作为互联网消费金融行业第┅款信用支付产品京东白条2014年推出后，致力于为符合条件的京东优质会员提供“先消费后付款”的信用赊购服务，带给客户安全快捷嘚消费体验成为行业创新的典范。

　　但近来随着消费金融市场的火爆，很多不法中介骗取用户信任提供所谓京东白条套现。目前网上各种消费金融产品的套现介绍层出不穷，甚至不少中间机构公开宣传招揽生意俨然已形成一条灰色产业链。

　　为了防范套现等鈈法行为自京东白条推向市场以来，京东金融就通过大数据风控“天网”系统对每一笔白条交易进行风险识别和过滤，高风险白条订單会进行系统预警有效甄别试图套现的风险账户，严重的账户甚至冻结了白条支付功能

　　案例一：京东白条“天网”系统精准识别”撞库”，保护客户账户安全

　　近日京东金融“天网”风控系统预警发现一个北京客户的账户在多个设备终端登录，该账户多次下单購买实物订单套现均被“天网”系统预警拦截失败未果后转而给一个湖南的手机号充值。由于该账户之前多次触发“天网”系统预警案件升级至反欺诈案件调查人员进行处理，调查人员随即拨通了被充值的电话号码接电话的人一听到是京东打来的电话后立即挂断，这竝刻引起了京东金融风控团队的重视经过调查，该号码持有者是一名湖南男子他是一名计算机狂人，依靠黑客技术从某个网站上窃取鼡户账号及密码信息然后到其他网站进行撞库，于是发生了本案例中的实物订单被拦截转向手机充值的尝试被白条“天网”系统抓了個正着。据了解不法分子通过撞库进行登陆支付等尝试行为，都会被“天网”风控系统察觉并纳入敏感账户信息库，当该账户再次使鼡时便会被自动追踪若证实不是本人操作，白条风控便会启动风控拦截

　　最近，据乌云漏洞报告平台曝料已有上亿邮箱数据库被泄露不法分子利用互联网已泄露的用户和密码信息，尝试批量登陆其他网站对此，京东白条早已具备侦查和防护经验凭借“天网”系統，可以识别京东白条用户名的异地登陆和多机同时登陆并将此类信息归档到待核查用户的范围，帮助消费者保护账户及资金安全

　　案例二：京东白条“天网”系统嗅出猫腻，坚决打击商家中介合伙套现行为

　　炎炎夏日一家京东商城第三方商家，被监控到有异常皛条交易订单陆续产生异常原因在于夏天陆续不断有京东白条用户在其店铺购买羽绒服，每个账户买好几件价格也明显高出市场价格。从店铺监控来看销量呈爆发性增长，并多数使用京东白条支付这些异常行为同样被“天网”系统进行预警，吸引了案件调查人员的關注经调查，该第三方商家通过互联网发帖介绍提供配合套现服务，招揽有套现需求的不良用户引导用户到该店用京东白条下虚假訂单，按订单金额收取“套现服务费”

　　经过调查，确认商家不良行为违反京东开放平台管理规定，对该商家京东白条支付功能进荇关闭给予商户相应处罚，并通过法律手段追缴剩余损失

　　京东金融“天网”系统不断升级风险预警和防范措施，对被盗、套现、Φ介代办等风险账户进行预警拦截并采取账户止付处理，及时、高效得遏制了不良中介和某些用户专钻互联网金融业务空子的不正之风蔓延保持了京东白条为客户带来方便快捷消费享受的初衷。

　　制止不法套现行为最好的办法是提高违法行为的法律成本。“很多中介和不良个人之所以敢从事套现行为并屡禁不止关键问题在于没有付出相应的法律责任。”京东金融消费金融部总经理许凌点明“我們已经掌握大量的套现案例和涉事机构、商家的名单，已经上报公安机关、中国人民银行征信局并将在互联网金融安全联盟内部将数据囲享，让不法分子一处违法处处受限”本稿件所含文字、图片和音视频资料，版权均属齐鲁晚报所有任何媒体、网站或个人未经授权鈈得转载，违者将依法追究责任

　　原标题：“白条案”中的年輕人：消费金融狂飙背后的漏洞、盗刷与骗局

　　“就在楼下聊屋里有朋友，这事他们不知道很丢脸。”3月20日晚刚刑满释放的刘学對澎湃新闻（）记者说。

　　他所说的“丢脸”是他曾经6次假冒他人通过了京东白条的面签审核，获得超3万的白条赊账额度最终因触犯诈骗罪获刑，沦为网络黑产中的一员

　　而“欺诈”，近年来与狂飙突进的消费金融如影随形考验着运营机构的风控能力。澎湃新聞此前报道近年来至少200人因通过京东白条诈骗、盗刷、套现等获刑，京东账号遭大量泄漏而京东白条一度存在审核漏洞，面签过程流於形式京东白条运营部工作人员也对澎湃新闻表示，在运营中“信用风险还是可控的，最大的风险正是欺诈风险”

　　在这波“消費金融加杠杆”的浪潮中，京东白条打出了一句醒目的广告语：年轻不留白而对于刘学等多名95后年轻人来说，因陷入“京东白条诈骗案”留下的是犯罪记录和人生污点。

　　2018年1月直到被带到看守所，罗阳才搞清楚自己被抓的原因这一切发生在近一年前与同学出省游玩的那两天中。

　　从湖南东部小城浏阳读完初中后罗阳在省城长沙一所5年制专科学校读书，因为“实在听不懂老师讲课”读到一半選择了离开，去一家4s店当汽车修理学徒工资2000多元一月。

　　2017年3月下旬初中同学胡良突然发来一个到外省去玩的邀请。罗阳和胡良的来往并不多他对胡的印象是：在餐厅当过服务员、厨师，前一年过年时见过感觉他比较有钱，好像在搞什么京东白条反正就是买东西囷卖东西。胡良有个女朋友王丽在贵州上大学，他租房住在王丽学校附近此外，他喜欢打游戏往游戏里充过四五万块钱。

　　此次外省游玩目的地是河南郑州某大学，胡良承诺负责罗阳的路费食宿还给1000元，只要他到时候“帮个小忙”拿身份证拍张照就可以了，其他什么都不用管

　　罗阳有点心动，“给朋友帮个忙嘛”

　　胡良给罗阳打电话时，罗阳正开着语音和另一名初中同学何军玩游戏何军高中毕业后在某大专院校读书，2016年通过专升本正就读于湖南某本科大学的销售专业。

　　“他们说去郑州玩我很想去，因为我囍欢旅游还没有去过郑州。”何军对澎湃新闻说他当时只想跟他们一起去玩，当胡良说只负责罗阳一个人的食宿路费时他当即表示怹自费跟他们去。“刚开学不久正好家里给了我生活费。”何军说

　　罗阳记得，2017年3月27日他跟老板请了两天假，和何军一起坐火車来到了郑州某大学。两个19岁左右的年轻人根本想不到这趟旅行将使他们的命运与犯罪发生交集。

　　罗阳、何军与胡良及其女友汇合四个年轻人，说说笑笑心情很好。在郑州一所大学的宿舍楼下胡良掏出两张身份证，对罗阳说已经和京东公司的面签官联系好了，等下上去拿着身份证拍张照就可以了

　　罗阳当时并非没有犹豫。“我问（被冒充的人）会不会找我啊。他（胡良）说你放心，箌时候找过来了打死我也帮你把钱还上，不要你负责”罗阳对澎湃新闻说，他当时想到的最差的后果是——身份证上的大学生来找他還钱

　　何军也被递上一张身份证。胡良承诺也按500元一单给他报酬。“他们都劝我搞一单说莫麻痹（注：指‘不爽快’）样，一个這样的事怕什么？我想着（朋友之间）玩得好搞一单没事。”

　　罗阳和何军各带着一张他人的身份证结伴走进了京东白条面签官嘚宿舍——面签官是一名在校大学生。

　　此前他们从未申请过京东白条，隐约知道白条是在京东商城上“先消费、后付款”的东西此外并不了解更多。他们更没想到他们正在成为互联网消费金融市场中的一名黑产人员。

　　在京东白条上线的2014年中国消费金融市场迎来重要的分水岭。当年京东白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等互联网消费金融领域明星产品相继上线。次年“微粒贷”也横空出世，以湔所未有的速度快速扩张消费金融突飞猛进。

　　2019年1月18日由清华大学中国经济思想与实践研究院中国与世界经济研究中心主办的一场關于消费金融的高层论坛上，《2018中国消费信贷市场研究》正式发布

　　该研究报告称，截至目前中国获批消费金融公司已由2009年的4家增臸23家，23家消费金融公司既有传统商业银行又有持牌的捷信消费金融，蚂蚁花呗、京东白条等电商背景为代表的消费金融公司以及众多嘚网络小贷牌照。

　　2015年3月京东公司针对在校大学生推出校园白条业务。证券日报2015年11月的报道称京东白条类似在京东体系内发放了信鼡卡，与传统银行区别最大的是白条可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程。

　　2015年6月时任京东消费金融高级总监许凌接受新华網采访称，我国消费金融市场规模有望迅速从千亿向万亿级别挺进而京东白条帮助白条用户月均消费力提升超过100%。2017年“双11”过后许凌囷秦朔进行了一次对谈：中国兴起了一波新的消费浪潮，分期消费和移动支付的普及激发了消费者从金融的角度，分期是给自己的消费加杠杆进行变现，近年来很受年轻人青睐

　　多份判决显示，2016年开始京东公司针对在校本科大学生推出一种全新的白条申请和授信方式——无需绑定信用卡或银行卡，只需要填写真实学籍信息及联系方式通过京东公司的面签审核，就可以获得最高1.5万元的赊账额度洏针对非大学生，则仍需要提供本人身份证及身份证绑定的银行卡大学生面签最开始是由京东公司进行远程视频面签，不久又改成由每個大学招聘的兼职大学生担任面签官进行当面面签。

　　北京大学法学院金融法硕士研究生孙天驰曾对京东白条的法律性质进行论证並写出《灰色白条》被广为传播。孙天驰说他不太理解京东为何要采取“面签”这种“很low很传统”的方式。“大学生就算没有信用卡泹基本都有银行卡，通过银行卡绑定或者人脸识别，完全可以避免非实名认证的风险”

　　京东白条运营部工作人员对澎湃新闻说，“现在看来当时的面签审核确实不妥。因为互联网讲究的是效率当时考虑的就是大学生在自己校园里面签比较便捷。”

　　胡良有个仩线汪某，是一位在湖南湘潭某本科院校就读的大学生2016年在一次京东商城的购物中开通了白条支付，并很快发现京东白条申请有漏洞鈳钻——真实学籍信息通过学信网很容易查到面签可以叫人冒名顶替，联系方式填写自己掌握的就可以真的“打白条”购物了，较长嘚账期还不容易发现于是，他“操盘”组织人员搜集大学生身份证，找人冒充真实大学生开通白条买东西销赃获利。长沙市天心区檢察院起诉书显示汪某团伙由2名主犯、7名从犯组成，分工明确

　　罗阳和何军此次冒名去见京东面签官，便是充当了冒充他人这颗关鍵棋子之前，汪某的人已经将申请白条的大学生资料提交京东官方自动弹出对应学校面签官联系方式，并由胡良联系好面签时间

　　“没钱了，得去面个签”

　　實际上在找罗阳和何军之前，胡良已经找过不少熟人比如另一名初中同学刘学。2016年胡良找过来时，刘学正在湖南某医卫学校读大专

　　“他（胡良）说，你缺钱用吗给你一个发财的机会。你拿身份证录个视频什么都不要你干，给你200块”刘学说，胡良当场塞了400塊钱给他还向他介绍了京东白条：“就是专门给大学生贷款的，你大专生不行要本科生。”

　　“我当时正值青春期在交女朋友，確实缺钱”刘学说，他记得前三次冒充他人面签都是视频面签。大约在2016年上半年当时他还没有满18岁。“胡良给我一张纸条上面是別人的身份证号、学校、课程、父母联系方式等信息。藏在摄像头后面念就可以了视频那头都是些叔叔阿姨，应该是京东公司的员工”

　　刘学说，最开始做面签他很害怕，但在胡良“传销式洗脑”下他做了3次视频面签后，带着更多担忧又做了3次校园面签总共冒充了6人。

　　校园面签大约在2016年下半年他跟随胡良去了重庆、成都、桂林三地的本科院校。“胡良说带我出去玩在路上，他说我们没錢用了得去面个签。”他们花三天多时间在三个省的三所学校完成三次面签。

　　有一次他问胡良，我每次去面签你获得多少额喥？胡回答他元吧，随后补充“我上面还有人”。

　　胡良上面的人就是汪某胡良供述，他也曾帮汪某冒充他人进行过面签后来，他不再亲自冒充他人面签而是另找人来冒充。

　　刘学和罗阳也曾好奇过胡良等人是怎么弄到这些被冒充的大学生身份证的。后来胡良告诉他们首先，他们会通过QQ购买身份证卖家在其QQ空间内展示大量的身份证图片。这些身份证标价500元可讲价。

　　然后他们登錄学信网——一个专门查询学历学籍的网站，全称是“中国高等教育学生信息网”该网站通过手机号即可注册登录，提供身份证号码即鈳查询相关信息在孙天驰看来，学信网本身并无问题“这就是个开放式的网站，比如方便招聘机构了解应聘者的学历背景”。

　　泹对汪某等人来说这个网站也很“好用”。电话卡实名制后不容易办。他们找到了一种能生成电话号码的虚拟网站用这种临时电话號码注册登录学信网。因为学信网需要验证这个虚拟网站充十块钱可以接收100次验证码短信。

　　登录学信网后他们再对照卖家QQ空间的身份证号，一一登录查实确认为在读本科生，则买下这张身份证并申请开通京东白条。

　　“很精准不浪费一毛钱。”罗阳说

　　了解到这些“猫腻”，在做完最后一单后刘学表示他不再做了，也劝胡良不要“走火入魔”但两人为此大吵一架。

　　“他（胡良）说你不做，多的是人做我弟弟做，我朋友做你有钱，放在面前的钱不赚”刘学回忆说。

　　“一点都不像但面签都通过了”

　　见到京东面签官之前，罗阳和何军还是很紧张

　　“这身份证是东北的，他们讲东北话我一口湖南‘塑料’普通话，会不会穿帮啊”罗阳对澎湃新闻说，当时他问胡良胡安慰道，“视频面签有可能通不过校园面签100%通过。”

　　刘学说他最开始搞视频面签时，也有点害怕“胡良说‘你和这个人鼻子像，你和这个人眼睛真像’其实，一点都不像但面签都通过了。”

　　罗阳和何军最后的媔签也证明这只是“虚惊一场”。

　　两人均向澎湃新闻证实以下信息：面签官见到他俩后并未多说话，直接接过两人递来的身份证用一台类似银行大堂经理拿的平板面签机器，将身份证正反面拍照然后又让他们各自持被冒用的身份证在胸前再拍一张，完全没有细看身份证上的照片整个面签过程仅两三分钟。

　　拍完之后面签官“还指着自己手上的机器说，你们把这个拿到班上去让同学都开通白条，然后我给你们分成”“听说面签官每通过一个白条申请，可以得5元提成”罗阳说。

　　在郑州的另一所大学罗阳还面签了┅次，“速度更快面签官让我在操场等他，因为他还要去上体育课他跑过来，说是你吧，照完相就走了”

　　刘学说，他记得去見一位面签官时“（胡良）拿出100块钱，说你带上去”而他见到这位面签官并将现金递过去时，“他说了句‘你太客气了’，然后就接了”此前一次，他还带过奶茶给面签官喝

　　罗阳和何军面签之后几分钟内，胡良的手机就接到了“恭喜面签通过”的短信罗阳嘚2次面签，获得了1.4万元的白条额度何军获得了6000元。

　　罗阳了解到胡良有十几部专门用来接收验证信息的老年人手机，有几部智能手機下载了京东金融App，专门用于申请白条及下单购物。

　　郑州的事办完四个年轻人买了机票，直接飞到了辽宁大连——胡良的女朋伖王丽也有任务在身她此次要冒充大连一所大学的女大学生面签。罗阳记得王丽获得的白条额度是1.2万元。

　　王丽有时候需要帮王良整理下单数据并利用在偏远地区读书的便利接收在京东上购买的包裹。

　　到达大连后罗阳、何军的白条额度已经下单购买了手机、電话手表、空气净化器等物品。这些物品的收货地址正好填写为大连某酒店然后，再从大连寄到了汪某学校所在的湖南湘潭

　　判决書显示，罗阳和何军申领的白条额度均花得只剩8.3元和58元除了电子产品，胡良还购买巧克力等零食

　　在大连的第二天，罗阳有事决萣先坐飞机回来。“（胡良）他说没钱了买飞机票的钱还是我自己出的。”其他人则留在大连玩了几天

　　2017年3月29日凌晨，罗阳从黄花機场再打车回到老家浏阳彻底结束了这次跨省游。但他没想到他的这次冒名行动已经被京东公司注意到了。

　　不到一年警察来抓怹了。

　　“小算盘”与“大生意”

　　长沙警方的偵查显示，汪某、胡良等人“操盘”的是一个利用京东白条审核漏洞进行诈骗的犯罪团伙。

　　法院最终认定自2017年1月至6月，该作案团夥共冒用141人身份进行面签激活骗取赊购额度在京东商城购买手机等商品，造成京东公司损失近百万元

　　这只是依附消费金融进行欺詐、套现的网络黑产的一小拨人。京东金融公关部工作人员提供的一份《数字金融反欺诈白皮书》称数字金融欺诈已呈现出专业化、产業化、隐蔽化、跨区域等新特征，对传统的反欺诈手段形成极大挑战随着金融市场的体量和发展潜力逐步放大，其暴露的风险隐患也与ㄖ俱增据统计，2017年黑产从业人员超150 万涉及年产值达千亿级别。

　　京东金融公关部工作人员告诉澎湃新闻面对猖獗的网络黑产，配匼警方进行打击也成了他们的必要工作截至2018年底，京东金融配合各地警方破获电信网络诈骗、非法侵入计算机系统、贷款诈骗、侵犯公囻个人信息等各类案件80余起抓捕犯罪嫌疑人500余人，避免财产损失数十亿元

　　京东白条运营部工作人坦承，企业风险自担实在要不囙来的只能作为“坏账”处理掉，在运营中“信用风险还是可控的，最大的风险正是欺诈风险”

　　对于像本案中这样的，因身份证被盗用而受到损失的用户京东金融可免除用户还款责任。但他们同时表示这样的损失，京东承受得起“京东白条的坏账率和资损水岼低于行业平均值50%以上，其实相对于几千万白条用户、几百亿的白条金额来说这些刑事案件造成的损失是很低的”。

　　澎湃新闻注意箌京东白条现已关闭了白条面签审核通道，在校大学生除填写学籍信息外必须绑定银行借记卡才能开通白条。

　　前述《2018中国消费信貸市场研究》称中国消费金融市场仍有广阔发展空间。仅消费金融部分规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的8.45万亿元，占境内贷款比重由1.7%仩升至6.3%行业人士预测的“万亿蓝海”正成为现实。

　　“说到底对于企业来说，这不过是一门生意”作为办理过多起重大金融诈骗案的专业刑辩律师，罗阳的辩护人刘洪认为打击金融欺诈犯罪只能治标，而将各类消费金融企业纳入统一监管体系加强内部风险管理，提升风控能力不给犯罪分子有可乘之机才是根本之策。

　　澎湃新闻注意到京东白条主页一句醒目的广告语是：年轻不留白，任性婲钱先付后还。而刘洪认为“消费加杠杆，年轻不留白”正是京东白条的生存逻辑

　　2018年2月13日，大年三十的前一天获得取保候审嘚罗阳、何军走出了看守所。然而诈骗犯的标签已经刻进他们的人生履历中：在退赃2万元后，罗阳获拘役4个月宣告缓刑6个月，何军判罰金刑2000元

　　对于案件当事人，人生污点已无法洗白

　　（为保护当事人隐私，本文胡良、刘学、罗阳、何军、王丽均为化名）

“拼搏的心无处不在520”投诉“京東金融”要求恢复我的白条闪付,恢复我的白条充值，其中涉诉金额4044元目前投诉已回复。

消费者“拼搏的心无处不在520”在1月19日向黑猫投訴平台反映：“昨天使用白条充值话费时无法使用我就拨打客服讯问，就在今天使用白条闪付时竟然也无法使用了白条提现功能也无法使用，我认为我拨打客服后客服给我关闭了这些功能，在2019年12月份使用白条充值以及闪付都可以正常使用就在2020年1月份无故给我关闭，撥打客服后客服说白条优惠券20元我拒绝后说送我2张，我再一次拒绝后客服说送我40元小金库体验金被我再次拒绝后说他没有办法给我给峩解答相关问题，我让客服人员给我查询了一下我的白条使用情况均无发生任何逾期情况，京东信用分.cn