信用卡如果到期无法如期偿还，在外部的通用方法主要是两类：信用卡代偿和信用卡代还APP。不论哪种，其实风险都是巨大的，德先生先给大家讲讲。

刚开始是信用卡代偿比较流行，导致第一家信用卡代偿业务为主的51信用卡于2018年7月上市；小赢科技、萨摩耶金服、玖富万卡、财付通的微乐分、中腾信的小花钱包等等都扑入市场。

“信用卡代偿”，即当信用卡持卡人需要进行分期还款时，持卡人向代偿平台（或新的信用卡公司）申请贷款替持卡人还清信用卡账单。之后，信用卡负债转移到代还平台，使持卡人重新获得信用卡额度和债务展期。到期后，用户需要向信用卡代偿平台还款。

信用卡代偿平台用户还款周期为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%，这类机构通常每月收取0.1%-0.8%的服务费以及2%-3%的手续费。综合计算得出，信用卡代偿机构在利率、服务费、手续费等方面总计的年化费率至少在31.8%以上。之后逐步慢慢信用卡持有人明白真面目了，逐步衰落。

信用卡代还软件从2017年就开始比较火。针对持卡人用的信用卡分期借款，那确实总费用是降低了，但是他将持卡人的风险放的也是无限大。万权APP也跑路了，代理商也维权了。但是现在还是有金管家、优可生活、趣还等等软件在做市场。听德先生给你慢慢分析。

1. 信用卡代还软件的还款原理是:只要在账单日之后，到最后还款日一般有20天时间，在此期间只要还款的总金额大于账单金额，那么本期账单就算还清。所以信用卡代还软件要求卡内保留5%的授信额之后，进行商户刷卡，之后再进行套现，再刷卡，再套现。理论上20次就可以将本期账单还清。

2. 代还APP为例：比如一张额度5万的信用卡，本月需要还款的账单是4万元，剩下额度1万元。

信用卡代还APP就先把1万额度通过快捷支付刷出来，然后设置还款计划，比如设置5天还清，每天2次，手续费就是4万*0.5%+5*2=210元。代还后，一共40210元的账单顺延到下个月再还。

总的支付额外费用就在1%到0.5%之间，这么算起来持卡人假如一年12次，只需要支付年化12%~6%之间就可以将透支额占用一年。这比过去的信用卡代偿还款分期，要便宜的多的多。所以一面世之后，受到了卡奴的热点追捧。另外一个营销噱头就是可以养卡提额，所以都趋之若鹜。

2.那么它的内核原理是什么？这其实是第三方支付公司和下面的“第2次清算”机构，合作所做的所谓“创新”，就是利用pos机推广到多家商户，形成所谓商户矩阵，使用持卡人的信用卡，进行小额分散刷卡，套现再刷卡。推广商和商户共同分享持卡人交付的费用。听上去不错哦，实现了“三赢”，Pos机推广商拿到了返点，商户拿到了手续费，持卡人顺延了债务不需偿还。那么它的风险何在？

3.其实这个所谓的创新业务风险巨大，主要有以下几项大的风险，而且这种风险已经发生过多次了。持卡人在开通这个业，那必须完成手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证，填写支付和查询密码，以及储蓄卡代扣授权。

A.信用卡可能被第三方“二清机构”盗刷跑路、背负大量债务的风险。持卡人没有任何信息保密了，全部展示给了第三方，如果第三方恶意将剩下5%授信刷走盗窃，持卡人可是没有任何能力阻止的，如果第三方再申请了信用卡的消费分期，那就可能还要背负重债！这种事情已经发生多起了

B.个人信息被贩卖，会导致引诱不法网贷、被诈骗的风险。因为所有信息都被他人掌握，那么这种信息就是精准信息，在网贷市场上，一条这类信息可以卖到100-180元。前不久为什么抓贩卖公民数据的所谓爬虫公司，就是他们在市场中互相贩卖此类信息。

C.不正常的用卡信息，反而容易造成信用卡降额封卡。代还平台后台技术有好有坏，非常不规范，银行也在不断提升风控水平，用大数据来监测系统。如果一旦被银行盯上，那么信用卡被封那是很快发生的事情。我们可以看到在各种论坛，大把大把的持卡人都分享过自己的这段历史，信用卡被封了!我是一直让别人代还代养，一旦被封了，瞬间归零。

例如：整个账单都是一个特约商旅什么商户？难道发卡行风控部分眼瞎吗？有的在一个特约后面挂了很多小商户名。但是偶尔做还可以，长期做基本都被封了。其实，这种做法，持卡人也知道治标不治本，每月都要付手续费，最终不是给持卡人缓解了压力，而是增加了压力，甚至将有的用户推向了不堪承受的负债深渊。

信用卡是帮助我们便利消费的工具，不要让他变成了支配我们生活的主人！

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