摘要：保险金信托，这两年，越来越多的咨询和投保对接，因为它的功能性，也因为它的独特性，我们今天就来梳理一下，说一下保险金信托的优势和缺点？详细梳理一款保险金信托给予建议。1、保险金信托的优势和缺点？2、全面了解保险金信托概念与核心功能、价值。 3、清晰了解粤财信托保险金信托的产品核心机制。 4、清晰了解保险金信托设立全流程一、保险金信托的优势和缺点？保险金信托是保险投保人以财富的保护和传承为目的，将人身保险合同的权益即未来产生的保险理赔金或年金、保险分红等和资金或有为信托财产，一旦发生保险利益给付，保险公司直接将资金交付于信托公司，信托公司根据与委托人保险投保人签订的信托合同管理、运用、分配资金，实现对其意志的延续和履行。保险金信托优势：为委托人支配身后的费用；为各受益人分配赔款；免除保险单失效的顾虑；增加委人的产业；合并管理多个保险单；寿险赔款与受益人其他财产集中管理；设立费用低廉，保障效果大等。保险金信托是指投保人与保险公司签订保险合同，由投保人（即委托人）与信托机构签订信托合同，当理赔条件发生时，保险公司将理赔金交付信托机构为受益人设立的信托专户，由信托机构依据信托合同管理、运用这笔信托财产，信托期满后将信托利益交付给受益人。保险金信托一般可以分为被动信托、不代付保费信托、代付保费信托、累积保险信托；被动信托只由信托机构代为领取保险金与代交保险金给受益人的一种信托。用户可以根据实际情况进行选择。保险金信托在签订时一般包括保险单的说明、信托财产的指定及说明、受益人的指定、委托人的权限、赔款分配的方法、受托人代付保费的责任、管理赔款的方法、受托人的解职等。保险金信托有什么优势？1、利益锁定：保险金信托在保险合同有效期内可以锁定保险合同确定的保险利益；2、金融杠杆：保险独有的保障杠杆功能，保证了身故保险金一定远大于所缴保费，所以人寿保险具有杠杆放大作用；3、隔离保护：保险金进入信托账户后，保险金的名义所有权发生了转移，隔离保护功能再次得到加强；4、降低门槛：保险金信托大大降低了家族信托的设立门槛和信托相关费用，让现金暂不充足的人也可以提前设立信托，提早做资产保护隔离安排；5、传承突破：相比保险的一次性赔付和受益人的设定约束，信托可以有更多个性化的受益分配方案，让保险金信托在法律框架内，具有更加强大的传承功能；6、私人订制：保险金信托结合了保险的去定性和信托的灵活性，并且自带执行功能，可实现财富多层次精准传承和“富过三代”的传承意愿保险金信托已经成为中产家庭及高净值人群实现财富传承保护的优质工具之一，要真正发挥保险金信托的强大功能，做到灵动有章， 按需定制，还需要专业团队的支持。二、全面了解保险金信托概念与核心功能、价值。 先梳理高净值人士的核心诉求：1、锁定风险，保障家庭成员保障 客户诉求：通过终身寿险的3-5倍杠杆，为家庭锁定一笔较大额的保障金 ，或者通过年金险为家庭成员提供稳定的现金支持。 2、隔离债务，保护家庭资产 客户诉求：客户经营企业，由于家企混同或对外提供连带责任担保，导致 个人债务和或有债务较高。 原理：根据民法原理，人身保险金的受益人非投保人（债务人本人），债 权仅对债务人及其财产有效，保险金并非债务人个人财产。 3、合理节税，规划财产传承 客户诉求：应对未来可能实行的遗产税相关法律条例，提前通过投保布局资 产传承。 原理：根据中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)第五条，下列各项不计入 应征税遗产总额：被继承人投保人寿保险所取得的保险金。再说一下，高净值人士的困境 ：困境一：想保障的人，保障不了，保障与激励不到位！ 1、终身寿险的受益人的范围即法定继承人的范围！ 实操： 基于合规考虑，大部分保险公司投保系统均只能接受法定继承人范围内的受益人安排。 2、未出生的后代无法设定为保险受益人！保险公司系统无法操作。 3、保险受益人身故，第一、第二、第三顺位保险受益人安排落空，无备选传承方案，保险金只能成 为被保险人遗产进行法定继承，无法按投保人意愿传承！ 相关法条：《保险法》第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的 遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；困境二：投保终身寿险，真的能隔离债务吗？ 1、投保人债务当前，保单的现金价值能否保全？ 观点：理论上来说，保单的现金价值被强制清偿债务的执行难度大，因为债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。 注意！但是从近几年各地的司法审判实践来看，越来越多的法院开始强制执行保单的现金价值。2、被保险人债务当前，保险金能否保全？ 观点：未指定受益人或受益人先于被保险人身故的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。 注意！根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第9条规定 “受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人”。3、保险受益人债务当前，保险金能否保全？ 观点：人寿保险的指定受益人对保险公司享有的保险赔偿金请求权作为其个人专属权利，其债权人不能对其行使代位权。 注意！作为人寿保险指定受益人的债务人如果已经向保险公司申领了这笔保险金，该笔保险金转化为该债务人的个人财产，这个时候其债权人可以要求其直接清偿债务！因此，赔付的保险金并不能隔离于受益人的债务。三、清晰了解粤财信托保险金信托的产品核心机制。 信托财产独立于委托人、受托人、受益人各自的固有资产。信托是所有金融工具中，唯一具备风险隔离功能的工具。而且信托的利益分配安排也是所有金融工具当中最灵活的。保险金信托1.0结构图：粤财信托保险金信托-产品体系 ：保险金信托-核心管理机制：交付与追加财产机制成立时可交付保险金（生存金、身故金、分红、年金）受益权及现金。注意：仅交付保险金受益权，成立信托规模不低 于100万元。 可追加保险金（生存金、身故金、分红、年金）受益权，单次追加的上述保单类信托财产规模不低于50万元。 可追加现金，单次追加现金不低于200万元。保险金信托-核心管理机制：信托利益分配信托利益分配方案： 1.保险金信托1.0下，且信托规模低于1000万元，可在以下12项分配项中，为每个受益人选择不超过4项分配项。 2.保险金信托1.0模式下，且信托规模达到1000万元或以上，可在以下12项分配项中，为每个受益人任意选择，无可选项限制。保险金信托-核心管理机制：投资管理粤财信托保险金信托的功能与价值：粤财信托保险金信托的收费：四、清晰了解保险金信托设立全流程保险金信托-设立流程：接下来，我们还是以案例分析，来清晰的说一下：1、合理运用杠杆，兼顾家庭事业 40岁的某先生是一名企业主，考虑到目前所在行业竞争激烈，且家中还有妻子、妻子的母亲与一个女儿需要照顾。董先生担心未来企业面临的不稳定性会牵连自身及家庭。希望能解决如下需求： 1）、通过配置保险进行分散优化个人资产结构； 2）、将自身与关联企业的风险进行相对隔离； 3）、满足个性化的财富传承需求，保障家庭未来生活的稳定性，同时未来资产有一定程度的增值。 2、假设40岁的董先生选择投保保额为1000万元的定额终身寿险，投被保险人均为本人，并对接保险金信托1.0模 式，那么董先生家庭未来能享受到的保障，规划如下： 假设信托成立第一年赔付身故金： 1. 母亲每年领取生活金，期间领取一次临时分配金，并在信托成立第10年去世。 2.董太太每年领取生活金，期间领取一次临时分配金，并在信托成立第30年去世。 3.女儿国内硕士毕业，而后置业，结婚生子，期间领取一次临时分配金。 4.按照受托人对信托财产进行投资管理，以年收益6%计算，在信托成立第60年，除去已分配的信托利益，信托账户余额仍有916万！最后，我们还是来介绍一下粤财信托吧：广东粤财投资控股有限公司（以下简称“粤财控股”）是1984年成立的广东省人民政府授权经营单位。作为广东省属金融控股龙头企业，公司坚持以服务省委省政府中心工作为己任，着力发展政策性金融，形成卓著信誉和强大社会影响力。 粤财控股经过36年的发展，经营业务已经形成以信托理财、资产管理、融资担保为龙头，涵盖金融科技、股权投资、产业基金、金融租赁、离岸金融和实业经营一体化的综合金融服务体系。截至2020年年末，粤财控股及旗下公司管理资产规模超5478亿元，总资产达1035亿元，拥有16家全资和控股金融和类金融企业。经营方针——诚信为本、稳健经营、专业进取、开拓创新 ：粤财信托家族办公室拥有专业化的信托服务团队，团队成员在信托结构设计、税务筹划、跨境资产配置、 家族企业融资管理等方面有丰富的工作经验。粤财信托用专业、严谨的态度，整合行业资源，构筑高净值客户服务生态圈。为高净值人群提供一站式的综合服务与跨机构的综合解决方案，以最有温度的金融工具——家族信托为媒介，为华人家族提供有温度的金融服务。分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。延伸阅读：怎么成为一名保险经纪人：0、如何成为明亚保险经纪人？如何成为优秀的保险经纪人？1、明亚，大童，泛华，永达理—中介模式之争，我为什么最终选择了明亚？又是怎么样一年内从0到MDRT的？2、怎么加入和做好明亚保险经纪人？入职哪家保险经纪公司适合自己？3、想做保险经纪人，入职之前需要考虑哪些问题？4、硕士以上学历做保险经纪人合适吗？怎么样才能做的好？5、为什么从教育行业换赛道到保险经纪人行业？双减政策教育行业转型保险经纪人怎样才能做的好？6、兼职可以做好保险吗？具备哪些才能兼职做好保险？7、明亚保险经纪股份有限公司入职介绍，及相关问答和总结8、加入明亚保险经纪如何选择适合自己的团队？9、保险经纪人的客户从哪来？到底有哪些获客渠道？10、做保险怎么做团队？1+1+1+N 从我到我们11、想换赛道做专业的保险经纪人，请问哪里比较靠谱？12、做好保险经纪人需要哪些品质？现在做保险经纪人还是好时机吗？13、想到明亚全职或兼职做保险经纪人？可以看看这篇文章做参考14、一个优秀保险经纪人的日常是什么样的？分享一下我实实在在的工作内容。15、写给天使客户们的一封感谢信，一个资深保险经纪人的内心表达储蓄险怎么买才能避坑：1、为什么这么多人开始买储蓄险？储蓄险适合哪些人？2、养老年金保险的优点与缺点，怎么选择最合适自己的养老年金保险？3、内部收益率怎么算？IRR的详细讲解?4、增额终身寿险的优点和缺点，增额终身寿险哪个保险公司的好？5、教育金怎么买比较好？分享实际投保案例，给出投保建议6、储蓄型保险到底怎么买最适合自己？深刻剖析各种储蓄险给出投保建议7、储蓄险怎么买最划算最安全可靠？分享投保案例给予投保建议8、泰康养老社区入住条件和收费标准？附最新价格表9、光大永明养老社区入住资格详解？光大养老社区入住费用是多少？10、平安智能星终身寿险（万能型）怎么样？我们来详细剖析一下。高端医疗怎么选择：1、高端医疗保险怎么买？高端医疗险高净值人士的标配2、赴美生子孕中险怎么买？从产品细节分析给予投保建议3、孕前投保备孕险怎么买？6款备孕险产品评测和点评4、新生儿宝宝高端医疗保险怎么买？分析和对比4款高端医疗险给予投保建议！5、高端医疗险怎么配置？如何选择一款最合适自己的高端医疗保险？保险怎么买最适合：1、如何购买适合自己的保险？如何用保险来保障我们的一辈子？2、怎么样买保险才是最合理的？咱们仔仔细细的说清楚！3、乳腺增生买保险要告知吗？我们到底应该怎么做如实告知？4、20多岁年轻人买什么保险好？分享我协助200多人投保的经验给出投保建议。5、40多岁该如何配置保险？通过投保方案给大家投保建议5、如何给50岁以上的父母买保险？通过投保案例分析给予投保建议6、怎么给宝宝买保险？2022年我是这样买的?7、买保险从什么渠道买比较好？怎么找到既专业又靠谱的保险服务人员？8、孙雅杰：买保险应该避开哪些坑？怎样选择合适的保险？8、旅行险怎么买？用我从业6年的经验给予投保建议9、齿科保险哪里可以买？从案例分析来细说齿科保险怎么买？10、钱放在保险公司安全吗？详细解说一下：保险公司的十大安全机制。企业保险怎么买：1、雇主责任险怎么买？中小创业公司究竟如何规避用人风险？2、团体高端医疗保险怎么买？企业应该怎么挑选最合适的团体高端医疗保险？}

国内的保险金信托发展比较快，运作模式也在不断创新。梅姐上篇文章介绍了家族信托、保险金信托之间的区别和作用，没想到收到很多人的关注和留言。今儿趁热打铁，我们再聊聊保险金信托1.0版、2.0版、3.0版是什么意思？这三种模式的保险金信托有什么区别？各有哪些特点呢？保险金信托1.0版也就是在保险合同成立后，把保单的受益人变更为信托公司，目的是解决保险金的个性化分配和传承的问题。这种模式的不足之处是：如果投保人和被保险人不是同一个人，当投保人先去世，保单可能会作为投保人的遗产而被分割，造成信托合同无法执行；如果投保人退保，也会导致信托合同终止；无法实现风险隔离的作用。保险金信托2.0版是指保单生效后，把投保人和受益人都改为信托公司，同时将续期保费提前装进信托，由信托公司缴纳后期的保费。保险金信托2.0版和1.0版相比的优势是，规避了投保人先身故及退保的风险，同时隔离投保人的债务风险。不过因为投保人已经变更为信托公司，所以原投保人不能再使用保单贷款。保险金信托3.0版也就是先成立家族信托，再由信托公司为客户或客户指定的人购买保险，保费由信托公司支付，受益人也是信托公司。因为3.0版设立流程繁琐，目前市场发展不成熟，落地的项目比较少，实操比较困难。在实际业务中，保险金信托1.0版和2.0版，更常见一些，更便于操作。梅姐温馨提示：家族信托是高净值人群的专属财富工具，而保险金信托最低100万保费或保额起，相对来说，保险金信托对于中产人士更友好！举个例子，40岁的男士，如果给自己投保一份500万的大额杠杆终身寿险，分20年交费，每年保费大约在10万元左右，就可以设置一份保险金信托。写在最后：无论哪种保险金信托的模式，适合自己的才是最好的。如果有设立保险金信托的需求和想法，欢迎找梅姐交流，探讨。作为保险经纪人，不仅对接上百家保险公司，也对接几十家信托公司。经纪人更加客观、中立，可以为您优中选优、量身定制方案！更多保险金信托问题，欢迎关注【梅姐探保】，您也可以评论区留言或私信梅姐哦！梅姐探保5526获赞 1811粉丝懂财经、懂情感、懂养生、懂理财的咨询师！保险经纪人,明亚保险经纪股份有限公司北京分公司,财经领域爱好者}

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展开全部电子商务的优势：\x0d\x0a1）互联网的快速发展。随着电脑的普及、网联网的快速发展，给电子商务的发展提供了有利的基础设施条件。中国网络购物的快速发展，得益于快速普及的网络。信用卡等的使用等都为电子商务更快更强地发展提供了很好的条件。\x0d\x0a2）信息化效率高。网上购物的便捷性：网上的商品品种很多，并在快速的发展中，几乎能满足大部分消费者的需求。网上买家面对的是无数的卖家，同时卖家面对的也是无数的买家，市场潜能很大。信息化的时代，高新技术的发展使得进入的门槛越来越低，管理维护的费用也相对要低。\x0d\x0a3）低成本。电子商务的发展使网上购物跨越了空间维度，而且节省时间。网络资源的共享以及中间环节的减少还有就是不用去花大量的投资在店铺上等都使得企业的成本相对实体经济要低得多，所以价格上也就要便宜。同时网上浏览购物，可以只在几个网页之间来回对照就可以买到自己满意且相对价格更优惠的，节约更多的时间成本。\x0d\x0a4）个性化服务。现在互联网越来越为白领人士、大学生等所普遍使用，网上购物也正成为一种潮流。现在这些阶层要么就是没有时间逛街要么就是喜欢追逐新鲜事物。他们可以在网上进行DIY。服务越来越人性化。\x0d\x0a电子商务的劣势：\x0d\x0a1）安全问题。交易中安全是相当重要的一个问题。然而中国现在还没有很完善的电子商务法，安全问题十分突出。消费不安全是制约电子商务发展的一个致命的因素。信用卡信息的安全，数据传输的安全，个人隐私等问题对电子商务的发展都有阻碍。当网上购物变得越来普及的今天，安全问题更亟待解决。\x0d\x0a2）观念约束。中国人受传统的思想的约束，对于网上购物存在顾虑。传统的眼见才为实的观念限制了人们网上购物的积极性。思想的约束包括看不到交易的实体、自己的隐私、信用卡信息、虚拟的交易环境等所带来的担忧。\x0d\x0a3）法律制度问题需要规范。网上交易作为一种交易手段也要受到法律的约束。但是作为一种新的交易形势，还没有健全的法律体制，使得网上交易不规范，影响网上交易的发展。而且中国还没有像重视实体产业一样重视电子商务的发展。网上开店要不要到工商局注册、要不要收税、如果收税如何制定收税标准等都是不好与实体产业的相一致，衡量的标准和方式也很难确定。现在中国的电子商务还处于起步发展阶段，需要法律的约束更需要法律的扶持。过严的约束会限制它的发展。如果要收税又要有很多手续和制度等的约束，很多网店就有可能会退出这个市场。\x0d\x0a4）缺少专业人才。21世纪的竞争就是人才的竞争。中国电子商务行业反映院校人才培养不力、专业人才信心缺失、企业缺乏优质人才。电子商务作为一个比较新的行业，专业人才比较缺乏。计算机和网络技术人才的缺乏严重限制了中国电子商务的发展。我作为电子商务专业的学生对此感受颇深。不仅企业埋怨招不到人才，电子商务专业的学生也苦恼工作难找。
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展开全部电子商务具有以下这些传统商务所无法比拟的优点：　　1、 地域、时空优势　　传统商务固定地点、固定时段销售;电子商务以网店为根本进行在线销售，突破了时间、空间的局限，随时可下单。没有地域障碍，在更大程度上满足了各类消费者的需求;同时也真正实现了购物无国界，你的业务可以做到世界的任何角落，没有地区限制，从前只能经营北京的一个社区，而现在任何区域都可能有你的份额。　　2、节约成本　　传统商务都是建立在资金基础之上开展的，需要店面租金、装修费用、人员、硬件设施、仓库等各种资金来供应;而电子商务的开展则不需要如此之多的实物及资金，成本降低的同时可将更多的利润空间转让给用户，同时也形成了与线下相比的价格优势　　3、减少中间环节　　传统电子商务开展中，销售可能需要经过代理商、经销商等多种环节，不能够快速直接的面对客户;而电子商务则打破了长久以来的局面，使厂商可以直接面对消费者，减少很多中间环节，同时也减少了中间的交易费用，提升了利润空间。　　4、扩大销售渠道　　与传统商务相比，电子商务的销售渠道大大增加。可进驻天猫、京东等平台，可通过第三方服务商的商城系统开设独立网店，可以开展网络分销、代销渠道模式多样化，销售更加可观。这点可参考网络营销的几大渠道体系。　　5、管理方便　　传统商务管理较为繁琐，财务、数据、库存等信息不完善，经常出错，且费时费力;但是就电子商务来说，现在是信息化时代，不管是自身的网店业务还是旗下的代理商、分销商，各类数据都可通过网络清晰呈现，管理、结算、查阅都非常方便、快速、清晰。　　6、密切沟通　　传统商务中，用户对于产品的意见和看法一般都只能反馈给最终零售商;而电子商务时代则不同，网络加速了我们和用户的密切沟通，用户可以直接将第一线感知告知厂商，厂商也可深入了解用户心声，进行改善;并且通过电商还可进行用户调研，知己知彼，才能最终掌握用户需求，获得用户青睐和市场。　　7、增强企业竞争力　　传统企业模式单一，电子商务模式更具多样性。互联网时代是信息时代，年轻人的消费习惯已和以往不同，淘宝、京东的崛起说明了时代的变迁，进军电子商务增强了企业的时代竞争力。　　当然，人无完人，电子商务也有其不足之处。　　1、与传统商务相比，电子商务的一切都是建立在网络基础之上，企业、产品的展示都是通过图片、文字、视屏的形式，不能真实切身的感受和体会。比如你买一件衣服，不能感受到它的质地和材料等。　　2、习惯了传统商务的朋友，可能对电子商务的安全性表示出一些疑虑。线下是一手交货一手交钱，网络上支付安全吗?企业诚信、可靠吗?都不能够完全保障。展开全部　　与传统商务相比电子商务的优点如下： 互联网的快速发展：随着电脑的普及、网联网的快速发展，给电子商务的发展提供了有利的基础设施条件； 信息化效率高：网上购物的便捷性，网上的商品品种很多，并在快速的发展中，几乎能满足大部分消费者的需求； 低成本：电子商务的发展使网上购物跨越了空间维度，而且节省时间； 个性化服务：现在互联网越来越为白领人士、大学生等所普遍使用，网上购物也正成为一种潮流。
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