工商银行吕梁分行柳林支行调思路寻求中间业务收入新突破
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柳林支行赵永昌
近日，吕梁柳林支行为了进一步提高中间业务收入在经营效益中贡献度，积极调整工作思路，增强中间业务工作的责任意识、创新意识和品牌意识，认真研究和解决中间业务产品发展、结构调整及产品创新等方面的突出问题，寻求中间业务收入新突破，
一是加快发展具有品牌优势、贡献大的业务品种。积极推动资产管理业务、投行业务等非依托贷款类业务实现超常规发展，进一步丰富产品线，提升服务功能，强化组合运用，与信贷业务互为补充、互为促进，提高客户的综合贡献度。大力发展代理信托资金收付、重组并购、委托贷款、信托资金托管、银团安排、企业年金等业务，提高各类客户覆盖面，促进中间业务收入和品牌形象的&双提升&。
二是积极挖掘具有巨大市场潜力的业务品种。要通过为对公客户提供综合现金管理服务，加强各类产品营销渗透，提高客户综合贡献度。以分期付款、商户收单、工行信使、灵通快线等为重点，努力实现个人客户发卡量、消费额、透支规模等核心业务指标的新突破。加强电子银行与各类资产、负债和中间业务的捆绑营销与整合互动。
三是积极开拓新业务市场。紧跟总、省分行业务创新步伐，加大对新业务、新产品的学习力度，用足上级行新政策，提高新产品销售量、客户覆盖面和对利润的贡献度。要积极拓展贵金属相关衍生业务市场，创新业务题材，完善销售渠道，实现贵金属业务在零售、批发、交易、电子银行等渠道的全面发展，提升整个贵金属产业链的金融服务能力。
作者：赵永昌
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商业银行中间业务收入的另一重要来源
发布时间：日　来源:应届生会计考证网　作者:编辑组
【论文摘要】现如今,我国商业银行受到“分业经营”的政策约束,大部分还是主要以传统的信贷业务为主,但是来自全球市场一体化的影响,外资银行逐步分羹中国市场,我国传统商业银行的存贷款利差受到挤压,同业间的竞争愈发加剧。因此在这个愈发严峻的市场环境中,为了能够获得喘息的生存空间,我国商业银行亟待调整的就是开辟新的利润增长点,如何积极开拓创新型的投资银行业务就自然成了需要研究和探讨的新课题。& &&& 【论文关键词】投资银行;开拓创新& &&& 在进行我国商业银行投资银行业务的讨论分析之前,首先笔者先对投资银行的基本业务进行一下归纳阐述。& &&& 一、投资银行的基本业务与功能& &&& 美国着名金融投资专家罗伯特?库恩曾对投资银行下过最佳定义,即:只有经营一部分或全部资本市场业务的金融机构才是投资银行。因此证券承销、证券交易、兼并与收购、财务顾问服务、项目融资业务、基金管理、资产证券化、风险投资及衍生金融工具交易业务等都应当属于投资银行业务。& &&& 作为直接融资市场最主要的媒介,投资银行能比较好的解决市场上所存在的信息不对称现象,促成资金供求方的资金流动,在整个金融市场上进行资源优化配置,是构造高效资本市场不可缺少的重要组成部分。& &&& 二、商业银行从事投资银行业务的必要性& &&& (一)顺应全球金融市场混业经营的趋势,提升我国商业银行竞争力& &&& 在全球金融市场中,现今实行混业经营的金融机构在向客户提供全方位综合服务上占有绝对优势。近年来商业银行和投资银行之间的交叉销售成为大势所趋,能够达到规模化经营的效应,这种综合多元化的经营能够较大程度地分散风险,为客户提供更加创新的产品和金融综合服务,及时满足客户需求。& &&& 如果商业银行还固守传统业务领域,则其盈利将会面临严峻的挑战。事实上,商业银行的资金来源正在逐步受到冲击。首先,市场上投资渠道不断增加,使得社会资金严重分流,商业银行存款规模的不稳定就会影响到可贷资金的规模和结构;其次,外资银行、信托公司、投资公司等机构抢走了商业银行的部分优质客户,导致资本市场的融资成本逐步下降,传统通过银行贷款的客户纷纷转向资本市场。& &&& (二)提高银行经营效益,促进利润多极增长& &&& 1.投资银行业务大多属于高附加值的中间业务,拓展此项业务能够为银行拓展利润来源,实现中间业务收入的规模化增长。& &&& 2.提高客户的忠诚度。在为客户提供存贷款服务的同时,商业银行的投行业务能满足客户的融资、并购重组、上市财务顾问等服务需求,对于优质客户的综合营销能力能得到增强,同时提高了客户的满意度及忠诚度。& &&& (三)优化银行业务和收入结构& &&& 长期以来我国商业银行过分依赖信贷业务利差收入,中间业务收入占比偏低且来源单一。但是观察国际主流银行的业务结构中,投行业务基本上占总收入的30%以上。随着金融市场的迅猛发展,商业银行应该及早行动通过发展投资银行等高附加值的创新型业务实现业务和收入结构的调整。& &&& (四)有助于降低商业银行的经营风险& &&& 开展财务顾问可以在项目前期接触时掌握风险关键点;并购重组业务的开展可以促进企业的整合并盘活不良资产;银团贷款可以有效降低银行本身和企业的市场及信用风险;采用资产证券化模式可以集中处置不良资产,提高银行流动性。& &&& 三、国内商业银行发展投资银行业务的示范――以光大、民生和兴业银行为例& &&& (一)光大银行的创新模式& &&& 在银行内部成立投资银行部,同时采用传统商业银行的激励机制。业务上以短期融资券为突破口,利用银行同业的疏忽把握先机,通过政策支持短期内实现投行业务突破,确立了光大银行的短期融资券业务品牌。& &&& (二)民生银行的创新模式& &&& 采用事业部制搭建组织架构,在总行成立投资银行事业部,通过总行资金定价系统竞争性地有偿使用资金,采取市场化的形式发展投行业务。民生银行把房地产封闭金融作为自己的品牌业务,建立了稳定的业务模式和收费方式,在内部保证了高效审批,专门成立的投行业务审批委员会,对项目进行单独审批决策。& &&& (三)兴业银行的创新模式& &&& 采用准事业部制的模式搭建组织架构,即在传统商业银行内部成立投资银行部,但是采取与传统商业银行相比更加灵活的激励机制,这种方式在比较中更具有参考价值,但是科学合理的激励机制是值得深入思考的。兴业银行把中小企业财务顾问业务作为重点进行发展,创立了特色服务和收费模式,针对发展潜力较大的中小企业提供覆盖各个发展阶段的金融服务;另外该行发挥客户资源优势通过与专业投行合作,把债券承销扩大到金融债券,与专业投行分享金融债券的承销费用。通过与同业密切合作打造了另一条创新发展之路。& &&& 综上发现,股份制商业银行在发展投行业务的初期都是以某一精品业务为突破口抢占市场先机,从而在市场上树立了此项投行业务的口碑。& &&& 四、国外大型投资银行的经验借鉴及业务发展启示――以高盛为例& &&& 后金融危机时代的前美国着名投资银行高盛转型为银行控股公司,但其自身的投行拓展方式着实值得国内商业银行借鉴。高盛投行业务和融资、风险管理融合互动的发展模式,为提高客户服务感受与业务创新支持而加强的研发力量,以及凝聚的团队合作精神,都值得我们在今后发展中重点学习。虽然国内处在分业监管的前提下,但是依然可以发挥融资上的优势,形成贷款业务与投行业务的交叉销售,强化为企业直接融资服务的功能。& &&& (一)充分发挥融资优势,形成贷款业务与投行业务的交叉营销& &&& 高盛经验:在开展重组并购时,高盛经常利用直接股权投资或者过桥贷款、担保资源作为撬动并购顾问、承销等投行业务的手段,以此设计方案并获取高额利润。例如在美国德州电力的收购案中,高盛获取的并购顾问费收入、贷款融资安排收入、风险管理收入的比例分别为20%、65%和15%。& &&& (二)客户营销双管齐下,打造专业团队服务模式& &&& 高盛经验:在客户营销方面,国际成熟的投行业务是采用由一个客户关系部门负责协调沟通,多个业务部门的产品专家对客户进行营销和服务的模式,因为当产品跨度很大时且客户对于服务又有及时性和专业性的要求,单一客户经理不可能成为相应的专家。高盛在开展并购业务时,在营销阶段就有并购、行业、融资安排和风险管理领域的专家直接参与营销,并直接进行服务。这种方式可以有效提高营销和服务的效率,提升银行专业形象。& &&& (三)组建投行研究队伍,提升整体专业形象& &&& 高盛经验:高盛很重视投行的研究能力,在集团管理委员会下设全球投资研究部,向客户提供高质量的经济研究成果和投资建议,有效提高了自身在经济、投资组合策略以及股票分析等领域的地位。这种高水平的研究力量在对高端客户营销时提供了有力的支持且提高了服务水平。& &&& 五、我国商业银行开展投资银行业务的策略探讨& &&& 国际上较为成熟的投行业务大类包括:证券承销、证券交易、财务顾问、企业并购、项目融资、资产管理等。但是基于法律制度原因我国商业银行目前还无法开展证券承销和交易业务等投资银行的根本业务。但是可以再后者上寻求业务的突破。& &&& (一)财务顾问业务& &&& 财务顾问业务是现代投资银行业务的核心业务,市场和利润空间巨大。财务顾问业务不占用银行的资金,不增加银行的经营风险,降低对利差收入的过度依赖,是能够创造高附加值的最具活力的业务。& &&& 依托银团贷款等结构化项目融资业务发展融资及财务顾问业务是成熟投资银行的主要业务品种。我们应积极采用通过参与政府主导的基础设施建设项目融资介入到政府财务顾问和大型国企财务顾问的市场中。银行利用自身在人力、智力、信息、技术等多方面的优势根据客户需求创造工具,为客户提供决策建议以及规划方案等综合金融服务,通过这种顾问服务赚取手续费。& &&& (二)项目融资业务& &&& 1.直接融资业务& &&& 通过承销企业短期融资券、中期票据等方式为企业提供更加灵活的融资平台,满足客户全方位的金融需求。& &&& 2.结构性融资业务& &&& 1)尝试开展资产证券化业务& &&& 资产证券化过程中,商业银行的主要角色是发起人和服务商。作为发起人,建立最初的信贷关系,形成用以证券化的资产向SPV出售贷款;作为服务商,银行从借款人手中收取付款,将借款还款转交给投资者的托管人,对借款人的经营行为进行监督,向托管人提交报告等。& &&& 资产证券化能将资产负债表上的不良资产由表内移至表外,从而提高银行资产的流动性和盈利性,所以是解决银行不良资产的最佳途径。& &&& 2)积极联系金融同业机构展开合作,如可以考虑对银行系金融租赁公司等企业的应收收入权益进行产品设计。& &&& 3)通过与当地信托公司合作的方式搭建高效持续运转的零售产品资金池,通过此项业务模式的设计,以来为银行零售业务的发展搭建创新型产品库,有效快速扩张高端客户群体;二来为银行带来持续的中间业务收入来源。& &&& (三)托管业务& &&& 1.私募股权投资基金业务& &&& 私募股权投资基金包括:风险投资基金、产业投资基金、创业投资基金等未上市股权的投资。在发展业务的全程要与发改委、证监会等政府职能部门保持良好的联络关系,及时获取信息资料,抢占市场中PE的托管权,在此项业务中可以为银行带来稳定的中间业务收入及有效的存款沉淀。
& 2.企业年金托管业务& &&& 在市场上逐步开拓企业养老金等年金的托管业务,在全程为企业提供年金业务咨询,方案设计等综合类服务,实现银行资金的有效沉淀。& &&& (四)企业并购业务& &&& 为企业提供并购重组业务主要包括国有企业的改制顾问、企业业务和流程再造、收购兼并咨询、IPO配套服务等。根据现实状况,我国已经成为全球收购兼并与重组的新兴市场。& &&& 1.充当并购中介作用。银行拥有广泛的客户资源,可以灵活且主动地为并购方寻找收购目标,或主动要求并购的企业寻找投资方,由于存在具有较高信誉的商业银行做中介,双方的沟通和了解会更加具有信任感。银行应充分发挥中介作用,建立并购信息的数据库,及时录入客户需求以保证及时的配对需求。& &&& 2.发挥融资优势。银行在并购过程中可以以不良资产作为切入点,积极介入企业的改制重组、兼并收购,在其中提供债务重组的再融资,过桥贷款,并购贷款和融资担保贷款等业务。& &&& 六、银行投资银行业务内部管理的激励措施建议& &&& (一)对业务部门员工的激励& &&& 1.激励手段多元化:通过调薪、晋级和培训等手段达到多元化& &&& 2.激励层次多样化:根据员工不同的行员等级、服务年限、工作特点采取不同的奖励计划,是每个不同年龄层的人都能享受到不同的阶段性激励。对高级管理人员及业务骨干应实行重点倾斜。& &&& 3.激励目标长期化:采用即期和远期激励相结合的方法,使银行成长性和高管人员、普通员工的个人利益紧密结合在一起,保证投行业务的长期持续稳定发展。& &&& (二)对各部门之间业务协作的激励& &&& 对于参与业务开发者均要适当地参与利益分配,部门之间的协作主要反映在业务部门为投行提供客户信息、提供融资便利、提供营销支持等,投行部门也可以为业务部门吸引贷款,因此在利益分配时要充分考虑到部门间的协作贡献,并以虚拟利润调整方式反映在考核结果中。& &&& 七、结论& &&& 现今我们商业银行开展投行业务已经成为迫在眉睫的发展方式,政府方面在国际金融市场发展的趋势下也逐渐放开我国商业银行开展投行业务的限制,以提高国内商业银行的竞争力。我们有理由相信混业经营是国际金融一体化的大势所趋,只要法律法规完备,监管适当,我们商业银行的发展会更加枝繁叶茂
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浅论我国商业银行中间业务的创新
　　改革开放以来，经过近30多年的发展，我国金融业在组织制度、管理制度、金融市场、金融工具、金融技术等方面都取得了较大的进展。然而，我国商业银行金融创新还停留在比较低的水平上，主要以政府引导为主，缺乏自主创新动力，我国商业银行的业务主体仍然是传统的存贷业务和结算业务，中间业务收入在我国商业银行营业收入中的占比极低，中间业务发展仍处于以收付代理为主的劳动密集型阶段。因此本文针对前人的研究结果和我国商业银行的现实状况，分析了我国商业银行中间业务的发展现状，进而研究了我国商业银行中间业存在的问题。
　　一、商业银行中间业务的发展现状
　　（一）收入现状
　　随着我国金融体制的变革、金融法律法规的不断健全、银行业对中间业务重视程度的不断提高以及中间业务开拓力度的加大，近年来，我国各商业银行中间业务收入水平出现了逐年上升的态势，我国银行业正在逐步改变过去以存贷利差为主的收入结构，中间业务收入占营业收入的比重不断提高，中间业务收入日渐成为我国商业银行业务创新的重要领域，但尚处于低水平低效益发展阶段，尚未成为我国商业银行的业务支柱，而且存在很多问题函待解决，与发达国家中间业务相比仍存在较大的差距。20世纪90年代初，德国银行中间业务收入占营业收入的比重为65%;法国里昂银行中间业务收入占比为77%;英国巴克莱银行中间业务收入占比为73%.2011年，我国商业银行中间业务收入占比平均不到30%.
　　（二）产品开发现状
　　1.传统性服务品种占比大。如支付结算类、银行卡类、代理类和担保类业务品种等传统性服务品种在我国商业银行中间业务品
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理财需求和业务创新推动中间业务高歌猛进
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　　今年上半年，为应对资本约束和监管环境日益趋紧，股份制加快业务结构调整和发展方式转型步伐，持续推进金融创新，不断优化盈利结构，中间业务收入实现迅速增长。中报数据显示，光大、华夏、民生、浦发、、兴业、中信、招行8家股份制上市银行手续费及佣金净收入占营业收入的比例分别为16.58%、12.00%、20.38%、10.35%、9.79%、15.42%、15.56%、17.72%，与上年同期相比均有不同程度提高。一方面，通货膨胀持续高位运行，极大提升了财富管理等保值增值业务的市场需求，特别是在负利率的环境下，产品分流存款，拉动中间业务强劲增长。另一方面，股份制银行顺应PE发展浪潮、人口老龄化等发展大趋势，在银行、现金管在欧债危机的大漩涡中，总是不乏令人担忧的话题。　　据德国传来的消息，在上周末梅克伦堡――西波美拉尼亚的地方选举中，德国主要在野党社会民主党赢得了36.1%的选票，而德国总理默克尔领导的基督教民主联盟只获得了&23.3%。这意味着在今年以来的六个地方选举中，默克尔领导的执政联盟已全军覆没。在意大利减赤计划再现波折、希腊救援前景难料的背景下，默克尔地方选举的失利，使得欧元前景再添“暗伤”。大国内克尔执无一不有分析举的失可能会苛刻的在节衣国政府　　除最新消是出于理、资产托管、年金业务等方面的金融创新此起彼伏，其价值贡献也日益体现。　　中间业务收入强劲增长　　今年以来，在从紧的货币政策和日趋严格的监管政策下，国内银行过度依靠净息差的盈利模式受到空前挑战，传统的数量扩张型发展更加难以为继，商业银行业务结构调整和发展方式转型的步伐显著加快，增加中间业务收入成为银行盈利的重要手段。　　半年报显示，8家股份制上市银行中间业务发展步伐明显加快，有4家银行手续费及佣金净收入同比增长速度都超过了70%。其中，的增速最快，达到80.69%，该行上半年手续费及佣金净收入为32.98亿元。在8家股份制银行中，手续费及佣金净收入最高的是，达到87.46亿元，比2010年上半年增加28.17亿元，增幅52.69%。其他几家银行手续费及佣金净收入分别为79.19亿元，同比增长76.63%；38.87亿元，同比增长54.13%；光大银行38.02亿元，同比增长49.45%；37.92亿元，同比增长77.86%；19.04亿元，同比增长74.36%；深发展11.88亿元，同比增长58.40%。　　除同比增速较快外，中间业务发展步伐加快的另一个表现是手续费及佣金收入占营业收入的比例不断提高。目前8家股份制上市银行中，中间业务收入占比最高的是民生银行，达到20.38%，比上年末提高3.09个百分点；其次是招商银行，为17.72%；然后依次是光大银行16.58%，中信银行15.56%，兴业银行15.42%，华夏银行12%，浦发银行10.35%，深发展9.79%，各行都有不同程度的提升。　　虽然与国外银行40%左右的中间业务占比仍有较大差距，但总体来看，我国银行业中间业务收入占营业收入的比例与前几年相比已经有了较大程度的提升。更加重要的是，目前国内商业银行的中间业务渠道已经大大扩展，包括资产托管、结算清算、咨询承销、投资银行、现金管理等在内的新兴业务收入均实现较快增长，为未来中间业务发展拓展了巨大空间。　　理财收入成主要拉动力　　今年以来，由于资本市场表现不佳等因素存在，银行理财业务出现了多年少见的火爆发展态势，成为拉动银行中间业务增长的最重要引擎。数据显示，上半年银行累计发行的理财产品总额超过8万亿元，已超过去年全年约7万亿元的规模。　　各家银行披露的数据更具说服力。华夏银行半年报显示，该行今年上半年各项理财业务发展迅速，实现手续费收入4.68亿元，同比增加3.54亿元，增幅高达310.53%。　　深发展上半年理财业务手续费收入同比增长352%，理财产品的发行数量在同业中保持领先，零售银行理财产品销量较去年同期增长367%，个人贵金属交易量同比超过2000%，收入比去年同期增长1871%。　　浦发银行上半年共发行个人专项理财产品及结构性理财产品388款，总销量1450亿元，对应实现中间业务收入10619万元。除自主开发理财产品外，新增引入、证券集合理财产品116款，保险产品10款。该行还进一步加强了高端客户产品引入力度，引入一对多基金专户产品4款、集合资金信托计划11款，理财产品销量突破1600亿元，和去年同期相比增长150%。　　新兴业务创新此起彼伏　　在保持理财等传统中间业务快速发展的同时，股份制上市银行还加大投资银行、资产托管、供应链金融、现金管理等新兴业务的创新和发展力度，拓宽中间业务收入渠道，形成了传统业务和新兴业务全面、协调发展的良好格局，进一步提升了可持续发展能力。　　在各类新兴业务中，资产托管业务的快速增长最为抢眼。以华夏银行为例，截至6月末，该行托管证券投资基金、券商集合计划、银行理财、信托、私募基金等各类产品合计189只。上半年托管规模净增888.62亿元，截至6月30日托管规模达到1898.32亿元，同比增长142.48%，实现托管手续费收入0.60亿元，同比增长78.55%。　　供应链金融业务也是近年来比较有代表性的银行新兴业务之一。作为国内最早开展供应链金融业务的商业银行之一，中信银行在该业务上投入了大量的资源，并在汽车、钢铁、电信、家电、有色、船舶等行业板块方面取得了较好成绩。截至6月末，中信银行供应链金融业务有效授信客户数6011户，比上年末增加794户；累计融资量2927.85亿元，同比增加894.68亿元，增长44.00%。　　此外，银行卡、结算与清算、承销与咨询业务等中间业务也实现较快发展。光大银行在其半年报中表示，该行银行卡手续费收入同比增加3.65亿元，增长91.02%，主要是信用卡业务收入增长；结算与清算手续费收入同比增加2.10亿元，增长61.58%，主要是业务规模和客户数量扩张，国际及国内结算手续费收入不断增长；承销及咨询手续费收入同比增加1.14亿元，增长16.29%，主要是短期融资券及中期票据承销收入，以及财务顾问咨询费收入增长。(孟扬)
（责任编辑：王杏芳）
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