我开始少用微信支付是一个事实。

但是在开始写这篇文章之前，我要重看一遍2013年自己的文章：“微信支付和支付宝口水战开打！我看阿里的恐惧、微信的弱项”，当时是对微信支付表扬有加。三年过去了，看看当时的判断哪些是对的，哪些是错的。

首先说2013年这篇文章的价值：

第一篇指明支付宝微信支付大战开幕的文章：“微信支付和支付宝必有一场大战，这场大战已经开始从暗战变为明战。”此后的2014年春节，微信支付推出微信红包，短时间内收获了天量的用户。直接让马云说是微信发起的“偷袭珍珠港"战役。

直接道破了支付宝的恐惧心理。你十年做的事情，人家可能一两年就做到，这不是降维打击嘛，能不怕。然后靠余额宝引领互联网金融创新革命的樊治铭参加了当年的虎嗅创新大会，开展了一次高规格的公关。

对比原文，再看今天的现实：

1、双方的大战三年来从没有停止过，无论是个人端还是商户端。共同做熟了中国这个世界第一的移动支付市场。无论是红包大战还是抢着投资滴滴快的并掀起的补贴大战，其实都是支付大战的延伸。两巨头功不可没。

2、微信的商业服务能力，还像三年前说的那样是自己的短板。

3、微信支付的安全问题依旧不是个值得担心的问题。微信官方比用户更担心这个问题。这么大的品牌，安全出了问题，将是公司级的问题。再加上3Q大战后，腾讯对安全的重视，所以安全问题根本不用担心。相反，支付宝账号被盗的事件却有耳闻，主要是因为支付宝里流动的钱太多。

4、对社交电子商务高估了。

文中说：“将来社交电子商务的充分发展，你会发现，用户大多数的移动购物都是在社交生态系统完成而不是专门的电商平台完成——这个真的是让阿里睡不着觉的事情。”

三年过去了，大部分移动购物还是在阿里平台完成而不是微信平台，社交生态里的电商包括微博始终不见起色。微商几乎成了传销的代名词。微信电商领域兴起了有赞、点点客、微盟等第三方服务商，但是除了搞分级代理的，真正从微信上卖出去货的中小商家并没有很多。这些服务商里面有踏踏实实做事的，但大部分是借着微信火爆的风口忽悠钱的，如果微信生态不改变，那些拿到几千万甚至上亿投资的第三方服务商几年内将继续不下去。

微信电商的交易额这个数字好象是个行业秘密，很难找到。为啥？因为数字可能不太好看。

作为曾经在微信上很活跃的参与买卖的用户，现在的我自己也不怎么在微信上买东西了。

1、挑选：还是淘宝天猫有的选、有的比。微信上买东西，搜索体验很不好，或者说没地方搜索。微信购物更符合有一定品牌忠诚度的商家向自己的粉丝卖东西。

2、信任：担保交易是淘宝平台的一个核心竞争力，微信虽然也可以发起退款，但是还是没有担保交易感觉好。另外，没有DSR评分体系，用户的购物决策几乎没有参考。

3、账户体系：这个没做好也是会影响到用户的信任问题，不单单是用户体验。

作为交易方的买家，最害怕的是交易完找不到卖家了。这样很没有安全感。在微信上购物很多人都会有“关掉页面，一切就从零开始”的抓狂感觉，这种体验和在淘宝账户里面“收藏”“足迹”“购物车”相比真的弱爆了。

我无法方便的查看到我的购物记录  

有的微信号用的是有赞的店铺，有的用的是微盟的店铺，有的是自己开发的店铺……想要查看我在不同店铺购买的记录我得分别去不同的微信号，可事实上我怎么可能记住的那么多我购买过的微信公众号？即使说我购买的都是使用有赞店铺的商家，那么，我还得必须打开有赞的公众号才可以查看订单。我很难通过微信本身的个人账号查到自己的购买记录。

同样，我想查看订单状态——买完东西的人往往会惦记着自己的订单，还是需要一个一个的公众号去找。

总之，没有一个完整的帐号体系，电商很难搞起来。

4、流量饥渴：我的注意力被分散了

按理说，社交离人更近，而购物却是相比较而言的低频行为。实际中微信占用用户的时间也远远超过支付宝。你在我这里待的时间越久，我从你口袋里掏钱的机会就越多。

但事实上公众号的内容和购物其实是在争夺用户的时间的，并且往往是内容尤其是鸡汤营销号要占去用户大部分时间。最好的状态也许是内容和购物的无缝对接：内容打动客户，客户伸手就可以买到——这样恐怕又是拒绝过度商业化的张小龙所不允许的。

淘宝直播可以打造一种浓厚的甚至亢奋的买卖氛围，大家在这种氛围下掏钱很自然，但是微信恐怕是不可能的。

从外部来看，直播、短视频、游戏、视听阅读类APP等互联网产品分走了相当大一部分流量。

同时，房地产市场火了，会压制用户购买其它产品的欲望。开始有了不随便花钱的意识，日常必需品天猫超市就解决了。房地产越火，其它产业的消费越萎缩，只有生活必需品会坚挺。而生活必需品这块，天猫超市基本上已经形成了线上一家独大的格局。据说还要再花20个亿补贴用户。支付宝的应用频次提升又有了一个强有力的保障。

为什么我不用微信上的“购物”？

曾经被寄予厚望，很多人眼红的天量入口。打开微信，点击发现就能看到的购物按钮，很多人选择视而不见。

一是这只是京东一家店，不是像淘宝一样是千万个商家组成的平台；二是京东的微信店铺体验不好。虽然在这里购物可以在个人中心查看所有订单，但是这个真的很像一家店，缺乏购买的欲望。京东没有公布微信每年这个入口给它带来了多少流量，以及这些流量的转化业绩。微信导流给京东销量增加被高估已经成为业界公认的事实。

京东CFO黄宣德在回答分析师提问时认为，这是因为腾讯入口给京东带来的流量支持在经历了三个季度的高速增长后开始减速。他称根据前几个季度的数据，每个季度的增速都减缓了20%。

——京东2016财报亏3亿 怪微信/腾讯QQ导流不给力（财新网 2016年5月）

为什么微信个人中心有卡包选项，就是没有“我的购物”或“我的订单”选项？

有赞可以将支持认证服务号店铺的会员卡同步到微信卡包，用户可以直接从卡包进入商家店铺页面。如果微信在用户个人中心增加一个“我的订单”入口，用户在微信生态的所有交易行为都放在这里，用户可以方便的查看到自己的购买记录，将是微信店铺商家的福音。让所有的微信商家和微信用户爽，还是要看刘强东的面子，让京东独享入口还吐槽微信，腾讯高层自会决断。

打开微信，点击“我”的界面。不管是“钱包”还是“卡包”，只要有个用户查看订单的入口，购物体验就会好很多。

我有很多条能用支付宝就尽量用支付宝的理由。

先吐槽下支付宝的改版：自从我看到新版支付宝界面后，我始终没有选择升级。其实支付宝应该给用户一个选择权，你升级只升级程序代码，用户可以选择保留原来版面的权利。

我更多场合能用支付宝就用支付宝的理由：

1、支付之后有积分提示，还可以刮奖，不论支付金额多少，都来点小刺激——微信支付没有；

2、支付宝支付完成有非常正规的付款凭证，让我感觉这个和线下的刷卡消费没什么两样。所以说，我以后甚至就可以不用信用卡了，大部分时候手机就能支付，如果需要透支，直接用蚂蚁花呗不就可以了。

每笔交易，不论大小，都有一个凭证，看起来很正规，很有安全感。

3、查看交易记录很方便，统计月度消费很人性化。

支付宝的账单查看月账单可以自动生成图表，月度消费增减趋势、月度消费项目分布图、会员积分、钱来钱往等所有记录。如果我微信支付和支付宝同时用，那么，我统计我每个月的花销就很麻烦了。对于精打细算过日子的我这一点很重要。而微信支付的交易记录只有流水帐。自然，我会倾向于尽量使用支付宝了。

打开支付宝——账单——查看月账单。当你看到这些自动生成的消费分析图的时候，你就该提醒自己，这个月又花超了！

并且，8月份有一件事让我很不爽：

之前和一个生意伙伴的款项是通过微信转账的——之前喜欢用微信支付。可是后来我想查账，或者说生成一份付款凭证。可惜微信转账记录是有的，就是没有收款方的名称。费了半天劲才在知乎查到原因：“苹果手机是可以看到转账对象的名称的，安卓机不可以（现在可以了，8月份之前不可以）”。

终于意识到：微信付款收款挺方便，体验也爽——腾讯产品的用户体验优势，但是查看记录甚至以后统计分析记录就是个大问题。以后涉及到商务来往款项还是要用支付宝。

微信支付这个没有电商和金融经验的产品运营团队恐怕不会考虑到这些问题。支付本身还是一个金融需求，没有一个完整的信用和帐号体系做支撑，后面的发展空间就会受到限制。

4、还有一个是用户变化的问题

用户随着年龄的变化需求是随着变化的。比如，年轻的时候爱社交爱游戏，总希望多认识些人，和更多的人互动。随着年龄的增长，收入的增加，社交圈的固化。社交需求会降低。越来越实际，更重视财务管理。

这种变化甚至可以称得上是用户迁移，对互联网产品的影响巨大：天量用户的习惯可以改变一个产品的命运。

比如说，一旦从心理上接受让支付宝接管了自己一切和财务相关的账户：记账、理财、生活缴费、商务来往款项、信用生活、租车、购物等等，那么，用户打开支付宝的频次就要高很多，并且是一种越来越依赖的趋势。

微信支付拿什么让已经习惯在支付宝缴水电煤、充话费的用户放弃支付宝重新用微信支付？要么，直接给补贴或奖励——这样的补贴大战我喜欢，可是巨头现在不会再轻易挑起了。要么是通过改进产品体验，截留住未来的年轻用户。

5、再来说支付宝的杀手锏：芝麻信用

这也是蚂蚁金服估值超过400亿美金的重要原因。罗马非一日建成，十多年的数据积累终于成就了阿里这个最富有的数据帝国。

腾讯也有数据，360也有数据，但是只有阿里拥有最有价值的金融数据。

信用是现代社会个体立足社会的基石，信用度越高，自由度越高——每个人最终追求的都是自由。当你的芝麻信用是650的时候，你可以不用预刷信用卡租车；750的时候你可以出国免签；850的时候你又可以做什么……这些是支付宝给用户带来的实实在在的利益和自由度。任何其它互联网企业目前都只有眼馋的份。当芝麻信用的价值越来越大的时候，用户使用支付宝的频率会越来越高。其实我每个月都在关注我的芝麻信用什么时候可以达到850的。

再延伸一下，不少人可能低估了蚂蚁信用的作用。现在有不少创业项目已经接入了芝麻信用，什么叫“水电煤”，这就叫“水电煤”。真的会撬动巨大的创业市场。

搜索：芝麻信用接入 显示的结果 芝麻信用真的正在成为“水电煤”基础应用

然而，我在什么情况下拒绝使用支付宝？

路边买个西瓜，需要给摊主付钱。这个时候我拒绝使用支付宝。因为付款之后支付宝的通讯录就要增加一个好友。这让我很不爽，而微信就不会有这个提示。扫完码付完款，然后各奔东西，谁也不认识谁。只有付款记录里有记录就行。

支付宝是我的私人空间，和别人建立联系越少越好。我路边买个西瓜、买瓶水，以后我和这个人建立社交关系的可能几乎为零，那我为什么要多此一举和这个人建立社交关系呢。

如果我想和别人建立社交关系，微信、QQ足够用了，用支付宝和别人聊天，是不是有点二？所以，一心想把支付宝做成社交账号的大人物估计永远实现不了这个愿望了。

其实，接管公民的个人财产账户，这已经是一个伟大的工程。为什么非要去做自己不擅长的呢？ 

还有基于微信公众号的打赏功能，这个是微信支付的专属领地。还有红包，我基本不会用支付宝发红包，微信红包发起来才有感觉。

谁都不能料到将来会发生什么，互联网界异军突起的事情多了去了。

社交电商依旧前途无量。取决于两个条件，一是消费者消费意愿的增加，用户兜里闲钱增加；二是上面提到的消费障碍能够的在社交生态里得到解决。

人是感性动物，微信也好，微博也好都存在人与人互相影响的无限机会。离人近，离人心近，就离钱近——微信支付的社交优势始终是支付宝不敢掉以轻心的利器。

AT两巨头始终斗来斗去，谁也不能一直一家独大，这样的局面是我希望看到的。

实物消费的比重降低，互动体验经济消费的比重上升，微信支付当前在抓住商户这块花了不小的力气。然而，最终付钱的是个体用户，如果他想用支付宝，商家还是会乖乖的用支付宝扫码。抓住个体用户才是根本。

同时，王兴同学买了个支付牌照，将来在美团下单的时候除了微信支付和支付宝，用户将会多一个“美付”的选项，美团自己的支付工具——美付一次美一次！越付越美丽！并且是排在第一位的哦，要抢两巨头的支付生意了。

近期，支付宝在余额里上线了个新功能——“银行卡转钱”，说可以“轻松把钱合一起”。通过这一功能，我们第一次看见了自己的备付金集中存管账户。

打开支付宝→进入“我的”→进入“余额”，即可找到“银行卡转钱”，目前该功能正逐步开放中，如用户未找到此模块建议耐心等待。

据移动支付网了解，“银行卡转钱”是支付宝联合其他商业银行推出的一项新服务，让用户手里的钱“合”在一起后，方便用户的资金聚拢并统一管理和使用。

签署协议后系统将自动为用户生成专属账户，根据页面展示，这是个支付机构备付金集中存管账户，开户地于上海。开通“银行卡转钱”功能后，复制相关信息到手机银行App的转账页面即可使用。

打开App，点击“转账”功能，找到银行账号转账。复制并粘贴支付宝指定账户的“收款户名”和“收款账号”。

在开户“银行”一栏，通过“支付”关键词搜索可找到“支付机构备付金集中存管账户”后，输入具体的转账金额，点击选择上海作为“开户地”，“支付宝-备付金账户”作为分支行。

初次转入流程略显繁琐，但在转账成功后银行App将留下相应的转账记录，下次再进行转账一键选择即可。

不同的转出银行可能有不同的认证方式以及转账限额不同，具体以转出银行为准。转账成功后，一般2小时（工作日期间）内到账。

到账后立即资金转入支付宝余额，可在余额明细或支付宝账单中查看记录；当用户完成转账后，在“银行卡转钱”页里的“转入记录”里面也可以查到这笔交易。

本质是改变余额账户性质

据介绍，“银行卡转钱”解锁了新的存钱方式，使用该功能转入支付宝余额，余额将自动转入合作银行为用户开立的账户。它与原来的第三方支付余额账户相比，有本质的区别。

根据中国人民银行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（自2016年7月1日起施行）要求支付机构根据客户身份对同一客户在本机构开立的所有支付账户进行关联，并进行分类管理。

在实际应用中，大多数人在支付机构的开立的支付账户大多为“最高级”的III类户，20万/年的零钱限额也基本满足要求。然而“白天不懂夜的黑”，打工人很难理解一年花掉20万零钱的感觉。

彼时在新规实施不久后，就有微信支付、支付宝用户陆续收到“已超限额”的提示。对拥有数以亿计簇拥的支付机构来说，20万/年的余额支付限额并不能满足所有用户要求。

不过很快，微信支付、支付宝都想出了解决办法，相继对余额账户进行“升级”。

微信支付“零钱账户升级”是为零钱支付活跃用户提供的升级服务，开通账户升级服务需要同步开通微众银行账户。当用户零钱支付超额后，可自动通过此服务来完成支付。

支付宝“账户余额+”服务是为用户提供更顺畅的余额支付体验，由支付宝和网商银行联合为用户提供的升级服务。升级后，用户在使用余额支付时可以享有更高的支付余额。

简单来说，微信支付、支付宝分别借助微众银行、网商银行账户体系，将开立的支付账户与用户在“升级服务”项下开立的银行账户进行相关联。有需要的用户可借助这种“关联”，变支付账户为银行账户，从而突破余额支付限制。

值得注意的是，进行支付宝“余额升级服务”，是开通此次“银行卡转钱”功能的前提。该功能也可以理解为支付宝对余额账户的进一步完善，不单实现银行账户级的支付，也实现了银行账户级的转账。

通过“银行卡转钱”进入余额的钱，享受银行活期收益。

当用户在网购或线下支付遇到因余额支付遭遇限额无法完成交易，或有大笔资金需要存入支付宝以便下次使用，又或者用户希望有一个地方来统一管理散落在各个渠道（如银行卡、网购平台等）的资金，“银行卡转钱”都能满足。

支付账户的初衷是为方便客户网上支付，比如解决电子商务交易中买卖双方信任问题而生，它与与银行账户有本质不同，“支付”是其最主要的功能，而银行账户由持牌金融机构为客户开立，账户资金除了支付结算，还具有资金保存、增值等内涵。

余额在支付账户中属于“预付未付”，也就是备付金。这部分钱的所有权属于用户，却未以用户名义存放在银行。在过去很长时间里，备付金就像是支付机构的“另类资产”存于银行里，并且还有利息收入。显然，这时的备付金“背书”来自支付机构的企业信用。

随着一些支付机构的生存压力加大，挪用客户备付金风险便显现出来。支付机构一旦出现严重的经营风险，很可能导致支付账户余额“人间蒸发”。比如浙江易士支付、广东益民支付、上海畅购等已被注销牌照的支付机构，起因均为严重的备付金挪用问题，非法集资，不外如是。备付金惨遭挪用，留下的窟窿总要解决。规模不大、数量不多还好，否则容易引发社会问题。

人民银行掐指掂量后决定加强管理，于是备付金新规来了。征求意见后，《非银行支付机构客户备付金存管办法》已于数日前正式发布，将自2021年3月1日起施行。“集中存管”是其中最大的变化，支付机构不再享有集中存管备付金利息收入。

除了在人民银行开立的专门存放客户备付金的集中存管账户，备付金新规涉及两种账户管理情况。

一是特定业务待结算资金专用存款账户，即支付机构在特定业务银行开立的专门存放特定业务待结算资金的账户。

二是预付卡备付金专用存款账户，即支付机构因开展预付卡发行与受理业务，在备付金银行开立的专门存放客户备付金的账户。

简单说就是在备付金新规下，银行也并非完全不能“染指”支付机构备付金。