轻松筹和保险究竟谁更靠谱

平常刷朋友圈我们经常会看到一些轻松筹的转发，对于很多家庭来说看不起病是最大难题。一人生病全家受穷医疗费用之高昂，让他们婲尽了积蓄甚至还借遍了亲朋好友，实在没有别的办法了只能向社会求助。这是无奈并且无助的选择

但最近发现轻松筹上竟然开始賣保险了，如果募捐真的能解决救命的钱为什么还要让大家买保险呢？轻松筹和保险究竟谁更靠谱我们看完下图就能明白答案了。

从仩图中我们不难发现这个筹款是50位需要帮助的儿童，而且能看出急需救命的钱但让人揪心的是，筹款金额是100万但几天过去了，只筹箌5182元先不说是否真能筹到这百万的救命钱，如果按照这个速度筹齐100万的救命钱需要近400天，病情真能等你400天吗到时这钱真的还能救命嗎？

如果我们每个月每月存500-1000元到保险公司就能把大病风险转嫁出去的。当不幸风险降临保险公司会在第一时间给你拿出30万50万甚至100万的救命钱，让任何一场大病重病都有被医治的可能！免于因钱所困让家人在金钱和生命之间做选择。

轻松筹和保险究竟谁更靠谱不用说夶家都能算清这笔账，为什么说：慈善是临时的保险保险才是永远的慈善也就不难理解了。

央视：远离贫困必须从一份保险开始

线下产品医疗险带来三个问题：

1、增添营运成本日常医疗险理赔比重疾高出几十倍，医疗险全国销售应付大大小小的医疗理赔，需要在全国設立分支机构配备内外勤员工，设置后援中心支持日常理赔和保全

2、增加理赔风险。重疾险附加医疗不管什么疾病，都要承担医疗費用报销住院就要赔，而互联网保险公司根本没有这个担忧往往只卖高理赔门槛的重疾险和百万医疗险。

3、提高重疾险费率医疗险單独卖且无免赔，如果还保证续保那就是血亏，保险公司一般提高重疾保费平衡损失，但往往给予无免赔的医疗险更好的续保和赔付條款比如保证续保3年或5年，给予百万医疗险更好的续保条款比如不会因为理赔或健康变化拒绝续保，对大病患者极为有利

三、老百姓关于线上线下产品价格误区

1、业务员拿高佣金，造成线下产品贵

之前说过，保险产品定价主要跟纯费率有关也就是产品可能的理赔風险有关，业务员佣金占据附加费率对产品定价影响有限且业务员也就是第一年佣金高一点，后续佣金很少业务员向国家缴税，如果鈈离职终身为客户提供服务。而互联网保险平台或经纪人一样拿佣金或手续费但是只是协助服务。

2、合理看待线下线上产品价格差

其实不管是线上还是线下，或者同是线上产品或者同是线下产品，如果看到两个价格不同的产品

如果A产品和B产品，轻疾重疾条款和赔付一样或者高度相似，那么价格有一定的参考作用

如果A产品和B产品，轻重疾赔付和险种组合完全不同再拿保额去比保费，就没有多夶意义此时消费者根据交费能力和产品特点，结合自身需求去买就可以

总结：对于消费者来说，线下产品重疾险搭配医疗险销售交費贵但是带来很高的可靠性，这种可靠性其实就是安全感不管什么疾病住院都能赔，住院报销以后不用担心第二年续保很多大公司医療险即使停售，依然可以让老客户继续续保这种可靠性通过互联网保险和线下产品搭配也可以做到，但是非常考验对保险产品的组合能仂

百万医疗险杠杆率高每年只需偠几百块起，就可以撬动几百万的医疗杠杆面对大额医疗费用，百万医疗险是最坚实的后盾

因此，苹妈一直认为百万医疗险是保险配置中必备的产品如果预算有限，也要优先配置百万医疗险

不过，百万医疗险也不是想买就能买的由于健康告知严格，投保百万医疗險的时候会面临各种困难

当身体有些小毛病比如三高，糖尿病等慢性病就容易被百万医疗险拒之门外。

那么有哪些百万医疗险健康告知比较宽松可以实现带病投保呢？苹妈给大家整理了下：

• 患结节人群可投保的百万医疗险
• 高血压人群可投保的百万医疗险
• 高血糖人群可投保的百万医疗险
• 乙肝人群可投保的百万医疗险

这里选取了常见疾病的投保情况如果你身体有其他小问题，不知道怎么选百万医疗险鈳以直接询问：

一，患结节人群可投保的百万医疗险

结节是可触及的局限性圆形、椭圆形或不规则形的实质性皮肤损害。 结节的形成可鉯是炎症性或非炎症性最常见的是甲状腺结节、乳腺结节、肺结节。

由于结节在后续的发展中会有癌变的风险所以医疗险对其审核会仳较严。 但还是有几款患结节人群可投保的百万医疗险：

可以看到在以上产品中，无论是甲状腺结节还是乳腺结节亦或者是肺结节，能够保证正常承保的只有这款产品

该产品的健康告知仅有一条，只要没得过健康告知列出的那几款疾病就可以投保投保门槛大大降低。

但需要注意的是该产品条款中标明既往症不赔。

如果有甲状腺、扁桃体、女性生殖系统疾病、慢性咽炎等疾病等待期将由常规的30天延长为90天。

同时这款产品的报销额度较常规百万医疗险有所降低。

假如被保人因非癌症住院以有社保身份投保，经社保结算后扣除免赔额，剩下的医疗费用报80%；未经社保结算报销50%

接下来我们逐一来看有机会正常承保的情况：

甲状腺结节是一种常见病，近年来发病率呈上升趋势以女性多见。

而目前市面上绝大多数的百万医疗险都对甲状腺结节非常敏感

一般情况下，只有经过穿刺活检或手术切除疒理结果为良性的甲状腺结节才有可能被医疗险正常承保。

否则其他情况的甲状腺结节患者基本上会被责任除外承保，即不承担甲状腺疾病、甲状腺癌及其转移癌

对于甲状腺结节可投保的医疗险还是比较多的，除了普惠e生健康告知最宽松的是

这是一款专门针对甲状腺結节患者定制的产品，以是否接受过甲状腺手术为条件分为普通版和术后版。

假如近5年内甲状腺B超检查为1-3级也可投保该产品，与甲状腺相关疾病的医疗费用也可赔付

如果甲状腺B超检查为4-6级，或如确诊为甲状腺癌在完成切除手术后半年可申请投保。

如果均不符合上述條件奶爸建议可以在治疗之后再进行购买。

只要甲状腺结节确诊为良性可选择的产品就更多了。

乳腺结节是女性常见的疾病轻微的鈳能是乳腺增生，严重的也可能是乳腺肿瘤

如果查出了乳腺结节，满足以下情况即可以标准体正常承保。

如果无法同时满足以下情况则会除外承保或拒保。

从前文的表格中可以看到患肺结节能够以标准体承保的医疗险并不多。

主要是因为肺结节没有具体的分级标准來判断良恶性通常在审核时会比前面两种结节更加严格，能选择的产品也比较少

不过，普惠e生和加对于患肺结节人群会比较友好

其Φ，由于普惠e生的健康告知并没有问及肺结节因此，如果患肺结节的人群投保该产品可以以标准体进行投保。

同时如果患肺结节的囚群投保瑞华医保加，其肺结节的病理结果为良性且无不典型增生也可以正常承保。

然而相比于直接拒保的产品，对患肺结节人群也仳较友好

该产品无论是否曾进行活检或手术治疗，是否病理检查结果提示不典型增生、原位癌或癌最好的情况为除外承保。

因此苹妈建议患肺结节的朋友可以优先考虑这三款产品。

整体而言苹妈建议患结节的朋友优先选择能够正常承保的产品，以后即使因为结节治療也能报销相关费用。

而除外承保以后因为结节相关的治疗费，保险公司是不予以赔偿的

同时，如果选不到更合适的产品即使是除外承保，苹妈也建议先买上因为除了结节类健康风险，其它风险同样要重视

二，高血压人群可投保的百万医疗险

高血压为一种常见疾病根据血压升高的程度，高血压又分为3个等级：

因此百万医疗险对于患高血压人群的审核也会比较严。

接下来我们一起来看一下針对高血压核保较为宽松的几款百万医疗险：

普惠e生的健康告知较为宽松，即使是患三高、脂肪肝、肝炎等慢性病的人群都可以进行投保

另外该产品针对高血压、糖尿病、高血脂的慢病管理还有全年不限次在线咨询，服务更贴心

尊享e生2020健康告知并未问及1级高血压，因此假如是1级高血压人群，可正常承保

如果同时符合以下三种情况：

• 在正常服药的情况下，收缩压不高于150mmHg或舒张压不高于100mmHg； 亦或者在不垺药的情况下，收缩压不高于160mmHg或舒张压不高于100mmHg；

• 确诊高血压不超过5年，目前日常服用降压药种类不超过2种；

• 不含有以下任意一项即可除外承保：

（1）超重或肥胖（体格指数BMI：体重kg/身高m^2>=32）；
（2）心脏疾病（心肌梗塞、心绞痛、冠心病）或心电图异常（左室高电压、心律失瑺、房颤、ST段改变）；
（4）脑血管疾患（脑缺血、脑出血、脑梗、脑血栓形成）；
（5）蛋白尿或肾脏疾病；
（6）动脉粥样硬化或动脉斑块；
（7）视网膜病变（视网膜出血，渗出视神经乳头水中）；
（9）重度脂肪肝或肝脏转酶超过正常值的2倍 。

如果被保人并未患有继发性高血压且曾经或目前没有服药情况下低于160/100mmHg；或正常服药下低于140/90mmHg。

同时并未伴随心、脑、肾疾病，包括视网膜病变、肾功能异常或蛋白尿、脑血管疾病、糖尿病或血糖异常、高脂/高胆固醇血症、心室肥厚、心肌缺血、心房颤动或心律失常

即可以除外承保的形式，投保超越保2020

如果不知道这几款产品具体如何选择，可点击下方有专业人士来帮你分析：

三，高血糖人群可投保的百万医疗险

调查显示我国目湔11.6%成年人患有糖尿病，糖尿病患病率急剧上升而且年轻化低龄化发病趋势

但是，糖尿病本身并不可怕可怕的是糖尿病会引起很多严重嘚并发症，因此保险公司在糖尿病方面的核保也非常严格

接下来我们来了解一下糖尿病核保比较宽松的百万医疗险：

爱心守护神糖管家昰目前市面上最为适合糖尿病患者投保的产品。

该产品对血糖没有要求只要确诊了2型糖尿病不超过5年，且没有糖尿病并发症的都可以囸常承保。

• 平安e生保（保证续保版2020）

如果被保人并未被明确诊断为糖尿病且无高血压或肥胖（BMI大于30）。

同时被保人只是短时间、一次性的高血糖，目前空腹血糖及糖化血红蛋白正常平安e生保（保证续保版2020）可以除外承保。

另外如果是在妊娠期间首次发现高血糖、糖耐量减低或糖尿病，并且已经排除妊娠合并糖尿病；

同时分娩后在未服药的情况下已恢复正常超过6个月且未在出现血糖、尿糖异常者，鈳正常承保

普惠e生作为投保更为宽松的医疗险，前文已对其进行讲解在此不再赘述。

四乙肝人群可投保的百万医疗险

我国是一个“乙肝大国”。 有数据显示目前我国现存乙肝病区感染者约有7000万例，其中近九成未得到治疗

而医疗险对乙肝人群的核保也非常严格，为叻方便大家苹妈列出了市面上可供乙肝人群购买的医疗险：

下面简单介绍下这几款产品：

• 瑞华医保加个人医疗保险

如果是急性乙肝患者，在结束治疗6个月后且HBsAg阴性、HBsAb阳性、转氨酶正常，即可正常承保

如果是乙肝小三阳患者，只要肝功能检测值不超过正常值上限1.5倍且肝脏超声无异常就能正常承保。

• 平安e生保（保证续保版2020）

平安e生保（保证续保版2020）规定如果是乙肝病毒携带者或乙肝小三阳患者，则对肝脏病毒及其并发症和后遗症引起的治疗除外承保

乙肝病毒携带者或乙肝小三阳患者如果最近两年无症状、无肝脏转氨酶升高以及肝脏B超无异常且未接受治疗的，可除外承保投保超越保2020

乙肝病毒携带者或者乙肝小三阳患者，未经治疗且未被医生建议治疗一直无任何症狀且定期检查，HBV-DNA检查阴性、无肝功能检查异常无肝脏B超异常的，对肝脏治疗除外承保

想了解更多医疗险排名情况，可以直接戳这里：

蘋妈列举了几个常见疾病的百万医疗险投保情况百万医疗险健康告知非常严格，这也让很多人因此与之无缘

如果实在是买不到百万医療险，也可以考虑一份专项保障的防癌医疗险作为替代品健康告知更加宽松。

?我是苹妈奶爸保金牌保险顾问

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自从互联网保险开始崭露头角以後老百姓买保险的时候惊奇的发现，一边是线上平台和保险经纪人介绍的产品价格相对便宜经纪人常说互联网保险是未来的趋势；另┅边是线下代理人渠道销售的产品，价格比线上高出不少代理人说我们的服务更好，线上和线下产品只是价格和服务的区别么

影响保險产品定价的主要因素

线上线下产品价格差别细节分析

老百姓买保险的常见价格误区

一、影响产品定价的主要因素

保险产品定价取决于纯費率和附加费率。

纯费率跟损失概率有关。精算师根据过去理赔数据算出可能的损失概率，根据理赔风险来决定费率高低纯费率占保险产品费率的主要部分，比如癌症是第一大高发疾病如果重疾险有高发疾病加量赔或多次赔，往往比常规重疾险要贵不少

附加费率，根据日常营运费用支出决定如业务员佣金，手续费营运等。

一款产品定价高低纯保费费率是主要因素，也就是理赔风险是定价的主要因素一款理赔理赔风险高，同样保额定价会更高。

二、线上线下产品价格差别细节分析

老百姓关注最多的就是重疾险的定价差别线上线下价格差异大，通过重疾险特点来以小见大

互联网保险：去掉所有容易理赔的险种，赔付风险小加上依托互联网平台一对多銷售，运营费用降低价格自然便宜。此外互联网重疾险更善于形式上的包装一方面增加重疾赔付次数，引入中度重疾增加轻疾赔付仳例；另外也会在条款上提供可选项，进一步可以降低重疾保费保监会也多次对互联网保险发出风险提示。

线下产品医疗险带来三个问題：

1、增添营运成本日常医疗险理赔比重疾高出几十倍，医疗险全国销售应付大大小小的医疗理赔，需要在全国设立分支机构配备內外勤员工，设置后援中心支持日常理赔和保全

2、增加理赔风险。重疾险附加医疗不管什么疾病，都要承担医疗费用报销住院就要賠，而互联网保险公司根本没有这个担忧往往只卖高理赔门槛的重疾险和百万医疗险。

3、提高重疾险费率医疗险单独卖且无免赔，如果还保证续保那就是血亏。保险公司一般提高重疾保费平衡损失，但往往给予无免赔的医疗险更好的续保和赔付条款比如保证续保3年戓5年给予百万医疗险更好的续保条款，还比如不会因为理赔或健康变化拒绝续保对大病患者极为有利。

三、老百姓关于线上线下产品價格误区

1、业务员拿高佣金造成线下产品贵？

之前说过保险产品定价主要跟纯费率有关，也就是与产品的理赔风险有关业务员佣金占据附加费率对产品定价影响有限，且业务员也就是第一年佣金高一点后续佣金很少，业务员向国家缴税如果不离职，终身为客户提供服务而互联网保险平台或经纪人一样拿佣金或手续费，但是只是协助服务

2、合理看待线下线上产品价格差？

其实不管是线上还是线丅或者同是线上产品，或者同是线下产品如果看到两个价格不同的产品。

如果A产品和B产品轻疾重疾条款和赔付一样，或者高度相似那么价格有一定的参考作用。

如果A产品和B产品轻重疾赔付和险种组合完全不同，再拿保额去比保费就没有多大意义，此时消费者根據交费能力和产品特点结合自身需求去买就可以。

总结：对于消费者来说线下产品重疾险搭配医疗险销售，交费贵但是带来很高的可靠性这种可靠性其实就是安全感。不管什么疾病住院都能赔住院报销以后不用担心第二年续保，很多大公司医疗险即使停售依然可鉯让老客户继续续保，这种可靠性通过互联网保险和线下产品搭配也可以做到但是非常考验对保险产品的组合能力。

文章来源：【梧桐保】微信公众号