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人人贷转型为避监管“U计划”被指涉嫌资产池
摘要: 随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（下称办法）的落地，加上年底警方连续不断的突击互金企业，一大批老牌平台相继倒台
& & & 随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（下称办法）的落地，加上年底警方连续不断的突击互金企业，一大批老牌平台相继倒台& & & &&&行业的一场彻底洗牌即将来临。& & &根据已经公开征求意见的《办法》，平台方需履行对借款人的信息进行更为细致的披露义务，& & &而在这种情况下，仍有部分P2P平台采用模式创新或下设子品牌实施政策风险隔离等方法规避着可能面临的监管升级。& & &第二客栈调查发现，老牌P2P所采用的方法之一是在人人贷公司基础上，& & 下设子品牌“人人贷WE理财”，而该平台开展的基金销售、U计划、薪计划均已同前述办法的规定所冲突。& & &在业内人士看来，人人贷的这一操作逻辑或是将其定位于互联网理财平台，而非借贷中介平台，而以此规避《办法》的对平台主体的限制。& & &在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《办法》均未对互联网理财或互联网资管这一领域实现监管覆盖的情况下，其合规性仍然存在较大争议；而将平台化身为理财平台和资产管理平台，或亦将成为当下部分P2P“回避”监管升级的一种巧技。自动投标背后：资产池模式& & &虽然《办法》已初步征求意见，但围绕《办法》对P2P行业划定的红线与要求，许多网贷平台的业务仍然存在争议。& & &21世纪经济报道记者调查发现，老牌P2P人人贷所开展的一种定位于“本金自动循环出借及到期自动转让退出”的理财工具正在其平台上受到热捧。& & &根据《人人贷“U计划”说明书》以及《“U计划”服务协议》披露，这种自动投标工具的运作流程是，投资人在申请期内通过预定或直接加入的方式选择加入本期“U计划”以后，在本期“U计划”规定的锁定期内，投资人默认授权人人贷进行优先自动投标，自动签署相关借款协议、债权转让协议，以及对相关款项进行划扣、支付、冻结以及行使其他权利。& & &根据安排，锁定期结束当日，系统通过债权转让的方式为投资人全额退出本期计划，而锁定期内投资人不能提现、有且只有一次申请提前退出机会，且必须全额退出并缴纳加入金额的2%作为退出费用。&“这种模式其实是把债权转让和自动投标相结合来搞的资产池模式，但业务实质上与变相的证券公开发行相似，每一份U计划其实都相当于认购了一份用于理财的证券，所以这类业务的合规隐患是比较大的。”中银律师事务所的一位律师表示，“考虑到U计划并不是随时开放，所以人人贷做资金池的概率不大，更大的可能性是资产池，然后让投资人的钱和这些标的进行错配，这其中隐含了委托投资或信托关系，而并不是借贷双方直接的债权债务关系。”& & 21世纪经济报道记者调查发现，以人人贷U计划为例，其理财端均被人人贷方面根据投资要素为标准化的A、B、C三档，预期年化收益率分别为6%、7.5%和9%，而期限则分别为3个月、6个月和9个月，其中计划B和C的起投金额为1万元，而A则为1000元，在标的金额方面，也均为100万、300万或600万等整数倍。& & 在业内人士看来，在理财端采取标准化理财产品的方式进行资金归集，并向资产池中的借款标的进行对接的模式，仍然属于信用中介业务。& & 借贷双方的需求、利率报价是差异化的，但这种标准化的利率显然是平台方面自行设计、发布的，这个过程中，借款人的实际成本，出借人是不知道的，而其中的利差实际上恰恰就是平台的收入。”东北地区一位银监系统人士称，“这是标准的信用中介业务，因为如果某一借款人出现了违约，平台仍然要兜底，因为出借人的资金会很分散，并不知道具体谁违约了，也就是说这个利差实际上是信用利差。”& & 值得注意的是，这一自动投标业务的风险体量也在迅速扩容；据人人贷官网披露，截至1月13日人人贷的U计划资产总规模已达83.1亿元，加入总人次达34.9万次。“ 其实一些平台的思路也是在用做大规模、大而不倒这种思路来‘绑架’监管。”前述银监人士坦言，“因为一旦你的规模大了，就算是违规的，从现实考虑社会稳定问题，可能也要在处置和清理上留出空间。”第三方支付为资金通道& &那么自动投标工具的资金流转是以哪类机构为平台呢？& &21世纪经济报道记者以投资者身份致电人人贷客户服务中心，客服表示其资金主要通过第三方支付平台进行流转的。“目前所有投资进来的资金都先暂时放于第三方交易平台快钱、财付通，操作时经第三方交易平台再把资金通过银行转入每个借款人账户中。”人人贷一位客服人员表示，“基本上都是在所有投资人投资完成，资金总额达到募集目标之后，平台会统一进行投标。”根据《办法》拟定明确规定，网贷机构应选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。& & 对于资金存管方的选择，前述人人贷客服则向记者解释称，虽然目前人人贷还只是风险备用金存管在民生银行，“对于资金存管也一直在与民生银行方接触，很快就会上线”，然而该客服也表示“具体上线时间平台现在也不能给予保证，需要耐心等待”。& & 记者同时发现，该计划在运作中是先将分散的债权集中起来，再统一由平台操作投标，而这一方式所展现出的流程也并不透明——在自动投标前，投资者无法对借贷标的池中的备选标的和实际投资标的的真实信息进行掌握。& & 据人人贷官网称，“U计划”优先自动投标的范围为在平台上发布的“机构担保标”及“实地认证标”借款需求，且该范围同样适用于在人人贷平台上债权转让市场中转让的“机构担保标”以及“实地认证标”债权。& & 前述客服人员介绍，电子合同上会显示具体投资的标的数量、每个标的的用途以及借款人昵称等简单信息，锁定期内资金复投后投资标的变动也会在合同里持续更新，但借款人的身份证号，真实姓名以及联系方式等信息，投资者是看不到的。“ 但是我们平台这边是所有信息都有登记的”。虽投资者无法掌握借款人的具体信息，但客服亦表示平台背后拥有相关数据。或定位理财平台“绕路”监管& & 事实上，即便自动投标和公募基金销售业务看似违规，人人贷等平台对该类业务可能引发的问题却并不惧怕，其中秘密之一或在于平台“自我定位”解释权的变迁。& & 过去人人贷仅作为网络借贷中介平台存在，而如今据其官网披露，人人贷的基金销售、自动投标工具业务均在其旗下的WE（Wealth Evolution）理财平台开展，而其对自身的定位是“原人人贷理财端的升级，为广大理财用户提供更多元的投资选择与更优质的综合理财服务”。& & 在业内人士看来，人人贷向互联网理财平台的转型目的之一，恰在于“去网贷化”和“去P2P化”，以达到绕开网贷办法监管的目的。&“现在是针对网贷平台这样规定，但很多平台不愿受到监管的规制，所以干脆在策略上玩文字游戏，让自己‘去P2P化’，跑出P2P的监管范畴，这样就能规避办法的相关约束。”上海一位P2P公司负责人表示，“主要还是监管执行难度太大，落实到基层，很难说会对这些平台形成执行效力。”& & 但须要注意的是，《办法》意见稿也为P2P行业的规范整顿保留了一年半时间的规范期，而未来人人贷等公司亦有存在对该类业务清理整顿或剥离的可能性，记者就此问题联系人人贷有关负责人询问，但截至截稿前，尚未收到有关回应。& &不过，将自身从网贷平台向互联网理财平台转变的案例，在业内也不鲜见，例如也存在自动投标计划等业务的PPmoney平台，其在自我介绍中亦将自身定位于理财平台，而非借贷平台。& &多数P2P平台之所以采取转型理财的定位，或与此前国务院互联网金融规范意见中，并未针对互联网理财或互联网资管进行专项安排有关，彼时《意见》仅根据既定的分业监管框架对互联网基金销售、互联网信托等孤立的部署。“当时互金《意见》一共提到了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融几个内容。”前述银监系统人士称，“并未涉及互联网理财、互联网资管这样更大的概念，本来资管就是全牌照业务，在分业监管下存在混业的监管黑洞，而互联网理财则更是‘黑洞中的黑洞’。”
上一篇：下一篇：易贷宝U计划和人人贷U计划哪个好
易贷宝推出的稳盈宝产品，又称为优选理财计划U计划，那么与同名的人人贷U计划相比，两者有什么异同了？易贷宝U计划和人人贷U计划哪个好？请随小编一同了解一下吧。 易贷宝U计划
推出的稳盈宝产品，又称为优选理财计划U计划，那么与同名的U计划相比，两者有什么异同了？U计划和U计划哪个好？请随小编一同了解一下吧。
易贷宝U计划、人人贷U计划定义大PK
易贷宝U计划是稳盈宝理财产品的表现形式，主要通过智能投标、循环出借的方式，将资金出借给易贷宝上的用户，回款本金在相应期限内自动复投，期限结束后优选理财服务计划会通过易贷宝债权转让平台进行转让退出。
人人贷是人人贷推出的本金自动循环出借及到期自动转让退出的理财工具。U计划在用户认可的标的范围内，对符合要求的标的进行自动投标，且回款本金在相应期限内自动复投，期限结束后U计划会通过人人贷债权转让平台进行转让退出。
由此可见，两者都是循环出借，都能对回款本金进行复投，到期都能进行转让。在定义上可谓一模一样。
易贷宝U计划、人人贷U计划本金保障大PK
从安全方面来说，两家平台的U计划均适用于100%保障计划。但是哪家平台的本金保障更靠谱了？我们接着了解一下。
易贷宝的U计划适用于100%本金保障计划，当项目出现逾期，平台会启动风险准备金代偿，2014年5月，易贷宝拥有初始准备金500万元，每日按成交金额新增0.8%年化计提准备金，数据将实现每日更新首页公布。
人人贷U计划的本金保障计划是指在人人贷发生的适用本金保障计划的每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入&风险备用金账户&。风险备用金交由中国民生银行进行独立托管，每个月10日前，都会在平台发布具体的托管报告。
但是经小编了解，在易贷宝平台首页的数据播报上，小编并未发现关于风险准备金数据展示，反观人人贷平台，对于风险备用金每月有详情公示、托管公示，数据透明度高。
易贷宝U计划、人人贷U计划产品大PK
易贷宝U计划产品分为U计划A、U计划B、U计划C。三类产品都是按月付息，到期还本。
①易贷宝U计划A年化收益为11%，投资期限12个月，1万元起投，以整倍数递增，无上限。
②易贷宝U计划B年化收益为9%，投资期限6个月，起投金额5000元，以整数倍递增，无上限。
③易贷宝U计划C年化收益为7%，投资期限3个月，起投金额1000元，以整数倍递增，无上限。
人人贷U计划同样分为U计划A、U计划B、U计划C。从最新的产品发布情况来看，具体详情如下：
①人人贷U计划A预期年化收益6%，投资期限3个月，1000元起投，按照整数倍递增，上限为2000元。
②人人贷U计划B预期年化收益8%，投资期限6个月，1万元起投，按照整数倍递增，上限为50万元。
③人人贷U计划C预期年化收益10%，投资期限12个月，1万元起投，按照整数倍递增，上限为100万元。
从以上情况来看，易贷宝U计划在在年化收益率方面要略高于人人贷U计划，起投门槛要略低于人人贷U计划，总的来说，两者差异不到，但是对于闲置资金不多的用户来说，选择易贷宝的门槛更低些。
说了这么多，相信大家对&易贷宝U计划和人人贷U计划哪个好&的问题有了一定了解，更多P2P网贷知识尽在。
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优选理财计划的收益如何处理？
人人豆5871
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人人贷提供三种收益处理方式：收益再投资、当日提取至人人贷账户、每月定时提取至用户指定的银行卡
收益再投资 如果您想要继续获得更高的收益，可以选择收益再投资，投资标的所产生的利息根据用户设定在每月指定日期自动提取或继续用于投资，同时投资标的每月回款的本金部分将继续用于投资。
当日提取人人贷账户 如果加入计划时选择了提现至人人贷主账户，省去了复杂的程序和长时间的等待，是懒人理财的最佳方式。
每月定时提取至用户指定银行卡 每月定时自动提取至用户指定银行卡方式，这种方式在每个月都能看到回头钱，让您真真切切感受到理财计划为您带来的财富增值。不过有一点要注意：每次提现过程会产生第三方支付平台收取的提现费用。
以0014期优选理财计划为例（下图），平均投标年利率达12.94%，到目前（）为止已为客户赚取161,853.52元。
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人人贷提供三种收益处理方式：收益再投资、当日提取至人人贷账户、每月定时提取至用户指定的银行卡
收益再投资 如果您想要继续获得更高的收益，可以选择收益再投资，投资标的所产生的利息根据用户设定在每月指定日期自动提取或继续用于投资，同时投资标的每月回款的本金部分将继续用于投资。
当日提取人人贷账户 如果加入计划时选择了提现至人人贷主账户，则债权转让成交一笔提现一笔至人人贷主账户，这种方式方便您在理财计划锁定期满后，自动提取您的本金和收益，省去了复杂的程序和长时间的等待，是懒人理财的最佳方式。
每月定时提取至用户指定银行卡 每月定时自动提取至用户指定银行卡方式，这种方式在每个月都能看到回头钱，让您真真切切感受到理财计划为您带来的财富增值。不过有一点要注意：每次提现过程会产生第三方支付平台收取的提现费用。
以0014期优选理财计划为例（下图），平均投标年利率达12.94%，到目前（）为止已为客户赚取161,853.52元。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 问一个问题啊，这个平均投标年利率是按照本金算的还是本息算的，如果是本息算的，如果我每个月都把利息都拿出来放在人人贷账户里面是不是就达不到12.94的收益了，或者说如果是本金算的，我把利息都留在里面和本金一起投是不是收益就超过12.94了
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jiuai2008 说道：
人人贷金贝贝 说道：&您好，收益是等额本息还款，在还款期内，每月偿还同等数额的贷款。如果把本金和您每个月得到的本息再重新投标的话，理论上会超过12.94%。
为何只是理论上能超过12.94%呢？
假如日，以10000元为例计算，如果平均投标年利率达12.94%（平均月利率则是10.8%），投资者第一个月后的收益=等额本息=投资额*（1+12.94%）/12个月=941.16元；
那么第一个月后的941.16元不是可以继续投资，到日前，还有11个月的投资期，这941.16元是否可以继续创造11个月的本息收益？
以此类推，其他到期月份的投资也可以继续投资
那么最后的收益是不是等于近2倍的12.94%？ &求正解！
贝贝给您举一个例子吧，假如您投了一个标，10000元，12%年利率，12个月。
每月收到本息： ￥888.49 ，
月利率： 1.0%
到期收到本息共： ￥10,661.86
实际年收益为：￥661.86
由此计算出实际的年收益率为6.6%。这是在每个月收到的本息不进行再投资的情况下计算出来的数据。
如果实行回款再投资的话，不考虑资金闲置期的情况下，理论上可以达到12%。
其实优选理财计划也是一样的，优选理财计划是投放的多个标，其实回款再投资的方式是相同的。这样的话，这个年利率是怎么得来的？每月的本息是按照什么来算的？我感觉年利率12%，12个月期满就应该本息合计12000才对。你的这个算法跟银行的怎么不一样呢？&
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本帖最后由 狼客 于
11:14 编辑
收益再投资理解了，每个月回来的本金呢？自动再投资还是回到账户里了由投资人自己决定投资还是提取？ ...
我给你们解释以下把&&要分清你投的是优选 还是散标&&如果是优选 你每月只能拿到利息而没有本
一般优选在一年后你可以拿到约为1万*12%的利息& &
而散标 就不一样了 散标是每月给你的钱既包含本也包含利息&&所以如果你不把这个钱在投资那你的利息肯定达不到1万*12%&&因为你的本金是逐月递减的&&所以你要是想把收益增加就要循环的把你的收益在投资&&那就可以在理论上到达12%但有些问题1散标估计到达10%就很不错了
贝贝妞妞 我的回答可以不&&给点奖励被 呵呵呵呵呵
人人豆5871
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&您好，收益是等额本息还款，在还款期内，每月偿还同等数额的贷款。如果把本金和您每个月得到的本息再重新投标的话，理论上会超过12.94%。
大投四方, 积分 4013, 距离下一级还需 3987 积分
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按照投标的本金计算利息~
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12%—14%的预期年收益是本金再投的方式，加上收益再投的话，应该会高一些
理财小白, 积分 0, 距离下一级还需 80 积分
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理论上是高一倍，我说的是理论！
理财小白, 积分 0, 距离下一级还需 80 积分
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如果帐户里就刚好1w元，投了这个计划，选“当日提取人人贷账户”，以后也不再投；到锁定期满全部退出，应该账户里本息合计11294元，是吧？？
就算退出时有小许的损失，11250会有吧？？
我也是同问，这块利率算的，看不懂&
理财小白, 积分 0, 距离下一级还需 80 积分
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还是像自己投1年期的那样，到时大概只有10700呢？？？
满标老手, 积分 685, 距离下一级还需 2515 积分
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如果帐户里就刚好1w元，投了这个计划，选“当日提取人人贷账户”，以后也不再投；到锁定期满全部退出，应该账户里本息合计11294元，是吧？？
就算退出时有小许的损失，11250会有吧？？本金再投，利息不投，差不多是这个样子。
理财小白, 积分 39, 距离下一级还需 41 积分
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收益处理方式选择了当日提取至人人贷账户，利息是不是在人人贷账户里面但是要一年后才能提取？
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提醒大家人人贷u计划有陷阱，投资需谨慎！！！ ...
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平台名称:& & & & 人人贷
平台网址:& & & & we.com/
曝光原因:& & & & 提醒大家人人贷u计划有陷阱，投资需谨慎！！！
本人由于信任人人贷是大公司，贸贸然选择了续期加息u计划，谁知道加息是0%.如今无法退出了。教训非常惨重，在此提醒广大投资者，睁大你们的双眼，提高警惕，千万不要像我一样有眼无珠啊！！！（选择不加息可以到期退出，如果选择了0%的加息到期要自动锁定再存一年，千万注意这个陷阱！！！
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感觉要雷了。
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年终了，是不是很多平台都不靠谱了？
太不靠谱了吧。
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一到年底好多投资者都要提现，平台为了生存才想出了如此的损招啊！
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只要平台不跑路，投资人就有了希望。
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确实足够接地气
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