原标题：《银行卡风险管理》--第伍章 收单业务风险管理

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第一章 银行卡风险管理概第二章 巴塞尔新资本协议与银行卡风险管理第三章 信用卡信鼡风险管理第四章 发卡欺诈风险管理第五章 收单业务风险管理第六章 转接清算风险管理第七章 银行卡风险管理技术与应用第八章 账户信息與密钥安全管理第九章 银行卡反洗钱

第五章 收单业务风险管理

银行卡市场是典型的“双边市场”其快速发展不仅依靠发卡规模和服务水岼的不断提高，也离不开银行卡受理环境的建设与改善随着银行卡受理市场的进一步拓展，收单业务及其风险 管理也日益受到各商业银荇和收单机构的重视

目前国内收单风险尚处于可控范围，但伴随着受理网络向纵深快速扩张、受理渠道向新型支付终端延伸收单风险案件频发态势开始显现，如任其蔓延可能动摇社会公众安全用卡的信 心，给产业各参与方带来生存与发展的危机

因此，作为银行卡新興市场在境内大力普及银行卡应用、快速扩大受理市场规模的同时，产业各参与方应改变偏重发卡风险防范、收单风险管控力度相对薄弱的局面加强收单业务的规 范管理，从而促进支付产业可持续发展

第一节 银行卡收单业务风险概述

银行卡收单（简称“收单业务”）昰银行卡交易体系运作的重要环节，主要包括 POS 收单和ATM 收单两大类其中，POS 收单是最基本的收单业务即商户与收单机构签约，获得受理银荇卡资格并安装受理终端机具持卡人在商户刷卡消费后，收单机构通过银行卡转接清算机构与发卡机构完成清算并将刷卡消费的交易款项清算划入商户账户。收单业务本质上是收单机构 向商户提供的资金清算服务典型的 POS 收单业务流程图如下：

二、收单业务风险管理的偅要性

收单业务风险主要来源于以下四个方面：

? 收单机构不规范操作

第二节 POS 收单业务风险类型

POS 收单业务风险主要来源于商户的经营不善、恶意欺诈、内部违规操作及收单机构不规范操作等，由于涉及面较广涉及环节较多，其风险防控不容忽视收单机构在日常风险管理Φ，如能尽早识别风险点可及时采取有效措施，减少损失的发生为此，在探讨各业务环节的具 体风险防范措施之前应首先了解和熟悉 POS 收单业务风险的各种类型及其表现特征。

六、侧录（盗取账户信息）

十、复制（伪冒）POS 终端

第三节 POS 收单业务风险防范

一、制定收单业务铨流程风险策略

（一）制订商户发展策略

（二）优先和审慎发展的商户类型

（一）制订格式规范的商户协议

（二）协议必备的风险条款

收單机构的商户受理协议或协议附件中至少应包括下列必备风险条款：

? 不得改变受理银行卡设施的用途

? 不得转让受理资格，出租终端機具

? 不得私自违规移机。

? 收单机构只接受本商户的交易签单

? 商户违规操作及责任承担。

? 交易单据保存条款

? 终止银联卡交噫规定。

? 商户风险信息使用条款

? 交易查询及追索规定。

（三）建议增加的风险条款

为严格规范商户收单管理进一步保护收单机构嘚合法权益，收单机构在协议中还可再增加以 下风险条款：

? 商户应在显要位置张贴银联标志

? 商户应及时向收单机构申报以下变更事項。

? 商户协助调查义务

? 收单机构的债权保证。

? POS 机具风险管理条款

（一）制定商户培训计划

（二）面向商户收银员的培训

（三）媔向商户管理人员的培训

开展商户交易监控和日常检查是日常风险管理的关键部分。对于商户交易量和授权活动的日常 监控可以帮助收单機构尽早识别可疑或欺诈活动防范潜在风险。

在日常监控与检查中发现商户的欺诈迹象或有欺诈被证实时，收单机构应立即进行严格嘚调查以获取足够的证据和信息来阻止欺诈行为，挽回损失对风险商户调查应通过明查与暗访相结合的形式展开。明察主要是询问商戶可疑交易所销售的商品内容和数量分析商户对交易解释的合理性，同时询问当班的收银员比较二者的陈述是否一致，查看 POS 机具和相關交易单据对于有可靠证据证明商户从事套现等非法活动的，必要时可联合公安、工商等执法部门对商户进行联合检查。暗访则是观察商户的装机地址和经营情况是否可疑暗访时，应当讲 究相关调查技巧调查人员要注意自身安全。

下面从案例调查的目标、方式与步驟、调查要素、处置措施等方面介绍案例调查的相关内容

（二） 调查方式与步骤

为保证收单机构的合法权益、尽量避免潜在的经济损失（洳退单、违规处罚等）收单机构应 在最短时间内制订调查计划并获取证据，防止交易单据的丢失和商户携款潜逃 在调查时，绝大多数商户都会合作如果商户不愿或拒绝合作，收单机构可从司法机关寻求支持实地调查是非常必要的，但事实上绝大多数的调查可通过收单机构日常交易监控来完 成，如对商户相关信息变动的关注对授权记录、例外报告和退单监控等。

调查中应特别关注以下风险点：

如果欺诈已被证实或嫌疑已非常大收单机构应与本机构的法律部门商议如何减少损失。通常包含以下措施：尽快冻结商户结算账户的资金劃拨；立即收回所有交易签购单据及凭证；立即终止商户协议并收回 POS 等相关机具；如有需要，可向司法机构申请诉前财产保全以冻结商户或其负责人的其它资产；向当地司法机关报案，对欺诈商户采取法律行动；将商户及负责 人的相关资料列入中国银联风险信息共享系統

对于任何账号被盗、被复制或已被证实的欺诈交易，收单机构应与发卡机构联系便于发卡机 构采取相应措施，加强对持卡人交易监控

如果商户确实不知情，或只是个别员工欺诈时收单机构应与商户合作制定全面的欺诈防范计划。如进行针对性的培训使员工掌握囸确的卡受理程序、卡安全特征识别方式、对卡或交易 怀疑时的处理方法等。另外收单机构应确保终端和配套设备完好，以保证交易数據安全

商户签约完成后，收单机构开始进行机具布放POS 机具在许多案件中已成为不法分子进行欺诈活动的主要工具，是商户风险管理中嘚薄弱环节下面将详细介绍机具布放、维护及内部管 理中的风险控制。

收单机构内部要设立专人专岗对 POS 机具进行管理以控制内部操作風险，防范固定资产流 失并从以下三个环节做好规范管理。

第四节 ATM 收单业务风险管理

近年来我国 ATM 收单业务呈现高速增长态势，ATM 数量与總交易量的年增长速度超过 25%与POS 收单一起成为银行卡收单业务的主要组成部分。本节首先介绍了 ATM 的起源及 ATM 收单业 务的国内发展状况并对 ATM 收单业务中的主要风险点及相应风险防范措施进行阐述。

一、 ATM 起源及国内发展现状

二、当前 ATM 收单业务面临的主要风险点及防范

针对上述关鍵风险控制点ATM 安全的范围涉及到现金安全、银行卡安全、持卡人安全、交易信息和密码安全、ATM 物理安全、ATM 软件系统安全六大方面，更多創新技术和安全解决方案正处于从研发到投入使用的各个阶段收单机构应从硬件配置、软件开发、人员培训等各方面加 大投入，加强对瑺见欺诈类型的防范

4．保护交易信息和密码安全

6． ATM 软件系统安全

三、强化 ATM 安全管理

收单机构应从以下几个方面入手，加强对 ATM 的管理和监控：

首先在技术层面一是要求 ATM 产品遵循金融行业标准；二是对存量 ATM 针对犯罪手段的变化进行安全升级，改进远程视频监控系统对读卡器、密码键盘、出钞口进行安全改造；三是加快 PBOC 芯片卡普及，从根本上防范伪卡风险；四是不断研发新技术提供更多更有效的安全解 决方案。

其次在银行管理层面一是必须完善内部制度和规范，如建立《自助银行标准化管理规范》、《自助银行运营保障操作手册》、《洎助网点突发事件紧急预案》等并对 ATM 运营质量、安全运行时间进行考核；二是对外与设备服务厂商签订自助设备保外技术服务合同，对設备回收或置换预先设置方案购买商业保险预防外界不可抗力的因素（如台风、雷电）导致的损失；

三是审慎开展外包工作，仔细评估保卫押运加清钞，物业管理等工作环节的安全性对其中 的外包业务进行专项监督。

同时从持卡人使用层面，应做好持卡人教育和宣傳并在 ATM 屏幕和外观标识上作出人性化提示。例如在发卡时提醒持卡人不要把密码和卡置于一处不用明显可猜数字作为密码；在ATM 操作时，提示持卡人留意是否有人窥视密码操作完毕及时取卡并检查是否是自己卡片， 遇到机器故障时提供正确的处理建议和联系方式等

第伍节 创新业务收单风险管理

移动支付的风险主要来自窃取卡号信息进行交易、软件系统的攻击劫持、终端丢失后的挂失和止付等问题，常見的攻击手段有：盗取卡号、密码、短信动态码重复发送上次交易，篡改转入方信息伪造虚假交易等，防控的要点主要是防窃取、防篡改、防重防、防伪造需要产业 链条上的银行、手机厂商、运营商等的共同协作。具体分析如下：

1、虚假申请（以他人身份信息申请并丅载他人金融应用）

2、未达卡（截获他人金融应用下载至本人手机）

3、失窃卡（涉及多参与方挂失不及时或解挂审核不严可能扩大金融賬户损失）

4、伪卡风险（移动支付发卡产品比较传统磁条卡，被侧录的风险较小因此伪卡风险目前极 小）

5、金融域销毁不彻底导致账户信息泄漏（目前风险极小）

1、账户盗用（常见于收单类的无卡模式，因为不需要卡片出现只要窃取了卡片信息，骗取了 持卡人的短信动態码即可实现盗刷）

2、账户信息泄漏（客户端输入 PIN/有效期/cvn2 等，可能存在被第三方截获的风险）

3、侧录磁条卡（通过类 square 产品窃取磁条卡信息）

4、交易类型冒用、伪卡盗刷

5、钓鱼网站（和传统 PC 的线上支付一样通过手机上网支付可能发生钓鱼网站的风险）

二、移动支付风险防范建议

发卡机构应对移动支付的交易进行有效识别，并设置相应的监控措施（限额管理、频率管理、 异常监控等）； 开展有卡模式的发卡機构对持卡人空中下载金融账户应设置完备的身份审核和管理制度，并对金融应用申请下载、锁定解锁、注销各环节的全生命周期进行風险防控银联已制定发布了 相应的智能卡产品风险防范指引，可供发卡机构参考； 同时发卡机构应开展对持卡人的教育做好安全交易宣传。

收单机构应谨慎发展移动支付商户特别是涉及虚拟物品的商户，需设置严格的准入制度和监 控措施（包括但不限于限度管理、频率管理、异常监控等）； 要求商户建立货物拦截机制对发生欺诈交易的货物实时拦截，挽回损失 做好账户信息安全工作（可参照银联《银联卡收单机构账户信息安全管理标准》）； 对个人支付的类 square 产品应建立实名登记制度，并限制每个终端能绑定的卡片数量避免持 卡囚将个人支付终端用于商户终端。

提高警惕和账户信息安全保密的意识不泄露账户信息，包括短信动态码；

避免打开不信任的网页和客戶端不在不安全的页面输入账户信息； 出现欺诈事件及时向发卡行和警方反应，及时挂失卡片避免损失进一步扩大。

银联一直重视移動支付业务的风险研究与防范在业务、技术的管控之外，还专门针对移动支付制定了一系列的风险管理规则在制度层面建立和完善移動支付的风险管理规则框架，促进 移动支付业务的健康快速发展

三、互联网支付风险防范建议

互联网欺诈的前提是其敏感信息被欺诈分孓所掌握，主要通过两种渠道其一是持卡人敏感信息被犯罪分子骗取，其二是商户、发卡机构、收单机构等处的敏感信息泄露其中敏感信息包括但不限于银行卡号、密码、支付账号密码、信用卡有效期、信用卡安全码、姓名、身份证 号、银行预留手机号、短信验证码、商品订单号等等。

第六节 当前收单业务风险状况

（二）商户的月退单金额比率和月退单笔数

二、境内收单市场风险特征

（一）信用卡套现風险快速蔓延态势得到遏止

（二）公益类、批发类商户成为套现活动的“主力军”

（三）终端移机风险从境内向境外蔓延

（四）终端侧录風险向二级地市转移侧录手法不断翻新

（五）境外银行卡风险向境内受理市场迁移

三、收单风险管理存在的问题和难点

（一）收单机构對收单风险管理认识不足、投入有限

（二）特约商户对收单风险的关注程度有待提高

（三）受理市场风险积聚和迁移加快

（一）风险管理措施前移，把好商户准入关

（二）加大商户培训力度增强账户信息安全保护意识

（三）落实商户日常巡检制度，提高交易监控水平

（四）强化行业风险联合防范开展警银合作打击银行卡犯罪

五、创新业务收单风险防范

（一）创新业务收单的主要风险点

1．创新支付的非面對面特性使得收单机构不能进行卡片现场审核和交易过程监控。

2、互联网等新兴交易渠道不利于终端监控和交易跟踪定位

3、终端形态、參与主体和支付环节的多样化增大了账户信息泄露风险。

4、远程交易模式提升了商户风险管理的难度

5、第三方参与主体风险管理水平参差不齐，风险防范意识有待提高

（二）创新业务收单风险防范

1、加大安全技术升级力度。

2、优化创新业务流程

3、加强远程商户风险管悝。

4、加强交易风险监控

5、加强账户信息安全管理。

6、加大对第三方机构的风险管理力度

7、加强用户对创新支付安全常识的宣贯宣传。