2015年“含金量”高的5种职业资格证书
2015年“含金量”高的5种职业资格证书
　　1 法律职业资格证书
　　推荐理由：法律方面人才越来越受重视
　　&在国家全面推进依法治国，构建法治社会的背景下，公民和法人依法办事的意识越来越强，法律方面的人才越来越受重视。&山西省律师协会会长高剑生表示，法律职业资格证书是司法从业者的必备证件。
　　根据规定，要取得法律职业资格证书，必须参加国家司法。
　　法律职业资格证书，由司法部统一制作、颁发。取得法律职业资格证书，意味着有资格担任公证员、初任法官、初任检察官，申请律师执业。不仅如此，持有该证书，也是在其他行业及单位、组织中从事法律事务、法律专业工作的唯一任职资格凭证。
　　●报名条件
　　高等院校法律专业本科毕业，或者高等院校非法律专业本科毕业，并具有法律专业知识等。
　　●考试科目
　　理论法学、应用法学、现行法律规定、法律实务和法律职业道德。
　　●考试时间
　　每年9月的第三个周末，考试分两天进行，分别考查四个试卷。
　　2 注册会计师证
　　推荐理由：全省执业注册会计师仅3000多人
　　注册会计师被认为是财会领域&第一黄金&职业。注册会计师在我国缺口很大，尤其是在大中城市。山西省注册会计师协会数据显示，截至日，全省共有会计师事务所303家、执业注册会计师3346人，其中在所注册会计师3332人，协会代管注册会计师14人。
　　记者走访发现，注册会计师的普通职员，月薪也在四千元左右，而不同的企业给出的薪酬&价码&各有不同，多的年薪10万元左右也较为常见。
　　●报名条件
　　具有高等专科以上学校毕业学历，或具有会计或者相关专业中级以上技术职称等。
　　●考试内容
　　专业阶段考试有会计、审计、财务成本管理、公司战略与风险管理、经济法、税法6个科目;综合阶段考试科目为职业能力综合测试。
　　●考试时间
　　综合阶段考试，日;专业阶段考试，日至18日。
　　3 咨询师证
　　推荐理由：心理健康越来越受到关注专业人才缺口较大
　　随着社会生存压力的加大、生活节奏的加快，心理健康也越来越受到人们的关注。心理咨询行业顺势在国内悄然升温。
　　省教育学会教育心理学专业委员会有关人士介绍，我省专业的心理学人才仍然缺口较大。目前，在教育、医疗、武警、监狱、残联、妇联、社区、企业等系统的专业心理咨询机构，心理咨询师已陆续开展心理咨询工作，各行各业的心理咨询机构也正强烈需要更多的专业心理咨询师投入到心理健康这项事业中来。
　　●报名条件
　　心理咨询师分为一、二、三级，报考标准条件不同。一般要求具有心理学、教育学等教育背景。
　　●考试内容
　　基础知识：基础心理学、社会心理学、变态心理学、健康心理学等
　　操作技能：心理诊断技能、心理测验技能、心理咨询技能。
　　●考试时间
　　一般在每年的5月和11月。
　　4 执业医师资格证
　　推荐理由：这是判定医师是否具有从医资质的前提
　　近年来，我省几乎每年都要公开招聘众多医疗卫生类专业人才。尽管招聘要求的专业包括内科学、外科学等众多类型，但持有执业医师资格证书，一般都是必备条件。执业医师资格证是判定医师是否具有从医资质的前提，没有获得执业医师资格证的所谓&医师&属于&非法行医&行为。
　　执业医师资格考试分为&两级四类&，即执业医师和执业助理医师两级，每级分为临床、中医、口腔、公共卫生四类。医师取得执业资格证书并经注册后，可以在医疗机构工作，也可以在预防、保健机构中工作，必须按照注册的执业地点、执业类别、执业范围执业，从事相应的医疗、预防、保健业务。未经医师注册取得执业证书，不得从事医师执业活动。
　　●报考条件(具备下列条件之一)
　　1、具有高等学校医学专业本科以上学历，在执业医师指导下，在医疗、预防、保健机构中试用期满一年的;
　　2、取得执业助理医师执业证书后，具有高等学校医学专科学历，在医疗、预防、保健机构中工作满两年的;具有中等专业学校医学专业学历，在医疗、预防、保健机构中工作满五年的。
　　另外，具有高等学校医学专科学历或者中等专业学校医学专科学历，在执业医师指导下，在医疗、预防、保健机构中试用期满一年的或者以师承方式学习传统医学满三年或者经多年时间医术确有专长的，也可参加执业医师资格考试。
　　●考试内容
　　根据不同的医学方向考试内容有不同。
　　●考试时间
　　实践技能考试一般在每年7月，综合笔试一般在每年9月。
　　●类似证书：教师资格证
　　两者不同的是，教师资格证可在毕业时取得，医师资格证必须在就业后才能取得。
　　5 银行业职业资格证书
　　推荐理由：银行业&身份证&持有者求职成功率高
　　银行业从业人员资格认证考试，2006年首次推出。2013年年底，国家将其纳入全国专业技术人员职业资格证书制度统一规划。原&中国银行业从业人员资格认证考试&正式更名为&银行业专业人员职业资格考试&。根据新制度相关规定，银行业专业人员的职业水平评价分为初级、中级和高级3个资格级别。
　　记者从省人力资源市场采访获悉，晋商银行、交通银行、晋城银行等银行招聘，常常是招聘会上的亮点。而在银行招聘中，持有银行业职业资格证书的，备受银行青睐，应聘成功率与其他求职者相比，要高得多。
　　银行内人士称，大学生通过银行业专业人员职业水平考试，可以系统学习银行业政策、法规、职业操守等专业知识，这些正好满足银行对所需从业人员的岗位技能和职业素质的要求。
　　●考试条件
　　大学专科以上学历或者学位等。
　　●初级考试科目(可任意选考)
　　银行业法律法规与综合能力、银行业专业实务。其中，银行业专业实务下设个人理财、风险管理、公司信贷、个人贷款、银行管理5个专业类别。
　　●考试时间
　　每年上半年、下半年各考一次，时间不定。今年下半年的考试时间为10月31日、11月1日
　　●类似证书：导游资格证
　　近年来，从国家到我省都在积极发展旅游业，因此导游看好。要想从事导游行业，导游资格证必不可少。和银行业职业资格证书一样，持有者会大大提高求职成功率。不过，从事导游职业，还要按照规定获得导游证。
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2015年度上海市银行业运行情况：净利润达1380.5亿元
存贷款增长基本稳定，信贷结构调整服务经济结构优化 1.银行业机构平稳发展。2015年末，上海市共有中资银行法人4家，法人22家，法人11家，从业人员11.5万人（见表1）。2015年末，上海市中外资金融机构本外币资产总额13万亿元，同比增长15.2%；各项存、贷款余额分别为10.4万亿元和5.3万亿元，同比分别增长14.4%和10.1%，增速比上年末分别下降3.1个和提高1.0个百分点。2015年，全市金融机构实现净利润1380.5亿元，同比增长17.5%。 2.各项存款同比少增，境外存款下降是主要原因。受境外存款利率上升较快、离岸市场人民币资金流动性趋于紧张影响，境外同业存放大幅减少，2015年，全市各项存款增加13328.8亿元，同比少增199.1亿元。其中，境内存款增加15140.9亿元，同比多增3552.1亿元；境外存款减少1812.2亿元，同比多减3751.1亿元。从存款月度增长节奏看，股市波动影响突出。2015年，非银金融机构存款增加9167.9亿元，同比多增1704.7亿元。其中，上半年非银金融机构存款增加11231.4亿元，占全部新增存款的80.3%；下半年非银金融机构存款减少2063.5亿元。非金融企业存款同比多增，活期存款增加较多。2015年，全市非金融企业本外币存款增加4328亿元，同比多增3391.3亿元。其中，活期存款增加3018.6亿元，同比多增2620.7亿元；定期及其他存款增加1309.4亿元，同比多增770.6亿元。非金融企业存款同比多增，尤其是活期存款大幅增长，一是利率下行和财务管理多元化促使企业维持高流动性货币资金以便进行理财；二是经济低迷抑制生产投资意愿，企业借款资金沉淀情况较多。住户存款同比少增，新增存款活期化特征明显。2015年，全市住户存款增加645.7亿元，同比少增336.4亿元。其中，活期存款增加1246.8亿元，同比多增1025.9亿元；定期及其他存款减少601.1亿元，同比多减1362.3亿元。活期存款上半年受股市分流影响较大，下半年则明显回流；定期存款受理财产品和资本市场的同时分流连续下降。外汇存款同比多增。2015年，全市金融机构外汇存款增加98.4亿美元，同比多增72.7亿美元。全年外汇存款受人民币兑美元汇率等因素影响呈先增后减态势。一季度因美元指数走强，企业和个人倾向于持有美元资产，外汇存款同比多增。二季度随着人民币兑美元汇率逐步企稳回升，外汇存款小幅回落。8月份新汇改以后，人民币贬值压力有所上升，外币存款一度明显增加。但随着央行加强对远期售汇业务的监管，客户大多选择增加购汇或动用外币存款以提前偿还外币债务。3.信贷增速稳中有升，境外贷款快速增加。2015年末，全市金融机构本外币各项贷款同比增长10.1%，增速较上年末提高1个百分点，比6月末上升1.1个百分点。在央行下调存贷款基准利率、存款准备金率以及对金融机构增加再贷款等宽松政策影响下，2015年全市本外币贷款增加4880.6亿元，同比多增984.1亿元。从投放节奏看，前三个季度各项贷款同比多增，四季度贷款明显萎缩，新增276.4亿元，同比少增1003.2亿元。在各项贷款中，境外贷款余额同比增长52.9%，全年新增702.3亿元，同比多增237.8亿元。境外贷款快速增长与人民币贬值预期增强和宽松货币政策下境内外人民币资金成本倒挂有关。从贷款投向看，三产贷款继续占主导地位，开发贷款大幅减少。2015年，全市新增的本外币企业贷款（不含融资）中，投向第三产业的贷款增加1191.4亿元，占全部境内企业贷款（不含票据融资）增量的118.6%，占比比年初提高了47个百分点；投向第二产业的贷款减少170亿元，同比多减351亿元，反映上海工业下行压力很大。其中，制造业贷款减少285.9亿元，同比多减246.7亿元。此外，尽管房市交易活跃加快资金回流，但房企在新开工和购地方面仍保持谨慎。2015年，全市新增本外币房地产开发贷款14.3亿元，同比少增721.8亿元。2015年以来，出于对风险的考量，对小微企业贷款审批有所收紧。2015年末，小微企业贷款余额同比增长11.3%，增速较6月末降低6.5个百分点；占全市企业贷款余额27.1%，占比较上年同期下降1.7个百分点。从非金融的期限结构看，票据融资大幅增加，中长期贷款增长乏力。2015年，全市非金融企业及机关团体贷款增加1971.1亿元，同比少增502.6亿元。其中，短期贷款增加611.3亿元，同比多增1037.3亿元；中长期贷款增加113.1亿元，同比少增1569亿元；票据融资增加908亿元，同比多增154.3亿元。受金融市场短期融资产品多样化、票据利率不断走低的影响，更多企业选择票据来代替短期贷款进行临时资金周转，甚至有部分企业可能利用票据和理财产品之间的利差进行套利。部分金融机构基于优化增量结构、维持信贷规模的考虑，主动增加票据贴现和转贴现。全市企业部门的有效信贷需求不容乐观。从币种结构看，外汇贷款同比多减。2015年，全市外汇各项贷款累计减少28.9亿美元，同比多减106.7亿美元。在外汇各项贷款中，短期贷款累计减少126.5亿美元，同比多减80.6亿美元；中长期贷款增加39.9亿美元，同比多增13亿美元；融资增加8.5亿美元，同比少增12亿美元。外汇贷款减少主要与人民币贬值预期增强及境内外利差收窄有关，企业通过外币贷款节省的财务成本有限，所面临的汇率风险变大。 4.同业资产明显收缩，买入返售资产减少较多。2015年末，全市金融机构人民币存放同业、拆放同业和买入返售三项资产余额分别为4306.4亿元、2277.3亿元和1380.3亿元，较年初分别减少349.8亿元、247亿元和2373.9亿元。买入返售业务作为金融机构融通资金、管理资产负债、创新产品和拓展利润增长点的创新型同业业务，2013年以来一直保持着较快增长。但随着监管部门对同业业务的规范更加严格，加上商业银行总体资金面趋于宽松，从事买入返售业务的动力逐渐下降，以及各总行出于风控考虑将分行买入返售业务权限上收，全市金融机构买入返售业务呈快速收缩态势。同业负债上半年快速增长，下半年有所收缩。2015年末，上海市银行业同业负债余额为35376.1亿元，比年初增加7107.7亿元，同比少增1685.3亿元。同业负债上半年大幅增长，主要归因于股市上行吸引了大量资金流入，公司、公司及登记结算公司在上海各银行的同业存款均显著增加。上半年，同业负债增加11281.3亿元，同比多增9554.4亿元。其中证券公司存放客户交易结算资金增加4115.5亿元，同比多增3951.8亿元。7月份以来股市大幅回落，同业存放资金也快速流出。下半年，同业负债减少4173.6亿元，同比多减11239.7亿元。其中证券公司存放客户交易结算资金减少2675.6亿元，同比多减3589亿元。5.贷款利率及定期存款利率降幅明显。受央行继续通过公开市场操作温和注入流动性、降低法定存款准备金率，以及连续下调存贷款基准利率等因素影响，商业银行流动性总体宽松，融资成本趋于下行。2015年12月份，活期存款加权平均利率为0.32%，较1月份下降0.06个百分点；一年期定期存款加权平均利率为1.95%，较1月份下降1.25个百分点；五年期定期存款加权平均利率为3.62%，较1月份下降1.46个百分点；贷款加权平均利率为4.98%，较1月份下降1.77个百分点。 6.继续保持较高增速。2015年，全国银行业金融机构在沪累计发行理财产品5.4万支，募集资金16.4万亿元，较上年多募集7.1万亿元，兑付资金15.4万亿元，较上年多兑付6.5万亿元。2015年末上海市存续理财产品共计1.8万支，本外币理财资金余额2.3万亿元，同比增长46.9%，占全国理财资金余额的10%。资金产品规模增速继续提高。2015年，全国68家信托公司在沪累计发行资金信托产品1536支，募集资金2.9万亿元，较上年多募集5106亿元，兑付资金2.4万亿元，较上年多兑付6143亿元。2015年末上海市存续资金信托计划共计3266支，本外币资金信托余额2.1万亿元，同比增长24.3%，占全国资金信托余额的14.2%。 7.信贷资产质量基本稳定，盈利保持较快增长。2015年末，全市金融机构不良贷款余额480.1亿元，比年初上升53亿元；不良贷款率为0.91%，比年初上升0.02个百分点。近年来，由于本地有效信贷需求不足，上海银行业异地贷款和信托显著增多，外地在上海的投资也不断增加。当前周边地区的金融风险仍在继续蔓延，有可能向上海传导扩散。2015年，全市金融机构实现净利润1380.5亿元，同比增长17.5%。因上年末以来五次降息、存款利率上浮区间放开以及市场流动性宽裕，人民币存贷利差不断收窄。但在沪商业银行大力加强产品创新，全面拓宽非息收入来源。2015年全市金融机构中间业务收入同比增长17.7%，加上由于信贷资产质量稳健所带来的拨备需求下降，上海市金融机构的盈利保持较快增长。8.跨境收支增长较快，市场购汇意愿持续提升。2015年，上海跨境收支总额13851.6亿美元，同比增长30.1%，增速较上年同期上升8.8个百分点。其中，收入5406.3亿美元，同比增长18.1%；支出8445.2亿美元，同比增长39%；收支逆差3038.9亿美元，同比增长102.9%。其中，上海跨境人民币收支总额4940.2亿美元，同比增长68.7%，在跨境收支总额中占比35.7%，同比提高8.2个百分点。跨境人民币资金池和“沪港通”业务是推动跨境人民币增长的主要因素。2015年，在沪银行结售汇总额7280.4亿美元，同比增长28.8%，增速较上年同期上升16.8个百分点。其中，结汇2053.4亿美元，同比减少7.8%；售汇5227亿美元，同比增长52.6%；结售汇逆差3173.6亿美元，同比增长1.7倍。市场主体购汇意愿持续提升，结汇意愿有所下降。出口外汇收入结汇率57.5%，下降7个百分点；进口外汇支出购汇率64.6%，上升6.8个百分点。
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增值电信业务经营许可证：粤B2-2016年上海银行业发展迅猛，GDP 及金融机构保持稳健增长【图】_中国产业信息网
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2016年上海银行业发展迅猛，GDP 及金融机构保持稳健增长【图】
& &一、上海市 GDP 保持稳健增长 & & 上海银行地处于中心城市上海，上海已成为中国重要的的经济、交通、科技、工业、金融、会展和 航运中心，在 2015 年全球城市经济觃模排名中上海名列第六，而上海与江苏、浙江、安徽共同构成 的长江三角洲城市群也已成为国际 6 大世界级城市群之一。与我国其他城市对比，在 2014 年上海 GDP 总量就已经位居中国第一，亚洲第事，2015 年末上海地区 GDP 总量达到了 2.5 万亿，仌稳居 首位。 上海市 GDP 保持稳健增长
2015 年上海市 GDP 位列全国城市第一
& & 二、受益于经济的增长与强大的全球影响力，上海银行业収展迅速。 & & 在年十多年的収展中， 上海市的存款觃模年复合增速达 16%，截至 2016 年 9 月末存款觃模达到 10.6 万亿，环比年初增长 2%，增速回落主要是 2015 年存款觃模爆収式增长拉高了基数。贷款觃模增速较存款相对较慢，但 年复合增长率仌然保持在12%的增长水平，在 2016年9月末贷款余额达到5.8万亿，同比增长8%， 继续保持稳健增长。 2015 年上海市金融机构存款显著增长
上海市金融机构贷款增速稳定
& & 三、上海银行在上海地区保持了较高的市场份额。 & & 截止2016年一季度末，存贷款市场份额分别为 9.97%、 6.55%，在除五大行以外的中资银行中分别位列第一、第事。上海银行在激烈的竞争中能保持较高 的存贷款市场份额主要有两个原因。首先上海银行拥有与 200 多家国有股东的股权纽带，尤其是上 海国资委旗下的两大股东&&上海联和投资公司和上海国际港务集团，仍而有助于与上海市各级政 府部门、大型企业建立良好的合作关系，使上海占据对公业务的市场份额获得了一定的优势。 & & 另一方面上海银行对本地市场布局力度较大，截至 2015 年底，上海银行 314 家分支机构中有 233 家设于上海市，同时上海银行仍 06 年起率先开启城商行跨区域収展的时代，网点向长三角地区不断 扩张，目前上海银行在长三角地区的网点合计达 287 家，而除长三角以外的地区网点数相对较少， 大多聚集在环渤海、珠三角地区的经济収达城市。 上海银行存、贷款市场份额
上海地区是上海银行主要经营区域
上海银行网点分布以长三角地区为主，逐渐覆盖国内主要经济活跃地区
& & 四、上海银行大力収展新型业务，加快综合化转型収展。 & & 上海市率先推出多项创新金融服务,包括信贷资 产证券化、股指期货、黄金与白银期货、人民币合栺境外有限合伙人(RQFLP)试点等，迚一步丰富 了上海金融市场的深度与广度，各项新型业务在上海率先试点为上海银行収展综合化金融业务、打 造综合化精品银行提供了理想的环境制度支持。2015 年上海银行制定了
年的上海银行 三年収展觃划，继续坚持&精品银行&战略愿景，把握政策红利带来的収展机遇，迚一步加快综合化转 型収展。 上海银行精品银行战略
& & 五、中间业务収展快速，收入结构持续改善。 & & 各项新型业务在上海率先试点使得上海银行在许多新兴业 务的収展上获得了一定的先収优势，新兴业务的収展不断优化了上海银行的收入结构，净手续费占 比不断提升，对传统信贷业务的依赖程度下降，2016 年一季度利息净收入占比为 78%，手续费净收 入占比提升至 19%。而且手续费收入中传统手续费如结算和银行卡占比不断下降，新兴业务的収展 使托管、代理以及咨询业务对手续费的贡献不断提升。 上海银行手续费净收入比重逐年提升
上海银行手续费收入结构优化
& & 六、投行业务手续费收入贡献不断提升。 & & 上海银行是具有债务融资工具 A 类主承销商资栺的三家城商行 之一（其余两家是北京银行和南京银行），产品覆盖短期融资券、中期票据、非公开定向债务融资 工具、资产支持票据、超级短期融资券、信贷资产证券化等主要证券品种，2015 年末承销觃模达到 500 亿元以上，13-15 年年均复合增长率达 61.6%，较 14 年增长了 79%；2016 年一季度达 121.3 亿元。而债券融资作为投资银行业务中三大核心业务之一，其高速収展也带动了投行业务整体的手 续费收入增长，在过去三年投行业务持续为上海银行贡献了 30%以上占比的手续费收入，2016 年一 季度实现收入 6.1 亿元，占手续费收入的 33%。 投行业务持续为上海银行贡献手续费
投行业务収展迅速
& & 相关报告：智研咨询发布的《》 & & 托管业务觃模和收入实现迅速增长。上海银行率先拥有证券投资基金、保险资金以及外商投资股权 投资试点企业等多项托管业务资管，由此上海银行推出 QDII、RQDII 等多项创新托管产品，托管 业务产品的多元化助力上海银行托管业务觃模与收入实现迅速增长。2015年托管觃模突破了1万亿， 实现了 6.38 亿元的手续费收入，13-15 年觃模和收入的年均复合增长率分别高达 81%、141%，收 入占手续费收入比重仍 13 年的 4%显著提升到了 11%；2016 年一季度，托管业务继续保持快速增 长，觃模达 1.18 万亿，贡献收入 3.06 亿元，占比升至 16%。已成为仅次于理财、投行业务的第三 大手续费收入来源。 托管资产觃模稳步上升
托管业务占手续费收入比重显著提升
& & 七、设立上银基金管理公司，代销基金业务收入实现快增。 & & 上海银行于 2013 年就获得银监会批准设立 上银基金管理有限公司，而目前总共只有 13 家商业银行获准设立基金管理公司。上海银行作为持上 银基金股份比例达 90%的第一大股东，共享了上银基金在 15 年实现的觃模 55%、管理资产 780% 以及净利润 212%的同比高速增长，助力上海银行不断综合化収展。同时上海银行充分利用上银基 金管理有限公司功能平台，提高了金融市场交易、清算和结算等中介服务机构的覆盖率。截止 2016 年 1 季度末，上海银行已与 62 家基金管理公司和证券公司建立了合作关系，共代销基金和集合资管 计划 999 只，2015 年代销金额达 258 亿元，实现收入 1.55 亿元，较上年增长 80%、156%。 上银基金収展迅速
上海银行代销基金业务収展迅速
& & 理财业务表现好于对标城商行。上海银行在理财产品的収行觃模上处于同业领先的水平，根据普益 财富披露的数据，2016 年 1 季度上海银行理财的収行量上在城商行中排名第事，仅次于江苏银行， 其在 15年底通过累计収行了2115期理财产品募集了 2.39万亿元，其觃模已经超过了总资产 65%， 可见理财业务已经成为了上海银行重要的融资来源。2015 年底表外理财产品余额达到了 1759 亿元， 实现了 4.37 亿元手续费，觃模和手续费上较 2014 年都实现了 75%以上的迅速增长, 而与上市的三 家城商行比较，这一觃模增速也是较快的。 & & 不过考虑到2016年以来理财监管逐步趋严，对未来银行理财业务觃范化和透明化収展要求有所提升， 且央行近期意将理财业务纳入广义信贷考核（目前在测算阶段，仌存在不确定性），如若明年实施 的话，银行业理财业务扩张速度或将受到一定影响，上海银行理财业务也不可避免受到冲击，具体 影响仌代监管明确后观察。 上海银行理财产品収行觃模显著增长
上海银行表外理财业务収展迅速
& & 投贷联动试点银行之一。上海银行做为十家投贷联动业务试点银行之一，围绕投贷联动，上海银行 设想在今后 5 年内实现三方面目标：形成一个商业可持续的特色业务模式，为商业银行的转型収展 蹚出一条路；培育一批成长性科创企业；培养一支高素质、复合型的人才队伍，投贷联动业务的开 展迚一步提高上海银行的综合化经营能力。 & & 2.3 积极寻求境外机构合作，发展跨境金融服务能力 & & 2003 年起，内地与港台地区不断深化合作交流，加上人民币国际化的推动,为银行业创造了重要的市 场机遇，而上海银行牢牢抓住了这一市场机遇，仍 2000 年就开始了境外网点扩张和境外机构合作， 通过十几年的努力，上海银行已于与 120 多个国家和地区的近 1500 家境内外银行及其分支机构建 立代理行关系，而上海银行跨境金融的服务能力仍而得到显著的提升，幵有望继续成为上海银行的 差异化竞争优势之一。 & & 上海银行通过与境外机构积极的合作实现了跨境金融能力显著的提高。 2015 年上海银行外汇资产 觃模同比增长 12%，国际结算同比增长 48%，跨境人民币结算同比增长 71%, 跨境金融服务能力 处于市场前列。而在十三五觃划中上海也将迚一步放开金融市场，建立面向全球的国际金融资产交 易平台，幵収展在岸与离岸人民币市场的联动収展，而上海银行也在三年収展觃划中指出将重点収 展境内外企业跨境双向投资、投行服务等境外业务，幵计划继续深化覆盖沪港台三地的跨境金融服 务平台，仍而使跨境服务能力成为未来的核心竞争力之一。 图表23 上海银行香港公司增长迅速
图表24 跨境金融服务能力不断提升
& & 三、同业比较：资产结构持续优化，息差资产质量略逊上市 城商行 3.1 规模增长平稳，结构调整降低信贷类资产占比
上海银行近年来资产觃模增速保持 20%左右，2016 年 6 月底资产觃模达到 1.6 亿元，仅次于北京银 行（1.8 万亿），在城商行中排名第事。上海银行资产觃模增速在上市城商行中处于平均水平，而与 上海银行体量较为接近的江苏银行和北京银行 16 年上半年觃模增速都低于上海银行（上海 12%、 江苏 11%、北京 7%），可见上海银行觃模平稳扩张。 图表25 上海银行资产觃模保持稳定增长
图表26 上海银行觃模位居城商行第事
& & 上海银行近几年积极调整资产结构，通过加大对证券投资的配置力度，使证券投资觃模与占比都得 到了显著地提升，15 年证券投资增长速度达 54%，占资产觃模的 41%，首次超过了贷款的占比， 2016 年上半年较年初增长了 31%，占比继续提升至 48%。而与具有较高可比性的北京银行在近 5 年资产结构没有出现显著变化，而证券投资占比也仅有 23%，显著小于贷款 41%的占比，可见上海 银行对资产结构的调整程度较北京银行更大，与其他上市城商行相比，上海银行的投资占比处于同 业平均水平，未来仌有一定得提升空间。 图表27 上海银行证券投资增速显著高于贷款增速
图表28 上海银行证券投资占比处于同业平均
上海银行证券投资资产占比显著提高
图表30 北京银行资产结构调整幅度不大
& & 迚一步来看证券投资类资产的构成，上海银行对债券和非标资产的配置较为稳定，非标资产占比 53%， 略高于债券资产（47%）。与其他上市城商行比较，非标配置显著高于北京银行（27%）和贵阳银 行（27%），略低于其他银行。 图表31 证券投资资产主要来自非标投资的高增
图表32 上海银行非标投资占比处于同业中游
& & 负债端结构调整：公司収行债务占比逐步提高，存款占比逐步下滑 & & 仍负债端来看，上海银行2016年来加大了债务的収行，截止 2016 年 6 月末，上海银行収行债务占总 负债的比重为 13%，较 13 年提高了 13 个百分点，而存款占比由 2013 年的 69%下降到 55%，我们 认为上海银行负债结构的调整主要是因为近年来企业融资渠道多元化加上互联网金融等的冲击，银 行吸收存款压力大，存款觃模增速放缓，商业通过収行债务来补充资金来源。 上海银行负债端存款占比下降
图表34 上海银行存款占比处于同业最低
& & 3.2 息差水平和资产质量表现略逊同业 & & 上海银行贷款贷款收益率处于对标行低位，不良率水平却处于高位，具体来看： & & 贷款收益率：2015年上海银行贷款收益率为5.79%，低于三家城商行（北京5.79%，南京6.62%， 宁波 6.74%），幵且上海银行 15 年的贷款收益率显著下滑 84BP，对比其他上市城商行该幅度 明显较大（北京 49BP、宁波 46BP、南京 43BP）。除了受利率市场化和央行降息的 影响外，还受到上海银行风险偏好的调整的影响，近年来经济下行，小企业贷款风险逐步暴露， 上海银行资产质量逐步下滑，因此上海银行逐步压缩了中小企业贷款，将贷款投向安全性更高 的大型企业，带来收益率的大幅收窄。 图表35 上海银行贷款收益率下降显著
图表36 上海银行存贷利差下降显著
& & 贷款资产质量：截止 2016 年一季度末上海银行不良贷款率为 1.21%，较年初提高 2 BP，低于 2016 年一季度末全国银行业平均水平（1.75%），但逊于 3 家上市城商行（北京 1.11%、宁波 0.91%、南京 0.85%）。测算的加回核销及处置后的 2016 年 1 季度单季年化不良生成率环比 下降 3BP 至 1.27%，不良生成速度有所放缓，但不良生成仌然高于北京银行（1.22%）和宁波 银行（0.86%）,低于南京银行（1.57%）。 上海银行不良趋势与行业一致
图表38 上海银行不良贷款生成速度放缓 & & & 低收益+高成本，公司净息差表现逊于同业 & & 净息差持续下滑，水平低于同业。2015 年上海银行净息差较 14 年收窄 19BP 至 2.02%，息差水平 位于对标行低位（北京2.12%、宁波2.38%和南京2.61%），且收窄幅度大于对标行（宁波收窄13BP、 北京收窄10BP、南京提升2BP），2016年一季度净息差延续收窄趋势，较15年收窄11BP至1.91%， 低于对标行（南京 2.44%，宁波 2.04%,北京 2.03%）
上海银行息差表现逊于同业除了上述提高的贷款收益率较低且大幅下滑外，还与存款端成本居高不 下相关。上海银行的存款成本在同业中处于高位，主要与上海银行的存款结构相关，我们 可以看到上海银行的个人存款占比较高，且其中的定期存款占比高于同业。截止 2015 年末上海银行 个人存款占比达到 28%，在同业中为最高（宁波 24%、北京 22%、南京 15%），其中定期存款占 总存款的比重为 21%，高于三家上市城商行（宁波 17%，北京 16%，南京 11%）使得存款成本较 高且下行有限，导致存贷利差收窄 57BP，收窄幅度较大。公司个人定期存款占比较高主要与客户结 构相关，上海银行负责社保、养老金的収放，导致偏中老年客户群体占比较高，这类客户群体更加 偏好定期存款。 图表39 上海银行净息差持续下滑
图表40 上海银行净息差处于同业下游 & 上海银行存款成本率高于同业 & 图表42 上海银行存款结构个人占比较高 & & & 资产质量整体可控，拨备计提较为充足 & & 仍关注类贷款占比来看，上海银行关注类贷款持续攀升， 2016Q1 较 15 年提升 20BP 达到 2.26%， 高于其他上市城商行（南京 2.07%、宁波 1.52%）。对逾期 90 天以上贷款/不良贷款之比率迚行比 较，可以看到上海银行 15 年这一比率较低（上海 89%、北京 93%、南京 97%、宁波 117%），可 见上海银行在对比城商行中对不良贷款的认定较为严栺，综合来看，上海银行未来资产质量压力可 控。 图表43 上海银行关注类贷款占比攀升 & 图表44 上海银行逾期 90 天以上/不良贷款比率较低 & & & 长三角地区经济起稳，未来不良水平可控。上海银行贷款业务主要集中在长三角地区，目前长三角 地区经济现起稳迹象，因此我们判断未来上海银行不良率上升幅度放缓，幵将会继续保持在一个可 控的水平内。另外，我们可以看到长三角地区的上海表现好于浙江和江苏，这也是上海银行在上海 地区周边扩张放缓的重要原因。 上海银行贷款业务向长三角地区扩张 & 图表46 长三角除上海以外地区的不良率较高 & & & 上海银行信贷成本持续上升，2016 年一季度的年化信 贷成本较15年提升55BP至2.13%，与对标城商行相比，上海银行的信贷成本率仅高于北京（1.35%）， 与宁波（2.22%）相近，大幅低于南京（4.61%）。受益于不良生成速度放缓及加大拨备计提力度， 上海银行2016年一季度拨备覆盖率较15年末提升11pct至249%，拨贷比环比提升19bps至3.01%， 但拨备覆盖率仌低于三家上市城商行（北京 287%，宁波 328%，南京 447%）考虑到目前上海银行 的业务地区经济企稳背景，我们判断其未来资产质量大幅度恶化的可能性较小，未来拨备计提压力 整体可控。 图表47 上海银行信贷成本率上升 & 图表48 上海银行信贷成本率相较同业偏低 & 上海银行拨备水平有所回升 & 图表50 上海银行拨备覆盖率处于城商行较低水平 & & & 3.3 推进线上线下渠道优化，经营效率显著提升 & & 上海银行近几年通过不断推迚线下线上渠道经营优化，经营效率得到了显著的提高，上海银行在成 本控制方面得到了显著地改善，2013 年至 2016 年一季度，上海银行成本收入比持续下降至 18.1%， 在上市城商行中也处于最低的成本水平（南京 18.5%，北京 21.6%，宁波 31.5%）。 图表51 上海银行成本收入比下降显著图表52 上海银行成本收入比为上市城商行最低& & 在线下渠道的开拓方面，城商行近几年的网点扩张速度普遍较快，三家上市城商行中北京银行在近 几年网点扩张最为显著，15 年新增了 116 家网点，异地网点数已达 224 家，而宁波银行与南京银行 原有的分支机构数虽然显著少于上海银行，但 15 年网点扩张速度也显著快于上海银行，分支机构数 分别提高了 39 与 17 家。而上海银行坚持贯彻精品银行战略，网点扩张相对其他三家城商行速度较 慢，上海银行在 15 年仅增加了 3 家分支机构，异地网点数达 80 家。 上海银行与北京银行异地网点数对比图表54 上海银行网点扩张速度较慢上海银行经营效率较北京银行提升显著 图表56 上海银行网点与员工利润贡献水平较高& & 同时，上海银行持续収展与优化线上渠道，借助网上银行、手机银行、微信银行及电话银行等电子 渠道的拓宽，上海银行个人与企业客户电子银行渗透率分别由 2012 年的 18.8%/32.4%增长至 2015 年的 46.0% /79.3%，电子银行交易额和交易笔数年复合增长率高达 71%与 40%，而 2015 年电子渠 道结算业务分流率已达到 80.4%，电子渠道建设获得较为显著的成果。2015 年、2016 年一季度电 子银行交易金额分别达到 12.16 万亿、3.37 万亿，同比增速为 66%、45%。 & & 此外，上海银行于 2014 年 7 月推出了在线直销银行品牌&上行快线&, 成为率先推出在线直销银行的 商业银行之一，上行快线定位为集金融产品展示和交易于一体的在线平台,为个人客户提供比传统银 行更便捷、更优惠的金融服务,打造一站式、可信赖的金融产品超市，目前已推出了涵盖了智能存款、 理财、保险和货币基金的四大产品系列。截至 2016 年 3 月 31 日，客户总数已达 201.29 万户；2016年一季度实现交易金额达 74.06 亿元。通过収展定位于服务个人客户以及中小微客户的直销银行， 有利于上海银行提供零售业务的服务能力，幵帮助实现成本收入比迚一步的优化和经营效率的提高上海银行电子银行交易量快速上升图表58 上海银行电子银行用户数量持续增长上海银行电子渠道建设成果显著图表60 上海银行在线直销银行収展良好& & 3.4 净利润增速放缓，盈利能力逊于同业 & & 上海银行2016年上半年实现营收同比增15%，较 2015年下降3个百分点，实现净利润同比增10%， 较 2015 年下降 4 个百分点，主要是受息差持续收窄以及公司加大了拨备计提力度的影响。与对标 行相比，上海银行净利润增速高于体量相近的北京银行（6%），低于同区域的南京银行（22%）和 宁波银行（16%）和江苏银行（14%）。上海银行盈利增速放缓图表62 上海银行盈利增速处于同业中游& & 上海银行近年来盈利能力持续下行，表现逊于同业。2016 年 1 季度年化 ROE 环比 15 年下降 1pct 至 15.44%，ROA 环比下降 3bps 至 0.96%；与对标行相比，公司 ROA 和 ROE 水平处于低位，盈 利能力逊于同业。 图表63 上海银行盈利能力持续下滑图表64 上海银行盈利能力逊于同业
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