冒用他人花呗消费套现的行为该如何定性信息来源：江苏法治报
发布时间：2021-08-24
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[案情]梁某以帮助钱某刷支付宝流水、提高蚂蚁信用分，并办理信用卡为由，获取了钱某的支付宝账号及密码。后梁某在该支付宝账号上开通花呗功能，使用花呗套取现金3万元，用于个人消费。[评析]本案在定性问题上存在三种不同的观点，第一种意见认为，梁某构成诈骗罪。第二种意见认为，梁某构成信用卡诈骗罪。第三种意见认为，梁某构成贷款诈骗罪。笔者赞同第三种观点，理由如下：首先，花呗不属于信用卡。根据立法解释规定，信用卡是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。目前，在支付宝账号上可以选择绑定储蓄卡或者信用卡，在最终结算时，可以选择信用卡结算或者花呗结算。花呗和信用卡虽然功能相似，但二者在申请流程、审核要求、使用领域等方面均不同。其次，关于提供花呗服务机构的性质。花呗是支付宝服务商为支付宝用户提供的一种在线消费服务。用户开通花呗支付后，可以使用额度进行消费，花呗在本质上属于消费贷款，是一种授信服务，无法实现取现功能。而具体的额度则是服务商根据支付宝用户的网购综合情况、信用状况而确定授予的虚拟额度。根据2014年实施的《消费金融公司试点管理办法》第二十条的规定，经银监会批准，消费金融公司可以经营发放个人消费贷款。所以，笔者认为花呗的服务商本质上是金融公司。虽然花呗额度是属于支付宝用户的个人虚拟财产，损失最终由支付宝用户承担，但梁某实际骗取的是一种消费金融服务，是由金融公司发放的信用贷款。第三，关于使用花呗的要求。支付宝账户需要用户进行实名认证，原则上只限由支付宝用户本人使用，结合支付宝登录和花呗的支付验证途径均可印证上述要求。而由于网络的虚拟性，花呗服务商判断属于本人使用的依据是通过密码或者人脸识别进行，一旦验证通过，则默认为用户本人操作。梁某冒用钱某的名义，通过隐瞒真相的方式，输入支付宝密码，开通花呗支付功能，花呗服务商陷入错误认识，认为是支付宝用户开通，故发放了消费额度，其通过虚拟交易套取现金，给被害人造成损失。}