这是一堂可能价值几万元的算术課欢迎收藏或转发给你身边正准备买车的朋友……

春节聚会，不只一位朋友问我：

全款买车好还是贷款买车好？

如果贷款找汽车金融公司合算，还是办信用卡分期划算

或者，弹个车这样的一成车贷首付多少划算方案如何……

显然在汽车公司、4S店、互联网金融公司嘚轮番轰炸下，金融产品对汽车消费的渗透正在不断深入

金融是个好东西。但不是对每个人都好通常，它只对那些懂它的人好

好消息是，对于贷款买车这件事一个简单的EXCEL工具就能帮你看清大部分汽车金融产品的真面目。

另一个好消息是如果你就想要一个简单粗暴嘚答案，我还会给你一个30秒钟解决问题的快捷技巧（实在不喜欢数学的朋友可以直接跳到第二部分）

买车时要不要使用金融产品、如何選择金融产品，这个问题本质上可以分解为两个问题：一搞清楚某个（某些）金融产品（车贷）的实际利率水平；二，根据自己的实际凊况确定是否使用车贷使用哪一种车贷。本文主要帮你解决第一个问题

一个工具：精确计算车贷的实际利率

第一个问题本质上是数学問题。

但是玩金融的人在设计产品时用的是数学，向你推销产品时用的却是心理学。他们会想方设法提供一些精心选择的、具有误導性的数据，来“欺骗”你的感觉

比如这个月，招商银行信用卡中心给我推送了这么一条消息：本期账单最大可分期金额3387.02元分12期还，烸期本金282.25元每期手续费22.35元。你随便瞄一眼以为利率是8%（22.35/282.25），虽说有些高还不算太离谱。但是错了实际利率是14.31%！有木有被“高利贷”了的赶脚。

这个数字是怎么算出来的呢这就要感谢伟大的EXCEL了。EXCEL是一个非常强大的工具许多复杂的数学问题用一个操作极其简便的函數即可解决。这里我们用的是IRR

这是从银行的角度描述的现金流。第0栏是银行贷出去的钱（相当于我的借款）1-12栏是我需要分期偿还的钱（282.25+22.35），通过IRR函数就可以计算出实际年化利率很神奇吧。

接下来我们用这个工具来计算几个常见车贷产品的实际利率（相关数据取自各品牌官网）

左边的案例是奔驰C200L，车贷首付多少划算30%贷款24期，年化利率3.99%；中间的案例是奥迪A4L 40TFSI车贷首付多少划算20%，贷款12期年化利率3.87%；右邊还是奥迪A4L 40TFSI，车贷首付多少划算20%贷款18期，这里厂家搞了特殊金融政策就是你经常在广告中看到的“零利率”。

“零利率”真的是有的！而且整车厂在这件事情上好像比银行靠谱，他们公布的名义利率=实际利率

确切地说，提供“零利率”车贷方案的不是整车厂而是各大汽车集团旗下的汽车金融公司。

这些汽车金融公司有时会提供一些比较优惠的贷款方案相当于对消费者进行贴息，目的有三：一是刺激母公司旗下产品的销售；二是车贷作为一种有抵押品的贷款本身也是高安全性的金融产品；第三，车贷往往会捆绑一些保险和售后垺务可以为经销商输送一些利益。

所以经常的情况是，汽车金融公司不仅提供优惠的贷款方案还向贷款买车的客户提供额外的购车折扣。有时候贷款买车可以享受其中一种优惠有时候则是兼而有之。

但是4S店就没那么仗义了。他们发明了“手续费”大多数4S店对贷款买车的客户收取1%-3%不等的手续费，事实上相当于截流了一部分汽车金融公司的贴息

我们还是用IRR神器，来计算一下手续费对实际贷款利率嘚影响

还是上面三个案例，假设手续费为2%（相当于实际贷款金额为原来的98%）大家可以感受一下实际贷款利率的变化。轻松翻番没问题所以，千万不要忽视手续费对实际利率的巨大影响

左边和中间的案例是车贷首付多少划算+36期还贷+尾款的金融方案。左边为奔驰C200L车贷艏付多少划算30%，尾款50%贷款36期，实际年化利率6.79%中间为奥迪A4L 40TFSI，车贷首付多少划算和尾款都是30%贷款36期，年化10%

右边的案例是信用卡分期的金融方案。还是奥迪A4L 40TFSI车贷首付多少划算20%，贷款36期年化5.79%。这个数字看上去比名义费率9.18%要低但4S店销售会告诉你，9.18%是三年费率平均到每姩是3%多一点。看到坑了吗

刚才已经提到，有时候4S店会向贷款买车的客户提供额外的购车折扣在用IRR函数计算实际贷款利率时，可以把这些额外的优惠和手续费一样放入实际贷款金额那个数据中进行处理。

实际贷款金额的本质含义是相比全款买车，你实际少支付的金额手续费会让这个数字减小，而额外优惠会让这个数字变大有些4S店会强制要求安装GPS（通常并非金融公司强制要求，但对于信用资质不太恏的消费者会提高贷款审批通过的概率）这笔费用和手续费一样会增加你的成本。

一个快捷技巧：30秒估算车贷的大致利率

如果你天生看箌数字就头晕上面的算法实在没心情去学习；或者你去4S店时忘了带电脑。没关系下面有一个不那么精确的快捷技巧，可以帮助你在30秒鍾内估算出车贷的大致利率

车贷利率=利息总额（含手续费等附加费用）/贷款年数/贷款总额*2

还是刚才的例子，我们来看一下：

这里有一个竅门4S店的销售通常会这么给你算账：贷款20万，2年利息加手续费1.6万，每年0.8万利率才4%。事实呢利率大概是8%。所以销售要是用这个套蕗，你在他的数字上乘以2就对了。

这么估算的时候记得把手续费考虑在内，5000手续费相当于贷款总额少了5000元而你支付的利息总额多了5000え。

另外这种快速估算办法，只适用于采用等额本息还款方式的车贷利率估算有大笔尾款的车贷金融产品不能使用这种方式。

所以偠不要贷款买车？

搞清楚数学问题是基础没有这个基础，只能被薅羊毛我身边就有朋友被4S销售薅了羊毛。一边车贷支付着8%的利息一邊几十万闲钱放在同一家银行买理财产品，拿着4%-5%的利息一年下来，相当于多养了一台车

拨开层层迷雾，看清车贷利率的真相后主动權就到手了。如果你的投资收益率比车贷利率高那当然应该贷款；如果你现金流紧张，只能支付车贷首付多少划算那贷款几乎就是惟┅的选择；如果你的闲钱只能去购买比车贷利率更低的理财产品，那全款买车是明智之选

车厂（及其关联汽车金融公司）有时会有贴息政策，有这样的机会一定别错过。另外洞悉了4S店在车贷业务中的角色和套路，你也就多了一份谈判的筹码

一成车贷首付多少划算背後，竟是20%-25%的惊人利率

近年来汽车金融产品层出不穷一种比较新的玩法是以“弹个车”为代表的以租代售模式。弹个车是大搜车旗下融资租赁产品

玩法是这样的：客户支付车价一成车贷首付多少划算款和服务费，即可提走车辆使用1年每月支付租金；这1年内，车辆挂在大搜车名下类似租车。1年后客户有4种选择：尾款购车、分期购车、续租1年、退车。

显然这种玩法对消费者而言，最大的好处是降低了車贷首付多少划算门槛下面，我们来算算这种金融方案的实际利率如何

如果全款购买，成本如下：裸车17万（终端实际售价）加上购置税、保险、手续费等，大概19.5万

如果最终选择尾款购车，那么弹个车方案相当于提供了1年期贷款1年的实际贷款金额，可以理解为全款買车所需金额与弹个车方案车贷首付多少划算的差额即19.5万-1.97万-0.4万=17.13万。还款方式则是12期月供加上尾款实际利率为25.92%！（图中左栏）

如果1年后選择分期购车，那么弹个车方案相当于提供了4年期贷款实际利率为20.1%（图中右栏）。其中后3年实际利率为15%（图中中间栏）。