中国支付体系的塔尖是人行二代支付清算体系，人行二代支付体系塔尖是清算账户中心SAPS；支付的基础是账户，账户的账户是SAPS；为了更好的认认识支付——下面我们就从用户触发，跟着一笔支付遍历整个互联网支付网络，对支付有一个最大宏观视角的认知！

1.上帝视角-看问题的最佳位置

研究人类的上帝视角位置我觉得是DNA双链，因为起源；研究支付的上帝视角位置，我觉得是这里！俯视整个互联网支付大厦！

2.互联网支付总架构-看问题的宏观视野

我们对中国整个互联网支付按照参与者进行分层

下面我们跟着一笔支付交易遨游这座大厦

3.互联网用户……好体验让用户更疯狂

我是京东商城忠实爱好者，曾今因为崇拜东哥的经营理念而加入京东；所以购物基本都是用京东，一个是对自营的信任，对物流和服务的认可，另一个就是京东极致的用户体验

作为亿万互联网用户中的一员，我们都一样！为好的服务，好玩的产品买单

那么既然要买单，就需要付钱咯；如今移动互联网时代以及互联网支付已经非常成熟，各种支付方式、支付应用琳琅满目；我们可以用微信，支付宝，银行卡，还可以免密支付

这不，618在京东用招商信用卡买了一本书......

收银台，我们支付的第一步！走起

4.第一层互联网服务平台……好产品让生活更便捷

京东购物，美团点外卖，支付宝转账，去哪儿买机票去旅游，好产品让生活变得更便捷；那么我们称该层为互联网应用层，这一层为用户直接提供服务，和支付能力

这些平台为用户提供各式各样的服务，是直接面向用户的互联网应用；用户在平台购买服务，平台就需要有自己的支付体系来支撑支付业务；

4.1服务平台的支付架构

刚才我们说从京东买了一本书，那么京东商城的支付架构是怎么样的呢！刚才我买书支付的那笔钱怎么流转呢？

选好商品提交订单以后，平台在订单中心完成订单的创建，订单在交易中心完成账单的创建；我们操作去支付，交易请求支付获得收银台链接，给到订单，订单再将收银台链接返回给我们，这时候我选择了用招商信用卡支付，输入支付密码，一瞬间支付成功！

其实这几秒钟整个支付的链条跋山涉水，翻山越岭经历千险

我们看上面的架构图，对于一个服务平台的支付架构，一般有图中的相关系统组成：直面用户的收银台，记录业务的订单系统，推动交易的交易系统，对支付指令进行处理的支付系统，支付指令传送通道的支付通道子系统；

另外支付成功后还有一条线清结算线：支付成功以后交易将数据提交清算中心完成数据的清分计算，然后提交账务系统完成记账；再通知会计核心完成内部账的记录；最后通知资金平台对交易向商家进行货款的结算......

这样对于一个服务平台来说，一个支付的骨架就出来了！

这个架子是陈老师多年游历访学的精华沉淀；基本适用于美团，去哪儿，滴滴等，如果你要从零到一做一套支付体系，那么这么规划基本没什么问题

好我们接着往下说，我们支付商家的支付都需要接入一个支付机构的，支付系统通过支付通道将支付请求提交给了签约的支付服务提供方，我们以三方支付为例，比如京东将支付提交给了网银在线！那么网银在线内部又是怎么处理的呢？走起

5.第二层三方支付体系……好支付让交易更安全

支付机构作为拥有支付牌照，为服务平台提供支付解决方案的企业，也有着自己复杂而庞大的支付体系，我们常听说的比如各类收银台，支付产品，支付路由，支付通道，支付核心，账务核心，清算核心，风控核心，商户入网等等；对于支付机构来说支付产品的创新满足支付市场需要是至关重要的，支付产品创新主要聚焦在下面几个维度

5.1支付机构的支付架构

那么对于一个支付机构来说，他们的支付架构是什么样的呢？比如刚才支付请求到了支付机构，这笔支付在支付机构会怎么流转和处理呢？

我们在网上可以看到很多支付机构的架构图，上面这个稍微简单点架构图基本涵盖了一家支付机构应该具备的基础能力；比如交易层对交易请求进行处理；支付层对支付请求进行处理；渠道层对支付请求进行提交金融机构或者清算机构完成最后的清算请求指令的提交

既然都是支付，我们可以换个思路，其实支付机构的支付架子跟服务平台的架子在某些角度看大同小异；只不过是服务用户对象一个是用户一个是商户，支付通道一个是三方机构提供，一个是银行提供

5.2支付机构架构解析

好了，我们来看支付请求来到了三方支付机构之后....

第一个门槛就是到达支付机构的网关层，通过各种风控校验通过许可，来到开放平台，开放平台将支付请求提交给交易处理层进行处理，首先到达订单系统，创建订单后请求支付系统获得收银台链接，返回给开放平台；开放平台处理支付通过收银台请求支付系统进行支付处理......

支付处理中心对支付请求进行处理，通过路由选择合适的支付渠道，然后由渠道清算封装支付指令，通过支付通道提交清算指令给清算机构或者银行

清算机构返回清算成功后，支付处理中心通知订单中心支付成功，订单中心将支付单提交给清算中心进行清结算处理，完成计费，账务记账，入账等处理操作

这样我们整个架子就出来了

经过丰富美化之后，我们就得到了一个支付机构最基本的支付流程架构

如果你不小心捡了一个支付牌照，那么拿着陈老师的图，去搭建你的支付公司吧；支付机构将支付清算指令提交给了清算机构，因为现在断直连了嘛，不能直接接入银行了；断直连后其实银联网联网关于支付清算的处理是一样的，那么我们以网联为例，看看支付指令到了网联之后会怎么样的呢！

6.第三层网银联清算体系……好清算让市场更和谐

陈老师有幸参与了支付机构断直连接入网联的盛世，参与了很多场网联的会议，惊叹于断直连后的清算架构！！！我们先看这张图，从宏观上认知这几个角色之间的关系

为解决备付金集中存管所形成的热点账户问题，实现对已映射额度管理，网联将构建“备付金热点账户前置系统”RCMP，用于支付机构通过网联平台（EPCC）的业务办理。前置系统分为额度管理模块及账户管理模块，网联将为各支付机构在前置系统中建立账户，用于可用额度的监控、已映射额度的管理。

支付机构的指令到了网联以后，网联进行实时清算，什么意思呢，就是实时的对支付指令进行轧差变更可用余额，针对网联的文章我们说的比较详细，这里就不过多介绍了，简单的说就是支付机构将人行备付金的余额映射分配给网联和银联形成映射虚拟额度，用于交易周期内的实时清算；然后定时提交人行进行资金的划拨结算，这个框架是这样的

其实断直连以后网银联的清算变得大道至简了很多，当然说到清算我们还是有必要说一下银联这个老牌清算机构的清算架构的，再说清算之前，我们先开个小灶课，介绍下清结算相关的之歌比较重要的概念

支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。银行是支付结算和资金清算的中介机构。

支付清算是指支付指令的交换和计算；支付指令是指参与者以纸质、磁介质或电子形式发出的，办理确定金额的资金转账命令; 支付指令的交换是指提供专用的支付指令传输路径，用于支付指令的接收、清分和发送；支付指令的计算是指对支付指令进行汇总和轧差；参与者是指接受支付清算组织章程制约，可以发送、接收支付指令的金融机构及其他机构。

银联的支付清算包括淸分和资金划拨两个环节。淸分是指对交易日志中记录的成功交易，逐笔计算交易本金及交易费用（手续费、分润等），然后按清算对象汇总轧差形成应收或应付金额。简言之，就是搞清楚今天应该向谁要多少钱？应该给谁多少钱？资金划拨是指通过特定的渠道和方式，完成应收应付资金的转移。简言之，就是明确通过何种渠道，拿回应收款、付出应付款。

银联的支付清算包括跨行清算和收单清算。跨行清算是针对收单机构和发卡机构的清算；收单清算是代替收单机构针对商户和收单专业化服务机构的清算。

银联清算系统主要就是三个核心：跨行清算子系统，收单清算子系统，资金管理平台

清算离不开一个核心，那就是清算账户，所有的支付以及清算都是基于账户进行账务处理；清算账户与结算账户不是同一概念，两者的区别源于【清算】 与【结算】的区别。银联境内清算的清算账户均开立在人民银行，跨境业务的清算账户开立在代理清算银行（中行和汇丰）。境内成员机构的清算账户均开立在人民银行。银行一般在人民银行开立有准备金账户，一般使用其备付金账户用于和银联的清算。境内商户的结算账户开在商业银行，第三方机构的结算账户均开立在人民银行。

银联如何进行资金的划拨呢；境内的跨行清算通过央行的大额支付清算系统，完成资金划拨。银联可以主动借记或贷记成员机构的清算账户账户。通俗地讲，借记就是我问别人要钱，贷记就是我给别人钱。境内的收单清算可以通过央行的小额支付清算系统完成资金划拨。

银联清算系统与大小额支付清算系统的关系，无论是跨行清算还是收单清算，银联都是作为一个特许参与者，加入大小额支付清算系统，完成银行卡交换业务的资金划拨。银联通过大额支付系统，实现与境内成员机构清算账户之间的双向资金转移。银联通过小额支付系统和当地的票据交换系统，实现与境内第三方机构和商户之间的单向资金转移。

银联清算系统与银行结算系统的关系，银联和商业银行都是作为参与者，加入大小额支付清算系统，完成跨行间的资金划拨。银联清算系统的清算对象是成员机构、第三方机构和直联商户。商业银行结算系统的结算对象是在其本行开立存款账户的单位或个人。 银联在央行开立的清算账户从本质上说应属于备付金账户；而商业银行在央行开立的清算账户分准备金账户和备付金账户。 准备金账户主要用于监管使用，用于包括存款人合法权益；备付金账户主要用于自身的资金头寸的管理。

银联清算系统与银联会计核算系统的关系，银联清算系统处理的是银行卡交换的清算资金。银联会计核算系统处理的是银联的自有资金，其中自有资金中包括了银联自己清算账户上的资金余额。银联会计核算系统是按照企业会计准则，使用总分户账，登记账户变动及资金转移信息。银联清算系统仅建立了清算资金的台账信息。

我们看一个清算案例；张三6月1日持招行贷记卡，在物美超市（直联商户，工行收单）成功刷卡购物1000元。李四用工行借记卡，在华夏银行布放的支付易终端上，成功缴付了一笔200元的电费，华夏银行收单。假设消费交易执行交换费0.7%，转接费0.1%；缴费交易执行交换费0.10元，转接费0.05元。收单行与商户的扣率实际分别为1%和0.08%(这两个数字没用到)。简化起见不计算收单专业化服务机构的手续费。淸分结果

1.6月1日晚11：00CUPS日切。将交易日志发送跨行清算系统。在6月2日凌晨首先进行跨行转接交易的淸分，然后进行收单处理业务的淸分

2.6月2日上午10：00左右，将汇总的淸分结果，通过资金管理平台和支付前置系统发出支付指令。先借记后贷记，按优先级排队。

3.通过大额系统借记银行在央行开立的备付金账户，实时完成跨行清算的资金转移（借记招行993元、借记工行197.9元）；通过小额系统贷记商户开立在银行（一般为工行）的结算账户（990元）（6月2日中午左右到账）；通过大额贷记银行在央行开立的备付金账户，实时完成跨行及收单清算（贷记华夏199.85元）。

4.华夏银行收到银联划付的资金后，通过本行的行内结算系统，贷记间联商户的结算账户（199.84元，华夏收单收益0.01元，约6月 3日到账）；工行和招行或调整持卡人的可用余额（联机交易时银行已实时扣减了持卡人的账户余额或可用额度）。

6.5通用清算机构架构

那么一个清算机构，会拥有什么样的架构呢，这个更细维度的架构大家作为了解，上面的宏观维度的认知已经足够了，虽然社群后不少来自网联银联的朋友，但我相信大部分同学是不会去这样的机构的，所以一眼带过就可以了

我们知道网联银联将支付机构的结算指令提交人行进行最终的资金划拨，完成各参与主体之间的资金实际交割；那么在将人行之前，我们先看看接入网联银联的商业银行的支付架构是什么样的呢

7.第四层银行金融体系……好金融让支付更丰富

银行相当于服务平台，三方支付机构以及网联这样的清算机构是有很大不同的，首先是业务的不同，银行处理提供互联网支付通道以外，还有门店，ATM，银行卡，存款业务，贷款业务，理财业务等等

抛开繁多的银行其他业务，我们来看银行跟互联网支付相关的业务架构是怎么样呢，不用说我相信大家也猜到了，肯定会有账户，有支付核心，有通道，有前置系统

我们再看下更宏观的一个，像图中的其他渠道我们可以理解为提供给网联银联或者支付公司的支付通道，接入银行进行支付请求，然后银行请求人行

好了，下面我们要去朝圣了，到达支付的顶层设计-人民银行二代支付系统！走起

8.第五层人行支付体系……好基础让支付更

我们都知道中国支付系统经历了支付一代系统和支付二代系统；为整个中国互联网支付提供清算基础设施；那么这个神秘的支付体系拥有如何神奇的架构呢，在开始之间我们来看一个非常经典的架构图：中国清算系统

最组边的就是网联银联以及三方支付机构所处的位置，上面的就是我们要讲的人行部分，下面是商业银行所处的位置；其中网联银联和商业银行直联央行的支付清算系统；我们来看整体的业务架子就是下面这张图，各参与者连接到NPC就是国家处理中心，包含了大小额支付系统和网银互联跨行支付系统（超级网银），然后NPC经过支付指令的处理之后提交清算账户中心（SAPS）进行资金的清算划拨

我们来看二代支付系统最核心的几个系统，大家从我的支付体系全解析目录中也看到了，人行部分会对每个系统做详细介绍，这里我们就一带而过，主要是知道一个大概

以清算账户管理系统为核心，大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统、网银互联子系统为业务应用子系统，公共管理控制系统和支付管理信息系统为支持系统。我们来认识一下这几个系统

清算账户管理系统(SAPS)：是支付系统的核心系统，通过集中存储和管理清算账户，完成支付系统各类业务的资金清算，并为中央银行办理现金存取、再贷款、再贴现等业务提供清算服务；各银行，支付机构，网联银联都会在这里开通清算账户，进行资金的清算

大额支付系统，小额支付系统，网上支付跨行清算系统就是我们所理解的支付系统，接受参与者的清算支付指令，进行指令的处理并提交给清算账户管理系统完成资金划拨

支付信息管理系统：是中国现代化支付系统的辅助支持系统，由行名行号管理子系统、参数管理子系统、计费管理子系统、支付业务统计分析子系统、支付业务监控子系统等六个子系统组成，是一个多功能模块的、集中式的支付信息共享平台。

我们来看一下各系统之间的运行是如何进行控制的

然后我们来看网联将结算请求提交给人行支付系统之后，支付系统对指令进行处理之后提交清算账户系统完成最终的资金划拨；也就是这个时候陈老师买书的钱才真正从招商的清算账户进入到网银在线的备付金账户中

到这里我们就将整个支付大厦的每一层参与者的架构都做了一个宏观的认识，现在你是不是已经知道了，一笔支付要经历多么漫长的链条了吧，最后我们将所有的参与者架构拼接到一起，来看这座美丽奢华的支付大厦

我们将所有的支付参与者，也就是每一层的职能和架构都做了介绍，那么跟着陈老师来遨游一下一笔支付的神奇之旅吧！

作者：陈晓光 10年产品设计经验，4年社交，2年电商，5年支付；曾任职于某头部金融，某头部支付机构；云对账创始人获千万融资。

今年以来，防风险去杠杆成为了整个监管层的首要任务，从银行业的同业业务到互金平台与金交所的合作，处处都彰显着监管层的雷厉风行，而此次严监管这把利剑又指向了非银支付这个领域，一时间可谓几家欢乐几家愁。

对于这把利剑——《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，业内人士普遍认为“网联”推进的节奏比预想的要快，从顶层设计上而言，“网联”将隔断非银支付机构的“银行直连”模式，解决非银行对于银行支付体系分野所产生的行业问题，引导银行与非银行的支付体系发展趋同，在一定程度上实现国家支付体系跨越式发展。

近年来，随着移动互联网技术的快速发展，无论你是出行订餐，还是缴税医疗，基本靠一部智能手机都能完成，但这些围绕着智能终端所开发的功能却往往绕不开支付这个前提。

李女士是一家互联网公司的白领，平时工作较忙，因此往往会在网上购物订餐。“一般中午都在‘饿了吗’上面点，选好了，直接支付宝支付就成。购物也基本都在网上，付完钱差不多第二天就到了，很方便。”

中国财富网在实地走访的过程中发现，其实像李女士这样选择网上支付的人群并不在少数，随着电子券、二维码等支付方式的普及，人们的支付方式不再局限于现金、刷卡等传统方式，甚至在线下实体店购物中，也常常会选择支付宝、微信等渠道来进行支付，移动支付正在逐渐成为人们日常生活中支付行为的主流。

据易观监测数据显示，截止2016年底中国移动互联网用户规模已达8.8亿人，而移动支付市场交易规模达35.33万亿元，预计2017年该交易规模仍将保持100%以上的增长速度，达到75万亿元。面对如此巨大的市场，支付宝、微信等互联网巨头纷纷开展针对用户的运营战，投入了大量商户补贴。在激烈的市场争夺下，相关报告显示，时至今年一季度末，以交易规模计算的移动支付市场份额中，支付宝市场份额为54%，腾讯财付通为40%，占到了整个市场的94%。如果仅按照2016年底移动支付市场交易规模粗略计算，通过上述两家巨头进行支付的资金规模高达33万亿元，如此庞大的资金交易规模是如何在第三方支付体系中流转的呢？又会给这些巨头带来哪些收益呢？

第三方支付客户备付金遭遇严监管

随着移动支付场景的越发丰富，近年来第三方支付得到了较快发展。据央行公开数据显示，截止2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。所谓客户备付金其实就是大家日常购物中要支付给商家的货款，但在第三方支付的模式下，这些钱并不是直接转入到商家的账户中，而是先存放在第三方支付机构的账户中，而当你确认收到商品时，三方支付机构再将此前的货款转入商家的账户中。

但目前客户备付金规模已扩大到如此规模，这当中难免会存在着一系列的风险隐患。央行指出，一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险；二是支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资；三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能；四是客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。

此外，央行还特别强调，许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，偏离了提供支付服务的主业，一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境。

其实，这也正是为什么第三方支付机构为抢夺市场份额而竞争的火热。然而，为了杜绝上述风险，央行于今年1月13日发布了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，明确规定自4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息。

这也就是说央行要求第三方支付机构上交一定的客户备付金，而这部分客户备付金是不付给第三方支付机构利息的，这也就防止了支付机构以“吃利差”为主要盈利模式。易观金融行业中心分析师王蓬博对中国财富网表示，央行其实是希望能对第三方支付的所有客户备付金进行监管，但目前集中存管的比例只有十分之一。此前发生的一些风险性事件，主要集中在预付卡方面，由于他的利润较低，相关第三方支付机构会挪用备付金进行升息，因此央行对于非银支付领域中的资金流十分关注，未来客户备付金集中存管将是一种趋势。

资金流监管唱罢信息流监管登场

近日，央行下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（以下简称“《通知》”），该《通知》明确要求，各银行和支付机构于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移的相关准备工作，而明年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户网络支付业务全部通过网联平台处理。

据中国财富网查阅资料发现，其实早在2016年10月网联平台便获批筹建，并由中国支付清算协会进行建设，其目的在于针对网络支付建立统一公共的资金转接清算服务。而在上述的央行关于“实施支付机构客户备付金集中存管”的答记者问中，对于网联平台建设也有所提及，可见央行对于第三方支付的监管可谓是系统化整体趋严。

具体来看，今年3月底，网联平台上线试运行，其首笔跨行清算交易通过微信红包由腾讯财付通平台发起，而支付宝、财付通、京东网银在线、百度钱包等成为了首批接入网联平台的第三方支付机构。截止目前，已有9家支付机构和12家商业银行完成网联平台接入。而今年年底，网联平台计划通过技术验收并接入40家第三方支付机构、200家商业银行，接入支付机构的交易也将逐步放量。

此外，7月28日，包括央行清算中心、财付通、支付宝、银联商务等45家机构已经签署了《网联清算有限公司设立协议书》，拟共同发起设立。网联平台由央行发起，具体执行则由中国支付清算协会牵头。根据《网联清算有限公司设立协议书》，网联注册资金20亿元（货币出资，3期缴纳，出资比例分别为50%、30%、20%），股东总数为45 家。央行下属7 家单位（央行清算总中心、上海清算所、黄金交易所等）共出资约7.6亿元，占股达37%，成为第一大股东，支付宝和财付通分别持股9.61%，中国支付清算协会持股比例3%，代表不符合入资资格的中小支付机构行使投票权。

切断第三方支付“银行直连”模式

此前，由于第三方支付机构与各家银行直接对接，出现了客户交易央行无法监管的情况。海通证券表示，第三方支付机构通过多家银行开设客户备付金账户实现资金的跨行清算，初衷是为了省去银联分润，节约支付成本。而后来“直连模式”逐渐成为第三方支付机构的竞争壁垒，变成主流的支付模式，但是在监管层面来看资金流、信息流不透明，容易出现问题，所以一直在筹备网联平台。

以上述李女士为例，假设她的支付宝账户绑定了一张招商银行卡，而商户的支付宝账户绑定的是工行银行卡，在扫码支付购物费用的过程中，她通过支付宝将钱从招行中转出，但钱并没有直接转入到商户的工行卡中，而是进入到了支付宝招行账户中，此后支付宝再使用自己工行账户中的备付金将相应的金额转入到商户的支付宝账户中。因此，支付宝用两笔同行转账，模拟了一次跨行汇款，而且央行对于这笔交易的资金流和信息流并不知晓。

“网联平台的未来将成为第三方支付平台与银行体系间的数据中介和桥梁。”财付通有关负责人对中国财富网表示，由央行牵头建设的网联平台，对于掌握网络资金流向、保障金融数据安全，以及节约支付机构与银行体系的连接成本，都具有其很重要的意义。

同时，汇付天下高级副总裁穆海洁认为，目前网上支付、特别是快捷支付主要还是靠支付公司直连银行的方式运行，是“多点连接”；网联的成立，打通了所有支付公司和银行之间的连接，实现“一点连接”，这使得支付系统的稳定性更优、支付机构的运营成本将大幅降低，支付效率也将得到提升。

此外，王蓬博还指出网联平台的成立在一定意义上也是为客户备付金集中存管铺路，央行只有将所有的资金清算信息掌握后，才能知道各家支付机构到底有多少客户备付金，从而将其按时收取上来。

整体来看，从3月底网联平台的上线试运行，到4月17日客户备付金的交存，以及未来清算业务的开放申请，都直指第三方支付机构的“银行直连”模式。网联平台可以看作“银行直连”的替代品，备付金的交存则是拿掉了第三方支付机构与银行的议价筹码，而清算业务放开则是对直联模式的最后一击。在清算牌照申请极其苛刻的条件下，如果继续开展“银行直连”则变成了无照经营，从而涉嫌违规。

网联平台来了谁不开心了？

网联平台快速的到来，对于第三方支付而言，一定程度上弱化了巨头超强的垄断地位。王蓬博表示，像支付宝、财付通等用户规模、资金量都比较大的支付机构，此前凭借着巨大交易量与银行协商费用，因此这些支付机构的银行接口费在业内较低，但网联平台推出后，未来可能会实施统一费率，而在目前的过度阶段，大型支付机构除了要付给银行相关费用外，而且也要付给网联平台费用，因此这些大型支付机构的利润将有所下滑。

同时，海通证券则认为，网联的收费模式和收费标准虽然还未明确，但网联平台的出现对中小支付机构或更为有利，支付巨头凭借规模优势和客户备付金等筹码在银行面前的强议价能力将会弱化，未来支付机构竞争将会更加公平。

此外，网联平台还对原本清算市场寡头银联造成了较大冲击，未来国内清算市场可能会形成双巨头，或多家竞争的格局。而此前银联一直希望能够承接第三方支付和银行之间转接工作的梦想也就此破灭了，而且VISA、万事达等国际清算机构也与此前提交了国内清算机构的申请材料，未来银联将面临较大市场压力。

但业内人士表示，目前银联既可以做有卡清算，也可以做无卡清算，而网联平台则聚焦在无卡交易，但网联平台的推出可能会促进银联与第三方支付机构进一步合作，提升服务质量，而线上清算费率仍有下降空间，线上线下费率或将趋于统一。

网联平台有助非银行与银行支付体系发展趋同

近些年，随着人们收入水平的提高，消费需求不断升级，而互联网巨头随之在零售领域加强了非银行支付的竞争，并形成了从属于非银行支付体系的快速支付系统。

中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心副秘书长赵鹞对中国财富网表示，这种脱胎于互联网与电子商务的支付系统具有明显的封闭性与分割性。所谓封闭性是指从属于每个互联网巨头的快速支付系统必然具有资金与信息的封闭性，外界乃至监管部门无法掌握系统和运营的全貌与细节。所谓分割性，则是指非银行支付及其快速支付系统之间没有互操作性与互联互通，非银行支付的市场、技术与产品表现出明显的市场分割特征。

数据显示，2016年的双十一，支付宝支付业务峰值达8.4万笔/秒；2017年春节，微信支付红包支付业务峰值达到12万笔/秒，而与之对比的银行支付业务峰值最多只又3万笔/秒。

赵鹞指出，非银行支付在零售支付领域正在发挥其优势，而这种优势正在向清算领域蔓延，并由此形成非银行支付对于银行支付的体系分野。而这种分野对于整个国家支付清算体系和金融体系的影响在于，一是客观上使得国家支付清算体系碎片化；二是客观上模糊了支付与清算的边界，金融业务与金融基础设施“混业经营”；三是客观上弱化了中央银行-商业银行的结构与功能。

其实，非银行对于银行的支付体系分野已成为全球支付清算体系发展的主要矛盾。赵鹞认为，网联平台的推出，一方面使得非银行的支付体系由封闭性、分割性变革为开放性与整体性，从而解决了现有的支付体系碎片化问题；另一方面，央行对网联平台绝对控股，以及网联平台治理中所有权与运营权的分离，能够方便央行通过网联平台引导非银行与银行支付体系的趋同发展，促进跨支付平台的互操作性。

近日，央行下发通知称，最近一些地区推进的无现金支付方式，与蚂蚁金服等合作创建无现金城市等活动，其中的一些宣传主题和做法干扰了人民币流通，社会反响较大，对社会公众产生较大误解。此外，央行武汉分行在7月底还约谈了蚂蚁金服负责人，并要求去掉所有“无现金”字眼的宣传标语。

“支付的介质是法定货币，非银行支付体系一旦形成“独立王国”必然降低人们对银行支付体系的使用，弱化中央银行通过监督管理银行支付清算设施实现法定货币供应量调节乃至货币政策目标的能力，甚至在金融风险出现时削弱公众对于法定货币的信心。”赵鹞说。