建立/信用账号
“信用档案”，覆盖你我一生2013年“3·15”，在全社会都关心又有哪些无良企业进了“黑名单”的同时，我国首部信用领域的法规《》实施，提出将建立以公民身份证号码和组织机构代码为基础的统一社会信用代码制度。人无信不立，企业失信也应寸步难行。《征信业管理条例》的出台，是在向各种失信行为说“不！”
作用/信用账号
征信体系的建设会对经济社会生活产生哪些影响？信用信息包括哪些方面？征信体系建设过程中，政府、市场扮演什么角色？如何确保公民个人信息不被商业化、公民隐私不被侵犯？信用账号伴终身，失信行为有代价。“食品添加剂超标超范围、设阴阳排水管污染环境、冒充洋品牌二次灌装、银行存单变保单……这些年经济发展了，可感觉商家的‘陷阱’也多起来。如果有统一的信用评定体系，按时向全社会公布失信企业信用‘黑名单’，那就能形成约束力，减少企业的违法违规行为，增加老百姓的安全感。”湖南邵阳市民涂琳说。浙江绍兴私营企业主倪大方认为，不仅要给企业设信用档案，现代社会也需要完整的公民个人征信体系。“比如一个人有交通违法、虚假销售、恶意逃债、散布网络谣言等不良记录，就该给他记下一笔，增加他未来的发展成本。”建设征信体系，不仅能遏制失信行为，也能辅助守信者提高效率。王俊是北京一家互联网公司的职员，他发现网络上出现了一种“c2c”的贷款模式：个人只要在网络上提交身份证、工作证件、信用报告和收入证明，就能得到网站的信用审核，每个人都能获得网站给定的信用等级；如果要贷款，只要提供借款人的信用评级、资产状况和贷款用途，就能在网上等着其他人提供贷款。“在这里每个人的信用等级很重要，网站虽然会评定，但是这样的评级不是权威机构给的，不知道真实性。如果有一个权威的信用信息，就会大大降低交易成本和风险。” 王俊说。“我国当前信用体系建设主要集中在金融领域，而广义的信用体系应当包括与公民或企业诚实信用原则有关的一切信息。” 中国人民大学商法研究所所长刘俊海认为，未来需要把有关社会主体诚信的各个方面，包括产品质量、食品安全、工商登记、税收缴纳、工资支付、社保缴费等，都纳入到诚信体系建设中来，实现诚信体系从碎片化到完整统一的过渡，降低整个社会的诚信风险。根据《征信业管理条例》，统一社会信用代码制度建成后，我国每个公民一生都将有一个也是唯一的信用账号——作为衡量这个人诚信的“尺码”被广泛运用到其生活工作中；企业也将有一个唯一的“身份证明”，包罗企业种种信息，成为衡量企业“品行”的重要标准，伴随企业不断成长壮大。整合“碎片化”信息，政府与市场同发力事实上，我国的“征信体系”已初见雏形。2004年起，就由央行牵头搭建“金融信用信息数据库”。这一数据库已收录1800多万户企业、8亿多个人有关信息。此外，工商、税务、海关、行业协会、金融机构等也都零星地存有公民或企业机构的某一方面信息记录，或者分头建立了某一类信息的整合平台。浙江省推出的“绿色信贷信息平台”即是其中一例。杭州一家纸业企业向银行申请贷款，银行现场调查并查看报表后，确认企业财务指标都达标。可贷款审查人员到“绿色信贷信息平台”上一查，发现这家企业因违规已被环保局责令停建停产。于是银行立即停止了贷款发放，及时避免了风险。《条例》出台后，如何整合这些实用性很强却“碎片化”、“各自为政”的信息数据库？据央行相关负责人介绍，“金融信用信息数据库”搭起了框架和基础，未来可以通过直接采集和间接采集两个技术路线，把其他行业的信用信息“接驳”过来：一是由该数据库直接向银、证、保、外管等部门直接采集数据；二是由后者先建一个小库，自行采集，然后再接到人民银行数据库里面。“目前，两条技术路线都在尝试，两条路线不排除同时试点走的方式，最终目的是建成金融业统一征信平台。”这位负责人说。除了政府牵头建设信用信息库，商业征信机构也将成为征信市场内的重要力量。刘俊海说，政府打造的统一信息平台和商业征信机构开发的分类信息平台可以做到相互补充。“不妨以中国人民银行作为征信业主管机关，充分行使行政指导、市场准入、行政调查、行政调解和行政处罚的职权；同时打破垄断，充分发挥市场机制的功能，鼓励商业机构在竞争中发展壮大，共同促进诚信社会的建设。”行使你的“信用权”，防止信用“被买卖”“现在经常被一些陌生的电话骚扰。刚买个房就有人不停打电话问要不要卖，刚买辆车就有电话问你要不要买车险，刚生完孩子就有电话来问要不要给孩子拍照……”北京市民刘娟抱怨道，“现在不管在哪儿登记个人信息，都有可能被人卖给商业机构。以后如果政府征信机构来搜集个人的信息，会包括住址、财产情况等更多资料，在利益驱使下，要是有人私自将我们个人信息转卖牟利怎么办？”这样的担忧不无道理。此次，《征信业管理条例》特别强调保护个人信息安全，对个人信息安全做了较为全面的规定，包括对从事个人征信业务的征信机构设立严格的准入门槛，并要求不良信息保存期为五年，信息主体每年可免费2次获取本人的信用报告、个人信息不得用作约定以外的用途，不得未经信息主体同意向第三方提供等。“征信业活动关系到广大公民的隐私信息、商业秘密，《征信业管理条例》对征信机构的市场准入设计了较为科学合理的行政许可制度，还确立了对征信机构的事中与事后监管措施，相关规定还有待细化，以增强操作性。” 刘俊海指出，我国征信市场刚刚起步，市场从无到有的过程中，企业会争相开拓市场，监管机构要特别重视对其信用信息采集和使用合法性的监管。刘俊海提醒大家，当我们发现自己或企业的信用信息被信用机构非法泄露、使用、采集时，首先可以向信用信息征集机构交涉，要求其停止非法行为，如果不成，则可以向国务院征信业监督管理部门投诉，由相关部门进行查处。“如果因此造成了损失，可以向法院起诉要求赔偿，涉及犯罪的可以向公安机关报案。”
相关/信用账号
香港信用体系公私分明香港的信用体系特点是“公私分明”。政府有一套以身份证为基础的信用体系，能记录市民偷税漏税、犯罪、交通违规等行为。同时还有一套商业机构提供的信用记录系统，供银行等机构查询贷款申请人情况，但二者之间不会相互透露，银行也不能用于其他用途。香港有独立的法定机构——个人资料私隐专员公署负责监察个人资料的合理使用。按照香港《个人资料(私隐)条例》规定，个人资料的收集，必须与资料使用者的职能和活动有关，资料必须以合法、公平的手法收集，并须告知收集的目的及资料用途。香港所有的商业信贷资料库都是私营机构运作，政府和公营机构不参与设立或管理商业信贷资料库。比较大的商业信贷资料库，包括美国邓白氏商业资料香港有限公司及环联咨讯有限公司。前者收集中小型企业的整体欠款和信贷记录，并将资料提供给银行作审批中小企业信贷参考。后者主要从银行及公开备查记录方面收集个人信贷资料。在香港，如果某人要担任政府高官或者一些重要机构的负责人，都要经受政府的“安全查验”。
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如何查询个人征信报告？5分钟教你看懂
个人征信在日常生活中使用愈来愈广泛，办理信用卡，办理房贷，办理贷款，办理车贷，办理公积金贷款，就连上班面试都会被要求个人征信报告，就如同一张经济身份证，那你知道去哪查询打印征信报告吗?自己能看得懂征信报告中的内容吗？银率小编今天就手把手的教你如何看到个人征信报告。央行征信中心自去年6月3日起，对个人查询本人信用报告实施收费，个人查询本人信用报告的每年前2次免费，查询第3次及以上的，每次收取服务费25元。信用报告查询方式网络查询：登陆个人信用报告查询网址（https://ipcrs.），凡持有试点省（市、自治区）身份证的个人，均可登陆个人信用报告查询网址，上网查询本人信用报告。携带身份证去各地央行的征信中心进行现场查询；需要拿着身份证原件和一张复印件去中国人民银行征信中心查询并打印。通过部分银行ATM机或者网站查询；在北京地区个别银行也推出了自助信用报告查询机。可以亲自或委托代理人查询个人信用报告。本人查询信用报告个人向查询点查询信用报告的，应提供本人有效身份证件原件供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留有效身份证件复印件备查。有效身份证件包括：身份证（第二代身份证须复印正反两面）、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。委托他人查询信用报告委托他人代理向查询点查询个人信用报告的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。如何看懂信用报告温馨提示：点击图片可放大查看“查询请求时间”是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；“报告时间”是指在系统收到查询申请后，生成您的信用报告的时间。报告编号的开头和查询请求时间是相同的哦。如果不同，这份征信就有问题啦！报告时间和查询请求时间的间隔通常相隔0-1个工作日。“配偶信息” 一般就算已婚也不会显示信息，只有一种情况才会，即夫妻共同贷款。“已婚”的看到配偶信息不显示千万不要担心报告出错哦！“工作单位”一定要和工作证明上的一致哦，如果不一致必须有有合理可证实原因。工作单位的获取一般来自信用卡申请信息或社保公积金的缴纳信息。以社保优先哦！“贷记卡”是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的银行卡，一般可透支取现。“准贷记卡”是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。值得注意的是：一、一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2。二、所有办理过的贷记卡，哪怕已注销的都会计算在内。“未结清账户数”是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。“未销户账户数”是指您名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。同一个发卡机构下不同卡的授信额度是共用的，也就是1张卡1W额度，那么再办10张，这家银行里也只有1W额度。这块儿数据可以计算负债程度，&60%的负债被拒的几率高达99%具体机构名称是不会显示的，都会以代码呈现。最下面那条可是至关重要的还款记录哦！时间是从左到右距离当前日期越来越近的。一般出现4、5、6、7、Z、D、G，想成功贷款已经非常困难了。“透支余额”和“已用额度”都是反映您欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为“透支余额”，贷记卡展示为“已用额度”。信用卡的逾期单位是：次；而贷款则是：天。贷记卡如有逾期金额小于300的，许多机构是可以忽略的。当月有逾期需要提供还款证明。“查询记录”反映您的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询者和查询原因。查询次数过多也会是被拒绝的哦！本人查询往往可不计入查询次数内。&相关内容：回复“1201”：《注意了！查询征信报告过多会影响贷款审批》回复“1202”：《这些行为同样会让你的信用染上污点》更多资讯点击下方阅读原文查看骗子都怎样和线上贷款平台过招？前海征信专家为你揭秘
发表于 15:08|
来源社区供稿|
摘要：目前前海征信已推出“好信盔甲”，能够一站式帮解决此类问题，不仅能够便捷的集成身份、手机、银行卡在线实时校验。
近年来，与线上贷款申请相关的欺诈事件飞速增长，尤其是基于信息技术的新型欺诈，如中介代办、团伙作案、机器行为、账户盗用、身份冒用、串联交易等，对金融机构和客户都造成了难以挽回的经济损失，严重影响了线上贷款业务的发展。据此前一份信审数据库统计显示，网贷平台每100个拒贷案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺骗，欺诈行为已经成为网贷平台风控要面对的大敌之一。
今天我们特意请来了前海征信的数据分析师，让他来为大家讲讲目前国内线上贷款通常采用哪些风控策略，以及欺诈分子一般都会怎么和这些策略过招。
1、身份验证
关于身份验证，现有的方法无非就是身份证号码和姓名的关系验真，以及人脸识别、活体检测这样的生物探针技术。
第一种关系验真对欺诈分子来说已经没有难度了。只举一个例子，搜索引擎上搜索身份证图片，然后跑去任何一家贷款平台试一下，全部显示已注册了。
对于人脸识别，骗子们常在网上兜售的秘诀，其实就是照片对手机这样的零成本手段而已，而绕过活体检测，则已经有人在火车站附近招兼职的方式来挖掘一些和所拥有的身份资料长得像的人，据说成本低廉。
有效性（低-高）：★★★☆☆
成本（低-高）：★★★☆☆
破解难度（低-高）：★★☆☆☆
2、绑卡校验
通常机构使用&银行卡鉴权&和&小额转账&两种方式来验证。
对于已经购买一整套&银行卡套餐&的欺诈分子来说，这一关已经完全失效。一套包括银行卡、他人身份证、U盾等在内，在网上的价格是600元至1200元。
有效性（低-高）：★★★☆☆
成本（低-高）：★★★☆☆
破解难度（低-高）：★★☆☆☆
3、手机验证
最常用的方法是在短信验证码，还有种略粗暴的方法是让用户填写运营商服务密码，这样可以无成本的检验该号码是否真实注册、在网时长等信息。
短信验证码我们就不说了，阿里小号5元一个月，随便玩；量大的用&猫池&。对于第二种办法，对于骗子们的时间成本会略高一些，把号码养一段时间，达到最低标准即可。
有效性（低-高）：★★★☆☆
成本（低-高）：★★☆☆☆
破解难度（低-高）：★☆☆☆☆
4、社交账号验证
这招是用来确认用户的真实性，比如某宝账号，某博账号，现在某信账号应该是比较常用的。然而这只是美好的愿望，因为在某宝上，各类社交账号太容易买到了。
有效性（低-高）：★☆☆☆☆
成本（低-高）：★☆☆☆☆
破解难度（低-高）：★☆☆☆☆
5、人工电核
这是最最传统的办法，按照历史经验，它的有效性仅次于面签：一个电话过去，问几个问题，普通骗子基本完蛋。大多小贷平台依然在采用这种传统的方式一单一单得人工审核。不过这个办法最大的问题在于高昂的人力成本。
然而这个貌似最有效的办法，在聪明的欺诈团伙的眼里，已经可以对付，别忘了，他们也玩大数据。他们会总结各平台的电核问题，再结合完整到你无法想象的信息，从容不迫的面对人工电核。
有效性（低-高）：★★★★☆
成本（低-高）：★★★★★
破解难度（低-高）：★★★★☆
6、社保/公积金账号或者银行流水单据
社保/公积金账号对于盗取信息不完整的欺诈分子来说，有着很好的防范措施。然而如果是提供单据照片，对于欺诈团伙来说就是一件so easy的事情了，甚至在某搜索引擎上搜索&银行流水账单作假&，就能找到人轻松代办。
有效性（低-高）：★★★☆☆
成本（低-高）：★★☆☆☆
破解难度（低-高）：★★★☆☆
7、业务逻辑限制
某top10的 P2P平台的办法是让用户先成为投资客户，才能拥有借款资格，这个大招对于所有欺诈分子几乎可以通杀了，然而它也挡掉了一些真的急需用钱的好客户。这招只能用在那些不差钱的大平台。还有一个逻辑，就是&原卡进出&，在风控力量薄弱的情况下，是很有效的一招。总的来说，业务逻辑限制是最严格的最有效的方法，不过它也会导致客户的大量流失，即我们所谓的好风控不是干掉所有坏人，而是在风控和营收之间找到一个平衡点。
一般采用业务逻辑限制的平台，面临的申请欺诈风险会小得多；但却会遇到销赃、洗钱、套现等问题。坏人们很聪明，总能找到有空可钻、有利可图的地方。下图展现了一个代缴水电煤的销赃链案例。
有效性（低-高）：★★★★☆
成本（低-高）：★★★★★
破解难度（低-高）：★★★★☆
8、设备/行为/业务数据分析
分析用户申请端的设备信息，行为特征以及历史业务数据，是一种借助规则引擎解决欺诈问题的有效办法。目前测下来看，合拍在线，飞贷，平安iLoan等平台都拥有不错的在线反欺诈技术，可以在2、3秒内就把有高危风险的申请拒绝掉。这种方法需要搭建服务器，购买平台，前期投入较高，但长期来看，它所发挥的风控作用，会远远超过前期投入的成本。
很多&会玩&的欺诈分子经常研究贷款平台的规则体系，他们通过各种试探交易摸清楚规则的具体细节，比如是否有设备和申请次数的关系，或者一个手机号码关联到第几个身份证号码会触发报警。他们会采用模拟器，或者是获得root权限来修改IMEI、MAC、GPS、IP等设备与环境信息，以期让一台设备可以伪装成多台设备。同样，他们也会不断模拟出各种新的设备、环境、操作特征，蒙蔽你的双眼，掏空你的身体。
有效性（低-高）：★★★★★
成本（低-高）：★★☆☆☆
破解难度（低-高）：★★★★★
目前前海征信已推出&好信盔甲&，能够一站式帮解决此类问题，不仅能够便捷的集成身份、手机、银行卡在线实时校验，而且集成了各类欺诈类、信用类数据产品，可以根据情报及时调整规则应对新型欺诈、深度挖掘三层欺诈关系网、精准辨识模拟器操作、准确判断设备和环境信息造假、真正极大的方便人工审核。！
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