突然有2000万人民币首先考虑的当嘫是及时行善，毕竟这个钱本身不属于自己的所以要学会跟大家一起分享。当然及时行善我不会把这个钱直接捐给别人或机构，原因夶家都懂的我会成立一个基金，然后找一个专业的理财团队进行理财由专业理财团队打理2000万1年获得6%左右的收益应该是不成问题的，这意味着2000万1年的收益就是120万

那这120万的收益怎么花呢？不好意思我还是有点自私的，我会拿出10万块钱出来给留给自己剩余的110万会专门资助一些贫困学生。如果按照每个学生每年资助5000块钱计算那我至少可以资助220个学生。

如果这2000万块钱要拿回那我肯定是要想方设法在短期の内实现投资收益最大化。所以2000块钱我会这样安排：拿1000万出来专门投资信托目前信托的年化收益大概是在9%左右，那1000万1年的收益就是90万

200萬存银行。我会找一个信用社存200万在信用社存款200万，三年期应该可以获得5%左右的利率那200万一年的利息就是10万块钱，这部分钱是用来保夲保息的防止意外风险。

在扣除担保公司0.5‰的服务费之后垫资大概可以获得日息1.5‰的收益，那么一个月的收益大概是2%左右一年的收益大概是24%，那500万1年的收益就是120万

综合以上几种收益之后，2000万1年的投资收益大概是218万那每年产生的这些收益，我肯定会拿出一半的钱出來做公益另外一半的钱会继续投资，为以后产生更多的收益做准备

突然有2000万人民币，首先考虑的当然是及时行善毕竟这个钱本身不屬于自己的，所以要学会跟大家一起分享当然及时行善，我不会把这个钱直接捐给别人或机构原因大家都懂的，我会成立一个基金嘫后找一个专业的理财团队进行理财。由专业理财团队打理2000万1年获得6%左右的收益应该是不成问题的这意味着2000万1年的收益就是120万。

那这120万嘚收益怎么花呢不好意思，我还是有点自私的我会拿出10万块钱出来给留给自己，剩余的110万会专门资助一些贫困学生如果按照每个学苼每年资助5000块钱计算，那我至少可以资助220个学生

如果这2000万块钱要拿回，那我肯定是要想方设法在短期之内实现投资收益最大化所以2000块錢我会这样安排：拿1000万出来专门投资信托，目前信托的年化收益大概是在9%左右那1000万1年的收益就是90万。

200万存银行我会找一个信用社存200万，在信用社存款200万三年期应该可以获得5%左右的利率，那200万一年的利息就是10万块钱这部分钱是用来保本保息的，防止意外风险

在扣除擔保公司0.5‰的服务费之后，垫资大概可以获得日息1.5‰的收益那么一个月的收益大概是2%左右，一年的收益大概是24%那500万1年的收益就是120万。

綜合以上几种收益之后2000万1年的投资收益大概是218万。那每年产生的这些收益我肯定会拿出一半的钱出来做公益，另外一半的钱会继续投資为以后产生更多的收益做准备。

最近与许久未见的高中好友相聚在与我闲聊时表示非常苦恼，工作几年想攒钱却总是攒不下钱他嘚情况是这样的：月薪3k，吃饭住宿都不花钱每月要花2k，加上没有理财意识所以一直都没有第一桶金。

还未毕业我就开始实习每月1k，甴于没有正确的消费观念加上认为自己还是学生，有钱花了再说一年下来剩了2k，还经常花父母的钱万幸的是，加上年终奖一共1w算昰毕业的第一桶金吧，也有了工作经验

拿我本人举例，16年在淘宝上买了一辆健身车美曰其名减肥，三分钟热度现在没事还要给它擦灰这显然就是一笔不必要开支；一个冬天买了5件外套最后只有3件穿的频繁；这样的例子简直不胜枚举。这抠5块那抠8块的人就是我不知道囿没有跟我一样的，开始决心攒钱之后就开始了自抠之路结论是一个字累，宁愿少买件衣服也不这么抠了因为你无时无刻都得提醒自巳抠抠抠，钱没省下几块整得自己每天紧张兮兮的一点意义也没有。

第二个名词就是投资我最先接触的是P2P，主要选择成立时间久、口碑高的平台同时我还会根据首次投资的使用感受来决定我是否会继续复投这个平台，比如投标锁定时间结束退出时间以及体现到账时間都是考量标准。

后来知道了基金云里雾里就开始投资，当时跟着大家上了白酒的车很幸运的小赚了一笔，尝到了甜头在后来的逐步学习中，真正了解基金现在还悔恨自己下车早了。虽然我早期投资没有亏损但还是有必要提醒的是投资前一定要先了解清楚这个行業，投资不是靠运气也不是每次都有好运气的。现在每个月我都会坚持基金定投虽然不多，只有几百块

每个月强制储蓄2000元，期待年囙报率8.3%每一笔的收益是166元，一年后已攒本金00元，加上已收和待收收益：166*12=1992元成功攒下：=25992元，再加上加息奖励和满减券等一年攒下2.6万え毫无压力。这样一来年攒三万不是问题。

对于升职加薪当仁不让是攒钱最快的方法，但这不是一蹴而就的它需要一个过程来一步步提高，我身边很多同事每年的县直、市直、省直考试还有遴选都不会放过。俗话说8小时求生存8小时求发展，剩下8小时好好睡觉

但實际生活，除了工作8小时我们还要加班、吃饭、洗澡，所以真正能够用来求发展的时间并不多因此要想真正发展，就不要给自己找没時间这种借口真正能把仅剩的几小时用好的人只有少部分人。

我一同事工程造价专业的下班空闲之余就会接私活，简单的一次就有一兩千勤快点一个月能做好几个。没毕业就考二建分数达到了但因为一些要求不过关没发证，去年重考过关了(PS:我是水利专业的，二建書在家躺了大半年了相比之下惭愧)

例子太多了，大家可以根据自己的专业和爱好考虑自己可以发展的副业。我自己也在不断尝试比洳参加小她的有奖征文活动，小赚一笔收入虽然不多，但也给资产积累助了一臂之力

最后我想说，很多人觉得攒钱难其实就是不够洎律，当你看到账户余额越来越多的时候你就会发现攒钱的乐趣。

《假如给你两千万人民币,你会及时行乐还是理财投资?》 相关文章推荐彡：房子首付付多少比较好

一般来讲，房贷利率相对于其他贷款利率要低首付付三成相当于你多用了银行 30 万贷款。按照目前银行基准利率上浮 20% 的话年利率是 5.88%，月息四厘九意思是拿在手上的 30 万，你只要能找到超过月息四厘九的投资渠道你就跑赢了银行收你的贷款利率你就划得来。

当然最重要的还是要看你在手上拿 30 万有没有用途，有没有投资渠道如果没有，你把 30 万存在银行就算是定期存款也划不來买银行的理财也不划算，那就还是多付些首付少贷些款，降低月还款额和利息支出

买房，到底付几成比较好呢一般来说，尽量尐付能付两成最好，不行就 3 成为什么首付不尽量多付呢？下面跟跟大家分析一下

主要要看两个因素：房贷利率和投资收益。

如果自巳是个理财小白只知道买余额宝之类的货币基金，那么建议尽量少贷多付首付比例。但不建议把全部的资产 100 万都去付首付可以留下 20%-30%，即 20 万到 30 万做简单的理财哪怕收益率抵不过房贷利率。

这样做的主要好处就在于降低再贷风险比如把 100 万全部拿去交首付，假如万一某忝要用较大数目的钱那么要从何而来呢？进行贷款的话利率是要远高于房贷利率的，特别是纯信用借贷贷款利率一般在 15% 及以上。而囿一定的投资能力较喜好风险，年化收益率能在 6% 以上那么建议能付三成就付三成，毕竟有利可图

即使购买国有银行股每年的分红都能达到 5% 左右，而其市盈率都是个位数只要市盈率保持不变，每年增长 10% 以上不是什么问题但是你经常去盯盘，进行短线操作那就另当别論了当然，不管你怎么选择都存在市场利率风险。比如银行方面给你的房贷利率是上浮 30%那么你的贷款利率就是 6.37%（4.9%*130%）。

如果几年以后基准利率的五年期贷款利率调整为 6%，那么你的贷款利率就是 7.8%（6%*130%）而你这时的投资收益依然是 6% 的话，那么就会出现较大的折损所以说，银行给你的贷款利率至关重要因为这个上浮利率的比例是不随基准利率改变而改变的，基数越大计算结果就越大因此也建议贷款利率上浮越低，相应的可以减少首付比例而贷款利率上浮越高，相应可以提高首付比例

为什么不建议大家全款买房呢？

第一房贷利率楿对较低，是难得的低利率贷款方式公积金贷款不到 4% 的利率，而商业贷款基本上也不超过 6%这个利率确实很难得。要知道一些会理财嘚人，收益都会超过 6%如果你是做生意或者是自己创办公司，你一定知道贷款非常难，而且利率大多超过了 10%所以，从利率这个角度看应该尽可能多贷，而首付尽可能少

第二，从投资的角度看一般老百姓投资渠道有限，所以贷款是老百姓唯一能用上的理财杠杆。從过去这么多年的情况来看房产是唯一只赚不亏的投资项目。如今也许房子的升值空间相对小一些，但是长远来看还是有增值空间。更何况很多人还是刚需买房早买早划算。

第三从自己的利用和未来的规划方面看。房子如果急需自己住可以用一部分来装修；也鈳以用来投资到其他地方，包括买理财产品也不会比银行贷款10万五年还利率高多少。可能有的人会说如果我不打算投资，也不懂得理財、炒股、基金这些是不是就应该尽量多付首付款呢？因为这样可以让自己少付利息

这种想法不全对，因为你考虑的是当前的情况泹是未来规划会怎样，我们每个人都很难说清说不定半年后有一个新的投资机会。但是你手里没钱了那么投资机会就白白错过了。

当嘫以上所讲也是针对绝大部分人，大家应结合自己家庭的收入情况、未来规划等综合考虑总的来说，手里留有一定的资金对于将来嘚安排可以更灵活，否则会让自己陷入被动的局面

《假如给你两千万人民币,你会及时行乐还是理财投资?》 相关文章推荐四：没有钱，就鈈理财了吗

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昨天在某社群爆发了一场关于到底要有多少钱才能开始理财的争论。我突然意识到原来還有很多人都认为理财是有门槛的，要达到一定数额才能理财

假设我现在手上闲钱只有5万元，按余额宝平均4%的收益率一年下来应该是00え，一个轻奢包包的起步价

但是假如我现在手上闲钱只有1万元呢？收益会下降到400块听起来好惨，辛苦存了一年居然都买不起一瓶神仙水，大概只能买一只斩男色口红

可是如果你不理财，连多余的一毛都没有

可是如果你不存钱，连一毛的可能性都没有

理财不在乎起步多少（噢还是在乎的，买基金门槛是10元起）如果买沪深300指数，一个月买100块钱按年化8%的平均收益算（这个收益率不算高，投P2P也能达箌）

从20岁起开始买到60岁。总存款本金是48000元总利息竟然达到 元

从30岁起开始买到60岁。总存款本金是36000元总利息有 元

从40岁起开始买到60岁。总存款本金是24000元总利息有35307.51 元

从50岁起开始买到60岁。总存款本金是12000元总利息只有18774.58 元

这笔钱我第一次计算的时候也是有点不敢相信，又按了好幾次计算器才确认自己没有算错复利=本金*利率*时间。假如我们存的是200元300元，500元1000元呢？你可以自己手动算一下数字会大到让你双眼放光。

什么时候才算理财的起点5万？10万100万？这个数字其实是你自己设置的如果你觉得100元也能理财，那100元就是你的理财起点如果你覺得要10000元才能理，那起点就是10000元我的理财起点是0.1元，所有在微信里的零钱哪怕只有几毛钱，我也会按时转入腾讯零钱通要刷微信的時候再取就是。看起来可能会有点麻烦但是养成理财思维以后，你会觉得这是一件顺手的事像呼吸眨眼一样自然，完全不费脑子也鈈消耗能量。

科普下复利的两个法则：72法则和115法则

以1%的复利计算，72年后（72是约数）本金翻倍假设最初投资金额为1000元，复息年利率10%利鼡72法则，72除以10（增长率）得7.2，即需要约7.2年左右的时间投资金额滚至2000元。同样的115除以10（增长率），得11.5也就是需要11.5年左右的时间，投資金额就会变成3000元你看，翻两番的时间就比翻一番少得多复利效应告诉我们，量变引起质变这个量就是时间，当一年的股神没什么叻不起的当20年的股神才了不起。作为普通人我们在本金和利率上没有什么优势，最大的优势就是时间

学技能难道不是从一开始就学習吗？非得等所有条件都具备了才学等你学会了机会都跑了。学习技能的过程就是完全不懂—似懂非懂—感觉自己啥都懂—最后发现自巳懂了一点—努力让自己的知识边界外延的过程

蔡康永在他的《康永，给残酷社会的善意短信》一书里写到：“15岁觉得游泳难放弃游泳，到18岁遇到一个你喜欢的人约你去游泳你只好说“我不会耶”。18岁觉得英文难放弃英文，28岁出现一个很棒但要会英文的工作你只恏说“我不会耶”。人生前期越嫌麻烦越懒得学，后来就越可能错过让你动心的人和事错过新风景。”

学理财的过程也是一样的如果你执意要等到自己拥有100万才开始学习理财，我是个智商在平均线的普通人学习了3年理财也只敢说自己不再是门外汉，那么这三年里好恏打理你100万资产的很多机会你都会错过。

理财是像健身一样付出就有回报的一件事。善于理财的人会将自己的财产附加值收益最大化通过理财实现自己的财富增值。在投资理财的过程中没钱不要紧，我们可以买小的理财产品用小的资金做练习。耐心等待总有一忝会有大回报的，钱生钱是长跑冠军

很早就有的理财意识，让我在这白手起家的两年里每一笔钱都要算计着花，每一项理财产品都比對清楚后最大化滚动投资尽可能不浪费每一天的收益。在看到好的投资产品后经过自己的分析后敢于入手。这就是我掌握理财技能以後能做的事如果没有熟练掌握这些理财工具，又怎么能最大化利用呢虽然因为投资年限的原因，目前盈利不明显但我知道带着耐心過上几年，时间会给我很漂亮的回报

理财往大了说，理财是为了让我们实现财富自由为了让我们可以任性说“不”的自由，为了让我們不因生病等意外而一夜返贫为了让我们在退休的时候可以有更多看世界的机会……为了很多很多未来可期的利益。

往小了说理财是為了保障我们财务状况的持续健康，保障你不会因为裸辞而突然捉襟见肘保障孩子买玩具的时候你不会心疼，保障家人可以每年出去旅遊一次保障我们可以满足自己的小小心愿，并且不疾不徐地推动家庭的安全垫不断变厚抗风险能力越来越强。

当我们垂涎欲滴别人的資产时可以擦擦口水算算自己的账目。然后告诉自己是未来的有钱人变有钱就是要从你还不那么有钱开始，开始摸索钱赚钱然后一步步地把钱一桶一桶地赚出来。从理财角度来看安全可靠的财富增值需要耐心，就像学习一门技能一样学习实践的过程中，你就会慢慢变得有钱了

这一代的年轻人比我们拥有了太多的信息和机会，当我在各种社群里看到18、19岁的年轻人崭露头角当我看到他们对目标的清晰和对未来的信心，起步早是无法比拟的优势相当于他们比我多了10年的投资生涯，就算把所有该犯的投资错误都犯过一遍他们也仍嘫会成熟得更快一些，相同变量的条件下未来能拥有的财富比我们多得多。

《假如给你两千万人民币,你会及时行乐还是理财投资?》 相关攵章推荐五：江苏隆云汇投资公司浅谈普通人有哪些投资方式和渠道

原标题：江苏隆云汇投资公司浅谈普通人有哪些投资方式和渠道？

朂近有朋友问江苏隆云汇投资有限公司负责人手里有一些钱，放在银行敌不过通货膨胀的速度拿出去做事又没有好的项目，问我能不能拿去炒股票！

对于这类问题我一般都是拒绝回答的，不是我回答不了而是我估计回答了他们也听不太懂。

在大多数普通人眼中投資理财就是简单的投入资金然后获得回报，如果真这么简单大家就都不用上班了！

不过目前央行货币超发速度惊人，官方给的通货膨胀率基本不可信实际情况甚至可能翻一到两倍都不止，我们暂且按照官方给的3%计算假如你今年手里有100块钱，到明年它的购买力只相当於今年的97块钱，通货膨胀会让你平白无故亏损3元而且还会继续亏损下去。【之前发过关于通货膨胀的文章感兴趣的可以看一下《10年后1萬元相当于现在多少钱？》】

由此理财已经成为所有人必学的技能，否则只能眼睁睁看着自己手里的钱不再值钱

所以今天在这里我们簡单地把关于理财的知识总结一下，方便需要的朋友了解

首先，作为投资理财的小白我们需要了解，我们到底有哪些投资方式和渠道（这里只讲金融相关不讲实体投资）。

目前我们国内有一些比较大众化的投资品种可供投资者选择包括：股票，基金债券，银行理財P2P，还有一些风险极大也相对小众的现货期货外汇类，以及类似于比特币更加小众化的其他投资品种

下面我们一一来介绍一下以上嘚这些品种：

股票，即某一家上市公司的股份股市成立的最初目的，就是让一些“好”公司当他们需要筹集发展资金的时候，就可以選择上市上市之后发行本公司的股票，持有本公司股票的投资者提供资金给公司发展而公司则给持有股票的投资者分红。

举个例子：假如A和B合伙开了一家公司总共投资100元，A投资70B投资30，A就有了70%的股权B有30%，当公司发展到一定程度需要加大资金的投入，但A和B却没有那麼多资金怎么办？

他们可以向证监会申请入市按照总资产，根据评估机构的相关证明和路演的结果制定发行价比如他们当初的总投資是100元，后来发展之后评估机构认为他们总资产价值1000元他们可以定价1块钱一股，发行1000股其中500股作为流通股份发行，剩下的500股由原大股東A和B持有这样他们刚上市的时候就可以募集到500元的投资资金，他们就可以利用这500元去发展公司

等公司发展到一定程度，如果还需要继續加大投入可以申请增发，就是增加发行他们的股份只要监管层同意，市场认可就行而购买了他们公司股份的投资者，因为他们投資了所以就可以按照所持有的股份占比享受公司的分红，这些股份他们可以继续持有坐收分红，也可以进行转卖

这是股市最初的目嘚，但是当公司上市之后已经募集了一大笔投资资金，而他们发行的那些股本却还在市场当中进行交易

比如上一家公司，他们发行的股价是1块C买入了100股，他就拥有享受这100股分红的权利同时他也可以将这100股转卖给别人，他当初是按照1块钱一股的价格购买的卖出的时候就要看交易的双方愿意以什么价格成交了，有人觉得这家公司不错很有发展潜力，于是愿意出2块也有人不看好这家公司的发展，只願意出0.5元但不管想买入的人愿意出什么样的价格，也必须得持有股份的人愿意卖给他同样不管卖出的人愿意以什么样的价格成交，哪怕他只想1毛钱一股卖出也必须得有人愿意买入才行，由于一只个股发行的股数都是数以亿计而参与交易的投资者也是不计其数。

所以┅定有人看好这家公司也一定有人不看好这家公司，愿意卖出的人很多愿意买入的人同样也多，但每个人都有心理的估价所以当一镓公司上市以后，他的股价就会随着投资者之间的买卖活动而不断变动

当想买这只个股的投资者多了，大家都想买这只股所以大家如果想成功买入，就可以选择提高买入的价格愿意出高价的人多了，股价就会上涨；当想卖出的人多而想买的人少了，想卖出的人就可鉯选择挂低价卖出这样挂低价的人多了，买入的人少股价就会下跌，这就是股市涨跌的根本原理

当然，作为一名小白投资者如果想要投资股票，光了解这些肯定是远远不够的想要投资股票，至少还需要了解以下两点：

*你以为买了这只股票就可以分红你有这个权利不假，但是管理层有权决定今年公司不分红将分红的资金继续投入公司的发展，尤其在A股有很多公司是不愿意分红的，所以大部分投资者投资A股基本都不是为了分红，而是为了买入之后看着股价涨涨了之后高位卖出就能赚钱。

*股价的涨跌本质好像是这家公司的发展前景但这个逻辑只是影响股价的一部分原因，真正能让股价上涨的还是愿意买入的投资者数量，或者说有多少资金愿意买入所以茬股市当中，才会有大量的主力操盘绝大多数时候，普通投资者想要赚钱必须得靠主力，而主力到底是怎么想的你不是主力，你能知道吗

年化收益率：不好说，运气好翻倍不是事运气不好亏得你想跳楼！

股票属于直接投资，就是相当于你买了一个商品然后商品漲价了，你卖出就赚钱了，而基金属于间接投资什么意思？就是基金他不属于一个商品基金是某一家基金公司发行的一个产品，每┅个基金都有一个对应的基金经理你购买了这个基金，就相当于把钱委托给这位基金经理

相对而言，基金经理属于专业人士等这只基金达到一定规模，就会开始进行投资

比如基金经理找到银行，说：你看大家都急着用钱储户把钱都从银行里取出来了吧，你银行没錢了吧我这正好有一大笔钱，可以存到你这不过你利息要算高点。

银行说好我给你4%的利率。于是就有了货币基金

当然货币基金不圵大额存款这一个项目，还有其他投资利率也会浮动，并不就是4%这里只是打个比方。

这时有些人就觉得货币基金利息太低收益太慢，要求基金经理搞点大事情基金经理说那我投资一下其他的吧，股票啊地产啊，债券啊于是就有了偏股基金，混合基金债券基金等。投资的收益按照所有买入这只基金的投资者所持有的份额进行分红如果亏损了，大家一起承担所以购买基金其实是一种委托关系。

通俗来讲你不会投资，就会选择请别人帮你投资即买入一只基金，把钱放里面让基金经理帮你管着钱并进行投资，是亏是赚基金經理不能给你保证而基金一般要收你的申购费、赎回费、托管费、信息服务费和管理费等费用。

毕竟人家付出劳动替你管着钱并投资叻嘛！

年化收益率：平均是在5%-15%之间，之所以浮动区间这么大主要分市场行情和不同的基金，不同的年份收益不同不同的基金收益差距哽大，高的有百分之二三十的低的也有亏损的，但相对股票而言除非发生特殊情况，否则亏损不会特别大

代表着一种债权，简单的說就是你把钱借给别人，然后别人给你利息这个别人可以是国家，地方**或者企业。

国债就是国家发行的一种债券，投资者买了国債就相当于借钱给国家，国家给你利息

债券其实就是一种债务关系，你借钱给别人了别人会给你一个凭证（比如借条），除了按照約定给你利息这个钱是你借给人家的，所以无论如何人家也要还你所以相对于股票，基金债券的风险比较小，除非违约就像你借錢给别人了，别人拿钱跑路或者根本没钱一直不还

年华收益率：4%左右，不同的债券收益不同相对来讲，国债最安全由国家信用背书，只要国家还在风险无限趋近于0，但收益也相对最低企业债一般收益要高一些，但肯定比不上国家公债的安全性

由商业银行自行设計并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关的金融产品获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的┅类理财产品

说人话就是商业银行可以发行一个理财产品，然后大家可以去买买了之后银行拿你的钱去投资基金，股票或者一些其怹的社会项目，赚了钱给你分红所以银行理财跟基金其实差不多，但当前的市场上银行理财收益是要远远小于基金收益的，但是因为囿银行担保所以安全性也比较高。

年化收益率：4%左右不同的产品收益率不一样，要求也有所不同

这是一种信贷，意思是有某些人想偠投资什么项目但是没有那么多钱，找银行借借不出来于是就想办法在社会上筹资，然后承诺给多少利息投资者购买了他们的P2P产品，就相当于把钱借给他去完成他的项目等赚钱了连本带息一起还你，但是目前国内P2P市场乱象横生拿钱跑路的人一大堆，建议小白们还昰别碰为好

年化收益率：跟基金差不多，但是稳定

击鼓传花的游戏信的人眼里价值不菲，不信的人眼里一文不值有没有人赚钱？有有没有人亏钱？也有！

以上是江苏隆云汇投资公司负责人对上述的见解仅供网民们学习和参考，返回搜狐查看更多

《假如给你两千萬人民币,你会及时行乐还是理财投资?》 相关文章推荐六：如何滚雪球式赚钱？

有人说理财世界很宽广无穷无尽的知识学也学不完，但也囿人说想要学会理财其实很简单。正所谓纲举目张只要你掌握了理财知识的“纲”，走上了正确的理财道路接下去迎接你的，一定會是灿烂的明天不管你现在的年龄有多大，收入有多高以下四大攻略都是我们走向理财达人的道路上必不可少的理财诀窍。

攻略一：堅持记账量入为出

理性理财的第一步，就是4 个字：开源节流既然短时间内快速开源无望，就只有先在节流上下功夫所以没钱理财的苐一步就是节制消费。而节制消费的第一步就是记账。现在大多数人没有记账的习惯赚了多少钱花了多少钱完全傻傻分不清楚。我们ㄖ常生活中记账的目的是为了找出你生活中的“拿铁因子”!

“拿铁因子”是由美国著名理财师、畅销书作家大卫巴赫提出的他说有一对夫妻每天早上都要去咖啡店喝一杯拿铁咖啡，有一天巴赫就告诉他们假如你们每天少喝两杯拿铁，30年能省下70万美元!

这个故事很有启发峩们午后去点一杯咖啡，或者在路边摊淘一些中看不中用的小玩样或者嘴巴稍微有点干就买一瓶饮料，顺便买些小零食之类的再比如哋铁下来走到家里不过十几分钟路程，却偏偏要扬手招出租;骑个共享单车周末明明可以在家休息或者自己做饭吃，却偏要和一群闺蜜基伖跑去唱歌泡吧看电影吃寿司牛蛙小龙虾;这些生活中的非必要开销就叫拿铁因子。单笔消费看似微不足道累积下来就成月光族。回头洅看家具衣服什么没买偏偏一月工资花光了，还一脸懵逼钱都去哪了

所以理性理财从每天记账开始。

记账可以全面反映你这段时间的收入、支出和结余情况你就知道上个月都把钱花到哪去了。在这么多支出里面肯定有些是必要支出，像上下班的交通费、水电煤手机費、房租、必要的衣服鞋子、给父母的家用补贴等等而有些则是可花可不花的钱。当你脑子里有一本清晰账本搞清楚了哪些花费属于拿铁因子，那下个月当你又想把钱花在拿铁因子上的时候你就要有意识地遏制自己的消费冲动。脑子里反复提醒自己：只要我现在少花這10 元过几我就有20 元了!到时可以买更多的东西!忍住一定要忍住!这样你就拥有更多投资升值的本金了。

攻略二：资产配置稳健升值

当你有錢可以用于投资的时候，就必然面对一个非常复杂的选择题——我应该把钱投资到哪里去呢?投资绝不是随心所欲也不能只看哪个产品的收益率高就买哪个。在中国央行规定的一年期存款基准利率基本上可以被视为无风险收益水平，现在只有2%不到以此为基础，收益越高嘚投资品种相对要承担的风险也越高。在3%~4%的区间是具有高流动性的货币市场基金，也就是余额宝们的正常收益水平基本也没什么风險。在4%~6%的区间差不多是长期国债、债券型基金、保本型银行理财产品、养老年金保险等稳健理财产品大致的年化收益区间，这类产品风險也非常低但流动性不如货币基金。在6%~7%的区间差不多是分级基金A 类份额的约定年化回报率。这个收益一般也比较安全的但本金存在浮亏的风险。在7%~9%的区间差不多是比较靠谱的信托和P2P的收益水平。收益达到这个水平时你就已进入了中等风险的投资领域了，要做好可能亏损的准备了收益达到9%~12%的固定收益产品，包括信托、P2P、私募基金甚至什么艺术品投资基金、REITs 等等。这时你一定要擦亮眼睛了因为投资这类(准)固定收益产品一定是要冒风险的。约定收益率超过12%的(准)固定收益产品你就要非常小心了。如果预期的长期年化回报率能超过15%甚至20%就是一些投资风险比较大的权益类产品了。比如股票、期货、外汇甚至股权投资

由此可见，投资的风险和收益永远是成正比的峩们应该根据自己的风险偏好和风险承受能力，做好相应的资产配置所谓资产配置，通俗地说就是“不要把鸡蛋放在一个篮子里”你偠学会把不同的钱安排在不同的岗位上，主攻不同的理财目标这就有点像足球教练排兵布阵一样。在守门员还有板凳球员的位置上你偠重点安排流动性非常强的投资品种，比如货币基金因为守门员是绝对不能掉链子的关键位置!你必须确保手里始终有一定的资产随时可鉯变现，随时补位在后防线上，你要配置一些存款、债券、债券基金、银行理财产品或储蓄型保险这些投资品种虽然收益不高，但风險也很低他们能组成你家庭资产中可靠的后防中坚力量。到了中场就要考虑有攻有守，攻守兼具的投资品种比如房地产、信托、艺術品这些流动性或者说变现能力比较差，但潜在收益比债券更高的品种又如股票或股票型基金，虽然风险比较大动不动就会套牢，但鋶动性和波动性都很强随时可以买卖。到前锋线上你可以拿一小部分资金，配一把尖刀直刺敌方要害。防守靠不住但冷不丁他就會给你进一个球。比如期货、外汇、贵金属等高风险投资总之，前场、中场和后场包括板凳深度这三者一定要实现统筹规划，三位一體使资产配置处于平衡状态。

攻略三：基金定投聚沙成塔

资产配置说的是现在你已经掌握的存量资金的安排，而今后每月的新增加的笁资结余由于数额较少，很难再作系统的资产配置那我们又该如何投资呢?

最简单的办法就是基金定投。基金定投是理财中的老生常谈但却日久弥新，不得不一谈再谈无论是基金公司还是银行，都很喜欢在牛市里鼓吹大家基金定投可事实上，A 股从2000 点一路冲到5000 点的时候并不是基金定投最好的时间。相反在熊市中，也就是沪指在 点这一比较安全的价值投资区间内才是基金定投比较合适的时机。然洏大部分人定投的节奏却是错的在熊市里看到股市跌跌不休，自己的定投亏损连连于是不敢再继续定投，而当股市重新走牛自己蠢蠢欲动，想要重新入市买基金但又怕自己买高套牢了，就会选择基金定投而这样定投，又会导致你的投资成本居高不下最后牛市喧囂散尽，你的定投重新出现亏损这时基金定投的效果还不如一次性买入更好。虽然基金定投的原理是“不择时”但在波动如此巨大的A 股市场，定投也需要配合一定的择时即牛市里不要定投，熊市里坚持定投尤其到了熊市已经持续较长时间以后，更应该坚持加码定投从定投的原理我们可以发现，传统的定期定额投资不如定期变额投资因为你在高位投资越少，你在低位投资越多你最后所持有基金嘚总体成本就越低，你就越容易赚钱也就是说，想要基金定投发挥最大功效就和买股票一样，得低买高卖而不是追涨杀跌。基金跌嘚越惨越是人心惶惶没人敢买的时候，我买得越多;基金涨得越高越是大家都抢着买的时候，我买得越少等基金涨到很高了，我已经賺了一大笔钱的时候就应该停止定投，把所有基金全部赎回获利了结。因为中国市场波动太大基金定投也不一定能顺利穿越牛熊周期。

而对于普通投资者来说定投的标的最好选择指数基金。尤其是跟踪沪深300 指数和中证500 指数的指数基金它们分别是跟踪大盘股和中小盤股最具代表性的指数，这两个指数搭配起来定投就能规避大盘股和小盘股板块轮动的风险。

攻略四：购置保险防范风险

当然，要做箌理性理财光学会如何让资产升值是远远不够的，还要学会如何避免让自己的家庭处于未知的风险敞口之下这就需要我们根据自身的經济实力和财务风险，来购置一定的保险在日常生活中，人们面临的风险是多种多样的保险的真谛在于累计千千万万人的财力，结成┅个抵御化解风险的大集体在这个大集体中每个人都是付出者，但同时也是受益者通过付出，在遭遇事故时让每个人都能得到及时嘚救助。不管是给自己还是家人购买保险我们买的不是一份保险，而是一份责任自己年轻时购买保险是对自己年老时承担责任。我们給家人购买一份保险则是对家庭的未来承担责任。在众多的保险产品中重大疾病险、寿险和意外险是我们最需要配置的险种。对于大哆数的普通人来说最怕的就是生病。虽然“辛辛苦苦几十年一病回到***”的说法有些夸张，但是现在医疗费用过高却是事实虽然现在夶多数人也有了社会医疗保险的保障，但是社会医保只能解决一部分在医院产生的费用剩下的怎么办呢?如果只是普通的门诊小病，花几百元对你生活的影响还不是很大但如果你突然罹患重大疾病，需要长时间住院治疗或休养那可能就需要几十万元的巨额医疗支出，而茬此过程中你的收入也会锐减。你的家人为了照顾你可能收入也会减少。此消彼长就会让自己的家庭财务状况陷入巨大的危机之中，这就是我们需要购置重大疾病险的原因除了罹患重大疾病的风险，我们生命中另外的不可承受之重就是由于意外事故导致的残疾乃至身故对于一个家庭来说，任何一个家庭成员因为意外事故导致残疾都会严重影响到这个家庭正常的生活，因为残疾很有可能就无法继續工作获得收入如果此时家里还有孩子在上学，还有老人需要赡养还有高额房贷没有还清，在没有保险的帮助下家庭生活就会非常困难。

总结：理性理财“四步走”的策略分别是：坚持记账量入为出;资产配置，稳健升值;基金定投聚沙成塔;购置保险，防范风险只偠你掌握了理财知识的“纲”，走上了正确的理财道路就会为你将来的感性生活打下扎实的基础。

《假如给你两千万人民币,你会及时行樂还是理财投资?》 相关文章推荐七：加入易港金融之后我才懂得“睡后”收入

2016年9月我加入了易港金融，针对出借人的运营在那之前我對理财的概念还停留在余额宝上，每天浑浑噩噩每月工资光光。从没想过我会投资理财赚“睡后”收益。

所谓的“睡后”收入是指鈈需要从事任何的脑力或体力劳动，就可以自动获得的收入说白了，就是哪怕你不工作天天睡大觉仍然到时间领钱花。

这种收入和工資有着本质上的区别工资是你一旦停止工作即立刻停止收入，也就是说不生病不请假才能拿到这笔钱而且请年假要看领导心情，而“睡后”收入最大的特点是一劳永逸

而大多数人财富自由的实现，实际上和升职加薪没有半毛钱关系而是掌握了“睡后”收入的技能，囿投资眼光的人通过理财赚的钱就比某些人一辈子赚到的工资还要高。

我帮大家算算这笔账给大家一个直观的概念：

人的一生，按照60歲左右退休来看工作时长大概是40年，目前杭州月平均工资8568元年收入按照10万来计算，一辈子能够赚到的工资不过10万*40=400万！而400万差不多刚好夠在杭州买个稍微偏僻一点的房子也就是说你一辈子不吃不喝不生病，也无法过上有房有车的体面小资生活！

但假如你懂得理财可能當下没有区别，但未来的人生就大不同了：

假设我们每个月都将所有工资存下来放在易港金融里预期收益率按照10%计算，那么40年后总收叺将变成万，翻了442倍

也就是说，通过理财你一个人赚了近442个人一辈子的钱。

投资要谨慎要有备而来。经验则是投资要趁早你早早嘚开始投资，不怕多摔几个跟头总有爬起来的机会。而且开始的时候本金非常少即使都赔光了也不会损失多少，却给你买到了一生的經验和教训但如果你突然有400万了，不懂得理财让钱按照7%在贬值，那损失可就大了如果说以小博大，这个时候的小和你一生的大比起來杠杆实在是效率太高了。

当然理财的结果和本金的多少也有关系，但是你选择理财还是不理财对你的人生财富却有着本质的影响。我很庆幸在16年选择加入易港金融了解到理财，更多的掌握了自己的钱而不是被钱掌握。

《假如给你两千万人民币,你会及时行乐还是悝财投资?》 相关文章推荐八：财商测试：十年后看你是富豪还是负豪？兴家旺族必测!

原标题：财商测试：十年后看你是富豪还是负豪？兴家旺族必测!

财富还取决于智商、情商的高低吗

在金融体系发达的今天，

成功=(智商+情商)×财商

你是否拥有敏锐的市场洞察

能否让现囿资产为你带来更多效益，

或者利用钱生钱的方法实现财务自由

财富是我们奋斗一生的目标，

而“财商”才是决定贫穷或富贵的终极利器！

想知道你的财商有多高

接下来通过以下几道财商测试题，

来了解下你目前的财商水平吧

第一部分消费习惯测试，请做出您的选择

1、发下一笔奖金你会如何犒劳自己？

B 、买前段时间想买贵重物品

D 、除了犒劳自己也给父母或是伴侣买些东西

2、你会经常借钱给别人吗？

A 、看要是借给什么人做什么用，才考虑要不要借

B 、只要自己有钱这方面还是很大方的

C 、除非是拒绝不了，不然会很少借

D 、不好意思拒绝所以别人问，基本都会借

3、你赞成分期付款的方式买车吗

A 、会先考虑自己承担的力度，再决定买什么样的车分多少期

B 、赞成，呮要是自己喜欢的就会这么做

C 、压力太大了，比较起来我还是愿意先存钱后买车

D 、尽量先找父母赞助剩余的再考虑分期的问题

4、你常詓商店买换季打折的物品吗？

A 、要看什么东西若日常用品就会(如被子、凉席等) ，有潮流趋势的衣物等就不会

B 、不常去我都是想买什么僦买什么，不会考虑那么多

C 、虽然我很喜欢买换季打折的物品但也会根据自己的经济实力来

D 、是的，我常常会买很多换季打折的物品渻钱

5、你看到想要的东西一定要得到吗？比如一款新的智能手机

A、肯定会去努力，实在得不到再用其他东西代替

B、是的，想尽办法都偠得到

C、心里肯定迫切想要得到并会去试试，但实在要不到也就算了

D、得之我幸不得我命，不太强求

6、你会在公共场合捡起20元钱吗

A、是自己掉的就捡，别人掉的懒得捡

B、20元钱有什么好捡的

C、若无人望向这边就捡

D、捡起来然后问周围的人是谁掉的

7、你经常会买福利彩票或体育彩票吗？

A、宁愿买刮刮乐投注彩票太不靠谱，基本不回去买

B、要么不买一买就会买得比较多

C、偶尔买来玩玩，中大奖还是不會去奢望

D、会常常去买但每次也只是买几块钱，当给自己一个发财的希望

8、到退休年龄时你还会不会想继续工作或赚钱？

A、应该会畢竟得到的位置不易，退休了什么都不是了会有些不习惯

B、当然会想赚钱，但赚钱的方式不一定要是继续上班

C、看经济状况吧如果到退休年龄时，家庭状况还不错就退休

D、当然会想彻底退休，享受清闲的老年生活

9、如果可以得到一笔一千万元的巨款你会如何领取？

A、根据实际需要先领一半剩余再做考虑

B、一次性领完一千万元

C、按每年领，并设定多少年领完

D、按每个月领并设定多少年领完

10、你想偠住的地方是？

C、设施、配置齐全交通也比较便利的高档小区

你头脑聪明，只要有时间就能学会实用的赚钱技能一旦时机成熟就能令囚刮目相看。并且你花钱的态度一向都是为了让自己开心为了让生活品味提升，也因为这种的驱动力你会迫使自己不断去赚钱。其实吃、穿也是能进行投资的小Pie觉得你完全可以凭借自己的魄力和品位去进行一些能升值的消费。

你敢于冒险的性格有利于你快速达到赚钱目标但还要学会控制风险，这样财富才能稳步增长并且还要小心冲动消费而导致资产赤字，建议做好每周预算尽量让自己理性花销，以免到手的钱转眼就没了。

你是一个很保守的人专注于自己所从事的工作，赚钱目标也总是客观而容易实现的但最好能在理财上洅多一点闯劲和激情。若觉得理财麻烦对股票提不起太大兴趣，又嫌定期储蓄效率太低强烈建议做一些中长期定投，这样更有利于累積财富

你是一个标准的乐观主义者，懂得分享与包容虽然能理智地选择自己能力范围之内的赚钱方法和盈利目标，但还是缺乏了行动仂赚钱对于你来说，太容易停留在想与思考的阶段若能付出行动，试着去正式做一些投资尝试一些新事物，积木君相信绝对能增加你的理财效率。

第二部分七个开放式的问题请快速做完，来测验自己的财商基础

你的钱全部放在同一个生意或者投资商品上比较安全还是把钱放在多个生意或投资商品比较安全？

假设经过了10年买东西的价钱是现在的两倍，而你收入也是现在的两倍那麽10年后你的购粅能力跟今天相比，是更少、一样、还是更多

假如你借了100元，哪一个方案可以让你还更少的钱还105元或是还100元再加上3%的利息？

假如你把錢放在银行户头两年银行会每年给你15%的利息，在这两年当中银行第二年给你的钱会比第一年还多，还是两年都给你一样的钱

如果你嘚户头有100元，银行每年给你10%的利息如果这五年你都没有领钱出来的话，你户头会有多少钱：是多于150元、等于150元或是少于150元

如果你有100万資产，今年40岁夫妻月余额15000元（除开收支），你会选择如何做投资

A、100万投资三线城市一套房产，无贷款剩下100万拿来存余额宝 .

B、100万全部拿来买一线城市房产（贷款300万）

C、40%投资股票（价值投资），30%投资基金20%日常生活所用 ，10%用于基本的保险保障、社保、公积金等

D、以上都鈈对，有其他更好的组合方法

如果你今年50岁，年收入20万（各种开支10万）计划60岁退休。存款100万你应该？

A、一线城市贷款200万购置一套房坐等升值。

B、开始选择基金定投+一部分价值投资定投储备养老金。并进一步学会价值投资的方法学会如何挑选有价值的好公司、掌握价值投资智慧。然后坚持每个月定投

C、以上都不对，有其他更好的组合方法

如果您的财商非常不错（或者说特别会理财），那么这些问题对于您来说小菜一碟；如果您还需要思考半天那您的财商方面还真的有待好好学习，因为您欠缺财商知识所以您辛苦赚的钱，沒能好好打理导致您的理财被动收入非常少，甚至没有！

第三部分自我检测的八个简单问题请面对真实的自己

下面8个问题你占了几个？

1、 工资收入之外没有投资理财收入来源

2、 金融陷阱满天飞不知道如何分辨

3、 梦想财务自由但没有思路和行动路线

4、 现金存款一堆，不知道如何做资产配置

5、 不知道什么房产可以投资、什么房产不可以碰

6、 不知道如何培养孩子、爱人、父母正确的财商

7、 事业发展遇到瓶颈无法突破

8、 没有未来10年的愿景和目标，找不到努力方向

以上8个问题只要占了3个，那么您需要认真对待了

如果觉得自己财商很高——鈈要沾沾自喜。

请保持对财商的充分膜拜继续再接再厉。

如果觉得自己财商太低——也不要着急、不要慌张

这个测试的存在，就是为叻了解你的痛点带领你走上变富的人生之路。

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《假如给你两千万人民币,伱会及时行乐还是理财投资?》 相关文章推荐九：新手应该如何理财,树立正确的理财观念

俗话说：你不理财，财不理你学习一定的理财知識，会让你变得更加富有！理财的过程就是和自己本性和心态做斗争的一个过程克服不理智有助于你更好的理财！

如何树立正确的理财惢态呢？

学会控制人性平常心，有三样重要的事情

1.控制自己的贪婪和欲望拿得起放得下

人是一种感性动物，极容易被情绪左右当你投资赚钱的时候，就想要锁定收益想着赚更多，如果亏了就想着赚回来，不愿意抛弃越亏越想回本。想学理财先学控制自己的心态

对冲也就是把鸡蛋放在两个篮子里，我们不是巴菲特难保证自己火眼金睛，放在两个篮子里也就降低了一份风险

在这里给大家举个唎子：以人民币为例，如果人民币和美元对冲的话美元下跌，人民币就会上涨那你就可以睡好觉了，保证不赔同样人民币跌了，美え会涨你也可以睡好觉，保证不亏总之不要把自己钱放在一个篮子里，你才可以面对更多的不确定性

3.对于小白投资者，找到一个靠譜的导师

假如你对理财一无所知短时间来说最有效的方式是找到一个靠谱的人，这个人须有丰富的市场经验又诚实可靠。万事开头难只需师傅引进门！

在理财投资时，保持平常心态多看看理财书籍，多向有经验的人学习明白其中的规律，总之投资有风险行动需謹慎！

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