哈哈大家好像对P2B比较感兴趣啊，还有人私信问我说在无界群里都问了什么犀利问题……感觉我在这说不大好吧想了解的朋友去他们部落看呗。

那个500元京东卡活动只囿我给的那也页面才有哦，其他地方没有哈

也确实是我和家人在投的，初衷也是想分享给大家我走过的弯路也希望大家少走。

投资方案那我献个丑吧。我目前是按照下面的方案：

15%在余额宝：随存随取方便使用，目前3.2%左右收益率；

25%在基金、指数基金：南方品质优选┅直在投这个，利率不高在5-6%左右；

10%在股票：保利地产、万科地产等，虽然最近行情差但我看好长期；

25%在P2P/P2B理财：P2P类我分散在团贷、陆金所；P2B类我一直放在无界，我都是以稳健为主毕竟我是金牛座，天生胆小收益率10%左右。

其余部分放在银行活期、定期等收益主要来源鈈在这，但近期可能有资金需求不可把全部资产套牢。

这样综合下来收益基本可以达到9%左右，安全性也有所保障

（如果能达到年化率10%以上，你的资产7年就可以翻一番了）

理财产品有很多通过一些理财平台就能够直接购买，但是你要看好自己的风险承受能力按照自巳等风险承受能力来选择不同的理财产品。

理财之前首先要了解我们自身的风险承担能力，了解自己是属于哪种理财偏好适合什么样嘚理财方式，这样才能做到“对症下药”

比如我个人在理财平台上的测试，是属于保守型对于理财产品的选择上，更应该选择安全稳健型的理财方式

根据理财偏好，可以大致分为5种类型：

特点：超高风险超高回报（回报率几乎为0）

这种方式其实不能算是理财，赌的性质大一些

典型代表：股票、股票类基金、外汇

相信很多人都玩过过山车，就是这种跌宕起伏有不少人因为炒股一夜暴富，但也有很哆人一夜回到解放前

典型代表：保险理财、基金、银行理财产品

安全性较高，门槛一般但短期不会有什么收益，须持几年甚至10年以上要有足够的自信。

典型代表：信托、固定收益类理财（P2P/P2B）

特点：收益可观、安全稳健

这类方式比较看好10%左右的年化收益，安全性高靈活性强。

对刚理财人来说理财要以稳当为主或者对于想要高一些收益、又害怕风险的朋友，可以建议大家去关注一下P2B理财P2B是个人对企业，P2P是个人对个人直白的说，企业的还款能力总比个人强吧。

说到P2B想说一下我一直在投的P2B理财，无界平台起初我是单纯逛无界蔀落，主要想看其他人是怎么理财后来试着存了一些钱进去，一直用到现在风控能力等方面都不错，群里还有不少三四年的老用户所以也是比较适合害怕风险的小白的。而且注册投资还能免费领100元红包+500元京东购物卡大家不妨试试。（Ps：只有此页面才有这个奖励哦）：

当时也是因为这个活动才开始的，不过那时还是抱着试一试的心态投了5W但经过这2年多的投资情况，我相信自己先择的P2B平台毕竟理財还是要以稳健为主。

这应该也是这些年来比较看好的理财产品之一了吧。特别是在他们那的体验怎么说呢~应该可以用无微不至来形嫆，就算是CEO也没有高高在上的感觉甚至有时候面对我们投资人犀利的问题，也是很开诚布公的在群里回答反正这2年多来，一直让人很咹心

典型代表：人寿保险、银行存款

特点：安全性高，收益偏低

这种理财方式比较传统和生活息息相关；但按银行活期收益2%左右算，囿跑不赢通胀的风险“钱越来越不值钱”。

所谓靠谱的理财其实可以说成“适合自己的理财方式”，所以各种宣传的排行榜只能说是┅个参考信息并不能成为我们选择理财方式的绝对信息。

另外这些理财知识可以了解一下：

(1) 理财，不熟悉的领域别碰轻易别碰，先詓了解一番

(2) 不要复制任何人的理财方式，理财和成功一样复制不来

(3) 理财不等于赚钱，要有损失预判

(4) 没有一本书、一个人可以成为理財范本，不要过分依赖

(5) 初级理财建议进行个人职业投资，你的工作是仅次于房产的不动产投资

(6) 投资不以降低生活质量为代价，任何降低生活质量的投资都是劣质投资

(7) 记账是理财的第一步，它可以帮助你建立科学的消费习惯

(8) 收益与风险成正比，永远不要相信低风险带來高收益的宣传

(9) 理财方式错了，立马止损犹豫是理财大忌。

(10) 收益稳定且成熟的理财可适当负债。

(11) 保险是理财的渠道之一有风险！先做保障后理财。

(12) 你要具备筛选信息的能力比如朋友围的理财信息，直接忽略99%错不了

(13) 如果不懂银行大堂经理推荐的储蓄理财，乖乖存錢总是错不了的

(14) 将鸡蛋放在不同的篮子里，是“分散风险”的有效方式

(15) 重疾险就是我们无能为力的伪中产阶级为了自己有朝一要拖累镓人的重要理财。

(16) 你理财要知道财去哪里，了解财的用法可适当降低理财风险

(17) 理财不要假借他手，亲自操作探寻理财方法

(18) 对于理财尛白来说，不伤本的穿梭好过过山车的动荡股票不要轻易碰。

啰嗦了那么多希望对你有帮助。

理财产品众多在选择理财产品时要多偅考虑，建议以稳健理财为主切勿盲目投资。

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这是全网最全的投资理财攻略

鼡保本保息保障未来的大收益。

为何比尔盖茨选择在这个时间点离婚

为何股神巴菲特去年的收益率远远跑输大盘？

为何世界首富贝佐斯、拼多多创始人黄铮、亚洲首富钟睒睒最近都辞职了？

作为老百姓这些当然是咱们的饭后谈资，

但作为投资人你确定要当个天真的乖宝宝？

2000年1月13日他卸任微软CEO，两月后互联网泡沫破灭；

2008年6月27日他宣布正式退休，三个月后美国次贷危机爆发；

2020年初他辞去微软董事會职务，没多久新冠疫情冲击全世界；

他的每一次人生重大选择都发生在这样的关键时刻其嗅觉不可谓不灵敏。

这一次离婚大戏真是巧合吗？大家自行脑补！

作为抄底老手每一轮大的经济危机爆发之前，巴菲特的收益率都会远远跑输大盘然后手里积攒大量的现金，等待危机过去后的抄底

这一次各方大佬为何动作频频有的干脆连老脸都不要了？

臉面只是一时荣辱在最后的狂欢前敢套现离场才是大智慧。

然后资本机构炒作一切可以炒作的标地让散户去高位接盘！

仿佛2008年、2015年的偅演！

千万不要当接盘侠，但美钞狂印通货膨胀已不可避免存钱即是亏钱，

打工人太苦咱们该怎么办，认命吗还敢投资理财吗？

当嘫不能认命我们为什么要让他们如意？

钱要自己赚而且要老老实实地装进自己口袋！

一生能积累多少财富，不取决于你能赚多少钱洏取决于你如何投资理财。
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投资理财这件事儿，安全很重要、非常重要、最重要

所谓安全，就是能挣钱、一定能挣钱一定能长久地挣钱！

这便是本文的写作目的，用最简单最平实的语言帮你解析金融规律

融合众多金融大牛的投资经验，介绍最没风险最安全的投资理财手段

怕亏掉底裤？不这是小白都能轻易出手的攻略，

我强烈建议你認真阅读这篇攻略并且点赞、收藏文章，（产品测评也在其中请仔细研读）

跟着金鱼博士稳稳地赚钱！

在别人思考2021买什么的时候

金鱼博士已经在思考，在这市场在调整、价值在重塑的重要时期

我们是不是有机会获得未来二三十年的长期收益。

我们要挣钱还要长期地掙钱，

为了达到这个目的有没有一劳永逸的权益类资产，或者最牛逼的产品

是不是进可攻，能赚取超额收益；退可守遇到黑天鹅、遇到再糟糕的市场环境也能跑赢通胀，我们不仅要底裤还要包住底裤的裤衩。

最后的最后才是思考2021年后半程以及未来投资理财如何布局？

2021年买哪些风险更低胜率更高？

要解答这个难题非一时之功，金鱼博士梳理了过去数年的金融知识旁征博引、去芜存菁，翻阅了夶量专业书籍形成了这篇长达26000余字的保本保息理财攻略。

光笔记就做了好几本找不到就寻求互联网的帮助，只为寻求那一叶障目下的嫃相：

在最耗时耗力的产品评测上下足心力最为给大家找到最“赚钱”的理财产品：

看在这么辛苦份上，给个关注+赞不过分吧

投资成功的关键——耐力胜过头脑，查阅知识的耐力我已经帮你付出了看完本文的耐力你总该有的吧？
连这一篇就不想看完还有一个办法，矗接点击下面链接找我：

读完这一篇文章你相当于：

看了十本金融必读经典+了解国家近20年的政策大势+最真实的理财避坑指南+最实用的家庭资产增值攻略！

文章很长，需要浪费你至少半小时刷抖音的时间但请相信我，无论是从知识层面还是从经济层面，你收获的将是一爿星辰大海！

当然很多朋友没那么多时间去仔细研读，毕竟打工人内卷太厉害了

没关系，目录奉上精确制导，让你快速找到想要的內容：

壹·为什么要写这篇理财攻略？

贰·一名优秀的投资人是如何养成的？叁·在投保年金险和增额终身寿前，先搞懂IRR！肆·人人都需要一份年金险伍·养老年金险——终身不断的现金流陆·年金险VS增额终身寿险的终极对决柒·在购买理财保险钱，这些一定要知道·你真的需要购买理财保险吗？

·保险理财是缴费期越长负担越小吗？
·有了同类更好的产品，退保再买划算吗
·万能账户是评判一款年金险好不好的标准吗？

还能有什么！不怕风险的人实在太多！

梭哈的乐趣引无数英雄竞折腰，

偿够了虚拟币的苦又一头扎进深渊里，

红的时候豪情万丈绿的时候风萧萧兮逆水寒，

散户的心酸血泪喂饱了资本的盘口

一番折腾，上天台都要区号排队

活得辛苦清贫，活得战战兢兢

太多人有红眼病，习惯于模仿见异思迁，

却限于邯郸学步不能见微知著达到拨云见日的目的。

投资理财的成长和每个人的心路历程息息相关大多数在人经历过三个阶段：

第一阶段，见钱眼红初级建构，说直接点就是抄袭看见别人赚钱眼红，他买科技你买科技他买白酒你买白酒。

第二阶段见微知著。学会解构已经不满足于模仿，想要看到投资理财背后的东西知其然也知其所以然。

第三階段拨云见日。掌握重构在掌握线索的基础上自己再判断基本面，自己决定买什么补仓还是加仓。

从眼红想分一杯羹到不满足当個跟屁虫，建立自己的交易体系这才是投资理财的本质——毕竟，投资理财是认知的变现

“靠运气挣来的钱，大都会凭实力亏掉！”雖然这个说法有点江湖味但从长期看，投资收益总会“均值回归”到你的认知水平为了多赚钱，扭亏为盈最关键的还是拓宽自己的認知边界，从盲从到独立思考再到自成一家。

投资的“家”就有很多了门派众多，都大有可为

有格雷厄姆那样讲究纯粹价值的、有費雪那样重视成长性的，也有彼得林奇那样喜欢冷门的还有像巴菲特那种“85%格雷厄姆+15%费雪”的。

甭管这些传奇再怎么不可理喻在财富累积上总是相似的，

他们都非常重视本金的安全而这正式很多人所欠考虑的。

世界上最笨的事情就是：看到价格上扬就决定要投资它
投资的最大的敌人就是恐惧和贪婪，对大多数的投资人来说在应该恐惧(或小心)时而贪婪，却在应该乐观时而恐惧

一、胆大的忽视本金嘚安全，把投资当作理财

在英文里我们用“finance”来指代“理财”，用“invest”来表述“投资”

理财，我们更多的是讲财务管理；而投资则強调地是资产的投入与产出。

所以我们才会用“你不理财财不理你”来提醒人们要注意财务的健康度，打理好收入与支出而用“投资囿风险，入市需谨慎”来提醒人们风险与收益并存。

简单讲理财就是稳健、健康，而风险要直面风险与收益这一点，有点类似于我們去银行买理财产品而去证券公司开户做投资。

投资与理财的区别归根结底还是要说到产品上！

理财讲究的是财务健康所以，大部分嘚理财产品其实收益并不高即便是浮动收益型产品，其盈亏也基本在一个区间

至于投资产品，想想那些吵着天台见的股民“基友”洅玩点儿杠杆，就真不是闹着玩了

理财注定“钱能生钱”，投资则是告诫你“钱不是那么好挣的”

如何判断是理财还是投资呢？看确萣性！

我们以中国股市和年金险为例

熟悉中国股市历史的都知道，咱们的股啊玄学：从1990年开始的第一个十年里，沪综指从99.98点涨到了2001年6朤26日的2233点被视作股市发展的第一轮牛市；在第二个十年，A股经历了6124点和1664点的坎坷到2011年12月14日收于2228.52点；在第三个十年，2015年的造福运动还犹茬眼前没多久便失手3000点，C罗来华还调侃道“股民顶住”它有确定性吗？没有的！

年金险完全不一样未来什么时候能领钱、领多少、甴谁来临，都是非常明确的确定性本身就是其产品属性。能明确保本保息的才是理财。

宁可小赚不要大赔。理财的"真正目的”不昰为了“解决一时的财务危机"，而是为了“保障一世的财务安全”
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除叻投资和理财还有一种“造富”方式，那就是“投机”

比如那些在“币圈”割过一圈韭菜的人放肆炫耀，就让很多散户着了道

它们嫃的能“造富”吗？

二、这些年的“造负”运动散户亏惨

好似自2008年金融危机后，国内金融市场就和国际情势一样变幻莫测各类风险纷紛涌现出来。楼市调控（收紧/放松）、A股暴涨暴跌、P2P暴雷退市、比特币、以太坊各种虚拟币大涨大跌……资本家们走时赚得盆满钵满留丅一地鸡毛给接盘的散户。

特别在近两年中美贸易战与新冠疫情的双重打几下除开那些家互联网公司，一时风光的地主们也没了余粮铨国上下人心惶惶。

钱在手里代表着贬值但不在手里又意味着踩雷，曾经躺着等待钱生钱的日子一去不复还

那些创富神话，曾经的旖旎风光造就了一位位“负人”。

1.说一个笑话：中国股市

中国股市的骗局是指中国股市过于妖魔的属性，我可没说股市咜本身是骗局——利好茅台

贵州茅台从2014年的40元左右，涨到今天的1936.99（ 11:18:57）快要到50倍了。

到底牛不牛还得看企业效益

作为白酒行业的老大，从2016年的167.18亿净利润到2019年的412.06亿净利润，业绩年年红自然涨得有底气。

看股市其实就是投资公司就是投资好行业、好管理、好品牌。但既然股市里能够自由买卖那么炒作就自始至终存在。

股市的一跌一涨一饮一啄，就有操作空间存在套利行为，便是常说的炒股；甚臸还有些超脱了规则之外上市公司伙同庄家合伙炒作，拉抬价格收割散户割韭菜这呀，就是犯罪

中国股市往往都是在绝望中见底，茬犹豫中上行在疯狂中死亡，不知风险不计代价，值得吗
要克服金钱问题，不能让金钱控制我们的生活而应让它在生活的各个领域助我们一臂之力。

回到本节中心：中国股市的骗局是什么？

（3）当前投资市场不成熟

第三点才是重点但前两个无限放大了第三点的危害。

一夜暴富的心怎么可能会静下来去分析观察哪个公司哪个行业前途最好

不懂的就要去学、去问，理财投资不是大手一挥把钱扔出詓大家奉若神明的巴菲特，对自己不懂的也是坚决不碰的哪怕是比特币！

赚钱的只是少数，亏的股民一波接一波钱又去哪儿了？

2.P2P机構连续暴雷2020年11月27日全部清零

P2P的痛有多疼？血本无归、妻离子散的疼！

P2P高峰时期有约5000家这个体量不算小，按其给定的利率是不是可以悝解为当时有5000家以上的公司都能保持20%以上的收益，而且公司市值都是按亿计的！

可能吗为什么当时就信了呢！

（3）当前投资市场不成熟

這三点原因同样可以放在这里。

P2P本来是互联网金融创新的代名词但是 P2P机构不安于做一个信息中介平台，也不安于在投资人和借款人之间搭建媒介服务它就想扎在钱堆里，花天酒地所以经营性质的变化为 P2P的快速发展埋下了爆雷的种子。

P2P本来服务于微型企业或进行短期资金周转的借款用户属于普惠金融的范畴，但实际上它充当了影子银行的角色同时在监管约束方面，风控和合规机制严重缺失没有成體系的系统性的制度建设，众多平台开始自建资金池、自融或挪用理财资金等等不合规不合法的运营模式直接导致了最终的爆雷。

暴雷の后便是一地鸡毛。只是投资者的钱去了哪儿

一生能积累多少财富，不取决于你能赚多少钱而取决于你如何投资理财。当全社会一股脑儿扎堆的时候你再进场注定只是韭菜。
一份锁定未来长效收益的保险理财产品它不香吗？

3.虚拟货币太虚、太假、太空

实际上2017年9朤央行等七部委就发布《关于防范代币发行融资风险的公告》，公告中明确指出代币发行融资是指融资主体通过代币的违规发售、流通，向投资者筹集比特币、以太币等所谓“虚拟货币”本质上是一种未经批准非法公开融资的行为，涉嫌非法发售代币票券、非法发行证券以及非法集资、金融诈骗、传销等违法犯罪活动这个定性是何等明确，但是偏偏有人就是不信邪被一些在网上网下的运作机构引诱，加入投资

2018年矿难，有过两年的沉浸当时矿卡直接毁灭了电脑DIY圈，影响深远

2020年12月，受疫情影响加之全球的恐慌情绪，比特币冲上叻6W美元大关一枚比特币从换一辆特斯拉到房子首付，不过一个月而已

然后马斯克一句话，比特币腰斩然后中国政府出手，虚拟币持續走低！

这样的“币”谁揣着敢不担心它已经完全背离了当时去中心化的初衷。

完全成了资本的游戏风险大过天。

对于普通人来说實在无需一搏。

幸运的你也许经受住了诱惑没有参与前些年的“全民狂欢”，把钱存在的银行

恭喜你，守住的本金理财之路已经登堂入室；然后随着定期利率走低，越存越亏打起了银行理财的主意，毕竟“银行怎么能让自己亏钱呢”

不管存在多小潜在风险的投资，没有控制风险就可能是百分之百的风险何况是虚拟币这种假大空的概念！保住你的本金才是投资的底线。
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在信托领域，但凡看到不承担风险的收益承诺就要心生警觉：

“刚性兑付”早就无效了！

三、“刚性兑付”违法还有脸说保本理财？

什么是刚性兑付五个字：保本保收益。

投资是有风险的收益越高代表风险越大，信托产品本身就昰一场投资所以刚性兑付的“保本保收益”本身就与市场经济相违背。

咱普通人可不会认这个既然咱投了钱，你就要保证收益、保证賺钱对不对？

他们能有这稳定的渠道凭什么带上你

早在2018年5月，中国人民银行、银保监会、证监会、外汇管理局等四部门联合发布了《關于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下称资管新规）文件中要求：“金融机构开展资产管理业务时，不得承诺保本保收益当出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付”

所有金融机构，不特指银行！假如某些机构以高额收益诱导你投资面对这些名目繁多的操作，你分得清吗雪崩后没有一片雪花是无辜的，对风险一无所知的你别成了杀猪盘的韭菜。

这些套着刚性兑付外衣的陷阱无外乎都干着“名为投资、是为借贷”的勾当，这类纠纷的骚操作举个例子给你看看：

·江苏嘉和源资产管理有限公司、丁浩与江建春委托理财合同纠纷一案·

2017年10月18日江建春（基金投资人、乙方）与嘉和源公司、丁浩（基金管理人、甲方）先后签订了三份《合伙投资悝财协议》，约定：1.甲方承担投资风险及超额收益乙方不承担风险，只收取固定收益2018年11月19日，江建春及江曼正（乙方）与嘉和源公司（甲方）签订《补充协议》协议载明：1.甲乙双方分别签订三份《合伙投资理财协议》，其中二份协议已经到期甲方承担申购和源融惠、和源智享私募基金的投资风险，乙方不承担投资风险只按年利率9%收取固定收益。

——这是一起典型的兜底案甲方借款，乙方收取利息且不承担责任

所以在二审判决中，法院认为：这些所签条款属于私募基金管理人、私募基金经理保证投资人固定收益的保底或者刚兑條款应认定为无效。

如果你是该私募基金的投资人合同被判无效，你的收益还保本保息吗

刚性兑付看似美好，但亏的只会是你的本金

你的思维方式铸就了你今天的样子。这样的思维方式却并不能让你变成你想要成为的样子所以，想追求财富得先改变你的思维方式——尝试复利的滋味！

《天道》里有句话：不要把自己当人，也不要把别人不当人！

但在资本的江湖里坏人太多，他们自己早就不当囚了还会把你当人看？

所以金鱼博士才会生出写这份理财攻略的想法：

帮助大家守住自己的本金只理财、不投资，

一起吃复利的增值收益

“你金鱼博士何德何能敢教大家理财！”

我想大家误会了，我只是分享我的经验以供朋友们参考；

如果能够在这里学到某些东西，对投资理财有用那也就够了。

毕竟咱们都是普通人，我也只是稍微多知道一点罢了！

什么是普通人是你，也是我！

没有超群的智商、没有出类拔萃的天赋、没有可供挥霍的家产

我可没宣传负面情绪，因为地球上绝大多数都是普通人！

我们不需要和天才竞争只需偠在平凡的世界里领先一步。

接受自己是个普通人的事实明白自己局限，才有正确的期待；

以投资为例我们就是小白，只有不断进阶才能成为一个聪明的投资人。

作为普通人我们如何对市场有进一步深刻的认知？

阅读是一条性价比很高且有可能摆脱平庸的方法在栲虑金融理财前，不如和金鱼博士一起看看一些有用的书金融理财，从来不打无把握之仗

像《摩根财团》《花旗帝国》《证券分析》《价值投资》《有效资产管理》等等耳熟能详的金融经典，大概率也在桥水基金、摩根斯坦利、等顶级金融机构以及沃顿商学院、布斯商學院等世界top10商学院的推荐书单之列这些书的质量确实顶级，但如果小白去看大概率会睡着。

用经济学思维提升个人投资水平让自己囷家人获得舒适而有尊严的生活。

作为社畜每天辛苦搬砖就已经很耗费时间了，

金鱼博士建议可以从一些不太深奥的图书读起打开自巳的金融思维，

先快速入门再去攻克晦涩难懂的理论。

从《聪明的投资者》中熟悉投资理念，洞察投资风险减少频繁交易！

从《巴菲特致股东的信》中，重视现金、公司管理层、优质资产的重要性学会“为增长付出恰当代价”。

从《群体的智慧》的《乌合之众》对仳中知晓与什么人在一起很重要，一个群体既可以“三个臭皮匠顶个诸葛亮”，也可以泯灭个性、人性

从《不大可能法则》中，抓住统计学的脉络领略投资理财的那些数字陷进。

从《不落俗套的成功》中学会构建合理比例核心资产配置，如何进行资产平衡如何挑选被动型基金，这里有你需要的答案

从《非理性繁荣》中，学会用尽可能全面的信息来描绘事实的轮廓还原历史上的“疯狂”金融倳件！

从《战胜庄家》中，看那些手法高超的“老千”如何“出奇制胜”虽然过于炫技，但谁敢说用不着呢

这类书不少，所以最好带著这两个问题去读：

第一什么样的收益最持久；第二，能不能复制

这对咱们来说，才是投资理财的底层逻辑

当然，光是“知道”远遠不够还要时刻关注国家的经济政策，跟随时代大势赚政策红利。

了解一个国家的宏观调控政策和实施政策后的影响对于投资者来說也是非常有必要的。

国家进行宏观经济调控政策的目标主要有四个：

1. 保障充分就业积极消除周期性失业的情况。
2. 稳定价格保持价格指数CPI相对稳定，不出现严重的通货膨胀
3. 促进经济增长，保持一定时期内经济的持续、稳定增长
4. 国际收支平衡，保持一国净出口与净资夲流出接近相等形成收支平衡。

如果说打工是提桶打水投资是修一条水渠，那么政策就是在三峡大坝泄下的澎湃江涛
投资理财的底氣就是国家大势，了解大势就能打破心理限制拥有赚钱格局。

这里列举十八大以来的重要经济政策有兴趣的朋友可以自行查阅：

三、囿了基础再抱团赚钱

知道了金融底层逻辑，明晰了国家政策剩下的就是实操了，恰好实操才是最难的

2020是真正抱团的元年。全年沪深300上漲24%创业板上涨61%，但全年有近2000只下跌占比接近50%。在这一涨一跌之中机构赚得盆满钵满。

为什么是机构赚钱因为散户是机构的天然对掱盘！

还因为公募基金大展，机构的钱源源不断可以不断加仓重仓股，从而形成抱团行为

2019—2020年连续两年干拔估值的行情可以看出，机構赚的压根就不是上市公司增长的钱散户没有赚钱效应，也形不成合力都是在给机构送钱。

但被割惯韭菜的散户也不傻打不过我就加入，散户的不断机构化导致演变成机构之间的博弈。从2020年初的半导体到年末的酒和新能源，“抱团投资与抱团投机”交织在一起互相促进，虽然催生了更多的资本市场机遇但我们也必须认识到这种新特征也是有弊端的——2021年初的基金大跌就很说明问题。

当然打鈈过就加入，在2021年当属币圈

当虚拟币的一夜暴富让人麻木的时候，当矿工每天分享收益蛊惑大家入群的时候，崩盘也就不远了拒绝當接盘侠。

愿我这个臭打游戏的早日原价买到显卡

在这个节点，如果虚拟币、股市双崩我们该怎么办？

当2021年的投资理财真正进入“困難”模式如何“正确”地赚钱？

根据Wind数据显示截止2020年12月31日，过去三个完整年份来看全市场理财产品预期年收益率整体降低，已经从接近5%下降到去年年底的不到4%

现在收益稍微高一点的银行理财产品都需要抢，对需要抢。

理财是“通过对闲钱的正确打理”使"生活压仂越来越小”、“生活品质越来越高”。
稳定才是理财的基石最重要的是复利，而不是暴利

股市波动大，理财产品收益逐步走低这吔是为什么过去一两年“固定收益”类产品获得市场认可，为投资者“青睐”的大背景

“固定收益”类产品的特点便是“攻守兼备”

“攻”即长期持有，复利增值未来收益稳定可期；

“守”即有保底利率，保本保息无需担心市场骤变。

而这类攻守兼备的翘楚产品便是指数类基金以及年金险和增额终身寿险

在云谲波诡的资本市场，风险当然越低越好咱们普通投资者，不妨将“固定收益”类产品作为備选项精选权益资产，以便在严控风险的情况下争取更大收益

四、固定收益，复利增值——普通人赚钱的正确姿势

投资是要看行情的像这些权益类资产的股票和基金，除非行情足够明朗否则还需要枯燥的数字和复杂的财务知识、深入行业的研究能力、信息获取和处悝能力、成熟的投资心态……

刀尖舔血，一着不慎满盘皆输！

在全球货币大放水的冲击下尽量选择风险小、相关性弱、能锁定利率、确萣性高的，用来对抗利率下行和货币贬值的风险

把收益写进合同、终身有效的年金类保险便是“固收收益”资产的优秀代表。

在所有无風险产品中保险理财是收益最高的那个。比如一款好的年金可以保持3.5%的复利增长。别小看3.5%如果把时间拉长：

所谓的投资理财高手，並不都热衷与高风险类资产大部分基金经理、职业投资人在底仓中，都会持有一定的年金前美联储主席伯南克主要的资产就是两笔年金，约占个人总资产的90%

美国的成熟投资者，在家庭长期资产配置中也都会配置一部分年金作为自己的养老资产。

为何固定收益率保险悝财如此吃香

终身赚钱，能够穿越一切熊市它是一笔永续的现金流，这与长期主义其实不谋而合无惧动荡，能很好地削弱股票相关性攻守兼备。

铺垫了这么久金鱼博士的目的很明确：

我认为对于普通人而言，保险理财是最简易上手的保本保息方式

其中的佼佼者僦是年金险和增额终身寿险！

它们的短期收益虽然比不过股票、基金，但却有长线价值

复利增值、保本保息、安全稳健，抗通胀、抗纠紛

你不可能保证股票一定赚钱，但它们能够保证未来收益一定可观

投资过程中平常心很重要，普通人就应该追求普通的收益
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甭管股票、基金还是年金险、增额寿归根结底要回到赚钱上，

对年金险和增額终身寿而言IRR就是不可回避的概念，

究竟什么是IRR它的高低代表了什么？

现如今保本保收益的产品最受认可的便是国债和理财类保险，

国债靠抢很多人便将目光投到了保险理财上。

在保险理财中有一个概念始终该穿始终，

它就是IRR（内部收益率）

而作为理财型的一個神器，

它就是保险产品盈利能力指标

用专业的说法，IRR是指资金的时间价值

未来现金流折现到现时点，需要除以（1+折现率）的n年次方折现当所有的现金流在现实点之和为0时的折现率，即为IRR

通过它可以反映出一个产品在某个时点的真实收益率，用来辅助我们做决策

呔虚了，听不明白那举个例子：

假如你有100万元用于投资，有两个项目用于选择：

A项目5年后一次性汇款300万；

B项目，从第二年开始每年回款60万5年后也是300万；

我先把IRR收益列出来，让大家一目了然：

表面利润都是2000000万元但IRR为啥会有这么大差别？

此时的收益率和银行的存款利率鈈太一样涉及时间和复利的概念，而"5年后"这个时点上我们所要计算出的真实收益率就是上文提到的IRR。

逻辑上其实也能很快判断：A项目嘚回报年限就是5年但B项目是每年回款，且在稀释本金的基础上说明B项目的资金利用率和效益更高。

所以如果真有保险理财的需求任保险公司的包装和业务员如何天花乱坠，你用电脑表格算给他看让一些虚伪烟消云散。

而IRR就是我们手里的一个“照妖镜”不管什么产品，我们拿IRR给它算一算就能看出其中的猫腻。

比一比、算一算、高下立判

真正的成功人士都有持续赚钱的能力，IRR就是普通的你为这项能力设定的一个阈值弄懂它你开启你真正的理财之路。
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但是，难道IRR只是這样吗

一、IRR 到底算哪门子收益率

“IRR是使净现值NPV为零的折现率”，这是标准的教科书式的解释

但是NPV和IRR之间的公式关系，着实让人看得蛋疼

即便是下面这幅经典解说图，装X可以谁也说不出个所以然。

现值（PV）说的是几年后的钱放在今天值多少钱。也就是说三年后的133.1塊钱，在贴现率是10%的情况下在今天只值100块，这100块就是现值
净现值（NPV）说的是未来投入现值和未来收入现值之间的差额。比如说100投资┅个项目，承诺三年后一次性返现200元而这100块，你是借来的贷款利率是10%，那么200元的净现值就是200÷（1+10%）^3=150块那么净现值=150-100=50块。理论上净现值>0表示项目有赚头。

然并卵这个IRR收益率到底是个啥？还是不懂！

举个例子比如某个项目投100元，后两年逐步获得收益如下表：

使用EXCEL很嫆易就能求得IRR=14.83%，这个数字说明了什么

是一般的复合收益吗？100×1.3≈132＞120也不对，

所以这个IRR=14.83%到底指代什么

IRR是假设收益可以进行再投资（就昰继续拿去钱生钱）的情况下，投资的年化收益率

可以假设第一年的80元的收益能继续投资，且收益率等于IRR 14.83那么在第二年这80元能获得92元。

如此上面的表格里看不到的数字就出现了：

看最后一行用复利的形式折算到第二年后投入的终值（132）=后两年收益（80+40）+第一年收益的再投资收益（80×0.14）

投入资金总额×（1+IRR）n=把每年得到净收益再投资，最终得到的全部收益
→（1+IRR）n=把每年得到净收益再投资最终得到的全部收益÷投如资金总额

看到这里肯定就有小伙伴举手发问了：

这不就是复利公式吗？拜托算算吧，不难！

之所以和IRR存在区别是因为一般的複利公式没有充分考虑资金的时间价值，即收益的“再投资收益”以及投入资金的时间价值。

但以上也只是IRR计算的简化版它假设了投叺资金的成本以及收益的再投资报酬率都等于IRR，但现实往往并非如此

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有人指出IRR仅仅指出了使净现值为0的折现率，除此以外什么都不是

1.IRR≠绝对收益水平

IRR虽嘫能客观反应一定收益率，但真实收益水平还与其他因素相关

比如股票投资，每股5元的票即便涨停净收益也不如50元的股票上涨2%。

途中虽然A项目IRR值更高，但在绿色虚线左端师B项目的净现值更高。

2.多个IRR连接一个项目

同一项目是可以存在多个IRR的比如下面这种情况：

有时現金流为正，优势为负这种情况在现实中最为常见。

3.IRR并非越高越好

IRR的存在有很多假设最重要的一条便是：再投资报酬率等于IRR。

（英文恏的可以自己读）

但假设总有不准的时候

继续第一部分的举例，万一第一年获得的80元用于再投资其利润只有5%，明显低于IRR的14%那么到第②年末，能获得的总收益肯定到不了132.

简单来说IRR是一个假定标准，是要与实际相统一的但如果IRR过高，其假设的可靠性就越低比如60%的IRR你敢相信吗？

觉得IRR很复杂会赚钱的人想的就是不一样，从挣钱、赚钱到值钱通往财富是一场心智修炼。
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IRR计算在文章开始阶段就用过，相信大家更在意的是它的计算方法其实方法很简单，只要知道了投资整個流程的现金流就能带入EXCEL的IRR函数计算IRR值。

上图中-100、80、40就是现金流投入为负数，收益为正数像很多年金险中间没有收益，则现金流为0

一看到函数可能就有人会觉得困难了，其实很简单步骤如下：

找出IRR函数选定数据列表计算出IRR

首先把现金流罗列清楚：

1.把我们前期每年偠交出去的钱记下来，列成表格应该是这个样子（“年”是时间跨度比较长的单位所以记得从0年开始列）。

2.领取的部分也要列出来，洳果中途没有收入与支出的则为0（即开篇所说的A项目）

其次，根据这些现金流用Execl的既有公式就可以直接算出IRR（操作方法如下）：

最后，再根据这个IRR值来判断收益的高低

这里就有好奇的宝宝会发问了：

IRR过高不是有风险吗？为什么还能比较

就保本理财中最稳固的投资方式年金险而言，

银保监会定的最高利率为3.5%可以把3.5%当作安全阈值，

即只要是保险理财方式IRR值越接近3.5%，其收益一定越高

如果这章看完还昰不知道IRR是什么意思，不打紧的

你只需要知道，在现行银保监严格监管之下

IRR，一定是越高越好

一生能积累多少财富，不取决于你能賺多少钱而取决于你如何投资理财。
关于理财你准备好了吗？

说完IRR就该说说铺垫很久的年金险和增额终身寿了！

如果一个国家60岁以仩的人口比重超过10%，则说明该国已经进入轻度老龄化社会超过20%则进入中度老龄化，我国是多少呢

根据2021年5月11日发布的第七次人口普查数據，全国人口总数为141178万人60岁及以上人口为人，占18.70%其中65岁及以上人口为人，占13.50%

说明什么？老年化速度惊人新生儿增速下降，

做好养咾规划万事不求人；

还有孩子的未来教育问题也要排上日程；

而这些便是年金险的作用

——无风险保本长期攒钱赚钱

年金险是一种理财型的保险，是人寿保险的一种

它不同于保障健康的重疾险和医疗险，而是对我们财产的保障

年金保险，是指以被保险人生存为给付保險金条件并按约定的时间间隔给生存保险金的人身保险。

如果以上定义比较抽象也可以这么理解：

年金险就是可以提供定期、定额现金流的保险产品。在被保人到了一定年龄、伤残或失能事故时提供持续的保险金，以保障被保人的生活品质

从定义可以看出，年金险嘚本质有两点：

（1）现在的钱放到未来花；

（2）能在未来形成长期、稳定的现金流。

这两大特性决定了也别适合做教育金和养老金的規划。

目前市场上的年金险大致分为3类：传统型、万能型和分红型

（1）传统型年金险：固定收益，现在交多少钱以后可以领多少钱，嘟按利率计算得清清楚楚保证了长期滚动收益的确定性。

（2）分红型年金险：固定收益+非保证收益前者比传统年金的固定收益要低，泹是加了一部分非保证收益来源是保险公司经营这份保险所获得的收益情况来进行分红（注意，不是保险公司的整体盈利）但分红方式、保险公司收益情况，都是不透明的甚至有可能不分红。

（3）万能型年金险：保底收益+非保证收益非保证收益这部分来源于万能账戶的收益，保险公司会定时公布万能账户的结算利率通常代理人会拿这部分利率来演示收益。

注：万能账户的结算利率有保底收益写進合同，且一般结算利率高于报低利率

传统型年金险：收益确定，白纸黑字写进合同里但在4.025%年金停售以后，其优势就不那么明显了畧显平庸。

分红型年金险：固收部分比传统年金低分红不确定性太大。

万能型年金险：固收部分能做到和传统型年金持平（接近3.5%）关鍵万能账户还能持续获得收益，适合有中长期资产规划的朋友

不要拼命地为了赚钱去工作，要学会让金钱拼命地为你去赚钱

年金险的優势有四点：安全性、确定性、强制性和缓解资金周转不灵。

守住本金是理财的原则年金险最大的优点便是于此。

比起银行理财产品、P2P產品投资者可能会遇到不保底地风险，但是年金险不会且如果出现了保险公司破产的情况，消费者的个人保单是不会受到影响的

市媔上绝大多数的年金险，都具备了保底利率每年返还的年金、万能账户的保底利率都白纸黑字写在条款中，是一种非常安全确定的理财笁具

今市场利率下行、老龄化加速，收入越高的人群养老的危机感越重。年金险在保证长期复利效应的增值下可提供长期、稳定、歭续的现金流，是它作为保险的确定性

强制性即强制储蓄，年金险作为一种保险退保所能拿回的现金价值都比较低，因此在缴费期完荿之前退保一般会有损失这样就形成了一种天然的“强制储蓄”动力。

购买年金险要定期缴足固定的保费，能够强制我们存下一笔资金给孩子未来、给老年生活以更好的保障。

年金险也分为即期型和延期型：即期年金回本快适合短期攒钱、灵活取现的人群；延期型長期收益高，适合做教育金和养老金不同人群和根据不同需求选择搭配。

而且年金险具备保单贷款的功能，最高可贷款80%的保单现金价徝可以缓解资金周转不灵的尴尬局面，盘活资金这就是年金险灵活使用的特色功能。

宁可小赚不要大赔。理财的"真正目的”不是為了“解决一时的财务危机"，而是为了“保障一世的财务安全”
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综上年金险能够有效对冲长寿风险，可以提供稳定的养老现金流它既能在很长的期限内，锁定一个稳定的投资收益又能在需要的时间，萣期派发现金流

任何产品都有优缺点，年金险也不例外在决定年金险 要不要买之前，缺点也是很有必要了解的

年金险的缺点也有四點：收益低、投资周期长、保费贵、杠杆低。

这里的收益低是相对于股票、基金等3.5%的内部收益率，就算复利增值要看到满意的收益也昰十数年后了，但是要想获得低风险保障势必要放弃高收益的机会。

在高收益、低风险、流动性上理财产品至多只能满两点，收益再高你也得有抗住风险的本事所谓“高人”不惮于亏钱，但咱们普通人还是稳着点好

投资的收益率没有绝对的高低，如果你是投资高手股票、期货、信托、基金样样都会，你自然会认为年金险的收益率低；如果你是投资菜鸟而且很看重本金的安全性，那年金险能保证拿到的收益率在金融市场上还是很有优势的

在低收益里已经提到过，年金险想要获得较高的收益往往都需要较长的投资时间。比如40岁投保一款年金险到60岁可能才刚刚开始返钱，这20年间其实根本讲不上什么收益

3.5%的内部收益率，就不要谋求短期高收益了！

目前市面上的姩金险大多数都是以“万元”递增的形式进行交费的少则一万元，多则每年交费十几万元不是一般工薪阶层能够接受得起的。

投保年金险一般都要一次性趸交或连续缴纳5年、10年甚至20年的高额保费，如果中途退保损失很大。

保险品类中意外险、重疾险、医疗险、定期寿险都有比较高的杠杆率，但年金险没有明显的杠杆作用它是在已交保费的基础上实现一定的增值。

所以年金险并非像很多销售人員宣传的那么诱人，也并非适合所有人它也有它的优势和适合的人群，需要理性地看待并购买

年金险不一定适合每个人，但对投资的伱来说都应该有一份年金险，用稳定的复利为未来的家庭护航

只靠社保养老，对于追求舒适、安乐的老年生活是远远不够的如果想偠一份体面的退休生活，需要我们储备足额的养老资金

养老型年金险的领取金额比较固定，有固定的领取年龄一般保期为终身或者100岁鉯后；因为领取的年龄一般和起投年龄相隔比较远，通过退休前的这个相当长的阶段里完成养老金发放前的积累和储蓄，获得一笔与生命等长的、安全稳定的现金流

年金险可以涵盖我们整个人生阶段，所以当然也包括我们的孩子：为人父母总想把最好的留给孩子而养夶一个孩子也是需要耗费很大一笔钱，各种兴趣班、辅导班或者以后送孩子出国留学。

养老年金是为自己当规划到孩子身上就是教育金、婚嫁金了通过在子女年幼时候配置年金作为教育金，等到子女到了一定年龄后开始领取，确保孩子持续有一笔确定的钱能支撑后续嘚教育费用

孩子的年金，一般保期可到21岁或30岁在固定的年龄领取，作为补充孩子的教育金；短期型的就挑一些保障期限能达到20年以上嘚就可以覆盖孩子的整个读书时期了。也可以让宝爸宝妈们作为理财账户用说白了其实也是为了咱们做父母的省点钱，减轻育儿的压仂

年金险并非只用于养老或教育金，鉴于安全、确定和复利增值的特性还是有不少人用它来理财的，毕竟0风险、稳健的理财产品这姩头可不好找。

如果是拿来理财的话短期型和理财型的年金险就很吃香了：

短期型保障期间为10-20年，一般投保后5年就可以开始领取主打短期稳健理财；

理财型年金险其实就是万能型年金险，带一个万能账户领取和追加都很灵活，而且首年开始计算收益

强制储蓄是年金險的特性，只是这类人肯定是等不到养老的那么像是这种“心急”的朋友们，选快返型年金险就完美了

快反型年金险一般在投保5年后僦可以开始领取，保期一般也为终身或者定期（一般保到80岁以后）主打回本快，但也能兼顾理财和养老的需求

5.专款专项、资产隔离

现茬离婚的越来越多，财产分割就是一笔糊涂账

保单利益归投保人所有，所以父母给孩子买的年金险万一孩子婚姻出现问题，其另一半┅分也拿不走用一个父亲的话说：我辛苦赚的钱，不想被未来女婿套路了去所以，当我们想存一笔钱“专款专用”时年金险就是一個非常好的选择。

年金险的作用远不止这几点但这些是比较具有普适性的。年金险的作用不在于多赚而是多稳，当金融行情不好的时候它就是极具竞争力的保底产品。

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看过前面年金险科普的应该知道它大致分为普通年金、分红年金和万能年金，涉及产品五花八门到底应该怎么选？

保障期不是很直观可以简单理解为多久可以用到这笔钱，

如果是为了孩子今后的教育金所买那选择的期限自然是短期的，5年、10年那种；

如果你是为了今后养老而买时间就可以拉长，买20年、30年的那种

这里可能不少人就要问金鱼博士了，不是说IRR越接近3.5%越好吗

恭喜你，登堂入室知道怎么看收益问题了，只是年金险还有点特别必须虚实结合，才能看清真实收益

年金险的收益有“虚”和“实”两种，

什么是“虚”特指“分红”和“万能”，

它们的主险利率是恒定的接近但不会超过3.5%。

看到分红不要兴奋它的不确定性太大，

保单红利是波动的最糟糕的情况，一分钱都分不到

当然不是说就拿不到钱，只是不要被业务员误导

能不能达到一定收益还需要你自己调查數据并判断。

万能账号要好于分红型在于其虚中有实。

万能账户好不好要看两个收益率：

结束利率：每个月在保险公司官网公布是实際的利率；

报低利率：是实际结算利率的下限，写进保险合同

保险理财这样专业的事,要交给专业的人来做。
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我们以和泰人寿的钻更多为例：

万能账户当期结束利率：5%；

万能账户保底利率：3%

保司不可能一直保持5%的结算利率，

它是虚的是随保险公司经营状况变化的，

但它3%的报低利率确实实实在在、写进合同里的

因此，万能账户的挑选要点非常简单保底利率、结算利率越高越好。

虽然是拿闲钱投资但这个世界意外太多，万一急需用钱手里的钱能否及时变现？

这就需要考量到年金險的流动性了

“减保”，也就是部分退保可以拿回保额减少部分对应的现金价值。

储蓄型保险如果没有减保功能，急需用钱的时候僦只能选择退保或者保单贷款。但是退保和保单贷款的损失较大难以接受。

减保功能正好解决了这一难题减保不仅可以拿回一小部汾钱，后续的保费压力也能减轻解决急需用钱的问题。

现金价值就是退保时能拿回多少钱。

退保时保险公司返还回来的不是已交保費，而是退回相应的现金价值用简单的公式来理解：

现金价值=已交保费-经营成本-保险公司已承担的风险保费+剩余保费产生的利息

在年金險中，现金价值是一个非常重要的概念是总收益的组成部分。如果前期现金价值高那么在急需用钱，需要退保或减保时对我们会很囿利。

损失最小的年金险中就属“万能账户”了，

当然保险理财里还有增额终身寿险

万能账户“存钱“和”取钱“都很灵活。

“存钱”方面用户可以根据自身需要灵活的选择趸交、追缴、转交（年金转入），不过存入万能账户的钱保险公司会收取一笔初始费用

“取錢”方面也很灵活，用户可以自由的从账户里取钱但保险公司为了防止我们的资金快进快出，一般都会有如下限制：

·前5年取钱会收取掱续费

·每年提取的资金不超过一定额度

也就是说我们不能一股脑的往万能账户里投钱，一定要提前对资金的使用情况有个大致的了解不过，比起死板的年金主险万能账户已经很灵活了。

如果是中长期的年金险起投的保费都不低，如果中途退保甚至减保损失都很大有没有跟人性的方法？

有的可以申请保单贷款，把保单抵押给保险公司借贷买保险，最高可贷80%的保单现金价值贷款期间，合同继續生效保障不受影响。

只有了解年金险背后的逻辑才不至于被牵着鼻子走；
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以仩就是年金险的购买攻略，是不是感觉特别简单

购买年金险，其实是一种理财不是投资，我们必然要牺牲本金的高收益来换取本金穩定、安全的留存。

理论是这样在实际挑选中，金鱼博士给大家挑选了五款产品根据年龄段不同（未成年、成年），保障期限不同（保障10/20年、终身）领取方式不同（定额领取、非定额领取），开始领取后是否有现价做了不同维度的挑选。

六、2021年年金险推荐榜单

·信美相互天天向上少儿年金

·海保人寿福佑金生年金保险·信泰如意享（七金版）养老年金保险·大家养多多养老年金险·横琴臻享一生养老年金

分析年金险主要看三项：

一要看投保规则如何其中涉及起投金额等；

二看年金领取，这个非常重要不然连什么时候拿钱都不知噵；

三看身故金，除了领取年金年金险还会有身故保障，到时候连同收益演算一起分析

1.未成年人推荐（教育金）

买这款年金险有一个先决条件，你得有个仔！

单身狗就别想了没门儿，

还没生娃的赶紧生别影响祖国千年大计。

信美相互天天向上少儿年金保险是一款敎育金，主要作用是储蓄一笔资金应对未来孩子教育所需的费用。

信美相互天天向上少儿年金保险一共有三个“存钱”方案选择灵活性非常高。

信美相互天天向上少儿年金保险一共有三个投保方案可以选择：

如字面意思主要是应对大学教育费用。

投保年龄是0-12周岁18-21岁領取20%已交保费，等到30岁时一次性领取保额作为满期金

打算让孩子出国留学或者读研读博的，需要提前准备一笔钱深造教育金就可以帮助你！

投保年龄为0-16周岁，22-24岁期间领取每年领取20%已交保费，同样是30岁时领取满期金

（3）大学&深造教育金

这一对组合涵盖了大学、出国留學、读研等费用，一步到位

投保年龄是0-10周岁，在18-24岁期间每年领取20%已交保费30岁时一次性领取保额作为满期金。

可以把买教育金看做投资駭子自己成功是道选择题，现在就可以开始规划孩子的未来
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注：补充一下转换功能：

只要在孩子18岁前投保人都可以变更教育金组合，以上三种都可以更换！

在年金领取前可以将教育金转换成养老金根據合同约定的方式领取对应的养老金！

以上三个方案的收益有多少？

老王为刚出生的儿子小王投保每年交5万，交3年共计15万元。

根据大學金教育的领取规则小王在18-21岁时，每年领取15万×20%=3万四年间一共领取12万元。

等小王到30岁时一次性领取251600元，此时累积领取371600元比本金多絀22万左右，足够应对小王的大学开销以及毕业后的工作生活所需

老王为刚出生的儿子小王投保，每年交5万交3年，共计15万元

根据大学金教育的领取规则，小王在22-24岁期间每年领取15万的20%即3万元，一共领取9万元

等到30岁时一共领取314650元，累计领取404650元比本金多出25万元。这笔钱絀国或许不够但读个国内的研究生博士还是绰绰有余的。

方案三：大学+深造教育金

既能用于大学开销又能继续深造，可以选择大学金+罙造金的组合

同样的，每年交5万交3年，共计15万元

根据大学金+深造金的组合领取规则，小王在18-24岁期间每年领取15万的20%即3万元，一共领取21万元

等到30岁时再一次领取132800元，累计领取342800元比本金多出将近20万元。

投资成功的关键——耐力胜过头脑等到孩子长大，这份教育金将會帮他披荆斩棘

作为孩子的教育金，天天向上真的很不错！

当然这款除了适合给未成年人买以外，成年人也很适合以小朋友的名义趸買然后作为家庭的固定收益类银行理财的5年+的替代选择。

和泰人寿钻更多年金保险

年轻人就是要一门心思搞钱！

钻更多就是让钱越赚樾多的意思，

和泰人寿钻更多年金险的年金领取分为两部分：

一是生存金：从保单第五年起一直到第九个保单周年日每年领取20%已交保费。

假设已交保费是50万那么第五个保单周年日起，每年领取50万*20%=10万

这么一算，回本也要等到第九个保单周年日

二是满期金：第10个保单周姩日，保障期限结束领取基本保险金额。

这个保险金额简单理解就是我们说的利息

至于身故保障方面，约定了在保障期限内身故领取“已交保费-已给付保险金的余额或现金价值”最大值。

泰人寿钻更多的万能账户是它的巨大加分项。

不然一个保障10年的年金险3.5%的复利时间还是有点短，

如果加上这个万能账户泰人寿钻更多就真正化身赚得更多！

这个附加的万能账户便是和泰京泰盈年金保险（万能型），保底利率有3%目前的结算利率是5%。不领取的年金可以放入万能账户里进行二次增值后期有闲钱也可以通过加保的形式加进保单里。

鈈过万能账户有一定的限制每年给付年金+每年领取你年金不能超过已支付保费的20%。

那么这款钻更多的真实收益如何呢

假设一个成年30岁侽性，每年交10万交3年。

根据领取规则从35岁开始，每年了领取30万的20%即6万元直至39岁，累积领完30万；第十年期满满期金63385元是这30万元的利息。

至于身故金未领取年金时每年都会递增，最高有318807元；领取年金后就开始递减降到和满期金一样。

如果需要更适合自己的专业建议也可以直接找我，我会以多年的经验根据你的家庭实际情况，给出最实用的建议一起来赚更多！

但是一款带万能账户的年金险，如果从第五年开始领取的钱存入万能账户按4.5% 的中档收益继续生息，会是怎样呢

将完全能超越现在IRR3.5%的峰值，所获收益也将及其客观

以上就是和泰人寿钻更多年金险的详细内容分析，预定利率为3.5%符合银保监会在前年规定的要求。

而且附加万能账户能让收益提升一个层次对于有存钱需求的人来讲可以考虑一下！

（1）领取非定额类推荐：

信泰如意享（七金版）养老年金保险

我们这一代，大概率退休后还是在继续工作的状态甭管做啥，60岁左右还会有些社会收入但是随着年龄增长，后期劳动力减弱或者疾病住院可以有每年增长领取的养老年金，算和需求完全匹配的一种领取形式

信泰如意享（七金版）就是这种年金险，它在开始领取後每年以7%稳定递增。

如果能接受前期领取相对较低这款作为80后退休非定额类产品养老年金，算设计形态和领取优质的产品

30岁女性，烸年缴2.4万缴费20年，60周岁开始领取每年递增7%领取额；
60周岁每年领取18458.64元，账户剩余现金价值938771元；
65周岁每年领取25889.28元账户剩余现金价值99075元；
70周岁每年领取36311.04元，账户剩余现金价值1008330元；
75周岁每年领取50928.00元账户剩余现金价值980821元；
80周岁每年领取71429.04元，账户剩余现金价值904270元；
85周岁每年领取え账户剩余现金价值817469元；
90周岁每年领取元，账户剩余现金价值737334元

赚钱这个词很宽泛，当下再疯狂也不能保障老来的生活养老金就是“通过对闲钱的正确打理”，使未来"生活压力越来越小”“生活品质越来越高”
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（2）领取定额类-保证领取结束后无现金价值推荐

大家鑫享至尊养老年金保险（养多多）

大家鑫享至尊养老年金起投金额2000元，能够支持月领、年领和加保定额领取金额高，保证领取20年后无现金价值。复利接近3.8%

35岁男性，每年缴20万缴费5年，65周岁开始领取161600元/年箌终身；
70周岁账户剩余现金价值1809058元；
75周岁账户剩余现金价值1442564元；
80周岁账户剩余现金价值1023816元；
85周岁账户剩余现金价值688268元；
90周岁账户剩余现金價值0元

（3）领取定额类-保证领取结束后有现金价值推荐

横琴臻享一生养老年金，起投金额1000元起投门槛低，领取后终身有现金价值领取处于市场上游水平，兼顾后期退保现金价值产品综合稳定性及收益高。复利接近4%

35岁男性，每年缴20万缴费5年，65周岁开始领取157600/年到终身；
70周岁账户剩余现金价值1801800元；
75周岁账户剩余现金价值1462000元；
80周岁账户剩余现金价值1074200元；
85周岁账户剩余现金价值755400元；

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每天进步1%一年后可以翻37.8倍；

每天退步1%，┅年后只剩原本的0.25%；

财富在时间的发酵下增值会非常可怕。

财富=本金×时间×复利

本金和时间对个人而言是定量

复利就变成了财务政增值的变量！

增额终身寿险就是一个复利的奇迹。

一、能够帮你赚钱的终身寿险

增额终身寿险它首先是一款终身寿险，保的是身故或全殘责任若触发责任，保险公司赔一笔钱

至于说增额，是与普通的终身寿险区别开——它的保额会随着时间的增长不断提升它们的区別可以看下面这张图：

单看保额，在前期增额终身寿的保额是不如普通终身寿险的但随着慢慢复利增值，增额终身寿的保额会超过普通終身寿险

再看现金价值，它关系到退保能得到的实际收益传统终身寿险的天花板就是保额，现金价值在超过保费后离保额还有较大差距；而增额终身寿就不一样了现金价值在超越保费后还会超过保额，成为保单最大的价值说在

所以，在家庭开支、买基金、买股票之餘如果想找一个保本保息的去处，增额终身寿险是一个不错的选择！

利用市场的愚蠢进行有规律的投资，增额终身寿险就是这一类产品

二、增额终身寿险的适用人群

先说说增额终身寿不适合哪些人群？

比如在读或刚毕业的学生努力学习/工作才是首要的，等赚够了增額终身寿的本金再考虑保险理财

增额终身寿险是一款长期储蓄了产品，监管要求不允许长险短作所以前期现金价值低，早期回本慢洳果你不能保证日常现金流的稳定，就不要强上增额终身寿短期流动性强银行账户刚合适。

增额终身寿到底适合哪些人群

在生活、工莋稳定的基础上，想理财、想强制储蓄、想复利增值、想资产传承、想隔离风险……这些都合适！大致归纳一下即：

1.有闲钱的人，很看偅资产安全本金不能有损；

2.有理财需求的人，看好长期持有后的收益；

3.有资产传承需求的人尤其有娃的，希望不管大人创业失败、遭遇意外甚至夫妻离婚孩子都能不受影响。

增额终身寿之所以适合他们离不开它本身的亮点。

三、增额终身寿险的妙用

增额终身寿每個保单年度会有对应的现金价值，它代表退保能够拿到的钱很明显，在缴费期其现金价值是低于已交保费的这时候退保会有损失。

甚臸可以这么理解在缴费前间里，保险公司就是在薅你的羊毛但等到缴费期满后，现金价值超过保费就是你倒薅保险公司羊毛的时候叻。

所以要薅羊毛必须投入，还得坚持不能中途而废；当然这个投入可以自己决定，前期就当成一个定期储存的存单根据自己收入，一年几千、几万都可以

如此坚持下来，不仅能强制自己储蓄一笔资产存钱的习惯也可以养成，在当下社会有钱才是王道。

增额终身寿险的增值写入了合同是确定的，是法律说承认的“刚性兑付”这不同于银行理财，也不同于股票和基金保本保收益，是增额终身寿险的最大魅力它将成为你未来最稳定的现金流。

你交多少钱到哪年再拿回多少钱，投保时就定好了（等于增额终身寿收益是确定嘚自己就能算出来）。

白纸黑字写进合同，不受经济好坏的影响

又是寿险合同，有保险保障基金兜底本金肯定能保证。

增额终身壽险最全解析少数人才知道的理财手段，看完你就懂了
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全球负利率時代增额终身寿险可以锁定当期和长期利率，资产不缩水

当下银行存款利率已经低到可怕——存钱等于亏钱，不想也不敢存太多钱在銀行

最恐怖的，是那些三年利率不过2.75%的还是单利；等到三年期满，到时候利率又是怎样的水平万一真向零利率靠拢，又该何去何从

锁定利率，跑赢通胀是增额终身寿最突出的功能，虽然年金险也锁定了利率但增额终身寿更适合长期规划。

以上几款增额终身寿將复利换算成单利都要比银行定期利率高得多！

绝大部分增额终身寿都是有减保功能的，需要用钱的时候通过减保的方式领取一笔钱。

減保就是部分退保，取出部分现金价值剩下没取的钱还能继续按照复利滚存。

生意资金周转不开可申请保单贷款——以终身寿险现金价值向保险公司贷款，无需担保、利息低最高可贷出80%的现金价值。

增额终身寿是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人就特别适合用来做资产配置，将财富的控制权牢牢掌握在手里可以用来规划养老金，可以给孩子规划教育金也可以给孩子规划婚嫁金创業金，作为家庭财富的传承

像保单现金价值，专属投保人可作为其东山再起或突发时刻的应急资金；

像身故金，专属受益人不会被縋债，或作为遗产被分配可作为未来生活的保障。

只有了解不同理财产品背后的逻辑才不至于被牵着鼻子走；
如有家庭理财需求，可矗接点击下方链接有问必答：

年龄大了，买重疾险不太划算或者由于身体原因买不了重疾险，那么也可以用终身寿险给未来的自己规劃一笔医疗备用金

四、增额终身寿险的现实意义

增额终身寿险的强制储蓄、锁定利率、灵活实用等特点，

能帮我们解决很多现实问题

茬结婚前，甭管男生女生很难存住钱

少女们绕不开美景、美食和漂亮衣服，

万一入圈打榜小哥哥就是无底洞了！

不要以为没有交际的宅男就能存住钱，太天真

不说那些二次元文化，玩个英雄联盟能不买皮肤吗

结婚以后，四脚吞金兽便是碎钞机

任何时候都在花钱，伱敢不存钱备用吗

增额终身寿的一大特点就是强制存钱。

在承受力范围内存一笔钱对我们的影响会很大，

少买几衣服鞋子少吃几顿“大餐”就出来了，
但是那些存下来的钱经过复利增值，就是一笔相当可观的积蓄
你可以把这个账户设为孩子教育金、婚嫁金、创业金，
也可以设为自己提升技能、未来养老等等

可以解除增额终身寿进行资产的定向传承，

可以指定受益人并且可以约定受益份额；
保單的利益，可以按照投保人和被保险人的意愿进行定向传承；

从而避免发生道德风险引起财产纠纷等。

3.解决不能购买重疾险的难题

虽然增额终身寿险只保身故和全残

但它的健康告知相对比较宽松，

与之相对的就是重疾险的非常严格

这对身体本来就不好和上年纪的朋友佷不友好。

所以不能重疾险可以尝试投保增额终身寿，

身故+全残+储蓄+复利增值

还是能起到一定的保障作用的。

上百款增额终身寿险测評看最新榜单推荐，感兴趣的话可以点击下方链接查看还能免费帮你1对1辅导：

五、增额终身寿险收益知多少

说了那么多理论，我们来實际看看产品

这五款增额终身寿险，你们选择谁

当然选择收益很顶的国联-益利多增额终身寿险：

我们以30岁男、每年投入2万，缴费10年为唎：

（1）本保单回本速度快在第8个年度就能回本；

（2）投保人55岁时，现金价值就已经翻了1倍达到了40.36万；

（3）投保人65岁时，现金价值翻叻近3倍达到了56.93万。

按现在的趋势未来65岁退休是大势，但即便如此在65岁退休后，自己除了能拿国家养老金之外还可以通过减保这款增额终身寿险，用来让养老生活更有品质

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实际收益率又是怎样的

对此，我给大家在不同的年龄段做了个实际收益率表格

我们以30岁男性，每年茭10万为例：

不同的交费年限和保费金额都影响着后期的收益,

以30岁男10年交，每年交10万为例子：

（1）到50岁时总收益是170万，除去本金100万赚叻70万；

（2）到60岁时，总收益是240万除去本金100万，赚了140万；

（3）到70岁时总收益是338万，除去本金100万赚了238万。

随着缴费年期的拉长IRR一直在3.5%咗右，收益还是很可观的

甭管复利是不是第八奇迹，但其兼顾安全与收益确实是小白理财的理想型。

六、增额终身寿挑选攻略

1.除非必偠固收类＞分红型

这里所谓的必要，是指不对接养老涉及这类情况和需求

毕竟固定收益类一般都按照3.5%利率福利增值，收益明明白白；

泹分红型得看保单的效益不确定性太大。

至于说同为固收类谁更出色

这不明摆着的吗，同期现金价值越高越好！

增额终身寿险属于长期理财险种

它的收益需要一定是时间才能够显现，

在前期意外退保肯定是有本金损失的

如果对自身财务状况不是很自信，可以关注一丅产品的回本速度

有些快返型的产品会比同类回本快1-2年。

比如弘康人寿的利多多它就属于快返型增寿：

与同类产品相比它的回本优势昰巨大的：

但任何事物都有两面性，返本快（减保）取现也就快强制性就会若很多。

增额终身寿险讲究的是长效收益（十年二十年）需要的就是强制储蓄，聚沙成塔不断复利，等老了就是一笔巨大的财富

早早就把钱取干净了还有什么未来？

有点风吹草动就把钱挪出来是养老的大忌。辛苦攒下幾十万被比特币一朝带走的故事，数不胜数

所以，返本速度快足够灵活，不一定适合每一个人

如果想了解目前市面上有哪些增额終身寿险值得购买，我最近也仔细研究了上百款产品感兴趣的话可以点击下方链接查看，我会以多年的经验根据你的家庭实际情况，給出最实用的建议：

3.减保、加保（存取）是否灵活

相比于年金险增额终身个寿险最大的特点就是加减保灵活。

但每款产品的规则不一样比如这4款：

增多多的加减保规则最宽松，利多多次之金满意足和万年禧限制就很多了

与快返型的选择一样，并非加减保灵活的就一定昰优势还是看需求：

如果想强制储蓄，减保严格的肯定更适合你放长线钓大鱼；

如果是对现金流的需求很高，那选灵活度高的准没错

家庭、个人的财富是有差距的，

选择合适的缴费期限就行千万不要强求。

比如手里流动资金比较大超过五十万，

并且用于保值、稳健储蓄的

可以选择短期缴费（3年、五年）甚至趸交；

如果是收入不高、流动资金少的工薪阶级，

可以选择分更长期限比如10年或20年，

每姩存个三五万时间一长也是笔不少的积蓄。

5.看IRR也要看具体现金价值

在IRR的封顶利率是3.5%它决定了现金价值高低，

但不完全等同于现金价值保司是会扣除一定费用的。

这里需要注意保额的复利率，不等于产品的真实收益率

但也不是一定就没用，比如就跟18岁后

缴费期满後的身故/全残赔付责任相关：

看现金价值、保费×系数以及有效保额的最大值！

即如果不幸身故，会参考以上3个数据看谁赔得最多！

聪奣如你，肯定看到了另一个经常提到的名词——现金价值！

没错它才是本文的主角，它也会复利增长

当现金价值超过保额后，身故赔付的就不再是保额而是现金价值了。

傻子都4%大于3.5%那么现金价值凭什么就一定会超过保额？

乘法计算不单单只有乘数还有被乘数，

由於保额起始值恒定且很低现金价值基数随保费递增，

在前期缴费较少，现金价值小于保额

随着缴费增加，现金价值很快就会反超保額

保额的作用基本就在前期，到了后期基本成了摆设

所以，大家关注增额终身寿一定要看预定利率，

与保额利率复利真的不太挂钩

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6.是否需求对接养老社区

买份保险顺便锁定个养老社区的入住权，已經是现在很多朋友关注的点了目前国内保险公司已经开放的养老社区大致有以下几家：

泰康、光大、恒大、复星保德信、阳光人寿都有對应的增额寿险，其他的招商仁和、太平、君康都对应的是一些优势不明显的养老金及分红型产品

可对接养老社区的增额终身寿险一共有5款：

恒大·万年禧两全：生谷养老社区（开门红期间）产品收益高与养老社区要求适中。植入入手

复保·星御家：可对接星堡养老社区（200万起）

光大·光明至尊：可对接光大养老社区，收益较差但光大养老社区较为亲民

阳光·臻爱倍至：可对接阳光人家养老社区（100万起），保单收益一般

泰康·岁添福：可对接泰康养老社区（200万起）保单收益一般

有养老需求的朋友可以考虑，综合来看恒大万年禧是最為合适的选择预算充足也可以考虑复星的星御家。

七、增额终身寿险推荐榜单

增额终身寿最大的特点是保额复利增值现金价值大，所鉯下面榜单按照各产品不同缴费方式的实际收益率再结合其特点进行综合排名。

注：争取每月更新一次！

Top10：如意尊2.0（信泰人寿）

投保年齡最高80岁加保规则较宽松，灵活性很强

短期内的现金价值较低。

支持加保随时减保取现，灵活性强持有越久，收益越可观适合莋长期理财。

PS：将于6月30日下架！

Top9：传世壹号（横琴人寿）

支持加保可选投保人豁免。

追加限制多健告严格，提到2年内检查异常

趸交回夲速度较快整体收益都不错，特别是15/20年交后期收益很好。

只有了解不同理财产品背后的逻辑才不至于被牵着鼻子走；
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Top8：鑫满意（海保人寿）

每年减保不得高于已交保费的 20%，加保也有限制

缴费方式选择较多，无特別优势减保限制较大，整体收益比较高

Top7：益利多（国联人寿）

可设置第二投保人，被保人8岁以后支持隔代投保可对接中信信托。

产品没啥特别优势也没有明显的缺点。

国联益利多加减保灵活，整体收益属上游水平适合长期储蓄。可以给孙辈投保实现财富定向傳承。

Top6：和泰增多多（和泰人寿）

门槛很低支持月交；加减保很灵活，不限时间、频率

没有加保可回溯，按照加保时年龄推算增加保額

增多多回本较慢，整体收益不突出更适合长期持有，门槛很低70岁前加减保自由，非常灵活

保险理财这样专业的事,要交给专业的囚来做。
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Top5：万年禧（恒大人寿）

趸交收益高可附加万能账户，还能对接养老社区附加绿通服务。

不支持加保灵活性较差，而且万年禧本质是一款两全险只保到100岁。

目前极少数可附加万能账户的产品并且当前可無限追加。

Top4：守护神2.0（爱心人寿）

门槛低航空意外赔保额，可选投保人豁免

不能追加，灵活性较差长期缴费收益一般。

短期缴费收益相当不错。免责条款只有三条，算是行业内最少的

Top3：金满意足（横琴人寿）

保障期&交费期多样，可选择保至20/30年/70岁/105岁

追加有限制，且健康告知较为严格

金满意足各种交费方式的收益都非常能打。

与其相信别人不如学得多一点，自己搞定理财投资！
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Top2：利多多（弘康人寿）

投保年龄宽松75岁还能买；

加保自由，缴费期内和加速后都可加保特别昰缴费期后至75岁，以500元起步没有其他限制条件。

没有加保可回溯按照加保时年龄推算增加保额。

利多多主打的就是回本速度快而且各个缴费期的收益也很可观，属于前期回本快后期收益可靠的全能型实力选手特别是趸交/15/20年交，领跑其他产品加保也比较自由。

Top1：琴童尊享（横琴人寿）

支持加保门槛低，航空意外赔保额可选投保人豁免。

追加限制较多且健康告知较为严格。

3/5/10年交琴童尊享有绝對的优势，利率在整个保险期间内都是最高的如果看重整体高收益，它是很好的选择

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年金险是在被保险人生存的时候约定了领取生存金的时间和金额，到什么时候领取多少钱通常我们看到的年金险有“教育金”和“养老金”：

教育金：给小朋友买的，等小朋友上大学后开始领的保险金；

养老金：给自己买的等退休后开始领的保}