据中国之声《新闻纵横》报道，最近动画片《小猪佩奇》在网络爆红，但同时，也产生极大争议。它源于英国，每集只有5分钟，讲述了小猪佩奇和家人的幸福生活，深受国内外幼儿和家长喜爱，也在社交网站上以热门话题和表情包的形式，被网友拿来自嘲和娱乐。但渐渐地，这个原本表达亲情、友爱的动画形象，却被部分网友添加纹身、混社会等恶搞元素，摇身一变成了所谓的“社会人”的标志。

被贴上了这样的标签后，近日有媒体报道称“小猪佩奇遭抖音封杀”，依据是网络上流传的一张的写着“抖音社区规则”的图片，且“小猪佩奇”关键词一度在抖音平台搜索无结果。5月4号，抖音内部人士向中国之声记者表示，抖音并没有封杀小猪佩奇，网络上流传的“抖音社区规则”也是假的，当记者再度搜索“小猪佩奇”，又可以得到一些搜索结果。那么，这样的“被封杀谣传”为什么偏偏找上了这只粉色的小猪？究竟是谁把小猪佩奇变成了所谓的“社会人”？

“抖音社区规则”是官方发布还是网友自娱自乐？

在这张网传的“抖音社区规则”图里，罗列了抖音社区禁止传播的几类内容，比如禁止歌单、色情低俗行为、违反法律法规行为、引人不适行为等。但略显突兀的是，这几项内容之上还有一个名叫“禁止元素”的栏目，后面跟着四个字：小猪佩奇。

中国之声记者调查发现，在抖音平台，不仅“小猪佩奇”还“活着”，所谓禁止歌单中的曲目也依然在抖音平台广泛传播。抖音内部人士也向中国之声证实，网传的“抖音社区规则”并不存在。

“二次创作”让小猪佩奇背了锅

那么究竟为何，这个莫须有的“锅”要小猪佩奇来背呢？《广电时评》执行主编何天平介绍，动画片本身保持着“不用难字、没有长句、不含偏见”的优点，这场“风波”的焦点并不在小猪佩奇的内容上。

“作为动画片本身的《小猪佩奇》并不存在内容层面的问题。”何天平介绍，“它甚至比我们熟悉的喜羊羊、熊出没等作品具有更成熟的一个品相。它作为英国近两年产生了不错社会反响的学前儿童动画品牌，传递的价值观、家庭观和情感观都是正向积极的。”

前两天，一部《啥是佩奇》的短片刷爆朋友圈，英国动画片《小猪佩奇》的主角，居然成为中国迎接猪年春节热议的话题。紧跟着，各行各业都开始蹭“佩奇”的热点，我所在的保险行业也秀出一张图来，“佩奇”成了“配齐”，好像各行各业都需要把装备配齐。

为在保险行业多年的资深人士，我要说句公道话：别跟佩奇蹭热点，保险一次配不齐。

如果你有某种爱好，比如：摄影、滑雪、音乐发烧友……，你回想一下自己“爱好”的过程，那些因为爱好置办的装备，是不是一次“配齐”的？

就拿摄影来说，民间有句自嘲的笑话：“摄影穷三代，单反毁一生”，其实是说，关于摄影的设备，一直在置办，一有钱就置办，所以摄影人很“穷”，这个过程是说：不断的在买。

其实，“配齐”是个过程，是个不断完善的过程，而且设备也在不断的推陈出新、升级换代，所以你才会不停的置办。这个所谓的一次性“配齐”，本身就是不可能的事儿，更何况是复杂的金融商品。

“配齐”是过程：先了解再购买

保险的购买是个不断完善的过程，“配齐”也不可能一蹴而就。其实保险并不能防范风险的发生，而是保护我们的钱，在风险发生的时候少受损失，最初的功能是一种财务补偿机制。当然后期，保险还有法律功能、金融功能等特殊用途。

购买保险，先要对保险有个基本的认识，然后再购买，千万不要人云亦云的买，也不要轻易的听别人忽悠就买了。

保险分为财产保险和人身保险。财产保险就是我们常见的车辆保险、家庭财产保险等，针对我们财产的保险，当然，还有一些责任保险等其他门类，都是和财产有关。人身保险，就是和我们的身体风险有关的保险，也是大家最常见的保险，今天我们主要说人身保险。

人身保险是这样分类的：

拿到一款人身保险产品，我们首先看这款产品的名称是什么，我们经常看到的是吉庆、说明性文字，比如：某某福、某某宝等，有些是保险计划的名称，一个保险计划内包含了几款保险产品。但这都不是产品名称的本质，核心要看产品类别，比如意外保险、疾病保险、医疗保险、两全保险、年金保险等。

这些不同的产品类别，代表不同的保障内容，知道这些，就不会问出“有了医疗保险，还需不需要买重疾保险”这样的问题，因为这根本就是两类保险，各自有不同的保险责任。

这么说可能不好理解，那我们按照人身保险的功能把它们分为两类，一类是保障型保险：包括意外、健康、寿险；第二类是理财型保险：包括年金险、两全险，还有万能、投连类等保险产品。我们需要最先购买的是保障类产品，也是我们今天谈的主题。

改变误区：先有再优，逐步“穿衣”

有人说：我想买最好的保险产品，这个“最好”是个误区。保险产品不断推陈出新，从时间维度上没有“最好”，从横向比较，每个人的情况不同，需求不同，也无法定义“最好”，只有相对的“适合”。

有人觉得保险产品的“回报率”不高，或者产品还不够完善，要等着保险产品完善了再购买，这也是个误区。在等待的过程中，既没有保障，也可能把本该用于保险的资金都花光了。

保险是个特殊的金融商品，就是用“强制储蓄”、“退保制约”、长期规划的方式，在帮助人们规划管理自己的资金，从而保证风险来临时，在财务上少受损失。保险产品也不可能一下“到位”，我们应该先有再优，先让自己有基础的保障，再让自己的保障不断优化，不断完善，这才是一个科学的方式。

有人说：没有保险就是财务裸体。如果把保险比作财务的服装，我们应该先有“内衣”（基础保障），再“保暖”（保额充分），再“美观”（产品完善），这是个循序渐进的过程，不可能一次“配齐”。

年轻人：先保额后保费，逐步完善

作为刚踏入社会的年轻人，收入还不稳定，收入水平也一般，但是一般身体条件还都不错，没有大的健康问题。这个年纪，在配置保险产品时，应该本着“险保额、后保费”的原则。

我们最常见的保障产品有四种：意外险、医疗险、疾病险、定期寿险。年轻人在选购这四类产品时，要本着“四个优先”的原则：保额优先，杠杆率优先、短期产品、性价比优先。

所谓保额优先，是说在同样保费情况下，选保额更高的买。比如短期产品的价格比长期产品的低，保险期间固定的产品比终身的产品价格低。比如单次赔付的重疾险，同样保额比多次赔付的重疾险更便宜。

所谓杠杆率优先，就是同样的保额，花最少的钱。比如30年交费期的产品，每年的保费就要比10年交费期的少，这样无形中就提高了杠杆率。

所谓短期产品优先，是保险的保障周期短，这样的产品价格便宜、杠杆率高，因为年轻人大部分没有健康问题的话，健康续保不是问题，所以可以考虑买。

所谓性价比优先，是说在同样的产品情况下，暂时可以不考虑保险公司、服务等方面的问题，因为年轻人这种情况偏少，还是着重在性价比上，先选性价比好的产品。

除此之外，购买时还要注意以下问题。

意外险：短期综合意外就足够，不要买专项意外险，不要买长期意外险。

医疗险：百万医疗类产品就很好，身体健康、有社保、单位有团体医疗险的话，主要购买意外医疗险。

重疾险：资金不足且身体好的，可以买一年期重疾险，同样保费情况下，先让保额充足。保额一般不低于50万为好，最好能达到年收入的5倍以上。

定期寿险：也可以买一年期定期寿险，也可以短期定寿和定期定寿（保障到70或80岁）组合购买，保额最好能到达年收入的3-5倍左右。

以上建议针对刚入社会，收入不是很高、身体健康的、30岁前的年轻人提出。

家庭：先成人后儿童，逐步升级

年轻人一旦成家，考虑保险的方式就不是个人了，很多人先考虑给孩子买保险，这是个误区。俗话说：皮之不在毛之焉附。父母一旦有闪失，谁来替孩子付保险费呢？更不要提对孩子的照顾了。所以，家庭保险购买是需要先成人后儿童，先保障家里的主要收入来源者，再保孩子。

作为家庭的经济支柱，是最需要保险保障的。尤其是夫妻双方经济收入差距很大的家庭，更需要优先考虑家庭支柱的全面保障。

不同于年轻人，家庭保障中，要注意几个方面的问题：

长期产品为主：保险期间要从年轻时候的短期产品为主，逐步转化为长期产品为主，保额也需要根据收支情况的变化而调整到更高。保额应为年收入的5倍以上。因为此时健康情况在不断下降，需要不用每年核保的长期保险啦。

搭配购买：在定期寿险、重大疾病等产品上，可以采用长期产品、短期产品、定期产品搭配购买的方式，也可以采用向多家保险公司投保、搭配购买的方式，一方面节约保费，一方面均衡投保风险，也有利于提高总保额。

豁免责任：给家庭非主要经济来源者（例如太太和孩子）购买保险的时候，要特别注意产品中的豁免责任。所谓豁免责任，有很多种，比如投保人重疾或全残豁免，是说一旦投保人罹患重疾或者不幸全残，保费可以不再交纳，保险继续有效，这种责任在家庭非主要经济来源者的保障中尤为重要。一般有投保人身故豁免、重疾豁免、轻症豁免、全残豁免等不同类型的豁免责任，大部分豁免责任都需要另行计算保费，但价格不贵，非常重要。

逐步升级：成家后，一开始是置办家业的几年，资金消耗比较大，这个时候，可以像年轻人投保一样，购买些短期产品。随着家庭资金积累和收入不断增加，再购买一些长期的保险，调高保额。这需要一个逐步升级的过程，不要奢望一次到位。

中年人：先保障后理财，逐步安排

人到中年，身体健康情况在不断下降，所以要先安排好保障的产品，尤其是长期保障的产品。这个年龄段的很多人都有亚健康问题，所以大家在选择保险产品的时候，除了关注产品本身以为，很重要的要关注产品的核保规则，尤其对身体有小问题的人来说。

核保规则是保险公司对于公平投保的一种核查手段，主要是两类核保，一种是健康核保，一种是财务核保。健康核保比较常见，对于每份关系到生命健康的保单，都需要填写健康告知问卷，按照保险公司的健康询问如实告知被保险人的健康情况，有些健康问题可能会影响到风险发生率，就要进入核保流程；有些保单的保额过高，也需要进入健康核保流程和财务核保流程。健康核保通常有四种结果：正常承保，除外承保，加费承保，拒保。除外承保是去除某项问题的保险责任后，可以承保。例如有直径小于5毫米的甲状腺结节，会去除甲状腺和相关疾病的保险责任承保。加费承保，是需要交纳更多的保费，允许承保。拒保就是拒绝投保需求，不予承保。

中年人要尽早安排好自己的保障，从疾病发生率和产品价格来看，40岁之前是投保的最佳年龄，45岁以后的产品价格已经很贵了，超过50岁大部分的产品价格都不是很划算了。所以每个人都应该尽早的安排好自己的保险保障，不要等到年龄大了，风险高了，才想起来购买，尤其是身体出现小问题以后，会给投保造成很多麻烦。

这个阶段如果基础保障都比较全面了，可以考虑理财型的保险，一方面是安排自己的养老金，购买养老年金，一方面可以安排自己的资产传承，购买年金保险、终身寿险等产品。也可以在自己的理财配置中，增加配置长期稳健收益的保险产品。这些保险的安排都是逐步完成的，保险还是要保障为先，理财在后，不能本末倒置。

保险不用一次“配齐”，每五年需要做次调整

综上所述，不同年龄有不同的保险选择方式，也有保险不同的购买原则，根据客户自身财务、健康、家庭情况等方面的不同，有不同的保险配置方案满足不同的需求。所以保险的配置不是一蹴而就的，不可能一次“配齐”，而且需要专业的指导。

即便是购买了很多的保险产品，也要不断的审视既有保单，大约每五年做一次调整。一方面保险产品不断推陈出新，还会有更好的产品面世，一方面自身的情况也会变化，比如家庭情况、收入情况、风险情况的变化，都会导致保险方案和保额的调整。所以每隔一段时间，去反观一下已经购买的保险产品，是合情合理的。

已经买的保险如果不够合理，也不要轻易退保，退保都会对投保人造成损失。可以用各家公司的保全规则来调整保单，比如降低保障额度，减额交清等权益，都是可以用于保单调整的，有些保单具有年金转换等功能，都是我们可以调整保单的方法，退保绝对是最后不得已的方法。

保险是现代经济生活中有效减少财务损失的金融产品，保险并不骗人，骗人的往往是不专业的销售人员和客户片面的认知。希望我能传递正确的保险理念，有利于您购买到合适的保险产品。

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