价格歧视（price discrimination）实质上是一种价格差异，通常指商品或服务的提供者在向不同的接受者提供相同等级、相同质量的商品或服务时，在接受者之间实行不同的销售价格或收费标准。经营者没有正当理由，就同一种商品或者服务，对若干买主实行不同的售价，则构成价格歧视行为。价格歧视是一种重要的垄断定价行为，是垄断企业通过差别价格来获取超额利润的一种定价策略。一般说来，在完全竞争市场上，所有的购买者都对同质产品 支付相同的价格。如果所有消费者都具有充分的知识，那么每一固定质量单位的产品之间的价格差别就不存在了。因为任何试图比现有市场价格要价更高的产品销售者都将发现，没有人会向他们购买产品。然而，在卖主为垄断者或寡头的市场中，价格歧视则是很常见的。价格歧视：又称价格差别，指厂商在同一时期对同一产品索取不同价格的行为。价格歧视既可以是对不同购买者索取不同价格，也可以对同一个购买者的不同购买数量收取不同价格。2存在需要1．厂商必须面对向下倾斜的需求曲线，即产品的需求与其价格歧视价格成反比。2．两个或两个以上的购买团体必须能在某一成本下区分开，该成本不超过区分他们所能带来的收入。即厂商能够以合理的成本进行市场细分。3．必须阻止不同购买集团之间贱买贵卖的转卖行为。4．不同的购买集团对产品的需求价格弹性必须不同，并且为厂商所知。即厂商了解购买集团对产品的不同的需求程度。3价格歧视直接差异定价直接差异定价指厂商可以确定消费者的不同消费偏好，并因此确定价格。假定消费者市场由四个同等规模的子市场 A、B、C、D组成，各子市场中的消费者的意愿价格分别为40、30、20和10，单位生产成本为5，且假定每一个消费者最多购买一个单位产品。如果采取单一价格，那么最优价格肯定是4O、3O、20、10中的一个。价格是40时，销售量是 l，利润等于35(40—5）；价格是30时，销售量是2，利润等于50(30×2—5×2）；价格是2O时，销售量是3，利润等于45(20×3—5×3）；价格是10时，销售量是4，利润等于20(10×4—5×4）；所以最优价格是30，最大利润是50。如果采取差异定价，使各子市场的价格分别等于消费者的意愿价格，那么利润将有明显提高，此时利润等于80(40—5十30—5十20—5十10—5）。尽管直接差异定价是最简单易行的方法，但在实际中往往存在若干问题：（l）消费者的意愿价格难以测定；⑵市场难以细分；⑶难以为特定的子市场确定价格；⑷无法保证消费者之间的转卖行为；⑸消费者可能认为差异定价是不公平的；⑹市场细分和定价费用可能过高。因此，在实际操作中，更常见的是下面介绍的间接差异定价。两部分定价即价格由两部分组成，一是固定价格，一是单位产品价格。因为单位产品平均价格随销售量的增加而趋于下降，所以此方法可被视为数量折让的一种。与单一价格相比，固定价格的存在可以使厂商获取更多的消费者剩余，从而提高利润。图 l　假定图 l表明一同质市场，且消费者具有相同的需求曲线。采取单一价格时，根据利润最大化原则，边际利润等于边际成本时利润最大，此时，价格为 P*，消费者剩余为 F*；而采取两部分定价时，可以将固定价格定为 Fc，单位价格定为边际成本c，这样固定价格就成为唯一的利润来源，厂商获取了全部消费者剩余。图 2　那么厂商是如何利用两部分定价实现价格差异的呢?　首先，厂商可以将固定价格定得偏高，以排除某些消费者，因为这些消费者如果购买的话，固定价格将超过其消费者剩余。　其次，厂商可以对不同消费者制定不同的平均价格。如图2所示，如果存在大量的 A类消费者，那么最优的定价策略是固定价格为 A类消费者剩余，而单位价格则高于边际成本，这样，两类消费者都不会被排斥，而且 B类消费者所付的平均价格低于 A类消费者支付的平均价格。区域定价区域定价是最常见的数量折让方式的定价策略，至少有两个边际价格，固定价格可有可无。图3表示一个无固定价格的三区域定价策略。图 3　当购买量小于或等于 Ql时，单价为P1；当购买量介于 Ql和 Q2之间时，超过Ql的部分的单价为 P2；当购买量大于 Q2时，超过 Q2的部分的单价为 P3。为了说明区域定价的优越性，我们可以将其与两部分定价作个比较。假设（F1，Pl）是图2所示的最优两部分定价。考虑：固定价格仍为 Fl，另外，购买量小于或等于 Qb时，单价为 Pl，Qb以上的部分的单价为 P2，这样，A类消费者的购买量仍为 Qa，但 B类消费者的购买量将从 Qb上升到 Qb’，而且，由于 P2大于成本 C，利润也会提高。产品线定价厂商往往向市场推出多条产品线、多种产品，因为市场竞争非常激烈，占领货架对厂商来说非常重要，多种产品可以使厂商占领更多货架空间，所以产品线的管理和定价问题对厂商来说是非常重要的。一条产品线由多个产品组成，这些产品的差异在于属性配置上的不同地产的区域定价，而基本功能是相同的，例如宝洁公司光洗衣粉系列就有7种产品，所以产品线定价时的一个潜在的困难是不同产品之间的替代问题。图 4　在图4(a）中，两条消费者意愿价格曲线相交，所以厂商可以以 RyA向 A出售 Y产品，以 Blg向 B出售 X产品，而且不会出现替代现象，因为 X产品的价格高于 A的意愿价格，Y产品的价格高于 B的意愿价格。在图4(h）中，两条消费者意愿价格曲线没有相交。如果仍采取（a）中价格，A就转向 X产品，即 X将替代 Y，因为购买 X产品时，A可以获得（Rxa— Rxb）的消费者剩余。避免这种情况出现的方法是：将 Y的定价从 Rya降到Rya—（Rxa— Rxb）以下，这样 A购买 Y将比购买 X获得更多消费者剩余。如果替代问题比较严重，即 Y的价格需要下降许多，那么可考虑删除替代产品，即减少产品线长度。例如，假定 A、B消费者数量分别为 Na和Nb，若 NB* Rxb+Na(Rya—Rxa+Rxb)< NA dr Byn，那么删除 X产品，只以Rya的价格向 A销售 Y产品将对厂商更为有利。产品集定价厂商有时会将两个或两个以上的产品作为一个产品集进行销售，这一般也包括两种情况：一是产品集由不同产品组成，一是产品集由相同产品组成。在第一种情况下，厂商销售产品集的原因在于：如果消费者对产品集中的不同产品的偏好是负相关的，那么单独销售产品或者会使产品定价太低，或者会排斥某些消费者。而采取产品集销售既不会降低利润，也不会排斥消费者。通过产品集，厂商将异质市场同化为一个同质市场。例如，某一厂商销售两种产品 A和 B，消费者市场由两个同等规模的子市场 X和Y组成，其意愿价格分别为（12，4）和（4，12），假设各产品的单位成本都低于4。如果采取单个产品销售，则 A的价格为12，B的价格为4，X不会购买 B，Y也不会购买 A。但是如果将 A和 B作为一个产品集进行销售，则 X和 Y对产品集的意愿价格都是16，这样，销售额从24上升到32，且不会排斥任何消费者。　但是，这种产品集策略也存在一个缺点，即消费者的意愿价格可能低于产品的边际成本。例如，假定上例中产品单位成本均为6。假如产品单独销售，利润为12。而采取产品集时，X对 B和 Y对 A的意愿价格均小于边际成本，则利润降为8。这时，采取单独销售则对厂商更为有利。在第二种情况下，厂商采取产品集是为了增加销售。最常见的例子是体育套票和音乐会套票等。以年度体育套票为例，假设年度比赛场次为 N，总成本为 E，预定价格为 P，厂商在确定 P时可以通过抽样调查了解愿意以价格 P购买套票，而观看场次为（1．2．3…N—1．N）的消费者的数量，由此得到总的收益，然后根据利润最大化原则，确定最优的 P。上面讨论的都是单纯产品集销售，实际中更多采取的是混合销售，即同时采取单独产品销售和产品集销售。在市场营销组合（产品，价格，地点和促销）中，促销是最常用和最灵活的。价格促销作为促销的一部分，其任何形式都属于价格歧视。以商品券为例，19世纪80年代，舒斯特设在美国威斯康星州的米尔沃基市的百货公司就开始给其顾客发行商品券，到今天为止，美国已有大约250家商品券公司。40%的市场由斯佩里和哈钦森绿色商品券公司控制。这些公司的商品券只有约5%没有被收回。那么，为什么百货公司要发行商品券呢?众所周知，产品的全部价格不仅要包括货币价格，而且要包括隐含的时间机会成本，这里的时间包括换寻产品和购买产品（以及消费产品的时间）。我们可以假定，人们对于免除购买所费时间估价越高，人们致力于寻找低成本的购买安排就越少。换句话说，一个对于时间的估价相对高于货币收入的人，为了节省购买时间，将更多地用货币支出来代替花费的时间，他将用更少的时间去发现更低的价格。因此，较高地估价时间的人同并不这么高地估价时间的人相比，在任何给定的商店里都表现出弹性较低的需求曲线。　让我们假定时间价值和一个人的相对财富有很强的相关关系，以及较富有的人时间价值比较贫穷的人更高。那么，在一个给定的商店，一个较富有的人的需求价格弹性将比一个较贫穷的人更低。零售商面临两类消费者，一类消费者的需求弹性相对小一些，一类消费者的需求弹性相对大一些。零售商的问题是区分两类消费者，并向较富有的消费者索取较高的价格。一种方法价格歧视就是对那些乐于花费时间成本的顾客提供一个回扣，回扣形式就是商品券。因此，想要回扣的人必须收集并保存商品券，然后在指定的地点换成商品。所有这些活动需要时间，这样，我们所假定有较大需求弹性的较贫穷的人，为他们购买的商品支付了较低的价格，因为他们换掉商品券时，就能得到商品。而需求弹性较小的富有的消费者由于时间成本的缘故拒绝这些商品券。他们的购买不享有任何回扣。价格歧视可以分为一级价格歧视，二级价格歧视,三级价格歧视①如果厂商对每一单位产品都按消费者所愿意支付的最高价格出售，这就是一级价格歧视;一级价格歧视也被称为完全价格歧视。②只要求对不同的消费数量段规定不同的价格,叫二级价格歧视；二级价格歧视不如一级价格歧视那么严重③垄断厂商对同一种产品在不同的市场上（或对不同的消费群）收取不同的价格，叫三级价格歧视.4三个等级根据价格差别的程度，可把价格歧视区分为三个等级：一级价格歧视又称完全价格歧视，就是每一单位产品都有不同的价格，即假定垄断者知道每一个消费者对任何数量的产品所要支付的最大货币量，并以此决定其价格，所确定的价正好等于对产品的需求价格，因而获得每个消费者的全部消费剩余。这是一种极端的情况，现实中很少发生。二级价格歧视即垄断厂商了解消费者的需求曲线，把这种需求曲线分为不同段，根据不同购买量，确定不同价格，垄断者获得一部分而不是全部买主的消费剩余。公用事业中的差别价格就是典型的二级价格歧视。三级价格歧视是指垄断厂商对不同市场的不同消费者实行不同的价格，在一级价格歧视实行高价格的市场上获得超额利润。对于这种采用高峰时期和非高峰时期的差别价格，将某些高峰需求调向低峰时期的行为，因为其可以更充分地利用其设备资源，对于社会来说是具有积极意义的。在中国，价格歧视行为还需要认真探讨，区别情况进行规范。《价格法》第十四条第五项规定，经营者提供相同商品或者服务，不得对具有同等条件的其他经营者实行价格歧视。这里所称的“价格歧视”，是指商品或服务的提供者提供相同等级、相同质量的商品或服务时，使同等交易条件的接受者在价格上处于不平等地位。经营者没有正当理由，就同一种商品或者服务，对条件相同的若干买主实行不同的交易待遇，例如对具有同等条件的甲、乙企业，对甲可以实行批量作价，对乙则不允许享受批量作价；或对甲可以讨价还价，对乙则不允许；或因甲是本地企业，乙是外地企业就实行不同价格待遇等，从而构成价格歧视行为。价格歧视使条件相同的若干买主处于不公平的地位，妨碍了它们之间的正当竞争，具有限制竞争的危害。因而，世界各国的反垄断法规基本上都对它作出了限制。在完全竞争市场上，所有的购买者都对同质产品支付相同的价格。5垄断垄断厂商利用价格歧视来获取利润。歧视就是差别待遇。以价格歧视为例，即同样的产品卖给不同的人，收取不同的价格，就形成了价格歧视。然而，推而广之，在同一个生活范围内，对不同的人给予不同的待遇的歧视现象，还有多种形式。“不同的人”不仅仅是“经济特征”的不同，而且还可以是“种族特征”的不同，或是“性别特征”的不同，或是“地域特征”的不同。“不同的待遇”既可以是“不同的价格待遇”，也可能是“不同的就业待遇”，或者是“不同的美誉度的待遇”。由此，除了“价格歧视”之外，相应地还会产生“种族歧视”、“性别歧视”和“地域歧视”等等。但在生活中最常见的应当是价格歧视。经济分析表明，一旦产品的卖方形成了垄断，就非常容易形成价格歧视。价格歧视通常有三种形式：一级价格歧视、二级价格歧视和三级价格歧视。一级价格歧视：当卖方垄断势力比较强大且信息也比较灵通的情况下，卖方可以对每一单位商品都收取买方愿意支付的最高价格，将消费者剩余全部收归己有。假设某地区只有一个牙医，并且他清楚每一个患者愿意付的最高价格，他将对每一个患者收取不同的价格，使他们刚好愿意治疗，这样患者们的全部消费者剩余都转移到了牙医那里。二级价格歧视：一个垄断的卖方还可以根据买方购买量的不同，收取不同的价格。比如，电信公司对客户每月上网时间的不同，收取不同的价格，对于使用量小的客户，收取较高的价格；对于使用量大的客户，收取较低的价格。垄断卖方通过这种方式把买方的一部分消费者剩余据为己有。三级价格歧视：垄断卖方对不同类型的买方收取不同的价格，买方的需求价格弹性越大，卖方收取的价格就越低；买方的需求价格弹性越小，卖方收取的价格就越高。通过这种方法，垄断卖方就从需求价格弹性小的买方那里榨取更多消费者剩余。比如，有的旅游景点对外地游客和本地游客实行价格歧视，对外地游客收取较高的价格，对本地游客收取较低的价格。显然，价格歧视使产品的卖方尽可能多地获益，因为通过价格歧视，原本属于产品买方的消费者剩余也被转移到了卖方那里。但是，按照经济学家的分析，价格歧视在经济上却是有效率的，也就是说，价格歧视是满足帕累托标准的，通过价格歧视，卖方获取的最大收益，等于社会福利最大化的值。如果垄断的卖方实行统一价格，虽然也能达到一个最大的收益，但却小于社会福利最大化的值，因而在经济上是无效率的。当然，价格歧视要行得通，垄断的卖方必须能对买者的不同特征进行有效的区分和分割。这种不同可能是买者的需求强度的不同，也可能是购买量的不同，或者是需求价格弹性的不同，关键是要对这种不同进行有效的区分和分割。比如，航空公司之间经常发生价格大战，优惠价常常能打极低的折扣。然而，即使是价格大战，航空公司也不愿意让出公差的旅客从价格大战中得到便宜。但是，当旅客去买飞机票的时候，他脸上并没有贴着是出公差还是私人旅行的标记，那么航空公司如何区分乘客和分割市场呢？原来，购买优惠票总是有一些条件，如规定要在两星期以前订票，又规定必须在目的地度过一个甚至两个周末等。老板派你出公差，往往都比较急，很少有在两个星期以前就计划好了的国内旅行。这就避免了一部分出公差的旅客取得优惠机票。最厉害的是一定要在目的地度过周末的条件。老板派你出公差，当然要让你住较好的旅馆，还要付给你出差补助。度过一个周末，至少多住两天，两个周末更不得了。这笔开支肯定比享受优惠票价所能节省下来的钱多得多，更何况，度完周末才回来，你在公司上班的日子又少了好几天，精明的老板才不会为了那点眼前的优惠，而贪小便宜、吃大亏。就这样，在条件面前人人平等，这些优惠条件就把出公差者排除得八九不离十了。这样，歧视者心满意足：既挖掘出了潜在的需求，又排除了从歧视者角度而言不应该享受此种优惠的人。由此看来，航空公司实行价格歧视获得圆满成功。6规范差别价格，美国等西方国家的竞争法律均涉及价格歧视问题。美国反托拉斯法律制度一直将某些对市场竞争造成损害的价格歧视作为典型的不正当竞争行为加以研究和规范。根据《克莱顿法》和《鲁宾逊帕特曼法》的规定，从事商业的人在其商业过程中，直接或间接地对同一等级和质量商品的买者实行价格歧视，如果价格歧视的结果实质上减少竞争或旨在形成对商业的垄断，或对竞争造成其他损害，则是非法的。违法价格歧视的构成要件是：实施价格歧视的主体包括商品的销售者和购买者；价格歧视的标的物只是商品，不包括服务及无形物，且这种商品必须是相同等级、相同质量，商品的销售发生在美国境内的商业过程中；实施价格歧视的后果对市场竞争造成损害。价格歧视在现实经济生活中的体现价格歧视的实施方式与信息密切相关，一级价格歧视对信息量的要求最大，三级价格歧视次之，二级价格歧视对信息量的要求最小。现实生活中，一级价格歧视不大可能发生，而三级价格歧视和二级价格歧视非常普遍。一价格歧视在电信业中的体现电信业定价实践中普遍存在着价格歧视的现象，具体表现在顾客购买其产品或服务时所面临的多种资费选择方式。选择资费的定价模式实际上是由多个二部资费定价方案组成，且二部资费中还可进一步包括分时段资费或分距离资费。所谓二部资费是指价格方案由两部分构成，一是与电信用户通信时间无关的基本费，如“月租费”；二是按通信时间支付的从量费。日常的工作生活规律决定了人们在不同时间段对通信服务需求的不同，通过在不同时段制定不同的资费标准，厂商达到了三级价格歧视的目的。更进一步，通过制定包含多个二部定价的选择资费，对高需求者索取较低的边际价格（从量费）和较高的基本费，对低需求者索取较高的边际价格和较低基本费，厂商又达到了二级价格歧视的目的。可见，通过将分时段定价和二部定价相结合，电信业厂商实际上对用户同时实施了三级和二级价格歧视。二价格歧视在电子商务中的体现与实物市场相比较，电子商务市场的价格歧视无论是表现形式还是适用程度都呈现出不同的特点。其具体表现为：一是个人化定价，对应于实物市场的一级价格歧视，即以不同的价格向每位用户出售，而销售商可以获得用户的全部详细资料；二是版本划分，对应于实物市场的二级价格歧视，即提供一个产品系列，让用户选择适合自己的版本；三是群体定价，对应于实物市场的三级价格歧视，即对不同群体的消费者设置不同的价格，网络外部效应、数字产品的锁定效应和共享效应使得在电子商务市场上实行三级价格歧视更加具有优势。三价格歧视在民航业中的体现航空公司通过严格地运用一些限制条件，把具有不同支付意愿的旅客划分为不同的群体，达到了三级价格歧视的目的。在上述分类的基础上，再根据提供的服务等级不同，在质量维度上对消费者实行二级价格歧视。民航业实施价格歧视的主要措施有：针对低价格机票设定提前购买或最短停留期限，规定不能退换或不能完全退换；针对非经停航班、经停航班、衔接航班，在某些具体时刻实行折扣；采用吸引旅客购买经济舱的全价票，如提供头等舱及公务舱的服务，对经济舱全票价旅客提供附加服务等。航空公司通过以上方法使市场上的旅客更加明确分化为不同的群体，使群体之间的差异更加明显，从而在不同市场对基本相同的服务实行更有效的价格歧视。7面临困境除了由于同种商品对不同消费者的售价不同带来的公平性问题外，价格歧视实际上是把消费者的部分或全部收入再分配给了生产者，生产者利润的增加是以损害消费者的利益为代价的。除了最终产品或服务市场存在价格歧视外，中间产品市场往往也存在着价格歧视，这将直接导致下游企业之间的不公平竞争。出于对消费者权利的保护以及价格歧视所具有的明显的限制竞争性质，价格歧视为各国反垄断法或限制竞争法所禁止。中国的《价格法》中明确规定：价格歧视为不正当价格行为，并规定了比较严厉的惩罚措施。尽管价格歧视在现实经济生活中相当普遍，但厂商真正由于价格歧视的原因而被诉诸法律的情况却很少见。究其原因主要有以下几点：一价格歧视界定的困难由价格歧视的定义可知，如果生产者根据生产成本的不同而相应地索取不同的价格，这种差别定价的形式不能称为价格歧视。如果生产者对生产成本不同的同种商品索取相同的价格，严格说来这时生产者也在实行价格歧视，这样一来就会对价格歧视的界定过于宽泛。反之，如果把在不同时间、不同地点、不同状态下交货的或存在质量差异的商品都看成是不同的经济商品，那么“纯粹”价格歧视的范围可能是非常有限的，这又会使价格歧视的界定过于狭窄。如果消费者之间的价格差异恰好反映了厂商的生产成本差异就可以认为不存在价格歧视，但是正如只有消费者才知道的自身偏好和需求一样，现实中也只有厂商知道其所提供的产品或服务的成本差别，规制机构和被规制的厂商之间存在着成本信息不对称，这大大增加了规制机构界定价格歧视的困难。正是由于上述原因，尽管现实生活中存在着大量的价格歧视现象，但真正被规制部门界定为价格歧视行为并加以限制的却很少。二价格歧视的福利结果具有不确定性由于一级价格歧视在现实经济生活中不多见，所以本文只做二级价格歧视和三级价格歧视的福利分析。与统一定价相比较，二级价格歧视和三级价格歧视进行福利分析结果是不确定的。强迫垄断者制定统一价格的干预办法尽管可以降低垄断者的利润，但消费者并不一定因此而受益。尤其是当价格歧视的规制导致了部分市场的关闭，那么这样做就尤其危险。因此，在不实施价格歧视时相应产品就不可能被厂商供应的情况下，进行价格歧视无论是对生产者还是对消费者来说都是有利的，这最终会增进社会福利。可见，尽管现实生活中存在大量的二级价格歧视和三级价格歧视，但由于其福利结果的不确定性，使得规制部门在对价格歧视进行规制时处于两难境地。三多维度的价格歧视除了数量上的价格歧视外，厂商还可以在质量等其他维度上实行价格歧视。如果说在数量维度上界定价格歧视还相对比较容易的话，那么在质量等其他维度上界定价格歧视则要困难得多，这主要是由于数量维度上的价格歧视行为比较直观也比较容易度量，且有大量的理论研究成果作为支撑。与此形成鲜明对比的是，质量维度上的价格歧视行为除了面临度量上的难题外，还存在着厂商成本信息不对称问题。有些情况下，消费者既选择数量变量又选择质量变量，这时垄断者可同时在数量和质量两个维度上进行价格歧视。理论研究成果的缺乏以及信息不对称问题的困扰，使得规制部门不可能对数量维度以外的价格歧视进行规制。四 法律法规的欠缺目前，越来越多的跨国公司纷纷进驻中国，跨国公司在不同国家的子市场上实施价格歧视的现象非常普遍。中国尽管存在禁止价格歧视的法律法规，但其适用范围仅限于中国境内，而国际法中又缺乏限制跨国价格歧视行为的相关条款。因而在目前的法律制度框架下，要对跨国公司在不同国家市场之间实施的价格歧视行为进行规制实际上是处于无法可依的境地。8应用方法[1](1)优惠券：消费者甄别厂商经常通过报刊杂志和其他途径散发其产品或劳务的优惠券。凡持该券的消费者在消费时比没有该券的消费者享受一定的优惠，这对于低收入阶层吸引力较大。通过优惠券折扣，需求价格弹性高的消费者付较低的价格，而弹性低的消费者付较高的价格。这里，厂商不同区分高收入或低收入的顾客，而让顾客进行自我选择，这大大降低了价格歧视的信息要求。(2)双重收费双重收费是指垄断厂商要求消费者首先付费以获得一种商品的购买权，然后，消费者再为他们所希望消费的每一单位该商品支付额外的费用，即先后收取进入费和使用费的行为。如电信公司索取的电话服务费包括电话初装费和每月通话费。当垄断厂商面对具有不同需求水平的许多消费者时，没有任何简单的公式可以计算最佳的双重收费标准。但总是存在着某种替代：较低的进入费意味着较多的进入者，以及来自该项销售的较多的利润;但随着进入费的降低和进入者的增加，来自进入费的利润会下降，这样，问题就在于选择一种能导致最佳数量进入者从而能产生最大利润的进入费。(3)捆绑销售捆绑销售是指厂商要求客户购买其某种产品的同时，也必须购买它的另一种产品。在顾客的偏好存在一定差异而厂商又无法实施价格歧视的条件下，运用这一策略可以增进厂商的利润。在需求负相关时，捆绑销售比单独销售更有利可图;在需求正相关时，捆绑销售不一定给厂商带来额外收益。
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更新于2020年11月19日。绝对是你在市面上见到的最全整理，可以切切实实的帮新手爸爸/妈妈省钱。100%的省钱干货贴呀！干货整理不易，能不能给个赞同鼓励一下！内容涵盖备孕到产后整个过程中的省钱攻略，篇幅会比较长，如果暂时看不完，可以先点赞、收藏，等需要时再翻阅。内容导航：▲怀孕前生孩子竟然还可以领3万多块钱，你知道吗？▲怀孕中孕期险，宝妈和孩子的双重保障！▲生娃后绝大部分家长不知道，孩子出生之后要办这件事如果想给孩子更全面的保障，保险可以这样配置上周刚好去看望一个刚刚升级当妈妈的朋友。那个曾经大大咧咧的假小子，现在看着怀里的宝宝，眼神温柔的要滴出水来。从怀孕到生产，朋友休了差不多四个月的产假，还领了3万多块钱。听起来是不是美滋滋？生育保险是什么？五险一金里有个特别低调的东西，生育保险。生育保险是国家通过立法，给怀孕的职工的一种经济补助和医疗保障。平时没啥存在感，一到生孩子才发现它的好处。除了可以报销生小孩的检查费、手术费、住院医疗费，还可以休产假、领取生育津贴。一般情况下，产假是98天，有些地区产假天数是128天。剖腹产、多胞胎，产假还能再延长15天。产假天数越长，所在公司的平均工资越高，你能领到的钱就越多。生育津贴相当于是产假期间发给我们的工资。它的计算公式是：生育津贴=上一年单位平均工资÷30×产假天数举个例子：我朋友公司的平均工资是8000元，113天的产假，她一共拿到了8000÷30×113=30133元。再加上3600元的医疗补贴，3万多就这样到手了。2. 这笔钱怎么领？做完月子，找个风和日丽的天气。朋友拿着她和老公的身份证、结婚证、居住证明，《生育医学证明》、费用明细、结算清单、宝宝的出生证明什么的。到就近的生育保险服务中心填了个申请表。过了不到1个月，钱就到她银行卡上了。这里说明一下，很多城市不像上海这样直接打到个人的银行卡里。大部分城市是员工把相关材料交给公司财务。等生育保险基金把报销的钱打到对公账户之后，公司再发给个人。还有一个大家经常忽略的细节。休产假期间，五险一金还得接着交。个人该交的那部分，可以和公司协商好，由公司先行垫付，之后再补给公司。除了像我朋友这样，在上海交社保，又在上海生产的。还有一些家庭，会选择不在社保缴纳地生产。比如我之前的一个同事，为了方便照顾产妇，是回东北老家生的。这种异地生产的情况，只要你的生育保险累计交了一年，是在定点医院生的，也可以回参保地报销。只不过手续麻烦了点。顺便解答一下男同胞们的终极疑惑。男性的生育保险有什么用？嗯，如果你老婆已经有了生育保险，你除了能休15天的产假，并没有什么用处。可如果你老婆没有生育保险，你可以报销手术费产检费什么的，能省好几千呢。所以没有缴纳生育保险的朋友，一定要重视起来！妥妥的可以领一大笔钱，不同地区对于缴费时间的要求不一致，有6个月、9个月和12个月之分。怀孕应该买什么保险？女人呢，天生缺乏一点安全感。我朋友怀孕之后，更是每天焦虑得睡不着。担心自己会不会滑胎？会不会难产？生下的宝宝会不会有问题？挺着大肚子，吃啥吐啥，又整天想这想那，看着都让人心疼。孕期确实是女性生命中非常特殊的阶段，面临的风险，也远远高于平时。对于母亲来说，需要防范流产、难产、生育身故，各种妊娠疾病，以及生产之后的后遗症。对于孩子来说，可能会遭遇先天性疾病、身体缺陷，甚至死亡。所以，有没有一种保险，既可以保障孕妇，又能保护新生儿呢？有，这类产品叫做孕期险，也叫母婴险。最大的特点，就是既可以保护大人，又可以保护孩子。一份保单，两条性命，说的就是它了。2. 性价比高的母婴险对比了半天，帮大家找到了安联保险的小幸孕。这份产品的特点是价格便宜、保障齐全，整体性价比很高。对于孕妇来说，不仅保障了意外身故、伤残、生育身故、难产、流产这些大的风险。关键是保障了6种高发的妊娠疾病，包括弥漫性血管内凝血、侵蚀性葡萄胎、胎盘早期剥离、重度妊娠高血压综合症、羊水栓塞和子宫切除。万一出现了这些疾病，可以拿到一笔津贴。对于孩子来说，主要保障了11种先天性畸形疾病。特意问了一下学医的朋友，小幸孕保障的疾病，含金量还挺高。比如法乐氏四联症，是一种常见的先天性心脏畸形，多发于3到6个月的新生儿。再比如唐氏综合征，会导致宝宝智力低下，发育迟缓。如果宝宝不幸得了这11种疾病，除了可以拿到一笔钱，还可以报销治疗费。标准版最多可以报销4万元，升级版最多可以报销8万元。说个好玩的事情。我朋友买完孕期险之后，竟然慢慢就不焦虑了。女人啊，果然是感性动物，保险很多时候买的不只是保障，还有一种“安心”的底气。如果你刚生完小孩，那么这两件事你必须得知道：（1）国家有个新生儿医保福利政策，每年200块左右，一定要办。（2）办得越快越好，千万别拖过28天。新生儿医保究竟是什么？非常好理解。就跟大人的医保一样。住院了用来报销医疗费的。为什么一定要办？因为孩子刚出生这半年，真的很容易生病啊。一是新生儿本身就很脆弱，有很多并不严重但很常见的问题。比如新生儿黄疸、肺炎等等。二是父母也缺乏经验，碰上点什么小异常就得跑医院。感冒发烧住院也是常有的事。有了新生儿医保，这些住院的费用都可以报销。假设肺炎住院花了一万，通过200块的医保报销七八千，也是非常值得的。为什么要28天内办？28天是最保险的，有的地方也规定30天，或者90天。如果在这期间办了，孩子从出生到拿到医保卡期间的医疗费也能报销。晚一天，区别就大了。首先，大部分商业医疗险、重疾险都要求孩子出生28天后才能投保。加上90天或者180天的等待期。基本孩子半岁前指望靠商业保险来保障是没什么希望的。如果还把办新生儿医保的事儿耽搁了，多交点钱是小，等3个月才能用是大。这就意味着孩子这小半年，不会有任何保障！小病小痛的医疗费，大不了咬咬牙自己承担。万一碰上严重点的，所有的风险都得咱自己担着。事关孩子的保障，也只是简单办个证的事儿，大家不要有侥幸心理，抓紧给自家孩子跑一趟。如果周围有怀着孕或者刚生宝宝的朋友，也都相互提醒一下。哪怕已经过了28天了，也得尽快办理，尽量让孩子早一天有保障。2. 办理的具体流程很简单，攻略给你们整理好了。【办理时间】28天内最保险【办理材料】出生证、户口本、宝宝的照片、父母身份证、结婚证【办理地点】户籍地就近的街道医保服务点【费用】各地不等，一般100-200之间（28天内）常见情况有这么两种：1）在父母户籍所在地给孩子办医保。这种简单，拿着办理材料，在28天内去服务点排队就行了。大概1个月，医保局就会通知你去领卡。2）父母没有当地户口，但想给孩子办理当地医保的。需要父母双方至少有一方，有当地的居住证。举个例子。小王两口子都是河南的，在上海工作，想给孩子办上海的医保。首先，他们得先回河南老家，给孩子上户口。然后，小王夫妻两个，至少有一个人要有上海的居住证，而且积分要达到120分。有居住证的那个人，请单位开具一个《上海市民居住证积分通知书》，在“同住人信息”那一栏里，填上配偶和孩子的信息。最后，拿着办理材料和居住证，以及上面开的那个通知书，去街道医保服务点进行办理。也是一个月左右，能拿到孩子的医保卡。这一点各地政策不一样，上海之类的一线城市比较严格的。不仅要居住证，还有120分的积分要求。不知道自己当地政策的，直接打12333咨询电话问就行了。3. 除此以外，还有一点是特别需要注意的。新生儿医保是一年交一次钱。首次办理医保后，一般在每年的10-12月需要自己续费。最原始的续费方法就是去街道的医保服务点，这个方法每个地区都适用。有些城市更方便一些。比如长沙，可以直接在支付宝里搜索长沙人社，进行续费。上海也可以直接下载上海人社app网上续费。一旦断缴，又是3个月的等待期。这期间去医院看病，医保就不能用。就算你有能用的商业保险了，不以医保身份就医，报销比例往往也得打个6折。所以大家一定要记得按时续费。不清楚具体时间的，还是一样，打12333获取当地的最新政策提示。新生儿医保是孩子的基础保障，但如果发生重大疾病，仅仅有医保是远远不够的。孩子的保险其实并不贵！我看过很多家庭买给孩子的保险，每年花了好几千，甚至上万。其实大可不必，孩子的保障1000多久足够了。如果想保的更全面一点，4000多能够从头到脚保的很好。下边我们一点点来说。在成长过程中，孩子会面临哪些风险？第一类，是重大风险。孩子调皮捣蛋，自我防范意识比较弱，每年夏天都会看到几个孩子不小心溺水的新闻；或者发生意外，导致身故或残疾；再或者罹患重大疾病，比如白血病，治疗费用高达几十万，甚至上百万。这些情况发生的概率都非常低，但是一旦发生，对孩子以后的人生和整个家庭会有致命的影响。也是我们需要用保险来解决的重点。第二类，是普通风险。比如孩子平时感冒发烧，小磕小碰造成的皮外伤，去门诊拿点药就可以了。稍微严重点的，小孩急性支气管、肺炎，需要住院三五天才能好的，花个两三千，也能搞定。普通风险发生的概率很高，但它对孩子的健康和家庭的经济，都不会有太大影响。无论给孩子做什么保障，请记得，先帮宝贝把这两类风险解决好！它们就像是房子承重墙，关系着一个房子是否稳固。孩子长大之后的教育金，理财险可以买，但都只是软装。千万不要为了软装，而放弃了承重墙。2. 明确了风险之后，我们应该用哪些保险来解决呢？孩子的第一道风险屏障，永远是父母。孩子出了事，不管有没有保险，父母砸锅卖铁肯定也要救。可如果父母出了事，孩子能做什么呢？甚至保费都交不出来。保险保的再全面，都抵不过你对孩子的爱和守护。所以亲爱的，孩子很重要，你也是。记得先保护好自己，把自己的保障做足。接下来，我把孩子的险种配置列了一个表，包含一个基础、三个必要、一个不要。国家医保-基础这是国家给每个公民提供的福利保障，无论是大人还是小孩，建议人人参保。这个我们前边也讲过，就不再多说了。重疾险-必要重疾险是得了规定的重疾，比如癌症、急性心梗、白血病等等，直接赔付一笔现金。孩子得重大疾病的概率，其实并不高。比如最高发的白血病，发病率也只有十万分之四。可怕的地方在于，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。还是以白血病举例，重症室的费用每天从四五千到上万元不等。治疗费还可以用医疗险来报销。可是生活开支的提高和家长的经济损失也不是一笔小数目。孩子生病之后，是不是需要悉心调养，买更多的营养品？再比如，为了更好的医疗资源，是不是要带孩子去大医院看病？中间是不是要花很多交通费、租房费？如果父母其中一方再辞职，全勤照顾孩子，对家庭经济的冲击更大。生病之后，孩子将来的人生也会面临很大的困难，需要很多金钱上的补偿。重疾险最大的好处就是，理赔款可以自由支配。这笔钱可以用来解决孩子生病之后的生活，安顿好一家人。所以，给孩子买重疾险的第一个要点，就是保额要足够！一般建议50万起步，家庭条件较好的话，可以配置百万保额。第二点，保障的病种要全面。重疾险是在规定的范围内赔付，所以病种是否全面，决定了孩子得了病能不能赔。银保监会规定了25种法定疾病，是每款重疾产品基本都包含的。这些疾病占到了重疾理赔率的95%以上。除此之外，还有一些在幼儿时期比较高发的重疾，不在这25种疾病之内，不是所有的重疾险都会包含。参考了大量医学资料之后，我们总结了16种少儿高发重疾。给孩子买重疾险的时候，要注意判断，这些疾病是否保障齐全。有一些产品，对于少儿高发重疾有双倍赔付，也就是得了特定的重疾，可以拿到2倍的保额，这是非常好的加分项。另一个需要注意的是重疾险中的轻症。因为轻症是保险公司自行制定的，目前依然存在缺斤短两的情况。结合保险公司的理赔情况以及前6大高发重疾对应的早期阶段，这十大轻症是最好要包含的。所以，给孩子买重疾险，记住这两点：（1）保额要充足，建议50万起步（2）保障要全面，尤其是15种少儿高发重疾和前10大高发轻症。医疗险-必要医疗险是无论哪个年龄阶段，都建议配置的一个险种。因为它可以用很少的保费，解决大家最担心的治疗费的问题。无论是生病，还是意外住院，都能够在社保之外带给孩子更全面的保障。小孩子抵抗力比较差，肺炎、支气管炎都比较高发，住一次院都要花个两三千。建议都给孩子配置一份门诊险/小额医疗险。它的免赔额非常低，只有几百块，甚至没有，只要住院就能用。保费也就一两百，但凡用上一次，省下的就不止这点钱。能够报销自费药，0免赔，报销比例很高的门诊险/小额医疗是最完美的。除此之外，考虑到孩子万一生大病，重疾险更多的用来承担孩子以后的生活。所以，最好也给孩子补充一份百万医疗险。它不限社保用药，不限疾病种类，不限治疗方式。一年最高可以报销几百万，万一生什么大病，就不用再担心治疗费了，也可以给孩子更好的照顾。百万医疗险重点看保障内容是否全面。不要有缺失或者单项责任限额；其次是续保条件，选择不因身体状况和理赔历史影响续保的产品。增值服务越多越加分。意外险-必要只要是意外造成的伤害，无论是意外身故、伤残，还是平时的磕磕碰碰，意外险都能解决掉。孩子的意外险很便宜，每年只要几十块钱，就能买到不错的产品。买的时候注意两点。第一，孩子的意外身故保额，不要买太高。按照国家规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万；18岁之前，不得超过50万。你买的再高，理赔的时候也没用。另外需要注意的，就是意外医疗。最好报销不限社保用药，这样孩子摔伤碰伤、被狗咬，自费药也可以报销。寿险-千万不要所谓寿险，就是死了才赔钱。很多家庭是夫妻一起还房贷、养孩子、养老人....如果突然有一个人走了，剩下那个人会被压垮。这类产品一般就是买给家里的经济支柱，在事故真的发生时，代替他完成身后未尽的责任和义务，或者用于财富传承。孩子首先不承担家庭责任，不需要寿险。另外，国家为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定了未成年人身故限额。10岁之前，不超过20万；10岁—18岁，不超过50万。所以，绝大多数寿险条款都是写明，18岁前身故，返还已交保费。即使买了很高的保额，也用不上。因此，完全没有必要给孩子买寿险。而目前市面上有很多捆绑了寿险的重疾险，这类产品保费基本上要翻一倍，但却没什么用处。建议给孩子选择单纯的重疾险，不仅更实用，保费也便宜很多。再来复习一下，孩子的险种配置如下：一个基础：国家医保三个必要：重疾险、医疗险、意外险一个不要：寿险3. 知道配置思路了，具体应该怎么搭配呢？下面根据不同的预算，给大家做两套方案。●预算2000以内，低预算也能做好保障年收入15万以下的家庭，都可以考虑给孩子这样买。
在家庭预算相对有限时，配置保险的思路一般是，用定期重疾险搭配医疗险和意外险。0岁小孩，每年交一千多元，在30岁前可以获得非常充分的保障。下面具体来说说这个方案。重疾险选择了保30年的定期重疾险，晴天保保超越版。晴天保保是目前我最喜欢的少儿定期产品，50万保额，保30年，保费635元。它最大的优势是保额能增长，从第三年开始递增，每两年递增20%，最高可以增至100万。最初给孩子花五六百块钱买50万的重疾，在11年后得重疾，能赔100万。少儿特疾保障也非常扎实。6岁之前得规定的特疾，可以额外赔2倍的基本保额，6岁之后得特定重疾，额外赔一倍的保额。送起保额来，跟不要钱一样，非常的大方。如果孩子得了病，很容易拿到上百万赔偿，让人非常安心。意外险选择了小顽童。价格低、保障好、赔的快。一年60块钱，意外医疗可以全部报销。而且理赔是在线上传资料，赔的特别快，体验非常好。谁用谁知道。医疗险方面，我特意做了两套组合。如果预算紧张，可以给孩子配置选项一，只买5万保额的小额医疗险。4岁以下，孩子买百万医疗险的保费比较贵。如果想省钱，可以直接把小额医疗的保额买高一些，暂时取代百万医疗险。选择的平安住院万元护，是0免赔的产品。只要孩子住院，就可以报销。社保内报销比例是90%，自费药的报销比例是60%。买到5万保额，加上社保报销，基本上可以覆盖十万以内的住院花费。如果治病花销超过十万，差不多能达到重疾险的理赔标准了。所以是可以覆盖各方面风险的。按照选项一，加上重疾险和意外险，每年只要1215元。保费非常低，保障结构也没有缺失。但缺点是住院部分的报销比例，不如百万医疗险这么高。如果相对不那么在意保费，选项二的保障更加完整，总保费1659元。用1万保额的小额医疗险，去搭配百万医疗，孩子会遇到的医疗风险都能照顾到。百万医疗选的是超越保2020，一年保费576元。保障非常完善、有6年保证续保，增值服务也非常好。而且对于孩子来说，价格也非常具有优势。是目前我非常推荐的百万医疗险。这套方案不管是选项一，还是选项二，整体价格都非常低。而且保障类型非常全面，孩子在30岁之前，有50到100万的重疾保障，20万意外险，以及最少5万，最高400万的医疗保障。绝对是够用的。缺点是重疾保障相对薄弱，只能保障到30岁左右。在预算有限的情况下，可以按照这种思路，先去保障孩子成长期的风险。
方案二：预算4000左右，给孩子的终身保障。很多父母爱子心切，希望在宝宝小的时候，为他们配置好可以守护终身的保障。如果你能拿出4000块钱，给孩子配置保险。其实已经可以把保障，做的非常豪华了。
这个方案最大的变化，是把孩子的重疾险变成了保终身、多次赔付型的产品。方案中选的是守卫者3号，保障条款非常优秀。除了可以保障终身之外，它还有这样几个设计：1、重疾不分组，最多可以赔2次：比如说7岁的时候，孩子得了癌症，理赔完保障依然在；等70岁的时候，得了脑中风后遗症，依然还能赔；2、重疾有额外理赔：给孩子买50万的重疾保额，但是如果前15年得重疾，可以额外理赔50%，也就是赔付75万；3、少儿特定疾病多赔1.5倍：规定了20种孩子比较高发的重疾，比如白血病、严重哮喘什么的。如果孩子在18岁之前得这些病，多赔150%的保额，也就是买50万，赔125万。再加上15岁之前，重疾额外赔50%，一共到手150万。这保额绝对够用了。4、癌症多次赔，每次间隔期只有1年。守卫者3号的癌症多次赔，是目前市面上间隔期最短、最容易拿到理赔的，没有之一。得了癌症，只要间隔满1年，如果还是带癌状态，就能拿到30%的保额理赔，最多拿3次。虽然加在一起，只有保额的90%，但是由于间隔期短，实际上比市面上其他间隔期3年，甚至5年的产品，拿到理赔的概率高得多。对于能拿出4000元给孩子买保险的家庭来说，用守卫者3号作为终身保障，再搭配小额医疗、百万医疗险和意外险，可以给孩子非常豪华的保障。当然，守卫者3号也并非没有缺点。它的保费，实际上比同类产品要略贵一些。所以如果在意预算问题，也不妨把守卫者3号，换成守护神+中荷惠加保的组合。一个超棒的重疾投保思路，赶快分享给你们！或者替换成妈咪保贝、大黄蜂3号等产品，都是很好的选择。可以参考一下最新的少儿终身重疾险对比测评：孩子的终身重疾险，从这五款里面选！上述分享的两套方案，适应性都很广泛。当然，大家也可以举一反三，为孩子搭配新的组合。比如说把方案一与方案二相结合，买30万定期重疾险，再买30万终身重疾险。这样做可以进一步降低保费，同时也能兼顾终身保障，也是一个很好的思路。大家可以发现，给孩子买保险，其实真的并不贵。最怕的就是有人利用了父母的爱子之心，推荐很多孩子不需要的保障，多花冤枉钱。各位宝爸宝妈们，一定要擦亮眼睛，千万别踩坑！今天的这篇文章，希望可以真正帮助到大家！如果觉得有用的话，记得点个赞呀！关注我，不迷路。如果有任何问题，你可以在私信或者评论里面留下你的疑问。我们会有专门的老师为你解答。偷偷告诉你，私信还有专业知识讲解噢！}

《当跌不跌，是骡子是马，周三见分晓》周二，受隔夜美股创近六周来最大跌幅影响，亚洲股市周二全线跟随低开。次新股开盘跌幅居前，领涨股万兴科技继续高开表现。独角兽、煤炭股开盘延续调整，工业互联网概念股用友网络低开后小幅回拉。午后次新、医药股相继拉升带动创业板指数翻红，太空板业带动雄安概念股反抽，乐视网也拉升封板，两市最终小幅收涨。板块方面，医药股表现最为亮眼，次新医药股盘龙药业率先反抽涨停带动板块集体大涨。近期医药板块利好催化剂不少。一方面，国务院机构改革组建卫生健康委，市场监管总局和医疗保障局，医药监管开启新篇章；另一方面， CFDA公布的《药品管理法》修正案草案征求意见稿开始，创新药快速增长“大时代”或已来临。虽然监管层近期对过度炒作的标的多次进行特停处理，但是万兴科技已经连续走出九连板，成为当之无愧的妖股，对于这一历史罕见现象，市场给出了比较积极的反应，但是值得注意的是，万兴科技已经9板，继续接力已经相当困难。与此同时又要谨防新的矛盾产生，比如虽然周二A股未收到外围股市的影响，但如果外围出现连续下跌，以A股目前的内部流动环境，不排除外部定价机制再度占据上风。所以需要时刻保持警惕。从技术分析的角度来看，可以认为当日创业板的放量上攻是一个比较积极的信号，之前的矛盾在于创业板触及高点后连续缩量回调，但是当日成交量再度放大，而且一举突破5日均线，目前仍然在年线之上运行，虽然日线级别MACD的背离并未完全修复，但是60分钟级别已经重新走好。然而，沪指虽再度站上年线，但两桶油等权重作盘的嫌疑不小。预计未来仍然会继续在此点位反复。总的来说，两市未来可能继续呈现小票强、大票横的局面，策略上，两市总龙头已经打出了高度，她兼顾次新+创业板+各种热门题材于一身。未来还是继续围绕这些板块做高低切换后的补涨机会。对于稳健的投资者来说，鉴于当前市场热点题题材持续性表现仍然较差，在两市未放量之前可继续考虑以防守观望为主，侧重观察创业板50权重表现，等待市场出现主线领涨板块。}