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今天我将向大家透露一些，大家打破脑袋也可能想不出来的赚钱妙招，每一个都经过验证有效。如果靠你自己琢磨，我敢打赌，99%的可能性你将终生无法知晓这些闻所未闻的秘诀。换句话说，要是你现在走人，我顶多少了一个读者，可你的损失比我大！因为你会跟一种诡异的赚钱模式檫肩而过，全面解码所有实操、细节、流程......在六个月的时间里让你的财富状况产生难以置信的改观的秘籍。说实话，要是你看完这篇文章，你肯定恍然大悟，原来赚钱如此简单。吧主别删帖，这是对迷茫不知道未来道路的年轻人有很大帮助的帖子、希望大家都可以认真看看交流交流探讨一下自己的未来.
我为什么写这篇文章？自2005年以来，我就战斗在市场的第一线，我实实在在和成千上万的企业老板、经理及推销员一起工作。在这十年的时间里，我得意过、失落过、迷茫过、走过很多弯路，所以不希望很多人像我这样浪费太多的时间。从小,语文有老师教、数学有老师教、钢琴有老师教、英语有老师教，那你有没有找老师学赚钱呢？　　很多人跟我说“我失恋了，现在的女人太现实了”。从现在开始停止这样的抱怨。不是女人现实，而是作为男人没本事而已，给自己心爱的女人最起码的安全感都给不了 ，哪有资格抱怨呢。人还是要靠自己，女人也是一样，男人靠得住一时也靠不住一世，所以让自己强大起来，独立起来才是硬道理。我可以很自豪的告诉你我能帮到你找个没有人打扰的地方，准备好你的笔记，把随时从你脑袋里蹦出来的灵感记录下来，让我们现在就开始吧......
学习就是要学你不知道的，已知的造就你的现在，未知的成就你的未来。无论你现在的成就是什么，未知的才是让你成长的，你需要的是学习，并马上应用。相信我吧，这篇文章不会浪费你宝贵的时间，如果你继续读下去，我敢保证你收获不少！
日，我收拾厚重的行李踏上了去往深圳的火车。自从初二时父亲去世，作为一个女人，把我拉扯大，母亲多么不容易，而且所有的希望寄托在我的身上。希望我考上名牌大学，可学习成绩一直不错的我，却在高3的时候做出了母亲难以想象的决定，我主动从学校退学。 我觉得上大学不是我走的路，因为我觉得上大学会浪费4年的时间和4年所需费用，在我的大脑中大学就是大概学学 。可这决定遭到了母亲一顿大骂，责怪我辜负她的苦心，看着母亲的泪水，一时间我胸口撕心裂肺搬难受。那一刻，我发誓要好好保护这个女人---我要让她幸福！　　不顾家人和老师的反对，带着傲人的自信和年轻气盛的勇气走出了校门，踏上了走出社会的一步。到了深圳后,我就被深圳华丽的夜景深深吸引住了，当晚舅舅把我安排到一个三层复式的豪华房子住。一进门整个一层是客厅，上一层有两个房间，下一层一个房间跟洗手间连在一起，洗手间就跟房间那么大，我躺在大大的床上彻夜难眠,因为我看到的是另一个世界，同时也开始酝酿了我的梦想，下定决心自己也一定要买这样的房子。因为当初亲戚们是在深圳做房地产投资的，他们可以我相信我也可以。第四天带着无比的兴奋和向往，开始投入了这份事业。投入后发现长辈的赚钱方式是我从来没想过的，而且想都不敢想的方法，我第一次看到这么不可思议的交易，居然用5千元可以买到房子。得知方法后我也决定这样做。可当初刚到深圳也没什么钱，虽然不愁吃、不愁住，可对于一个18岁的我，拿不出这5千元，可我深信这个方法绝对可以赚钱。
平时除了跟长辈们学习以外，业余时间我开始找合适的房子，锁定目标后就　　给朋友打电话了：“兄弟借我5千元，我要买房子”， 　　朋友惊讶的语气问我：“买房？多少钱啊？”　　我很坦然的回答：“50万。”　　朋友：“50万？你哪来的那么多钱？就差5千？”　　朋友以为我有49.5万，就差那么点钱......　　我回答：“不是的，我没钱，可只有5千就可以了”　　朋友：“5千能买50万的房子？怎么到深圳没多久，就开始变不正常了？“　　显然，我跟谁说都不会相信，没办法只能跟妈妈求助了，我拿着5千元跟业主开始签了合同了，合同内容大概是这样的。这5千呢是我买房子的定金，可我呢是年轻人需要时间筹剩下的49.5万，给我3个月时间。如果3个月内补不了49.5万，这5千的定金就是违约金，业主你拿去。可我也有要求，三个月内业主你，如果把房子卖给别人，那就要赔我5千元。还有你这个房子有点旧了，我要装修。装修需要2个月，我哪怕装修好了，可3个月内补不了49.5万，5千定金你也拿走，装修我也等于免费给你装修，所以你要给我房子的钥匙，哪怕不方便给我上午9点到下午6点的时间，让我装修。这样的合同内容相信很多人是可以接受的，当初的业主也同意了。　　还有一个最重要的也要做才行，这个是整个过程中最重要的。这个过程在深圳是大部分业主都能接受，就是去公证处把房子全权委托给地产公司，委托书里的收款账户是留业主的，全权委托目的就是，让地产公司全程帮业主去国土局过户，替业主过水电煤气，去管理处过户，说白了就是替业主跑腿，而且银行放款也认委托书的账户，所以对于业主也有绝对的保障。而且我跟地产公司也说好了，把我的名字也写进委托书里，委托书里一般有5到7个名字，都有经理名字、帮过户的地产业务员的名字，银行按揭的按揭员的名字等等，所以多加一个我的名字业主也看不出来，当然也可以加我指定的名字。委托书一般做6份，因为每个部门都需要，比如国土局、银行等等。
一切准备就绪，让地产公司的业务员再让他找买家，通过2个月的时间他找到了另一个买家，客户看了房子之后确定55万买，为什么能这么做呢？因为买房的时候，已经低于市场价买的，而且房价也慢慢的涨，就这样我的第一桶金也到手了。那到底多少人获利了呢？　　第一，银行把全款55万里，给了原业主49.5万，剩下的5.5万给了地产公司，然后地产公司给了我5万，5千是他们的佣金。　　第二，地产公司赚了我的5千，然后我是55万实收卖的房子，所以下一个买家要出55万的3%的佣金就是16500元，一套房子一共赚了21500元的佣金。　　第三，原业主也规定时间内拿到了50万的全款　　第四，新买家也买到了，自己所期望的房子。 　　这里很多人会问，那我找不到新的买家怎么办？所以做任何事要做趋势性的事，抓住时机立刻行动。赚了第一个5万后，我就开始复制这个方法，一年的时间里有自己的多套房子。那年也把自己的母亲接到了深圳，一家在深圳定居了。转眼到了2007年，购置了自己那年最后一套房子，也是很得意的一次交易。在2007年的时候，在深圳买房子不需要很多条件的，只需要收入证明跟银行流水账户就可以了，而且银行最多可以贷款9成。只要是银行指定的评估公司的评估报告，按他的评估数的9成。什么意思呢，就是如果评估公司把房子评估了100万，就可以贷款给你90万，你只要交10万的首期款，以及另加上税费和佣金，全部费用加起来大概不用20万。当时做一份评估报告，费用一般是300到800不等。业主房子卖360万，我找了某银行指定的评估公司，给评估师2万，让他帮我评估到500万，这样银行就按500*9成=450万，就是说扣掉360万的房费，还有90万再扣掉10万的税费和10万的佣金，还有70万。拿这个70万供楼，房价涨了超过390万都是赚的，赚多赚少的问题。这里又有朋友可能会问，银行疯了么，怎么可能这么做？可不可能，做了才知道，实现梦想肯定是行动的，而不是怀疑行不行，做了才知道行不行。　　一切来的太顺利了，心想现在手里的房子供楼一年以后卖会如何，一想就是心里太美了。而且也在投资房产这块小有名气了。可好景不长,因为年少轻狂，目中无人的我，在政府宏观调控加上08年的金融危机的影响，再加上自身很多能力上的不足、经验上的不足、判断上的不足，种种状况将我一夜之间打回了解放前。当时对年仅22岁的我冲击非常大，房子一套一套被查封，天天收到律师函法院的通知，因为一个月30多万的供楼款没法持续下去了。
日子就这样不紧不慢的折磨我，一刀一刀的割肉，一把一把的撒盐，人也就这样一天一天的活着。这样慢慢煎熬两年多,人也开始有变化了。也开始反思了。人必须有傲骨、霸气但是不应该有傲气，以至影响我们在决策上的判断，一个疯狂的时代，谁心静谁就能赢。关系才是实力，平时就要善于经营自己的人脉，不要真正出事的时候后悔找不到帮我们的人，经过这件事以后感觉自己一下子成长了，而且我相信我可以再站起来，这只不过是过程而已，后来银行的贷款能还掉的还，还不掉的房子就被拍卖，刚开始可以松口气的时候，价值460万的房子被人骗了。紧跟着来的这第二个打击对我打击更大，当时的我哪能承受如此大的打击，感觉就像天塌下来的感觉，头像爆炸一样经不起这样的压力，这样的冲击天天压住我的胸口，让我难以呼吸难以入眠，当时我住在海边很多次想跳海，回家就想跳楼。可我不能放弃，因为看看母亲的憔悴的脸，明显老去的脸，对母亲说“妈妈，相信我，我绝对没问题，绝对可以再站起来的，相信我妈妈！”　　每次的打击中，好像上天用深刻的体验教育我什么一样，我一下子好像明白了什么似的。　　很容易相信别人就相对经常被人骗，但是很容易相信别人，别人也很容易认可我们，从而较容易建立信赖感使他人容易帮助我们，容易相信别人总比不相信别人成功来的容易，而且相信也是一种能力。虽然每天这样鼓励安慰自己，也着手做其它事可没什么好转，而且银行卡里只剩下1.5万元，用这个钱在深圳半年都活不下去，可这个时候出现了转机，两个朋友跟我商量要去湖北宜昌开地产公司，感觉也有点方向感了，也没有其他路走，就毫不犹豫去了宜昌。　　到了宜昌后开始寻找合适的办公场所，和规划项目的运作方案，一切很顺，资金也到位，办公场所看好了，就差注册公司和开始运作了。可就在这个时候，因那两个朋友突然相互意见不和，加上他们各自家里的因素，他们各自分开做自己的事，留下了我一个人在宜昌，心中燃起来的希望马上也开始破灭了 ,开始迷茫无助了，因生活所迫决定找工作，但是想想自己只会投资,可是没钱怎么投资，所以就硬着头皮开始想从服务员做起。　我相信怀才如怀孕，不管在哪里早晚被人发现的。但是现实跟自己的希望往往不一致，找了十几个饭店都说不要男的只要女的，当时的感觉难以用语言来形容，想当个服务员想刷个碗刷个马桶，也没人要,难道我这样没用?我反复问自己。这几年来的连续几个打击让我对生活失去了希望，开始落魄了起来，渐渐失去了奋斗的理由，天生的自信也渐渐失去了，就是天天想为什么上天对我这么不公平，为什么这样对我，我到底做错了什么，我觉得我有能力为什么没有一个伯乐来帮助，这样的想法让我对未来一片迷茫，对生活失去了信心，然后就把自己关在家里半年多，在别人看来我已经落魄的没得救了，因为到宜昌的第5个月开始基本，没洗过头、洗过澡、刷过牙，这也伤透了妈妈的心。　　后来无意间看到的东汉王朝开国皇帝刘秀的故事，随着古典音乐传出来的几句话敲醒我了。他那么困难都能开创新王朝，那我也可以再起来。然后开始回想过去，想到刚开始走出社会后对梦想的冲劲对未来的向往，到有了成就后的狂妄自大，再到后面的种种打击，回头看走过的每一个脚印，总结自己做过的每件事，慢慢开始找回了自己，开始恍然大悟也觉得这几年来，虽然交了不少学费,也承受了难以承受的打击，但是感觉对自己太有帮助了太有价值了,这是成功的必经之路。
虽然这几年发生了自己都难以想象的事情，但我并没有因此而放弃对成功的渴望和追求，而且我女朋友也无比的支持我，电话里她深情的对我说“不管你亿万富翁还是穷光蛋，我都会跟着你，也会在你身边照顾你，当初选择跟着你，我就知道你是一个顶天立地的男人，你一定会大有所为。这点算什么，大不了我们一起扛，不怕从头再来，就怕没有未来，大不了从头再来！”　　一刹那我再也忍不住夺眶而出的眼泪，心中豪情万丈！因为当初我真的需要鼓励，因为太多了不理解我。我承诺过女朋友，只要你大学毕业那年就给你买房、买车。可就在她毕业的那年，我破产了。经历这么多事，可她依然这么鼓励我支持我，对我是莫大的鼓励也是我的精神支柱。那一刻，我的信心像野草一样疯狂的生长---我要重新开创一个伟大的事业，让深爱我的两个女人过上美好的日子，真正体验到了什么叫，不一样的经历决定不一样的人生，没有不好的人，只有不好的经历，没有不好的经历只有不好的解释。苦多了就会美，经历多了才能放下，没有历练之前都是苦的、累的、负担的，只有经历多了，历练到纯属了才会美，才能进入享受，才会进入生活，才能洒脱。　　下定目标后，来到了美丽羊城广州，在这片土地上想开始我的未来。我给自己的任务就是打基础、做准备。边做销售、推销、摆地摊、发传单，边学习成功学、销售学、领导学、营销学，在这个过程中被人拒绝过很多次，最多被一个人连续拒绝过30次，第31次成交了。前几次为了赚钱，可后来被拒绝7次以后就想征服，赚不赚钱不是目的了，就这样慢慢组建了自己的团队。拼搏3，4年现在是一家电子商务公司的股东也是公司负责人之一。　　本应该故事写到这里是尾声的，可上个月跟朋友的一段对话，让我有新的想法。　　朋友：“兄弟，我开了咖啡馆，投资了不少钱，可跟我想象的不一样啊，而且这几天还要买花瓶、壁画等等，又要花一大笔钱啊，一个花瓶就要1000元啊”　　我：“买这些还需要钱吗？”　　朋友：“不需要钱？难到抢吗？”　　我：“你去找卖花瓶的老板，你拿你咖啡馆1000元的现金券和他的花瓶换，一个1000元的花瓶成本也就是300元左右，那你俩换他就等于用300元换你 1000元，因为拿这个现金券在你的咖啡馆，怎么消费都行，消费满1000元为止，这样你感觉他换不换？”　　朋友：“这个应该可以啊！”　　我：“这个可以，那换壁画是不是也可以？换其他的是不是也可以呢？这样就已经让你省很多钱了。那我问你一个问题，你的顾客怎么来？”　　朋友：“我本来想，找我很多朋友，免费让他们来我这里喝几天，这样店里人多，就会吸引很多人进来消费，可效果没那么好，而且这额外的成本太高了”　　我：“这不是砸钱吗？而且过路的人进来多少，这个也是不能确定的”　　朋友：“那怎么办呢？”　　我：“其实这个也很简单，用这个办法，不增加你任何成本的前提下，你一个月肯定能来200个以上顾客”　　朋友：“是不是啊？那你快讲讲看”　　我：“你做一个非常精美的VIP卡，这个卡有什么用呢,凡是拿这个卡的人，到你的店免费可以喝一杯咖啡。可你也知道，喝咖啡的人不可能只是一个人来的，一个人来的概率也太少了，他们肯定会带人来，可能是2个、可能是3个、可能是4个，你把这个的卡送给那些，街道办主任，妇联主席，学生会会长，公司的经理等等有影响力的人。每个人都喜欢占小便宜，而且他们来肯定会带人来，其他的人也会好奇的来你的店，因为其他人很好奇为什么那些人有影响力的人老是去你的店呢，感觉好奇。你把这样的VIP卡免费发给100人，你想想一个月最好多少人会来呢？”　　朋友：“对啊，虽然赚的少，可来的人多啊，本来一杯可以赚36元的，这样只能赚一个人18元，可200人的话可以赚...”　　我：“而且他们来，不可能只喝咖啡，蛋糕也要吃点吧？面包也要来点吧？那你算能不能赚钱呢？”　　朋友：“好想法，那我去试一下，我感觉可以啊”
我：“再跟你说一个吧，你找你附近的其他店，比如服装店或者美容院都可以，你找到他们老板说，我想跟你合作，如果在你的服装店消费累计满300元，你就送给顾客我咖啡店的100元现金券，这样比如一个顾客在你那消费了270元，你跟他说你再消费30元，就送你一个100元咖啡券，这样有很大的概率消费者会多消费，这样的合作你愿不愿意？”　　朋友：“他肯定愿意啊，对他也很好啊，促进他的营业额啊”　　我：“消费者拿到了100元现金券，很多人会去你那消费，你就说满消费50元，就可以用20元现金券，这样消费者也省钱，你的顾客也多了起来，反过来你跟顾客说，在你这消费累计满300元送100元服装店的现金券，这样你的营业额也会按概率提升，那如果你跟理发店合作呢？美容院合作呢？不再会顾客问题烦恼吧？”　　朋友：“太感谢了，我就立刻去做”　　我： “等等，我再教你锁销，只要你用这个技术，你的顾客不断的光顾你的店的。”　　朋友:“这方法太震撼了！！！”　　就这样过了1个月多一点，朋友给我打电话，他高兴的跟我说，没想到用这样的方法，一个月顾客多来了238个人，营业额增加了7万7656元。从之前不到1万营业额到7万多，这里营业额就涨了600%多，这就是营销。　　这个案例里顾客来源用的仅是两个技巧，意见领袖营销和交叉促销术。这里还可用很多营销方法，比如病毒式营销、情感驱动营销、交际嵌入营销、话题口碑营销、游戏竞技营销等等，如果这些技巧都用上的话......　　想提高营业额具体有什么方法呢？一个店或者网店的营业额是怎么算呢？这里我简单讲一下。交顾客人数*单笔销售额*回头率=一个月的营业额　　那这是什么意思呢？就是比如一个月你成交了两个顾客，一个顾客平均买2元的东西，一个月他们来两次，2*2*2=8元这就是一个月的营业额，那如果我们把每个点提高50%会有什么效果呢？　　（2+2*50%）*（2+2*50%）*（2+2*50%）=27元，这是没做营销时的3倍多，是不是很神奇呢？刚才上面的案例只是在顾客人数上做了文章，那单笔销售额这里也可以做营销，比如再销、跨销、搭销、捆销、赠销、合营追销、交叉营销等方法，追销频率有定时追销和不定时追销，追销原理是贡献价值、铺垫预热、整体导入。　　通过这件事，我感觉的到很多人需要帮助，简单的几个方案足以可以改变他们的收入，可真正促使我做这一件的事另有一个原因，有一天无意中在论坛看到了一个贴，内容是轻松月收入过万的贴，可什么实战的方法都没有，就是一大堆理论，可居然很多人留邮箱号跪求楼主方法，这个事促使我写书，我决定通过出书的方式，把彼此最实战，最有效的商业智慧跟读者分享。之前我经历了太多事，很多次都是无助、绝望，多么渴望有人相助，可没人帮助。当时我就发誓，只要我好转就帮助，像我这样无助、绝望过的朋友，所以我相信这本书会让很多人，改变自己的生活。
1. 如何零风险创业，更确保创业一个月内开始有现金流，哪怕你什么都不会。　　2. 绝对不花一分钱，一个月让你的客户增加3倍以上的技术。　　3. 一个小小的附加动作让75%以上的老顾客都为你转介绍优质的新顾客的秘诀。　　4. 多说哪句话可以让销售额当场增加50%-100%？　　5. 首次成交后的一段简单的话术，几乎能够确保80%的顾客还会第2次，第3次，甚至终身光顾你的店。　　6. 如何打造自己的永续财富？　　7. 如何快速建造你的财富库？　　8. 如何从“财富库”里快速提现？　　9. 互联网创富术　　10. 有这7招，网络创业一定成功！　　里面会讲很多案例，比如5天内顾客翻2倍的技巧、36个月成为百万富翁的案例、一年疯长7万倍的商业奇迹案例、小品牌借力智慧、不花钱的“放饵媒体”术、挽回顾客的一句话的实际案例、获得客户主动转介绍的案例等等都是实战的案例，会让你眼前一亮的。　　无论你是打工者，还是创业者，　　无论你是否有基础，无论你是有能力……　　你都可以做到，看完这本书不可思议的简单方法，　　仅用3个月的时间，就把月收入由1000元，　　提升到10000元……　　任何人都可以做到，方法太震撼了……
特别提醒1#∶我承认，这些内容可能不太适合你。生活中充满了一连串的机会，我很明白，不是每一个人都能够了解上述内容的巨大威力。事实上，世界上只有2%的人能够变成真正的财务自由人。其他的人都会为这些真正的独裁者工作，就像听话的绵羊一样，老天保佑他们！现在，你可以选择自己是属于哪一类人群——是自己创造财富，决定自己命运并且逐步站在世界的顶端，还是拿着铁铲为别人辛辛苦苦工作40年？这个决定百分之百由你决定。成功者立刻行动，不要给自己的人生播下遗憾的种子！　　特别提醒2#∶保留好这个网页。因为你要“想一想”、“考虑一下”，等你再返回来的时候，每过一分钟，可能是一个潜在的490元，1000元，甚至10,000元的额外利润进入到您的银行帐户了。而且每过一分钟，时间就一去不复返！你没有足够长的时间去犹豫等待，马上行动吧，就仅仅的帮我想想书的名字就可以了。　　特别提醒3#∶如果到现在你仍然犹豫不决，那就请你立刻关闭这网页，因为很显然你不是我们帮助的对象，而且我一对一帮扶是有限的，你只是一个空想家……其实空想家也没什么不好，只是你将无法脱离日夜的操劳和眼前的瓶颈！……但是，如果你已经决定不再被"卡"到这里，那就请马上在下面的留言框里留言，有可能幸运得主是你！　　改变你一个月收入5倍以上的.神奇的书如何零风险创业，更确保创业一个月内开始有现金流，哪怕你什么都不会。加Q群免费索取《不为人知的赚钱秘籍》
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温州信贷启示透视中小企业融资难
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温州的债务危机最终得到控制，这是政府、市场层面共同努力的成果。而在这个危机逐渐远去的时刻，我们却很难忘记它的发生。温州中小企业促进会会长周德文说，此次风波将会倒逼改革和创新。我们希望这能如愿。成功的改革将为中小服企带来福音，并规范民间借贷。但更重要的是，我们希望温州服企危机之后，能够摆脱以往对过分依赖的毛病。后国际金融危机时代，陷阱密布，人力、采购成本的上涨，融资成本的高企，市场的波动都在考验温州，乃至全国服企。融资的畅通，只是服企健康发展的一个组成部分，当成本上涨趋势难以避免，企业需要更强的适应力。这或许才是此次温州债务危机给全国带来的重要启示。9月下旬的温州，阵阵细雨正努力将人们拉出炎热夏季，而一如转变的天气，温州的民营经济似乎也迎来了“寒意”。司机小张在1年前加入法派集团，他在温州断断续续待过4年，他了解温州有2个县说的是闽南方言，也知道最近温州的热门话题。“每天都有老板逃跑。”道听途说的小张乐此不疲地描述他所感悟的温州经济环境，因为这关系到他的生计。小张来自贵州，在本报记者赴温州采访调查服企后危机时代的逃跑、倒闭潮现局时，他常有陪伴。倒闭潮显现迎来初秋，温州的9月难有“安宁”，9月26日，在本报记者抵达温州后第一天，倒闭潮、逃跑潮话题满城风雨的温州似乎正在焦虑地等待外界的救赎。此前一天，温州市委书记陈德荣与温州市经信委、金融办和银行举行完座谈会，要求温州市委市政府成立专项工作领导小组和专门工作组，在企业帮扶、民企融资协调、打击黑恶势力和倒闭企业善后处置等方面，出台政策措施。而随后的一天，正得利鞋业董事长沈奎正的跳楼自杀将温州企业的危局上升到新的阶梯。一位当地企业家代表向记者这样评说这两件事的相互逻辑，“政府出手还是太晚。”据当地消息，截至10月初，温州至少已有80多家企业老板逃跑、企业倒闭。其中9月份就发生26起，仅9月22日就出现9家企业主“跑路”，创下纪录。一系列倒闭潮正考验温州制造业经济，作为中国鞋服产业重镇，温州服企不能幸免，艰难的处境也点燃了人们对其生存现实的担忧。全民借贷危机对于温州服企的担心，浮在表层的是融资难，融资成本的高企。由于银根紧缩造成的银行惜贷，许多服企面临资金链紧张。一方面，在紧缩背景下，服企需要筹钱偿还原有贷款。另一方面，他们还需要更多的钱用于采购等众多综合成本的上升，或者是多元化失败的亏空。然而，银行大门的关闭，让许多服企从一开始就不得不求助民间，随后，经营压力的进一步增大将这些债务扩大演化成了一场温州民间借贷危局。根据央行温州中心支行上半年进行的一次调查显示，温州民间借贷市场规模达到1100亿元，有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与。而来自温州官方的文件也首次证实，当地民间借贷规模占民间资本总量1/6左右，且相当于温州全市银行贷款的1/5。全民借贷的温州，正在受到后金融危机时代的考验。由于海外市场不畅，人力、采购成本的持续上升、融资成本的增高，这些后危机时代的考验日趋严峻，加上国内货币政策的紧缩，全国服企资金链断裂的风险与日俱增。在温州，这种风险已经显现，超过80家企业老板逃跑、企业倒闭，带来的后果则是，全面借贷的温州陷入了全民“恐慌”的危局。显然，小张也感觉到了这种恐慌，以至于他对老板的逃跑表示一定程度的理解，“如果他们不跑，那么迎接他们的会是什么?”在小张看来，这些逃跑的老板中很多还将回来，“他们需要躲一下民间的愤怒。”信贷政策鼓励企业投机?大批企业可能存在资金链断裂的风险构成了眼下“温州危机”的核心，而在表层融资难、融资成本高企之下，造成温州服企陷入困局的更重要原因则是企业的抗危机能力有限，以及帮助企业转型升级、提高竞争力的宏观政策配套不足。美银美林在温州危机越发严峻之时曾发布一份报告称，温州的“灰色借贷”对于整个中国来说或者只是“茶杯中的风暴”，对于温州和中国沿海的制造中心地区来说，真正的挑战是愈来愈高的人工成本和对于提升产品附加值的急切需要。正是服企本身盈利能力的不足，使得企业无力应对人力、采购成本上升，海外市场的波动，以及融资成本的上升，这被企业称之为后危机时代的挑战。而温州部分服企眼下所呈现的经营危机，乃至所谓的温州借贷市场危局，起始便缘于这些企业的经营能力在后危机时代挑战面前的落败与不堪。事实上，在本报记者对温州服企的采访中，我们发现仍然有为数不少的优质服企游离于危机之外，这些企业从反面否定了眼下“危机”的必然性。在法派集团，该公司高级副总裁胡超告诉我们，他们国内市场实现了70%以上的增长，他们面临的问题不是开工不足和资金困难，而是上游供应链无法及时配套，他判断眼下一线品牌的国内市场增长普遍在50%以上，甚至，一线品牌的供应链也正在以破纪录的产能和利润表现实现企业的快速增长。在奥康集团，他们似乎对于同行的处境“无法理解”，同为民营企业，他们却享受着银行信贷员主动上门贷款的服务。由此，真正的危机或许不在于银行的惜贷、市场的波动，而是有效提升中小企业经营能力，这其中，关键或许是国家层面给予中小企业转型升级提供有效引导和配套的政策环境。“比如，现在银行在增加利息，银行贷出去的利息，一般成本1分5到1分8，一年算起来达到20%，中国目前发展阶段中，哪个制造型的、品牌型的企业年净利润能达到20%，8%都没有。在这种环境下，实体企业已经没办法做了。”法派集团董事长彭星表示，“这对制造企业意味着，国家层面逼着你转而进入高风险的投机领域，因此，从这方面讲，中小企业的转型升级需要国家层面更有效的政策配套。”截至本报记者发稿时，因部分企业资金链断裂而引发的债务危机，乃至温州民间借贷危机，得益于政府、市场层面的有效调控，如浙江省委、省政府出台了20多条具体举措解决中小企业融资难和规范民间金融秩序，以及温州当地25家银行联合发布不压贷声明等，而基本得到控制。然而，由温州债务危机引发的问题却仍值得深思。在融资层面，温州民间资本的活跃程度向我们提出了市场监管与风险控制的课题，以及如何利用其更好地配套中小企业的升级发展。在服企迎接后危机时代的挑战层面，人力成本、采购成本的上升，对于制造型企业正成为“要命”的趋势，企业能否有效控制、转移成本，他们的提升速度能否跑赢成本的增长速度?此次温州债务危机所带来的种种启示，都值得我们进一步深思。（责任编辑：傅云鹏）剪断债务锁链当人力、原材料价格纷纷上涨时，以成本和价格优势取胜的民营制造业举步维艰，而货币政策的紧箍咒造成的融资难，又成了压跨他们的最后一根稻草。记者走访基层，听一家门业老板介绍，他涉足门业多年，对上游原材料供应商的账款从来不敢有任何拖欠，但是企业所配套的下游房地产商的回款却遥遥无期。没有流动资金，使他面对送上门的订单也不敢接，生怕完成了订单却收不到回款。据了解，这种“欠债难还”导致的开工不足的现象比较普遍地存在于我国中小企业中，是一个影响经济健康发展的严重问题。许多实力强规模大的服装企业大多涉足其它行业，如房地产、门业、矿业、药业、五金、电气机械，虽然得益不菲，但也有不少企业尝到了资金断裂的苦头。特别是在债务链条相对较长的制造业中，这些问题更加突出。以民营经济为主的中小制造业企业对债务拖欠问题的抵御能力最弱。拖欠支付的债务，有一部分是企业扩大投资所形成，还有一部分是今年银根紧缩后不良债务积累沉淀的结果。由于债务支付拖欠行为普遍存在而且拖欠程度日益加深，企业间已经形成环环拖欠的恶性债务链条。处于债务链中的企业，尤其是中小企业正常运营陷入困境。为维持生存，企业被迫增加债务，加大融资需求，这就进一步加剧了资金供需矛盾和银企矛盾。短缺的信贷资金和旺盛的借款需求，让中小企业的融资屡屡受挫，加之民间资金也格外活跃，因此派生出了一种依附于银行，又游离于银行体系之外的间接融资模式。在正常渠道融资不可行的情况下，一些企业只能求助于地下金融的“高利贷”，结果导致一些企业手握订单，却落入债务恶性循环陷阱难以自拔。还有一种险情令人担忧。据温州经信委数据显示:近六成温州企业存在为其他企业进行担保融资的情况。一旦信贷危机失控，将在相互担保的企业间产生一系列连锁反应，引发大量银行坏账。以上这些状况如果继续恶化，且不能有效控制，必然导致一大批中小企业被债务拖垮、拖死，继而拖累产业链上的相关行业的企业，从而形成“倒闭潮”。还有，恶性债务链条也在打击着企业家和企业经营者的信心，也会导致企业间的正常协作关系发生扭曲。相当数量的中小企业因此不再愿意为大企业或龙头企业提供配套协作，从而损害产业链配套体系的形成和巩固。这些严重的后果，都会在微观层面影响中长期经济运行的质量，影响转型升级战略目标的实现。如何剪断套在中小制造业企业脖子上的债务锁链?应当看到，民间借贷有客观存在的必要也发挥了积极作用，对于民间借贷只能是疏导而不是封堵。如果把民间借贷一棍子打死，会加速剩余中小企业的死亡，应该尽快促进民间借贷合法化，引导民间资本进入小型银行和借贷公司，同时控制合理利率。当然对恶意催债应该严厉打击。此外，还得改变众多民营中小企业在银行贷不到款的现状，尤其是让下游的中小企业获得流动资金支持，一步步传导，使整个产业链条获得活力。（责任编辑：傅云鹏）解读中小企业信贷标准若追究中小企业融资难的根源，人们不自觉地会把矛头指向银行。各大商业银行手中掌握巨额资金，却并没有勇敢担当起支持我国中小企业发展的担子。当然商业银行本质上也是公司，保证资产安全极为重要，同时无论贷款对象是谁，利率都是一样的，这也就造成了银行对中小企业放贷时的谨慎行为。某商业银行小企业信贷业务标准一、什么是中小企业客户定位本行小企业授信客户标准为资产总额不超过1亿元的企业和其它组织。每年9月份组织进行本行规定标准小企业客户的认定工作，根据其上一年度资产总额情况进行批量重新认定，认定结果次年1月1日生效，有效期为两年。二、基本准入要求(1)符合国家法律法规、产业政策和环境保护要求，经工商行政管理部门核准登记且年检合格的企业，各类从事经营活动的法人组织;(2)有固定经营场所，产权关系明晰，依法合规经营，内部管理健全，产品适销对路，具备履行合同、偿还债务的能力，企业成长性好，盈利能力强;(3)主要经营者品行端正，有良好的个人信誉，经营管理能力较强，具备行业从业经验;(4)经营性现金流充足，收入能够完全覆盖到期债务，能有效保障贷款的偿还;(5)持有人民银行核发的有效贷款卡，无不良信用记录，且在本行开立结算账户并以本行为主要结算银行;(6)经本行小企业客户信用评级在bb级(含)以上(低风险业务及全额足值有效抵质押业务不受此限制)。三、以下客户不纳入本行小企业范畴(1)以从事房地产开发为主业的企业(经营性物业贷款除外);(2)广播电视台、出版社等事业法人;(3)国有资产经营公司、投资性公司和担保机构;(4)以经纪业务，股票、期货、债券投资业务以及其他高风险金融衍生业务为主业的企业;(5)政府信用项目;(6)“两高一资”项目(经总行可持续金融中心认定的节能减排项目除外)。四、授信额度小企业授信额度坚持审慎、适度。额度过大，小企业钱多了会有投资冲动;额度过小，钱少了，不能解决融资需求，会通过其他渠道融资。在全面了解客户真实资金需求和偿债能力的条件下，按照授信额度与销售收入、资产规模相匹配的原则，合理确定授信额度。根据小企业自身规模小、经营不稳定的特点，小企业信用业务品种应以短期融资业务品种为主。六、风险控制(1)、对外投资超过企业净资产的50%，或主营业务收入低于其总收入的50%，盲目扩张，进入不熟悉行业的严禁授信;(2)在本行结算量连续三年下降20%以上，或销售资金回笼率连续三年下降20%以上;出现风险预警信息，财务状况恶化，连续两年主营业务净现金流为负，存在虚假注资或抽逃资本金的严禁授信;(3)所有异地小企业客户(包括但不限于在分行辖内但未设立本行机构的异地小企业客户)严禁授信，就近有助于风险控制。(4)贷后，正常情况下，客户经理到期钱催款，客户还贷;发生不良情况，逾期90天做不良资产处置，违约信息通报。银行为保安全小企业贷款受限某商业银行北京分行信贷员解读中小企业信贷标准选择怎样的企业放贷?在我们的规定中，年销售额1亿元以内的企业属于中小企业范畴。但根据实际经营状况判断，有些行业，比如钢铁、器材等，一家中小企业可以有几个亿的年销售额，但是实际毛利润很低，只有2%、3%甚至更低，因此盈利能力不强，企业规模不大，这样也划为中小企业。在贷款前，银行还要考察这家企业，判断他们融资的真实性，有没有实际的资金缺口，我们坚持以真实的经营需要为主导，提供帮助。一般来说，银行还是会选择一些比较稳定的行业放贷，不受政策限制，风险比较低。比如，前一段时间北京市大兴区的服装厂发生火灾，考虑到这类企业存在的风险，对于北京一些服装加工类企业的放贷，我们会慎重。对于银行来说，还是以资产安全为重。利率不是我们会私自调动的，因此不管是什么样的企业，风险高低，我们的收益是一样的。当然受政府政策的引导，现在大兴区的服装加工厂在往廊坊迁移，他们需要在廊坊建厂房如果有一些资金缺口的话，那我们还会提供支持。怎样监督资金的流向?银行在制度上要求，客户必须做受托支付，只能把钱打给企业的上游厂家，而不是打给贷款企业。也有特殊情况，比如他的上游厂家不是很固定，或者付款周期不是很固定，他也可以申请自主支付，这样也可以把钱打给贷款企业。但是按相关规定，在30天或90天内，企业必须给我们提供相应的资金去向凭证，比如给上游厂家打款的凭证，包括企业确实到货的库存，银行也要有影像资料备案。从前期开始我们对这些企业的经营状况就已经了解了，所以可以确定这些凭证的真实性。后期可以通过对前期经营情况的掌握进行判断。我们所了解的大部分行业，中小企业本身经营上的资金缺口已经是在他经营上能承受的临界点，一般很少会有富余资金做主营业务以外的投资，基本上可以判断他们不会用多余钱做其他行业。（责任编辑：傅云鹏）民间借贷再利用反思民间借贷抵不住金融业高利诱惑——白领氏集团董事长钱心禹自述“放贷史”温州债务危机的一步步演进，离不开诸多元素的配合与推动。企业运营成本的提升导致更多债务累积、银根的紧缩、民间借贷的失控等等。但作为诱发此次危机的直接因素，资金层面的供给不足与成本高企，却总是最先遭到非议。该如何解决这一问题。梳理融资难乱像，就应还原现有金融秩序。基于此，我们一线调查目前中小企业融资规则，从银行普通信贷员的工作标准、到民间放贷人的“乐此不疲”，进而在业界、学界展开讨论，力图求解中小企业融资难，并总结温州教训，探寻更健康利用民间借贷的发展路径。在2006年，我成立了集团公司，从事多元化产业经营，目前我最大的项目还是房地产，有几个亿的投资额。我是靠皮革服装起家的，从1994年就入行。现在我正主要做的项目是投资一家小额贷款公司，我认为民间借贷将是前途大好的行业。在我看来，从做制造业起家，到投资房地产发家，最后用手中大量的资金做金融，是一条最完美的企业发展轨迹。制造业太累，起起伏伏仅仅只是做制造业很累的，皮革服装也好，其他制造业也好，都是在随着行业的起伏而起伏，不是企业家自己可控的，受国际环境、金融环境、消费环境等综合因素的影响。行情一不景气，企业家都必须得去承受，所以很辛苦。比如光伏行业去年还很火，今年一下子跌了下来。而且还有一点，投资制造业是轻易不能改行的。今天做服装，明天做手机不现实。现在政府在提倡产业转型升级，也是想让企业家们不改行。政府和社会当然希望实业家来做制造业，这样可以解决就业、上缴税收。但从企业经营角度看，要做成一家不败的企业，不能完全堵在一个行业当中，所以后来发现房地产业起来后，大家就一拥而上做房地产，当然这个风险很大，但实际情况是，先进入的先赚钱，后进入的后赚钱，大家都在赚。2005年，我几乎拿出全部的流动资金，投入房地产行业，做得很顺，我做皮衣18年赚得钱远远不如做房产这几年。金融业无“小年”但是现在房地产业受到了宏观调控，那我该怎么转型呢?加大对皮革产业的投入不可能了，但我发现了一个新的机会，今年开始搞金融，做起小额贷款。去年海宁成立了青年企业家创业协会，我当会长，今年跟市里申请了一块从事金融的牌照，成立了小额贷款公司。我发起了13家股东，一共拿出2亿元资金。小额贷款公司的名字其实从2008年才有，是国家金融改革中的一步。中国目前的一个现状是，私人还不能开银行，地下钱庄又普遍存在，那怎么让他们浮出水面呢?小额贷款公司就是一种途径，而且政府还可以收税，民间资本也能合法放贷资金。为什么要做这样的试验呢?因为有些人有钱又不想创业，有些人想创业又没钱，政府又不想来解决创业者的问题，那就可以调动有钱的民营资本的积极性，让他们拿出钱来放贷，也解决了民营资本的合理配置。小额贷款公司除了用企业家自己的资金，同时还可以向银行借贷不超过注册资本的50%，对于我们来说也就是1亿元，那么有了这3亿元我们就可以放贷了，按照国家规定，利率不能超过银行基准利率的四倍。做金融业有一个好处，我们会选择前景看好的行业投资。今年这些行业好，我把钱借给他们，过几年，其他行业景气，我再把钱借给其他行业。所有金融贷款，贷出一年后就要回收，如果下一年度这个行业前景不好，钱回收之后，我就可以投到其他行业。所以为什么全世界大家都愿意做银行，做金融，为什么华尔街那么牛，因为他是在瓜分景气行业的利润。资本是可以跳槽的，可以灵活进退，不会像制造业那样有“大小年”，所以金融业的风险相对要小。中小银行才能解决中小企业融资难我的判断是小额贷款公司以后会变成私人银行。私人银行业务国家肯定不会一下子放开，担心冲击现有的金融秩序。小额贷款公司和银行的区别是银行可以吸收存款，而我们不能。如果现在的小额贷款公司多年之内运作良好，不出现问题，那么国家就会允许我们吸储，这样就变成银行了。为什么这么多年来中小企业融资难问题不能解决，媒体上、社会上众说纷纭，其实原因就是，中国的银行都是大银行、全国性的银行，他们宁愿把5000万元贷给一家大企业，也不愿贷给50家小企业，贷给一家企业只需要一个人来监管，贷给50家就需要更多人力，风险也增加了，银行肯定要考虑自己的监管成本啊。现在很多银行的行长们压根不愿意贷给中小企业。有一个数据，全国所有工商企业中，享受到银行贷款的，哪怕只有一次，仅仅22%而已，大部分要靠自由资金和民间借贷解决。中国金融投资需求非常大，问题的症结就是中国银行太少，在美国，有两三千家银行，大、中、小型银行都有。大银行对大企业，中银行对中企业，小银行对小企业，十分健康地运行。小银行们就在所在地周边放贷，在社区放贷，当然小银行的利率会高一点。中国现在就缺小银行。如果现在试点情况良好，今后国家放开，一夜之间全国就会有上千家小银行，那么中小企业贷款问题就能解决。银根收紧无奈求助民间资本今年以来，在温州乃至浙江省发生了一连串借款人的“跑路事件”引发社会关注，但这在温州知名投融资人士岳岩看来太过平常，“在温州每年都会有人‘跑’”。政府难控民间融资岳岩告诉本报记者，由于目前温州民间融资市场的恐慌情绪尚未消除，民间资本已经不再向信用担保贷款，目前只做抵押贷款，通常会由评估公司估值，一般按照5折的价格放贷。至于今后民间融资市场是否能通过政府介入来加强规范和控制，岳岩给出了生动的比喻:“两个人在私底下打白条借钱，就像一男一女在谈恋爱一样，别人怎么管啊，没人会告诉政府。”正因岳岩所给出的理由，地方政府对于民间融资的监管难以找出有效对策，风平浪静时看不出大的波动，一旦出了事故，就造成了严重的后果。然而，同样是由于双方私下的行为，也造成了民间融资的不透明性，其中则暗藏了投资的高风险。“为什么放的是高利贷，因为担负风险很大，他跟你借钱，也会跟别人借钱，信用贷款存在明显的信息不对称问题。要知道民间借钱是查不出来的，打个白条，你怎么查?对借款人的现在难以全部了解，对他的未来也难以准确估计，本金能不能收回都难讲，所以也就渴望高回报。”岳岩说。银根收紧之祸?岳岩乐观地认为发生在温州的这次“跑路事件”已经基本平息了，“‘跑路’的不少都回来了。”温州市政府正在实施一系列安抚民心措施，确保企业生产稳定进行，防止抢设备、扰乱生产秩序的事件发生，同时稳定工人心态，使他们尽快投入到正常生产当中。“如果这件事不解决，所有的资金链都会崩盘啊。就像股市一样，这是一个信心的问题，当大家要都把钱收回去，民间融资还怎么搞啊?”岳岩认为防止资金链断裂，确保民间资本正常流通是当务之急。而深究为什么在温州民间融资会如此火爆时，岳岩感慨到:“问题根源是什么，就是银根收紧了。还有，温州政府出台新规定，在做银行抵押贷款时，一亩地的抵押额度是40万元，而实际上的市场价是一亩地100多万元，甚至200多万元。现在的情况是要么银行不贷款，贷款的话还要打折，企业只好求助民间高利贷了。”对于未来温州民间融资局势的判断，岳岩认为，春节之前又将是一波还贷潮，如果那时不出大问题，同时银行的银根也能松下来，民间融资的信心会基本恢复。“民间融资只要信心恢复了，一切还会正常运转下去，形势好了，大家又会出来融资，资本总是在逐利的。”岳岩说。民间融资如何走在阳光下由企业倒闭引发的温州债务危机向国人提出了民间融资的监管命题。显然，此次温州债务危机如果没有得到很好解决，那么，信心的散失将可能使危机一发不可收拾，“全民借贷”的温州面临整体资金链崩盘的可能。由此，“温州危机”除展现了民间资本的强大影响力外，也宣告政府对民间借贷进行监管规范的迫切性。该如何规范民间资本?并建立有效预警机制?在本报记者的采访中，业界普遍认为在现有环境下，政府难以对民间融资展开有效监管，因为民间资本在暗处，民间借贷产生，政府往往难以发觉。同时，缺乏一定合法性的民间借贷在没有政府对利率的控制下，可能演化成高利贷，甚至引发恶性事件。基于此，对于民间借贷的监管，不少业界和学者呼吁，首要前提是将民间借贷阳光化，给民间资本一个合法的出路。温州中小企业促进会会长周德文表示:“政府应鼓励民间信贷走出灰色地带，给予更多的合法性空间，让民间金融在阳光下运行。”浙江省副省长、温州市委书记陈德荣则认为，中国应该尽快促使民间借贷合法化，引导民间资本进入小型的银行和贷款公司，同时控制合理利率。而在认可民间借贷的合法社会地位之后，一些学者认为，规范民间借贷，在将其纳入到银行小贷公司、融资担保机构等同等的金融体制内的同时，对民间借贷双方资金使用途径等也要有明确的法律手段和武器来规范。比如进行专门监管。政府对民间借贷进行专门监测，定期采集民间借贷活动有关数据，及时掌握民间借贷的资金来源、资金投向、利率水平、交易对象等变动情况，为有关部门制定宏观政策提供数据支持，并起到市场预警作用。同时，建立规范的信息披露制度。有必要要求借款企业按照规定披露财务状况、资金用途、运用效益等情况，让贷款人及时了解相关信息，提高投资者风险识别、判断能力。更重要的是，要实现民间借贷“阳光化”来进行有效监管，就意味着我国应该逐步放开金融市场，疏通民间资本进入金融领域的渠道，实现资本要素的自由配置，也就是打破现有银行的垄断体制。而在体制层面的改革后，部分学者认为，政府层面也可以相应推出可供民间模仿的“典型”，起到市场层面标杆和引导作用。全球中小企业联盟副主席何伟文就以美国为例子表示，“在美国，就有专门的联邦政府小企业管理局。该部门经国会授权拨款，可以向小企业提供贷款。而小企业能否获得贷款，与其信用评级直接挂钩。贷款一般有三种形式，一是直接贷款，二是和金融机构、发展公司等为小企业提供联合贷款，三是担保贷款，由该部门向贷款机构担保，如果该企业逾期不还，则由小企业局归还所欠部分的90%。”由于民间借贷主要服务对象为中小企业，因此，政府相关作为将能建立行业典范，为民间借贷树立标准。（责任编辑：傅云鹏）外贸低迷导致服装主业缺钱对于服企融资难现象，近来业界出现新见解。有观点认为，就服装业务本身，大多数服企所需资金有限，无需大量借贷。理由是经过这么多年的发展，许多服装企业已经成型，服装业务再拓展成本有限，依靠其本身积累便可实现。观点认为，眼下大量服企缺钱，契合了大量服装企业转投房地产业、矿业等热门行业的趋势，由此，服企的缺钱可能来自于其多元化的需要，而非服装主业本身。对此，本报记者连线中国服装协会产业经济研究所常务副所长陈国强，以期能解答外界针对服企融资难现象的疑问以及探寻眼下中小服企主业发展中的资金缺口环节。本报记者:您怎么看待中小服企的融资难现象?陈国强:我最近走访了一些浙江的中小服装企业，他们都谈到了融资难问题，可见中小企融资难在服装行业是确实存在的。这些企业的资金很缺乏，好在现在各地政府都在帮助解决中小企业融资难问题。在我国现有的融资体系当中，经常性的资金是给国有企业和大型企业。银行喜欢大企业，相当部分的中小企业和银行没有直接的金融关系或信贷关系，基本就是靠民间借贷加以解决。本报记者:现阶段，服企主业存在资金缺口吗?陈国强:在这些服装中小企业中，就他们的服装业务来说，资金的需求量并不大，但是很需要。这些钱都用到哪了呢?一方面，现在外贸中国际订单需求在减少，价格竞争更加激烈，因此企业在垫付资金上，需求增大。因为之前老外是直接把钱打过来，或者企业用老外的信用证抵押去融资，现在支付供应商和企业生产成本的钱都要自己解决。另一方面，则是这几年生产要素成本上涨过快。因此，内外因素一同挤压，使得原来企业家们可以用更长时间考虑的问题，现在因为资金周转的需求而显得迫切，因此他需要钱。政府救市应注意方式主持人:周立珍嘉宾:中国人民大学经济学教授、博士生导师李义平品牌中国产业联盟秘书长王永蓝地集团董事长肖文玖温州民间知名投融资人士岳岩记者:温州企业老板“跑路”事件，在实体企业层面产生了一些消极的影响，有人担忧这是经济形势趋恶的预示，您怎么认为?王永:不太好判断未来趋势。基本的预判风向标是盯紧欧债形势，如果它能缓和，我相信中国未来的经济形势会比较乐观，但如果它继续趋恶，那么就值得警惕。但无论怎样，应该比2008年强，因为经过那一轮的洗礼，企业家都有风险防范意识，抗风险能力也增强了。肖文玖:大环境对我们服装企业的压力确实很大，主要是成本居高不下的压力，所以我认为目前不是大手笔投资的时候，而需要把钱攒起来，维持企业正常发展。记者:企业老板“跑路”频发，善后工作又成难题，这让我们联想到2008年政府救市。我们应该从两次经济困局中有什么样的反思?王永:我反对政府出台更大的经济刺激政策来救市，这将导致更大的问题出现，2008年温州就曾出现过企业倒闭的类似情况，但在政府救市的帮助下，一些问题被掩盖了，根本的问题仍然没有解决，如果这次政府又直接出钱善后，会让那些”跑路”的企业家们认为反正政府会买单，为了维稳，“挟百姓以令天子”就会不断上演。中国目前逃贷违法的成本太低，主动违法的现象时有发生。之所以温州那么多企业接连“跑路”，也是一个从众效应，看到别人跑了，跑了后也许还有政府来救，于是就一起跑吧。温州的实业空心化问题，更是值得警惕，制度决定行为，为什么那么多人借贷放贷?大家觉得做实业不赚钱，就拿钱去生钱，炒来炒去利息就高了，一旦高到出现问题时，就能到让所有人倾家荡产的地步。肖文玖:我赞同政府出手救市，否则会带来大量问题，那些失业工人怎么办?巨额债务怎么解决?救市有很多种方式，比如由当地运营稳健的企业联手重组那些“跑路”企业。政府应该从温州事件中真正认识到扶持传统制造品牌的重要性，不能总是口头上说，而少有实质性的扶持政策。制造企业能给社会提供大量的就业机会，这是民生大事。岳岩:经济形势不稳定对中小企业影响很大，很多温州现在做实业的老板辛苦了1年，还不如他们的老婆炒几套房子赚得多。现在这些做服装、鞋和其他传统行业的老板们，都不愿意再做了，工厂能转移到西部和海外的都转移了，留在温州的工厂其实就是用来做幌子的，他们就是在用这些工厂、房产、土地做抵押，好借到更多的资金。其中一部分继续做实业，但更多的是投向高风险、高利润的行业，比如房产、珠宝、黄金等甚至到海外投资。李义平:这次温州中小企业接连出问题应当说有一定的“非正常”，与我们宏观经济政策的剧烈波动有关。2008年由美国次贷引发的危机影响到我国经济发展，我国政府实施了紧急救市的、十分宽松的货币政策。经济危机本来就是因为产能过剩而引起，因此，救市的政策虽然会增加当期的总需求，从而缓解上游的产能过剩，避免企业破产和劳动力失业，但在下一期则必然导致固定资产的增加，造成产能的进一步增加以及通货膨胀。果不其然，过于宽松的政策立即导致了通胀。面对通货膨胀，政府又开始实行从紧的政策。这样在启动内需中没有或者很少分到实惠的民营企业，却在收紧银根时受到了冲击。实际上，仅仅收紧银根根本不足以解决CPI高企的问题。CPI高企是长期追求经济增长速度上了很多工业的项目，很少上农业项目以及片面的圈地式的城市化导致农村土地流失、劳动力流失，农业成了经济发展的短板，不能提供有效供给的反映。以农产品为核心的CPI高企，说到底是一个农产品的有效供给问题。收紧银根不仅不能解决CPI高企的问题，还直接冲击了中小企业的正常生存。我们应当有稳健的宏观经济政策，例如像货币主义的代表人物弗里德曼建议的那样，每年按CDP的增加提供一定的货币供给，其它的让市场去解决。这样人们就可以有长期的、稳定的预期。在这种情况下，即使有的企业破产了，也是正常死亡。这样的正常死亡有利于竞争、有利于资源的优化配置。记者:有人认为，放宽民间借贷，就能解决中小企业融资难问题，从而能避免中小企业倒闭潮的出现，您是否赞同?王永:民间借贷应该放开，压是压不住的，应该让其合法化。而且我认为对民间银行的管理实行备案制比审批制更有利于促进民间融资渠道的畅通。在中国向来都是抵押贷款，而没有信用贷款，如果服装企业没有厂房、没有土地，基本是贷不到款的，这也直接导致了很多服装企业拿大把的钱去囤地。这其实对一些服装企业是不公平的，比如设计师做品牌，他能用自己优秀的创意从银行贷到款吗?显然不现实，设计师只能走制造加工企业老板走过的路，所以中国很难出优秀的设计师品牌，即使有也做不大。为什么就不能实行信用贷款呢?我们不能事先就假设所有借贷的人就是坏人，穷人也是有尊严的，再说了，坐飞机也可能摔死，喝水也可能噎死，以恶本善的前提设置贷款机制，再严密也难免出意外。有人问我:信用贷款如何监督?国家建立个人诚信档案，跟随这个人一辈子，只要他曾经恶意借贷不还，他的不良记录所有人都能查到，他肯定不敢为了几百万块钱毁了终生;另外就是加大处罚力度，提高违法成本，起到足够的警示作用。岳岩:政府当然应该放开民间融资渠道，银行的银根收紧，企业要借钱只能去民间借贷。但事实上我们能看到的可能性很小，制度、政策上的改革会很缓慢，现在温州出了事最好的是政府能够让银行放宽信贷，让企业可以在银行借到钱。其实民间融资在美国、印度等国家都有，包括咱们中国自古也都是有的。李义平:按照正常的经济发展，有什么样的经济体制，经济成分就应当有什么样的金融体制、金融成分。但是在现实中，我们的金融体制、金融成分跟不上经济体制、经济成分的发展和需要，为中小企业服务的金融部门是缺失的。在金融服务上依然是偏向国有企业的，国有银行对国有企业，即使国有企业资不抵债，也可以“债转股”，帮国有企业解脱债务。在向正规金融部门融资无门的情况下，温州的民营企业不得不转向地下金融。庞大的地下金融如果不及时地正确引导，肯定会构成对正常经济秩序的巨大冲击。地下金融的出路在于疏，而不是堵，在于让它合理的正规化、阳光化。在市场经济下，没有金融服务的企业是很难发展的。公平竞争要求各种经济成分都应当得到公平的金融服务，否则就是金融管理部门的失职。（责任编辑：傅云鹏）政府多项支持只能轻松一点比2008年国际金融危机更严重的就是如今中小企业的大面积“哀鸿遍野”。作为中国制造业重镇——东莞，90%以上都是中小企业，这一轮经营困境来势隐秘但不失汹涌，东莞当然不能幸免。10月9日，北京大学国家发展研究院联合阿里巴巴(微博)(中国)有限公司发布了《珠三角小企业经营与融资现状调查报告》。在这份报告中，东莞661家企业接受了网上调研。据报告调查，今年各企业海外订单平均下降了15%—20%，企业成本平均上涨超过10%，其中原材料成本比2010年上涨了20%—50%，小企业工人工资相比2010年上涨了20%—30%。除此还有融资压力，传统金融机构贷款90%以上需要抵押物，能够覆盖的中小企业年销售额都在3000万元以上，单笔金额300万元以上。对于销售额在1000万元左右的微小企业，基本不可能从银行获得贷款。身负这重重压力，从年初开始，陆续有媒体报道温州、东莞等地出现中小企业规模倒闭，甚至是倒闭潮。几个月过去了，温州的中小企业危机愈演愈烈，而东莞的情况似乎要稍好一些。在这轮的中小企业困境中，东莞当地政府对于企业的引导和扶持政策颇为抢眼。为了应对中小企业的资金问题，东莞市政府多方面着手扶持中小企业发展。东莞市经信局综合科负责人在采访中告诉记者，东莞市政府除了一些政策引导，还先后设立了科技创新、融资支持、加工贸易转型等6个10亿元专项资金。目前东莞市政府已经取消或减免了100项行政事业性收费、三资企业场地使用费和“三来一补”综合服务费等多项收费，每年为企业减负10多亿元。同时，政府还出台和实施了多项引导企业创新、升级的措施。在东莞，虎门是服装特色镇，虎门镇政府也想办法为企业提供更多的资金补贴和奖励。虎门镇政府经贸办主任谭志强谈道:“虎门镇政府目前实施了政府的税收分成返还企业的措施，2011年预计会返给企业2000万元。同时，还有一系列的现金奖励措施，如获国家名牌奖励100万元，省名牌30万元等。在这些政策和措施的保障之下，东莞市经贸局综合科负责人告诉记者:“目前全市中小企业生产经营情况基本稳定。”还给出了一系列的统计数据:2011年1月—6月，全市规模以上工业中小企业共实现主营业务收入2705.66亿元，同比增长14.8%。对于倒闭潮的相关报道，东莞市纺织服装协会秘书长潘日辉在采访中强调:“企业倒闭，过去有，现在有，以后还会有，东莞的一些服装企业现在是有一些工厂倒闭，但还不是‘倒闭潮’。当然，工厂现在面临很多问题，困难也很严峻，比2008年金融危机还要严峻。”一面是企业所要面对的赤裸裸的现实困难，一面是政府强有力的保障措施。但这些政策对于缓解企业困境，甚至是带领企业走出困境到底能起到多大的作用呢?在采访中，一些企业表示，有时明明知道政府的政策指引是正确的，但苦于不知如何将之与自己企业实际相结合，虽然在资金上政府有倾斜，但毕竟僧多粥少，而且这种补贴也很难盘活企业的资金链，重点是怎么让自己企业的资金“流动”起来。或许在政府和企业之间，还需要一个桥梁，就是行业协会。潘日辉告诉记者，东莞市纺织服装协会不仅帮助企业了解、享受政府的一些优惠政策，而且目前已经着手促进中小企业与中国出口信用保险集团接洽，使企业能够更方便地享受到政府的保险费。针对服装中小企业经营中的具体困难，可能只有当地的服装协会才最了解，才最知道该如何帮助企业。谭志强在采访中介绍道，虎门服装协会近两年一直坚持组织企业到外地开拓市场，之前去过郑州、沈阳，接下来成都、武汉也在计划之中。参加这些展会，协会不只承担组织工作，同时还会出资帮助企业装修展台等，每一次参展虎门政府、协会方面都会投入1000万元左右。作为一个镇，这种支持力度在国内还是少有的。“想要实现的目的，就是帮助地方企业集体出击、集体开拓市场。”谭志强这样说。或许通过这样的市场开拓，来让企业获得新的生命力，才能在根本上盘活一部分面临“停摆”的中小企业。几十年来，东莞中小服装企业多为外贸加工为主，目前国内外不利的经济环境使得诸多问题集中性爆发，虽然当地政府、协会以及企业自身都在竭尽所能使企业尽量处于危机漩涡的外围，谭志强也坦言:虎门的中小服装企业只是在困难的环境下比别人轻松一点而已。这个“轻松一点”很可能就成为了许多企业的救命稻草，困境面前，中小企业需要的是多一些政府扶持，而且是可以解决企业实际问题的扶持。（责任编辑：傅云鹏）看好孟加拉低工资人力成本尽管温州债务危机引发了人们的恐慌，但美银美林的报告却认为对于温州和中国沿海的制造中心地区来说，真正的挑战是愈来愈高的人工成本和对于提升产品附加值的急切需要。事实上，人工等成本的上涨已成为服企资金链紧张的主要“元凶”。温州这场债务危机所带来的启示，除了再一次证明温州服企对民间借贷，乃至银行信贷的高度依赖，还有企业眼下在成本上涨环境中的无力与被动。那么，目前，中国服企的人力成本上涨由哪些环节构成?又有哪些现实作为可以帮助企业应对成本上涨的挑战?法派集团董事长彭星这不是突发奇想，但仍没用多长时间，法派便作出了放弃四川、将生产基地直接转移孟加拉国的决定。这也被定义为跳跃式的转移，法派集团董事长彭星的转移战略在三年内来了个大转弯。放弃四川对于大多数中国服装制造企业而言，后危机时代最重要的挑战或许是人力成本的上涨，在温州，许多企业因此退掉了大量订单，最近因资金链断裂而出现的温州“倒闭潮”危机与人力成本上升也成因果。成本的上涨迫使企业寻求更多资金填补缺口，遗憾的是，企业的选择不多。法派的转移是应对人力成本上升的企业主动作为之一。三年内，法派将转移计划推倒重建，完全放弃2007年在四川投资千亩生产基地的转移计划，进而于2010年迅速决定转移孟加拉国，这一过程或将为业界带来启示。“早在2007年，我们已经在四川设立制造基地，就是想把制造这块转移到四川去，但是最近，我们改变主意了。我们决定跳过四川，直接将生产基地转移到孟加拉国去。”彭星表示，“为什么变了呢，2007年的时候，四川西部的人员数量也好，成本也好，我们还能接受，跟东部地区差三分之一的成本。然而，现在两者已经越来越接近了，以至于现在到四川设厂，意义不是很大。根据目前的情况看，我想至多不超过5年，四川跟东部地区的成本就将持平，包括人力成本、四川那边的土地价格，包括政府的招商态度眼下都开始发生变化了，政策也随之有所变化。”5年后的四川就是现在的温州，法派认为生产的内地转移已缺乏合理性，他们只能将目光转向了海外。“而孟加拉国，每人月工资才30美元-40美元，即便发展时间早一些的越南现在也才100美元，非洲也是很低，相比之下，国内的成本太高了，中国目前的平均工资已在2000元以上。”彭星将生产转移计划调整称之为跳跃式发展。而原来投资的四川生产基地则调整为法派的物流用地，“现在企业缺的不是工业用地，对于服企的升级提升来说，最缺的是物流用地。目前，互联网这么发达，阿里巴巴到处圈地，凡客、京都也都在圈地，这时候我们也要转型，2009年我们上线唯品会，就是做网购，提升企业综合竞争能力。因此，把生产基地改为做唯品会的物流用地，对于我们具有战略意义。”与彭星对四川生产成本的担心不同，分管法派人力资源的副总裁卢爱军对于四川的担心则是招工难，即便法派转移到人口大省四川，也可能面临招不到人的窘境。“去年我们再一次到四川考察，不得了，那边也招不到人，这动摇了我们对四川的信心。”不敢下单根据卢爱军介绍，眼下，国内人力成本增长幅度已普遍对企业发展造成很大压力:“现在大家都在调整薪资幅度，一年比一年高，就今年来看，法派前7个月跟去年上半年相比，平均工资增加了40%。”而在这样的环境下，为人力成本等运营压力上升找合适的“出口”，显得颇为紧迫。“中国大陆的成本上升已经是一个世界性挑战，可以看看全球快销巨头ZARA和H&M今年的利润对比，为什么H&M今年生意这么好，还连续三个季度亏损，就是因为它的采购成本增加了25%，增加的25%来自那里，主要是来自中国大陆。为什么ZARA的利润还在增长，主要原因是它的采购成本保持平稳，他的70%采购来自西班牙、葡萄牙、土耳其这些国家，中国只占很小一部分。而这些区域近两年来，人力等成本基本没涨，甚至还在降，由此造成H&M的利润下滑，ZARA却能不受影响，这就是中国大陆采购成本上涨带来的全球性影响。”彭星表示，“这也是为什么我们要去孟加拉国，因为我们要实现全球采购，商人就是这样的，哪里有利可图，他的眼光就往哪里转，这很正常。我们也是跟我们的日本客户一起去孟加拉的，他们也在中国待不下去了，成本的上涨导致他们现在根本没办法下单了，所以我们就联合起来，一起去转移。”选择转移海外，尤其是转移东盟国家似乎正成为中国服企应对成本上升的重要选择。对于法派来说，实现全球采购意味着成本控制能力、抗风险能力的增强，而东盟国家与中国所签定的零关税贸易条约，使其成为承接中国转移的优先地。“孟加拉国只是我们的一个起点而已，其后，我们会很快发展柬埔寨之类的地方，因为中国与东盟签定了贸易条约，东盟现在是免关税，在东盟采购成本跟国内一样，只是增加了运输成本。”彭星表示，“这也是我们应对金融危机，后危机时代挑战的办法。”中国制造仅有5年优势直接转移海外对于大多数服装企业来说，降低运营成本的同时也增加了产业风险。因为大多数服企缺乏海外市场运作经验，且需要面临产业链短时间无法配套的问题。就法派向孟加拉的转移，其也需承担一定产业风险。眼下，孟加拉只能简单生产衬衫、T恤、夹克衫之类的产品，做不了高端的貂毛、貂皮、皮衣特别是西服产品，整体缺乏产业配套能力。因此，以男正装为主营产品的法派集团转移孟加拉需要有个过程，包括员工培训、产业配套等都需企业承担一定风险和成本支出。对此，彭星表示:“转移孟加拉肯定有个过程，包括员工培训、整个产业配套，包括政治稳定等，这些孟加拉都不如中国，所以现阶段，我们的制造优势还能坚持几年，如果在产业链等层面，他们跟中国一样，那中国就很被动了。”“从中国制造业的竞争力来看，如果跟周边国家相比，目前来看，3年到5年内，保持优势没有问题，虽然会很困难，但优势还能勉强维持。”彭星表示，“但5年以后，我们就不敢保证了，周边的一些国家，包括印度和非洲国家，他们的制造业一旦聚集起来，那我们的制造业很快就会退下去。”对于中国服装制造而言，周边国家对中国价格优势的挑战，或许将成为中国服装企业面临的头等大事。在温州，因成本控制不力、产品附加值提升有限，增强了一般企业对民间借贷的依赖。宏观货币政策的稍微收紧便引发了所谓的倒闭潮。作为温州实体经营者的一员，法派也面临很大成本压力，在人力成本上，同比40%的增长，在供应链成本上，每年也有10%到15%的提升。任何企业都将会被压的喘不过气来，由此，法派选择全球采购道路，这有助于企业控制风险，但对中国服企也将是新的课题。（责任编辑：傅云鹏）工人挣得比厂长多“以前是工人撵都撵不走，现在是请都请不来。”这就是目前服装工厂招工难的最真实现状。2008金融危机过后，伴随着“用工荒”的是人力成本的持续走高。员工的工资越长越高，老板的脸色越来越难看。尤其对于本来就举步维艰的中小企业来说，人力成本问题无疑是雪上加霜。从前，相比其他成本要素，人力成本似乎弹性最好，想压就压;而现在呢，人力成本上涨成为了刚性指标，早已溢出了企业主的掌控范围。半年一涨当话题指向工人工资问题时，泰安市平玲针织制衣有限公司董事长张继平的脸上掠过一丝愁容。“这两年看来是每一年都涨，差不多半年涨一次，物价在涨，公务员的工资在涨，我们就只好也跟着涨。”张继平谈道。至于上涨幅度，张继平接着说:“两年前工人的月工资差不多是500元600元的样子，现在涨到元;管理层的行政人员，两年前是1000多元，现在涨到3000元上下。一年算下来，人力成本差不多占到公司销售收入的十分之一左右。”服装厂工人的工资水平在中国还是有地域限制的，张继平公司工人的工资代表的是山东地区水平。在采访中，记者还向北京周边的工厂做了调查，工厂反映，普通车工的工资去年年初是每天70元，之后就以五元为单位递增，75、80……直到现在是每天120元。服装加工企业对此苦不堪言，河北玉田一服装厂老板告诉记者:“由于工资一下子涨了这么多，我们现在接活都要很谨慎，虽然客户给的加工费也涨了，但总账算下来，一不小心，我们做一批货不但不赚钱还得赔钱。”除此外，随着服装工人工资的几轮上涨，北京周边的一些服装加工厂还出现了一种奇怪的状况——工人的工资比厂长还高。这两年每年的生产旺季，工人干得好1个月可以挣到元，一些工厂厂长、管理层也都重返车间干起了车工，他们这样说:“挣得多，而且还不用操心，挺好的。”春节是节点虽然不管利润在或不在，涨工资都在这里，但企业老板最怕的还是每年的春节过后，对他们来说，别人是过节，他们是过坎儿。春节前后是服装企业人员流动最为活跃的时期。张继平向记者抱怨道:“今年春节过后，公司员工都平均给涨了200元，不涨就没人干。即便是给他们涨了钱，这还很可能留不住人呢。”在张继平公司所处的山东泰山地区，每一年春节过后都有大量的年轻人选择到外地打工，所以公司中就有很多年轻员工流失，新招的人中年轻人也越来越少。张继平直言，现在的工人很多都是附近的家庭妇女，年龄普遍在30岁40岁左右，甚至还有50岁多的，没办法，现在懂技术的熟练工都是这么大年龄的。80后、90后的年轻人大多浮躁，而服装加工恰恰需要的是坐得住凳子，而且一坐就是一天，这让很多年轻人望而却步。加之服装行业要应对四季变化，大多需要工人加班加点，这也是很多年轻人不选择这个行业的原因。张继平提到，现在几乎不敢组织员工加班了。据了解，各地的服装圈近两年都陷入了一个“缺人”的怪圈，人越少，工资被炒得越高。反过来由于互相攀比工资，就产生了企业间的恶性挖人。人力资源的恶性流动成为了一个恶性循环。流动性变大工人的工资一路往上走，管理工人的难度也随着一路往上走。工人不只要求高工资，还要求高待遇。“以前是老板指哪他们打哪，现在呢，不好管了，管得多了，他们就去别的企业了。”张继平说。稍有做得不开心的地方，工人就可以选择离开，反正这个行业到处缺人，去其他的公司兴许工资还可以涨一截。如何应对流动性问题，有人会提到2008年年初颁布的新劳动合同法，这也恰是中小服装企业的一个痛处。在记者的调查中，虽然新劳动法颁布已有两年，除了极少数中小服装企业按国家规定给所有员工配备了劳动保障，更多的企业是置若罔闻。在中小服装企业中，不管是工人还是板师，均还是“无保障”的身份。又是一组悖论，老板们的说法是，员工的流动性太大，所以我们不会给他们上保险。工人的说法是，都不给我们上保险，我们当然选择待遇更好的企业。压缩其他成本人力成本的上涨就像一匹脱缰的野马，企业主只能顺之从之，别无他策。工资降不下来，他们就要想办法从其他方面压缩成本。张继平告诉记者:“涨工资的事我们左右不了，但可以改进原材料和工艺，提高管理水平，提高工厂的信息化和自动化水平，不但可以减少人力，还可以提高效率，更能逼着企业升级。”就在最近，张继平脑子里琢磨的是给企业引进一套吊挂设备，让流水线真的“流动”起来。张继平的公司一共有200多名员工，规模并不大，以前都是大企业才上马吊挂系统，但这次张继平决定要率先迈出这一步，“不走出去就只有等死。”张继平算着这样的一笔账，虽然设备投入不是小数目，但可以提高管理效能，可以提高生产效率，单位成本摊下来，还是有账可算的。在他看来，人力成本的上涨，并不是企业面临的最大压力，也不该是最大压力，因为最重要的是转变管理观念。专家点评袁钢明中国社科院经济所宏观经济研究室主任中国服装产业之前的发展，是以压低工人的薪酬为代价的，也就是所说的“人口红利”。现在工人工资被倒逼上涨，人口红利被摊薄，对于中国服装行业来说也不见得是坏事。只能说之前的盈利模式，是将工人的劳动价格不正常压低，将服装的价格不正常压低。工人的工资现在上涨一点，非但不会引起通货膨胀，反而是一个行业的理性回归。还会促成服装行业的分配结构更为合理，工人多挣一些，老板的利润压低一些。重要的一点是，服装行业的生命力不该体现在工人工资的升降上，服装行业可升级的空间还很大，如原材料研发、如科学管理等等。（责任编辑：傅云鹏）分享到:欢迎发表评论我要评论
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