大家好，我是负债三十多万，已经成功上岸的小何同学。虽然已经成功协商上岸，也没有再被催收了，但是目前还有15万左右的负债还在还款。
20年疫情爆发，我失去了工作，导致我面临信用卡+网贷全面逾期，害怕催收电话，又没有收入，连吃饭都是成了问题。
好在，现在已经成功上岸了。关于负债上岸的一些知识，我觉得有必要分享给大家，希望对负债的朋友有所帮助。
我们今天来聊聊，明明我们负债一直在还，可是感觉越还越多，陷入了一个死循环。
很多朋友的负债，有信用卡负债、网贷负债、小额贷负债、车贷房贷以及欠亲朋好友的债。除了亲朋好友的钱，其他的负债每个月都是有利息的。
因此，在资金入不敷出的情况下，由于我们不想逾期影响征信，我们就会尽最大的努力，拆东墙补西墙，以贷养贷，持续没有足够的资金满足偿还金额的情况下，负债这个雪球，就会越滚越大。
那么，为什么会出现这种情况呢？我分析了一下，具体原因如下：
1、信用卡最低还款，复利利息每天0.05%，不算不知道，一算吓一跳。
信用卡全额还款，是不收任何利息的，但是如果只还最低还款金额，也算是按时还款，不算逾期。但是，最低还款后，未还款部分的金额将不再享受免息期，需要缴纳利息。这个利息还不是从你还款那天开始，而是从消费入账之日算起，每天收取消费金额的0.05%，并按复利计算，因此，只要一天没结清，就多记一天的利息。
在这里解释一下什么叫做复利，比如说今天我最低还款后，还剩1000元，这个1000元今天的逾期利息是%=0.5元，第二天的利息是.05%=0.50025元，这么利滚利下去，一开始的金额是不大，但是长期下来，你就会发现是一个不小的金额。
这只是一千块，如果你还差一万块呢？第一个月还不上的时候利息只是几百块，第二个出账单的时候，还款金额是包括本月未还款的部分，加起来的金额更高，你更加还不上，又选择最低还款，这个时候，上个月的未还款部分的利息翻了一倍。
很多人都会用信用卡分期，但是你知道吗？很多机构的分期金额，都是先还利息，再还本金，假设分期后，你每个月的还款金额都是1000，第一期你几乎还的是利息，本金的占额很少，等你快还完的时候，这个时候基本上都是在还本金。
2、信用卡背后的备用金、圆梦金分期，看似是缓解你资金短缺的好处，实际上伴随着的是更高昂的费用。
废话不多说，就拿中信银行信用卡圆梦金来说，我一个朋友的总额8.4万，新快现转借记卡5.1万，分12期，总手续费是11048.28元。
一张信用卡背后的现金分期，一年就一万多，那如果6张呢？10张呢？
赚的钱都是优先还利息去了，本金依然没少多少，又不得不还，死循环就是这么开始的，雪球也是这么一点一点滚起来的。
这么计算起来，你就相当于给银行打工，赚钱的钱都给了银行，还30年房贷还有一套房子，以贷养贷，最后还的钱越多，还完之后什么也没有。
3、网贷的利息、服务费、保险费、砍头息等等，借一万，还两万的情况不是没有
说到这里，就不得不提平安普惠i贷了。
平安i贷，借款额度是1.65万，强制分期24期，总还款在2.4万左右。平均每期还款金额是1000多，利息+管理费/服务费+保险费高达450+，相当于每个月还款，将近一半是在还利息。
平安普惠是所有网贷中我见过利息最高的，并且催收暴力程度最大的一家。即使你跟平安公司那边协商好了还款，依旧会被第三方催收、以及爆通讯录。
4、同一个app的贷款，总额5万，循环6次，产生的利息能高达30万
以支付宝为例，支付宝算是比较良心的的平台，总额度6.5万，借了20笔（不是每次都借6.5万），产生的利息是6000多。这是比较良心的平台，如果换成利息高的平台呢？是不是算绝望？
什么情况下，你会以贷养贷？只有一种情况，就是收入低，入不敷出。这是最本质的问题。
我负债最开始是欠7000多，滚到10万是因为我的工资还了信用卡，给了房租，就没有钱吃饭了，只能又套出来继续花。随着工资收入越高，要还的钱就越多。
很多人就是这样开始的，六千多分12期，每个月还七百多，还第一期进去，借出来。还第二期的时候，就是第一期+第二期的金额一共1400，在你连偿还700的能力都没有的时候，1400你更加没有能力偿还。
到后期，还款金额大了，又选择分期。这就回到上面说的第四种情况，同一个平台，多次借款，产生了更高的利息。
我们还款路上，除了以上的客观原因，还伴有一些主观的原因。
1、内心抗拒向父母坦白，寻求家人的帮助。
我很多次在想，如果一开始，在我负债七千多的时候，向父母开口，会不会就没有后面的十万。
我非常理解大家不愿意坦白，包括我即使负债了10万的时候也没有向父母坦白，不想让父母操心失望。但钱这件事，世界上或许只有家人能帮助我们摆脱死循环，让我们尽早还清负债。
2、害怕征信受损，宁愿支付高额的利息也要按时还款
随着国家对征信出台越来越多的政策、比如限制高消等等，对于一些人来说，上征信就等于没有了未来。
这也是我自身非常强烈的感受，当我知道逾期之后，可能会影响到以后买房买车甚至小孩上学，我还款的意愿会非常的强烈的，哪怕以贷还贷我也要按时还款。
但是这里有一句话要跟大家说：当你连自己都保不住的时候，征信就是一张纸，保命要紧。
与其越陷越深，直至被淹死，不如选择放弃征信，上岸保命。
负债一定是有原因的，无论是创业失败还是过度消费亦或是网络赌博。不管是什么原因，一定要意识到自己的错误，及时止损，去想办法改正，勇敢面对错误的惩罚情况才会好转。
我目前也在创业，遇到过很多人，都是想着赚快钱，把钱还清，或者嫌弃上班的工资太少，不愿意。
负债没有没有捷径，赚钱也没有捷径，所谓的快钱，大多数都是快风口，可能到你这里的时候，风就已经停了。所以还是要脚踏实地的赚钱，辛苦点，多做点事。
反思自己为什么会负债，迈开腿振作起来才王道。
我有一个朋友最近也面临着逾期的问题，所有平台加起来每个月还款金额一万多，负债总额已经达到11万了，但是她还是在想办法以贷养贷。
希望看完这篇文章的负债的朋友，一定要及时收手。如果还想着以贷养贷，就算一算自己所有平台的总负债，每个月要还多少。我见过很多人，连自己欠了多少钱都不知道，每个月只知道，平台提示还多少就想办法还进去。
对负债我们一定要够清晰，否则很容易陷入继续以贷养贷的深渊中，从1千滚到1万以贷养贷可能需要一年时间， 但是10万滚到20万，连半年都不需要。
负债累累入不敷出的情况下，最好向父母坦白。如果父母能帮忙，那最好，如果帮不上，也让他们不要慌。
父母都是上了年纪的人，你自己告知他们，比让他们接到催收电话好一千倍。
如果你已经即将面临逾期，继续拆东墙补西墙也坚持不了多久，总有一天你贷无可贷，借无可借，及时止损才是上上策。不要等到这个雪球越来越大，你无以承受的时候，再来后悔。
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