八戒金融是第三方放款吗？
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时间：2022-05-12 19:22
原标题：估值超100亿的“猪八戒”，金融野心不一般 来源：新流财经
近期，被称为“川渝独角兽”的猪八戒网计划冲击科创板，估值已超百亿，该企业在金融业务上亦早有布局。
猪八戒网运营主体为重庆八戒网络股份有限公司，成立于2006年，是一个集创意设计、营销推广、文案策划等为一体的综合性服务众包平台。通俗来讲，猪八戒网为有专业技能的人才和有需求的企业雇主匹配各自需求。
据其官网显示，猪八戒网的注册用户达1900万，已为近700万小微企业提供服务。该平台累计交易额占同行业80%的市场份额，交易总额超过65亿元。
2015年，成立九年，为提高竞争优势，猪八戒网开始实行免佣金模式，收入骤然降低，急需新的输血来源。
猪八戒的金融业务就是在此时发展起来的。
消费金融、小微金融双布局
猪八戒金融业务的运营主体为重庆猪八戒金融服务有限公司（以下简称八戒金融），通过设立重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司成功拿下互联网小额贷款牌照。
获得网络小贷牌照后，八戒金融便依托主业开展了订单贷、创业贷等贷款业务。
据八戒金融官网显示，目前，针对猪八戒网服务商的贷款产品包括提前收款和八戒微贷。其中，提前收款即应收账款质押贷款，最高额度为50万元，最长期限为45天；八戒微贷最高可贷50万，最长24个月。合作机构包括、、重庆银行、浙商银行等30多家银行。
除了线上交易之外，猪八戒网还在全国的70多个城市中，设立了线下八戒园区。
一位接近八戒金融的从业者王宵（化名）表示，或因纯线上开展小微金融业务存在一定风险性，猪八戒网建立线下园区，是为了更了解用户经营状况。
与小微金融早早布局相比，八戒金融的消费金融业务则姗姗来迟。
在获得网络小贷牌照两年后，八戒金融才正式上线虚拟信用卡产品――戒易花，最高额度5万，日利率0.1%，可循环借款。
同时，八戒金融还推出了医美分期，又名“起点分期”，最高额度10万元，最长24期。
公开资料显示，截至目前，起点分期已布局重庆、成都、西安、广州、深圳等区域，签约近200家商户，合作医美企业包括美莱、华美、铜雀台、禾丽、重庆当代整形等。
此外，据其官网介绍，八戒金融还布局了线下大额贷款房抵贷，最高可贷500万元，只限重庆地区用户专享。
新流财经下载八戒金融APP发现，八戒金融曾于2017年下半年上线贷款超市“八戒速贷”，但并未持续下去，目前虽能在APP界面看到八戒速贷的入口，但已无法申请。
业内人士分析认为，这或许是由于现金贷整体市场行情不好，导流并未给八戒金融带来多大利润所致。
不过，不管是八戒金融旗下的小微金融业务还是消费金融业务，均只面向猪八戒网的存量用户，没有走出主业体系。
这一方面虽然有利于风控，但另一方面也意味着其用户群体面较狭窄，不利于扩大业务规模。
八戒金融能站在风口上起飞吗？
不过，八戒金融发展至今已有三年时间，似乎仍处于摸索阶段，并未反哺主业，甚至业界一度传闻，八戒金融的业务规模一直很小，一度面临被卖掉的风险。
王宵表示，目前，八戒金融业务并不属于总集团，因此并不会对主业利润造成影响。
在多位从业者看来，虽然八戒金融短期内发展较为一般，但发展前景总体是向好的，尤其是在当下小微金融风口已至、国家大力扶持小微金融的情况下。
透过猪八戒网的几轮融资可以发现，猪八戒网对小微企业和人才的价值也获得当地政府的大力支持。在其B轮和C轮融资中均有重庆地方政府的参与，其中C轮26亿元融资中，重庆北部新区下属国有公司出资10亿元。
依托主业平台，八戒金融为平台用户提供的贷款服务，类似网商银行针对小微企业和个人创业者提供的经营性贷款――网商贷，其服务对象为淘宝、天猫、阿里巴巴中文站、阿里巴巴国际站等卖家。
王宵认为，淘宝系平台拥有更多实体交易，猪八戒网站大多是非标准化类虚拟服务。
“不过，八戒金融或可以借鉴网商贷的发展模式，若将猪八戒网十几年沉淀下的企业信息以及经营、交易数据等资源充分运用，转化成对小微企业贷风控有用的数据，八戒金融未来仍有很大的发展空间。”
当下，猪八戒网仍在计划冲刺科创板中，业内人士分析认为，其上市成功的概率较大。
据《上海证券交易所科创板股票上市规则》显示，申请科创板挂牌上市的公司市值及财务指标应当至少符合下列标准中的一项：
（一）预计市值不低于人民币 10 亿元，最近两年净利润均为正且累计净利润不低于人民币 5000 万元，或者预计市值不低于人民币 10 亿元，最近一年净利润为正且营业收入不低于人民币 1 亿元；
（二）预计市值不低于人民币 15 亿元，最近一年营业收入不低于人民币 2 亿元，且最近三年累计研发投入占最近三年累计营业收入的比例不低于 15%；
（三）预计市值不低于人民币 20 亿元，最近一年营业收入不低于人民币 3 亿元，且最近三年经营活动产生的现金流量净额累计不低于人民币 1 亿元；
（四）预计市值不低于人民币 30 亿元，且最近一年营业收入不低于人民币 3 亿元；
猪八戒网CEO朱明跃曾公开表示，经历了长达10年的亏损之后，猪八戒网已经在2016年已经实现了盈利，目前，其营收在10亿级。近期，猪八戒网的注册资本也已由2620万元增加至3.6亿元。
主业的迅速发展，势必会带来更丰富的数据资源和用户群体，依托为主业平台服务积累的足够经验，未来，八戒金融若放开用户限制，继续拓展服务群体，扩大金融服务范围，或许可以厚积薄发。
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随着p2p的发展，传统的p2p模式已经不能满足现代金融行业服务的多样化，从而衍生出了个人对供应链金融，而商业保理是供应链金融下的产物。
近几年，银监会频频出拳收紧保理业务，保理业务逐渐遭到银行的冷落，这给了更多保理公司与上市企业做保理业务的机会；同时，p2p行业竞争激烈，必须需求更多更可靠的资产以寻求突破性发展，所以，商业保理和p2p结合到一起，碰撞出了火花。
保理公司将手上的应收账款转让给p2p平台，通过这个平台融入一定的资金，很好的做到了资金的周转，也难怪两者相见恨晚。
一、商业保理为什么会和P2P平台走在一起？
首先，P2P平台是资金方来源，做TO C业务。商业保理是资产方来源，提供融资企业，做TO B业务。
好的P2P平台用户多，成交量大，融资能力强，优质资产一上线就会被平台投资人哄抢一空，往往只需要几天就能融资上千万资金。据统计，2018年上半年P2P网贷成交额为1.05万亿元，虽然对比与2017年有所下降，但仍然是资金来源的一块大蛋糕。
P2P平台用户对于投资，往往在乎的是资产的安全性、流动性、收益性。而商业保理恰恰满足这三个条件。
商业保理公司手中往往握有大量优质应收账款，融资企业为了企业资金周转，会将应收账款转让给保理公司，而应收账款资产都是经过保理公司严格风控把关，所以相对于个人借贷而言更加安全。这样一来就汇聚了大量的融资企业急需资金周转。商业保理公司通常的资金渠道有以下渠道：
- 是保理公司集团或者活动自有资金，这种对保理公司自身要求过高，需要自身或企业拥有足够多的流动资金。
- 平台交易所，或者 P2P 资金对接。第二种方式比较灵活，现在也比较主流，也比较容易，挂资产，进行资金对接，投资人也比较充分，也是一种创新的模式。
- 银行贷款，非标贷等。银行贷款，显然不是保理公司自己直接拿营业执照，申请报告去银行贷款，更多是股东担保为他进行贷款。因为保理公司是一个轻资产公司，所以按照银行原先的授信模式是无法完成的。
- 信托基金，资管计划，进行资金的投入，解决融资问题。
从资金来源来讲，与P2P对接和资产证券化是保理公司筹集资金比较好的办法。所有很多保理公司寻求P2P公司来对接资产。
总体来讲，P2P企业握有大量资金，融资能力强。保理公司握有大量资产，并且风控把关较为严格，资产安全性强，给P2P企业减少了风控审核环节。
二、商业保理怎么和P2P合作？
这里具体以应收账款转让模式来讨论。
- 首先融资企业与核心企业产生应收账款
- 融资企业将应收账款转让给保理公司
- 保理公司以该笔应收账款转让向P2P公司平台寻求借款并为自己担保
- P2P公司与保理公司签署居间协议，将应收账款资产在平台上展示
- 投资人与P2P企业签署居间协议，并将资金投资给P2P公司的存管账户
- 保理公司与投资人签署《应收账款转让及回购协议》
- P2P公司募集资金完毕后，将资金发放给保理公司
- 保理公司将资金发放给融资企业
- 到期后，核心企业还款，保理公司收款
- 保理公司到期回购应收账款还款给投资人
在保理公司充分做好风控的前提下，保理公司与P2P的结合对投资人相对而言是利好的，相对于纯信用贷款，坏账风险更低。但保理业务是基于应收账款转让的融资业务，实质就也是信用融资。
很多保理公司都会自己暗地里开个P2P公司进行融资，来弥补自身的资金不足。一定程度上提高了风险，所以作为投资人要尽量学会辨别这些风险。
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《存款保险条例》第五条明确规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。这就是大家都知道的赔偿金额最高50万的由来。
一是同一存款人在一家银行的多个网点或者分多笔存款，也只以50万的限额为限。
《存款保险条例》第五条明确：
同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付。所以分散在同一银行的不同分行、不同网点甚至多笔存款都会合并计算，因为现在的银行都已经全国联网，要计算并不困难。
二是经常有人会问这50万是本金还是包括利息，这里也已经明确不仅仅是存款本金也包括利息。
三是50万还包括人民币和外币，《存款保险条例》第四条规定被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。也就是说，这50万的最高限额是本币和外币合并折算计算。
其四，关于保险赔偿的50万以外是不是就一定会损失？
实行限额最高50万元人民币的偿付，明确7个工作日足额偿付。但是50万以外的存款并不是就一定会完全损失。《存款保险条例》规定，超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。如果能够清算后有资金回收，仍然会按照比例进行赔偿。同样，如果有新的机构接手，那么你的存款将由新的机构进行清偿，按多大的比例清偿或者是不是全额清偿取决于相关的条款。
