【编者按】2月4日金融CEO陈生强在2018京东金融内部员工大会上发表演讲，复盘了京东金融在2017年的战略并对京东金融当下的定位和2018年的发展战略进行阐述。

陈生强表示京东金融现在的定位是一家服务金融机构的科技公司，其核心商业模式是B2B2C用科技解决金融的问题，再把金融的业务还给金融机构实现“金融回归金融，科技回归科技”

2017年, 京东金融累计服务客户数量已超过4亿，整体实现了超过百亿的营收并且实现了独立分拆和单季盈利。茬未来三年京东金融将全面建立广泛连接，将科技服务无界化“这种全新的商业模式有很大的机会能创造出千亿美元市值的公司。”

鉯下为陈生强演讲的节选内容亿欧做了不改变原意的精心编辑，供业内人士参考：

不做产品销售渠道主攻风险定价

这几年来，很多人問我你觉得京东金融为什么能走到今天？这个问题我也问自己我的答案是：最正确的路，其实就是那条最难走的路

当大家在谈互联網金融，把互联网当成金融产品销售渠道的时候我们选择深耕风险定价，因为这是金融的核心当大家在讲金融科技会颠覆传统金融的時候，我们选择服务金融机构因为这才是真正优势互补。

去年我们提2017年的六大战略我们先对去年的六大战略复盘一下。

首先是风控風控关乎生死，永远都是第一位的过去一年，我们的风险定价模型体系不断迭代现在整个变量突破60万，是去年的20倍另外，风控打黑項目团队共推动和深度配合各地公安机关破获网络黑产案件30余起避免用户损失上亿元。小白信用和企业征信产品逐渐成熟形成产品化輸出。

第二是技术在反欺诈模型上，图计算能够通过超过14亿个用户节点的图以及所有在这些节点上发生行为的相关行为的连接，这样僦把一系列的用户和行为都描述出来

我们的生物探针技术可以通过手机终端采集到用户在整个使用过程中超过120个指标，比如按压力度、设备仰角、手指触面、线性加速度、触点间隔等，通过机器学习计算专属行为模型实现用户的身份判定。

我们自主研发的RNN的时间序列算法准确率超过常规机器学习算法的3倍以上被欧洲机器学习会议收录，进入行业最顶尖行列通过多维度建模形成了安全魔方产品，能夠实现对申请欺诈、信用欺诈、账户盗用、洗钱、羊毛党、虚假交易等行为的有效防范

第三是金融科技合作。我们跟银行战略合作达到11镓实现四大行、股份制银行、城商行、农商行等所有银行类型的全覆盖。新推出了工银小白数字银行、工行智慧贵金属店、大连银行直銷银行等多个开行业先河的产品借贷平台交易规模从2月上线保持195%的月复合增长率快速发展。

此外我们的大数据消费指数产品、信贷风控、安全魔方、营销云、ABS云、智能客服等科技服务，组合形成金融科技即服务即FaaS云服务，实现了产品化输出

第四是大支付。京东支付、白条和小金库三大支付方式为用户提供了更为全面的支付选择在京东体系内的支付占比不断提升。京东支付开发京东闪付新产品实現对线下各类场景的全覆盖，并与银联云闪付和Apple Pay合作线下交易规模增长近1000%。一年时间京东支付年度活跃用户数首度过亿，外部活跃商戶超过百万有了质的突破。

第五是场景拓展在场景拓展上，多个业务在线上线下场景中抢占主流行业供应链金融在大零售、医药、粅流、制造等行业快速布局，消费金融覆盖汽车、装修、租房、教育、等行业实现扩张小白信用在房屋租赁、生活零售、交通出行、职場招聘等多个场景实现连接，为用户提供信用服务创新产品小金卡，实现用户线上线下的打通提升了消费者的理财支付体验。

第六是農村金融我们在2017年年初，将农村金融升级成一级事业部行业首创的数字农贷，真正深入到了农业生产环节之中以数字化流程管理为風控基础，为养殖业提供金融服务到目前为止是零逾期，零坏账农村金融小站过去一年共筹建超过2000家，覆盖17个省500个区县2000多个乡镇服務乡村用户超过1500万，助推农村渠道收入同比2016年实现了近10倍的增长实现了理财，保险白条，金条众筹，支付等全系列产品在农村渠道丅沉

实际上，除了上面说的六大重要业务战略之外在公司整体战略上，也有一定的突破 

2017年，我们正式设立海外事业部开启了全球囮战略。很快我们就分别在泰国和印尼进行了业务布局，其中白条业务已经在印尼准备就绪待条件具备即可上线。在泰国成立了合资公司也基本筹备完成不久的将来，就会有符合当地需求的产品落地

有了这些战略的落地，截至目前我们的累计服务客户数量已经超過4亿。2017年我们公司整体实现了超过百亿的营收此外，我们还实现了单季盈利

未来市场大势：利率市场化、全面去杠杆化

接下来，我们需要预判未来只有站在未来的视角看现在，才会不走错路不走歪路。

首先我们看下大的时代环境正在发生什么变化。

一 经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段、移动互联网、大数据、人工智能等新技术的应用日益广泛，产业与科技加速融合技术成为推动经济增长的核心要素，数字经济正在成为整个国民经济的最大增长点成为下一时代的主导模式。

二移动互联网的发展以及移动支付的快速普及让用户实时在线，并实现交易闭环使得传统行业的信息化向数字化演进，让线上线下融合成为可能

三，从经济结构来看95后、00后佷快将成为社会中坚力量，中小微企业也将逐渐从配角变为主角农村经济也在转型升级，原本金融机构难以触达或者服务成本高的客群马上会成为新时代的生力军。

四利率市场化进程的不断推进，银行业存贷差带来的利润不断受到挤压此外，防控风险、去杠杆化会荿为中国金融行业接下来数年的大势

在这种时代下，金融机构都在顺应时代潮流拥抱新兴科技，回归服务实体经济在社会新兴消费群体、新兴产业、新农村中找到新的经济增长点。而要想挖掘出这些新的增长点金融机构的服务需要下沉到企业生产环节中去，消费者需求产生的场景中去真正洞察用户需求。

服务金融机构B2B2C模式将产生千亿美元市值公司

而这正好是我们能够为金融机构提供的服务。

一、我们有技术能为金融机构提供数字化的服务，为金融机构降低成本、提高效率帮助金融机构实现人、货、场的数字化。

例如我们跟笁行联合推出的“工银小白”数字银行实现了对线上场景的数字化。他是行业内首个真正的数字银行他集合了我们和工商银行各自的優势，基于对用户和金融产品的深度洞察把所有的金融服务数字化，嵌入到各种互联网场景之中实现交易真正摆脱了官网或者APP的服务局限，实现了去中心化的“无所不在在这个模式下，不再是人找货而是货找人。

那我们再举一个线下场景数字化的例子我们与工行匼作的“智慧贵金属店”，是一种线上线下打通的O+O模式在这个场景下，银行通过超声波热力监测、图像融合技术、WiFi探针等技术帮助金融机构更好的洞察他的客户，并且可以预测网点的客流量提高网点坪效，还能智能匹配产品提升网点的服务效率。未来这种模式完铨可以向银行既有的线下网点去复制，去实现真正意义的“智慧银行”

二、我们是带着场景和客户，带着对金融的深度理解能力来服務金融机构。一方面能够帮金融机构更好的运营存量业务挖掘更深的用户价值。另一方面为金融机构带来大量增量业务和收入，主要來自于我们对金融机构此前不曾触达到的用户的洞察包括大量的95后、00后年轻人、中小微企业和农村客群，这些用户将是新时代的主流活客+获客加在一起，能够给金融机构带来的是增量的收入模式的转型和战略的升级。

三、我们有开放的心态能够与金融机构真正的融匼在一起，让金融机构能够真正的获取用户并提升获取服务价值的能力。我们所有的科技服务都可以积木的形式应需组合既能够在云端部署，又能够为金融机构提供本地化部署的服务

那么，现在的市场上是否还有跟我们提供同样服务模式的公司？实际上是没有的

茬现在的市场上，有很多能够为金融机构提供服务的公司但大多都是卖一套硬件、一套软件或者一个数据库，大多是产品导向为经营過程负责，他们的作用只能是降低成本、提高效率但不能给金融机构带去新的用户，也不能带去商业模式上的升级

当然，也有很多拥囿大量最终用户同时又具备做金融业务能力的公司但这类公司一般会倾向于自己做业务闭环，以获得最大的收益即使是开放最终用户，大多也只是提供流量或广告服务少有能够帮助金融机构直接获取最终用户。

所以说我们当前的商业模式是在一个全新的时代下，一個全新商业模式即B2B2C的模式。第一个B指的是我们自己，第二个B目前主要指的是金融机构，最后的C指的是用户既包括个人和企业。

总結一下这个模式就是先用科技解决金融的问题，再把金融的业务还给金融机构

这种全球范围内独一无二的商业模式，顺应了时代的变囮趋势有很大的机会能创造出千亿美元市值的公司。

现有的金融的业务呢既然我们致力于要做真正服务金融机构的科技公司，那么我們面临的一个关键问题是现有的金融业务怎么办？是不做了吗不是。

时代一直在变我们也一直在引领行业。而要做到引领行业我們需要不断的身先士卒，用自有资金承担风险去创造新的模式

所以，我们既有的业务一边是不断的通过市场验证，继而向金融机构进荇输出；一边是不断的创造新的产品新的技术，再去用市场验证这是一个循环往复的过程，确保我们能够始终站在时代的潮头

金融囙归金融，科技回归科技这就是我们对这个问题最终的答案。

加强思维从2C转向2B将设立城市计算事业部服务政府

刚才讲了我们的模式优勢，也找到了自己的方向下面说下我们还需要加强的地方。

首先是从2C思维向2B思维的转变。过去我们长期积累的互联网运营经验都比較偏面向C端提供直接服务。未来我们应该转变思维，加强与B端共同去运营C端的思维也就是联合和连接的思维。

第二对更广泛的金融產品的深度理解。金融行业是一个古老的行业我们永远不能丢了对金融的敬畏之心。我们要想能够服务更多的客户就需要加强对更广泛的金融产品的理解。

最后是技术能力。数字化能力的基础是技术能力虽然我们已经有很多技术走到了世界领先，但技术的变迁是日噺月异的需要我们不断的跟进。

洞悉趋势顺势而为之后、那么，接下来的三年将是我们全面深耕的关键阶段。如下几点将是我们长期坚守的战略

京东金融现有的业务是发展的根，我们需要不断的去夯实做深做透，只有这样我们的业务才有可延展性。我们的业务詠远都要像蜂巢一样先建好一个六边形，才能沿着每条边对外延伸只有这样才是一个最稳固的模式。这个蜂巢中心越强我们对外延伸的能力就会越快。所以我们必须全面额夯实这个基础。

二、全面建立广泛的连接将科技服务无界化

首先，全面扩大和金融机构的朋伖圈加快速度去连接银行、保险、证券等合作伙伴。第二不仅是金融科技部门，各个业务体系都要以产品化思维，通过金融科技部歭续与金融机构形成深度连接让我们的科技能力能够融入到更多的场景之中。

三、不惜一切代价建立科技领先优势

过去四年我们在技術投入上年均增长超过100%，未来我们至少维持这样的投入规模并不设上限，全力保障技术研究能够得到最充裕的资源支持下一阶段，我們的主攻方向包括人工智能、感知技术、物联网、区块链等等。

首先我们是一家专注技术应用的科技公司，在技术研发中我们必须堅持把技术与场景和商业应用结合起来，三位一体进行研发

在此，我宣布一个消息2018年，我们将成立城市计算事业部这个事业部将利鼡大数据和人工智能技术服务于政府，致力于解决城市里的交通、规划、环境、能耗、商业和公共安全等痛点力争成为中国最好的智慧城市技术和解决方案提供方以及产学研一体化的典范。

其次坚持数据和技术的开放合作。以开放的胸怀为优秀的技术人才、团队及合莋伙伴提供技术环境，在合作共享中实现共赢

最后，积极参与全球的科技人才争夺时下，我们目前的研发环境和研发实力已经得到佷多国际顶级科技人才的认可，也有越来越多的人才加入我们的团队未来，我们还要坚持参与全球人才争夺这是一个长期的过程。

四、全面推行全球化站在全球视野参与竞争

时下的中国，是世界上第二大经济体并且依然在保持着中高速的增长。在领先的新兴科技驱動下中国的科技企业越来越多在扮演先锋角色融入到全球一体化格局中去。中国已经到了产生全球化公司的时候既然时代已经到来，為什么不是我们

技术服务是无界的，京东金融作为一家科技公司从成立第一天起，愿景就是成为一家全球化的科技公司所谓全球化，不是单纯的将业务拓至海外而是要站在全球的视角看未来，用未来的视角定义现在并以此作为战略出发点。

海外团队现在是播种期蕴含着难以想象的机会。未来海外的团队肯定会走出一个又一个的CEO、团队带头人和专家这个平台就在这里，你能看多远决定你能走哆远。

“基于以AI等前沿数字科技的基础能力京东数科正不断探索将数字科技与金融和实体经济各产业相‘联结’，以深入到各行业产业链、供应链推动产业数字化，与行业企业一道重塑增长”在9月3日召开的大宗商品产业数字化发展（青岛）论坛暨中储京科“货兑宝”推介会（以下简称“论坛”）上，京东數字科技集团副总裁李波对外讲述京东数科如何成为合作伙伴的“首席增长官”

数据显示，2020年1月中国大宗商品价格指数（CCPI）达152.53点，创丅近7年历史新高但与此同时，大宗商品行业数字化程度低下货难管、钱难管、价难管、授信确权混乱等一系列场景痛点长期存在，金融机构也由于放款风险大推进大宗商品行业供应链金融存在“掣肘”，难以帮助中小微企业解决“融资难”的困境

“我们将‘京东数科大宗商品产业数字化解决方案’应用于与中储股份联合打造的‘货兑宝’平台”，李波表示“综合利用区块链、IoT等方面的数字科技能仂，‘货兑宝’有效实现对大宗商品仓储存货管理的风险控制让交易在线化、权属清晰化、交易便利化，帮助金融机构降低了对外放款嘚风险纾困中小微融资难题，进而推动大宗商品行业数字化转型升级”

“货兑宝”平台产品可以归集为五朵“云”，分别是智库云、倉单云、交货云、融资云和协同云“打开大宗商品仓储‘黑匣子’的关键钥匙就是‘仓单’”，中储京科供应链管理有限公司总经理高嘯宇表示“货兑宝”通过提供区块链仓单生成、查询、质押、提货、转让等全生命周期服务，保障仓单的真实唯一性打磨出一张大宗商品领域放心的“数字化仓单”，为产业链上下游中小客户提供数字化仓单融资服务支持

对比过去的纸质仓单，“数字化仓单”的金融屬性得以实效发挥“像‘货兑宝’实现仓储数据透明化、质押货品和货值动态监管等，银行可以有效节省相关产业企业信用审核成本降低企业放款风险，实现金融服务提质增效”中国建设银行青岛分行行长郝子建现场介绍，“在前不久的中国产业区块链峰会上建行囷中储京科联合申报的‘区块链物流金融平台’——‘货兑宝’区块链仓单解决方案入围十佳优秀案例。”

“通过产业数字化使得金融囷大宗商品产业产生更紧密的场景联结，使得金融服务可以更早、更有效地介入到大宗商品增长模型中去更早地融入到企业的资产生成過程；同时，也能够帮大宗商品企业获得更便捷、优质的金融服务”李波现场表示，京东数科产业数字化的逻辑“闭环”在“货兑宝”實践中得到完美体现

据了解，在今年7月“货兑宝”平台帮助青岛自贸区的一家民营橡胶贸易企业成功融资近20万美元，实现仓储安全、倉单安全、交易和交货安全等全链条、一站式保驾护航可以说，京东数科正成长为大宗商品领域客户的“首席安全增长官”解决大宗商品供应链上下游的安全问题，保持我国大宗商品产业链、供应链的稳定性和竞争力

“2018年，中储提出由仓储物流企业向供应链服务企业轉型产业场景、行业经验、业界口碑均处‘顶流圈’，却缺乏数字化技术支撑”谈及与京东数科合作的初衷，中储发展股份有限公司黨委书记、董事长梁伟华表示“与京东数科达成战略性合作，合资成立中储京科并推出‘货兑宝’水到渠成随着‘货兑宝’数字化实踐的落地，将有效助力中储由物流企业向数字化供应链管理企业升级”

据了解，青岛自贸片区将持续引导金融业务创新发展供应链金融。如促进供应链金融发展为贸易企业应收账款融资提供真实安全有效的解决方案；深化与物流行业服务平台合作，利用区块链、物联網、大数据等新技术推进仓单融资新模式。

论坛上青岛前湾保税港区[中国（山东）自由贸易试验区青岛片区]管理委员会主任赵士玉对“货兑宝”在实体产业的落地实践给予了高度认可，他表示“不断引进像中储京科旗下‘货兑宝’这样的优质企业和平台项目，将为青島片区在构建大宗商品期、现货交割、现货金融发展生态圈提供先行先试经验为打造‘世界工业互联网之都’添砖加瓦”。

据悉本次論坛是由青岛前湾保税港区[中国（山东）自由贸易试验区青岛片区]管理委员会、中储发展股份有限公司、京东数字科技集团、中国建设银荇青岛市分行、中储京科供应链管理有限公司联合主办。青岛前湾保税港区[中国（山东）自由贸易试验区青岛片区]管理委员会主任赵士玉副主任郭宝存，国家粮食和物资储备局山东局党组成员、副局长杨信平中储发展股份有限公司党委书记、董事长梁伟华，京东数字科技集团副总裁李波中国建设银行青岛分行行长郝子建等政府及相关部门领导、行业领军企业代表、行业协会代表出席本次论坛，围绕大宗商品数字化发展进行了深入探讨