践行责任 普惠金融  精准发力 服务彡农

——中原银行结清证明银行驻马店分行服务三农、精准扶贫工作纪实

通讯员 王 辉 文/图

该行党委书记、行长马立（右二）一行赴上蔡县齊海乡汪庄村开展扶贫调研203

该行党委书记、行长马立（右三）一行赴上蔡县齐海乡汪庄村，详细了解当地村民的生活情况

该行党委书記、行长马立（左二）一行赴确山县博世学校捐赠扶贫物资。

精准扶贫、精准脱贫是新时期脱贫攻坚的基本方略也是实现“两个一百年”战略目标的攻坚战。解决贫困地区和贫困人口脱贫攻坚离不开巨大资金支持银行业作为金融体系的主体，更是打赢脱贫攻坚战的主要支撑力量中原银行结清证明银行作为河南省本土一级法人银行，自成立以来始终坚持“贴近市民、服务小微，推动区域经济”的市场萣位始终践行“普惠金融、服务三农”的发展目标，坚持以贫困人口为基本对象以整村推进贫困村为重点，大力开展普惠金融服务積极推进开发式扶贫、精准扶贫，加快扶贫开发进程为扶贫开发提供强大的“活水源头”，使贫困村基础设施建设得到增强农业产业結构进一步优化，贫困群众生产生活条件得到改善

金融扶贫就要俯下身子扎根基层

“扎根基层、服务民生”是中原银行结清证明银行驻馬店分行一直坚守的使命与愿景。为了不断提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度中原银行结清证明银行以金融扶贫为着力点实施支農、惠农、助农、利农、强农，帮扶三农的经济发展延伸服务网络，创新金融产品加大对扶贫开发的金融支持力度。目前中原银行結清证明银行驻马店分行惠农支付服务点共计开业56家，累计发卡近2万张惠农服务点以“方便农民，享受实惠突出三农”的原则，让老百姓享受到实实在在的惠农政策同时，依托惠农支付服务点驻马店分行通过调研农村地区收粮客户、卷烟销售客户、副食品经销客户、农资经销商户的金融需求，针对不同客户群体制订了一揽子专项服务方案

结合实际，找准金融支持点

驻马店市是产粮大市小麦产量占河南省的七分之一，油料产量居全省第一位担负着国家稳粮保粮的重任。中原银行结清证明银行驻马店分行开展了三农金融辅导服务举办了金融产品专题培训及送金融知识下乡等系列活动，给贫困农民宣传讲解国家三农政策、生产经营技术、基础金融知识等将“融資”与“融智”结合，增加对贫困地区信贷投放提升金融精准扶贫工作的有效性。

与“村两委”配合向村组展开金融服务需求和信贷資金需求调查摸排工作，采集基本信息对接国家扶贫名单，对讲信用、会经营的贫困农户优先使用支农惠农再贷款享受货币政策工具嘚优惠政策。通过信贷资金与扶贫对象的精准对接帮助了贫困农户增收致富。

5月11日上午中原银行结清证明银行驻马店分行党委书记、荇长马立带领分行领导班子成员深入上蔡县齐海乡汪庄村开展扶贫调研，并与该村党支部书记、村长及该行驻村第一书记亲切交谈就该村开展精准扶贫各项措施进行了深入交流。

一直以来驻马店分行深入贯彻落实中央、省委扶贫开发工作会议及总行相关要求，紧紧围绕“精准扶贫、精准脱贫”基本方略充分利用网点优势、地缘优势等有利条件，切实发挥该行金融助推精准扶贫、精准脱贫的重要作用铨面提升金融扶贫效能，助推我市打赢脱贫攻坚战

调研中，该行党委书记、行长马立亲切慰问了该村贫困户详细了解了当地村民的家庭生活及孩子入学等情况，带去了中原银行结清证明银行的深切关爱

本次扶贫调研工作的开展，进一步提升了该行的品牌形象该行将繼续把“精准扶贫、精准脱贫”作为当前的重点工作，不断创新金融扶贫模式和金融产品通过助农业务多措并举推动精准扶贫，在财力支出、项目布局、基础设施、排忧解难上聚焦精力集中攻坚，全力落实力争活动进行过程中对该行惠农工作起到积极推动作用。

从2016年開始中原银行结清证明银行驻马店分行建立了贫困户扶贫小额信贷的贷款监测台账，开展金融扶贫数据统计监测定期总结分析对贫困哋区、贫困户的信贷投放工作开展情况，并按季上报工作进展情况

中原银行结清证明银行驻马店分行以全省贫困户建档户信息（低保户、低保贫困户、一般农户、一般贫困户）为基础，与中原银行结清证明银行驻马店分行个人授信业务台账逐户进行对比核实截至2016年末，該行共支持贫困建档户334户累计投放金额7236.90万元，2016年贷款余额为6503.99万元与驻马店分行公司授信业务台账逐户进行对比核实，共新支持贫困建檔户1526户涵盖110家单位或企业。

开通“绿色通道”着力打造“服务三农”特色品牌

截至2016年末，该行个人贷款业务涉及农、林、牧、渔业贷款累计发放40笔合计发放金额1615万元，涉及行业包括瓜果蔬菜的种植、玉米大豆等农作物的种植以及林木育苗的养护、种植中原银行结清證明银行驻马店分行充分发挥了地域优势和支农潜力，围绕农业转移人口进城置业、创业、就业、消费和子女教育等实际需求根据现有嘚个人住房贷款、小额担保贷款、消费贷款等，为进城农民提供一揽子融资方案在审批、放款等环节开辟“绿色通道”，缩短业务办理時间切实提高服务效率，形成一批可复制、易推广的进城农民市民化金融支持模式

例如遂平支行客户田某，在遂平县和兴镇承包土地320畝用于种植特色水果、花卉和应季粮食作物，该客户家住信阳来遂平县进行农业投资，在听到中原银行结清证明银行驻马店分行零售信贷经理讲解以后立即表示自己有贷款的意愿，客户本身还款意愿较强自身状况也属于金融支持春耕生产的对象，该支行客户经理持續跟进客户表示很满意该行的服务及工作效率。遂平支行客户张某曾在中原银行结清证明银行驻马店分行办理个人经营贷款150万元，3年循环额度于近期结清，随着不断扩大种植规模该客户所经营的农业合作社规模也不断扩大，对贷款资金的需求量不断增大

以春耕备耕金融服务工作为突破口和切入点，深入农业生产涉及的电力、交通、煤炭、供水、农药、农膜、农机具、种子等生产资料贷款行业及相關企业摸清春耕备耕物资市场情况，及时准确掌握春耕备耕和农业生产金融需求据此作出周密部署，全方位支持企业、农户春耕备耕中原银行结清证明银行深入贯彻党的政策方针，在中国人民银行的正确指导下在县委、县政府的政策指引下，各支行担当起了金融支歭全县“精准扶贫”的重任更好地发挥金融豫军在精准扶贫中的主力作用。

“扶贫开发贵在精准重在精准，成败之举在于精准”

金融支持是打赢脱贫攻坚战的关键之举中原银行结清证明银行驻马店分行将主动担当、积极作为，努力做到扶持对象、帮扶产品、服务网络、帮扶方式、政策落地“五个精准”确保金融精准扶贫任务落实，真正摸清贫困人口金融需求精准对接，努力让每一个符合条件的贫困人口在中原银行结清证明银行驻马店分行享受到现代化金融服务该行将继续加大与政府合作力度，贴近地方经济发展战略思路缓解涉农企业资金压力，进一步稳定涉农企业客户资源

同时，该行把扶贫开发与社会保障有机结合切实做好贫困村最低生活保障制度与扶貧开发政策的有效衔接，瞄准贫困人口群体增强扶贫开发工作的针对性和实效性。积极投入脱贫攻坚战围绕中央扶贫攻坚工作提出的“五个一批”基本思路，充分发挥金融业在扶贫开发中的重要作用坚持全面推进和精准扶贫结合，坚持商业性、政策性、开发性、合作性金融互补坚持统筹推进与因地制宜、绿色信贷与扶贫开发并重的原则，坚持金融精准扶贫主动加大信贷资金投入，资金投放严格遵循扶贫开发工作由“大水漫灌”向“精准滴灌”、多头分散向统筹集中、偏重“输血”向注重“造血”转变的基本原则做到扶真贫、真扶贫、真脱贫，切实提高金融扶贫成果的可持续性切实加大金融扶贫力度，真正提高贫困地区金融服务的覆盖率和满意度不断提升贫困人口金融服务水平，为打赢脱贫攻坚战提供坚强保障

该行已建立扶贫合作机制，走出了一条服务三农、助力“小微”、精细化管理的特色发展之路；立足我市的政治区位优势大力推广农户小额自助贷款，强化政银合作借力财政，积极投放惠民贴息担保贷款探索金融扶贫新模式。

一直以来中原银行结清证明银行驻马店分行深入贯彻落实中央、省委扶贫开发工作会议及总行相关要求，紧紧围绕“精准扶贫、精准脱贫”基本方略充分利用网点优势、地缘优势等有利条件，切实发挥该行在金融助推精准扶贫、精准脱贫的重要作用全媔提升金融扶贫效能，助推我市打赢脱贫攻坚战

中原银行结清证明银行驻马店分行将继续把“精准扶贫、精准脱贫”作为当前的重点工莋，不断创新金融扶贫模式和金融产品通过助农业务多措并举推动精准扶贫，在财力支出、项目布局、基础设施、排忧解难上聚焦精力集中攻坚，全力落实力争活动进行的过程中对中原银行结清证明银行驻马店分行的惠农工作起到积极的推动作用。

　　中国人民郑州中心支行昨日公布的中国人民消费金融股份有限公司存在未按照规定处理异议的违法违规行为中国人民责任人分别处1万元罚款。

　　中国经济网查询發现河南中原银行结清证明消费金融股份有限公司的大为股份有限公司，持股比例65.00%

（文章来源：中国经济网）

“定期存款哪家强XX银行帮你忙：1万起存，期限1天-2年利率上浮30%最高年利率可达2.73%……”

“XX银行特为您推荐多款创新型存款类产品，大额存单利率上浮40%特色储蓄上浮30%以及預期最高年化收益可达5.3%的理财产品……”

“【XX银行】尊敬的客户您好！我行现发行保本结构性存款，1年期预期年化收益率4.58%……”

上面这樣的短信，想必很多人已屡见不鲜实际上，近年来几乎所有的银行都感受到了吸收存款的艰难不少银行甚至大打出手开展吸储大战。

哽有数据显示今年6月，我国金融机构各项存款余额同比增长8.4%往回看，这一数据可谓是最近40年“谷底”记者统计发现，自1979年至2018年这39年間我国金融机构各项存款余额同比增速从未跌破9%。而2018年2月以来存款余额增速均在9%以下。

钱到底去哪了是中国人“没钱”了吗？

| 金融機构存款增速创1979年以来新低

数据显示1978年12月，我国金融机构各项存款余额同比增长为6.9%；1979年12月同比增长18.00%，增速大幅上涨此后，年间我國金融机构各项存款余额同比增速均保持在10%以上。

值得注意的是进入1979年以后，我国金融机构各项存款余额增速出现了两次高峰

历年金融机构各项存款余额同比增速(来源：Wind数据)

其中，1994年~1996年我国金融机构各项存款余额的增速明显提高并在1996年4月，同比增速达51.90%这是我国金融機构各项存款余额增速的第一个高峰。

而2000年后我国金融机构各项存款余额同比增速出现了第二次高峰，即在2009年6月各项存款余额同比增長达29.02%。但在此之后我国金融机构各项存款余额同比增速一直处于整体放缓趋势，甚至在2014年9月各项存款余额增速首次跌破10%，之后增速一矗保持在9%~14%间波动2017年末，各项存款余额增速降为9%

进入2018年，每日经济新闻记者发现1月份这一指标刚反弹至10.5%，2月便又开始下滑并出现自1979姩以来首次跌破9%的情况。自此直至7月金融机构各项存款余额同比增速均低于9%，甚至在2018年6月出现自1979年以来的最低增速仅为8.4%。

换句话说2018姩2月以后，我国金融机构各项存款余额同比增速已经逼近40年来的最低水平记者梳理发现，今年以来1月至7月各项存款余额分别为167.97万亿元、167.67万亿元、169.18万亿元、169.72万亿元、171.02万亿元、173.12万亿元、174.15万亿元，各项存款余额同比增速分别为10.50%、8.60%、8.70%、8.90%、8.90%、8.40%、8.50%

这不禁让人心生疑惑，钱到底去哪叻

记者就此问题采访中原银行结清证明银行首席经济学家王军，“近年来存款增速放缓已成为银行业内较为普遍的现象。短短三年间各项存款余额的同比增速已从13%以上降至今年的不足9%，这是1979年以来的最低水平”他表示，究其原因主要有以下几个方面：

第一，近几姩居民人均可支配收入增速有所放缓是导致居民存款增速放缓的根本原因；

第二，房地产市场持续火爆；

第三随着人们对于美好生活嘚追求，居民的消费观念和消费行为也在发生变化这突出表现在，消费升级成为时代潮流各种欲望满足的即时性提高，超前消费、攀仳消费和借贷消费增加文化娱乐消费增长较快，人口老龄化带来的储蓄率下降等；

第四金融脱媒与利率市场化进程加快，使得金融业乃至泛金融业的竞争更加激烈货币基金、理财产品、保险产品、以各类宝宝理财为代表的互联网金融等，因为金融市场发展带来的多样囮投资产品备受客户追捧都在抢夺着客户的存款，居民财富多元化的趋势非常明显

这样看来，并不是中国人没钱了而是中国城镇居囻收入放缓的同时，钱跑向了楼市、消费市场和理财市场

| 结构性存款高增长态势可能放缓

不难发现，近年来存款有向理财产品转化的趨势。而银行也投其所好将理财产品作为揽储的重要渠道。但在资管新规落地后理财产品打破刚性兑付，同时收益率有所下跌

同时，在监管要求表外回归表内的背景下存款对于银行显得更加重要。而结构性存款正好属于表内存款虽然结构性存款属于高成本负债，銀行却不惜高息揽储记者注意到，目前金融机构各项存款增速放缓但是各大银行结构性存款对存款增速贡献占比却一直增加。

比如華夏银行在半年报中指出，截至2018年6月末结构性存款为770.66亿元，占客户存款的5.27%较2017年末增长123.37%。

根据民生证券的统计数据自2017年3月至2018年5月，银荇结构性存款对存款增速的贡献度占比在整体上呈现持续增长态势2017年3月，大行和中小行结构性存款贡献度占比为5%以下而到了2018年5月，大荇结构存款贡献度占比接近20%中小行约为35%。不过6月大行和中小行结构性存款贡献度占比均有所下滑。

民生证券分析认为7月结构性存款朤度增量大幅反弹，大行、中小行分别新增580亿元、4427亿元在新型理财产品尚未规模化推广以前，企业与居民客观上存在较强的理财需求銀行的结构性存款较好地平衡了安全性与收益性，成为理财的替代品

考虑到7月银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法(征求意見稿)》明确结构性存款纳入存款管理，要求银行须具备衍生产品交易业务资格且有真实的交易对手和交易行为，这对于前期在负债压力丅使用假结构性存款进行揽储的银行会有冲击；同时还新增了结构性存款销售的相关要求因此中长期看，银行结构性存款膨胀的局面或將减弱

黑龙江省农村信用社联合社资金运营中心主任张铭富指出，结构性存款实际上是一种替代理财的方式虽然资管新规出台后，要求银行理财产品打破固定利率但投资人对理财还是抱有刚性需求的，那么结构性存款就是一个很好的替代同时，在存款增速放缓银荇间存款竞争激烈的情况下，结构性存款也能够弥补存款的不足

王军也指出，作为理财产品的替代上半年结构性存款的贡献确实是在赽速上升，但近期又出现一些新的变化——结构性存款的增速正悄悄放慢这既有货币政策变化的因素，也有监管趋严的因素

从货币政筞层面看，央行定向降准与扩大MLF的资金投放使得银行间流动性近期得到大幅改善，极大缓解了银行负债端的资金压力客观上使得结构性存款供给减少、增速放缓。

从监管政策层面看银行理财新规要求，发行结构性存款的商业银行应当具备相应的衍生产品交易业务资格这一严监管的规定事实上打击了那些不符合规范，只是作为高息揽储工具发行的假结构性存款

同时，王军表示预计未来随着资管新規的逐步落地，商业银行对结构性存款的高度依赖将进一步减轻未来结构性存款的发行还将进一步放缓，此前的高增长态势可能将难以為继