处于十分被动的地位。
&&六、保险产品
&&（一）保险产品的分类。从理财实践的角度出发，我把保险产品分为3类：保障型保险产品、储蓄型保险产品和投资型保险产品。
&&保障型保险产品。保障型保险产品包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、收入保险、家庭财产保险、机动车辆保险、家庭责任保险。
&&储蓄型保险产品。储蓄型保险产品包括：终身寿险、年金保险、生死两全保险、分红保险、万能寿险、养老社会保险。
&&投资型保险产品。投资型保险产品是指投资连结保险。
&&（二）保险产品介绍
&&定期寿险。定期寿险是指在合同约定期限内被保险人发生死亡事故，由保险人一次性给付保险金的人寿保险。如果被保险人在保险期间没有发生死亡事故，则到期合同终止，保险人不给付保险金。定期寿险具有以下特点：
&&（1）保险期限固定。保险期限可以为5年、10年、15年不等。有的以达到特定年龄，比如50岁、60岁为保险期满。
&&（2）保险费不退还。如果保险期满，被保险人仍然生存，保险人不承担给付保险金的责任，同时不退还投保人已经缴纳的保险费。
&&（3）保险费低廉。保险费低廉是定期寿险的最大优点。投保定期寿险可以用较少的支出获取较大的保障。
&&（4）没有储蓄的性质。终身寿险。终身寿险是以被保险人在投保后无论何时死亡，保险人均按照保险合同给付保险金的一种保险。（7）
终身寿险具有以下特点：
&&(1)没有确定的保险期限。保险合同的期限自合同生效之日起，至被保险人死亡为止。
&&(2)所有的终身寿险都假设被保险人最高年龄为100岁。
&&(3)终身寿险的保险费中含有储蓄的成分。
&&生死两全保险。生死两全保险是指无论被保险人在保险期限内死亡还是保险期限届满时生存，都能获得保险人给付保险金的保险。生死两全保险具有以下特点：
&&(1)生死两全保险是生存保险和死亡保险的结合，被保险人无论是生还是死，都可以得到保险人的保险金给付。
&&（2）生死两全保险的保险费中含有储蓄的成分。
&&年金保险。年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照保险合同约定的金额、方式，在保险合同约定的期限内，有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险。年金保险多用于养老，所以又被称为养老金保险。年金保险具有以下特点：
&&（1）被保险人在领取年金之前，必须缴清所有的保险费。（2）年金保险实质上就是长期储蓄。（3）年金保险是个人和家庭储备养老金的重要方式。
&&分红保险。分红保险是指保险人在每个会计年度结束后，将上一个会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给相关客户的一种人寿保险。分红保险具有以下特点：
&&（1）具有保底利息收益。保险人通常给予分红保险一个最低的利息保障，在此基础上，给予客户一定的分红，但分红的多少是不确定的。
&&（2）分红保险适应于各种类型的人寿保险品种，比如定期寿险、终身寿险和生死两全保险。
&&万能寿险。万能寿险是一种缴费灵活、保险金额可以调整的人寿保险。万能寿险实质上是定期寿险和“保底的债券基金”相结合的产物。万能寿险具有以下特点：
&&（1）具有保底的利息收益。（2）具有独立的投资账户。投资账户内的资金主要投资于固定收益类的投资产品，比如各种债券、大额存单、央行票据等。（3）保险金额可以调整。
&&投资连结保险。投资连结保险是一种将保险和投资结合起来的新型保险产品。投资连结保险实质上是定期寿险和“证券投资基金”相结合的产物。投资连结保险具有下列特点：
&&（1）没有最低收益保证，客户可能会亏损本金。
&&（2）有独立的投资账户。投资账户分为4种：货币市场基金、债券基金、股票基金、基金中的基金，投资人可以选择不同的账户进行投资。
&&（3）保障功能较弱，产品设计侧重于投资。投资连结保险实质上是保险人推出的“基金”。
&&医疗保险。医疗保险又称医疗费用保险，是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的医疗费用支出，包括手术费、诊疗费、药费、护理费、检查费和住院费等。按照保障范围的不同，医疗保险产品可以分为：普通医疗保险、住院医疗保险、手术保险、门诊医疗费用保险、综合医疗保险等。医疗保险具有以下特点：
&&（1）保险费率高。（2）规定最高保险金额。医疗保险一般规定一个最高保险金额，保险人在此限额内支付被保险人所支出的医疗费用，无论被保险人是一次还是多次治疗；但超过此限额之后，保险人就会停止支付。
&&（3）规定医疗费用分摊。医疗费用分摊条款是医疗保险常用的条款，通常采用免赔额和比例分摊两种方式。此外，还有限额给付法和免责期限等方式。
&&疾病保险。疾病保险是指被保险人患有保险合同规定的疾病时，保险人按照投保金额定额给付保险金，以补偿被保险人患病受到的损失的保险。疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险，如重大疾病保险和特种疾病保险。疾病保险不考虑被保险人的实际医疗费用支出，而是根据保险合同规定的保险金额给付保险金。
&&收入保险。收入保险是对被保险人因疾病或者遭受意外事故而导致残疾、丧失部分或者全部劳动能力，不能获得正常劳动收入或使得劳动收入减少造成损失的补偿保险。收入保险一般分为两类：一类是补偿因疾病致残的收入损失，另一类是补偿因意外伤害致残的收入损失。收入保险的目的是对被保险人因疾病或者意外伤害致残而导致的劳动收入减少损失提供经济保障，相当于对其收入中断的延续，因此，它要求被保险人在投保时必须有固定的全职工作，否则，被保险人原来就没有固定的收入，也就没有购买收入保险的必要了。
&&人身意外伤害保险。人身意外伤害保险是指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故造成的身体伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或者残疾时，由保险人按照保险合同的规定向被保险人或者受益人给付死亡保险金、残疾保险金或者医疗保险金的一种保险。人身意外伤害保险承保的人身危险是意外伤害事故造成的残疾或死亡。人身意外伤害保险具有以下特点：
&&（1）保险期限较短，一般不超过1年。（2）保费低廉。
&&家庭财产保险。家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种财产保险。家庭财产保险主要分为普通家庭财产保险和还本家庭财产保险。
&&机动车辆保险。机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种保险。机动车辆保险包括车辆损失保险、第三者责任保险和附加保险。
&&家庭责任保险。家庭责任保险产品主要包括4种：高空坠物责任保险、出租人责任保险、家政人员责任保险、宠物责任保险。（8）
（三）购买保险产品时需要注意的问题
&&（1）人身意外伤害保险是一种“物美价廉”的产品，人人都应当购买。
&&（2）人人都会生病，因此医疗保险必不可少。
&&（3）定期寿险是一种非常重要的保障工具，非常适合35岁以下的年轻人购买。保险金额应当是被保险人5~10年的生活费，如果被保险人有债务，比如房贷，那么保险金额还应该加上债务的数额。
&&（4）年金保险是个人和家庭积累养老金的重要方式，35岁以上的中年人应当广泛使用，可以将家庭中“养命钱”的20%~30%用于年金保险。
&&（5）购买投资连结保险不如购买证券投资基金，因为投资连结保险的费用较高，流动性较差。
&&（6）终身寿险是财产传承的一种很好的方式。（7）有车就一定要有汽车保险（机动车辆保险）。
&&（8）尽量选择大的保险公司来购买产品，比如中国人寿保险股份有限公司、中国平安人寿保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、阳光保险集团股份有限公司等。
&&（9）尽量选择从业时间长、有良好口碑的保险代理人。
&&理财工具的综合运用
&&一、理财工具的分类。我们将理财工具分为：流动性投资工具、安全性投资工具、风险性投资工具和保障型保险工具。
&&1.流动性投资工具。流动性投资工具的特点是随时可以变现，不会损失本金，但是投资收益很低。流动性投资工具主要包括：活期储蓄、短期定期储蓄（3个月、半年、1年）、通知存款、短期国债（1年以内）、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品、短期保本型的信托产品。
&&2.安全性投资工具。安全性投资工具的特点是不会亏本，投资收益适中，投资收益有保障，但流动性稍差。安全性投资工具主要包括：中期储蓄（1年以上）、中长期国债、债券型基金、储蓄型的商业养老保险（年金保险、分红保险和万能保险）、中期保本型的银行理财产品、中期保本型的券商理财产品、中期保本型的信托产品、社会养老保险。
&&3.风险性投资工具。风险性投资工具的特点是可能亏本，但也可能带来很高的投资收益。风险性投资工具主要包括：股票、股票型基金、混合型基金、指数基金、房地产（房地产投资信托基金）、黄金、外汇、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、非保本型的信托产品、投资连结保险、收藏品。
&&4.保障型保险工具。保障型保险属于消费型保险，没有储蓄的性质，价格较低廉。保障型保险主要包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险（社会医疗保险和商业医疗保险）、疾病保险、收入保险、失业保险（社会失业保险）。
&&二、理财工具的综合运用。在家庭理财实践中，你应该采用“专钱专用”的原则：“应急钱”只能用于流动性投资；“养命钱”只能用于安全性投资；“闲钱”可以用于风险性投资。理财就是给你的钱分配好岗位，让它们在不同的岗位上为你工作。理财其实很简单。
&&婚姻也是理财
&&无论人类社会发展到什么阶段，婚姻都会是人们普遍选择的生活方式，是社会主流的生活方式。原因有四：从人类发展的角度讲，婚姻是人类繁衍后代的需要；从生理的角度讲，婚姻是人性的需要；从财务的角度讲，婚姻比单身更为经济；从心理的角度讲，婚姻带给人更多的安全感。在现代生活中，单身的人越来越多，但是这种单身行为更多的是一种无奈的选择，看看我们周围的“剩男”和“剩女”，他们由于各种各样的原因才单身，其实他们大都是愿意结婚的。
&&婚姻生活远比单身生活复杂，它不仅仅是夫妻二人的事情，还涉及双方父母、子女等家庭关系，甚至涉及亲戚、朋友等社会关系。影响婚姻生活质量的因素很多，其中一个非常重要的因素是财务问题，金钱常常成为“婚姻战争”的诱因，有关调查显示，80%以上的婚姻问题是由金钱引起的。因此，处理好婚姻生活中的各种财务问题，对于和谐婚姻关系，提高婚姻生活的质量会有极大的帮助，下面，我们就来讲讲婚姻中的理财问题。
&&婚前的理财问题。婚姻是人一生中最大的一笔“投资”，它有可能带来收益最大化（美满婚姻最幸福），也可能带来亏损最大化（不幸婚姻最痛苦）。因此，在结婚之前，首先要慎重选择你未来的配偶，其次要和未来的配偶界定清楚财产关系（婚前财产约定）。
&&一、婚姻是一生中最重要的“投资”
&&中国有句老话：“男怕入错行，女怕嫁错郎。”这句话的前提是女人没有经济来源，不出去工作，家里的全部收入源自男人，因此男人就是女人的全部依靠。时过境迁，这句话在现代社会已经有些脱离时代潮流了。现代社会讲求男女平等，女人和男人一样可以外出工作挣钱，甚至比男人挣钱还多，因此，“男怕入错行”应该改为“男女都怕入错行”。而“女怕嫁错郎”应该改为“女怕嫁错郎，男怕娶错娘（姑娘）”。这样的一句话说出了现实生活中一个重要问题：无论男女，婚姻都是非常重要的，“与谁结婚”影响着夫妻双方一生的幸福。
&&我是在1996年经人介绍认识我太太的，一见面就觉得她是个非常平和的人，一脸“旺夫相”。经过一段时间的接触，感觉两个人的生活理念相当契合，我就认定这个女人是我未来太太的人选。（9）
结婚后的10年，我的事业一直不太顺利，除了两人的工资之外，家里的“外财”主要靠股票投资收入。我于1993年进入股票市场，经过七八年的磨炼，外加1996年开始的“牛市”，到2000年时，我手中已经积累了一笔钱。由于当时股票交易顺风顺水，头脑难免有些发热，风险意识淡薄，也不懂得理财规划，一心只想挣“大钱”。2000年年底，我看中一只股票，为此压上了全部身家，当时就想：这次做完了，不光我这辈子，连儿子活一辈子的钱都够了。但是，市场并没有按照我的期望发展，2001年股市由“牛”转“熊”，我买的股票也没能幸免，这一次的失败几乎赔光了我所有的钱。看着心爱的妻子和不满3岁的儿子，我觉得自己是全世界最没用的男人：不能让自己的妻儿过上安定的生活。那时的我处于人生的最低谷，心情灰暗，觉得前途渺茫。有一天，跟太太聊天，我说：“我对不起你，你嫁给我真是太委屈了，整天担惊受怕。”太太平静地说：“没事，我相信你一定会爬起来，万一不行的话，我就出去卖保险，赚的钱也能养活这个家。”很多年过去了，每次想起太太的话，我都会感动不已。在太太的陪伴下，2007年我终于走出了人生的低谷，攀登上了事业的高峰，成为一个成功的男人。由此，我深切地感到：我的婚姻才是一生中最成功的一笔“投资”，是我挣到的最大的一笔“财”，我要用一生的时间来“持有”。我确信，很多婚姻美满的夫妻都会有相同的感受。相反，对于那些婚姻不幸的夫妻来说，婚姻可能是他们一生中最失败的“投资”，“嫁给你（或娶了你）是我一生最大的错误”这句话对很多人来说并不陌生，这很可能是他们婚前“盲目投资”的结果。
&&二、如何选择你的配偶。选择配偶需要从以下3个方面进行考虑：
&&1.感情。大多数的婚姻都源于爱情，爱情是婚姻不可或缺的重要因素和组成部分，人们常说：“没有爱情的婚姻是不道德的。”这句话一点儿没错，但是仅有爱情的婚姻却是不稳定的，看看我们周围那些一见钟情、闪电结婚的男女，他们离婚的速度几乎与结婚的速度一样迅速。这是因为爱情和婚姻不是“孪生姐妹”，它们根本就不是一个“爹妈”生的。爱情和婚姻有6个本质上的区别：
&&爱情需要激情，婚姻需要理性。爱情的冲动和激情最多维持18个月，而婚姻却要平静地生活几十年。爱情可以当饭吃，婚姻需要有饭吃。爱情可以拿“浪漫”当饭，但婚姻每天都要面对柴、米、油、盐。爱情追求曾经拥有，婚姻追求天长地久。爱情来得快去得也快，而婚姻中的亲情远比爱情持久。爱情不分阶层，婚姻要分阶层。
&&一个富家女可以爱上一个穷小子，但是要嫁给一个穷小子可就困难了，跟他一起生活就更困难了。爱情是两个人的事，婚姻还要涉及两个家庭。
&&爱情只牵扯两个人，但婚姻还要涉及双方的父母、兄弟姐妹，甚至朋友，婚姻远比爱情复杂得多。爱情是艺术，婚姻是技术。
&&谈恋爱时，你可以是艺术家，可以充分发挥自己的想象来制造浪漫。但是，结婚时你却要处理各种“技术”问题：房子、汽车、夫妻生活、赡养双方父母、生育小孩等。
&&由此可见，爱情是婚姻的起点，是维系婚姻的一个重要的因素，但爱情在婚姻中只占有很小的比重。
&&2.人生观和价值观。了解对方的人生观、价值观（包括理财观念）是否与自己完全相同或基本相同，这一点非常重要，它可以使你的婚后生活免遭多年的痛苦。人生观和价值观的冲突是导致婚姻矛盾的主要原因。试想一下，如果夫妻一方的人生哲学是及时行乐，而另一方是重视家庭，那么结果会怎么样，这是不言而喻的。
&&很多人在恋爱时总想掩饰自己的缺点，总想把自己美好的一面展现给对方，担心真实的自己不被对方接受。但是，你要明白，你不可能永远戴着“面具”生活，总有一天你会呈现出自己的本来面目。因此，最好一开始就以真实面目出现，向对方坦率说出自己的情况和想法，同时希望对方也能如此。如果以这种方式恋爱，可能会少一些浪漫，但却多了很多真实，而这些真实会节约很多成本，包括时间和金钱。婚后夫妻双方也会少了很多指责，比如“你结婚前一直骗我”等等。一定要记住：人生观和价值观是婚姻的重要基础，它将决定婚姻生活的质量。
&&3.家庭背景。“婚姻讲究门当户对”，我认为这句话很有道理。“门当户对”可以使人们的生活理念和生活习惯大致相同，对待金钱的态度也会相似，因此，日常生活中比较容易相互融合。如果一个从小生长在富裕家庭的男人娶了一个女人，这个女人的父母却是那种长期为了生活苦苦挣扎的人，那么他们的生活习惯和对待金钱的态度会有很大差异。如果两个人都按照自己的价值取向和生活需求进行消费，那么当一个人的需求与另一个人不同时，就一定会发生家庭矛盾，甚至可能演变成持续的“家庭战争”。
&&要记住：你可能赢得对方的爱情，但你不可能改变他（她）从小养成的生活习惯，那是二三十年生活的烙印，不可能轻易抹去，而“门当户对”则可以减少这种烦恼。
&&前面讲过，婚姻是一生中最大的“投资”，一定要慎重选择投资对象，而“投资”的成败很大程度上取决于婚前考察。
&&三、婚前财产约定。大部分恋人在结婚之前，对彼此的经济状况知之甚少，结婚之后才发现很多令自己感到惊讶的情况，但往往为时已晚。那么在结婚前，如何让恋人们对彼此的经济状况有一个全面、真实的了解呢？（10）
“婚前财产约定”是一个很好的方法。如果在结婚之前，双方对各自的经济状况、消费习惯、家庭负担和对婚后的理财问题都进行一番坦诚的交流，让彼此事先了解各自对未来婚姻理财的期望值，就可以大大减轻婚后很多不必要的失望感，减少很多婚后的争吵，免去了很多家庭矛盾。
&&“婚前财产约定”是对个人财产和生活方式的一种自我保护。婚姻是两个人财产的结合和再分配，“婚前财产约定”为双方做好了“以防万一”的准备，在双方离婚时可以免去很多不必要的争议，顺利解决离婚时的财产分配问题。在现实生活中，有相当一部分婚姻是以离婚为结局的。
&&一般的“婚前财产约定”包括：双方在结婚前各自拥有的存款、有价证券（股票、基金、债券）、不动产、公司股权以及债务等，是否在婚后归夫妻双方共有；结婚后，家庭的理财模式（共同财产制或AA制）；一旦离婚，财产如何分配等。
&&随着人们生活的富裕，人们拥有的婚前财产数量也越来越多，因此“婚前财产约定”也显得日益重要。特别是对于那些婚前双方财产数额相差过大，还有那些再婚（特别是有子女）的人来说，进行“婚前财产约定”更是一个明智的选择。“婚前财产约定”应该以书面形式进行，并进行公证。中国有句老话，叫做“亲是亲，财是财”，记住这句话准没错。下面，我们就来看看我国的法律对于股票、房产等财产分割的有关规定：
&&1.婚前购买的股票（基金）。以结婚登记日当日的市值为持有方的本金，婚后由于价格上涨而形成的投资收益属于夫妻共同财产。
&&2.婚前贷款所购房产。婚前以一方名义签订购房和银行贷款合同，并且交纳首付款，婚后共同还贷并取得房产证的房屋，究竟是一方的婚前个人财产还是婚后夫妻共同财产，目前法律上没有明确的规定。目前，司法审判和学术界有3种不同的观点：
&&观点1：婚前贷款所购房产属于一方个人财产。
&&婚前贷款所购房产是一方的个人财产，婚后配偶一方参与偿还贷款的房产，并不改变该房产为个人财产的性质。离婚时尚未归还的贷款为一方的个人债务，对双方共同还贷的部分，返还1/2给配偶一方。
&&观点2：婚前贷款所购房产属于夫妻共同财产。
&&夫妻一方婚前以个人财产支付首付款，并且以个人名义办理房屋贷款，在婚姻存续期内用夫妻共同财产还贷，如果婚后取得房屋所有权的，应当认定为夫妻共同财产，离婚时作为夫妻共同财产进行分割。对于一方婚前支付的首付款，由另一方返还1/2，尚未归还的贷款，作为双方的共同债务，由双方偿还。
&&观点3：婚前贷款所购房产属于一方个人财产，但应对另一方就收益部分进行补偿。
&&当购房人与开发商签订了购房合同，并在银行办理了贷款手续、银行将贷款划拨给了开发商后，购房人已经具备了办理房产证的条件，买卖双方已经履行了购房合同规定的权利和义务。此后，购房人偿还银行贷款的行为，并不影响所购房产所有权的归属。在婚姻存续期间用夫妻共同财产归还贷款的部分，应当考虑房产增值收益，由一方配偶对另一方进行合理补偿。
&&由此可见，在目前我国法律没有明确规定的前提下，婚前双方最好通过书面协议的方式对婚前贷款所购房产的产权归属和债务承担进行明确规定，避免将来出现不必要的纷争。
&&3.父母参与出资所购房产。现在很多年轻人购房都有双方（或一方）父母参与出资的情况，首先要明确属于借款还是赠与。如果是借款，将来需要归还；如果是赠与，是赠与夫妻双方还是某一方，对此我国法律有明确的规定，大概分为以下4种情况：
&&（1）结婚登记前，父母为子女购买房产出资的，如无特别规定，该项出资应当认定为对自己子女的个人赠与，属于子女的个人财产。
&&（2）结婚登记前，父母为子女购买房产出资的，如果父母明确表示出资是赠与双方的，该出资属于夫妻共同财产。
&&（3）结婚登记后，父母为子女购买房产出资的，如无特别规定，该项出资应当认定为对夫妻双方的赠与，属于夫妻共同财产。
&&（4）结婚登记后，父母为子女购买房产出资的，如果父母明确表示出资是赠与一方的，该出资属于受赠方的个人财产。
&&充分了解我国有关财产分割的法律规定，会让你的“婚前财产协议”更有针对性，从而有效地避免将来离婚时出现不必要的纠纷。
&&四、婚前公约。除了“婚前财产约定”，婚前双方还应该对婚后可能涉及的重要财务问题进行约定，处理好这些问题对提高婚姻质量有很大的帮助。
&&1.关于财务信息公开的问题。我有一个朋友，他开了几家公司。有一次，我跟他聊天，我问他：“你知道自己有多少钱吗？”他说：“大概知道。”我又问他：“你太太知道你有多少钱吗？”他说：“不知道。”我说：“万一，有一天你出现了意外事故，你太太怎么知道你留下了多少财产？”这时，他才恍然大悟，说：“今天我就跟太太说清楚。”我有一次住院，有一位大姐手术后出现大出血，她第一时间就把丈夫叫到床边，告诉他家里存折的密码。我家的财务状况都是透明的，家里有多少钱，存在哪家银行，密码是多少，我和太太都知道。（11）
夫妻之间财务信息不透明的现象，在很多人的婚姻生活中存在，这实际上是婚姻理财中的一个重大风险，一旦有一方发生意外，就有可能让这个家庭的财产旁落他人。更可怕的是：如果一方瞒着对方私自对外举债，一旦发生意外，则会使对方的生活陷入巨大危机。
&&婚姻中的财务信息管理应该是公开的、透明的，这样才能有效地规避财务风险，才能让婚姻生活健康、幸福。
&&2.关于对外担保的问题。不要为你朋友的债务提供担保，一旦你的朋友不能按时还债，债主就会找到你的头上，你就成了债务人。即便是亲戚，也不要给他们提供担保，这样会给自己带来麻烦。顺便再说一句，最好别借钱给你的朋友，除非是救急（疾病和意外伤害），否则，钱和朋友你会一起失去。
&&3.关于夫妻共同理财的问题。“家里是由男人理财，还是由女人理财呢？”经常有人问我这个问题。我的回答是：“共同理财。钱是两个人挣的，也应该由两个人管。”首先，由夫妻二人共同参与制定家庭理财总体方案，内容包括：哪些钱用于消费、哪些钱用于储蓄、哪些钱用于投资、哪些钱用于保险等。其次，确定夫妻二人理财工作分工，比如：由丈夫负责投资，妻子负责消费、保险和储蓄。最后，定期检查理财方案实施情况，对方案进行修订。夫妻共同理财可以让双方参与其中，发挥各自优势，减少家庭理财中双方的矛盾。
&&4.关于女人乱花钱的问题。我刚结婚不久，有一次我太太在理发店烫了一头卷发，我觉得很漂亮。可是，没过两个星期，她又去理发店把头发拉直了。我对此很生气，觉得她乱花钱，就将这件事情跟公司的一位女同事提及，她听后一笑说：“女人都这样。”
&&我相信很多男人都有过类似经历，都因为太太“乱花钱”生过气。其实，这根本没必要。女人在消费方面跟男人有着本质区别，男人买东西注重实用和传统，而女人则追求新鲜和变化。女人都喜欢头发直了要烫弯，弯了以后再拉直；头发短了要留长，头发长了再剪短；头发黑了要染黄，染黄之后再染黑。总之，女人就是爱“折腾”。男人对此最好睁一只眼，闭一只眼，权当没看见。这样家里就少了矛盾，多了欢乐。其实，绝大多数女人花钱时心里都有数，不会太过分。关于这个问题，男人只要在婚前提醒女人适当注意一下就可以了。
&&5.关于公平对待双方父母的问题。很多夫妻往往由于给双方父母的钱不均而产生矛盾。一般来说，女人比较细心，对自己父母的关心、照应总会多一些；男人比较粗心，对自己父母的关心不够，在物质方面多给父母一些补偿也在情理之中。况且夫妻双方的家庭背景不同，经济条件各异，往往会造成一方父母“多吃多占”。夫妻二人应该把这个问题摆在“桌面上”谈清楚，相互包容和理解。“多吃多占”的一方，应该对另一方心怀感激，找机会给予对方一些补偿，千万别认为这是应该的。
&&6.关于“小金库”的问题。很多夫妻都有各自的“小金库”，建立小金库是为了实现各自的“财务自由”，这种现象很难杜绝。但是，建立“小金库”的前提是不能影响家里的“大金库”。“小金库”中的钱多到一定程度，就应该向“大金库”回流，否则，一旦被对方发现，就会引发“家庭战争”。因为“小金库”中钱的数量决定“小金库”的性质，拥有过大的“小金库”属于家庭财务背叛行为。关于“小金库”大小的衡量标准，我在这里提出一个参考标准：家庭存款的5%。比如，你家的存款是10万元，那么你的“小金库”不应该超过5
000元，超过了就应该回流到“大金库”。我的这个标准是参照上市公司关于“大股东”的标准制定的。
&&7.关于对待双方其他亲属的问题。婚姻不仅涉及两个人之间的关系，它还涉及两个家庭之间的关系。所谓的两个家庭，不仅包括双方父母，还包括双方的其他亲属。如果丈夫家的穷亲戚很多，今天这个来借钱，明天那个来要赞助，一定会引起妻子的不满，甚至会威胁到你们的婚姻安全。如果妻子与舅舅感情好，借给他的钱还不还无所谓，但这并不代表丈夫也无所谓，最后很可能因为过多照顾舅舅而伤害了自己的丈夫。两个人结婚后，要尽量避免同双方亲属之间有金钱上的往来，即使有，也要本着“救急不救穷”的原则进行安排（双方父母除外），这样不仅会避免夫妻之间的矛盾，而且会避免很多家庭之间的矛盾。2008年，国内有一部热播的电视连续剧《双面胶》，主要是讲婆媳关系的，里面有这样一个故事：男主人公亚平的姐姐和姐夫遇到一个难题，姐夫所在的工厂要集资搞生产，如果他们不能在规定的时间内凑齐20万元集资款，姐夫就面临下岗。工厂给出的投资回报还是很诱人的：年回报率10%。姐姐和姐夫没有那么多钱，于是找亚平帮忙。亚平和丽鹃（女主人公）也没有足够的钱去投资，亚平急于帮助姐姐，就千方百计地撺掇丽鹃向她父母借钱。在丽鹃的精心安排下，加之丽鹃父母受到10%收益率的诱惑，最终拿出了自己的积蓄和丽鹃哥哥准备用来买房的存款共十几万元。亚平姐夫的集资款终于凑齐了。但是资金来源很复杂，包括亚平父母的钱，亚平姐姐和姐夫的钱，丽鹃和亚平的钱，丽鹃哥哥的钱和丽鹃父母的钱。在亚平高兴之时，丽鹃多留了个心眼：为了防止日后说不清楚，让亚平姐夫给自己打了张欠条（其实应该是投资款）。（12）
一年后，大家都不愿意看到的事情发生了：亚平姐夫工厂}